车险理赔漫谈PPT课件.ppt

车险条款及理赔车险条款及理赔实务实务相关定义相关定义作作业业中中发发生生事事故故，交交强强险险、商商三三险险保险责任分析保险责任分析小结：核赔要点小结：核赔要点交强险条款制定的依据交强险条款制定的依据交强险条款制定的依据交强险条款制定的依据道交法道交法道交法道交法、保险法保险法保险法保险法、交强险条交强险条交强险条交强险条例例例例，其中对交强险条款中提及的，其中对交强险条款中提及的，其中对交强险条款中提及的，其中对交强险条款中提及的“道路道路道路道路”及及及及“交通事故交通事故交通事故交通事故”在法律在法律在法律在法律依据中有明确说明。依据中有明确说明。依据中有明确说明。依据中有明确说明。条款第八条款保险责任：在中华人民境内，被保险人在使用被条款第八条款保险责任：在中华人民境内，被保险人在使用被条款第八条款保险责任：在中华人民境内，被保险人在使用被条款第八条款保险责任：在中华人民境内，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受。保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受。保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受。保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受。道交法中第道交法中第道交法中第道交法中第109109条：条：条：条：道路道路道路道路：是指公路、城市道路和虽属单位管辖：是指公路、城市道路和虽属单位管辖：是指公路、城市道路和虽属单位管辖：是指公路、城市道路和虽属单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。公众通行的场所。公众通行的场所。公众通行的场所。交通事故交通事故交通事故交通事故：是指车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或：是指车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或：是指车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或：是指车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或财产损失和事件。财产损失和事件。财产损失和事件。财产损失和事件。案例一：案例一：案例一：案例一：“一辆用于起重的特种机动车在工业园内进行工厂车一辆用于起重的特种机动车在工业园内进行工厂车一辆用于起重的特种机动车在工业园内进行工厂车一辆用于起重的特种机动车在工业园内进行工厂车间安装时，吊起一捆钢摞条，在举升至间安装时，吊起一捆钢摞条，在举升至间安装时，吊起一捆钢摞条，在举升至间安装时，吊起一捆钢摞条，在举升至2020多米高时，钢条脱落，砸多米高时，钢条脱落，砸多米高时，钢条脱落，砸多米高时，钢条脱落，砸伤工人伤工人伤工人伤工人”。起重机投保交强险，是否应当在交强险内承担赔偿责任。起重机投保交强险，是否应当在交强险内承担赔偿责任。起重机投保交强险，是否应当在交强险内承担赔偿责任。起重机投保交强险，是否应当在交强险内承担赔偿责任？两种观点：两种观点：两种观点：两种观点：一种认为交强险应当赔偿：交强险条例第一种认为交强险应当赔偿：交强险条例第一种认为交强险应当赔偿：交强险条例第一种认为交强险应当赔偿：交强险条例第4343条规定：机动车在道路条规定：机动车在道路条规定：机动车在道路条规定：机动车在道路以外的地方通行时发生以外的地方通行时发生以外的地方通行时发生以外的地方通行时发生事故事故事故事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。强调事故为广义概念，非单指交通事故。照适用本条例。强调事故为广义概念，非单指交通事故。照适用本条例。强调事故为广义概念，非单指交通事故。照适用本条例。强调事故为广义概念，非单指交通事故。一种认为交强险不应赔偿：事故车辆为用于起重的特种机动车，车一种认为交强险不应赔偿：事故车辆为用于起重的特种机动车，车一种认为交强险不应赔偿：事故车辆为用于起重的特种机动车，车一种认为交强险不应赔偿：事故车辆为用于起重的特种机动车，车辆是在专项作业过程中发生的事故，与辆是在专项作业过程中发生的事故，与辆是在专项作业过程中发生的事故，与辆是在专项作业过程中发生的事故，与交通事故交通事故交通事故交通事故无关，不应适用规无关，不应适用规无关，不应适用规无关，不应适用规范交通行为的法律法规。范交通行为的法律法规。范交通行为的法律法规。范交通行为的法律法规。案例二：案例二：案例二：案例二：20092009年年年年1111月月月月1818日，周某驾驶投保车辆在厂内安装设备日，周某驾驶投保车辆在厂内安装设备日，周某驾驶投保车辆在厂内安装设备日，周某驾驶投保车辆在厂内安装设备时不慎致车外正在装卸的何某受伤时不慎致车外正在装卸的何某受伤时不慎致车外正在装卸的何某受伤时不慎致车外正在装卸的何某受伤.,.,现依合同中的仲裁条款申请现依合同中的仲裁条款申请现依合同中的仲裁条款申请现依合同中的仲裁条款申请交强险项下赔付伤者交强险项下赔付伤者交强险项下赔付伤者交强险项下赔付伤者120000120000。（阳光保险陕西西安案件）。（阳光保险陕西西安案件）。（阳光保险陕西西安案件）。（阳光保险陕西西安案件）保监厅函保监厅函保监厅函保监厅函【20082008】345345号保监委答复江苏省徐州市九里区人民法院：号保监委答复江苏省徐州市九里区人民法院：号保监委答复江苏省徐州市九里区人民法院：号保监委答复江苏省徐州市九里区人民法院：根据根据根据根据交强险条例交强险条例交强险条例交强险条例第第第第4343条的立法精神，条的立法精神，条的立法精神，条的立法精神，用于起重的特种车辆在进用于起重的特种车辆在进用于起重的特种车辆在进用于起重的特种车辆在进行作业时发生的责任事故，可比照适用该条例。行作业时发生的责任事故，可比照适用该条例。行作业时发生的责任事故，可比照适用该条例。行作业时发生的责任事故，可比照适用该条例。合同法合同法合同法合同法第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。信用原则。信用原则。信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。约责任。约责任。约责任。保险法保险法保险法保险法第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则。循诚实信用的原则。循诚实信用的原则。循诚实信用的原则。同样是法院判赔，但对比可看出判决赔付的理由不尽相同。判同样是法院判赔，但对比可看出判决赔付的理由不尽相同。判同样是法院判赔，但对比可看出判决赔付的理由不尽相同。判同样是法院判赔，但对比可看出判决赔付的理由不尽相同。判例二更倾向于合同对于责任双方的约束。例二更倾向于合同对于责任双方的约束。例二更倾向于合同对于责任双方的约束。例二更倾向于合同对于责任双方的约束。案例三：案例三：案例三：案例三：20092009年年年年1010月月月月1616日，王建文所有的豫日，王建文所有的豫日，王建文所有的豫日，王建文所有的豫M60983M60983号特种车在号特种车在号特种车在号特种车在河南中原黄金冶炼厂内施工，李建农在吊车下面扶吊起的重物时，河南中原黄金冶炼厂内施工，李建农在吊车下面扶吊起的重物时，河南中原黄金冶炼厂内施工，李建农在吊车下面扶吊起的重物时，河南中原黄金冶炼厂内施工，李建农在吊车下面扶吊起的重物时，左手被重物挤伤。诉请各项赔偿左手被重物挤伤。诉请各项赔偿左手被重物挤伤。诉请各项赔偿左手被重物挤伤。诉请各项赔偿123020.79123020.79元。标的交强险在我司承元。标的交强险在我司承元。标的交强险在我司承元。标的交强险在我司承保，商三险在人保承保。保，商三险在人保承保。保，商三险在人保承保。保，商三险在人保承保。开庭双方答辩意见：大地认为非道路、非交通事故，不属交强开庭双方答辩意见：大地认为非道路、非交通事故，不属交强开庭双方答辩意见：大地认为非道路、非交通事故，不属交强开庭双方答辩意见：大地认为非道路、非交通事故，不属交强险责任赔偿范围；人保险责任赔偿范围；人保险责任赔偿范围；人保险责任赔偿范围；人保 认为应当扣除交强险承担的份额后，在商三认为应当扣除交强险承担的份额后，在商三认为应当扣除交强险承担的份额后，在商三认为应当扣除交强险承担的份额后，在商三险项下补充赔付。险项下补充赔付。险项下补充赔付。险项下补充赔付。最终，法院判决伤者损失由承最终，法院判决伤者损失由承最终，法院判决伤者损失由承最终，法院判决伤者损失由承保保保保商业三者保险商业三者保险商业三者保险商业三者保险的人保的人保的人保的人保全额赔付。大地承保的交强险不承担本次事故赔偿。全额赔付。大地承保的交强险不承担本次事故赔偿。全额赔付。大地承保的交强险不承担本次事故赔偿。全额赔付。大地承保的交强险不承担本次事故赔偿。由上述三例可见：由上述三例可见：由上述三例可见：由上述三例可见：1 1、直至目前，在诉讼层面上，对于非道路、非交通事故交强险是否、直至目前，在诉讼层面上，对于非道路、非交通事故交强险是否、直至目前，在诉讼层面上，对于非道路、非交通事故交强险是否、直至目前，在诉讼层面上，对于非道路、非交通事故交强险是否承担赔偿责任尚存争议；承担赔偿责任尚存争议；承担赔偿责任尚存争议；承担赔偿责任尚存争议；2 2、经咨询法务：前述保监厅函、经咨询法务：前述保监厅函、经咨询法务：前述保监厅函、经咨询法务：前述保监厅函【20082008】345345的答复针对个别地区个的答复针对个别地区个的答复针对个别地区个的答复针对个别地区个别法院个别案件有指导意义，但并不作为同类案件的处理依据。别法院个别案件有指导意义，但并不作为同类案件的处理依据。别法院个别案件有指导意义，但并不作为同类案件的处理依据。别法院个别案件有指导意义，但并不作为同类案件的处理依据。3 3、目前我们处理该类案件发生争议时上述两个结果对立的判例都有、目前我们处理该类案件发生争议时上述两个结果对立的判例都有、目前我们处理该类案件发生争议时上述两个结果对立的判例都有、目前我们处理该类案件发生争议时上述两个结果对立的判例都有参考和借鉴的意义。未涉诉的情形下，通常核赔人多数会考虑当地参考和借鉴的意义。未涉诉的情形下，通常核赔人多数会考虑当地参考和借鉴的意义。未涉诉的情形下，通常核赔人多数会考虑当地参考和借鉴的意义。未涉诉的情形下，通常核赔人多数会考虑当地法律环境，结合法务意见协商赔付，有一定的积极作用。法律环境，结合法务意见协商赔付，有一定的积极作用。法律环境，结合法务意见协商赔付，有一定的积极作用。法律环境，结合法务意见协商赔付，有一定的积极作用。对于特种车的对于特种车的对于特种车的对于特种车的商业三者险商业三者险商业三者险商业三者险，因条款保险责任涵盖范围，因条款保险责任涵盖范围，因条款保险责任涵盖范围，因条款保险责任涵盖范围广广广广：。合法驾驶人或操作人员在：。合法驾驶人或操作人员在：。合法驾驶人或操作人员在：。合法驾驶人或操作人员在使用机动车过程中使用机动车过程中使用机动车过程中使用机动车过程中发生意外事故，致使第三者人员或财产的直接损毁，依发生意外事故，致使第三者人员或财产的直接损毁，依发生意外事故，致使第三者人员或财产的直接损毁，依发生意外事故，致使第三者人员或财产的直接损毁，依法。法。法。法。所以特种车在非道路、非交通事故，也就是操作过所以特种车在非道路、非交通事故，也就是操作过所以特种车在非道路、非交通事故，也就是操作过所以特种车在非道路、非交通事故，也就是操作过程中发生的保险事故，造成三者损失，应当承担赔偿责程中发生的保险事故，造成三者损失，应当承担赔偿责程中发生的保险事故，造成三者损失，应当承担赔偿责程中发生的保险事故，造成三者损失，应当承担赔偿责任。这点在实务处理中无争议。任。这点在实务处理中无争议。任。这点在实务处理中无争议。任。这点在实务处理中无争议。因该中支承保了大量的特种车业务，分公司出台了特种车的赔付暂行办法。因该中支承保了大量的特种车业务，分公司出台了特种车的赔付暂行办法。因该中支承保了大量的特种车业务，分公司出台了特种车的赔付暂行办法。因该中支承保了大量的特种车业务，分公司出台了特种车的赔付暂行办法。在审核大量该单位案件时，个人感觉对于事故责任认定的鉴证要求过低，对事在审核大量该单位案件时，个人感觉对于事故责任认定的鉴证要求过低，对事在审核大量该单位案件时，个人感觉对于事故责任认定的鉴证要求过低，对事在审核大量该单位案件时，个人感觉对于事故责任认定的鉴证要求过低，对事故真实性取证缺乏，对条款中的免责情形的调查不完善，仅靠派出所一个简单故真实性取证缺乏，对条款中的免责情形的调查不完善，仅靠派出所一个简单故真实性取证缺乏，对条款中的免责情形的调查不完善，仅靠派出所一个简单故真实性取证缺乏，对条款中的免责情形的调查不完善，仅靠派出所一个简单的事故说明甚至村委会的证明，就要承担交强险及商业三者险的赔偿责任，无的事故说明甚至村委会的证明，就要承担交强险及商业三者险的赔偿责任，无的事故说明甚至村委会的证明，就要承担交强险及商业三者险的赔偿责任，无的事故说明甚至村委会的证明，就要承担交强险及商业三者险的赔偿责任，无法规避道德风险。对于工地出险造成高额财产损失的核定，定损人员专业性不法规避道德风险。对于工地出险造成高额财产损失的核定，定损人员专业性不法规避道德风险。对于工地出险造成高额财产损失的核定，定损人员专业性不法规避道德风险。对于工地出险造成高额财产损失的核定，定损人员专业性不强。强。强。强。从上表看出：特种车业务规模大，占比高，机构难于取舍从上表看出：特种车业务规模大，占比高，机构难于取舍从上表看出：特种车业务规模大，占比高，机构难于取舍从上表看出：特种车业务规模大，占比高，机构难于取舍当需要规模性承保该类业务，但同质案件多发，赔付率较高情当需要规模性承保该类业务，但同质案件多发，赔付率较高情当需要规模性承保该类业务，但同质案件多发，赔付率较高情当需要规模性承保该类业务，但同质案件多发，赔付率较高情况下，处理该类案件建议：况下，处理该类案件建议：况下，处理该类案件建议：况下，处理该类案件建议：1 1、积极协助机构制定完善防灾预防措施，主动介入客户的防灾积极协助机构制定完善防灾预防措施，主动介入客户的防灾积极协助机构制定完善防灾预防措施，主动介入客户的防灾积极协助机构制定完善防灾预防措施，主动介入客户的防灾防损日常管理工作，将原先只能被动的售后管控提前至售前、售中防损日常管理工作，将原先只能被动的售后管控提前至售前、售中防损日常管理工作，将原先只能被动的售后管控提前至售前、售中防损日常管理工作，将原先只能被动的售后管控提前至售前、售中环节。环节。环节。环节。2 2 2 2、机构应修改理赔服务办法：明确事故认定处理部门，建筑工、机构应修改理赔服务办法：明确事故认定处理部门，建筑工、机构应修改理赔服务办法：明确事故认定处理部门，建筑工、机构应修改理赔服务办法：明确事故认定处理部门，建筑工地事故应提供安监证明；强化事故处理过程工作，加强调查取证、地事故应提供安监证明；强化事故处理过程工作，加强调查取证、地事故应提供安监证明；强化事故处理过程工作，加强调查取证、地事故应提供安监证明；强化事故处理过程工作，加强调查取证、专业定损和谈判技巧。专业定损和谈判技巧。专业定损和谈判技巧。专业定损和谈判技巧。针对特种车风险业务集中且权重较高的机构针对特种车风险业务集中且权重较高的机构针对特种车风险业务集中且权重较高的机构针对特种车风险业务集中且权重较高的机构应考虑提高理赔人员的相关专业质素或增配专业理赔岗位。应考虑提高理赔人员的相关专业质素或增配专业理赔岗位。应考虑提高理赔人员的相关专业质素或增配专业理赔岗位。应考虑提高理赔人员的相关专业质素或增配专业理赔岗位。3 3 3 3、核赔应严格审核保险责任，排除道德风险。对于对工地出险、核赔应严格审核保险责任，排除道德风险。对于对工地出险、核赔应严格审核保险责任，排除道德风险。对于对工地出险、核赔应严格审核保险责任，排除道德风险。对于对工地出险的三者案件，在当地同业并未完全统一赔付意见的情况下，优先在的三者案件，在当地同业并未完全统一赔付意见的情况下，优先在的三者案件，在当地同业并未完全统一赔付意见的情况下，优先在的三者案件，在当地同业并未完全统一赔付意见的情况下，优先在交强险项下赔付的暂行办法交强险项下赔付的暂行办法交强险项下赔付的暂行办法交强险项下赔付的暂行办法有待商榷有待商榷有待商榷有待商榷。核赔应通过对书证材料的审。核赔应通过对书证材料的审。核赔应通过对书证材料的审。核赔应通过对书证材料的审核，着重区分车上车下人员、间接损失，加强操作人员资格有效性核，着重区分车上车下人员、间接损失，加强操作人员资格有效性核，着重区分车上车下人员、间接损失，加强操作人员资格有效性核，着重区分车上车下人员、间接损失，加强操作人员资格有效性及操作是否合规等事宜的审核。协助机构改善该类案件的赔付质量。及操作是否合规等事宜的审核。协助机构改善该类案件的赔付质量。及操作是否合规等事宜的审核。协助机构改善该类案件的赔付质量。及操作是否合规等事宜的审核。协助机构改善该类案件的赔付质量。4 4、特殊单证要求：、特殊单证要求：、特殊单证要求：、特殊单证要求：1 1）操作证必须合格有效；）操作证必须合格有效；）操作证必须合格有效；）操作证必须合格有效；2 2）安监局的事故）安监局的事故）安监局的事故）安监局的事故报告或公安等相关部门的事故证明。报告或公安等相关部门的事故证明。报告或公安等相关部门的事故证明。报告或公安等相关部门的事故证明。5 5 5 5、工地上出险的案件，应核实工程业主方、承包方的投保情况、工地上出险的案件，应核实工程业主方、承包方的投保情况、工地上出险的案件，应核实工程业主方、承包方的投保情况、工地上出险的案件，应核实工程业主方、承包方的投保情况（主要是工程险和责任险），如其他险种也可以赔付的，应分摊计（主要是工程险和责任险），如其他险种也可以赔付的，应分摊计（主要是工程险和责任险），如其他险种也可以赔付的，应分摊计（主要是工程险和责任险），如其他险种也可以赔付的，应分摊计算赔款，避免被保险人在不同的险种下重复索赔。算赔款，避免被保险人在不同的险种下重复索赔。算赔款，避免被保险人在不同的险种下重复索赔。算赔款，避免被保险人在不同的险种下重复索赔。6 6 6 6、事故责任分析：工地上出险的案件，应客观分析标的车驾驶、事故责任分析：工地上出险的案件，应客观分析标的车驾驶、事故责任分析：工地上出险的案件，应客观分析标的车驾驶、事故责任分析：工地上出险的案件，应客观分析标的车驾驶员、受害方、安全员等各方的事故责任，从而降低标的车方的事故员、受害方、安全员等各方的事故责任，从而降低标的车方的事故员、受害方、安全员等各方的事故责任，从而降低标的车方的事故员、受害方、安全员等各方的事故责任，从而降低标的车方的事故责任比例责任比例责任比例责任比例 。