基于马斯洛需求理论的中国人身保险市场需求分析(摘要).doc

基于马斯洛需求理论的中国人身保险市场需求分析摘 要 自从1980年中国的人身保险业重建以来，该行业已经取得了快速发展，尤其是最近的十年。整个市场规模在不断扩大，消费者的保险意识在不断提高，保险监管也在不断加强和更加合理化。随着中国经济的发展和中国加入世界贸易组织，越来越多的外国寿险公司将不断的进入中国寿险市场。中国人民需要越来越多高质量的寿险服务。分析中国寿险市场的需求无论对于外国寿险公司还是中国寿险公司都是一个十分重要的问题。关键词: 人身保险 需求理论 相关分析前 言改革开放以来，中国保险业走上了高速发展的快车道，无论是保险市场规模还是保险市场主体，都获得了前所未有的发展，保险监管体系与法律体系已初步建立并趋于完善。随着社会主义市场经济改革的不断深入，特别是加入世界贸易组织后，对外开放的进一步扩大以及经济全球化进程的加快，中国保险业发展的前景更为广阔，面临的挑战更为严峻。 本题对人身保险中的重要的理论问题进行了阐述，并且对于中国人身保险需求的实际情况进行了分析，期望能在理论上把人们对寿险意义的认识引向深人，对中国寿险市场的实际情况有一个深入全面的了解。 第一章 保险和人身保险的基本理论综述一、保险和人身保险的基本概念及理论内涵(一)保险和人身保险的基本概念 对于保险或人身保险的概念，可以从不同的角度分别加以定义，因此，严格来说，整个保险理论界一致公认的保险或人身保险的概念并不存在。，一般来说，保险是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。从人身保险的这一描述性的定义至少可以看出以下几点:1.人身保险的保险标的是人的生命和身体。2.人身保险的保险责任包括人的生育、衰老、疾病、死亡、伤残等各个方面。然而，为什么人的生命和身体可以被作为保险标的?为什么投保人会向保险人缴纳一定数量的保险费以后，当被保险人发生疾病、死亡、残疾等保险事故，或被保险人生存期满时，由被保险人或其受益人获得由保险人给付的一定数量的保险金?投保人为什么要这样做?保险金的数量又该如何确定?显然，关于人身保险的这一描述性的定义对于上述问题并没有给出令人满意的回答。因此，有必要给出关于人身保险的其他角度的定义: (1)从个人的角度看，人身保险可以定义为一种协议，即个人通过这种协议按约定缴纳一定的费用 (保险费)给另一方 (保险人)，以换取在一定期间内，若被保险人出现协议上约定的保险事故，保险人同意给付所约定的保险金。 (2)从社会的角度看，人身保险可以定义为一种制度，即个人把与生命或健康损失相关的财务风险转移给团体，而由团体从个人处积累资金以弥补少数人因为生命或健康损失而发生的相关的财务风险。风险意味着未来损失的不确定性。财务风险意味着未来财务损失的不确定性。 这一定义使用了一个十分重要的理论概念，即个人的与生命或健康损失相关的财务风险二、人身保险的分类按照投保的风险来划分，可以把人身保险分为三类，即人寿保险、意外伤害保险和健康保险三大类。 1.人寿保险.以人的寿命为保险标的的人身保险就是人寿保险，这是当代世界保险市场上的主要保险业务。（1）生存保险。被保险人在一定的保险期限届满时，若还生存于世即由保险人给付保险金;若在保险有效期限内死亡，保险人不负给付保险金之责，这就是生存保险。（2）死亡保险。死亡保险主要分为定期人寿保险、终身人寿保险。定期人寿保险又叫定期死亡保险或者定期保险，这是一种规定在具体期间内给付死亡保障金的一种保险形式。2.意外伤害保险。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废、支付医疗费、暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种人身保险。意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的死亡、残废、支付医疗费或者暂时丧失劳动能力。3.健康保险。健康保险是指为了补偿被保险人因疾病或者身体伤残所致的损失或费用，而采取的一种人身保险方式。健康保险主要包括收入损失保险、疾病保险。医疗费用保险以及死亡与残废保险。一般来说，健康保险承保的主要内容包括:第一，由于疾病或者意外事故所造成的医疗费用。人们通常将承保医疗费用的健康保险称为医疗保险或者医疗费用保险。第二，因疾病或者意外伤害事故所导致的收入损失。如果被保险人不能参加任何工作，则其收入损失是全部的;如果被保险人只能从事较之以前工作收入低的工作，那么其收入损失则是部分的，其损失数额是原收入与新收入之间的差额。人们习惯上将这类健康保险称为疾病收入补偿保险。第二章 马斯洛需求理论分析一、关于需求的一般性理论分析 所谓需求，或者说需要，指的是在一定的生活条件下，人对客观事物的欲求。心理学家认为，人的需求是因为人们本身缺乏某种生理或心理因素而产生的与周围环境的某种不平衡状态所引发的。人活在世上，有各种各样的需求 最起码的如吃饭、穿衣、住房、工作等。按照心理学家的观点，人的需求从低级到高级，可归纳为五个需求层次。5这个“需求层次” 理论由美国著名心理学家马斯洛提出，目前己被人们广为接受。这五个层次是:（1）生理需求，马斯洛认为，这是人的最基本的、最优先的第一需求，包括吃饭、穿衣、睡眠、性欲等。这些主要是为了维持人体内生理平衡的需要。只有当生理需求得到满足时，人们才会产生高一层次的需求。（2）安全需求，包拾安全感、稳定感、秩序等。安全需要是人的一种重要的心理活动，如希望解除对生病、失业、意外事故、经济生活、养老等方面的担心，获得和平稳定的社会环境，稳定可靠的就业保障、丰富的积蓄以及退休金、失业救济金、医疗保障等。（3）归属和爱的需求，包括人际交往，团体归属、亲人爱护等。人并不是孤立地生活在世上，他会有家庭、亲人、朋友、团体，他需要与他们融洽友好地相处。（4）尊重的需求，包括自尊、自重、威信、成功等。每个人都希望自己有稳定和牢固的地位，希望得到别人的尊重、赞扬和羡慕，希望得到威信和荣誉。希望自已有能力、有成就，能胜任工作作出成绩并得到别人的认可。 （5）实现自我的需求，即实现自我价值，发挥自我潜能，实现自我的目标。人们在从事各种社会实践中，需要扮演不同的角色，努力想把自我的文化、信仰、信誉、能力表现出来，以一个完全的自我出现在公众面前使自己潜在的能力、智慧得以充分发挥。人类对安全保障的追求是一致的，虽然安全对不同的个人有不同的意义.但很明显存在一个共同的参考架构。对于安全的观点都和需求及需要有关。经济上的安全性，只能对某一特定的个人、家庭、企业或一国家在某一特定时间点作一评估。安全性，一般可被认为是心灵上的安静.即无不确定性。不安全性则意味着疑惑、恐惧及忧虑的感觉。不安全则和缺乏自信心有关，或个人对于需求的项目中有一项或多项具有不确定性。一般认为需求是无止境的，而且随着时间不断改变。一种需求满足之后，另外一种需求又会出现. 保险与安全需求的关系是十分密切的，因为保险正是为了满足人们的安全需求才得以生存和发展的，如果没有人们的安全需求，保险业就失去了存在的意义;反过来，保险又为人类的安全需求提供了必备的条件和可靠的保证。因此，人类对保险的需求应属于基于安全的需要而产生的需求。 如果人类的保险需求都是基于安全的需要而产生的;那么，人人都期望安全，岂不是人人都有保险需求了?但实际的营销过程中却并不是人人都买保险呀。马斯洛的需求理论从生理需要或心理的角度，阐述了需求的来源，但并没有告诉我们需求如何转化为有效购买行为。因此.从保险经营的实际情况出发在研究与分析社会公众的保险需求时需要区分以下几种情况: 1.现实保险需求。现实保险需求是指个人或经济单位对风险的客观存在有一定的认识，并在现实条件下有购买保险的愿望。可见，现实的保险需求有以下要点:(1)个人和经济单位首先要认知风险，承认风险的客观存在性、可转移性;(2)基于对风险可转移性的认识，个人或经济单位愿意采取措施来降低或转移风险;(3)个人或经济单位积极地选择了保险这种风险转嫁形式。从保险公司的角度讲，具有现实保险需求的个人或经济单位是保险公司首要的目标客户。进一步说，现实的保险需求是保险公司设计符合投保人真正需要的保险产品的重要前提条件，也就是说保险公司要如实掌握保险需求主体的有关情况，并及时推出自己的保险产品。营销员弄清楚现实的保险需求，就能够明白投保人为什么要购买保险。2.有效保险需求。有效的保险需求是指个人或经济单位在当前特定时期内，在一定保险价格条件下，有购买力的现实的保险需求。有效保险需求是保险公司真正面对的业务来源。3.潜在保险需求。潜在的保险需求是对未来保险市场容量的一种测定或判断。潜在保险需求涉及保险公司未来发展趋势.它表明保险公司在未来保险市场上的占有程度、保险公司必须从市场发展的角度来考虑自己的经营思想与经营观念。第三章 我国人身保险市场需求分析一、我国人身保险业市场需求环境分析(一)经济体制改革的深入极大地刺激了人身保险市场需求 经济体制的转型是我国人身保险业恢复和发展的直接契机。保险需求源于人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要。在计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主体，企业并不需要承担风险。个人也几乎没有财产和人身风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人没有能力完全承担，于是，企业和个人不能不考虑风险的分散及转移问题。在这种体制背景下，人身保险业应运而生并日益发展起来。长期以来，在国家福利制度下，人们习惯于依赖政府和所在单位，对人身保险的淡漠一直延续至国家实行市场经济和改革开放政策实行之前。随着市场经济的不断发展，特别是用工、养老、医疗、住房、教育制度改革的深入，人们风险意识的迅速提高，潜在的人身保险市场需求巨大。虽然近几年来，国家7次调整人身保险的预定利率，导致了人身保险的交费标准不断提高，但是广大群众投保仍然十分踊跃。 (二)高居不下的储蓄余额是潜在的巨大的投保能力。 我国储蓄余额高达数万亿元，储蓄率高出一般国家的几倍甚至十几倍。这种不正常的现象，一方面说明人们风险意识的增强;另一方面也说明有相当多的人还没有找到化解风险的理想渠道。只要能够加大宣传人身保险的力度，引导人们树立正确的风险理念，加大适销对路险种的开发力度，一部分集团和居民的储蓄就可能分流到人身保险市场。（三）从世界平均水平看，我国人身保险需求仍有巨大的市场空间。 按人身保险发展的规律，从保险深度 (保费收入占国民经济总产值的比重)看，2006年世界平均水平为2.32%，而人寿保险业比较发达的南非高达13.86%，我们近邻韩国也达到11.63%，而我国2007年才达到1.39%;从保险密度 (年人均交保费水平)看，2007年世界平均水平为208美元，水平较高的国家日本为3,092美元，瑞典为2,993美元。而我国2007年仅为8.2美元。由此可见，我国现阶段人身保险还有巨大的发展空间。二、人身保险与居民消费水平、储蓄等其他金融资产之间关系分析，我国居民的消费水平与寿险关系分析：根据国家统计局的调查结果，2006年，2007年城镇居民家庭基本情况如下: 表1项 目20062007调查户数 (户)4222043840平均每户家庭人口 (人)3.133. 10平均每户就业人口(人)1.651.68平均每户就业面 (%)53.6753.23平均每一就业者负担人数1.881.86平均每人全部年收入(元)6907.086316.81平均每人可支配收入6279.986859.58平均每人消费性支出(元)4998.005309.01食 品1958.312014. 02衣 着500.46533.66家庭设备用品及服务439. 29438.92医疗保健343.28318.07交通通讯457.02395.01娱乐教育文化服务690.00627.82居住500.49547.96杂项商品与服务258. 54284. 13平均每人消费性支出构成 (人均消费性支出二100)食 品39.1837. 94衣 着10.0510.01家庭设备用品及服务8.798.27医疗保健6.366.47交通通讯8.617.90娱乐教育文化服务12.5613.00居住10. 3210.01杂项商品与服务5. 175.35从此表可以看出，平均每个家庭的人口约为三人多一些，平均每个家庭的就业面在50%左右，平均每个就业者的额外负担人口在0.87人左右，平均每人消费性支出占可支配收入的比例2006年为4998.00/6279.98=79.59% 2007年为5309.01/6859.58=77.40%。从平均每人消费性支出构成来看，除了食品和家庭设备用品及服务略有下降外，其他各项均略有上升。也就是说，在人均可支配收入中扣除了食品、衣着、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通通讯、居住、杂项商品与服务、娱乐教育文化服务等消费性支出后，所剩不过20%多一些，根据马斯洛的需求层次理论，食品、衣着、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通通讯、居住等基本上属于其五个需求层次中的第一个层次:生理需求。马斯洛认为，这是人的最基本的、最优先的第一需求。只有当生理需求得到满足时，人们才会产生高一层次的需求。人们对保险的需求基本上属于第二个层次的需求:安全需求，或者说经济安全的需求。那么，一个人或一个家庭花费多少钱购买商业保险比较合乎常理呢?根据国际通行的核保准则，一个人或一个家庭的保险费一般不超过其可支配收入的20%，最多不超过其可支配收入的30%，以上数据很好的说明了这一结论。第四章 结论及政策建议一、结论（一）人身保险业的发展与国民收入存在正相关关系从理论上及前面的计量经济分析可以看出，国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，能够推动人身保险需求的增加，随着人们收入水平的提高，人们对于自身安全进行投保的意识会越来越强。但是，只有人们的可支配收入增加到一定程度，才有可能为已经增加的收入支付保险费，而这部分保费的支出，来源于新增收入部分:随着人们生活水平的提高，对自身的安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越多。（二）我国人身保险市场理性需求还远未形成从前面的理论分析和数据分析可以看出，我国的人身保险市场还远未形成理性的保险消费理念，尽管人身保险的保费增长很大，但是真正意义上的人身保险需求和消费都远未形成。人身保险在很大程度上执行了银行存款以及股票证券的部分职能，人身保险的最基本的保障功能，并没有得到应有的重视和发挥。二、政策建议为了更好的开发人身保险市场，满足真正意义上的寿险需求，所有与人身保险市场密切相关的各个主体都应该具有建设性的积极参与进来。 首先，作为市场秩序维护者和规则制定者的政府监管部门以及立法部门应该规范人身保险的基本内涵，提高和引导市场上蕴涵的巨大的保险需求，加强保险知识的普及与推广，形成广大居民对于人身保险社会意义和家庭意义的正确认识。其次，作为市场上保险产品提供者的保险公司应该加强自身的核心竞争力，应该而且能够在人身保险行业内形成具有自身特色的在人身保险某一方面具有行业内其他公司无法比拟的竞争优势的特色人身保险公司。例如，有的公司可以侧重于养老保险或企业及个人年金保险;有的公司可以侧重于意外伤害以及意外伤害医疗保险;有的公司可以侧重于普通人寿保险或健康保险等等。这样不仅可以避免不必要的重复建设，还有利于人身保险业的健康发展，更好的满足人们的保险需求。参考书目:1.【美】肯尼斯布莱克，哈罗德斯基拍.人身保险.北京大学出版社 19992.张洪涛.庄作瑾.人身保险 中国人民大学出版社 20033马永伟.保险知识读本.中国金融出版社.20004.魏迎宁.人身保险.西南财经大学出版社.19995.戴维罗默.高级宏观经济学.商务印书馆.19996李长风.经济计量学.上海财经大学出版社，19967.张东风.关于我国人身保险业务发展的分析研究.上海保险，1998, 38.张保法 经济计量学.经济科学出版社，20009.刘茂山.保险经济学.南开大学出版社，200010.卓 志.我国人寿保险需求的实证分析.保险研究，2001,511.卓 志.人寿保险的经济分析引论.中国金融出版社，1998, 412.庞 皓.计量经济学 西南财经大学出版社，1998, 5致谢： 由于本人在国有寿险公司工作过一段时间，对于保险理论具有浓厚的兴趣，因此萌生了写寿险方面毕业论文的念头。虽然本人对于具体的寿险工作具有一定的实践经验和基本的理论认识，然而要想系统准确的把握所学的经济理论和统计理论，写出一篇高水平的学士论文，却并不是一件容易的事，在文章构思和写作的过程中，深感自己理论功底的薄弱，幸好，在我的导师 老师的谆谆教导和耐心启发下，经过自己的认真努力，终于完成了论文的写作，此外，还要感谢我的家人们给予我多年工作的理解和支持。由于本人水平有限，时间又比较仓促，文章必有大量不足之处，请广大读者提出宝贵意见。2008年10月