我国保险业基于共生理论视角的社会责任.docx

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基于共生理论视角的中国保险业社会责任研究

陈晓安
（西南财经大学 保险学院，四川 成都 611130）

摘要：保险业在2008年我国发生的两次特大自然灾害的巨额损失面前未能充分履行好自己风险管理和经济补偿的社会责任，行业整体形象严重受挫。因此，从保险业与我国经济社会发展的互动共生关系出发探讨保险业如何更好的发挥职能、履行社会责任，具有极强的现实意义。本文基于共生理论的视角，指出保险业的社会责任体现在风险保障、劳动就业、商业道德、环境保护和社会公益五个方面，并提出保险业积极履行社会责任、改善行业形象的途径：壮大从业队伍、创新业务种类、开拓农村市场、提供社会服务、开展扶贫济困和公益慈善等。
关键词：保险业；社会责任；共生理论

伴随着我国经济社会的高速发展、居民保险需求的日益增加以及对外交往的广泛深入，我国保险业积极发挥风险管理、经济补偿与社会管理的职能，获得了巨大的发展。但是在2008年中发生的两次特大自然灾害事故面前，保险业的集体“失位”更是彰显保险业发展的滞后，其中年初的南方雨雪冰冻天气造成直接经济损失高达1516.5 亿, 而保险赔款只有19.74 亿, 其比例约为1.3%，而在汶川地震高达1万亿元的损失中，商业保险的赔偿只占不到5%。以风险管理和经济补偿为基本职能的中国保险业，却不能在重大自然灾害面前为国家，为广大企业和居民履行好自己的职责，这的确值得保险业界和学界深思。因此，实现保险业与经济社会发展的良性互动、共生共荣，更好的履行保险职能，以加快我国物质文明、精神文明与生态文明建设，进而产生更多的保险需求，是做大做强中国保险业的必由之路。本文就是基于共生理论的视角，从保险业与我国经济社会发展的互动共生关系出发分析了保险企业社会责任的内涵、意义与途径。

[作者简介]：陈晓安，西南财经大学保险学院09级博士研究生，讲师，联系地址：四川省成都市温江区柳台大道555号西南财经大学通博楼A座124号保险学院办公室2009级博士生，邮编611130，联系电话：[phone]，电子邮箱：youyi1979@。
一、共生理论与企业社会责任的文献综述
（一）共生理论
“共生”（Symbiosis）是生物科学中的一个重要概念，由德国微生物学家德
贝里（Anton de Bary）于1879年首次提出，其含义是相互性活体营养性联系, 是一起生活生物体某种程度的永久性物质联系，共生现象不仅存在于生物界，而且广泛存在于社会体系之中,经济学上的共生就是指经济主体之间存续性的物质联系（萧灼基，2002）。20世纪五六十年代以来，共生的思想和概念己经不再为生物学家所独享，一些源于生物界的共生概念和方法理论以及共生哲学中蕴涵的进化理念、共同理念、合作理念、互惠理念以及均衡理念逐步被人类学家、社会学家、经济学家、管理学家甚至政治学家初步应用。
在我国学界，袁纯请定义并提出共生单元、共生模式和共生环境是共生的基本三要素,指出“在共生关系的三要素中，共生模式是关键，共生单元是基础，共生环境是重要外部条件”，对于任何一个共生体来说，环境对它们的作用有正向的、中性的和反向的，与其相对应，共生体对所处的反应也表现为正向的，中性的和反向的。吴飞驰则引入“生存成本“、共生度”、“共生力”等基本概念，构筑了共生理论的基本分析框架。孙天琦(2001)提出了企业共生网络的概念，他指出:企业共生网络应该是包括企业、政府、股东、经理、消费者、雇员在内的一种全方位、多层次的共生网络，而且分析了这类较之企业和市场分别具有较低的内部组织成本和交易成本，因此具有较大的优势。
（二）企业社会责任
企业社会责任（Corporate Social Responsibility,简称CSR）概念最早由美国的谢尔顿在其《管理的哲学》一书中提出, 但时至今日, 学者们对企业社会责任的表述差异很大, 如美国学者伯文将企业社会责任定义为商人按照社会的目标和价值向有关政策靠拢、做出相应的决策、采取理想的具体行动的义务。彼得·德鲁克认为，企业最基本的社会责任就是把企业做好，这是企业履行其它社会责任的前提。波斯纳在《法律的经济分析》一书中论述到:对较大公司在其利润最大化之外还要承担社会目标的可行性与恰当性的研究，有其经济学上的理由。在我国，《中国企业管理年鉴》认为“ 企业社会责任, 可表述为, 企业为所处社会的全面和长远利益而必须关心、全力履行的责任和义务, 表现为企业对
社会的适应和发展的参与。企业社会责任的内容极为丰富, 既有强制的法律责任,也有自觉的道义责任①。”
对于企业社会责任概念给出最完整定义的则是卡洛尔（Carroll），他认为企业社会责任是指,在给定的时间内社会对组织所具有的经济、法律、伦理、慈善方面期望的总和，其中,经济责任和法律责任是社会要求的(Required),道德责任是社会期望的(Expected),慈善责任是社会愿望的(Desired)。②
（三）对共生理论和企业社会责任的研究文献的评价
总体来看，目前经济学对共生理论的研究已经从不同企业规模的共生模式和共生关系（如胞博，2000；冯连德，2000；宁钟、郭熙保，2001），发展到研究营销（如王玉臣，2000）、财务（程宏伟，2002)、金融（袁纯清，2002)等诸多经济领域。而对于企业社会责任的研究代表性的有20世纪70年代的社会回应（Robert W. Ackerman ，1975)、公共责任（James E. Post，1975）和企业社会绩效，20世纪80年代的利益相关者理论在企业社会责任领域中的应用（Freeman，1984))及企业公民观点的提出（Matten, 2003）。可以看到，共生理论和企业社会责任的研究文献很丰富，但是却没有结合共生理论来分析保险业社会责任的的文献。因此本文就是基于共生理论的视角，从保险业与我国经济社会发展的互动共生关系出发分析了保险企业社会责任的内涵、意义与途径。
二、基于共生理论的保险业社会责任的内涵及其意义
按照共生理论，在经济学领域企业的共生问题就是指经济主体之间存续性的物质联系，即诸种经济主体单元在一定的共生环境下，通过某种共生模式结合起来创造财富、分享财富所形成的经济关系。事实上，美国经济开发委员会（The Committee for Economic Development）在1971年发表的题为《商事公司的社会责任》的报告中, 列举了为数众多的旨在促进社会进步的行为, 并要求公司付诸实施。这些行为涉及:(1)经济增长与效率；(2)教育；(3)用工与培训；(4)公民权利与机会均等；(5)城市改建与开发；(6)污染防治；(7)资源保护与再生；(8)文化与艺术；(9)医疗服务；（10）对政府的支持。在市场经济条件下，保险公

①参见《中国企业年鉴》（1990），企业管理出版社1990年版，第778页
②卡洛尔对企业社会责任内容的分析方法，可见卓志、王寒《保险企业社会责任探析》一文，载于《保险研究》2009年第2期，第3页
司既是由各利益主体构成的法人实体，同时也是一个各利益主体之间签订的“契约”。朱俊生认为，优化中国保险业的发展路径需要处理好供求关系、合作共生
与竞争关系、保险产业与产业的关系、保险与政策环境之间的关系①。事实上，其看到了保险业发展需要良好的外部环境，但将共生关系局限于保险行业内部，而我们认为保险业的共生关系不仅在保险业内部，也在保险业与政府、企业、居民、社区以及社会环境之间的关系上。
从共生单元相互博弈的角度来看，保险公司承担社会责任的动因在于:习俗、惯例等非正式制度以及由此逐渐演化为以标准、法律等为形式的正式制度，通过惩罚和激励两方面的机制，迫使公司在实现自身利益时自发考虑社会公共利益。对于保险公司而言，其共生系统中的利益相关者就是以下共生单元，具体见表1，具体相互关系见图1（箭头反映的是作用力方向）。在注重企业与社会协调发展的今天, 只有当保险公司主动对所有利益相关者承担社会责任, 对消费者提供更加丰富多彩的商品与服务的社会责任; 对股东、债权人、社区、政府肩负起相应的社会责任, 这样, 保险公司及其产品与服务、企业文化等都将得到利益相关者的良好评价, 从而提高品牌声誉, 并赢得众多的顾客, 企业才有可能进一步发展壮大。
表1 保险企业社会责任中的利益相关者
利益相关者
直接责任对象（法律责任）
间接责任对象（道义责任）
雇员
企业内部职工
员工家庭成员
消费者
投保人
被保险人、受益人
投资者
股东
法人股东及其员工，个人股东及其家庭
债权人及合作伙伴
银行、信托公司、开展企业年金的企业
银行与信托公司的客户、企业员工
社区
企业所在区域人口及组织
企业所在区域外组织及人口
国家
工商总局、财政部、税务总局、保监会、社保基金等国家机关
普通百姓
其它群体
资源与环境的直接受益人（当代人）
资源与环境的间接受益人（后代人）
保险业的发展应切实把改善民生，服务民众，促进社会和谐，推动社会进步作为保险业发展的着力点，充分照顾到企业所有利益相关者，既照顾到公司自身利益，又充分考虑社会效益；既满足当代人的利益诉求，又充分尊重后代人的发展利益。具体来看，保险业的社会责任包括以下五部分：

①见朱俊生所著《中国保险业转型期发展研究——结构、效率与资源配置》，P306
投资
保险公司
资金资本市场
资金来源
企 业 居 民
稳定预期、扩大生产
研发技改、节能减排
经济持续发展、社会和谐稳定

政 府
资金来源
公共品供给
就业增长
低通胀
保单
保费
保险服务
保险与风
险管
理服
务
保费
进口增加、出口减少
进出口平衡
居民消费增加
更多的保险需求
更多企业上市
股东、债权人、政府
股息、利息
税收
资金提供

图1 保险公司与其利益相关者的共生关系图
（1）风险保障
从共生理论的角度来看，众多具有相同风险的经济主体通过保险机制实现风
险在相互之间的转移与分散，进而消除经济社会中的不安定因素，达到保障整个社会生产经营稳定的目的，保险的“社会稳定器”作用也得以发挥。保险业的产生始于居民与企业对风险保障的需求，这是社会分工对保险业的角色要求，也是保险业的立业之本与强体之基。保险企业的社会效益是指通过承保风险、防灾防损、赔案处理等工作, 保险企业对经济社会发展中所面临的各种风险进行全方位服务,带来物质财富与精神财富的双重增加，具体则包括保险经营为企业生产服
务的社会效益,为广大人民群众生活服务的社会效益,在财政、信贷、进出口贸易、
社会保障中服务所提供的社会效益,以及在国家政治、文化、军事、社会秩序等方面产生的社会效益。
（2）劳动就业
从共生理论的角度上讲，保险公司和它的员工的共生其实是企业和作为“社会人”、“经济人”、“文化人”的员工的共生。雇员是企业的最重要利益相关者之一, 保险公司对雇员的责任是多方面的, 不仅包括保证雇员实现劳动法与社会保障法意义上的就业和择业权、劳动报酬获取权、休息休假权、劳动安全卫生保障权、职业技能培训权、社会保险和社会福利取得权等权利的法律义务, 也包括企业按照高于法律规定的标准对雇员担负的道德义务。
事实上, 人是最宝贵的资源和财富，不仅关系到企业的持续发展，而且关系到社会的稳定，雇员作为企业人力资本的真正所有者, 在现代企业中的地位越来越重要。良好的员工关系，能使工作变成一种乐趣、成为员工追求自身发展的兴致所在。企业内部员工的关系是否和谐，是否能够促成一种员工之间公平竞争、友好合作的工作关系，是员工是否敬业、是否离去的主要衡量依据。现代企业的竞争最终都归结为人力资源的竞争, 离开了雇员的辛勤劳动, 企业不可能在激烈的竞争中取胜。一个开明的、具有竞争力的企业，一定是会在劳动关系和人力资源管理方面具有竞争力的企业，它能够为企业的员工提供良好的工作环境，才使员工将各种潜力发挥出来。而良好的工作环境不仅仅是指优厚的薪酬和福利，更重要的是它包含了平等、无歧视、安全卫生、通过对话解决冲突等要素。也就是说，企业的社会责任不仅仅包含了企业的社会形象问题，而且它还与企业的核心价值乃至核心文化密切相关。只有维护好、实现好、发展好雇员的利益, 才能使企业更好的生存和发展。
（3）商业道德
从共生理论的角度上讲,商业道德是企业和社会共生关系的一个重要的界面，契约只有在一个具备道德和必要规范要素基础的环境中才能变得有效。“契约只靠自己本身发挥作用是不够的，只有当它建立在一种源于社会的契约规则（the regulation of contracts）的基础上时，契约的有效性成为可能。”①按照亨利·明茨伯格的考察，“社会责任过去叫做‘noblesse oblige’,即高贵责任”，是“企
业行为的一种高尚方式。”②可以看出其对社会责任的理解实际上也是站在商业道德层面上的。

①见Durkheim,[1893]1984,162）。转引自斯梅尔瑟、斯威德伯格着、罗教讲等译的《经济社会学手册》，第12页。经济社会学中的契约（机制）包括认知、规范、调空性结构以及能够提供稳定性和社会行为意义的活动》（见Scott《体制与组织》，1995）
②亨利·明茨伯格：“企业的社会责任（上），《IT经理世界》2005年第9期
保险企业的商业道德主要包括信用记录和诚实守法两个方面。产品包括服务是企业和社会共生的主要媒介，不断的向社会提供质优价的商品是企业存在的重要理由。同时企业的产品不但关系到企业和产品的使用，还关系到他们所处的社会的利益。信用记录和诚实守法和产品质量有所不同，信用记录和诚实守法更多的是影响到社会的软环境。守法经营则是一个企业基本的道德要求，我国《公司法》明确规定“ 公司从事经营活动, 必须遵守法律、行政法规, 遵守社会公德、商业道德, 诚实守信, 接受政府和社会公众的监督,承担社会责任。”
（4）环境保护
从共生理论上来讲，企业所处的环境包括自然环境和社会环境，而这两类环境又是一个相互影响的共同体。一方面，企业对自然环境的破坏会直接导致自然环境的惩罚；另一方面,企业对自然环境的损害会最终导致企业所处的社会环境对企业的惩罚。
（5）社会公益
社会公益是企业和社会共生中的高级形式。社会公益看上去好像是企业和所应负担的社会责任中最“可做可不做”。因为在一个法制健全的社会,一般不会要求企业必须捐赠钱物或做出其它具有社会公益性质的举措。然而，正是这种“可做可不做”的宽松环境才使得那些愿意进行社会公益的企业更能获得社会声誉等无形资产。一个企业,遵纪守法,担负一般意义上的社会责任最多会被认为是一家合格的企业,但还谈不上是一家令人尊敬的企业。但同时,企业的社会声誉在竞争中的作用越来越大,良好的社会声誉会增强消费者的忠诚度,最终给企业带来更大的回报。
和其它方面一样,社会公益也有一个成本问题,企业不是社会福利机构,企业的最终目的仍然是盈利,共生理论不是让企业不计成本的去热心公益事业,相反的,共生理论指导企业理性的投资于公益事业,因为只有这样,企业对社会的回馈才会是长期的,从社会的角度这也符合社会的长远利益。
以上风险保障、劳动就业、商业道德、环境保护和社会公益五个方面在保险企业社会责任中的作用如下图2：

发展基础
社会声誉

社会环境 自然环境

劳动就业
社会公益 风险保障

商业道德 环境保护

保险业

图2 保险企业社会责任的结构图
三、基于共生理论的保险业履行社会责任的途径
（一）以产权创新扩大市场供给主体，以产品创新提高风险保障水平，以诚信经营提升保险服务
伴随我国改革开放三十年的伟大历程，中国保险市场重获新生，从小到大,由弱至强，努力服务经济发展与社会进步，保险的经济“助推器”和社会“稳定器”功能不断增强，在经济社会发展中发挥重要促进作用。三十年来,我国保险产权安排从单一垄断性的国有产权变迁为国有产权、地方和部门的公有产权、民营资本控制的私有产权、外国私有产权等多种所有制并存的混合产权形式。截止2007年底，我国共有保险公司110家，保险资产管理公司9家，保险专业中介机构2 331家，我国保费收入世界排名第9位，比2000年上升了7位，平均每年上升1位。但是保险业的发展仍严重滞后于国家经济社会发展的需要，特别是在重大灾害事故面前，保险业集体失位的问题很严重，缺位源于保险业自身资本实力有限，承保能力不足。
按照共生理论，企业在其长期战略目标导引下, 必须不断营造和保持企业发展的和谐环境, 追求合作共生( Symbiosis) 与共赢,在此基础上不断提升企业自身的创新能力和核心竞争力, 才能使企业达到可持续发展的目标。创新是保险业实现又好又快发展的根本出路和动力源泉。通过深化体制机制改革和推动行业创新，培育保险业发展新的增长点，不断做大做强中国保险业，重点要推进保险产品、市场准入、保险经营管理、风险管理技术以及监管等方面的改革创新。广泛吸纳社会优质资源参与保险行业发展, 积极引入资产优良、具有战略眼光、具备持续出资能力的战略投资者以及渠道资源丰富、客户基础雄厚、优势互补的战略合作伙伴等社会资本投资于保险公司，积极推动保险公司上市融资扩充资本实力。保险业要不断深化改革、加快发展，积极调整业务结构、提高承保利润和投资收益，为股东创造更多的利润和价值，实现股东的回报最大化。
要不断提高产品和服务创新能力，为客户提供更具个性选择的产品和诚信服务，增强客户满意度，实现客户的回报最大化。要通过设计全新险种、改造旧险种组合、从海外保险市场引进成熟险种、为特定客户据其特点量身定做保险产品等途径来充分适应居民日趋多元化的金融保险需求，在设计全方位风险保障的保险产品的同时，适度有序开发具有投资理财功能的产品；要适应保障和改善民生的需要，针对低收入人群开发了保费低廉、手续简便、保障适度的小额保险产品；要适应建立多层次社会保障体系需要，开发了多种形式的商业养老和健康保险产品。加强保险产品销售渠道建设，提高整体性和社会风险管理的技术水平，适应和谐社会建设需要，开发了高危行业、环境污染、公众火灾等责任保险产品，实施专业化、规范化、素质化、集约化管理，不断提升行业的竞争能力和服务水平。
要加大全社会的保险知识宣传与教育，尤其是保险法律法规的宣传，加强保险业诚信建设，实现保险公司的社会价值最大化。通过与学校、社区、社团组织、文化、体育和医疗机构等的广泛合作, 充分发挥监管部门、行业组织、市场主体、舆论监督和社会公众等多方力量的作用, 普及风险和保险知识, 提升消费者对保险法律及条款的认识与理解水平, 倡导科学理性的保险消费观念。切实加强保险从业人员的诚信建设，通过建立完善保险赔付程序公开制度、保险消费者个人信息保护制度, 保险消费者信访投诉制度、保险纠纷快速处理和争议仲裁制度等, 从制度上强化对保险消费者的权益保护，并针对保险机构和从业人员各类损害保险消费者利益的行为, 要加大惩罚和查处力度, 并广泛争取政府部门和社会各界的支持与监督。
（二）以丰富的岗位吸引人，以先进的文化凝聚人，以优厚的待遇留住人，以良好的职业规划发展人
第三产业的发展能够带动就业增长的观点已经被诸多实践检验和理论研究证实，而也符合共生理论中企业以其自身承载力为其外在环境分担压力。蔡昉认为，从投入产出效果来看，每投资100万元可提供的就业岗位，重工业是400个，轻工业是700个，第三产业是1000个，说明以服务业为主的第三产业的就业吸纳能力较大。①经过三十年的发展,保险业从业人员数量也在逐年增加，到2007年底,全国保险市场管理人员达7. 6万人,其中高级管理人员2. 8万人。精算、核保核赔、投资等保险专业技术人员达到17万人。保险营销员由2002年的118万人增加到目前的201万人。适应保险市场发展的新形势,保险监管干部队伍从2002年初的672人增加到目前的1 816人。但是必须看到我国保险行业在人才队伍建设中还存在诸如人才总量不足、流动频繁、专业技术人员和国际化人员缺乏、考核激励约束机制不健全等诸多问题，整个保险行业从业人员无论是从数量上还是知识结构上看都跟不上保险市场发展的需求。2007年全国保险专业毕业生（不包括夜大和函大）大概有5330名，其中有30多名博士、1000多名硕士、4000多名本科生、300多个中专生。这与每年大约16000名左右的人才需求量相比，保险业人才需求比例大约为1：4，呈现出供不应求的态势。②保险业人才培养不足固然与我国保险教育发展缓慢有关，但更大的原因还在于保险行业从业人员的流动性大、诚心缺失所带来的“职业排斥”（或者把保险营销员这一职业当作了“垃圾职业”）。而保险行业从业人员的流动性大、诚心缺失的根本原因则是保险公司缺乏有效的竞争激励与保障机制，形成了一个恶性循环，也阻碍了很多优秀人才进入保险业。
必须看到保险业既是资本知识密集型产业，也是劳动密集形产业。人才是兴业之本, 要把培养和造就大批高素质人才作为保险业发展的根本大计来抓，同时也要大力发展农村保险营销员队伍，把农村中的经营业务能手、村组干部以及退伍回乡青年等充实进来，这也是保险业作为增加劳动就业、履行社会责任的必然要求。要吸纳优秀大中专毕业生以及其它行业优秀人才，特别是国外优秀保险人才进人我国保险业, 缩小我国保险业与国际水平的差距, 要大力发展保险教育，培育正确的人才观，建立良好的人才保护机制，从而实现人才、资源与可持续发展的协调与平衡, 实现保险行业经济的可持续发展。要通过实施文化管理, 确立企业共同遵循的价值观和行为方式, 大力弘扬企业精神, 引导全体员工为实现

①蔡昉，扩大就业要倚重服务业{N}.经济参考报，2002.8.28
②数据来源：冯文丽，《农业保险理论与实践研究》，中国农业出版社，2008：132
统一、明确的目标而做到同心同德,步调一致。
保险公司要建立具有人性化、科学化的激励机制与员工职业发展规划, 依法保护员工的合法权益和提高员工的福利待遇，切实改善保险业整体形象与社会认可度，激发员工对企业的责任感和归属感，实现员工的回报最大化。既考虑人才的物质需求, 又考虑人才的精神需求, 创造一个尊重员工的环境, 对员工实行非强制性的激励和约束，根据员工的岗位、贡献和绩效确定不同的薪酬待遇, 员工薪金要与超额利润贡献、业绩增长、风险收益、市场满意度等考核指标挂钩。保险公司要发扬民主精神, 保持管理层与员工之间的经常交流, 管理层能够认真听取员工意见, 满足员工自我实现的欲望, 使员工体会到自己参与创造企业的价值, 从而更充分的发挥主观能动性和创造性。
（三）以更完善更全面的风险管理与防灾防损技术服务广大企业和居民
按照共生理论，每个共生单元都是作为整个共生生态圈缺一不可的组成部分，相互之间是唇齿相依的。因此，保险业的发展不能脱离经济社会发展和人民群众的需要，保险业存在于经济社会中的根本在于保险业的风险管理与经济补偿两大基本职能。近30 年来，保险业通过为企业、居民提供市场化的风险管理与经济补偿服务，有效减缓了因自然灾害、意外事故导致的风险损失，极大的稳定了企业和居民的生产生活。仅2002 年以来，保险业共计赔付保险金额近1 万亿元，在应对台风、洪水、地震等自然灾害和重大事故方面发挥了积极作用。特别是最近几年，保险业紧紧围绕党中央、国务院关于“三农”工作的决策部署和《国务院关于促进保险的意见》（即“国十条”），采取多种措施积极拓展农村保险市场，大力 发展农业保险、小额保险以及其它人身健康保险，积极在乡镇村发展农村保险业务员。2008 年，农业保险保费收入达到110.7 亿元，是2002 年的20 多倍，农业保险责任金额达到2397.4亿元，承保各类农作物5.3 亿亩，各类牲畜4.7 亿头；同时，农村小额人身保险9 个试点省市实现保费收入4212 万元，为239 万农民提供了保险保障，承担保险责任金额280 亿元。在15个省市开展了被征地农民养老保险，积累养老金27 亿元。①
生产社会中的重大安全事故频繁发生而且损失额巨大，促使人们的风险意识不断增强，居民财富的积累和收入的增加为有效需求创造了前提，教育、医疗、住房、养老、就业等市场化改革的深入，也带来了居民保险需求的增加。保险业当前的最大矛盾就是人民群众日益增长的多样化保险需求与我国保险业相对不足的保险供给，因此构建均衡的保险供求机制设计取向,正在成为保险市场制度的出发点和归宿点。
因此，如图1所示，实现保险业与经济社会发展的良性互动，保险业必须以更全面、更便捷、更切实有效的产品和服务，以更积极主动的涉足更加宽泛的风险领域，以稳定企业和居民的预期，促使他们能够放心的扩大生产，研究开发和使用新产品、新技术，要把更多的社会资本聚集起来投资于资金资本市场，以保险业的保险服务、风险管理和资金运用来全面助力我国经济社会和谐可持续发展，而企业和居民在享受经济社会发展成果的同时，必将产生更多的保险需求，这也反过来进一步将促进保险业更快发展。
目前保险业必须广泛涉足广大企业和居民迫切需要的风险领域，如巨灾保险、产品安全责任保险、雇主责任保险、出口信用保险与科技研发保险等中去，充分发挥经济补偿功能，积极开展防灾防损，有效弥补灾害损失，提高全社会抗风险能力。要搜集国内外各种巨灾发生的频率和损失数据, 建立和完善我国巨灾保险产品体系, 例如飓风、地震、洪灾等保险产品, 并积极向社会推广销售。在农村，要充分发挥政策性保险对农业发展的支持作用，发挥保险公司的精算、服务、风险管理、机构网点等优势，积极参与新型农村合作医疗保险与新型农村养老保险试点，切实减轻政府压力，有效缓解农民“看病难”、“看病贵”、“养老无门”的问题。结合计划生育网络，针对农村“核心家庭”、“老年家庭”、“流动家庭”、“留守家庭”的不同特点，开发个性化一揽子家庭保险产品，提高农村失地农民、外出务工人员、老人、妇女、儿童的保障程度，增强农民家庭抵御风险的能力。
（四）广泛参与社会风险管理，积极发展责任保险，主动承担扶贫济困和发展公益慈善事业的责任
按照共生理论（图1所示），保险业要把改善民生，服务民众，促进社会和谐，推动社会进步作为保险业发展的根本立足点，只有在促进经济可持续发展以及社会和谐进步的基础上，保险业才能获得更大更好的发展空间。要针对人民群

①数据来源：吴定富，改革开放三十年保险与经济发展的回顾与展望，保险研究，2008年第5期，第7页
众不同的风险偏好和特色风险需求，建立健全适应性强的保险产品服务体系，通过发展煤矿和高危行业雇主责任保险、机动车交通事故责任强制保险、校园责任保险以及医疗责任保险等，用经济杠杆减少社会纠纷，减轻政府社会管理压力。
在当前全球气候变暖和我国环境污染严重的大背景下，发展环境责任保险意义重大，有利于强化企业对环境保护的责任心，提高企业对自身环境责任的评价与信息披露，通过市场经济的保险责任分担机制，也有利于减少政府在环境治理上的财务负担，及时重建和修复被破坏的生产条件和生活环境。
与此同时，按照图2保险业社会责任的结构图，保险企业要在战略层面上规划公益工作, 在企业社会责任战略框架下制定企业公益工作规划, 使其既成为企业文化的一个重要方面, 又成为企业品牌建设和可持续发展的动力。要在发展管理好主营业务的同时, 把勇担社会责任、开展好公益活动作为公司不可或缺的重要工作来抓。通过有效的公益活动实现“ 政府信任、群众满意、客户依靠、投保首选” 的公益工作目标, 以促进公司发展战略目标的实现。

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The Research of Chinese Insurance Corporate' social responsibility Based on Enterprises’ Symbiosis Theory
Abstract: The Chinese insurance industry cannot bring its social responsibility of risk management and economic compensation into play and badly loses its public face on the two super natural calamities in 2008.So it is important to analyses the intension, significance and establishment of insurance corporate' social responsibility from the connection of insurance industry and economic and social development in China. Based on the corporate symbiosis theory, this paper points out that insurance corporate' social responsibility lies in dispersing risk, increasing employment, business increase, protecting environment and social commonweal, and then brings forward the way to establish insurance corporate' social responsibility such as aggrandize employment in insurance industry, innovate insurance service categories, exploit rural insurance market , provide social servings, undertake poverty alleviation and philanthropy.
Key words: insurance industry, social responsibility, corporate symbiosis theory

[作者简介]：陈晓安，西南财经大学保险学院09级博士研究生，讲师，联系地址：四川省成都市温江区柳台大道555号西南财经大学通博楼A座保险学院09级博士生，邮编611130，联系电话：[phone]，电子邮箱：youyi1979@