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金电联行执行副总裁艾小缤：突破传统让数据变成资产
导读：我们希望大家都能意识到自己的经营、自己历史累积的信用、历史累积的诚信、历史累积的经营方面的成果都能通过数据变成数据资产，这个数据资产经过我们认证之后，得到银行和相关金融机构的认可就能够拿到钱。

　　3月6日，由艾瑞咨询集团和上海国际汽车城合作举办的首届“上海汽车电子商务发展论坛”在上海市安亭镇召开，借助安亭雄厚的汽车产业优势和行业资源，联合汽车企业及电商企业共谋汽车电商领域的战略发展！参会者将共同讨论关于汽车电商对于汽车产业的前、中、后市场是填补，还是共赢；汽车产业的电子商务生态圈如何改进和完善等热点话题。
　　以下是金电联行执行副总裁艾小缤接受艾瑞网采访实录：

　　主持人：各位艾瑞网友，大家好！坐在我旁边的是金电联行的执行副总裁艾小缤先生。
　　艾小缤：艾瑞网的各位网友好！
　　主持人：您先简单做一个公司介绍，目前金电联行主要从事的业务有哪几块？
　　艾小缤：金电联行从07年开始，我们最主要的时间做了大量的研发工作，我们相当于一个科技创新的公司，跟现在很多互联网金融不太一样，到现在来看，大家说我们是一个大数据金融的公司，我们采用了云计算的模式，这些都是我们被人冠以的名称，但我们最初做研发的时候并没有想这么多。
　　今天我们提供的，在中国实际上是一个，无论从金融创新角度还是从信用创新角度来说，我们都是一个全新的技术模型。我们这个模型并且是一个落地的模型，我们为企业融资，就是信用融资方面，我们有大量的金融实践，这算是中国的一个突破。
　　因为在中国之前的贷款，实际上跟信用没有完全的关系，说一点就能区分开，我们现在的贷款都跟你的抵质押物的价值是相关的，联保互保的金额，这个经营状况没有直接的关系，只是说大家互相能够担保多少钱来。我们发现信用最核心的东西相当于我们去量化一个企业未来的赚钱能力，作为它现在信用的评级。第二就是说这个信用额度量化之后才能给金融机构实现对它的贷款融资。现在我们第一块业务就是信用融资。
　　第二个业务是银行对我们的需求，因为我们相当于挖掘了企业的经营数据，最后计算出来一个信用，我们叫做客观信用。银行根据我们给它的信用评级，我们是10分制，7.5分以上就可以放款。
　　我们还有一个额度计算，什么样的额度属于安全范围的额度，我们叫做属于耐受力，企业将来能够赚到这个钱，算出来。银行放款之后，我们实际上还能够给他提供实时的贷后管理工作。贷后如果靠人力、传统的方式，效率特别低、准确性非常差、成本特别高，我们完全通过数据化的手段就能够，我们叫做不用从外面猜这个企业的经营状况，我们直接给它照一个CT，给这个企业做全面体检，让银行、金融机构看到这个企业的经营状况，这样银行在某种程度上面效率就会非常高，并且看得非常真实、准确，银行就能够控制企业的经营状况。
　　甚至我们还研发了一些预测的指标，我们叫做红绿灯制。通过我们预测这个企业未来的发展，这个企业可能向好发展或者向差转变，给银行做一个提前预警，银行通过这样的预警能够采取提前的一些措施避免它的损失。所以到今天为止我们给银行，通过我们放出去的信用贷款没有一笔不良的。
　　第三个我们现在给政府也做一些服务，因为政府也对企业情况有非常迫切的需求。刚才也说了，上海是一个服务性的政府，其实政府对企业，非常希望能够给它做到点对点的帮助，原来对企业没有全面的了解，可能扶植的过程当中，很多政策是雨露均占，拿一个钱大家都有份，但跟企业真实需求也没有关系。
　　通过我们这种方式，我们叫做企业体检大排名，把区域化的企业做一个体检之后，政府就可以关注这些高增长、有潜力，并且确实收益好的企业，给它重点扶持。通过这种方式，能够带动整个区域GDP的发展。第二我们有一些企业可能存在一些风险，可能会造成区域的金融危机，因为金融危机在区域里面可能某些行业或者某些领域在某一阶段属于高危行业，我们用一个比较可怕的词叫做企业死亡率，因为这个企业一旦发生风险之后可能就会消亡，这时候如果我们政府配合或者有金融机构能够根据我们这些预警系统采取一些措施，当然不一定是坏的，也有可能是帮扶，帮助企业度过难关，这样就可以维持区域的金融稳定性，缓解金融危机的发生，甚至到一定程度，如果我们这个应用范围广，根除这个金融危机的发生。
　　第四个我们服务实际上针对企业自身，对企业来说，老板看财报是一方面，我们说财报相当于心电图。如果你光看心电图，其实不一定能看到你身体的健康状态，如果通过我们对企业经营所有的数据进行挖掘，我们可以帮助一个企业家发现他的企业里面有什么问题，一个发现自身问题。第二个我们可以跟同行业去比较，就是类似的企业它企业处在什么样的江湖地位，你的企业可能你自己觉得挺好，但跟其他企业比，有一些不如人家的，当然也有比人家好的，针对这些做一些改进。
　　我们不是咨询公司，因为咨询公司可能是医生角色，我们是做CT的公司，我们可以做一个完整的CT，当然可以给老板自己看，也可以给它的咨询公司看，这样对企业真实情况进行全面了解，并且针对性的提升自己企业、改善自己企业的竞争力。
　　主持人：以往这些服务的客户当中，会有一些车企的客户吗？
　　艾小缤：我们就是从汽车行业起家的，我们这一类用户应该占到一半左右，所以今天我来到这，也是希望我们能够助力汽车行业发展。
　　现在企业有几类：一类是制造类的，这还没有涉及到汽车销售环节，对主机厂的配套商；第二是流通商超类的，这跟大多数参加会议的企业相关，大多数做服务、销售或者做配套，或者维修等等这些，我们叫做流通商超是一个类型。包括今天说的电商，其实电商我们觉得跟我们是一个非常好的合作平台，它天然有大量用户的行为信息，同时有产品信息、销售信息，通过这些信息，包括我们跟很多政府合作，跟很多企业合作，他说我手中有菜，因为数据就是他的菜，但这个菜怎么炒，他不知道，他说我们相当于一个大厨，我能够帮助你把这些数据加工起来，最后产生金融价值，我觉得这是我们对这个行业的助力。光有数据，没有人认可，没有金融机构说这个我能够给你变现，你的价值从何而来，所以我们能够帮助这些企业，或者帮助电商也好，或者帮助商圈也好，我们在这个平台化的合作就能够通过他们以往经营的数据发现一些优质企业，来引导银行或者政府的基金或者其他的，甚至民间基金投向这些好的企业，帮助他们更好的发展。
　　主持人：给我的感觉咱们金电联行更像是一家以大数据为基础、以技术为驱动力的一家金融公司。
　　艾小缤：金融服务吧，因为我们本身不是重资产。因为我们是通过给金融机构提供一些，刚才说了贷前筛查、贷中额度计算、贷后风险管理，我们还是站在服务角度帮助金融机构，把金融机构的资金引导到有需求的企业去。
　　主持人：大家今天探讨汽车电商、汽车后市场服务，咱们金电联行所从事的这一块业务感觉会伴随着整个用户购车从前到后，整个过程当中都有可能会有咱们金电联行的参与。
　　艾小缤：也可以这么说，因为信用这件事情，中国的个人信用相对比较完善，比如说从消费角度来说，银行里面也有对个人的各种信用评价，这一块相对比较成熟。其实对整体发展来看，还不是很成熟，还是处于起步阶段。没有像西方发达国家，尤其意识角度，大家从意识上面就有一些提前消费的意识，就有信用消费的意识，在这种意识还没有到位的情况下我觉得这个市场还有很大的空间。当然意识转变了之后，这可能就是一个爆炸性的增长，这是从个人消费角度。
　　从企业，我觉得也是一样，企业如何应用银行的钱，我们做这件事情其实很难，一方面说服银行，让银行创新，有创新意识，真正的通过信用方式放贷；另外一方面，企业角度也没有这个意识，不知道现在有这么一个产品，不用担保、联保互保，把我一堆数据拿出来就可以贷到钱，这个意识都没有，我们做这个事情也是万事开头难，也是起步阶段。这是一方面。
　　另外一个，我们提出来叫做数据资产化，大数据怎么落地，大家有各种探讨，他们可能都飘在天上，实际上我们现在已经给几百家企业贷了将近四十亿的款，其实这个规模并不大，但这个意义非凡，真的突破传统的方式。换句话说，我们希望大家都能意识到自己的经营、自己历史累积的信用、历史累积的诚信、历史累积的经营方面的成果都能通过数据变成数据资产，这个数据资产经过我们认证之后，得到银行和相关金融机构的认可就能够拿到钱。所以大家其实在这方面也要有意识，我这方面的资产也要积累，将来也是非常有价值的。
　　主持人：整个汽车产业链是一个很大、很完整的产业链，今天咱们主题也是汽车电商，整个产业链中，比如说有了像金电联行这样的一个金融服务的公司，让整个产业链发展的相对比较完善，所以今天听各个嘉宾都讲这个行业的情况，这个行业遇到的一些问题还是很多的，需要每个环节的从业者共同发展去完善这个行业。今天感谢艾总接受我们艾瑞的采访。谢谢您！
　　艾小缤：谢谢！