平安集团及其主要竞争产品分析.docx

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竞争对手分析之平安集团一、平安集团简介中国平安保险（集团）股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为集保险、银行、投资等金融业务为一体的综合金融服务集团，并且在香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市。（一）平安金融集团架构平安集团旗下有各专业子公司及事业部：保险系列中国平安人寿保险股份有限公司（平安寿险）中国平安财产保险股份有限公司（平安产险）平安养老保险股份有限公司（平安养老险）平安健康保险股份有限公司（平安健康险）；银行系列深圳发展银行股份有限公司（深圳发展银行）平安银行股份有限公司（平安银行）平安产险信用保证保险事业部（平安小额消费信贷）投资系列平安信托有限责任公司（平安信托）平安证券有限责任公司（平安证券）及中国平安证券（香港）有限公司（平安证券（香港））平安资产管理有限责任公司（平安资产管理）及中国平安资产管理（香港）有限公司（平安资产管理（香港））平安期货有限公司（平安期货）平安大华基金管理有限公司（平安大华）上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）平安集团总部作为投资控股公司，不经营具体业务，主要负责制定公司发展战略，代表股东管理和分配资本，并行使监督职责集团对子公司高比例控股，有利于共享客户资源，发挥协同效应。集团下属多家子公司实行“分业经营、分业监管”，相互之间有严格的防火墙集团整体上市，有利于保持整体的较高透明度，而且可以根据各子公司发展需求分配集团资本金，平衡各业务发展，降低风险。（二）经营情况截至2011年12月，中国平安在全国拥有约4，400个分支机构，覆盖全国约1000个城市，约48万寿险业务代理人，17万员工，7，000万客户。截至2011年12月31日，集团总资产达人民币22，854.24亿元，归属母公司股东权益为人民币1，308.67亿元。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第二大产险公司。（三）企业愿景中国平安的愿景是以保险、银行、投资三大业务为支柱，谋求企业的长期、稳定、健康发展，为企业各利益相关方创造持续增长的价值，成为国际领先的综合金融服务集团和百年老店。（四）发展战略中国平安未来10年发展的基本思路是，以保险带动综合金融，用综合金融进一步促进保险业务加快发展。中长期发展战略：合理规划、积极培育新的利润增长点，确保集团利润实现可持续稳定增长。（五）业务概况平安实施一个客户，一个帐户，多个产品，一站式服务：（六）、公司治理中国平安是中国金融保险业中第一家引入外资的企业，治理架构和管理团队相对合理。平安制定一致的战略、统一的品牌和企业文化，确保集团整体朝着共同的目标前进。平安拥有中国金融企业中真正整合的综合金融服务平台，位于上海张江的平安全国后援管理中心是亚洲领先的金融后台处理中心，公司据此建立起流程化、工厂化的后台作业系统，并借助电话、网络及专业的业务员队伍，为客户提供专业化、标准化、全方位的金融理财服务。平安拥有国际化、专业化的董事会：海外董事占比约50%，均为法律、会计、投资领域的资深专业人士，独立董事7名，其中3名来自海外，专业委员会在董事会决策中发挥重要作用。执委会对重大事项实行集体决策。集团公司指挥中心和最高决策机构由集团执行官和各子公司班子成员组成，以圆桌会议方式对重大事项进行集体决策，下设四大专业管理委员会，实行主任负责制下的集体决策模式，委员会主任由董事长以外的高级管理人员担任。平安按照国务院、保监会批准的“集团控股，分业经营，分业监管，整体上市”体制和模式进行运作，实践证明这一体制和模式具有“双重管控”优势。（七）人才团队平安的用人政策是中西合璧海纳百川：来自不同背景的优秀人才，配合协作紧密、高效。国际化人才能帮助公司快速成长，复制国际领先技术、管理水平，使公司具备长期竞争力。同时让大量本土人才近距离学习国际领先的方法、制度，最终促成本土人才国际化；提高本土人才的专业技能、国际视野、职业素质，保持公司持续发展竞争力。平安拥有专业化的集团管理团队：海外人士占比1/2，均来自国际顶尖企业，平均经验超过20年。平安的金融培训学院是国内规模最大的企业培训基地之一，占地20万平方米，能同时容纳千人学习的平安。培训基地设有寿险学院、产险学院、金融学院、管理学院及博士后工作站，拥有多媒体教室24间、研讨室42间以及大型会议厅2间，为公司内外勤员工提供面授、认证考试、网上学习等培训，并与国内外著名学府共同开展职业培训。平安历时近10年，斥资数十亿元建成亚洲最大、全球领先的综合金融后援平台，现已基本建成，建筑面积14.7万平方米，可容纳1.2万人办公。建设目的是统一服务标准和水平；通过集中形成规模效应，降低成本；前后台分开，有利于风险管控。下图为平安在后台控制中的时间结点：后台集中后，产生了一系列的积极影响：二、平安竞争业务在借款端，平安集团有三大产品系列与宜信形成竞争关系。分别是“平安易贷险”、平安银行贷款产品、陆金所。（一）平安易贷险 “平安易贷险”是平安集团旗下平安产险信用保证保险事业部推出的一个免抵押产品，是针对普通居民的无抵押贷款业务的信用保证保险产品。 1、平安产险信用保证保险事业部中国平安财产保险公司信用保证保险事业部（简称平安信保部）即原平安信托个人消费信贷事业部，成立于2005年8月，依托平安集团的背景，创立了“信用险+银行贷款”的业务模式，致力于发展中国的小额个人无抵押消费贷款事业。目前，旗下拥有“平安易贷险”和“信安易贷”两个品牌的多款信贷产品。（深圳地区由平安信托委托信安投资咨询公司开展个人消费信贷业务）平安产险信用保证保险事业部总部部门设置包括：人力资源部、风险控制部、合规审计部、销售管理部、业务与战略发展部、总经理室、运营技术部等。 2、平安信保部分部中国平安财产保险公司信用保证保险事业部（平安信保部）总部在上海，并在全国拥有48个分部。分部所在城市宜信是否有营业部北京 √ 长春 √ 成都 √ 重庆 √ 长沙 √ 常熟 √ 常州 √ 东莞 √ 大连 √ 佛山 √ 福州 √ 贵阳 √ 广州 √ 哈尔滨 √ 合肥 √ 海口 √ 惠州 √ 杭州 √ 吉林 √ 济南 √ 焦作 × 昆明 √ 柳州 √ 洛阳 √ 兰州 √ 宁波 √ 南昌 √ 南京 √ 南宁 √ 南通 √ 青岛 √ 泉州 √ 上海 √ 石家庄 √ 苏州 √ 沈阳 √ 深圳 √ 太仓 × 天津 √ 唐山 √ 武汉 √ 无锡 √ 西安 √ 厦门 √ 烟台 √ 珠海 √ 中山 √ 郑州 √ 在平安易贷覆盖的48个城市中，95.83%的城市与宜信有重合。仅焦作与太仓宜信没有进驻。 3、平安易贷险简介平安信保部主要产品为“平安易贷险”。“平安易贷险”目标客户为中低收入客户群体，这部分人群在银行不容易贷到资金。“平安易贷险”的创新就在于，他提出了一种“信用险+银行贷款”的模式。由贷款人向平安产险提出“平安易贷险”投保申请，平安来验收客户资料，核保部门通过调查客户的信用、工作、收入等综合条件，确定是否接受客户的投保，如果接受，则平安产险会出具一定额度的“信用保证保险单”，有了信用保险的客户，相当于有了平安集团做信用担保，可直接带上信用保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同。假如保单上面的保额为10000元，则投保人可以凭保单向银行贷款10000元，同时平安产险会根据客户的类型以及贷款的期限扣取一定比例的保险费。保险费会在贷款批下来后一次性全部扣除，银行利息和每个月还款额会在每个月定期扣除。在与银行的合作中，合作银行收取贷款基准利率上浮40%的利息，而平安收取保险费，保费费率从0.9%-1.9%，按照客户的信用分为5个层次。此产品的优势在于，普通人要向银行申请贷款，一般要提供固定资产做抵押，或者需要担保人做担保，因为银行发放任何一笔贷款都有严格的风险控制标准，可是80%的贷款人是不能提供抵押物和担保人的。“平安易贷险”的推出，恰好解决了贷款人无抵押无担保的难题，特别适合于小额度贷款。另外，如果还不上钱，也由保险公司来“买单”，但是申请人毁了自己的信用记录。由于某些原因，银行不能完全为中低收入人群提供信用保险，银行做不了的事，由保险公司介入，确实是个创新。 4、平安易贷险的发展 “平安易贷险”最早在深圳作为试点，又称“信安易贷”，由平安信托直接放款，拥有18家营业网点，近两个月放款量平均1.2亿，平均每月有7000名客户申请贷款，贷款成功客户约4500名，审批通过率达到65%，大部分客户审批额1万-4万，少部分批款额为4万-6万，极少数优质客户可批款7万-10万元。上海作为第二个试点城市运作也相当成功，2008年“平安易贷险”正式进驻内地市场，陆续在广东、浙江、江苏等地区开业。 5、合作银行平安银行、光大银行、南京银行、杭州银行、江苏银行、河北银行、汉口银行、南昌银行、西安银行、青岛银行、贵阳银行、郑州银行、长春农商银行、吉林省农村信用社。 6、产品细则 1）个人客户申请条件：年龄在21-55周岁，在北京、长春、成都、重庆、长沙、常熟、常州、东莞、大连、佛山、福州、贵阳、广州、哈尔滨、合肥、海口、惠州、杭州、吉林、济南、焦作、昆明、柳州、洛阳、兰州、宁波、南昌、南京、南宁、南通、青岛、泉州、上海、石家庄、苏州、沈阳、深圳、太仓、天津、唐山、武汉、无锡、西安、厦门、烟台、珠海、中山、郑州工作和生活，在现单位工作满6个月，月收入满2000元；贷款用途：用于任何合理的个人或家庭消费，上班族、个体工商户和私营企业的一些经营需求均可申请贷款，如旅游、学习进修、房屋装修，购买生产设备等；贷款金额：1-15万；贷款期限：每月还款，还款期限可分为12、24、36期；贷款利率：客户每月支付的费用里包括还给银行的信用贷款税率与保费两大部分。与之合作的银行信用贷款利率通常为央行基准利率上浮40%，保费费率从0.9%-1.9%不等，按照客户的信用分为5个层次。申请资料：身份证复印件；工作证明（劳动合同，或者单位开的证明，如有社保卡更好）；收入证明（网银发放的提供最近三个月的工资流水，现金发放的提供近期一个月的银行流水账单）；住址证明（租房合同，近期交水电费的单据或寄到家里的信用卡对账单）；同等条件下有物业证明的审批额度和通过率相对较高。还款介绍：视乎申请人选择的偿还期数，每个月为一期。可以12期、24期、36期。以放款当日日期为准，偿还期内每月相同日期为还款日，银行自动在放款的银行卡上扣除还款金额。每月的还款金额，在还款日之前会进行短信提示。 2）企业客户从2012年3月开始，“平安易贷险”开始将目标拓宽至企业客户。申请条件： ①在深圳、上海、广州工商局注册的小微型企业 ②注册时间1年以上（含1年） ③在银行开立对公基本账户 ④企业对公账户近12个月流水大于200万人民币贷款金额：最高可达200万；申请资料：公司营业证明、法人身份证明、运营收入证明、经营场所证明；无需抵押，最快3天到账。 7、平安易贷险的成就 l “平安易贷险”的推出使小额消费贷款的足迹遍布全中国，至2011年底门店数已突破2000； l 财务表现强劲，2011年为平安集团贡献20％年利润； l 平安易贷险2011年期末未满期保单承保金额已经接近75亿元，同比增长近200%，使得其信保部成立几年来实现首次盈利； 8、平安易贷险的电话客服体验 1）电话体验服务电话：1010-0000，呼叫中心语音菜单设置：客户来电播放语音提示个人贷款咨询办理查询贷款进度还款信息等客户服务参与介绍新贷款客户有礼活动企业无抵押贷款重听 1 2 3 5 0 转接人工转接人工转接人工转接人工首次电话咨询及办理转接电话销售坐席重听返回上一层菜单 1 2 0 * 转接人工首次办理的流程：接通电话后，按键1-个人贷款咨询办理，按键1-首次电话咨询办理，转接人工服务。客服问好并按顺序提出以下基本问题： ① 从哪种渠道了解平安易贷？（平安官网、百度、其他） ② 您所在的城市？ ③ 有没有联系过当地的销售人员？ ④ 您怎么称呼？ ⑤ 是否拥有信用卡？ ⑥ 最近三个月信用卡是否有逾期现象？ ⑦ 目前信用卡未还款的金额是多少？ ⑧ 以前发生未及时还款的次数多少？逾期的天数是多少？ ⑨ 您是上班还是开公司？ ⑩ 在现在工作单位多长时间？ ⑪ 税后收入是多少？ ⑫ 最近三个月的工资发放形式是打卡还是现金？ ⑬ 在当地有无名下房产？ ⑭ 房产是否是按揭？ ⑮ 房产的还款账号是否是本人名字？根据上述问题，模拟一位北京的客户，在北京有按揭房产，有信用卡，无逾期记录，在现单位工作满一年，税后收入5000。这样的资质根据客服的反馈，可以贷到5万元，每个月的手续费率为2.12%。若要提高贷款金额，需要提供银行流水，一般最多可以贷到月工资的10倍左右。客服介绍：“平安易贷险”的费用包括两部分，其一为央行基准利率上浮40%，为年利率8.61%；另一部分为保费，按此客户的资质，每个月为1.75%，无论贷款年限。还款方式采取等额本金+利息的方式，每个月还相同的钱。如果贷款5万元，还3年期，每个月还款金额为2448元，平均到每个月的费率是2.12%。没有其他费用。另外，此产品若提前还款，需要另缴纳剩余本金1%-3%的手续费。另外，客服透露，只有拥有信用卡或办理边房贷车贷的客户，即有过信用记录的客户才可能有资格办理“平安易贷险”。最后，在询问完毕客户基本情况后，客服需要记录来电客户的真实姓名与身份信息，以便工作人员后续与之联系。 2）电话客服体验总结 l 客服人员话术不熟练，专业性欠缺； l 费率比较有竞争力，全部费用折合每个月为2.12%-2.28%左右； l 客户服务流程有严格规定，采取电话获取客户信息+销售人员主动联系的方式，可以初步筛除部分并不真正有贷款需求的客户。 9、平安易贷险的未来趋势平安信保部的企图并不止在个人消费贷款保险领域，在2012年3月，平安推出了针对小微企业的信用保证保险产品，最初只在深圳地区开展，最高额度可达人民币200万。目前这项业务已经推广到了上海和广州。平安的这一举动显示了他们未来将逐步抢占小微企业信贷市场。若未来平安易贷在全国大规模铺开小微企业信用保证保险，将使得小微企业贷款的市场竞争更加激烈。 10、产品评价针对个人客户来讲，“平安易贷险”具有以下几个特点： l 平安的放款速度相对较快，若客户资料完整，职业性质较好，最快可第二日放款，极大地减少了客户的等待时间。 l 平安具有一定的品牌优势。在贷款市场鱼目混珠的情况下，个人客户尤其是工薪阶层，容易成为平安集团品牌影响力的受众群体。客户在同等条件下会向大品牌倾斜。 l 保费分级。平安易贷险的费率分成两部分，一部分为央行基准利率上浮40%，按目前情况为8.61%，此利率是固定的，不会因人而异。二是保费，保费按照不同资质的客户分成五个等级，最低为0.9%，最高为1.9%。若按最高的1.9%，加上第一部分贷款利率，平均到每个月的费率有2.28%，低于宜信的新薪贷。 l 总体来讲品牌优势优于宜信；产品费率优于宜信；产品设置由于其同款产品费率不同，并不透明，劣于宜信。（二）平安银行 1、平安银行简介平安银行，是跨区域经营的股份制商业银行。平安银行注册资本为人民币86.23亿元，总资产超过2000亿元，总行设在深圳。 2012年1月，深圳发展银行吸收合并平安银行，组建新的平安银行。合并后的新银行资产规模将进一步扩大，将拥有27个分行，400多个营业网点，覆盖到中国平安约80%的客户群。 1）平安银行治理架构 2）平安银行部门架构 3）网点布局平安银行拥有27家分行，400多个营业网点，在北京、香港设立代表处，并与境外众多国家和地区的600多家银行建立了代理行关系。分行与营业网点覆盖了中国平安约80%的客户群。新平安银行服务网点有：北京、上海、深圳、广州、成都、大连、东莞、佛山、福州、海口、杭州、惠州、济南、昆明、南京、宁波、青岛、泉州、天津、温州、无锡、武汉、厦门、义乌、中山、重庆、珠海，96.3%的服务网点与宜信有重合。 2、平安银行贷款产品平安银行贷款产品有：平安银行无担保个人贷款、平安银行房产抵押消费贷款、平安银行经营贷等。 32 无担保个人贷款房产抵押消费贷款商易贷房屋贷款目标客户无抵押物的工薪人士持有房产产权证并有大额融资需求的客户小企业主、企业股东、个体工商户购买一、二手楼的客户申请条件年龄在25-55周岁之间，在公司上班、"银行代发"工资的的工薪人士，近3个月（部分客户需近6个月）的月均收入不低于3000元，部分城市（深圳、广州、上海、杭州）不低于4000元。年龄在20周岁（含）-60周岁（含）之间，且申请人年龄加贷款年限原则上不超过70年；有正当职业和工作，有稳定的个人或家庭收入，有按期还本付息的能力；能够提供符合条件的抵押物。具有中华人民共和国国籍、25周岁(含)以上，55周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人(自雇人士)；可提供担保，或个人信用，无不良信用记录；在平安银行分支机构所在地具有固定住所，经营实体必须在平安银行经办行所在地注册并拥有固定经营场所(含租赁)；经营实体注册成立1年(含)以上，或足以证明行业从业经验1年以上。 18周岁（含）以上65（含）周岁以下，具有完全民事行为能力，能提供合法有效的身份证件的自然人；境外人士（含外籍和港澳台人士）须在我国境内工作、学习时间超过1年。稳定的收入；收入负债以及信用记录符合要求；足值抵押物。贷款期限 12、18、24、36个月最长10年最长10年最长30年贷款利率在央行基准利率上浮30%，目前央行基准利率在6个月以内的为4.86% ，6个月到12个月之间的为5.31%，一至三年为5.40%，三至五年5.76%，五年以上5.94%。“以贷款10万，贷款期限36个月为例，每月还款3679元。账户管理费0.59%每月，年利率为7.02%。最低可享9折优惠按人民银行规定利率按人民银行规定利率抵押/质押/担保无房产房产抵押担保、房产抵押混合担保、法人机构担保、自然人单独保证担保、自然人联合保证担保、商铺承租权质押、应收帐款质押等多种担保方式无贷款用途买车，房屋装修，旅游，结婚消费、教育等。不能用于不法消费、及买房、股票、理财等投资。消费型用途经营性用途购房申请资料新一贷申请表、二代身份证、工作证明、收入证明、贷款用途承诺书、征信查询授权书身份证明、房产证明、房屋评估报告或其他、收入证明、担保资料、贷款用途资料、平安银行要求的其它资料等身份证明；经营实体证明资料；收入证明材料；担保资料（抵押物评估报告或其它）；贷款用途资料等。身份证明、收入证明、平安银行要求的其它资料等贷款额度贷款额度一般在4-30万之间，特定客户可3万元起贷，最高达50万。最高达房产估值7成，最高1500万单笔最高1500万信用贷款额度大约1-50万开展城市北京、深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州、中山上海、深圳、广州、杭州、福州、厦门、东莞、泉州、惠州平安银行分支机构所在地平安银行分支机构所在地产品特点无需房产抵押，无需担保，凭借个人信用就能贷款。放款快：资料齐全，最快1天放款，有远程审批模式，客户只需上门1次，就可获得无担保贷款。还款灵活：可选择按月付息到期还本或分期还本付息的还款方式；存抵贷-特色还款，兼具理财：可同步申请存抵贷，活期存款抵扣贷款利息抵押率“高”：房产加担保最高可达120％；以住房、商住两用房为例，房产抵押率最高可达95％，混合抵押率最高可达120％。循环额度项下单笔贷款提前还款免收违约金。房产抵押客户可享受“存低贷”理财收益：具体见“存抵贷”产品介绍。特定条件优质客户更可申请享受利率优惠：具体见“优质客户利率优惠”介绍。额外低成本还款方式选择：具体见“快速双周供”还款方式介绍。成数“高”：一手楼贷款最高可贷房价的7成，二手楼贷款最高贷款金额可达房产评估净值和成交价孰低的7成； “零”费用：不收取任何按揭手续费；存抵贷-特色还款，兼具理财：可同步申请存抵贷，活期存款抵扣贷款利息。另外，平安银行还提供对公贷款、公务员信用贷款、汽车消费贷款、个人委托贷款等等。 3、产品对比 1）无抵押贷款无担保个人贷款-新一贷新薪贷目标客户无抵押物的工薪人士工薪人士申请条件年龄在25-55周岁之间，在公司上班、"银行代发"工资的的工薪人士，近3个月（部分客户需近6个月）的月均收入不低于3000元，部分城市（深圳、广州、上海、杭州）不低于4000元。中国（不含港澳台）公民，22-60岁，在本市有稳定住所；在现单位或同一岗位连续工作满6个月及以上；收入能够以宜信规定方式体现出来；贷款期限 12、24、36个月 12、18、24、36个月贷款利率月息不到1% 执行固定费率，每月等额本息还款。费用=平台服务费+出借人利息。 12期 18期 24期 36期抵押/质押/担保无无贷款用途买车，房屋装修，旅游，结婚消费、教育等。不能用于不法消费、及买房、股票、理财等投资。买车，房屋装修，旅游，结婚消费、教育等。不能用于不法消费、及买房、股票、理财等投资。申请资料新一贷申请表、二代身份证、工作证明、收入证明、贷款用途承诺书、征信查询授权书身份证明（二代身份证、或一代身份证+户口本/带照片的户籍证明）、解放军军官提供军官证，武警警官提供警官证住址证明、两周之内的个人信用报告、工作证明、收入证明等。贷款额度贷款额度一般在4-30万之间，特定客户可3万元起贷，最高达50万。总贷款额度=月收入的5-8倍/年*贷款年限，一般不超过30万。开展城市北京、深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州、中山所有产品特点无需房产抵押，无需担保，凭借个人信用就能贷款。放款快：资料齐全，最快1天放款，有远程审批模式，客户只需上门1次，就可获得无担保贷款。新一贷电话客服体验服务电话：400-800-3333，呼叫中心语音菜单设置：客户来电播放语音提示新一贷无担保个人贷款上海地区车牌贷业务返回 1 2 0 转接人工转接人工在接通人工服务后，客服会询问以下问题来确定客户是否有资格办理： ① 所在城市？ ② 年龄是否超过25岁？ ③ 是否有房贷？ ④ 房贷每月还款多少？ ⑤ 如果房贷是共同贷款人，您是主借款人吗？ ⑥ 在哪个银行做的按揭？ ⑦ 房贷是否还满1年？ ⑧ 您的月收入是否超过5000？ ⑨ 工作地点是？（政府部门、国企、私企）根据上述问题，模拟一位客户，在北京有按揭房产，月还款7000，还款期限不足一年，月收入税后1万，这样的资质可以贷到8.4万元，若房贷已还满1年，同样的资质可以贷到30万元。若贷款10万元，还款期限为1年，每月需等额还款9277元。折合成每月利率为0.94%。若是公务员等资质更为优秀的客户，可以拥有0.7%左右的利率。若提前还款，还需支付剩余本金5%的费用。 2）房屋抵押贷款房产抵押消费贷款房屋抵押贷目标客户持有房产产权证并有大额融资需求的客户在宜信房产抵押贷开放的城市，工作满一年以上的授薪人群及经营满一年以上的人群申请条件年龄在20周岁（含）-60周岁（含）之间，且申请人年龄加贷款年限原则上不超过70年；有正当职业和工作，有稳定的个人或家庭收入，有按期还本付息的能力；能够提供符合条件的抵押物。中国（不含港澳台）公民，22-60周岁申请人须是在本地工作满一年，或是经营主体的法定代表人/股东且经营满一年申请人本人名下本地有2套（含2套）以上房产贷款期限最长10年 3期、6期、12期贷款利率最低可享9折优惠申请人需要支付的费用包括两部分，一为平台推荐费，二是借款利息期限（月） 3 6 平台推荐费率 3% 5.4% 月利率 2% 2% 抵押/质押/担保房产房产贷款用途消费型用途申请资料房产所有权利人及配偶身份证明复印件、房产所有权利人及配偶户口簿复印件、房产所有权利人及配偶婚姻证明复印件、房产证复印件及备用房房产证复印件、用途证明/用途申明、抵押房产列明房产权利人姓名的最近一期的公用事业单（水、电、煤、电信账单）、两周之内的个人信用报告、工作证明、收入证明贷款额度最高达房产估值7成，最高1500万抵押房产评估值的50%~80% 开展城市上海、深圳、广州、杭州、福州、厦门、东莞、泉州、惠州北京、上海产品特点还款灵活：可选择按月付息到期还本或分期还本付息的还款方式；存抵贷-特色还款，兼具理财：可同步申请存抵贷，活期存款抵扣贷款利息 3）经营类贷款商易贷助业贷目标客户小企业主、企业股东、个体工商户经营类人群申请条件具有中华人民共和国国籍、25周岁(含)以上，55周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人(自雇人士)；可提供担保，或个人信用，无不良信用记录；在平安银行分支机构所在地具有固定住所，经营实体必须在平安银行经办行所在地注册并拥有固定经营场所(含租赁)；经营实体注册成立1年(含)以上，或足以证明行业从业经验1年以上。在宜信助业贷开放城市的市区及郊区（以电话区号为标准），实际经营满12个月以上的经营人群。中国（不含港澳台）公民，22-60周岁，在申请城市有稳定住所；经营主体（含企业法人、个体工商户，不含社团法人、分支机构等）在当地工商机构正式注册，且实际经营满12个月；经营收入能够以宜信认可的方式体现；申请人须是经营主体的法定代表人或持股20%以上的股东；每一经营主体只允许同时申请一笔助业贷（不含循环贷），申请人与其配偶不可同时申请新薪贷、助业贷、宜楼贷，但可以作为共同借款人。贷款期限最长10年 12期，18期，24期贷款利率 12期 2.53% 18期 2.53% 24期 2.52% 抵押/质押/担保房产抵押担保、房产抵押混合担保、法人机构担保、自然人单独保证担保、自然人联合保证担保、商铺承租权质押、应收帐款质押等多种担保方式贷款用途经营性用途经营性用途申请资料身份证明；经营实体证明资料；收入证明材料；担保资料（抵押物评估报告或其它）；贷款用途资料等。身份证明（二代身份证、或一代身份证+户口本/带照片的户籍证明）、解放军军官提供军官证，武警警官提供警官证、个人住址证明、经营主体的地址证明、两周之内的个人信用报告、收入证明、经营证明、房产证明等。贷款额度单笔最高1500万总贷款额度=月收入（由宜信根据申请人提供资料、系统和数据库综合测算认定）的10倍，同时参考客户提供的资料和还款压力；最高（实批）不超过30万。开展城市平安银行分支机构所在地产品特点抵押率“高”：房产加担保最高可达120％；以住房、商住两用房为例，房产抵押率最高可达95％，混合抵押率最高可达120％。循环额度项下单笔贷款提前还款免收违约金。房产抵押客户可享受“存低贷”理财收益：具体见“存抵贷”产品介绍。特定条件优质客户更可申请享受利率优惠：具体见“优质客户利率优惠”介绍。额外低成本还款方式选择：具体见“快速双周供”还款方式介绍。 4、平安银行的产品总结 l 平安银行的贷款产品线较为丰富，涵盖了个人无抵押贷款、房产抵押贷款、企业经营类贷款、对公贷款、公务员信用贷款、汽车消费贷款、个人委托贷款等多种类型。虽然当前阶段重点推广产品为个人无抵押贷款新一贷，但是其产品线的设置体现了一定的差异性和发展趋势，未来平安银行可能在更多的领域抢占贷款市场。 l 平安银行新一贷由于其产品设置门槛较高，因此在费率上相对“平安易贷险”或宜信各贷款产品优势较大。（三）平安陆金所 1、陆金所简介上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（简称“陆金所”）成立于2011年9月，注册资金4亿元人民币。它是中国平安集团倾力打造的网络投融资平台，隶属于上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，结合互联网技术创新，目的是为中小企业提供融资新渠道，为个人提供创新型投资理财服务。陆金所（）的业务示意图：陆金所目前产品主要是稳盈-安e贷。 2、稳盈-安e贷概述稳盈-安e贷是陆金所网站平台推出的个人借贷服务。陆金所向投资方（投资人）和融资方（借款人）提供稳盈-安e贷服务，帮助借贷双方快捷方便地完成投资和借贷。通过平安集团旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷，双方通过平台的电子借贷协议，明确双方的债务与债权关系。 3、稳盈-安e贷服务项下个人借贷活动中各方的权利与义务 l 出借人：个人出借人使用“稳盈-安e贷”服务，借出资金给借款人，获得一定的利息回报。一旦借贷关系成立，出借人对借款人拥有债权。 l 借款人：个人借款人需要资金，可通过“稳盈-安e贷”服务，发出借款需求，向出借人借贷。一旦借贷关系成立，借款人借入资金，对出借人承担还本付息的义务。 l 担保公司：平安融资担保（天津）有限公司为依据中华人民共和国法律合法成立并有效存续的法人实体，可以依法提供对外担保服务。担保公司对借款人的借款承担连带担保责任。 4、稳盈-安e贷服务流程出借人流程借款人流程 5、稳盈-安e贷个人借贷规则风险说明全额担保所有稳盈-安e贷的个人借贷均由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款义务，担保公司将对未被偿还的剩余本金和应付利息与罚息进行全额偿付。服务内容年化利率预期8.4%以上年化利率为中国人民银行同期基本贷款利率上浮40%。根据中国人民银行同期基准贷款利率计算。本息返还方式等额本息，按月还款每个月收回相等金额的资金，包括部分本金和当月利息。起息日起息日为借款发放成功之日起的第4日（借款发放成功之日为第1日）例如，借贷合同成立之日为2012年12月20日，则起息日为2012年12月23日。结息日结息日为起息日对应日的前一日，如当月无该日期，则以当月的最后一日为结息日。最后一期（月）的结息日为全部借款到期日例如，起息日为2012年12月23日，则结息日为之后每个月的22日，即首个结息日为2013年1月22日。资金到账日正常情况下，每月返还的资金在结息日后的第二个工作日内即可到达用户的陆金所账户具体转账时效另行参考银行的转账规定。投资期限一般分为一年、二年和三年期即12期、24期、36期投资时间 7×24小时服务，每天任何时候均可投资。项目初期限量供应，每个工作日上午11：30发布，售完为止，陆金所网站会及时将通过担保公司审核的借款人的贷款请求投放到网站上进行融资。 1）借款金额个人借贷的借款额度为1万-15万元人民币。出借人最小出借金额为1万元人民币。 2）年化利率个人借款的年化利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%。个人借款的实际年化利率以个人借款和担保协议为准。如果中国人民银行同期贷款基准利率在借款期限内调整的，借款交易的年化利率将在中国人民银行利率调整后相应调整。日期央行同期贷款基准利率稳盈-安e贷的年化利率 2012年6月8日 6.40% =6.40%*（1+40%）=8.96% 2012年8月17日 6.15% =6.15%*（1+40%）=8.61% 2013年8月31日 5.40%（假设） =5.40%*（1+40%）=7.56%（假设） 3）还本付息方式借款人按照等额本息按月还款。等额本息按月还款是指在借款期间，借款人每个月还款金额相同。月还款是由部分本金和当月利息组成的。 4）贷款方办理城市目前陆金所的贷款方是由线下审核的，开放城市包括天津、合肥、西安、成都、邯郸、广州、泉州、武汉、佛山、青岛、贵州等。 6、风险等级稳盈-安e贷风险较低。所有稳盈-安e贷的个人借贷均由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。 7、收费说明按借款金额的0.5%向出借人收取。推广期间暂不收取交易手续费。 8、优势 l 平台依托平安集团，拥有良好的客户资源和雄厚的担保资本，短期内容易积累极大的人气。 l 平台对于利率方面有说明：不同投资期限的年化利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，目前为8.61%。 l 平台管理专业正规，委托第三方银行对用户帐户进行资金管理，资金只能转出到认证及绑定过的银行帐户，用户可以实时查询到资金账户的详情。 9、陆金所小结陆金所因为拥有平安集团背景，并且有专业担保公司担保，所以每天的交易比较活跃，当天平台上放出的贷款很快被出借人抢购一空。与一般网络P2P贷款平台不同，平安陆金所采取线上线下结合模式，其贷款客户需要在线下到门店提供资料面签，接受担保公司审核，担保公司将通过审核的贷款请求传递给陆金所，再由平台负责发布借款需求。陆金所的推出，预示着它将成为平安集团未来战略部署中一个重要发展的部分，承担着平安集团创新金融改革的重任。据陆金所董事长计葵生透露，为解决持有人面临的流动性问题，年底陆金所将推出二级市场，手续费降低至千分之一左右，同时将推出期限短至一个月、三个月、半年的项目。未来，陆金所除了小额贷款，还将开通针对租赁公司、担保公司、小额贷款公司的业务，也会涉及到股权和一些跟大宗商品相关的抵押服务。

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