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我国商业银行发展现状及未来发展方向研究 摘要：在我国，商业银行是金融机构体系的重要组成部分，对于社会经济发展的影响非常巨大，而在发展过程中，商业银行容易受到经济环境的影响，出现各种各样的问题。在这种情况下，就需要相关部门加强对于商业银行发展的研究。本文对我国商业银行发展的现状进行了分析，并就其未来发展方向进行了研究和探讨。 关键词：商业银行 发展现状 发展方向 商业银行属于银行机构的一种形式，是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行进行经营管理的目标，是追求利润的最大化，可以为客户提供多种金融服务。商业银行在社会经济发展中所发挥的作用是不容忽视的，在当前新的发展形势下，商业银行会出现怎样的变化趋势，是需要认真研究和思考的问题。 一、商业银行发展现状 在我国当前的金融体系下，商业银行包括了国有商业银行、股份制商业银行以及城市、农村商业银行等，类型多种多样，不过均隶属于商业银行体系，在发展中呈现出了几个相当显著的特点： （一）基层化 我国区域经济发展极端不平衡，在一些经济欠发达地区以及偏远农村地区，金融体系的构筑时间短，非常薄弱。而在相关政策的扶持下，政府部门加大了对于这些地区的关注力度，为了进一步解决三农问题，金融监管机构对于相应地区金融机构的设立以及金融和业务的办理都给予了一定的优惠政策，推动了商业银行的基层化发展。相关统计数据显示，截止到2014年底，全国共设立1233家村镇银行，各项贷款余额达到4862亿元，而且已经基本实现营利，成为服务新农村建设的重要力量。 （二）国际化 经济全球化背景下，世界各国之间的经济交流日益密切，商业银行需要同时应对国内和国际市场的双重竞争，因此出现了跨国经营的趋势。以工商银行为例，截止2015年，已经在全球范围内的40多个国家和地区相继设立了营业机构，其分支机构的数量不断增加，境外资产规模也随之增加，达到了1600亿美元。 （三）业务趋同化 在市场经济背景下，许多商业银行为了占据更多的市场份额，会去模仿其他银行的业务，使得各个银行在战略、产品、服务、机构等方面出现了趋同化的趋势，在促进银行相互竞争和发展的同时，也引发了严重的问题，如果其继续演变，则可能我国的商业银行在未来会呈现出“千行一面”的情况，不仅影响了银行业的整体发展水平，也影响了金融行业的竞争力。 （四）业务个人化 面临着日趋激烈的市场竞争，商业银行要想获得更好的发展，就必须留住老客户，发展新客户。而在这种情况下，昔日银行强势以及客户弱势的地位出现了巨大的转变，客户自主选择的空间也在不断扩大，其需求也日益多元化和个性化。对此，商业银行相继推出了个人理财业务，可以为客户提供专业的理财服务，也使得银行业务不断趋于个人化。 二、商业银行发展方向 （一）混业经营 混业经营可以说是商业银行发展的大势所趋，与商业银行法中确立的分业经营原则背道而驰。之所以如此，一是分业经营虽然能够降低系统性风险，避免风险的跨业传染，但是也将银行的业务限制在了一个相对狭小的范围内，影响了银行利润的提高，反而使得商业银行出现了混业经营的趋势；二是外部压力的影响，面对来自国际市场的竞争，依照混业经营的原则，商业银行不仅可以涉足金融、证券以及保险等领域，甚至能够涉足房地产市场，如果仍然将其业务限制在传统的存贷款层面，必然会严重影响银行的发展；三是客户的需求，通过混业经营，商业银行能够为客户提供全面、综合的服务，有效节约资金和时间成本，从而为客户带来更多的收益。 （二）集团经营 集团经营不仅能够提升混业经营的优势，还可以对机构进行精简，有效缩减开支，形成规模化效应。在当前我国尚不具备混业经营条件的情况下，可以选择金融控股集团化经营的模式。而在我国，金融控股集团的发展经历了三个不同的阶段，一是政策性因素下形成的金融控股集团，如平安集团、光大集团；二是产业集团以及民营资本在金融行业的出现，推动了集团化经营的发展；三是以具备一定实力的金融机构为主体形成的金融控股集团。实际上，从商业银行自身的实力层面考虑，集团化经营是最有可能的发展方向。 （三）合作经营 在全球经济一体化的影响下，经济发展中存在着大量不确定因素，也使得商业银行面临着越来越多的风险。在这种情况下，通过相互之间的合作，能够对风险进行分散，避免出现两败俱伤的局面。而从商业银行的业务范围等方面考虑，跨经济区域合作经营是最有可能的合作方式，通过相互间的合作，商业银行能够走出国门，打入国际市场，也可以在国际上寻求合作伙伴，开办相应的国际业务，实现利润的国际转化。 （四）虚拟经营 网络技术以及信息技术的快速发展，使得货币形态出现了巨大的变化，电子化支付走进了人们的日常生活，并且得到了迅速的发展和普及。在这样的趋势下，商业银行在未来发展中可能会逐步实现虚拟化，现有的实体机构逐渐萎缩，以网络平台为依托的电子银行飞速发展。之所以如此，一是电子银行可以为客户提供更加便捷高效以及全天候的服务，二是成本更加低廉，银行能够得到更高的利润3。例如，从银行业务的发展来看，基于成本考虑，大量的低端客户附加值业务被转移到的自主服务终端，在推动银行虚拟经营的同时，对于电子银行设备也提出了大量的需求。可以预见，伴随着货币的不断数字化，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上，大部分业务会在虚拟的网络上开展。 三、结束语 总而言之，在我国，无论商业银行未来的发展趋势如何，都必然需要迎合社会经济发展的节奏，满足客户不断增长变化的需求，需要不断对银行的经营模式、经营机制等进行创新，以充分发挥其在经济发展中的作用。 参考文献： 1刘章发.我国商业银行中间业务的现状及未来发展方向J.山东纺织经济，2009，（2）：30-31 2黄静.商业银行中间业务的现状及发展方向探讨J.商业会计，2012，（19）：76-78 3曹朝晖.我国商业银行发展的现状与趋势预测N.保定学院学报，2011，24（6）：57-62