印度普惠金融数字平台的发展经验及启示.pdf

河北金融本期聚焦：金融创新2023.06印度普惠金融数字平台的发展经验及启示王伟明1谢红苗张欢（1.中国人民银行西安分行陕西西安7 10 0 7 5；2.中国人民银行宝鸡市中心支行陕西宝鸡7 2 10 0 0)摘要：近年来，数字技术被广泛应用于普惠金融领域，数字普惠金融能有力提升金融服务可获得性和覆盖面。2 0 15年，印度推出普惠金融数字平台一一印度堆栈，使得信息获取更全面，以数字形式推动金融的全面普惠性。本文在从身份层、支付层和数据共享层三个层级对印度堆栈的经验做法进行分析的基础上，梳理出印度堆栈的技术特征及存在问题。最后，结合印度堆栈的发展经验，提出我国应强化政府主导作用、加快数字化基础设施建设、深化数据共享应用、提升数据安全治理能力等建议。关键词：印度堆栈；身份层；支付层；数据共享层中图分类号：F831文献标识码：A文章编号：10 0 6-6 3 7 3(2 0 2 3)0 6-0 0 17-0 4一、引言近年来，互联网技术和移动网络的普及，使得移动支付、投融资等金融服务更加便捷，数字技术通过将金融服务植人手机等移动终端解决了普惠金融的基础设施问题，有效地提高了小微企业、农民以及低收人人群等群体获得金融服务的机会，为普惠金融赋予了新的活力。印度贫困人口众多，多年来印度政府高度重视普惠金融体系的构建,在政府部门和社会各主体的共同努力下,印度数字普惠金融发展迅猛，势头强劲。在数字普惠金融的有效助力下,印度贫困人口比例降低，综合普惠金融指数显著增长，金融服务渗透度逐步强化。但贫困人口信贷偿还率低及不可持续性导致机构积极性不高等问题依旧存在，而印度普惠金融数字平台印度堆栈(India Stack)的推出，实现了信息的更全面获取，通过数字形式增强了金融全面普惠性。实作者简介：王伟明（1992 一），男，陕西宝鸡人，硕士，经济师，供职于中国人民银行西安分行。谢红苗（197 9一），女，陕西宝鸡人，硕士，经济师，供职于中国人民银行宝鸡市中心支行。张欢（1995一），女，陕西宝鸡人，硕士，供职于中国人民银行宝鸡市中心支行。践表明，数字化是普惠金融发展的必然选择，数字技术在普惠金融领域的应用,对于提高普惠金融可得性、降低金融成本、保持社会经济结构平衡等方面具有独特优势，加快推进普惠金融的数字化进程，推动数字普惠金融在各领域全面发展，是做好普惠金融的必然选择。本文在从身份层、支付层和数据共享层三个层级对印度堆栈的经验做法进行分析的基础上，梳理出印度堆栈的技术特征及存在问题,并结合印度堆栈的发展经验提出对我国的启示及建议，以期进一步推进我国数字普惠金融的发展，能够让更多群体享受到数字普惠金融发展的“红利”。二、印度普惠金融数字平台的经验做法印度堆栈是一套开放的应用程序接口（API)和数字公共产品的名称，旨在解锁人口规模的身份、数据和支付等经济基本要素。印度堆栈并不局限于一河北金融本期聚焦：金融创新2023.06个国家，无论是发达国家还是新兴国家均可适用。该平台在印度被数十亿个人和企业迅速采用，有助于促进金融和社会包容。截至2 0 2 1年底，印度堆栈的数字身份验证总数量达6 7 0 亿，每月实时移动支付的总数量及卢比总价值分别高达2 8 亿、5.47 万亿。印度堆栈能够实现多项技术措施的整合，可以将其定义为一个开放式数字基础设施平台。该平台将政府对个人转移支付效率的提升、金融可得性相关障碍的消除作为核心要素。印度堆栈主要包含三个层级：身份层、支付层和数据共享层。每个层级中的平台既拥有解决单个需求的能力，也可用于支持其他平台的应用。(一）身份层印度堆栈的基石是一套以Aadhaar项目为中心的数字身份产品，超过13.1亿（9 5%）的印度公民都拥有Aadhaar号码。Aadhaar的意义在于为公民提供安全、通用的数字ID，可用于快速验证用户的身份。截止2 0 2 1年底，累计已完成实时电子认证数量高达63.6亿。1.Aadhaar 概况Aadhaar项目在2 0 0 9 年由印度身份证管理局启动，它是一种生物识别身份系统，要想生成由12位随机数组成的Aadhaar号码就必须提供四个强制性基本信息，即用户姓名、出生日期、性别以及详细居住地址，还需要采集用户十个指纹、两张虹膜图像、一张数字脸部照片进行身份验证。Aadhaar号码为每个公民提供了一个独一无二并且可以进行验证的身份，能够帮助政府部门、企业以及金融机构解决信息缺失问题。2.Aadhaar的主要功能Aadhaar是印度堆栈的核心，通过绑定银行账户与Aadhaar号码能够实现银行账户和手机钱包之间的实时、跨平台支付。Aadhaar可用于各种应用场景，包括：可以通过双因素或生物特征识别技术远程验证任何人；可以接收数字签名和普遍接受的终身记录的副本，如驾驶执照、教育文凭、保险单等；可以使用政府支持的数字签名服务签署文件或信息。3.Aadhaar身份验证目前，申请者能通过多种方式使用Aadhaar来验证用户的身份。一是电子化验证(e-auth）)；二是电子化了解客户（e-KYC)；三是二维码扫描（QR codescan）；四是离线XML（O fflin e X M L）。需要注意的是，电子化验证和电子KYC两种验证方式只适用于银行、有执照的非银行金融公司、电信公司和政府机构。而其他组织必须使用二维码扫描或离线XML等方式来证明客户的身份。（二）支付层1.UPI系统概况2016年,印度国家支付公司（NPCI)宣布推出统一支付接口（简称UPI),将印度推人数字支付时代。UPI系统是利用数字技术进行实时支付改革的成功案例,该系统有效联结了印度政府、金融机构以及第三方应用，在全球电子支付领域中处于领先地位。短短几年时间，已经发展成为世界第五大支付网络，规模仅次于Visa、支付宝、微信支付和MasterCard。在印度储备银行的管理下,UPI在单个移动应用程序中添加所有参与银行的账户，平台上任意两个银行账户之间可进行即时转账，以此完成资金的无缝流动。UPI并非独立经营的APP,而是拥有UPI接人资格的各家银行在其自身移动APP上连接的接口程序。这种接口旨在实现资金托管人、支付轨道和前端支付应用之间的互操作性。简单地说,存在一个印度国家支付公司服务器,所有持牌银行都与之相连，该服务器作为中间人在所有银行之间发送信息。可以将UPI系统想象成三个层次：底部是由印度国家支付公司提供的公共轨道，用于处理支付信息的路径；中间层由受监管的银行组成，负责保管用户资金和更新账户余额。截至2 0 2 1年底，印度已有2 7 4家银行与UPI系统相连，这意味着潜在的支付提供商或金融技术应用只需要使用一套API就可以访问印度所有的消费者和商业银行账户；顶层是金融科技层，支付应用程序和金融科技公司可以通过它进入下面两层的系统。2.UPI系统的主要功能一是UPI允许将个人手机用作所有支付形式的设备，包括个人对个人、个人对实体和实体对个人；二是收付款人双方均可发起付款；三是UPI的用户可以创建其独一无二的虚拟支付地址，用户在进行支付操作时只需提供支付地址，而无需提供银行账号或银行凭证等敏感信息；四是UPI提供了一套标准、简单且功能齐全的API来支持UPI平台上发生的交易，该接口可实现银行间资金划拨全年不间断，其特点是到账即时、7 2 4小时全天候服务、成本较低、互操作性强；五是UPI在个人手机上使18河北金融2023.06本期聚焦：金融创新用一键式双因子身份认证（即客户只需点击手机，验证手机指纹并输入MPIN码即可进行交易）进行具有较高安全性的付款，客户不需要提供单独的支付设备或者实体令牌，能够让用户轻松地完成电子支付，获得良好的体验感。(三数据共享层印度希望通过使个人能够访问和共享他们的个人数据来克服金融服务中缺乏信任和不对称信息等问题。印度堆栈为印度的数据治理建立一个新的模式，即“数据授权和保护架构”(DEPA)政策框架，旨在将用户数据的所有权和控制权还给其合法所有者。DEPA代表了印度在创建“基于同意的安全数据共享框架”加速其公民的金融包容性方面的尝试。在其核心部分，有三个主要构成支柱。一是具有里程碑意义的个人数据保护法案，该法案首次为印度公民提供了一系列与他们数据有关的权利；二是电子同意模块，该模块建立了一个标准化、可编程的数字模板，以获取用户同意与第三方分享他们个人数据的答复；三是由印度储备银行开发的账户聚合平台，该平台允许用户与服务提供商进行个人数据共享，也能让用户更便捷查询他们的个人投资。平台服务框架使用户能够自主选择与谁共享数据、共享何种数据、数据共享的目标和共享时限，用户也能随时撤销访问其个人数据的权利。该平台提供一个接口，用以促进“在用户同意的情况下轻松共享和使用来自不同实体的数据”。三、印度普惠金融数字平台的技术特征及存在问题（一)印度普惠金融数字平台的技术特征一是非现场化。使用数字身份证完成对个人及企业的实时远程识别和验证。Aadhaar号码不仅用作数字身份证明，还提供申请驾驶执照、招聘和开设银行账户等日常生活的证明，以及使用互联网享受医疗、社会保障和就业等各项服务，使更多公民能够融入社会生活；同时，也可将该号码绑定在手机或者银行账户上，实现身份验证后即可完成异地存取、异地支付，让更多贫困人口享受金融服务。政府还可以利用Aadhaar系统数据库随时对公民的需求和经济活动进行分析，以提高决策效率，并实时对社会福利支出发放情况进行监督，保障公民权利。二是无纸化。印度堆栈主要依赖数字技术，由“数字锁”和“数字签名”组成，执行数据共享的数字化操作，甚至以数字化形式签署合同。不同主体间的信息共享均基于网络平台这一媒介，避免了纸质资料管理麻烦和信息丢失的问题，也减少了重复繁琐的纸张操作，能有效节省时间及成本。三是去现金化。将银行账户与Aadhaar号码进行绑定后，基于UPI进行移动支付、转账、现金存取、余额查询等一系列金融交易活动，实现所有银行账户与诸如手机钱包等非银行支付账户之间的实时跨平台支付。针对失业救济金、粮食补贴、扶贫专属农业保险等各项公共福利，通过电子转账方式向社会成员发放，方便快捷，不仅节省了时间成本，还提高了政府福利发放效率。四是安全化。借助技术手段，让用户逐步实现对自身数据访问权限的自主控制。即用户在知情同意的前提下，能够自行决定哪些主体能够访问自身数据，哪些自身数据可以被访问，并在一定程度上保障个人隐私信息，防范数据泄露。在系统之间进行数据共享时，所有数据都要经过加密及数字签名，同时要通过安全通信信道进行传输。(二)印度普惠金融数字平台存在的问题生物特征识别技术也在多个国家被使用，但信息采集规模很少有像印度这样庞大的。印度堆栈可以获得有效信息，提供的金融服务也更全面，能够满足大多印度居民的金融需求，也能有效提高金融的普惠程度。虽然Aadhaar项目本着保护隐私和数据安全的原则，但在庞大的隐私信息数据库信息泄露的风险也很大。例如,Aadhaar数据库曾在2 0 17 年8月遭到黑客攻击，致使超过1亿用户的私人信息被曝光，包括Aadhaar号码及用户姓名、手机号码等信息。信息盗取和数据外泄造成的结果不只是个人隐私的泄露，还会让用户失去对政府的信任，进而阻碍金融服务的进一步发展。如何在不影响数据访问自由的情况下避免信息泄露，是目前印度堆栈面临的重要问题。四、对我国的启示及建议印度的普惠金融数字平台虽然存在潜在的数据泄露风险，但也存在较多可借鉴之处：（一）强化政府主导作用政府在推动印度普惠金融数字平台发展方面发挥了重要作用。例如，在支付层，印度储备银行直接监管UPI,印度国家支付公司将使用UPI的移动支付服务提供商的支付市场份额上限设定为3 3%，以19河北金融本期聚焦：金融创新2023.06防止出现垄断。政府将普惠金融数字平台发展提高到国家战略层面，将重点放在底层平台搭建，而不是支付市场竞争上。以往机构自行建设系统、自行收集数据的局面得以改变，现有机构只能掌握数据信息的使用权，使得信息的安全性和独立性得到保障，也在一定程度上减少了重复建造。当前，我国在发展数字普惠金融的进程中,存在基础设施不完善、对数字金融不信任等问题，使得公民不平等享受金融服务的现象被加剧。政府在大数据时代背景下要高点定位，在顶层设计上以切实有效的措施推动数字金融普惠发展，补强制度和市场短板，加快不同部门间数据共享及融合应用的进程。此外，要完善农村数字普惠金融发展组织架构,建立以政府为核心、人民银行和银保监会为主导、银证保等各金融主体共同参与的运行机制。（二）加快数字化基础设施建设印度经验启示我们，未来金融改革的核心在于数字身份识别，在印度数字时代的整个经济生活中Aadhaar项目都发挥着重要作用,许多国家也基于生物识别等数字技术开发出安全可靠的数字身份证，实现了远程化、无纸化的金融服务。为此，我国也应加快数字化基础设施建设进程，探索搭建统一的数字身份识别系统，在身份信息采集范畴中加入人脸信息、指纹信息等生物特征，为数字金融及数字支付等提供更便捷可靠的识别支持。一方面，不断加大农村区域信息通信技术基础设施的建设力度及资金投人，不断扩大农村区域网络覆盖面，提高网络普及率，改善网络连接质量，将“数字鸿沟”和“信息鸿沟”逐步缩小甚至消除，为农村数字普惠金融发展提供信息技术支撑；另一方面,要持续完善农村区域金融基础设施建设，拓宽农村居民金融服务获取渠道。（三）深化数据共享应用印度以保护公民信息和数据安全为前提，推动信息深度融合，实现数据共享。互联网时代背景下，监管者要拥有共享思维，加快政府公共信息及原始数据开放进程，消除“信息孤岛”，深化信息整合及共享应用，让数据实现最大化价值。对我国来说，一方面，要在数据采集、录人及使用流程规范化前提下，确保信息采集有效、准确、完整的基础上，加快建设综合“三农”数据信息平台，实现农村信用数据的有效整合和适度共享，消除数据共享障碍，鼓励金融资源向农村区域倾斜,提高农村区域普惠金融服务渗透率；另一方面,监管部门应持续深化数据合作，实现数据共享后的多维度融合分析、联合研判和一致行动。（四）提升数据安全治理能力印度普惠金融数字平台发生的大规模用户信息泄露事件，启发我们数字技术带来了方便快捷，但我们必须及时升级网络技术，只有数字技术不断提升，才能有效防范数据被盗、个人隐私被出卖等事件。我国必须积极防范信息泄露风险，一方面要加强数据安全治理，维护公众对数据安全的信心。坚决解决网络平台过度收集、使用个人信息等问题，通过大数据、人工智能等技术手段有效提高监管效能，确保个人信息安全；另一方面，监管部门要制定数字普惠金融监管的相关法律法规及制度标准,既能将监管依据明确化，也能让监管部门和金融机构等相关主体明确各自权利与义务。同时，也要不断完善个人信息数据采集、使用及储存执行标准，持续加大数字普惠金融消费者权益保护力度，积极应对信息数据相关安全风险。参考文献：1潘玉，陈燕和，黄琳.数字普惠金融与乡村振兴融合发展的实践与思考 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