电子商务支付系统与方式.pptx

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,电子商务概论,万守付纪幼玲范新辉李道蓉编著,人民邮电出版社,年月,下页,上页,第4章 电子商务支付,电子商务支付系统与方式,第1页,第4章 电子商务支付,4.1 传统支付方式,4.2 网上支付系统,4.3 网上支付方式,目 录,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第2页,电子商务网上支付是电子商务极为关键性组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展关键之一。,当前在电子商务支付实践中主要采取两种基本方式，即传统支付方式和网上支付方式。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第3页,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第4页,4.1 传统支付方式,下页,上页,4.1.1 现金支付方式,4.1.2 票据支付方式,4.1.3 银行卡支付方式,5,电子商务支付系统与方式,第5页,网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用基础上。当前一些非完全电子商务过程仍离不开传统支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈好交易，而货款则采取传统方式来支付。传统支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。,下页,上页,传统支付种类,电子商务支付系统与方式,第6页,4.1.1 现金支付方式,下页,上页,现金支付过程比较简单，惯用于企业（主要是商业）对个人消费者商品零售过程。,电子商务支付系统与方式,第7页,现金（特指某国法定货币）以国家强制力赋予信用为后盾，是法律要求最终支付伎俩，含有普遍可接收性。,现金支付含有分散、匿名,、,使用方便、灵活特点,。,现金支付含有技术,上“离线处理”特征。收付款双方经过亲身参加判定现金真伪，不需任何机构联线确认和支持。,现金发行上有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值信任。,下页,上页,现金特点,电子商务支付系统与方式,第8页,(1)受时间和空间限制。对于一些不谋面交易活动，就无法采取现金支付；,(2)大宗交易必须携带大量现金，携带不便以及不安全原因在一定程度上限制了现金作为支付伎俩采取。,下页,上页,当前在商贸实务过程中普遍使用支付方式是所谓“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。,现金支付方式缺点,电子商务支付系统与方式,第9页,4.1.2 票据支付方式,这是一个是以银行存款作为支付伎俩非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间商贸过程。,票据，是对按票面记载金额在一定时限内完成支付行为书面约束凭证，是国际通行结算和信用工具。票据分为汇票、本票、支票三大类。使用票据支付，以票据转移代替实际资金转移，则可大大降低现金保管和远程携带输送中麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分利用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式最正确工具。,票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票付款人为银行。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第10页,票据使用过程,出票人（债务方，在银行须存入足够资金），签发支票或其它票据交给收款人（债权方）以结清债务；,约定日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人委托，无条件按提醒金额支付给收款人或持票人。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第11页,支票使用流程,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第12页,票据支付方式包括到资金清算系统。,资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下应兑付各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。,我国当前有五种方式：同城清算（,DCH）、,小额批量电子支付系统（,BEPS）、,大额实时支付系统（,HVPS）、,授权系统（,AS）,和证券簿记系统（,SBES）。,在电子票据数据交换条件下，资金清算周期普通都是二十四小时。,资金清算系统,电子商务支付系统与方式,第13页,4.1.3 银行卡支付方式,信用卡,借记卡,现金卡,支票卡,电子钱包卡,1.银行卡种类,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第14页,(1)信用卡（贷记卡）,信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权一个将支付与信贷融为一体信用业务凭证，含有透支功效。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供要求限额信用额度透支贷款服务。信用卡有多功效和高效便捷特点，普通含有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功效。利用信用卡结算能够降低现金货币流通量，简化收款手续。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第15页,(2)借记卡,借记卡是不具备透支功效但其它购物结算功效都齐全银行卡，含有储蓄存款、提取现金和购物消费等功效。这种只起支付作用银行卡，又叫支付卡。,下页,上页,(3)现金卡,现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或,ATM,上支取现金。使用现金卡也能够购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每七天或天天取现最大金额限制。,电子商务支付系统与方式,第16页,(4)支票卡,支票卡是凭信用卡签发支票付款信用卡。支票卡普通都要求了使用期限与最高金额，在限额内，银行确保支付，假如超出限额则能够拒付。,下页,上页,(5)电子钱包卡,电子钱包卡统计货币数目，无需连接网络在机器上直接使用。适合用于小数额直接支付。,电子商务支付系统与方式,第17页,2.银行卡传统支付过程,下页,上页,(1)特约商家现金出纳系统将用户消费金额输入,POS,终端；,(2)读卡器读取信用卡磁条中认证数据，用户输入密码；,(3)将前两步输入数据送往信用卡机构；,(4)信用卡机构基于收到数据验证信用卡正当性、用户密码及信用额度，更新用户数据库文件，并将处理结果数据实时送回,POS,终端；,电子商务支付系统与方式,第18页,(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给用户；,(6)信用卡机构计算机中心将处理过申请支付数据，经过计算机网络传送给对应银行；,(7)银行收到申请支付数据后，从用户账户支出该款项，同时存入特约商家账户。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第19页,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第20页,我国银行卡,当前我国银行卡发卡量已达4亿多张，但大多是先存款、后消费借记卡和先存款，可少许透支准贷记卡，含有先消费、后还款功效信用卡数量并不多，这主要是各家银行出于业务管理和风险控制考虑，把持卡人消费控制在其支付能力范围之内，银行只是经过服务，方便持卡人消费。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第21页,传统支付方式不足,传统支付方式中现金、票据和信用卡等都是有形，在安全性、认证性、完整性和不可否定性上有较高保障，已经有一套适合其特点比较成熟管理运行模式。但因为是以手工操作为主，经过传统通信方式来传递凭证、实现货币支付结算，因而存在效率低下、成本较高等问题。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第22页,4.2 网上支付系统,下页,上页,4.2.1 网上支付概念,4.2.2 网上支付系统基本组成,4.2.3 网上支付强认证功效,4.2.4 网上支付系统种类,4.2.5 我国网上支付,电子商务支付系统与方式,第23页,电子支付发展阶段,第一阶段,是银行利用计算机及网络处理银行之间业务，办理结算；,第二阶段,是银行计算机与其它机构计算机之间资金结算，如代发工资等业务；,第三阶段,是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(,ATM),上提供取存款服务等；,第四阶段,是利用银行销售点终端(,POS),向客户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付主要方式；,第五阶段,是能够随时随地经过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展最新阶段。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第24页,电子支付方式能够分为非因特网环境下电子支付和因特网环境下电子支付。电子支付发展前四个阶段属于非因特网环境下电子支付；而第五阶段属于因特网环境下电子支付，它形成了电子商务环境，也称之为,电子商务网上支付,。网上支付是电子商务关键步骤之一，也是本章介绍重点。,下页,上页,网上支付,电子商务支付系统与方式,第25页,4.2.1网上支付概念,电子商务网上支付：,是指电子交易当事人使用安全电子支付伎俩经过,因特网,进行货币支付或资金流转。它是一个在金融电子支付体系基础之上发展起来、主要依靠于因特网实时支付方式。网上支付是对传统支付系统发展和创新。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第26页,20世纪60年代到70年代早期，私营网络技术促进了电子资金转帐（,EFT）,系统发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输时间，并降低了在途流动资金。然而，,EFT,系统并没有改变支付系统基本结构。在过去20多年里很多支付革新是为了减小银行成本、加紧支票清算速度以及降低欺诈，而消费者极少与,EFT,系统进行交互。电子商务中支付创新改变了消费者处理支付方式，网上支付系统正在快速地完善。但同时也带来了一些比如支付安全和信息私密性等方面问题，需要我们加以处理。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第27页,图4-5 因特网上支付流程图,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第28页,网上支付特点,网上支付含有轻便性和低成本性。,网上支付含有较高安全性和一致性。,网上支付能够提升企业资金管理水平。,网上支付含有方便、快捷、高效和经济优势。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第29页,4.2.2 网上支付系统组成,电子商务网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及当代金融体系为一体综合大系统。,其基本组成包含活动参加主体、支付方式以及遵照支付协议几个部分。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第30页,活动参加主体,客户,商家,银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网,认证中心,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第31页,图4-6 网上支付系统基本组成,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第32页,活动参加主体详细解释,1.,客户,。普通是商品交易中负有债务一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作原因和起点。,下页,上页,2.,商家,。是商品交易中拥有债权另一方。商家能够依据客户发出支付指令向金融体系请求资金入帐。,电子商务支付系统与方式,第33页,3.,银行,电子商务各种支付工具都要依靠于银行信用，没有信用便无法运行。作为参加方银行方面会包括到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面问题。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第34页,客户开户行：,是指客户在其中拥有自己帐户银行，客户所拥有支付工具普通就是由开户行提供，客户开户行在提供支付工具同时也提供了银行信用，确保支付工具兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。,商家开户行：,是商家在其中拥有自己账户银行。商家将客户支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权请求以及银行间清算等工作。商家开户行是依据商家提供正当账单(客户支付指令)来操作，所以又称为收单行。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第35页,支付网关：,支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口一组服务器，主要作用是完成二者直接通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心作用。支付网关建设关系着网上支付结算安全以及银行系统安全风险。,下页,上页,金融专用网：,金融专用网是银行系统内部进行通信专用计算机网络，安全性较高。,电子商务支付系统与方式,第36页,支付网关详细功效,交易功效,交易异常处理,提供仲裁信息,提供各种报表,提供查询处理功效,计费功效,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第37页,4.2.3网上支付强认证,在进行客户端认证时，客户经过,IC,卡读写器向,IC,卡输入口令进行验证，若经过验证则向网络银行交易服务器传送客户认证信息，进行网上支付；不然，则终止认证过程。强认证过程需要用到内置,RSA,和,DES,算法,IC,卡，客户能够在卡中下载应用程序，不但客户,RSA,密钥能够在卡中保留，而且进行数字署名和,RSA,加密运算整个过程也是在,IC,卡内进行，所以,RSA,密钥不易泄露。因为客户支付指令只有在同时经过,IC,卡和密码验证后才能向银行发出，所以能够默认发出支付指令人就是正当客户。所以强认证功效填补了,SSL,协议在网上支付“不可否定性”方面不足。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第38页,4.2.4 网上支付系统种类,银行卡支付系统,电子转账支付系统,电子现金支付系统,分类,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第39页,1.银行卡支付系统,银行卡支付在电子商务中更先进应用是在因特网上将银行卡账号和密码加密发送到银行直接进行网上支付。,国外已经在使用信用卡支付系统有：,First Virtual（FV）。,这是因特网上使用最早信用卡支付系统之一，主要特点是安全、简单易用。,CyberCash。,这种系统能够更为安全地传送信用卡数据。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第40页,2.电子转账支付系统,这是一个“即时付款”支付系统，必须在线操作，但不允许透支。客户操作直接针对银行账户，对账户处理即意味着支付进行。该系统又包含直接转账支付系统和电子支票支付系统。当前全球大约有80%电子商务交易额是经过银行转账支付完成。,现在主要在开发或者应用电子支票系统有：,NetCheque。,这是一个面向支票结算支付系统，将传统支票支付处理方法在因特网上得以实现。,FSTC,电子支票系统。这是一个以现行使用行间支付系统为基础电子支票系统，含有更大灵活性。另外还有,NetChex,和,NetBill,等。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第41页,3.电子现金支付系统,是一个能够离线操作“预先付款”支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户，持有者能够经过预先付款便可购置到对应币值电子现金（智能卡或硬盘文件）用于网上支付。,国外有影响电子现金系统：,MONDEX。,DigiCash。,NetCash。,另外还有,CyberCoin、EMV,现金卡、,Beenz,和,Flooz,等电子现金系统。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第42页,电子现金支付三种实用系统,DigiCash()：,无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是经过数字统计现金，集中控制和管理现金。是一个足够安全电子交易系统。,NetCash(www.isi.edu)：,可统计匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易安全性得到确保。,Mondex()：,欧洲使用、以智能卡为电子钱包电子现金系统。能够应用于各种用途，含有信息存放、电子钱包、安全密码锁等功效，可确保安全可靠。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第43页,4.2.5 我国网上支付,经过多年不懈努力，我国支付清算系统发展快速。国家当代化支付系统（,CNAPS）,建设已取得了很大进展，各国有商业银行也建设了各自行内电子汇兑系统和银行卡授权系统；人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全国大中城市得到普及；全国银行卡信息交换网络建设也已初具规模，以各发卡银行行内授权系统为基础，银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心建立为银行卡跨行信息交换和跨行交易创造了条件。我国金融专用网络近年也有了较快发展。全部这些都为开展电子商务网上支付提供了必要条件。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第44页,我国网上支付环境详细表现（1）,(1)中国国家当代化支付系统,CNAPS（China National Advanced Payment System）,正逐步从点到面推广开来。它是中国人民银行总行正在推广、集金融支付服务、支付资金清算服务、金融经营管理和贷币职能于一体当代化支付清算系统，它将商业银行为客户提供金融服务下层支付服务系统与中央银行为商业银行提供支付资金清算服务上层服务系统经过中国国家金融网络,CNFN（China National Financial Network）,有机地结合在一起。它是适合我国国情、综合、安全金融服务系统，是我国全方面实现金融电子化奠基石。,CNAPS,将集成和改造当前存在各支付系统以形成中国统一当代支付体系，为国民经济发展，为实施货币政策，提供对应服务。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第45页,(2)五个全国性电子资金转账系统交付使用。中国人民银行电子联网系统己覆盖全部中心支行和大部分经济较发达地域县支行，国有商业银行电子资金汇兑系统己覆盖了主要营业网点。这些系统建立大大加紧了异地支付交易处理，银行间资金转账能够当日结算，大大加紧了资金周转速度。,下页,上页,我国网上支付环境详细表现（2）,电子商务支付系统与方式,第46页,(3)同城票据交换自动化程度大大提升。业务量大城市已建立了票据清算系统，大部分城市建立了同城金融数据通信网络。这些设施极大地加紧了同城票据清算速度，许多城市票据清算所天天交换票据两场，个别城市还建立了同城网上支付系统。,下页,上页,我国网上支付环境详细表现（3）,电子商务支付系统与方式,第47页,(4)银行卡使用环境不停改进。在国家“金卡工程”推进下，中央银行组织各商业银行，按照联合共建标准，努力为用户提供方便用卡环境。到年底，国内已经有九家银行发行了信用卡（贷记卡）。信用卡信息交换系统现在已进入扩展阶段，银行卡支付交易增加快速。当前我国银行卡已经成为网上支付主要工具，多家银行发行银行卡都已经含有了网上支付功效。如中国银行长城卡、招商银行“一卡通”、工行牡丹卡、浦发行东方卡和建行龙卡等。即使至今用于网上支付电子钱包及智能卡电子现金还未真正出现，但基于能够充值、防伪性好智能IC卡在北京、上海和长沙进行试点后已经开始推广普及。,下页,上页,我国网上支付环境详细表现（4）,电子商务支付系统与方式,第48页,(5)各大银行均已开展网上银行业务，为电子交易推广应用创造了良好条件。,下页,上页,我国网上支付环境详细表现（5）,电子商务支付系统与方式,第49页,4.3 网上支付方式,下页,上页,4.3.1 电子现金,4.3.2 银行卡,4.3.3 电子支票,电子商务支付系统与方式,第50页,电子现金,银行卡,电子支票。,电子资金转账（,EFT）,微支付（,micropayments）,网络银行,下页,上页,国际通行网上支付方式,电子商务支付系统与方式,第51页,电子现金是对传统现金交易模拟基础上产生一个全新网上支付工具，能离线操作。电子支票也是对传统纸质支票支付全部处理过程电子化，当前在专用网上应用己较为成熟。除此之外，还常将网络银行看作一个网上支付方式，经过网上银行，能够进行资金转账，汇兑委托收款等业务。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第52页,4.3.1 电子现金,电子现金也叫数字现金，是一个以数据形式流通货币，它含有现金属性。它是把现金数值转换成为一系列加密序列数，经过这些序列数来表示现实中各种金额币值，含有多用途、灵活使用、匿名性、快速简便、无需直接与银行连接便可使用等特点。,下页,上页,1.电子现金概念,电子商务支付系统与方式,第53页,2.电子现金种类,智能卡形式电子现金。,数字文件形式电子现金。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第54页,（1）智能卡形式电子现金,将货币金额数值存放在智能,IC,卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内余额。从卡内支出货币金额去向和向卡内写入货币金额起源能够是另一张电子现金智能卡、持卡人在银行存款账户或商户读卡器。除与银行账户之间转移外，智能卡形式电子现金其余转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联络，从而确保了其分散匿名性和离线操作性。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第55页,年全球智能卡发行量达30亿张。推进智能卡发展主要领域是银行金融界、电信业、交通运输业以及医疗保健和身份认证系统。其中，金融业增加将尤为快速，电子支付将智能卡发展推到一个新高度。智能卡形式电子现金可应用于各种用途，而且非常轻易携带，含有信息存放、安全密码锁等功效，能够配合SET或SSL使用，安全可靠。SET非常好地处理了智能卡与电子商务结合，智能卡上存放证书使持卡人身份得到认证，并直接在每一次网上购物时签上客户数字署名。,电子商务支付系统与方式,第56页,（2）数字文件形式电子现金,是将按一定规则排列一定长度数字串，即一个电子化数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币全部信息电子化伎俩。支付方只需将相当于支付金额若干信息块进行综合，用电子化方法传递给收款方，即可完成网上支付。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第57页,3.电子现金支付流程,电子现金发行机构依据客户存款额（用现金缴存或转账缴存均可）向客户发放等值电子现金，并确保电子现金防伪性。客户能够持电子现金进行日常支付、网上购物以及网上个人间其它支付等活动。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第58页,以网络化智能卡电子现金举例,客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币。现金直接交付，银行存款则经过金融专网由客户开户行存款账户转入发行机构账户中。发行机构则将同等金额货币输入客户计算机或智能卡。其中客户计算机上电子钱包是管理电子现金软件或硬件设备。,客户持电子现金进行网上购物，转移货款金额到商户电子钱包中。,商户验证电子现金数量及真伪(若为硬盘数据文件型电子钱包，则经过与发行机构连线进行联机操作；验证为智能卡型电子现金，则由电子钱包验证，可完全脱离银行介入)，向客户组织发货。,商户将一定量电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。,发行机构验证并收回电子现金，同时将等额货币转入商家银行帐户中。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第59页,4.电子钱包（,Electronic Purse）,电子钱包是持卡人用来进行安全电子交易和储存交易统计加密银行帐户软件，也能够看成是电子现金一个形式。电子钱包往往和各种银行卡结合使用，管理使用电子现金、银行卡和智能（,IC）,卡等电子货币进行网上支付。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第60页,4.3.2 银行卡,银行卡类网上支付工具包含信用卡和借记卡等各种银行卡，是当前应用最为广泛电子货币，要求在线使用，比较适合,B2C,以及小额,B2B,电子商务。银行卡发展己有较长历史，但含有因特网上支付功效银行卡还有待发展。,下页,上页,1.,银行卡网上支付介绍,电子商务支付系统与方式,第61页,信用卡网上支付适用条件,信用卡网上支付方式这种结构和业务流程十分适合,B2C,以及小额,B2B,电子商务模式。信用卡信息中心建立既可提升整个系统处理效率，而且国际性信用卡信息中心还能够开展国家间交易和认证业务，从而使信用卡能跨国使用，十分符合国际电子商务跨国界交易特点。信用卡支付系统记名消费模式，既使透支成为可能，也增强了系统安全性。但丧失了匿名性同时也使它不能很好地保护消费者隐私，不太适合,C2C,电子商务模式网上支付。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第62页,银行卡网上支付方式,（1）帐号直接传输方式。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。这种方式在美国应用得非常普遍。,（2）专用帐号方式。即商家在银行帮助下核实客户持卡人正当身份，并为客户建立与银行卡对应虚拟账户，每个虚拟账户都有独立账号和密码。当客户使用虚拟账户在因特网上付款时，账号和密码加密后传输到商家系统，防止在网上直接使用银行卡卡号和密码，确保了银行卡账户安全。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第63页,（3）专用协议方式。即在客户、商家和银行卡机构之间采取专用加密协议，对信用卡账号进行加密处理。,（4）,SET,方式。安全电子交易（,SET）,协议是用于银行卡网上支付因特网支付协议。,SET,协议技术标准非常复杂，对信用卡持卡人、商家和银行三方要求都很高。因为,SET,提供商家和收单银行认证，确保了交易数据安全、完整可靠和交易不可抵赖性，尤其是含有保护消费者信用卡账号不暴露给商家等优点，所以它成为当前公认信用卡/借记卡网上支付国际标准。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第64页,信用卡网上支付方式业务流程,客户访问商家主页，浏览商品，验证商家数字证书。,客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码,PIN，,由浏览器扩展部分进行验证，假如符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第65页,商家服务器在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户交易意图，在完成客户身份认证后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。,经支付网关检验过正当支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡真实性、持卡人身份正当性以及信用额度确实认后，信用卡信息中心决定是否授权，并产生结果传回商家服务器。,信用卡网上支付业务流程,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第66页,接到信用卡授权后，商家便可继续交易，并向客户发送交易完成信息，组织向客户发送货物。(在此，客户用信用卡实现了“先消费，后付款”功效，其中银行提供信用是交易顺利进行保障)。,信用卡信息中心将信用卡授权产生转账结算数据传往收单行进行账务处理。时间可在当日，次日或约定一定时间间隔内。,信用卡网上支付业务流程,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第67页,收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础之上再认证，充分确保支付系统安全性）。,转账业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息；收单行则把商家货款收入记入其存款账户中。至此，转账过程结束。,转账结果再分别由发卡行和收单行发送给信用卡信息中心，方便更新数据库，方便商家和客户查询。,信用卡网上支付业务流程,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第68页,4.3.3 电子支票,电子支票是一个经付款人私钥加密写有相关信息电子文件。它由客户计算机内专用软件生成，普通应包含支付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客户数字署名、,CA,证书、开户行证实文件等内容。因为支票是银行见票即付票据，所以开出支票事先授权十分主要，在电子支票系统中，客户开户行授权证实文件就应是电子支票主要内容。,下页,上页,1.电子支票支付系统,电子商务支付系统与方式,第69页,电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸质支票电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以开启支付，经认证正当电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户确实认依据。这是一个付款人开启支付模式。大量电子支票还能够经票据交换所进行清算，即经过票据交换组织相互抵消各自应收应付票据金额，然后只进行最终差额转账。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第70页,2.电子支票支付特点,电子支票和传统支票功效相同，操作业务流程相近，易于了解和接收；,加密电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字署名也可被自动验证；,电子支票尤其适合用于,B2B,等大额电子商务交易，能够很轻易与,EDI,应用结合，推进基于,EDI,电子交易和支付；,第三方金融机构不但能够从交易双方收取固定交易费用或按一定百分比抽取费用，而且还能够从提供存款账目和无利息电子支票存款帐户上赢利；,电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连接。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第71页,3.电子支票网上支付流程,客户首先在提供电子支票服务银行注册，申请电子支票使用权。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。银行支票账户要有足够资金。,客户开户行审核申请人资信情况(如存款是否充分，有没有欺诈统计等)；开户行发放电子支票生成软件赋予客户使用电子支票权利。电子支票上有银行数字署名。,客户网上购物，填写订单完成。客户与商家达成购销协议选择用电子支票支付。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第72页,使用电子支票生成软件和开户行发放授权证实文件生成此笔支付电子支票。客户用自己私钥进行数字署名，用商家公钥加密电子支票，然后使用,e-mail,或其它方式将电子支票发往商家。只有商家才能收到用自己公钥加密电子支票。,商家用客户公钥确认客户数字署名；将电子支票发往收单行请求验证；向银行深入确认电子支票；收单行将经过验证中心验证后信息传回商家；收单行作验证统计方便据此为商家入账，客户开户行作出确认统计方便据此转账。甚至能够暂时“冻结”此笔款项，以预防欺诈和其它商业纠纷发生。,电子支票支付流程,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第73页,支票有效，商家则确认客户购货行为，并组织给客户发货。,在支票到期日之前，商家将电子支票向收单行背书提醒，请求兑付。商家能够积累一定数量电子支票进行批量处理。背书过程生成“数字时间戳”以及其它背书标志，以预防商家利用支票复制屡次背书欺诈。收单行依据上一步验证信息确定是否接收背书，背书成功则发送完成消息返回商家。,持有多张不一样开户行电子支票收单行与开户行之间选择固定时间经票据交换所进行支票清算。,电子支票支付流程,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第74页,4.电子支票发展方向,电子支票支付系统当前主要是经过专用网络传输，经过银行专用网络系统进行大范围内电子汇兑、清算，实现全国以及世界各地银行之间资金传输。这种方式已经较为完善，而且已经含有成熟模式（比如,SWIFT,系统）。因特网上电子支票支付等转账工具当前仍在试验之中。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第75页,电子支票今后主要发展方向将逐步过渡到直接在因特网上进行传输和资金转帐，即采取因特网上电子资金转账（,EFT）,或网上银行服务（,E-Banking）,方式。即在有足够安全办法确保下，客户在网上交易时，直接经过因特网发出资金划拨指令进行资金转账，将付款方银行帐户内资金转入收款人银行账户。,下页,上页,电子商务支付系统与方式,第76页,谢谢观赏！,人民邮电出版社,年月,下页,上页,制作人：王东民 王 刚,电子商务支付系统与方式,第77页,