越努力越幸运.doc

因为我们怕来不及，特别当我们曾经的朋友，都已经走得很远的时候。所以我们开始拼命地买书，买单词书来背；有人说考研有前途，你又马不停蹄地开始准备考研；过了几天我们看到别人上传的旅行照片，你又开始幻想去旅行。
　　一本书买了不看也不过是印着字的纸而已，单词书买了不背充其量就是26个字母的排列组合，下载的演讲公开课不听也只是一堆无用的影像，可能你只是随手下载了，就再也没有去看过。于是有一天你发现，堆积的东西已经看不完了。
　　你看着一个个公开课、一本本单词书，无从下手从而越发焦虑。拖延和等待，是世界上最容易压垮一个人斗志的东西。
我不知道这样的人有多少，但是我可以肯定，每个人身边几乎都有这样的人。他们做一些事情，并不是出于自己的爱好，或者深思熟虑的结果。而是他们想要让自己忙碌起来，可以让自己看起来不被别人落下太多。
女神是轻松做得的么？她们光洁的脑门儿上都凿着三句话：
　　Never give up!
　　Always try hard!
　　Make every one happy!
　　花在饱读诗书上的时间不比保持身材短，用在规划人生上的功夫不比梳妆打扮少，如此，方能塞进零号礼服，拾掇起一身仙气，甚至她生的孩子，都必须是漂亮而有教养的。
　　每一个女神，都活得很努力。

理财小知识 
理财就是对个人、家庭的财产进行科学的、有计划地、系统地管理和安排。简单地说，是关于赚钱、花钱省钱的学问。 
基本原则之一：收益风险相匹配。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定相应的收益目标。 
基本原则之二：量入为出，量力而行。理财规划要总和考虑你的短期和长远生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标。不要盲目设定过高的理财规划。 
基本原则之三：做足功课，不盲目投资。投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解。天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。 
基本原则之四：控制欲望，不可贪婪。任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。  
4321定律：家庭资产的合理配置比率 
这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是： 
40%用于买房、股票、基金等方面的投资； 30%用于家庭生活开支； 
20%用于银行存款，以备不时之需；
10%用于保险。 
这只是一个小定律，按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。  
72定律： 
不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。 
本金增长一倍需要用的时间（年）＝72/平均年收益率 
比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。  
80定律： 
股票占总资产的比重＝（80－您的年龄）% 
比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。   
家庭保险双十定律： 
家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。举例：家庭年收入8万元，总保险额度80万元，保费金额为8000元。   
房贷三一定律： 
住房贷款多少合适？每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。 
家庭收入10000元，房贷3000元。  
科学、高校的储蓄品种组合： 
阶梯储蓄法：例如，一笔5万元的资金，将其均分5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。 第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期，第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单就都变成5年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期利率。 年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调调整，又可获得3年期存款的较高利息。适宜于工薪家庭为子女积累教育基金等。          
人生不同阶段，理财目标不同 
 单身期 
指从参加工作至结婚的时期，一般为2－5年。由于这个阶段的经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期，投资重点不在于获利，而在于积累经验。 
投资建议：可将资本的60％投资于风险大，长期回报高的股票，股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形势保证其流动性，以备不时之需。 理财优先顺序：节财计划〉资产增值计划〉应急基金〉购置住房  
家庭形成期 
指从结婚到新生儿出生时期，一般为1－5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。 
投资建议：将可投资资本的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留做活期储蓄；保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。 
理财优先顺序：购置住房〉购置硬件〉节财计划〉应急基金  
家庭成长期 指从小孩出生直到上大学，一般为9－12年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 
投资建议：将可投资资本的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留做活期储蓄；保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。 
理财优先顺序：子女教育规划〉资产增值管理〉应急基金〉特殊目标规划  
大学教育 
指小孩上大学的这段时期，一般为4－7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。 
因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。 
投资建议：将家庭可投资资本的40%用于股票成长型基金的投资，但要注意严格控制风险：40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。 
理财优先顺序：子女教育规划〉债务计划〉资产增值规划〉应急基金  
家庭成熟期 指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，因此最适合积累财富，理财的重点是扩大投资。 
投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款，债券及保险；10％用于活期储蓄，但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少；在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。 
理财优先顺序：资产增值管理〉养老规划〉特殊目标规划〉应急基金 退休期 
指退休后，这时期的投资和消费通常都比较保守，理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。 
投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％用于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄，对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法避税手段，把财产有效地交给下一代。 
理财优先顺序：养老规划〉遗产规划〉应急基金〉特殊目标规划。    
光大证券广州天河北路营业部整理   
2010-6-19  
1.建一个个人账本，记流水账，看看钱究竟是流向了哪些方面。或许不看不知道，一看吓一跳，原来很多钱花得很“冤枉”，这样节流起来才心里有数。  
2.到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个理财目标，比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。不过理财目标一定要适中，太小了每个月无法起到督促作用，太大了遥不可及会挫伤积极性。  

3.适当投资，但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型，自己住可以节省一笔租房费用，等到有能力买大房子的时候，又可出租。或者购买开放式基金，将钱交给专家打理，自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险，越年轻购买养老保险费用越低，未来又可有保障，钱花得物有所值。   
4.慎用信用卡。虽然持卡消费现在是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过度消费。因此要随时查询账户余额，给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资，“享受今天，享受今天，透支明天”的话不可挂在嘴上，不然会给自己的花钱无度添加心理暗示。  
5.理性消费，抵制各种优惠促销诱惑，避免相互攀比。“名牌不代表品位，前卫不代表时尚。”  
6.天天下馆子大可不必，其实跟朋友一起做做饭，既省钱又增加生活情趣，何乐而不为呢。年轻时是最好的赚钱机会，也是最好的积累阶段，等到落花流水春去时，到时再努力要付出太多。