信用管理师基础知识征信工作原理和原则讲义.pptx

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2019年12月13日,中国市场学会信用工作委员会,#,信用管理师国家职业资格考试,远 程 培 训,中国就业培训技术指导中心,人力资源部职业技能鉴定中心,中国市场学会信用工作委员会,高级,中级,初级,基础知识,信用管理师知识塔,信用管理师,新兴的职业，有着显著的跨学科特征；对于从事该职业的人员来说，对基础知识的把握显得至关重要。,没有坚实的基础，信用管理人员就像空中楼阁，经不起考验！,总体原则,基本概念,基本原理,基本常识,万丈高楼平地起,全书共十章,第一章 信用管理从业人员职业道德,第二章 社会信用体系,第十章 法律法规知识与信用监管,第三章 企业信用管理概述,第四章 企业信用政策,第五章 客户管理,第六章 企业信用风险转移,第七章 征信工作原理与准则,第八章 资信评级,第九章 专业信用风险管理服务,信用管理师（基础知识）,第一章 信用管理人员从业人员职业道德,授课教师：许进,信用管理师国家职业资格考试远程培训,本章要点,1.,监管方面对信用管理从业人员的职业道德规范,2.,行业自律对信用管理从业人员的职业道德规范,3.,企业信用制度对信用管理从业人员的职业道德规范,信用管理师国家职业资格考试远程培训,信用管理师,职业定义：,在企业中从事,信用风险管理,和,征信,技术工作的专业人员,职业等级：,（,1,）助理信用管理师（国家职业资格三级）,（,2,）信用管理师（国家职业资格二级）,（,3,）高级信用管理师（国家职业资格一级）,2005,年,3,月，国家劳动社会保障部正式颁布,2006,年,1,月，职业建设正式启动,第一章 信用管理人员从业人员职业道德,来自监管方面的要求,法律法规要求,政府信用监管的要求,基本精神与原则,企业信用管理人员应具备职业道德,企业信用制度对职业道德的要求,行业自律,行业从业人员自律,国内外行业组织对职业道德的要求,第一节 来自监管方面的要求,信用管理师国家职业资格考试远程培训,第一节 来自监管方面的要求,法律法规的要求,遵守信用方面的法律法规，不得从事违法违规活动,政府信用监管的要求,服从政府信用监管部门的监督与管理,适当保存原始信息资料，以备政府信用监管部门查证,第二节 行业自律,信用管理师国家职业资格考试远程培训,信用管理从业人员行业自律,同业之间要相互尊重,同业之间要加强交流与合作,不得在两家及以上的信用服务机构执业,不能采用恶性竞争的手段,国内外行业组织,提出规范要求，减少业务风险,第二节 行业自律,国外行业组织：信用经理的职业组织,国家信用管理协会（,National Association of Credit Management,）,美国银行家协会（,America Bankers Association,）,美洲收账者协会（,American Collectors Association,）,国家信用合作社联盟（,Credit Union National Association,）,注册信用管理者学会（,Society of Certified Credit Executives,）,国际信用协会（,International Credit Association,）,美国金融服务协会（,American Financial Services Association,）,消费者银行家协会（,Consumer Bankers Association,）,国内外行业组织提供许多服务,提供教育：法律、技术、工作方法,组织游说活动：影响立法的方向,创办刊物：介绍新方法，改善信用管理工作,信息交流：共同话题或客户交流意见和信息,保密性：最高原则,不得泄露委托人名称,不得透漏资料来源,客观性：最基本原则,提供真实信息,不做不当交易,专业性：最本质原则、,知识专业化、技能专业化、方法专业化,国内外行业组织对职业的道德要求,第三节 企业信用制度对职业道德的要求,信用管理师国家职业资格考试远程培训,第三节 企业信用制度对职业道德的要求,最大可能促进企业营销产品；,最合理控制信用风险；,提高服务质量,一、基本精神与原则,第三节 企业信用制度对职业道德的要求,恪守基本精神与原则,接受所属机构管理,履行所属机构的责任与义务,二、职业道德,信用管理师（基础知识）,第五章 客户管理,授课教师：许进,信用管理师国家职业资格考试远程培训,本章要点,1.,客户资信调查的时机,2.,客户档案的建立和维护,3.,企业客户的分类管理,4.,信用评估方法和模型,信用管理师国家职业资格考试远程培训,第五章 客户管理,客户资信管理,资信调查的概念,资信调查的时机,资信调查的内容,客户评价的主体和客体,客户评价的方法和模型：,企业资信评级、消费者信用评分,常用的信用评价模型,客户评价,客户档案管理,客户档案的概念,建立客户信用档案的原则和程序,客户档案管理的注意问题,第一节 客户资信管理,信用管理师国家职业资格考试远程培训,第一节 客户资信管理：资信调查概述,收集被调查方信用要素信息，客观反映被调查方信用特征的活动,台湾：征信调查或征信，收集并验证,1.,资信调查概念,2.,资信调查的特性,第一节 客户资信管理：资信调查概述,真实性,客观公正、力求真实,综合性,资信调查工作要衡量的因素众多（个人、企业）,前瞻性,着眼点在于被调查对象未来的还款能力,合作性,横向联系,机密性,对客户的调查资料进行保密,差别性,针对不同的调查对象，采用不同的标准,第一节 客户资信管理,帮助选择信誉良好的客户，提出风险较大的客户,保护对企业有较大交易价值的客户,维护企业的客户资源在一个较高的水平,维护企业整体利益,3.,客户资信管理的目的和功能,确保债权并减少逾期帐款与呆账损失,挑选出优质客户，创造利润,资信调查时机,第一节 客户资信管理：资信调查时机,（,1,）与客户第一次交易,（,2,）定期调查,（,3,）客户要求扩大交易额度或改变交易方式,（,4,）出现订单异常现象,（,5,）客户状态异常：债务债权、兼并改组、健康,不良债权增加,企业改组、经营者易人,经营者健康欠佳,资信调查内容,第一节 客户资信管理：资信调查的内容,行业,行业的整体前景,企业在同业中的地位、成长态势和发展趋势,企业,基本信息（成立时间、经营范围、注册资本、企业性质、商标等）,人力资源信息（股东、经营者、员工等）,物力资源（自然条件、能源供应、设备等）,外联纪录,关联企业（相互控股；,关系存在的理由,）,银行信用记录,第一节 客户资信管理：资信调查途径,资信调查途径,（,1,）直接索取,受信者；协会,（,2,）查询：,工商管理部门、银行、政府机构、票据交换所,（,3,）调查：客户的往来企业,（,4,）公开发表资料,官方公开资料,行业协会资料,专业及一般新闻报纸杂志,（,5,）购买或委托专业资信机构,第一节 客户资信管理：资信调查的注意问题,资信调查的注意问题,（,1,）资料必须不断收集、不断更新,利用最新资料进行正确的判断,（,2,）资信调查是企业合理正当的行为和要求,索取客户资料是企业内部管理制度的完善,资料并不是多多益善，减少客户不必要的麻烦,（,3,）信息采集人员工作态度,（,4,）不要随意泄露客户的商业信息,（,5,）信用管理人员要有很强的学习能力,（,6,）认清调查工作的艰苦性,（,7,）不应向受信企业轻率发表个人意见,第二节 客户档案管理,信用管理师国家职业资格考试远程培训,1.,客户档案的概念,第二节 客户档案管理,是指一个企业将其客户的各种信息进行集中收集、记录整理、并对每个客户的资信状况进行定期分析、评估，从而为企业的各级管理人员提供决策支持的客户资信的纪录。,是企业信用管理部门的基本建设工作，是企业信用管理工作的起点，是企业信用决策的依据,2.,客户档案的内容,客户的原始资料,在对客户档案资料进行保管分析的过程中，各类原始资料的保管和整理是最基本的工作。,常见的客户档案原始资料主要有：交易过程中的合同、谈判记录；客户的法人营业执照、营业执照的副本复印件；客户的法定代表人或合同承办人的个人身份证明、授权委托书的原件或复印件；客户担保人的担保能力和主体资格证明资料的复印件；双方签订或履行合同的往来电报、电传、信函、电话记录等书面材料和视听材料；签证、公证等文书材料；标的的验收记录；交接、收付标的、款项的原始凭证复印件。,客户资信调查报告,客户资信调查报告是客户档案的核心内容，它是对客户档案原始资料进行整理和分析基础上形成的综合反映客户资信情况的档案材料。,它是由企业资信调查人员撰写的一种反映客户信用动因和信用能力的综合报告，是详细记录客户资信信息的载体。,资信调查报告的主要内容有：被调查公司的概况；股东及管理层情况；,财务状况,；,银行信用,；经营情况；实地调查结果；,关联企业,及关联方交易情况；公共记录；媒体披露及评语；对客户公司的总体评价；给予客户的授信建议等。,按照操作方式不同,3.,客户档案的分类或管理模式,书面档案,电子档案,按照载体不同,简单的客户档案管理,形成电子化文档资料，通过,WORD,、,EXCEL,等办公自动化软件进行简单的编辑、统计等操作,成本比较低，对管理人员的技术水平要求不高；缺点是对于客户资料的分析效果不是很好，资料整合和再利用的可能性不是很大。,客户量不是很大,客户档案数据库管理,客户的数量有一定的规模，必须建立客户档案库才能更好地对客户进行管理,数据库的建设采用两种模式，一种是单独的客户信用档案数据库的建设；另一种是融合在企业的信息化管理系统中，其中的某一部分是客户信用档案数据库。,考虑：训练有素的信用管理人员、预算、数据挖掘技术,第二节 客户档案管理,集中管理,由于许多资料公开会直接影响与客户的合作关系，不宜流出企业，只能供内部使用。所以，客户档案应由专人负责管理，并确定严格的查阅和利用的管理办法。,动态管理（长期积累）,是指对于客户档案信息要不断进行更新,需要根据客户情况的变化，不断地加以调整，消除过旧资料；及时补充新资料，不断地对客户的变化，进行跟踪记录。,分类管理,对客户档案进行恰当的分类，主要是基于客户对企业的重要性和客户档案管理费用进行考虑。,企业客户规模的大小不一，对企业销售额的贡献程度也相应不同，理应区别对待；另一方面进行客户档案管理也要考虑到成本效益原则，尽量使有限的资源发挥最大的经济效用。,建立客户档案的原则,客户档案的集中管理,企业客户资料分散化通常有两种情况，一是分散在业务人员手中，二是分散在企业各个部门。,如果是第一种情况，就可能导致客户是业务人员的客户而不是企业的客户，所以当业务人员离开企业后，客户及业务也随之离去，给公司造成重大的经济损失。,如果是客户资料分散在各个部门的情况，虽然可以杜绝个人掌握企业客户资源的问题，但也会引出部门之间、部门与整个企业之间利益平衡关系的问题。同样的情况还可以发生的总公司和分公司之间。,针对客户资料分散化的问题，企业惟一的解决办法就是对客户档案进行集中管理。,集中管理客户档案后，公司可以进行统一授信，全面跟踪，及时抑制可能出现的问题。在集中管理的模式下，企业仍然要注意加强信用管理部门的工作人员的职业道德教育，使其意识到客户档案是企业的特殊资产，也是企业商业秘密的重要内容。,客户档案的动态管理,客户本身的情况是在不断变化的。就客户的资信报告来讲，它是一份即期的客户档案，有效期一般在三个月到一年。当客户的基本情况发生变化，信用额度也要随之进行调整。,长期积累客户信息也非常关键，通过完整的历史记录可以看到客户发展趋势，更好地对客户的发展潜力进行分析。,历史积累数据是进行统计分析的基础，可以帮助挤掉客户财务报表的部门“水分”，提供相对比较准确的预测基础。,总之，客户档案不是静态的，而是一个动态变化的集成过程。,客户档案的分类管理,1.,从时间序列来划分：,包括老客户、新客户和未来客户。不能老客户而忽视对它们的风险防范。但是不应仅放在现有客户上，应更多关注未来客户或潜在客户，为企业选择新客户，开拓新市场提供资料。,2.,从交易过程来划分：,包括曾经有过交易业务的客户、正在进行交易的客户和即将进行交易的客户。对于第一类客户，不能因为交易中断而放弃对其的档案管理；对于第二类的客户，需逐步充实和完善其档案管理内容；对于第三类客户，档案管理的重点是全面搜集和整理客户资料，为即将展开的交易业务准备资料。,3.,从客户性质来划分：,包括政府机构（以国家采购为主）、特殊公司（与本公司有特殊业务等）、普通公司、顾客（个人）等。,4.,从交易数量和市场地位来划分：,包括核心客户（交易时间长、交易量大等），一般客户和零散客户。客户档案管理的重点应放在核心客户上。一旦将某客户划入到核心客户范围，对其档案进行管理的复杂程度就会提高，对应的档案管理费用也会有所提高。费用提高的主要原因在于，对核心客户要进行深层次的资信调查，同时要保证信息的及时更新。对于核心客户的重点管理并不意味着对普通客户的管理可以放松。,客户档案管理的注意问题,（,1,）客户档案建设程序,一步到位型建设、投资逐步到位型建设、改造原有档案,（,2,）客户档案模式选择,简单档案、档案数据库,（,3,）客户档案模版的要求,体现信用信息的动态指标、检索点设计合乎国家和国际标准、建立资信评级标准、有利于数据化管理、英文译本,（,4,）建立档案的目的,支持赊销和授信工作,（,5,）评价客户档案管理是否合理的标准,内容要达到模版要求、做好支持性的服务工作,第三节 客户评价,信用管理师国家职业资格考试远程培训,客户评价的定义,客户评价的主体、客体,第三节 客户评价（,1,）,由,特定的机构或部门,根据公正、客观、科学的原则，按照一定的方法、程序，在,对被评价对象,进行考察调研和系统分析的基础上，做出有关其信用能力的可靠性、安全性的评价，并以,专用符号或简单文字,加以表达的一种管理活动。,客户评价是授信管理制度的基础,主体：,专业资信评级机构、企业信用管理部门,客体：,企业资信评级、消费者信用评分,客户评价的方法,第三节 客户评价（,1,）,传统评价方法,建立在经验基础上，又称为专家打分法，其核心是“,C”,要素学说,经验很难规模复制，并被少数人掌握,现代评价方法,以信用要素为基础，以数理统计为核心手段，结合经验，量化指标，比较权重，最终形成评价标准。,第三节 客户评价（,1,）,（,1,）要在经验和科学分析的基础上,（,2,）要有一致的标准,（,3,）要有量化的结果,比如：信用风险指数、资信评级等。,信用管理对客户评价工作的要求：,考察客户的信用要素：,C,学说、,F,学说、,P,学说、,M,学说,基本要素是一致的,第三节 客户评价（,1,）,（,1,）,5C,学说,Character,（品质）：客户履约的意愿,Capacity,（能力）：客户支付能力（经营状况和资产状况）,Capital,（资本）：资产净值、现金流量等,Collateral,（担保品）：担保品作为信用媒介,Condition,（环境）：外部因素,Coverage Insurance,（保险）：第三方保证,F,学说,美国人米尔顿,德里克,将,要素分类，简化了要素的数量，但是评价程序没有简化，评价内容没有减少。,内部要素,管理要素（品质、能力）,财务要素（资本、担保品）,外部要素（经济要素）,环境状况,保险,学说,较为现代的学说,信用要素归纳为项（,），即学说。,人的因素：,法人和自然人，即企业和经营者统称,包含意愿和能力（经营能力、管理能力等）,目的因素：动机、资金用途、信用期限是否合理,还款因素：信用额度到期时财务状况；资金来源,保障因素：内部保障和外部保障,展望因素：短期偿债能力和中期获利能力,学说,将信用要素归纳为项，即学说。,人力（）,财力（）,机器设备（）,销售能力（）,管理能力（）,原材料供应能力（）,计划能力（）,制造能力（）,方法（）,获利能力（）,学说,内容上与学说大同小异,将信用要素归纳为项，即学说。,经济因素：市场经济环境,技术因素：技术先进程度、获利能力,管理因素：管理措施、管理者经营作风和信用状况,组织因素：内部组织结构是否完善,商业因素：原材料、设备，产品销售与竞争力,财务因素：资金运用、资本结构、流动性、获利能力,第三节 客户评价（,2,）：企业资信评级,建立企业资信评级体系的基本原理（内部或外部）,（,1,）找到相关风险因素,（,2,）定义评分指标,（,3,）建立指标体系,（,4,）计算客户的分数,（,5,）分析评分结果,（,6,）指导确定信用额度,（,7,）调整和修改,企业资信评级的基本方法,将,5C,原则转化为具有可操作性的计算公式，并将结论以量化的形式表现出来。,第三节 客户评价（,2,）：企业资信评级,（,1,）穆迪和标准普尔机构的模式：,主要针对资本市场上的企业和一些公共事业单位,业务重点是长期债券的发放,（,2,）邓白氏机构的评级模式：,主要针对中小企业的资信调查,业务重点是信用期不超过,1,年的短期信用交易,邓白氏评级的组成或依据是（三年数据）：,企业财务实力（净资产）：从,5AHH,企业与银行和供应商的关系：,1,为优，,2,为良，,3,为中，,4,为有问题或较差,企业资信评级模式,表,1,某企业资信评级简表,企业资产（万美元）,级别 资产,综合信用等级,高 好 中等 有限,5A,超过,5 000,4A 1 000,5 000,3A 100,1 000,2A 75,100,1A 50,75,BA 30,50,BB 20,30,CB 12.5,20,CC 7.5,12.5,DC 5,7.5,DD 3.5,5,EE 2,3.5,FF 1,2,GG 0.5,1,HH 0.5,以下,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,1 2 3 4,第三节 客户评价（,2,）：企业资信评级,（,3,）信用风险指数（,Risk Index,）：,邓白氏针对亚洲企业财务数据不完整而设计,预测企业未来,1,年内出现的破产、关闭、转让等的可能性,完全依靠数学方法，特别是数理统计分析方法，采集一些包含影响信用风险评价重要因素的征信数据,邓白氏风险指数的权重和含义（见表,2,、表,3,）,国内某机构的对企业的信用风险等级划分（见表,4,）,企业资信评级模式,（续）,表,2,影响风险指数值的主要因素及其权重,主要因素,权重分配,商业信息,经济类型,所属行业,雇用人数,是否从事进出口,注册资金,机构成立年数,邓白氏历史纪录,关系企业,52%,财务信息,流动比率,资产回报率,人均销售额,26%,地理信息,地区及省份,9%,付款信息,迟付纪录,8%,公众纪录,法院公告,5%,表,3,风险指数的含义,风险指数,含义,企业停业比例,RI1,最低风险,0.01%,RI2,显著低于平均风险,1.09%,RI3,低于平均风险,1.80%,RI4,略低于平均风险,2.50%,RI5,两倍高于平均风险,8.00%,RI6,五倍高于平均风险,19.60%,NA,由于信息不足，无法作出评估,表,4,国内某机构信用风险类别划分,风险等级,风险系数,风险程度,CR1,1,0,1,5,可以忽略不计,CR2,1,5,2,0,很小,CR3,2,0,2,5,低于平均水平,CR4,2,5,3,5,平均水平,CR5,3,5,4,0,高于平均水平,CR6,4,0,4,5,较高,CR7,4,5,很高,特殊情况：,1,资不抵债的企业被划入,CR7,等级；,3,被法院查封和被政府勒令停业的企业被划入,CR7,等级；,4,由于种种原因歇业和废业的企业被划入,CR7,等级。,第三节 客户评价（,2,）：企业资信评级,（,1,）预测模型：,预测客户前景，衡量客户破产的可能性,比如：,Z,模型和马萨利模型,（,2,）管理模型：,解释客户信息，衡量客户实力,比如：营运资产分析模型和特征分析模型,企业资信评价常用模型,量化的过程使得评价人员的主观性淡化了，但是模型的难度在于系数的测算。,（一）,Z,模型,通过关键的财务比率来预测机构破产的可能性，由美国著名财务学教授爱德华,奥特曼（,Edward Altman,）创建。,第一代模型,（,1,）模型,针对上市公司,其中,X,1,=,（流动资产,流动负债）,资产总额,X,2,=,未分配利润,资产总额,X,3,=,（利润总额,+,利息支出）,资产总额,X,4,=,权益市场值,负债总额,X,5,=,销售收入,总资产,对于 值与信用分析的关系，,Altman,认为 小于,1.8,，风险很大；大于,2.99,，风险很小。,第一代模型,（,2,）模型,针对非上市公司,其中,X,1,=,（流动资产,流动负债）,资产总额,X,2,=,未分配利润,资产总额,X,3,=,（利润总额,+,利息支出）,资产总额,X,4,=,权益,负债总额,X,5,=,销售收入,总资产,Altman,认为 小于,1.23,，风险很大；大于,2.9,，风险很小。,（,3,）模型,适用于非制造企业,Altman,认为 小于,1.23,，风险很大；大于,2.9,，风险很小。,第二代模型,又称为,ZETA,信用风险模型。主要变量有,7,个，分别是：,资产报酬率,收入稳定性,利息倍数,负债比率,流动比率,资产化比率,规模,（二）马萨利模型,亚历山大,马萨利（）,是在模型基础上发展起来的，广泛应用于各行业,易于计算，据调查准确率可达到,最终得分取决于以下五项比率总和：,（税前利润折旧递延税）,流动负债，,衡量机构业绩,税前利润,营运资本，,衡量营运资本回报率,股东权益,流动负债，,衡量股东权益对流动负债的保障程度,有形资产净值,负债总额，,衡量扣除无形资产的净资产对债务的保障程度,营运资产,总资产，,衡量流动性,如果得分低或者出现负数，均表明机构前景不妙,（三）营运资产分析模型,20,世纪,80,年代，,该模型主要用来评价客户的资金和信用实力，并核定客户具体信用限额。因为没有全面考虑信用要素，只能作为赊销参考。,模型的计算分成四个步骤：,(1),营运资产,(,营运资产净资产,)2,其中：营运资本流动资产流动负债；净资产自有资本或股东权益,(2),资产负债比率：,四个常用的资产负债比率,流动比率流动资产,流动负债,A,速动比率,(,流动资产存货,),流动负债,B,短期债务净资产比率流动负债,净资产,C,债务净资产比率负债总额,净资产,D,其中：,A,、,B,衡量客户的资产流动性。比率越高，表明客户的短期偿债能力越高，债权人越安全；,C,、,D,衡量客户的资本结构，比率越高，说明客户的净资本相对越少，债权人的风险越大，反之。,(3),评估值,A,B,C,D,综合考虑了资产流动性和负债水平。评估值越大，表示客户的财务状况越好，风险越小。评估值代表了信用等级。,(4),信用限额营运资产,营运资产百分比率,营运资产百分比率，是经验性的数字（见下表）。,表 评估值与营运资产百分比率等,评估值,风险程度,信用程度,营运资产比率,(%),-4.6,高,低,0,-4.59,-3.9,高,低,2.5,-3.89,-3.2,高,低,5.0,-3.19,-2.5,高,低,7.5,-2.49,-1.8,高,低,10.0,-1.79,-1.1,有限,中,12.5,-1.09,-0.4,有限,中,15.0,-0.39,0.3,有限,中,17.5,0.29,0.9,有限,中,20.0,1.0,低,高,25.0,（四）特征分析模型,是对客户的特征（财务和非财务）进行区分和描述的方法,将客户的信用信息分为三大类特征、,18,个项目（,见表,）。,特征分析模型的计算过程，分为四个步骤：,(1),给每一特征打分（,110,分）,一般分为好、中、差三个层次,不同层次对应的分值为：好,810,分，中,47,分，差,13,分，没有信息,0,分,(2),全部的最大可能值每项指标权数,10,(3),全部加权评分值每项指标评分,该项指标权数,(4),特征模型百分率全部加权评分值,全部加权评分值,表 影响企业资信的,18,个因素,客户特征,优先特征,信用特征,外表印象,交易盈利率,付款记录,产品概要,产品质量,资信证明,产品需求,对市场吸引力的影响,资本和利润增长率,竞争实力,对市场竞争力的影响,资产负债表状况,最终顾客,付款担保,资本结构比率,管理能力,替代能力,资本总额,（四）特征分析模型：用途,得出的百分率即为对该客户的综合分析结果。百分率越高表示该客户的资信程度越高，越具有交易价值（,见表,）。,调整赊销额度。与营运资产模型相比，特征分析模型更全面。可以在营运资产模型分析基础上，根据最终百分率调整赊销额度（见表）。,对客户进行评级。,Z,计分模型、马萨利模型和营运资产模型主要以财务分析为主,特征分析模型考虑非财务因素，既考虑了付款能力，也能考虑付款意愿,广泛采用的方法,表 特征分析模型最终百分率分类,最终百分率,（,%,）,类 别,0,20,收集的信息特征不完全，信用风险不明朗，或存在严重的信用风险，因此，不应该进行赊销交易,21,45,交易的风险较高，交易的吸引力低。建议尽量不与之进行赊销交易，及时进行，也不要突破信用额度，并时刻监控。,46,65,风险不明显，具有交易价值，很可能发展为未来的长期客户，可适当超出原有额度进行交易。,66,以上,交易风险小，为很有吸引力的大客户，具有良好的长期交易前景，可给予较高的信用额度。,表 根据特征分析模型调整赊销额度,根据特征分析模型得出的最终百分率（,%,）,可超出赊销额度,（根据营运资产分析模型确定）的数量,0,20,0,21,45,赊销额度,21%,赊销额度,45%,46,65,赊销额度,(46%+0.5),赊销额度,(65%+0.5),66,以上,赊销额度,(66%+0.5),信用评分发展史,20,世纪,30,年代，在美国阿尔登斯公司（,Aldens,Inc.,）工作的著名统计师亨利,威尔士首先创立了用数量化方法对消费者的申请进行打分。,1941,年出版的,消费者分期付款信贷的风险因素,一书中，正式系统地提出使用数理统计模型辅助消费者授信决策的观念，并给出一些利用统计方法处理消费者个人信用信息的计算方法，其著者是美国全国经济研究局的大卫,杜兰德（,David Durand,）。,在,1956,年，美国工程师菲尔（,Bill Fair,）和数学家埃塞克（,Earl Isaac,）成立一家专业公司，该公司研发出一系列的算法，用于消费者信用评分，公司的主要业务是替授信机构和信用报告机构建立用于信用评分的数学模型和工具。公司总部设在被加利福尼亚州的圣拉斐尔（,San Rafeal,），公司名以创始人个人的名字命名，即,“,菲尔,-,埃塞克公司（,Fair,，,Issac Inc.,）,”,。广泛使用的,FICO,评分就是由菲尔,-,埃塞克公司制作的。,信用评分产品的出现，极大地提高了授信机构处理信用申请的速度。,第三节 客户评价（,2,）：消费者信用评分,1.,信用评分的定义：,第三节 客户评价（,2,）：消费者信用评分,信用评分,是指帮助授信机构的决策模型及其支持技术。,信用评分的技术（论述很多）：,统计学和运筹学最成功的应用领域之一。信用评分只有,50,年的历史。,80,年代，两大技术支柱是逻辑回归和线性规划,近年，人工智能技术，比如专家系统和神经网络,信用评分的使用,比如：信用卡、住房抵押贷款、小企业贷款，等等。,信用分析师成为一个发展性的职业,2.,信用评分的哲学基础：,第三节 客户评价（,2,）：消费者信用评分,实用主义和经验主义,任何有助于预测的特征变量都应包括在预测系统中,表明稳定性：住址使用时间、单位就业时间等,表明财力：居住状况、就业状况、配偶就业状况等,表明潜在支出情况：子女人数、需抚养人数等,有些特征变量是有效的，但是法律禁止,种族、宗教、性别,有些特征变量，虽然法律没有禁止，但文化上难以接受，实践中也没有使用,健康状况、不良记录、驾驶违规等,信用评分对特征变量与信用表现之间的关联不做解释,第三节 客户评价（,2,）,消费者信用评分的发展基础,实践基础：二战后，消费信贷在欧美的蓬勃发展,宏观层面：,微观层面：,信用风险管理成为消费信贷管理的核心领域，需要解决授信机构对消费信贷的自动化审贷问题，提高效率，减少损失,科技基础：数据库技术、数理统计技术和计算机技术,制度基础：健全的信用法律制度和监管机构,信息基础：社会征信体系的形成和健全,1956,年，菲尔,-,艾塞克机构开发出第一个商业用途的信用评分模型,消费者信用评分模型的发展阶段,第一阶段是以客户分类为核心的信用分析,对客户信息简单分析，并分门别类,20,世纪,5060,年代是主流,描述性统计方法（如均值、方差、频率、概率分布等）和探索性统计方法（如类聚分析、因子分析、相关性分析等）,第二阶段是以预测模型为核心的信用评分模型,提炼出大量的反映消费者资信的衍生变量，系统地对消费者未来的信用表现作出预测,20,世纪,7080,年代,至今是欧美信贷管理中使用最广泛、发展最完善的技术,第三阶段是以决策模型为核心的信用评分模型,不仅是消费者特征的函数，也是决策的函数（利率）,20,世纪,90,年代中后期,第三节 客户评价（,2,）,消费者信用评分的基本类型,基础信用评分,设置核准信用申请的“门槛”或“及格线”,采用排除法，简单区分最好和最不好的潜在授信对象,细分类型的信用评分,（预测违约风险）,对介于信用最好和最不好之间的消费群体进行细分,建模技术要求非常高，可以将信用评分细分成成百上千个档次,发展趋势：从预测违约到帮助企业实现利润最大化，嵌入到企业管理活动中,第三节 客户评价（,2,）,FICO,信,用评分模型,广泛使用的,FICO,评分模型（菲尔,-,艾塞克机构开发）,打分范围是：,3,25900,FICO,信用评分的正确性较高。据统计：信用分低于,600,分，借款人违约率为,1/8,；信用分介于,700800,分，违约率为,1/123,；信用分高于,800,分，违约率为,1/1292,FICO,信用评分的计算方法至今未向社会完全公开，,Fair Isaac,只公布了其打分法的一部分（,见表,）,表,FICO,个人信用评分表,住房,自有,租赁,其他,无信息,25,15,10,17,现地址,居住时（年）,0.5,0.5,2.49,2.5,6.49,6.5,10.49,10.49,无信息,12,10,15,19,23,13,职务,专业,人员,半专业,管理人员,办公室,蓝领,退休,其他,无信息,50,40,31,28,25,31,22,27,工龄,0.5,0.5,1.49,1.5,2.49,2.5,5.49,5.5,12.49,12.5,退休,无信息,2,8,19,25,30,39,43,20,信用卡,无,非银行,信用卡,主要贷记卡,两者,都有,无回答,无信息,0,11,16,27,10,12,银行开户情况,个人,支票,储蓄账户,两者都有,其他,无信息,5,10,20,11,9,债务收入比例,15%,15%,20%,26%,35%,36%,49%,50%,无信息,22,15,12,5,0,13,年以内查询次数,0,1,2,3,4,5,9,无记录,3,11,3,-7,-7,-20,0,信用,档案,年限,0.5,1,2,3,4,5,7,7,0,5,15,30,40,循环信用透支账户个数,0,1,2,3,5,5,5,12,8,-4,信用额度利用率,0,15%,16%,30%,31%,40%,41%,50%,50%,15,5,-3,-10,-18,毁誉,记录,无纪录,有记录,轻微毁誉,第一满意线,第二满意线,第三满意线,0,-29,-14,17,24,29,信用管理师（基础知识）,第七章 征信工作原理与准则,授课教师：许进,信用管理师国家职业资格考试远程培训,本章要点,1.,征信服务的种类和形式,2.,征信服务的目的和功能,3.,企业信用信息的采集和处理,4.,企业征信产品与服务,5.,企业资信调查报告的主要栏目,6.,消费者（个人）信用信息的采集,7.,常见的消费者（个人）征信产品与服务,信用管理师国家职业资格考试远程培训,第七章 征信工作原理与原则,征信概述,征信概念,征信服务的种类和形式,征信服务的目的和功能,企业信息采集的内容和渠道,企业资信调查的产品与服务,/,资信评级,企业资信调查报告的模式和主要栏目,消费者信息采集的内容和渠道,消费者信用调查数据的征信方式,消费者信用调查的主要产品和服务,企业资信调查,消费者信用调查,第一节 征信概述,信用管理师国家职业资格考试远程培训,“,征信,”,概念和征信业务的划分,“,征信,”,的意思是征求他人的信用，或者验证他人信用，求证他人的信用价值。,对于征信机构而言，征信是受委托的专业资信调查业务活动。,征信的委托方通常是授信机构，被征信的一方则是信用交易的受信方。,“,征信,”,是海外华人对,“,企业资信调查,”,和,“,消费者信用调查,”,的习惯说法。,第一节 征信概述,（,1,）,征信的内涵,概念：了解企业资信和消费者信用为目的的调查。在操作上，征信包括信用信息的采集、核实、处理、合法传播的全过程。,征信对象：企业法人或自然人，这样就产生了两种信用调查：企业资信调查和消费信用调查,依托大型征信数据库，存在合法且商业化的数据供应,征信作业的基本方法,在方法上，征信作业明显分为两种，即：现代征信方法和传统征信方法。,现代征信作业方法：借助大型征信数据库建立起海量数据的联合征信平台，采取主动征信的方法操作，可为每个企业和个人建立信用档案。,传统征信作业方法：通过下现场调查,/,观察,/,数据采购，取得被调查对象的全套信用信息，比较类似经济侦探的作业方法，采取被动征信方法操作。,广义而论，,一些非征信机构也提供少量的个案资信调查服务，例如一些律师或会计师事务所，但不能被定义为现代征信服务。,开展征信服务的社会,/,市场条件,征信机构能否在一国开展征信业务活动？取决于该国的征信数据环境，存在合法且商业化的数据供应。征信机构生存的条件是：在一国范围内，征信机构能够快速、真实、完整、连续、合法、公开地采集用于制作基础征信产品的信用信息。,政府以法律法规形式保证征信市场的开放，市场准入门槛设置合理，开放对各类信用调查业务的营业许可。,第一节 征信概述,（,1,）,征信内容,征信数据：信用信息,征信产品与服务：报告、软件；评级、信用管理咨询、商账追收等,征信机构：,(,见图,1),征信行业：,(,见图,2),征信市场,：,(,见图,3),征信作用,克服信息不对称、降低风险、提高信用交易成功率；失信惩戒（副）,图,1,征信机构及其类型,征信机构,企业征信机构,个人征信机构,财产征信机构,资信调查类机构,模型,/,库技术服务类,个人征信局类,个人金融风险管理类机构,财产价值评估类,企业财产征信类,个人财产征信类,咨询服务类机构,个人信用修复类,企业征信：企业资信调查,个人征信：消费者信用调查,财产征信：主要是自然人个人,/,家庭的资产状况调查和价值评估。,“,财产征信,”,一般属于个人征信范畴。,鉴于我国的法律约束，我国的征信机构一般不提供财产征信服务。,第一节 征信概述,（,1,）,征信内容,征信数据：信用信息,征信产品与服务：报告、软件；评级、信用管理咨询、商账追收等,征信机构：,(,见图,1),征信行业：,(,见图,2),征信市场,：,(,见图,3),征信作用,克服信息不对称、降低风险、提高信用交易成功率；失信惩戒（副）,图,2,征信行业分类,消费者信用调查,征信行业,征信产品生产类,咨询服务类,非金融类,金融类,信用保险,企业资信调查,非调查类,调查类,资信评级,市场调查,财产征信,国际保理,信用担保,电话查询票据,信用管理咨询,商账追收,第一节 征信概述,（,1,）,征信内容,征信数据：信用信息,征信产品与服务：报告、软件；评级、信用管理咨询、商账追收等,征信机构：,(,见图