浅谈基层央行在征信管理工作的重要作用.docx

浅谈基层央行在征信管理工作的重要作用浅谈基层央行在征信管理工作的重要作用浅谈基层央行在征信管理工作的重要作用近年来，基层人民银行对如何加强信贷征信管理作了许多积极的探索，为金融机构防范信贷风险提供了良好的信息服务，也有力地推动了整个社会征信业的发展。但目前，基层央行在履行管理征信工作中还存在着一些不容忽视的问题，笔者认为：进一步搞好征信管理工作还需要我们在今后的工作中积极探索，并加以改进和完善。一、基层央行管理征信工作中存在的问题1、缺乏完善的法律规定和足够的权威。就中国人民银行履行信贷征信管理职能而言，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，而且新修改的中国人民银行法也没有把管理信贷征信业写入法律，仅仅依靠“三定”方案履行信贷征信管理这一职责，将会使人民银行处于不利和被动的地位。而从中国人民银行行政执法权来看，修改后的中国人民银行法在赋予中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人9种行为进行检查权的同时，并没有赋予中国人民银行对违反信贷征信管理行为的检查权，没有相关检查权，中国人民银行是很难履行好这一职责的。而在基层，地方政府对于征信管理缺乏重视，相应的制度规定更是缺少。因此，缺乏法律的权威规定和基层政府的重视，要搞好征信工作是非常困难的。2、关于信息的采集比较困难，数据真实性不高。在基层，就企业征信而言，除公司的注册信息、司法信息是公开信息外，而财务、高管人员状况、公司发展战略等信息一般认为属于商业秘密，是否向征信机构提供，应由企业自己决定。在某些情况下，基层企业提供的信息有可能是虚假的，其可信度值得认真研究。而对个人信用信息的采集又直接关系个人隐私，保护个人隐私权，在任何国家都是十分严肃的事。因此，如何采集、使用、披露信用信息是人民银行在征信体系建设中必须解决的问题。3、缺乏信息资源共享的机制，难以发挥主导作用。县域信贷信息资源分散在央行、商业银行、政府有关部门、社会中介机构等，由于标准不一，出发点不同，成为各自独立、功能局限、相对封闭的主要为本部门服务的内部信息资源，难以达到共享的目的。比如信用中介评估机构对企业信用等级的评估，其评定结果商业银行不一定采用，在借贷时必须重新评定。基层央行对于此无能为力，难以发挥主导作用。因此，导致县域信贷征信资源分散，标准不一，各自为政，所以难以达到共享目的。4、基层的个人征信体系建设尚显滞后。信贷征信是征集企业和个人在银行贷款方面的信用记录，目前在县域里对企业的信贷征信已有一个大体的轮廓，但对个人的信贷征信始终处于空白。县域金融机构仅通过客户的工作证明、负债状况、固定资产数量等有限的基本资料获取相关信息。对关键的个人收入水平、道德品质及个人信用不良记录等信息都不易获取。随着个人信贷业务在信贷总量中的占比上升，特别是相当部分民营企业在银行借贷活动中的实质是个人借贷性质，而个人信贷信息收集、整理、分析和评定的缺失，必将对银行信贷安全构成威胁，其潜在的隐患凸显。5、基层征信专业人才缺乏。由于我国征信体系建设起步较晚，经济欠发达的地区征信体系建设远滞后于全国的发展水平，高等教育也就这几年才有征信人才的培养，在全国看来，建设征信体系人才缺乏已是不争的事实，而在经济不发达地区，征信人才会更加缺乏。就基层央行内部而言，由于人员少，高学历的人更少，而真正科班出身懂征信管理的人才更是少之又少。而人才的缺乏，将影响征信体系的建设。二、基层央行在做好征信管理工作中几点建议1、完善信用管理方面的法律法规，树立央行征信管理的权威。建立健全征信法律制度，加大失信行为的惩治力度是推进社会信用体系建设、规范经济金融市场秩序的迫切要求。鉴于国家授权人民银行管理信贷征信业，但如何履行管理职能，法律法规必须予以明确，以树立央行征信管理的权威。此外，还基层央行应主动发挥地方金融运行中的协调作用，建议督促地方政府制定当地社会信用体系建设规划，以地方法规制度的形式来促进当地社会征信体系的建设。2、赋予基层央行信贷信息征集的必要手段。央行要实现管理征信的目的，国家必须授予必要的管理手段。从当前基层情况看，央行必须具有：具有制定借款人信用等级评定的统一标准的权力。对社会信用评估中介机构进行管理，审批和决定中介机构的市场准入和退出。赋予基层央行信贷征信管理检查权，依法对信贷征信活动中的违法违规行为进行处理。设立复议程序或仲裁机构，解决信贷征信活动中的纠纷问题。3、加强信息的采集，确保数据真实性。为此，基层央行需要对商业银行加强指导和监管，改变商业银行不重视企业资信评级的现状，使商业银行充分利用自身的现有条件，加强评级工作的深入开展。此外，基层央行在商业银行评级工作的基础上，注意收集和掌握有关企业资信评定的信息，充实自身信贷咨询系统的企业信用内容。4、加强各部门的协调，建立信息资源共享的机制。征信体系建设不是一个部门所能处理的问题，它需要社会各部门之间的密切协作与配合。基层央行应发挥协调主导的作用，整合金融机构、政府有关部门、社会中介机构等方面的信贷信息资源，加强与政府、司法、工商、税务、房地产等部门之间的协调，形成统一的信贷信用信息数据库，上下各方面共同努力，统一标准，实现征信资源共享。5、加强基层央行的自身建设。一是基层央行应重视征信管理的工作。对金融机构办理的信贷业务，要及时、完整地在银行信贷登记咨询系统内记录有关要素、数据，全面反映借款人资信情况，力求系统数据的全面性。二是在基层央行增设征信管理机构主管征信工作。三是加强员工的培训，加快征信人才培养。在条件许可的情况下，可以与本地大中专院校开展合作，对员工进行定期培训。6、加强诚信教育和宣传。基层央行应会同基层的其他部门加强征信知识宣传，强化社会公众对信用知识的了解，积极推动社会信用体系建设。可以采用披挂征信标语，创办专刊陈设在宣传场所，利用当地的传播媒体，积极主动开展信用文化知识普及工作。通过各种宣传、教育、典型示范等方式，在社会上树立“诚信光荣，失信可耻”的良好风气，提高公民信用道德水平，树立良好的诚信意识，促进县域经济稳健发展。浅谈基层人民银行的定密与管理摘要：随着201*年新保密法的实施，近几年来，随着各个单位、机构对于保密工作的宣传教育和工作力度逐渐加大，因此保密工作具体的管理水平和工作水平日益提高。但基层人民银行在保密工作上由于种种原因，依然存在许多难点和问题亟待解决，这必须引起基层人民银行工作人员和其上级的高度重视，从根本上加强银行员工强烈的防范意识，树立定密与管理工作的重要性思想，从工商上从严要求，充分改进定密和管理工作，有效做好基层人民银行的定密和管理工作。关键词：基层人民银行；定密；管理一、基层人民银行进行秘密定密工作的必要性和重要性在加入世贸组织的背景下，对于我国的经济机构都提出了新的更高的要求，而对于我国的金融机构来说，在保密工作方面面临的最迫切的问题是在充分加强国家秘密保护的前提和基础上，认真最好保密工作的基础性工作定密工作。1.1基层商业银行进行秘密定密，是我国加人世界贸易组织、适应世界市场的客观要求世界贸易组织在很大程度上，要求加入的国家具有很大的透明度、公开性和开放性，所以，我国加人世贸组织后，WTO的透明度、公开性、全面开放等规则，经济全球化等发展趋势等都对各个单位和机构的保密工作提出了崭新的要求。对于基层人民银行来说，在总体原则上，我们要树立保护国家利益的目标，主要以全面、综合的原则来进行相应的定密，这样才能做到定密工作的准确可靠。在世贸组织与贸易有关的知识产权协定对“未披露的信息保护”进行了相应的明确的规定，这里所说的“未披露的信息”也就是商业秘密，按照相应规定，商业秘密包括金融机构在内的商业秘密保护条例，它受到WTO有关法则和规定的制约。因此，在入世的大环境下，我国金融机构对信息和秘密的保护必须提出与国际接轨的具体要求。这在很大程度上，要求我们认真了解国际公约当中要求哪些信息是公开的，哪些信息是保密的，如果我们未能及时对这个问题进行学习，采取相应的措施，便会陷入巨大的困境，会使本该保密的信息未能保密，不该保密的信息却进行了保密，失去了定密和保密工作的重要意义。具体说来，作为一名金融工作者，需要摒弃和消除人世后“无密可保”、“有密难保”等错误思想，要以国家利益为纲，树立保密工作无小事的具体工作观念，认真解决好入世后的商业秘密定密工作问题。并进行相应的知识扩充和学习，在实际工作中树立强烈的定密工作意识。1.2进行基层人民银行的秘密定密和管理工作，是维护基层人民银行和国家利益的重要武器随着社会主义商品经济和市场经济的逐步完善和发展，市场竞争越来越激烈，金融业亦如此。而人民银行作为我国重要的金融机构，其功能集中在以下方面（1）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。（2）依法制定和执行货币政策。（3）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。（4）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。（5）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。（6）发行人民币，管理人民币流通。（7）经理国库。（8）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。（9）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。（10）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。（11）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。（12）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。（13）按照有关规定从事金融业务活动。（14）承办国务院交办的其他事项。所以，不管是中央人民银行还是基层人民银行，若其保密工作做得不好，将使自己处于被动的境地，给国家造成无法想象的损失，若能做好保密工作，则能够有效帮助国家实行正确的经济政策，促进国家金融事业快速稳定发展。1.3基层人民银行进行定密，是金融机构有效加强自身内部管理的需要基层人民银行进行相应的定密工作，是金融行业本质属性和职能所决定的。为了维护自身的根本利益，保护国家的金融机密不外泄，基层人民银行应该把保密管理工作贯穿到整个工作环节和流程当中，由上而下地进行，再根据自身情况制定相应的规章制度后，实施必要的定密管理工作，做好相应的防范工作。如果在日常工作中未能充分注意保密工作的系统性、有序性和严肃性，定密工作就会出现漏洞，因而必须对自身管理的各种工作信息进行定密保密声明，从而有效提高自身的定密管理工作的质量。二、基层人民银行定密工作存在的问题2.1工作人员对定密工作理解不够深刻，缺乏相应的规章制度，定密难由于基层人民银行工作人员的水平限制，所以保密岗位人员既欠缺保密工作基本业务知识体系和知识了解，也缺乏规范统一的定密参考标准，更缺乏相应的规章制度的引导，导致在定密的实际工作中存在该定为秘密的未定秘密，不该定秘密的定了秘密；该低定密级却高定密级，该高定密级而低定密级；并且对定密期限警察出现把握不当的现象，要么过长，要么过短，这都是由于工作人员对定密工作未能进行正确全面的把握所造成的。2.2相应的保密规章制度很难得到真正落实在人民银行的工作职能当中，反洗钱、征信等方面很难进行定密工作的落实，一是反洗钱和征信管理两项职能的实施，使基层人民银行的保密工作范围已不能仅满足于密级文件和密码设备的管理。更需要针对如何有效履行反洗钱法规定的三项保密义务和为征信管理系统内容保密等问题上下功夫，除此之外，基层人民银行在实际工作中，还要针对人们银行的具体职能，相应采取有效措施。二是由于对业务和新技术设备了解不够深入，所以导致基层人民银行在各项移动存储设备和业务系统程序管理方面缺乏行之有效的保密和定密措施，存在很大的安全漏洞和安全问题。2.3在实际的工作中有效提高基层人们银行员工和干部的保密和定密意识随着金融行业电子化和信息化的程度日益提高，金融业对各类金融产品的依赖性越来越强，金融行业和各个金融机构所使用的电子产品层出不穷，越来越多，各类金融业务系统不断升级换代，加之金融宣传工作的需要，所以经常会出现失、泄密的情况，这在很大程度上需要基层人民银行不断加大对员工和干部保密和定密工作宣传教育的力度和深度，在帮助领导和员工充分了解保密和定密工作重要性的前提下，促进提高干部职工做好保密工作的自觉性和责任感。三、基层人民银行进行定密工作的具体建议3.1加强保密宣传教育，提高涉密人员素质。一方面，基层人民银行要加强全员保密知识的教育培训，并在实际工作当中总结经验，探索建立保密教育和保密制度的长效机制，尤其是在教育培训中，进行相应的计算机网络知识培训，要加强计算机网络安全保密知识和反洗钱、征信管理等业务岗位的保密教育。而且，基层人民银行的涉密人员要通过各类教育和培训，加强自身学习，提高自己的学习能力，既要学习有关保密规定，也要学习相关法律知识，诸如新保密法等，更要学习人民银行各项系统业务知识，对日常工作中的涉密事项进行时间、密级等方面的准确设定，采取有效措施进行风险防范。把保密工作放在事关社会经济和金融发展大局的高度来提高认识，促使干部职工牢固树立“保守秘密，慎之又慎”的思想，坚决做到“不该说的绝对不说，不该问的绝对不问，不该看的绝对不看”的基本保密准则。3.2结合实际整章建制，提高定密保密规章制度的执行力度做好保密工作的根本便是逐步根据实际工作建立建全人民银行保密工作制度，这也是保质保量完成各项工作任务的保证。应该把各项需要进行保密的事项进行同意的规划和部署，在明确食物保密范围和法律责任的前提下，制定切合实际的保密实施细则。对银行业务系统操作规程、会计所提供的报表、移动存储设备采取有效的监管措施，防止泄密事件的发生；对涉密岗位和人员要进行严格地检查考核工作，并派遣专人对其进行定期的保密教育；严格审核监控对外进行金融宣传、发表调研信息文章及各项业务系统程序升级，保证不在这些过程中秘密泄露。3.3加大保密检查力度，促进保密管理规范化目前在基层人民银行当中，保密检查以“三密件”管理和密码设备管理为主要检查任务，在很大程度上，检查的全面性不够，这就要求上级人民银行在进行检查前，首先抽调机要人员进行集中培训和教育，研究制定统一的保密工作操作规程，并在进行检查工作的过程当中，加强和促进工作的交流，在交流中提高保密工作的质量，最终提升保密工作走向规范化和系统化。四、金融机构商业秘密的管理基层商业银行在深入贯彻落实保密法的基础和前提下，要积极探索新时期下保密工作的新特点和新规律，在实际工作中不断加大依法治密工作的力度，坚持“积极防范，严格管理，突出重点，确保安全”的基本方针，在上级人民银行的领导下，整章建制，综合防范，尽力确保不发生严重的失、泄密事故。4.1建立一个适应入世和对外开放形势要求的严密的保密管理体制入世后，我国金融机构的保密管理体制也要随着不断改进和完善。一是要进一步建立健全保密组织，明确保密人员职责。要在保委会当中积极吸纳对人民银行主要业务和职能十分熟悉的人员，这在很大程度上能更加有效的发挥这些人对保密工作的指导和推动作用。还要明确分工，增强其责任感，按业务归口实行“条块”管理，把保密工作的任务纳入日常业务工作范畴。4.2要进一步建立健全保密制度，严格按章办事为了做好好人民银行的定密和保密工作，必须制定出与保护国家秘密相配套的切实可行各项规章制度。各基层人民银行可根据自身的工作情况和定密情况，制订出相应的秘密管理办法、涉密岗位人员管理规定、领导干部保密工作责任制等规章制度，规范商业秘密管理工作，做到有章可循、违章必究。4.3要加大科技投入和教育投入，努力实现保密检查现代化随着科学技术的不断发展，对金融机构的保密管理和检查提出更高的要求，需要保密管理的方面也越来越多，包括经济、科技、通信、办公自动化等方面。因此，在新形势下保密工作检查要建立新的机制，一要依靠先进设备，加大科技投入，建立起现代化的保密检查监控体系;二要制定秘密事项全程跟踪检查，加强秘密事项每个环节的保护;三要建立起科学的检查方法，采取人力检查与技术手段检查相结合、事前检查与事后检查相结合等方法，确保秘密安全。4.3.1加强对基层人民银行员工尤其是重点涉密人员的管理随着外资金融机构的不断涌进，金融人才的争夺战不可避免。受外资金融机构工资高、福利待遇好的影响，中资金融机构工作人员“跳槽”现象会时有发生。构成金融机构商业秘密泄漏的隐患，因而，对人的管理至关重要。各金融机构要采取不同的方法加强对员工，尤其是重要涉秘人员的管理。首先在选人方面要把好入门关，除了考虑工作能力外，还要对其品行方面进行审查，特别是参与开发业务程序的电脑人员、掌握优质客户等重大信息的营销管理人员或其他重要涉密岗位的人员。其次要加强全员保密知识教育，使包括商业秘密在内的保密工作和泄密的危害性家喻户晓，人人皆知;再次要完善保密相关手续，要与保密人员签订有关保密协议，明确双方的保密责任和义务。要加强涉密人员脱密期的管理，对涉密人员的离岗、离职、出境等，要按有关规定进行稽核和保密检查后，方可办理相关手续。4.3.2加强对商业秘密各种载体的管理如今，商业秘密载体越来越广泛，主要包括纸质文件、光盘、计算机等。对这些载体的管理，各基层人民银行应根据各自不同的特点，分别对待。对于纸质的文件，要进一步建立健全保密文件管理责任制，全面规范文件的拟稿、复制、打印、标识、收发、借阅、保管、归档、销毁等过程;强调保密文件要锁入保密室或保险柜，由专人保管;明确文件的借阅范围，规定不同性质的文件应限于不同范围的借阅;文件的复制销毁要有可靠的方法，未经主管部门批准，不得以任何形式复制。对于光盘的管理，要与纸质文件一样加强管理，要做到明密分开，对秘密光盘必须定密、标密。在计算机管理方面，要全面记录计算机使用情况;设置进人计算机的秘密口令，对数据和软件加密;使用防毒软件和硬件，防止网络病毒对软件、数据的破坏等等。参考文献：1时春明.注意保守银行的商业秘密J.金融信息参考,201*(4).2陈燕文,蒋频元,梁什健.加入WTO后金融保密工作的现状及对策J.南方金融,201*(8).3缪齐贵.国家密级文件定密和解密应讲求规范J.秘书之友,201*(2).4柯伯杰.基层人民银行工作的浅见J,浙江金融,1985(5).