电子商务支付系统与支付方式.pptx

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第9章 电,子商务支付系统,电子商务支付系统与支付方式,第1页,上海网付易信息技术有限企业成立于 年 8 月，企业已同国内多家主要银行以及中国银联支付服务企业（Chinapay）等结成战略合作，为网上交易个人与企业提供支付服务。,PayPal 企业成立于 1998 年 12 月，是美国 eBay 企业全资子企业。PayPal利用现有银行系统和信用卡系统，经过先进网络技术和网络安全防范技术，在全球 190 个国家为超出 1.5亿个人以及网上商户提供安全便利网上支付服务。,开篇案例：贝宝，专为中国打造,电子商务支付系统与支付方式,第2页,贝宝是由上海网付易信息技术有限企业与世界领先网络支付企业 PayPal企业通力合作为中国市场度身定做网络支付服务。,贝宝利用PayPal 企业在电子商务支付领域先进技术、风险管理与控制以及客户服务等方面能力，经过开发适合中国电子商务市场与环境产品，为电子商务交易平台和交易者提供安全、便捷和快速交易支付支持。,电子商务支付系统与支付方式,第3页,贝宝付（收）款流程,1.注册充值、查询宝贝并拍买，在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；,2.在“付（收）款”页面所提供简单表格中，填入：,1）对方电子邮件地址,2）所付（要求对方付）金额,3）购物描述,3.如是付款，所付金额将即时抵达对方“贝宝”账户；,4.如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时抵达你“贝宝”账户；,5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付双方。,电子商务支付系统与支付方式,第4页,希腊信用评级跌入垃圾级 官方认为不符事实,国际信用评级机构标准普尔企业年4月27日下调希腊和葡萄牙主权信用评级。消息传出，欧洲股市当日全线下挫。,这一消息让人们关于“希腊债务危机开始传染其它欧元区国家”担心加剧。,标准普尔当日以希腊经济增加前景疲软、政府缺乏对策为由，将希腊长久主权信用评级从BBB下调至BB，短期主权信用评级从A-2下调至B。BB意味着“垃圾级”。,另一饱受赤字困扰欧元区国家葡萄牙当日也遭“降级”，长久主权信用评级从A跌至A-，短期主权信用评级从A-1跌至A-2，发展前景“负面”。,电子商务支付系统与支付方式,第5页,电子商务支付系统与支付方式,第6页,9.1 网上支付系统,9.2 网上支付方式,9.3 网上支付面临问题,电子商务支付系统与支付方式,第7页,学习目标,熟悉网上支付系统基本组成,熟悉网上支付系统主要类型,熟悉网上支付系统基本功效,熟悉银行卡网上支付系统,熟悉电子转账网上支付系统,熟悉电子现金网上支付系统,掌握网上支付主要类型业务流程,电子商务支付系统与支付方式,第8页,一、传统支付系统及特点,1、定义,电子商务作为一个全新商务模式，对传统支付结算模式冲击很大。,传统支付方式是以手工操作为主，以银行金融专用网络为关键，经过传统通信方式来进行凭证传递，从而实现货币支付结算方式。,9.1 网上支付系统,电子商务支付系统与支付方式,第9页,2、特点,优点：,支付工具有形，在安全性、认证性、完整性和不可否定性上有较高保障。,缺点：,效率比较低，成本高,电子商务支付系统与支付方式,第10页,二、电子商务网上支付系统,1、网上支付系统定义,电子商务网上支付系统是一个依靠于因特网，以实时和零距离为经典特征一个电子支付方式，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在金融体系为一体综合大系统。,电子商务支付系统与支付方式,第11页,2、特点,优点：,支付方式和工具无形性，便捷、快速、成本低等,缺点：,可能引发安全及信用方面问题，认证性和完整性不足,电子商务支付系统与支付方式,第12页,三、网上支付系统,1、网上支付系统基本组成,电子商务支付系统与支付方式,第13页,2、网上支付主体,1）客户：,与商家有交易关系并存在未偿还债权债务关系一方，是支付体系运作开始,2）商家：,拥有债权商品交易另一方，能够依据客户发起支付指令向金融体系请求获取货币。,3）客户开户行：,客户在其中拥有账户银行，客户支付工具提供单位。客户开户行在提供支付工具同时也提供银行信用，确保支付工具兑付。,电子商务支付系统与支付方式,第14页,4）商家开户行,：是支付过程中资金流向地方，商家将客户支付指令提交给开户行，就由开户行进行支付授权请求及行间清算等工作。,5）支付网关：,公用网和金融网之间接口，支付信息必须经过支付网关才能进入银行支付系统。,6）金融专用网：,银行内部及行间进行通信网络，含有比较高安全性。,7)认证机构：,CA，发放数字证书确实认部门。,电子商务支付系统与支付方式,第15页,3、网上支付系统种类,1）信用卡支付系统：,每张卡对应着一个账户，资金支付最终是经过转账实现，因为在消费中实施“先消费，后付款”方法，所以对信用卡账户处理是后于货款支付。,2）电子转账支付系统：,支付过程中操作直接针对账户，对账户处理即意味着支付进行，是一个“即时付款”支付方法。,3）电子现金支付系统：,支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可取得对应货币值电子现金（智能卡或硬盘文件），所以能够离线操作，是一个“预先付款”支付系统。,电子商务支付系统与支付方式,第16页,4.中国主要第三方网上支付平台,北京首信易支付（,POS等各种终端，满足各类企业和个人不一样支付需求。,电子商务支付系统与支付方式,第21页,9.2 电子货币,一、电子货币概况,二、银行卡支付,三、电子转账支付,四、电子现金支付,电子商务支付系统与支付方式,第22页,1、,什么是电子货币?,所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为伎俩，以电子数据（二进制数据）形式存放在计算机系统中，并经过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功效货币。,电子商务电子支付媒介是电子货币。,电子货币是利用银行电子存款系统转移资金，从而实现其货币价值。,要 素,一、电子货币,电子商务支付系统与支付方式,第23页,1）我国电子货币产生,2、电子货币产生,电子商务支付系统与支付方式,第24页,1987年,1989年,1990年,1991年,1993年,2）我国电子货币发展,电子商务支付系统与支付方式,第25页,3）中国,异地电子资金传输,1991年4月起，央行实现了全国性初具规模电子清算系统。建立了全国卫星通信网，经过该网创办了全国电子联行业务，处理异地资金汇划；,4）同城电子资金传输,央行同城资金清算系统到1995年底，已在全国250多个大中城市建成了以网络传输或磁介质交换为传输伎俩同城清算系统，以及7个大中城市同城票据自动清分系统，基本实现了同城清算半自动化。,电子商务支付系统与支付方式,第26页,3、电子货币形式,电子货币形式是各种多样。包含：,1）银行卡,2）电子支票,3）电子现金,电子商务支付系统与支付方式,第27页,银行卡是由银行发行，是银行提供电子支付服务一个伎俩。,1、信用卡（Credit Card）,是一个常见银行卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户,信用卡含有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功效。,信用卡可采取刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等各种支付方式。,二、银行卡支付伎俩,电子商务支付系统与支付方式,第28页,广州大学生股民炒股热降温 几乎全被套,电子商务支付系统与支付方式,第29页,2、,持卡人身份识别方式:,1)由持卡人出示身份证实如本人签章、身份证等；,2)经过密码来识别。,使用信用卡交易好处：,携带方便，不易损坏。,安全性好。,能够进行电子购物。,电子商务支付系统与支付方式,第30页,分 类,类 型,使 用 特 点,结算方式,贷记卡,借记卡,使用权限,金卡,普通卡,持卡对象,个人卡,企业卡,3、信用卡种类,发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据相关要求完成清偿,持卡人在开立信用卡账户时按要求向发卡行交一定备用金，持卡人完成消费后，银行自动从其账户上扣除对应消费款项，急需时能为持卡人提供小额透支,允许透支限额相对较大（我国为1万元）,透支限额低（我国为5千元）,持有者是有稳定收入起源社会各界人士，其信用卡账户上资金属持卡人个人存款,又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用卡，其信用卡账户资金属公款,电子商务支付系统与支付方式,第31页,使用范围,国际卡,地方卡,载体材料,磁卡,IC卡,分 类,类 型,使 用 特 点,能够在全球许多国家和地域通行使用，如著名VISA卡和MASTER卡等,只局限在某地域内使用，如我国各大商业银行发行人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡,在信用卡背后贴有磁条内存放相关信用卡业务所必需数据，使用时必须有专门读卡设备读出其中所存放数据信息,IC卡是集成电路卡缩写，为法国人Roland 于1970年所研制。IC卡卡片,中,嵌有芯片，信用卡业务中相关数据存放在IC芯片中，既能够脱机使用也能够联机使用,电子商务支付系统与支付方式,第32页,4.信用卡功效,银行卡成为金融发卡机构提供给消费者使用一个信用凭证，表达了持卡人、发卡机构、特约商户三者之间信用关系。以信用卡为例，银行卡功效为：,银行卡功效,基本功效,辅助功效,(1)ID功效,(2)结算功效,(3)信息统计功效,(1)消费信用功效,(2)消费信贷功效,(3)吸收储蓄功效,(4)转帐结算功效,(5)通存通兑功效,(6)自动存取款功效,(7)代发工资功效,(8)代理收费功效,(9)信誉标志功效,电子商务支付系统与支付方式,第33页,5.银行卡网上支付,简单地说银行卡网上支付就是把以往传统银行卡功效在Internet上延伸，经过各种支持银行卡网上结算协议而实现客户所要求支付结算。,这种类型电子货币在网上使用比较早，应用较为成熟，是当前Internet网上支付工具中使用主动性最高、发展速度最快一个。,注意：只有支付方法电子化银行卡（有平台，而且联网）能够用于网上支付。,电子商务支付系统与支付方式,第34页,无安全办法信用卡支付流程,用 户,商 家,银 行,电话/传真,因特网,正当性,检 查,1）无安全办法信用卡支付,电子商务支付系统与支付方式,第35页,买方经过网上从卖方订货，而信用卡信息经过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全办法，卖方与银行之间使用各自现有银行商家专用网络授权来检验信用卡真伪。,因为卖方没有得到买方签字，假如买方拒付或否定购置行为，卖方将负担一定风险,信用卡信息能够在线传送，但无安全办法，买方（即持卡人）将负担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方取得信用卡信息等风险。,电子商务支付系统与支付方式,第36页,经纪人,银 行,商 家,用 户,支付确认,开立账户,信用卡信息,支付确认,购物账户,第三方代理人支付方式流程,2）经过第三方代理人支付,电子商务支付系统与支付方式,第37页,商 家,业务服务器,商家服务器,用 户,商家银行,发卡行,信用卡认证,解密,信息,认证,信息,加密信息,认证信息,认证信息,加密信息,开,户,简单加密信用卡支付过程,交易,情况,3）简单加密信用卡支付,电子商务支付系统与支付方式,第38页,简单加密信用卡支付业务过程,第一阶段完成客户购物,1）客户访问商家主页，得到商家货物明细单。,2）客户挑选所需货物，并用银行卡向商家支付。,3）商家服务器访问其银行，以对客户银行卡号码及所购货物数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。,4）商家通知客户业务是否已经完成。,电子商务支付系统与支付方式,第39页,第二阶段从客户帐目向商家帐目转帐,1）商家服务器访问商家开户行，并向银行提供购物收据。,2）商家银行访问发卡机构，以取得商家售物所得到钱。,第三阶段通知客户应支付款额，并为客户下帐。,发卡机构依据一段时间内（可能一个月）客户购物时应向各商家支付款额，为客户下帐，并通知客户。,电子商务支付系统与支付方式,第40页,1、维萨国际组织（VISA International）,全球通用，可在全球2200多万家标有VISA标识特约商户或招商银行特约商户消费，在全球80多万台标有VISA标识ATM机或招商银行柜台及ATM机上凭密码提取当地货币。同时可在全国有银联标识特约商户或招商银行特约商户消费，在全国有银联标识ATM机或招商银行柜台及ATM机上凭密码提取人民币。,6、国际著名信用卡,电子商务支付系统与支付方式,第41页,2、万事达国际组织（Master Card International）,1969年美国银行卡协会购下了MasterCharge专利权，统一了各发卡行信用卡名称和式样设计。随即十年，将MasterCharge原名更名MasterCard。,四十年前它仅是一张美国境内国内卡，它著名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人信念，提供持卡人最新、最完整支付服务，因而受到全世界持卡人认同。,电子商务支付系统与支付方式,第42页,7、信用卡网上支付实例介绍,1,）,First Virtual,2）SET,电子商务支付系统与支付方式,第43页,1）First Virtual,First Virtual是最早使用信用卡支付系统，主要由第一虚拟控股企业在94年公布。最早用于传输与销售相关信息。,First Virtual特点：,FV采取将相关客户信用卡、商家开户行信息不在网上传递，而是经过电话、传真或邮件等方式传递给FV支付系统来处理安全问题。,比如用户在FV支付系统注册后，系统会给每位用户配置一个ID号和口令。之后，用户付款时只需要将自己ID号、口令等信息用电子邮件传动到FV营业网点结算即可。这种信息传递成本低、安全，使用面广。,电子商务支付系统与支付方式,第44页,First Virtual支付系统模型,1、FV注册ID,2、取得ID,3、购物，发送ID,4、传输ID到FV验证,5、FV询支付意见,6、FV依据客户反应，向信用卡中心请求支付,7、FV通知支付结果,8、商家送货,9、FV与信用卡中心经过金融专用网结算，商家支付手续费,电子商务支付系统与支付方式,第45页,2）SET,SET（安全电子交易协议）由VISA和MASTERCARD企业联合多家机构共同推出支付系统。,SET特点：,为业务相互渗透信用卡企业提供了统一安全通信标准，并实现了信息保密、完整、认证性。,详细SET支付系统操作流程图以下列图所表示,电子商务支付系统与支付方式,第46页,SET网上支付模型,1、持卡人浏览商品，请求订单，并验证商家身份,2、客户选择信用卡支付,3、持卡人填写订单，发出购置请求（,包含真实信用卡信息，持卡人支付承诺,）,4、商家发出支付授权请求，发卡行垫付货款,5、商家将支付信息反馈持卡人，并组织发货,6、商家请求支付获取,7、客户可查询信用卡账户，偿还发卡行垫付款项及利息,电子商务支付系统与支付方式,第47页,1.什么是电子支票,所谓电子支票，其表现形式实际上就是经过计算机网络转移、划拨存款以完成结算电子资金传输。,电子支票系统从六十年代就开始使用了。它表现为电子资金传输，而这个传输系统是一个十分多样系统，如：,经过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用支付。,经过跨省市电子汇兑、清算，实现全国范围内资金传输。,大额资金在海外银行之间资金传输。,每个月从银行帐户中扣除电话费，等。,二、电子支票,电子商务支付系统与支付方式,第48页,2、,电子支票支付方式,1）电子支票支付方式业务流程,2）电子支票支付系统实例介绍,FSTC电子支票,3）电子支票能否透支开具？,电子商务支付系统与支付方式,第49页,客 户,商 家,CA信用体系,客户开户行,收单行,支付网关,票据交换所,INTERNET,银行专网,资金 转移,申请 支票,1）电子支票基本流程,电子商务支付系统与支付方式,第50页,（1）电子支票申请过程,客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可经过Internet实现），申请电子支票使用权。,客户开户行审核申请人资信情况，给予是否开通,电子商务支付系统与支付方式,第51页,（2）电子支票系统业务过程,第一阶段客户购置货物,客户访问商家服务器，商家服务器向客户介绍其货物。,客户挑选货物，并向商家发出电子支票。,商家经过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票有效性。,假如支票是有效，商家则接收客户这宗业务。,第二阶段把支票存入商家开户银行,即商家把电子支票存入自己开户行。,电子商务支付系统与支付方式,第52页,第三阶段不一样银行之间交换支票。,商家开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。,交易所向客户开户行兑换支票，并把现金发送给商家开户银行。,客户开户行为客户下帐。,电子商务支付系统与支付方式,第53页,2）电子支票支付系统实例,FSTC电子支票（金融技术联合会）,为提升美国金融服务业竞争力，由美国银行、高校、研究机构及政府机构联合成立非营利性组织。,主要内容：使用密码技术奖支票加密胡，用电子邮件等方式清算。电子支票与电子订单一起处理，并验证资金可用性和真实性。增加了灵活性和安全性。其流程以下列图。,电子商务支付系统与支付方式,第54页,FSTC 电子支票支付系统结构示意图,1、付款人签发支票时，使用由电信设备企业生产安全设备产生,2、生成电子支票经过安全电子方式传送,3、收款人收到支票后，利用票据交换清算支票。,EPH关键，完成支票处理,向银行客户发放证书,电子商务支付系统与支付方式,第55页,三、电子现金支付方式,1、电子现金,2、电子现金种类,3、电子现金网上支付系统模型,4、电子现金带来问题,5、电子现金支付系统实例,电子商务支付系统与支付方式,第56页,1.电子现金,电子现金是（E-Cash）,又称为数字现金，是,一个以数据形式流通货币。,是能被客户和商家接收、经过Internet购置商品或服务时使用一个交易媒介。,它把现金数值转换成为一系列加密序列数，经过这些序列数来表示现实中各种金额市值，用户在开展电子现金业务银行开设帐户并在帐户内存钱后，就能够在接收电子现金商店购物了。,电子商务支付系统与支付方式,第57页,2电子现金种类,分为：硬盘数据文件形式电子现金、IC卡形式电子现金(饭卡、购物卡、地铁卡、公交卡、油卡等）,用户拨号进入互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明本身，直接从其账户中下载成包低额电子“硬币”，这时候电子现金才起作用。,然后，这些电子现金被存放在用户硬盘当中。为了确保交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随时选择序号，并把这个号码隐藏在一个加密信封中，这么就没有些人知道是谁提取或使用了这些电子现金。,电子商务支付系统与支付方式,第58页,两种电子现金比较：,数据文件型电子现金在网络中流通和传递相对方便不过携带不便；,而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便。,电子商务支付系统与支付方式,第59页,IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行了各种形式银行卡,1）IC卡分类,IC卡依据其与阅读器连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种,（,接触型IC卡由读写设备接头与卡触点接触进行读写。非接触型卡与读写设备无电接触，而是经过电磁感应或无线电波方式与外设通信,）,接触型IC卡从功效上又分成三类：存放卡、智能卡（带 CPU卡）和超级智能卡。,1）IC卡电子现金,电子商务支付系统与支付方式,第60页,因为IC卡采取了当今最先进半导体制造技术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类卡含有以下突出特点：,存放容量大：,其内部有ROM（,只读内存）,等存放器，存放容量能够从几个字节到几兆字节；,体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带,；,2）IC卡电子现金特点,电子商务支付系统与支付方式,第61页,安全性高：,IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，能够控制卡内不一样区域存取特征，存放器卡本身含有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据含有很高安全性；,对网络要求不高：,IC卡绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络实时性、敏感性要求降低，符合当前我国互联网状态，有利于在网络质量不高环境中应用。,电子商务支付系统与支付方式,第62页,3、,电子现金带来问题：,因为硬盘数字现金轻易被复制，以致于复制数字现金能够不留任何痕迹，用户甚至还能够自己复制或伪造非法数字现金以坑骗商家和银行；严重可造成通货膨胀。,用户将某一非法组织非法贸易资金经过数字现金方式转移到自己账户，即洗钱；,用户利用数字现金匿名性进行非法购置，如购毒品等；用户利用数字现金可传递性而不被跟踪特点行贿受贿；,电子商务支付系统与支付方式,第63页,4.电子现金支付系统结构及过程,E-Mint,客户开户银行,用户,商家开户银行,商家,1.要求取得电子现金,2.转帐,7.为商家入帐,3.发送电子现金,6.兑换电子现金,4.发送电子现金,5.发送货物,E-Mint电子现金发行银行,电子商务支付系统与支付方式,第64页,5.,电子现金支付系统实例介绍,（1）Ecash,（2）Mondex,电子商务支付系统与支付方式,第65页,1）DigiCash(eCash),eCash主页(,/),是Digicash企业开发电子现金，采取是硬盘数据文件形式,特点：匿名性，一次使用，安全防伪。其结构以下列图所表示,电子商务支付系统与支付方式,第66页,Ecash支付系统结构图,1、用户用现金或存款兑换Ecash现金。,2、客户用授权后Echsh进行支付，电子现金转移到商家,3、商家将收到Ecash向银行申请兑换,电子商务支付系统与支付方式,第67页,2）,Mondex支付系统,英国银行界研究智能卡型电子现金。在,Mondex系统中，预先在智能芯片中载入币值，然后消费。,其系统结构以下列图所表示,电子商务支付系统与支付方式,第68页,Mondex支付系统结构图,1、用户用现金或存款兑换Mondex现金。,2、持卡人可持卡向自己开户行银行账户进行存款和取款，卡内金额此消彼长,3、持卡人可持卡向商家支付货款。,4、持卡人可持卡与另一持卡人进行币值转移（经过Mondex设备转移）,电子商务支付系统与支付方式,第69页,9.3网上支付面临问题,一、财税问题,二、电子货币对金融发展影响问题,三、电子货币立法问题,四、网上支付系统风险防范问题,电子商务支付系统与支付方式,第70页,一、财税问题,因特网是一个全球性媒体，没有显著国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。,尤其是无形服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这么，按传统方式海关将难以依据交易全部真实价格收税，关税税收会受到一定影响。,电子商务支付系统与支付方式,第71页,二、电子货币对金融发展影响问题,电子货币包含前面介绍信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就当前电子货币系统实施来看，其并不完全具备成为通货必备条件。,所以，当前电子货币只是以现有通货为基础二次货币，是一个能与实体货币自由兑换兑换权。,它们并不是能替换现金或存款货币新支付伎俩，而只是将现有支付伎俩用电子化方法传递、转移，以实现结算。,电子商务支付系统与支付方式,第72页,三、网上支付系统风险防范问题,电子货币应用范围不停扩大，在表现出其种种优越性同时，带给金融系统风险也是不可忽略。如计算机犯罪、黑客问题。所以应加强安全技术来降低这种技术性风险。,一家商业银行流动性风险还可能造成其它商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引发其它商业银行无力支付流动性风险。对这些风险防范需要加速金融立法，完善金融管理体制。,电子商务支付系统与支付方式,第73页,四、网上支付其它风险,另外，还有支付中流动性风险。因为电子货币虚拟性使得支付上不可控性随之加强，突来大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。,清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，因为种种原因，包含虚拟电子货币不可控性，使其在中央银行用于清算资金不足以用于清算。,电子商务支付系统与支付方式,第74页,