小额贷款结余与逾期率分析.doc

小额贷款结余与逾期率分析
截至到7月31日，我行小额贷款结余22244笔11.63亿元，逾期率为1.52%，不良率为1.37%；其中农户联保贷款结余10648笔5.28亿元，逾期率为1.30%、农户保证贷款结余4390笔1.87亿元，逾期率为1.39%、商户联保贷款结余4321笔2.88亿元，逾期率为2.03%、商户保证贷款结余2885笔1.60亿元，逾期率为1.45%。具体分析如下：
一、 总体状况

（图1，单位：亿元）

（图2，单位：%）
图1与图2分别是2010年7月至2011年7月共计13个月的小贷月末余额及逾期率折线分布图，从图1的结余情况来看，从去年7月至今年7月大致分为两个不同阶段，第一阶段为去年7月至今年1月份，小贷结余呈现出不断上升的趋势，第二阶段为今年2月至7月份，小贷结余总体上也是不断上升，但今年2月份小贷结余负了7700多万元，一直到今年6月份，小贷结余才恢复到去年年底水平，今年7月份小贷结余达11.63亿元，同比增长36.8%；从图2月末逾期率情况来看，自去年5-9月份开展“百日清降”活动开始，我行小贷月末逾期率呈现不断下降趋势，至去年9月底，逾期率降至最低值1.01%；但从去年10月份起，小贷月末逾期率呈现出不断上升趋势，至2011年2月份达到最大值1.61%，今年3-6月份，月末逾期率不断上升，至7月末逾期率较上月有所下降。从整体情况看，我行小贷月末逾期率基本上保持在1.1%-1.6%之间浮动。
二、 贷款种类分析
1、 农户联保类

（图3，单位：亿元）

（图4，单位：%）
目前，农户联保类贷款结余占比已达到45.4%， 在小贷结余占比中最高，2011年7月末余额达5.28亿元，相比于2010年7月末余额2.96亿元，同比增长78%，从折线图可以明显看出，农户联保类贷款整体上与小贷总结余发展趋势相一致，大致经历了两个不同的上升阶段；图4逾期率中可以看出，农户联保类贷款月末逾期率波动较大，今年1-7月份，月末逾期率基本上保持在1.3%-1.6%之间浮动，7月末逾期率较上月相比下降较多，下降了将近0.2%。
2、商户联保类

（图5，单位：亿元）

（图6，单位：%）
目前，商户联保类贷款结余占比达到25%，在小贷占比中处于第二，2011年7月末余额达2.88亿元，相比于2010年7月末余额2.49亿元，同比增长16%，从图5可以看出，自去年7月至今年7月份，商户联保类贷款发展较为平稳；从图6逾期率中可以看出，商户联保类贷款月末逾期率总体上呈现出上升趋势，今年5月末逾期率增加最多，较上月增加了将近0.4%， 7月末逾期率达到最大值2.03%，同比上升57%，商户联保类贷款逾期情况需要加大关注。
3、 农户保证类

（图7，单位：亿元）

（图8，单位：%）
目前，农户保证类贷款结余占比为16%， 2011年7月末余额达1.87亿元，相比于2010年7月末余额1.26亿元，同比增长48%，从图7可以看出，农户保证类贷款总体上处于平稳增长趋势；从图8逾期率中可以看出，去年7-12月末逾期率处于下降趋势，今年1-7月份，逾期率总体上处于上升趋势，7月末逾期率达1.39%，恢复至2月末水平。
4、商户保证类

（图9，单位：亿元）

（图10，单位：%）
目前，商户保证类贷款结余占比为14%，在小贷结余中占比最低，2011年7月末余额达1.60亿元，相比于2010年7月末余额1.79亿元，同比下降了11%。从图9可以看出，去年7-12月份，商户保证类贷款处于平稳上升趋势，但今年1-7月份，处于不断下降趋势，从数据分析来看，商户保证类贷款上半年处于低迷状态，下半年为业务增长时期；从图10逾期率中可以看出，商户保证类贷款月末逾期率基本上保持在1.1%-1.4%之间波动，逾期率总体上比较平稳，但今年4月份起，逾期率呈现出不断上升趋势，7月末达到1.45%，与农户保证类贷款一样，恢复至2月末水平。
从以上四种类型的贷款可以看出：结余方面，除了商户保证类贷款发展态势与小贷总体发展状况不一致外，其余三种类型的贷款与小贷总体发展态势基本保持一致，其中农户联保类贷款增长速度最快；逾期率方面，商户联保类贷款月末逾期率波动幅度较大，其余三中类型的贷款月末逾期率波动幅度相对较小。
三、 局限性及不足之处
本次小额贷款2010年7月至2011年7月的结余与逾期率分析不足之处在于：结余及逾期率均取月末值，尤其是月末逾期率并不能完全反映实际情况，但从另一方面来说，月末逾期率也代表了我行控制资产质量的能力水平。