保险是保病还是保死ppt课件.ppt

保险是保病还是保死？保险是保病还是保死？友邦风波在起友邦风波在起友邦保险事件回放三方回应解决方法Sectionheader背景资料美国友邦保险有限公司是美国国际集团（AIG）的全资附属公司。1931年上海创立，总部设于香港特别行政区。该公司为一家多元化的保险公司，是东南亚最大的人寿保险集团。其分公司、附属公司及联营公司遍及东南亚及澳洲。该公司在中国有多家分公司，颇具影响。友邦重疾险保障的疾病癌症、失明、慢性肾功能衰竭、失聪、暴发性病毒性肝炎、严重烧伤、再生障碍性贫血、瘫痪、中风、肌营养不良症、急性心肌梗塞、阿耳茨海默氏症、冠状动脉外科手术、良性脑肿瘤、主动脉外科手术、重型脑损伤、心瓣膜手术、细菌性脑脊髓膜炎、重要器官移植手术、植物人、帕金森氏症、多样性硬化、胰岛素依赖型糖尿病、肝病末期、原发性肺动脉高压、急性坏死性胰腺炎、失语。事件回放背景资料三方回应解决方法事件回放2006年1月20日：梁秀霞等六位友邦保户委托广东广和律师事务所律师马辉，向美国友邦保险深圳分公司发送律师函件，以其购买的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”(以下简称“守护神”)产品合同条款存在明显欺诈内容为由，要求全额退保。并称达不到要求，将提起集体诉讼。函件称友邦在签订合同时“由于没有履行如实告知义务”，造成合同“一些显失公平的条款内容至今才被我们知晓，而且约定这些条款存在明显的、故意的欺诈行为”，要求解除保险合同并要求返还保险费，函件中列举了相关的事实和理由，认为附加重大疾病保险的条款对“某些疾病的释义违背了基本的医学原则”。20062006年年1 1月月2323日：日：6 6名投保人收到了深圳友邦的第一次回函称公司名投保人收到了深圳友邦的第一次回函称公司“要要研究一下研究一下”，并没有给投保人做出一个明确答复。，并没有给投保人做出一个明确答复。20062006年年2 2月月8 8日：深圳友邦客户服务中心的第二封回函明确拒绝了全额日：深圳友邦客户服务中心的第二封回函明确拒绝了全额退还保险费的要求。退还保险费的要求。20062006年年2 2月月2020日：广东广和律师事务所马辉和胡小领律师向法院提交了日：广东广和律师事务所马辉和胡小领律师向法院提交了民事诉讼状，起诉美国友邦保险有限公司深圳分公司。诉状称，投保民事诉讼状，起诉美国友邦保险有限公司深圳分公司。诉状称，投保人购买的人购买的“守护神两全保险及附加重大疾病保险守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同对某些疾病的合同对某些疾病的释义定义释义定义违背了基本医学原则：如果按照合同条款规定，某些情况下，违背了基本医学原则：如果按照合同条款规定，某些情况下，被保险人只有在死亡之后才能得到赔偿，这已让重疾险的保险目的失被保险人只有在死亡之后才能得到赔偿，这已让重疾险的保险目的失去了价值和意义去了价值和意义。而友邦深圳没有履行如实告知义务，依据。而友邦深圳没有履行如实告知义务，依据合同法合同法，请求法院撤销保险合同，并判令友邦深圳退还已收取投保人的全，请求法院撤销保险合同，并判令友邦深圳退还已收取投保人的全部保险费。部保险费。20062006年年3 3月月3030日：原定于今日开庭的友邦重疾险案并没有开庭，当事人日：原定于今日开庭的友邦重疾险案并没有开庭，当事人双方选择了在这一天进行和解。双方选择了在这一天进行和解。就在当日，马辉与深圳友邦方面签订了和解协议书，此案终未走向诉就在当日，马辉与深圳友邦方面签订了和解协议书，此案终未走向诉讼。讼。在中国千万不能买保险选读在中国千万不能买保险选读资料背景事件回放三方回应解决方法当初保险代理人给我们的解释是，你万一生了大病，看病需要很多当初保险代理人给我们的解释是，你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，却不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，却对其中的内容给了这样的解释：对其中的内容给了这样的解释：（1 1）癌症：）癌症：任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。病理依据。医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。症，要么就捱到晚期再去医院检查。（2 2）暴发性病毒性肝炎：）暴发性病毒性肝炎：其诊断必须同时符合以下标准：其诊断必须同时符合以下标准：a.a.肝性脑病，出现意识障碍；肝性脑病，出现意识障碍；b.b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。医生解释：医生解释：a a和和b b任何一项要是符合的话，任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事。能给你治疗了，直接让你准备后事。至于至于c c，就更缺德了，这个，就更缺德了，这个c c规规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检结果，未必完全符合检结果，未必完全符合c c在中国千万不能买保险选读在中国千万不能买保险选读资料背景事件回放三方回应解决方法（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，的光状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术、激但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。光治疗或其他在动脉之内做手术。医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。保，因为自相矛盾，不可能做得到。（4）良性脑肿瘤：）良性脑肿瘤：不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形 听神听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤，只有上述不包括的这几种，除此之外不道的良性的脑肿瘤，只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。知道还有其它的什么良性脑肿瘤。思考与讨论思考与讨论资料背景事件回放三方回应解决方法你对友邦保险所发生的重疾险有什么看法与解决方式？三方回应三方回应资料背景事件回放三方回应解决方法专家提醒专家提醒购买重大疾病保险要根据需要购买重大疾病保险要根据需要量量力而行力而行，在您做出购买重大疾病，在您做出购买重大疾病保险产品决定前，特别是在保险保险产品决定前，特别是在保险合同上签自己的名字前。合同上签自己的名字前。同时，同时，重大疾病保险产品和其他重大疾病保险产品和其他保险产品结合起来购买保险产品结合起来购买，这样才，这样才能让你的保险合同发挥最大的效能让你的保险合同发挥最大的效益益监管机制今年今年3 3月，保监会首次对风波作出月，保监会首次对风波作出口头回应，口头回应，“关于网上重疾险关于网上重疾险只保死不保健康只保死不保健康 的说法，并不的说法，并不符合事实，也并不准确。符合事实，也并不准确。”保监保监会同时表示，将从与消费者关系会同时表示，将从与消费者关系最紧密的产品入手最紧密的产品入手,有计划有步骤有计划有步骤地推动行业标准条款制定工作，地推动行业标准条款制定工作，推出全国统一的保险条款，并将推出全国统一的保险条款，并将尽快出台重疾险行业标准，包括尽快出台重疾险行业标准，包括重大疾病的定义、疾病的种类、重大疾病的定义、疾病的种类、条款等等。条款等等。友邦声明公司的重疾险产品是在遵循公司的重疾险产品是在遵循专专业性业性、科学性科学性的基础上进行开的基础上进行开发、设计、定价的，各项保险发、设计、定价的，各项保险合同条款的拟定严格遵照中国合同条款的拟定严格遵照中国相关法律、法规。截至相关法律、法规。截至20052005年年底，该产品已经累计共赔付超底，该产品已经累计共赔付超过过40004000多万元，多万元，98%98%的赔款用的赔款用于投保人的医疗费用，死亡赔于投保人的医疗费用，死亡赔付仅占付仅占2%2%，其中，其中，“癌症癌症”的的赔付近赔付近90%90%，心脏类疾病、良，心脏类疾病、良性脑肿瘤的赔付也位居前列。性脑肿瘤的赔付也位居前列。重疾险起到了应有的经济救助重疾险起到了应有的经济救助及保障功能。及保障功能。解决方法资料背景事件回放三方回应解决方法目前重大疾病保险中的问题不仅在于产品本身，也存在目前重大疾病保险中的问题不仅在于产品本身，也存在于保险营销员的误导宣传，导致客户形成了错误的保险于保险营销员的误导宣传，导致客户形成了错误的保险期待。只有消除客户的错误期待，还重大疾病保险的真期待。只有消除客户的错误期待，还重大疾病保险的真实面目才是解决目前重疾险产品问题的关键。将保险条实面目才是解决目前重疾险产品问题的关键。将保险条款进行标准化和通俗化，同时通过保险监管部门和法院款进行标准化和通俗化，同时通过保险监管部门和法院的解释将有关条款的内容进行明确化和统一化，从而最的解释将有关条款的内容进行明确化和统一化，从而最大限度地压缩保险业务员误导宣传的空间，才能够使客大限度地压缩保险业务员误导宣传的空间，才能够使客户对重疾险产品形成一个正确的保险期待。只有形成客户对重疾险产品形成一个正确的保险期待。只有形成客户对重疾险产品的合理期待，才能赢得客户对重疾险产户对重疾险产品的合理期待，才能赢得客户对重疾险产品的信心。品的信心。最后的话不必急于评判对错。事实上，近年来因为不必急于评判对错。事实上，近年来因为“无理由无理由”拒拒赔吃了官司的保险商屡见不鲜。确切地说，友邦案掀开赔吃了官司的保险商屡见不鲜。确切地说，友邦案掀开的只是当今保险业通病的的只是当今保险业通病的“冰山一角冰山一角”，它将保险业弊，它将保险业弊病放大了千倍万倍给我们看。病放大了千倍万倍给我们看。谢谢观赏谢谢观赏