农村数字普惠金融助力沧州市乡村振兴发展研究.pdf

乡镇企业导报 2022 年第 9 期 科技创新190农村数字普惠金融助力沧州市乡村振兴发展研究 徐 莉（沧州交通学院，河北 黄骅 061100）摘要：农村数字普惠金融不仅有利于提高农民的融资便利度，而且有利于促进农村经济发展，调整农业产业结构优化升级，促进乡村振兴。通过对沧州市商业银行推行农村数字普惠金融业务的调研，发现沧州市农村地区数字普惠金融在供给端、需求端、政策配套端和农村居民自身角度存在一些问题。由此提出了加快农村数字基础设施建设，大力发展农村普惠电商平台，持续改善农村地区的金融环境，提升农村居民的金融教育水平等措施。关键词：农村；数字普惠金融；乡村振兴 农业、农村和农民问题始终是关系国计民生的根本问题。十九大报告中首次提出“乡村振兴战略”，依靠金融的有力支撑做好农村产业、人才、文化和生态的全面振兴。2022 年中央再次提出“发展农村数字普惠金融”，挖掘农村内需潜力，畅通城乡经济循环。一、农村数字普惠金融的内涵及作用（一）农村数字普惠金融的内涵“普惠金融”是指向社会各界提供方便、快捷、低成本的融资、储蓄、信贷、保险等金融服务。人工智能、区块链等科技的快速发展，与普惠金融的深度融合催生了数字普惠金融，意为通过使用数字技术促进金融企业推行移动支付、网上理财、小额信贷以及互联网保险等一系列应用的行为，解决中小企业融资需求量少、散、难的问题。农村数字普惠金融就是应用大数据等数字技术推进线上改造和线下服务，破解农村传统金融服务成本高、时间长和效率低等难题。随着农村发展从脱贫攻坚转为现代化建设，调整农业生产结构和产品结构，推进农业由产量导向转为质量导向是目前我国农业工作的重点。突破金融服务空间限制的农村数字普惠金融，为实现农业农村的现代化建设提供了新契机。（二）农村数字普惠金融的作用 数字普惠金融能有效降低农村金融服务成本。在农村地区，商业银行主要依靠实体营业网点提供贷款、取款等传统金融业务。每当国家发放农业补贴、低保等款项时，小客户就会占用大量的柜面资源和时间，使得查询和小额取款业务需求量大增，影响了银行的工作效率。考虑到农村地区村落普遍分散、金融交易量不多，出于成本收益平衡的原因，商业银行不愿设立较多的营业网点。数字普惠金融在农村主要人口聚集地与商户合作建立农村金融服务综合站，以此来开展金融业务，可降低商业银行的房屋租赁成本和员工的工资成本，有效解决实体营业网点覆盖率偏低等问题，从而支持农业农村绿色健康发展。数字普惠金融能有效解决信息不对称问题。农民贷款难一直是世界性难题，难在农民的信用信息获取难，农民贷款缺少抵押担保致使银行对其贷款缺乏“安全感”。由于信息不对称，农村居民信用数据缺失，金融机构对农户的信用能力、农产品销售情况以及农民的生产生活状况知之甚少，这成为农村居民难以获取信贷服务的主要障碍之一。数字普惠金融可充分利用农村居民的生产生活数据1，打破政府各部门“信息孤岛”，整合税收、社保、水电等相关信息，及时推动公共数据互联共享2，并通过数字化手段对农村居民的信用风险进行分析评估，为农民提供更精准有效的金融服务。数字普惠金融可有效提升农村金融服务质量。通过非接触式支付方式，数字普惠金融克服了传统金融服务的时间和空间限制，在重大公共卫生突发事件中发挥了重要作用。其具备便捷、低成本、低门槛的特点可帮助农户增强个人支付意愿从而刺激消费，也使农村居民足不出户就能享受更多样化的金融服务，为农村地区的“宅”消费、租赁消费提供便利，大大提高了农村金融服务质量。二、沧州市农村数字普惠金融发展现状 截至 2021 年末，沧州市共有银行业金融机构 46 家。本文科技创新2022 年第 9 期 乡镇企业导报191 从中选取 5 家商业银行分支行的工作人员为对象进行调研，对这些商业银行在农村地区发展数字普惠金融业务现状进行分析。（一）农村地区网络覆盖率较高 当前，沧州市农村地区信息通信基础设施建设明显改善。截至 2021 年末，河北省行政村全部实现通光纤和通 4G 信号，这为沧州市在农村地区利用数字技术发展普惠金融提供了良好基础。（二）农村居民人均可支配收入逐年增长 农村居民的收入依赖于农业的发展水平，而农业的发展水平主要取决于其内部产业结构的调整。2021 年沧州市农林牧渔业实现总产值 697.1 亿元，在满足良好稳定的市场需求基础上，扩大生产规模，除了集中种植业（40.3%）和畜牧业（27.6%）外，还要把加工业和服务业（23.84%）加进来，促成产业链条延长，实现产业兴旺。例如沧州市人民政府集中精力打造年产值超 10 亿元的现代农业产业园区（献县肉鸭、孟村肉羊等），还与伊利集团签订总投资 152 亿元的乳业项目，这些都离不开金融的有力支持。近年来，沧州市农村居民人均可支配收入从 2017 年的12363 元上涨到 2021 年的 17547 元（如图 1 所示），增幅 42%。而 2021 年沧州市城镇居民人均可支配收入 40411 元，城乡居民收入比值为 2.3，比 2017 年的 2.5 下降了 0.2，由此可见城乡居民收入差距持续缩小。不断上涨的居民收入，使得农村居民对金融服务的接纳度越来越高。商业银行通过发展数字普惠金融开展助农贷款、取款、支付服务，为使金融服务有效融入到农产品的生产流通各个环节做出了巨大贡献。图 1 沧州市 2017-2021 年居民人均可支配收入（元）（三）农村数字普惠金融产品和服务创新不足 农业农村是普惠金融最大的市场，农村经济结构复杂、个体差异大，对其金融产品数字化、信息化的要求高，进而管理成本就高，但定价不能高，所以商业银行的盈利空间小。大型商业银行在科技、渠道、价格等方面更具优势，如建行就是其中的佼佼者。建行为促进农村经济发展推出的“裕农通”，为小微企业量身定制“惠懂你”系列快贷产品。截至 2022 年 3 月末，沧州市共有 2824 个行政村设立了建行的“综合服务站+裕农通”服务点，入驻“裕农通”平台的企业达到了 3914 家。建行的“裕农通”综合服务站配备的自助设备可提供 77 项政务服务，还可为 1793 个行政村提供乡村治理服务，为 698 个行政村提供基层党建服务，带动农资销售超 400 万元。但是仍有部分商业银行的数字普惠金融产品和服务创新不足，从官网上看是提供了一些数字普惠金融产品，内容却大同小异，各类理财软件在农村地区的使用率低，难以满足农村金融服务对象的多样化、个性化需求，无法有效激活农村金融活力。三、沧州市农村数字普惠金融发展的制约因素（一）从供给端看，农村数字基础设施建设面临不平衡不充分的问题 一方面，与城市相比，农村数字信息服务质量明显偏低。调研中发现，沧州市早在 2019 年时就已经实现辖区 5725 个行政村都接通光纤网络和 4G 信号，但是有的行政村网络信号确实差。这是由于一个行政村通常由附近几个相邻的自然村组成，就造成其中被网络完全覆盖的自然村信号好，而其余没有被信号完全覆盖的自然村网速质量差。另一方面，智能手机、笔记本电脑等个人数字终端设备在农村地区的拥有量明显比城市少。调研中发现，农村中大多数老年人没有智能手机，有些人即便有智能手机也会因生活习惯、知识结构、4G 信号质量、流量费用等问题，不会开通上网功能。（二）从需求端看，信贷资金需求不足 当前，沧州市农村地区居住的多是老年人和儿童，以青壮年为主体的劳动力不断外流，“空心村”现象显著。据调研发现，农村居民对智能手机的应用大都处于初级阶段，对淘宝、拼多多、微信、QQ 和抖音等购物娱乐方面的 APP 使用较多。出于生活习惯的差异还有对保险理财产品的“不了解”、“不信任”，农村居民大都习惯把钱存入邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构中，对手机中理财投资（京东金融、度小满等）乡镇企业导报 2022 年第 9 期 科技创新192关注较少，对信贷资金的需求更是减少。（三）从政策配套端看，农村地区金融监管不足问题突出 第一，部分互联网企业打着发展数字普惠金融的名义实则非法集资。比如近期的河南省村镇银行，通过第三方平台以及资金掮客等方式向全国 40 多万储户圈钱 400 多亿，不仅影响全国中小储户对村镇银行或私人银行的信任，更使国家金融信用体系受到亘古未有的打击，对经济社会稳定造成极大的危害。第二，数字普惠金融的推广为消费者的隐私保护带来巨大挑战3。目前，国内金融科技监管主要集中在城市地区，对农村地区金融消费者的数据信息保护监管力度仍然不够，电信金融诈骗时有发生。再加上融资担保机制和金融风险补偿机制尚不健全，监管滞后、监管盲点问题突出，使得我们不能忽视农村数字普惠金融推广中的潜在风险。第三，多数农村居民尚未被纳入国家征信系统数据库。调研中发现，农户极少参与各金融机构的交易活动致使其信用意识不足、资信数据缺失，贷款违约风险较高。农户失信、逃债等现象时有发生，再加上农民缺乏足够有效的抵押物，使得商业银行对其借款审核更加严谨。另外，村镇银行等地方金融机构各自采集的征信信息多为信息孤岛，无效或虚假信息居多，加大业务风险。（四）从农村居民自身来看，其金融素养和金融认知水平低4 缺乏金融素养是制约农村数字普惠金融推广的关键之一。在沧州市农村地区，仍然是依靠发放传单的方式来宣传金融知识。即便有讲座，其内容多是宣传自家银行卡、理财产品等，过于形式化、政策化。上述宣传对智能终端上的基金债券投资讲解不足，对金融纠纷解决知识和防数字诈骗等内容的讲解也不深刻，很多农户都反应学习效果不好。四、沧州市农村数字普惠金融可持续发展的建议 一是加快农村数字基础设施建设。沧州市地方财政应进一步支持农村地区的光纤建设和网络覆盖，实时做好设备更新，不断推动城乡信息化融合发展。加大对农村地区的数字基础设施建设投入，做好农村地区新基建，提高农村光纤速度，消除覆盖盲点，确保农户的网络信息质量高、成本低。并关注农民的智能手机、电脑的拥有率，对文化程度不高的村民定期进行操作指导。二是大力发展农村普惠电商平台。以数字支付为载体，农村电商平台通过加强与成熟金融互联网平台（阿里、京东等）的合作，针对农村地区的特色产业大力发展“金融+交易市场+家庭农场”等链式服务，将沧州市线下农村资源与线上商业空间无缝对接，扩大业务的市场范围。在互联网农业产业链中嵌入更多的高质量金融产品和服务，实现资金流、物流和信息流的整合，提升数字普惠金融的覆盖范围和服务效率。三是持续改善农村地区的金融环境。继续加强沧州市农村地区的征信体系建设，加快农村信用社改革，鼓励具有资质的商业银行和具有公信力、权威性的互联网第三方机构开展市场信用评价。并以大数据为支撑实现精准的“信用画像”，以确保金融服务供给方获得更多有效的信息，从而彼此之间实现信息共享，共同应对信用风险。针对农村地区失信人群建立适当的“黑名单”制度，并限制其享受金融服务，以促进乡村治理和构建互联互通的全征信体系。四是提升农村居民的金融教育水平。鼓励监管部门、金融机构和教育部门加强合作，推进农村地区金融知识普及教育。可将金融常识纳入九年义务教育体系，或组织“金融知识进万家”等志愿服务活动，构建农村金融知识普及教育的长效机制。加强金融教育创新力度，合理利用媒体、LED 字幕、广告标语等形式开展金融服务宣传，在满足农户融资需求的同时引导农民的诚信守约意识，以提升农村居民的金融素养和风险防范意识5。参考文献：1尹优平.大力发展农村数字普惠金融，积极推动乡村振兴战略实施J.金融博览.2021，（04）：11-13.2董希淼.应从供需两端发力，优化小微金融服务生态N.21世纪经济报道，2021-4-30.3星焱.农村数字普惠金融的“红利”与“鸿沟”J.经济学家.2021，（02）：102-111.4王泽挺.金融素养对农村居民正规信贷参与的影响研究D.甘肃：兰州大学，2021.5 庞凌霄.数字普惠金融、农村减贫与乡村振兴J.统计与决策.2022，38（10）：57-62.作者简介：徐莉（1988-），女，山东聊城人，汉，讲师、硕士研究生，研究方向：会计理论与实务、经济管理。【基金项目】本文系 2022 年度沧州市社会科学发展研究课题“农村数字普惠金融助力沧州市乡村振兴发展研究”（项目批准号：2022251 一般课题）的阶段性研究成果。