大学毕业论文-—甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究.doc

甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究毕业论文 毕 业 论 文 题 目 甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业的策略研究英文题目 Study On The Consumption Credit Of The HuaTing Commercial Bank 毕业论文（设计）选题报告院（系）：商学院学 生 姓 名指 导 教 师论文（设计）题目甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究题目来源及意义题目来源：本人感兴趣的方向意义：随着华亭经济的高速发展，人们的消费观念在不断发生着改变，消费水平不断提高，对消费信贷的需求也日益旺盛，消费信贷已经成为社会关注的焦点和商业银行竞争的只要领域。但目前华亭商业银行消费信贷结构和经营理念不完善，操作管理落后等问题都会对华亭经济的发展和银行的经济利益产生不利的影响，本文对华亭商业银行发展消费信贷业务的策略进行研究，有助于商业银行优化信贷结构，更好的开展消费信贷业务，增加对个人客户的吸引力，提高市场知名度，增强竞争力。论文题目研究领域状况用维普期刊数据库通过对2001年到2007年商业银行消费信贷的检索,我发现近年来我国各商业银行在开展消费信贷业务主要的研究成果为：各商业银行都在谋求适合自己的发展道路，大多数行都选择了消费信贷市场作为自己的发展空间随之这些行的住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。但是随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，我认为：在现阶段各商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取合适的策略，防范消费信贷风险，完善信贷制度，使华亭县消费信贷业务获得长足发展。特别所以我认为本文有一定的可行性。内容提要或实施方案内容提要:消费需求是发展经济的最终目的，也是经济增长的根本动力。而消费信贷又是消费的一个重要的环节，商业银行发展消费信贷业务，可以优化消费者的消费活动，提高消费者的个人福利；可以拓宽企业的融资渠道，加快这些产业的发展，从而拉动经济的增长。本文通过对华亭商业银行消费信贷业务发展的问题研究和策略分析，并借鉴其他各地的经验，找出适合华亭商业银行发展消费信贷业务的模式。实施方案: 收集资料 9月1日-9月20日 整理资料 9月21-9月28日 形成第一稿 9月29日-11月1日 修改形成第二稿 11月2日-11月12日 再修改形成第三稿(定稿) 11月13日-11月20日主要观点或主要技术指标一华亭商业银行消费信贷业务的发展状况1. 华亭商业银行消费信贷业务的发展趋势2.消费信贷的概念和特点二发展华亭消费信贷的重要性1. 对个人消费者2. 对商业银行3. 对华亭经济4. 发展潜力巨大三当前消费信贷业务存在的问题1 个人消费观念落后2 结构不完善，产品单一3 操作管理落后4 缺乏完善的个人信用体系5 营销意识不强6 信用卡业务发展不完善四发展消费信贷业务的策略1 树立现代化的消费信贷理念2 优化产业结构，产品多样化3 调整经营模式，简化信贷环节4 建立风险预警机制5 建立个人消费信贷信用登记制度主要参考文献1. 刘秋野.我国目前消费信贷存在的问题及对策J,黑龙江金融,2005,(5)2. 王月溪.关于拓展我国商业银行消费信贷的探讨J,经济师,2001,(8)3. 樊永勤.发展我国商业银行消费信贷的思考N,云南财经学院报,2002.12,(6)4. 王志伟.消费信贷宏观经济意义分析J,无锡商业职业技术学院报,2006.2,(1)5. 赵越.对我国发消费信贷意义的再认识J,经济问题探索,2001,(10)6. 杨尚波，张明哲.商业银行个人消费信贷业务存在的问题及对策J,经济研究导刊,2007,(4)7. 常新平，张国花.商业银行消费信贷的风险分析及对策研究Z,2005.128. 消费信贷的现状与发展方向Z 9. 陈路阳,杨东浩.美国商业银行风险控制的做法及对我国商业银行开展消费信贷业务的借鉴J,广西金融研究,2006,(12)摘 要论文运用消费信贷理论，结合华亭的消费信贷实践，分析了消费信贷的经济金融功能，从多角度比较深入细致地研究华亭消费信贷现状，着重揭示了华亭消费信贷存在的风险，对风险防范问题进行了有益的探讨，得出一些主要结论，提出一套较为切实可行的政策建议。与国内已发表的相关研究成果相比，本文比较系统、全面地研究中国消费信贷问题，拓展了我国消费信贷研究的深度与广度，对发展消费信贷，推动我国经济持续发展，具有理论意义和现实意义。 【关键词】商业银行 消费信贷 信用风险 风险管理ABSTRACTPapers use of consumer credit, Huating combination of the consumer credit practice, Analysis of the consumer credit function of the economic and financial, From the perspective of many more in-depth and meticulous study of consumer credit status Huating, Reveals the Huating focus on the consumer credit risk, On the question of risk prevention a useful study, Some of the major conclusions drawn, Put forward a more practical policy recommendations. China has published and the relevant research results compared to, In this paper, more systematic and comprehensive study of Chinese consumer credit, Chinas expanding consumer credit on the depth and breadth, The development of consumer credit, Promoting Chinas sustained economic development, With theoretical and practical significance.【KWORDSEY】Commercial bank Consumption credit Credit risk Risk management目 录3第一章 商业银行消费信贷业务概述（2500-3000字）1.1消费信贷业务的起源51.2消费信贷业务的概念71.3消费信贷业务的特点8第二章 华亭商业银行消费信贷业务发展现状（2500-3000字）82.1消费需求增长快2.2区域发展不平衡2.3消费信贷潜力大第三章 华亭商业银行消费信贷业务存在的问题（2500-3000字）3.1信贷观念落后，产品结构单一3.2征信系统缺乏，营销意识不强3.3信用卡品种少，业务发展滞后第四章 华亭商业银行消费信贷业务的发展策略（3000-4000字）4.1优化产业结构，增加服务种类4.2调整经营模式，简化信贷环节4.3加强风险管理，完善征信机制4.4加大营销力度，实施科学营销4.5推动服务创新，重视信用卡业务第二章 华亭商业银行消费信贷业务发展现状 4 2.1 对个人消费者 4 2.2 对商业银行 4 2.3对华亭经济 4 2.4 发展潜力巨大 4第三章 华亭商业银行消费信贷业务存在的问题 5 3.1 消费观念落后 5 3.2 产品结构单一 5 3.3 征信系统缺乏 5 3.4营销意识不强 6 3.5 信用卡业务发展滞后 6第四章 华亭商业银行消费信贷业务的发展策略 74.1树立现代化的信贷理念 74.2优化产业结构，产品多样化 7 4.2.1在城镇继续以住房和轿车为消费信贷中心，逐步推开消费信贷业务 74.2.2在农村大力推广农用机械消费信贷和教育助学贷款 84.2.3大力发展私有理财业力，推动消费信贷业务 84.3调整经营模式，简化信贷环节 94.3.1审批策略 9 4.3.2贷款利率策略 9 4.3.3偿还策略 94.3.4服务策略 94.4建立风险预警机制 94.5科学的营销策略 94.6大力发展信用卡业务 104.7建立个人消费信贷信用登记制度 10总结 12 参考文献 13致谢 14引 言根据消费信贷发展规律，从全国比较看，华亭消费信贷发展尚处于初始阶段，具有非常大的发展潜力和发展空间。同时消费信贷在发展过程中也遇到了一些新的情况和问题，其风险也初露端倪，需要认真分析研究、解决，以便进一步推动消费信贷发展。此外，消费信贷风险是困扰华亭银行业的一大难题。华亭的消费信贷业务发展还不成熟，如何提高消费信贷风险防范能力及加强消费信贷风险管理是华亭银行业所面临的严峻挑战。国内外关于信贷的文献资料大都集中于对企业信贷、企业违约所造成的不良贷款的研究上，而对个人消费信贷及其风险防范的研究为数不足，缺乏专门深入的研究成果。可以说，目前国内对个人消费信贷业务、风险及其管理进行系统全面研究的研究成果还比较匮乏。本文运用消费选择理论、西方商业银行信贷资产风险管理理论、信息不对称理论、交易成本理论、博奕论等理论，结合多种研究方法，分别对华亭消费信贷风险及其管理进行了研究，从这一角度来说，本论文的研究具有理论意义与实际意义。一 商业银行消费信贷业务概述目前，华亭已经结束了短缺经济，进人了买方市场，消费已经从供给约束型转向市场约束型，从过去的国家包揽消费进人了个人自主捎费，消费体制发生了根本变革。启动消费信贷的条件己基本成熟，宏观经济环境适宜；物质基础雄厚，供给保障充分；消费者作为贷款主体的新客户群体己经出现；华亭潜力巨大的消费需求现状为消费信贷业务提供了广阔的市场前景。1.1消费信贷的起源 消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，用以满足其消费需求的一种信贷方式。消费信贷的贷款对象是个人，贷款的用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，合理安排消费者终生消费水平。消费信贷在二战以后取得了迅速的发展。二战以前，西方国家调控消费的主要手段是财政和收入政策。从20世纪50年代开始，引入金融政策作为调控消费的重要手段，消费信贷迅速发展。90年代初，西方发达国家先后陷入经济衰退，有效需求不足，各国纷纷发展消费信贷，刺激消费需求。目前，在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大，一般为20%-40%，有的甚至高达60%。消费信贷业务已经成为一些银行的主要收入来源，如花旗银行2000年的主要收入中，44%来自消费信贷业务。借债消费已经成为许多国家居民的一个重要的消费选择。在法国，1/2的家庭有债务，1/4的家庭靠贷款买房子。消费信贷在这些西方国家相当普及,对他们的经济和消费者的消费越来越重要。消费信贷再我国的起步和发展比西方国家稍微晚一些,我国的消费信贷起步于20 世纪80 年代中期，随着经济持续快速发展，居民收入和消费水平不断提高，居民消费成为经济增长的重要力量。消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费信贷发展创造了条件。买方市场的出现，是消费信贷发展的宏观经济基础。1988年以来国家及时调整宏观经济政策，通过实施积极财政政策和稳健货币政策扩大内需。发展消费信贷，促进居民消费，以推动经济增长已成为扩大内需政策的重要组成部分。而住房等消费制度的改革是消费信贷发展的条件。现在，我国住房制度已经取消了单位实物分房，而代之以货币化补贴，实现了住房商品化，居民个人成为住房的消费主体。扩大内需和消费制度促进了消费信贷迅速发展。同时，中央银行适时调整信贷政策，也促进了消费信贷发展。长期以来，由于经济体制和资金短缺的约束，中央银行信贷政策调节范围以及信贷资金投向基本集中在投资领域。1988年以后，为适应经济、金融环境的变化，信贷政策的主要任务由防止和治理通货膨胀转向防止和治理通货紧缩，客观上需要运用消费信贷政策调节消费需求。1988年至今，中央银行已经相继出台了18项主要消费信贷政策，在防范信贷风险的条件下，允许所有商业银行开办各类消费信贷业务，为消费信贷发展创造了良好的政策条件。商业银行转变经营机制，优化信贷结构，为消费信贷发展提供了内在动力。1998年以后，企业普遍经营困难，信贷风险上升，商业银行贷款更加谨慎。商业银行信贷投放面临十分严峻的复杂局面，一方面要增加贷款，扩大内需；另一方面要降低多年积累的不良贷款比例。发展消费信贷便成为商业银行为规避信贷风险，适时调整信贷结构，寻找新的利润增长点的自然选择。在此同时，华亭县各商业银行的消费信贷业务也蓬勃发展。近几年，随着国家拉动内需、鼓励个人贷款消费政策上的引导和刺激，华亭的消费信贷业务开始有了进一步的发展。华亭各商业银行相继推出包括个人住房、汽车、教育、旅游、装修、大额耐用消费品在内的消费信贷系列产品，并不断培植新的业务增长点。消费信贷业务已经基本形成了以个人住房贷款为主，其他消费信贷（汽车、耐用消费品、助学、旅游等）为辅，多品种、高增长的发展格局。1.2消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是商店、企业、银行或其他信用机构向缺乏货币购买力的消费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的一种新型信贷形式和新型商品销售形式。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。1.3消费信贷的特点消费信贷是商业银行在其传统的工商企业贷款的基础上，为了促进消费，扩大内需，满足消费者的需求而逐步发展起来的。它与其它形式的贷款相比，它有以下几个显著的特点：第一,消费信贷的贷款对象是个人和家庭,用法律术语来说是“自然人”,而不是各类企业,机构等“法人”。第二，从贷款用途来看，消费信款是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别。第三，从贷款额度来说，企业贷款少则几十万，多则上亿，期限有长有短；而消费贷款额度较小，目前最多不过几十万。第四，从贷款期限来说，贷款期限除住房按揭贷款外，一般为2-5年。在现实生活中，人们对各种消费品的需求欲望是无止境的，但受到眼前收入的约束，购买力有限；另一方面，消费品的生产者和销售者为了加快资金周转，以促进扩大再生产的顺利进行，需要尽快把商品转化为货币。如此，需求和供给之间就横亘着购买力约束这个障碍，而能够消除此障碍、使消费者和供给者皆大欢喜的有效途径便是消费信贷。在华亭当前的社会总需求中，固定资产投资需求大约占34% ，居民消费需求大约占48% ，消费需求比重明显大于投资需求，从这个数据可以说，消费需求拉动经济增长的作用比投资需求更大。近几年来，作为甘肃省十强县之一的华亭县，其消费需求表现出高速增长的势头：其一，GDP的增长速度持续上升，自2003年的“10%”以来，华亭经济已连续走出5年的“10%”上行线，至2007年的10.7%，据预测，华亭县这种经济增长的态势较长时间内比较稳定。其二，随着华亭GDP的增长，价格水平也连续上涨，今年前两个季度社会消费品零售总额7.23亿元，比去年同期增长6.1%，居民消费价格指数(GPI)今年6个月以来连续出现上涨。其三，实质经济供给全面过剩，需求相对不足，大量企业生产能力闲置，失业增加，商品积压，市场需求不旺。积极开展消费信贷，鼓励消费者进行消费，使企业走出困境，同时也减少了失业，更能使华亭的经济得到长远的发展。其四，金融资本流动性过剩，华亭金融机构信贷收支持续多年顺差，居民储蓄超常增长，与此相比，消费的增长的却比较缓慢。在此经济状况背景下，启动消费，增加消费需求才是市场畅旺和经济活跃的最终动力。开展消费信贷将能起到刺激消费，扩大内需，活跃市场，推动生产，确保华亭经济持续、健康、稳定的发展，从而使人心稳定，社会稳定，整个社会经济也将处于和谐的发展之中。二 华亭商业银行消费信贷业务发展现状2.1消费需求增长快在说个人消费信贷之前，我先讲一个故事：一个中国老太太和一个美国老太太死后在天堂见面了。中国老太太叹了一口气遗憾的说：“我辛辛苦苦劳作了一生，用积攒的钱买了新房，但刚住了一天就来到了这里。”美国老太太则叹了一口气轻松的说：“我刚刚还清住房贷款就来到了这里。不过，我在贷款购买的住房里住了大半辈子啦！”美国老太太贷款买房，然后再还贷，就是对“个人消费信贷”的形象概括。由此可见，通过消费信贷，消费者圆了自己的梦，而消费水平的提高又给社会带来了繁荣，推动着华亭经济的进步。生产者成功地实现了由商品到货币的跳跃，进入下一轮的生产之中，这些使华亭经济良好的循环发展。2.2区域发展不平衡和其他县相比本县内各乡镇之间相比在华亭，商业银行的经营理念是将金融资本用于发放生产性信贷，而消费信贷仅为占银行贷款总额的4%，这与发达地区消费信贷占银行贷款总额的9-13% 相差甚远 。2007年10月末，消费信贷占四家国有银行各项贷款余额的9%，不良贷款率还不到1%，消费信贷的不良贷款率大大低于其它贷款，信贷风险较低。华亭商业银行全部存款资金60%的资金来源都是居民储蓄存款，但商业银行的放贷却主要是生产性贷敖，显然，这是一种不平衡的资产负债结构。消费信贷发展的滞后与金融资本过于集中在生产领域，一方面使银行资产风险相对集中，恶化了银行资产的安全性、流动性和收益性；另一方面，过高的居民储蓄意愿与倾向也加大了银行经营成本，加重了银行负债的负担。发展消费信贷有利于商业银行优化信贷结构，减少信贷风险，提高利润率，转变经营机制，也能促进商业银行与消费者的良性市场关系的建立，拓展金融业务空间，是华亭商业银行寻求新的业务增长点的自然选择。在现代货币信用制度下，货币流通对商品流通的带动作用显著增强，货币流动在很大程度上己经成为商品流动的前导，成为整个华亭经济能否顺畅运行的关键因素。在华亭现阶段，就非常需要货币流通充分发挥其对商品流通的反作用。具体而言，华亭金融资本相对过剩，信贷收支连续顺差，并呈现扩大趋势。这一情况就意味着货币的传导作用减弱，发展消费信贷，则可以使商业银行的金融资本寻求到新的出路。当商业银行消费信贷规模扩大后，金融资本的需求随之增加，商业银行对中央银行基础货币的取得也就随之增加，从而有效疏通基础货币的流动，改善货币政策传导机制。与此同时，消费信贷的规模与利率变动，传递着消费需求意愿的市场信息。这无疑有利于政府决策部门利用信贷政策，影响居民的消费结构，以实现政策意图，达到宏观调控的目的。2.3消费信贷潜力大从目前的经济形式来看，华亭商业银行发展消费信贷的空间很大。第一，从居民的住房条件看，2007年华亭城镇人均住房面积为197平方米，农村人均232平方米，仍然有许多人们等着改善住房条件和环境。国际经验表明，在人均住房面积未达到30平方米之前，会保持比较旺盛的住房需求。“十一五”期间华亭城乡将会进一步增加建房面积，预计到2010年人均居住面积将增至25平方米。且华亭每年大约净增人口1300左右，将会产生新的住房需求，由此住宅消费仍有巨大潜力。第二，汽车也是新的消费需求的增长点，家庭自用汽车和经营使用汽车都带来了对汽车贷款的强大需要。在以前，华亭县城乡居民最常用的交通工具就是自行车了，但在现在华亭的街道上已经很少见它了，取而代之的是私家车和摩托车，再加上华亭素有陇东“煤城瓷镇”之称，矿区煤炭储量33.7亿吨，占全省已探明煤炭储量的40.2%，是全国13个重点产煤基地、西北3大产煤矿区之一，煤炭的运输主要以汽车运输为主，汽车贷款将会给华亭县各商业银行的消费信贷业务带来新的机遇。第三，广大农村地区对耐用消费品，特别是家用电器，以及小农业机械设备的需要还远远未能满足。由于华亭县地处大西北，各方面发展都比较缓慢，特别是农业，还停留在家畜耕种，人力收割的阶段，随着农民观念的逐渐改变，也想实现农业的机械化，但是缺乏资金办法购买机械设备，解决这个问题的最好办法就是消费信贷。第四，教育收费体制的改革将带来大量的教育资金需求。2007年我国高校年收费一般为4800-8OOO元，再加上生活费，一个大学生一年至少就需要9800-1300元，这相对于华亭县城镇居民人均年收入7613元，农村居民人均年纯收入2206.43元而言，就相当高了。尽管政府发放了贫困助学金，但其资金终究有限，得到救济的人仍然很少，学生要想顺利完成学业，就得靠助学贷款了。三 当前消费信贷业务存在的问题3.1消费信贷观念落后消费信贷的观念已在人们心目中形成，但短时期内仍难以改变。新中国成立以来，由于在相当长的一段时间内华亭经济基础薄弱，居民收入相对较低，市场处于短缺经济状况。传统的观念是崇尚节约，量入为出，勤俭持家，朴素等，这一观念在华亭目前居民收入还不充分高的条件下难以改变。加上环境所限，居民对未来的收入预期普遍不高，而对支出的预期相当高。因此，被迫节衣缩食，从来没有想过借钱去消费，更不敢想象“用明天的钱圆今天的梦”。特别是在对于50岁以上的大多数老龄人，对于35岁至50岁左右的人也持谨慎的消费态度，总以为“无债一身轻”。据有关助学贷款调查统计表得出以下规律：高年级学生贷款的多，低年级学生贷款的少；省外学生贷的多，本省学生贷的少；城市学生贷的多，农村学生贷的少；学经济类学生贷的多，学其它类专业贷的少。这说明既使是同为大学年龄段的具体不同年龄、不同地区、不同专业的学生对消费信贷的认识、观念和意识仍不一样。华亭消费观念的改变需要一个渐进时间进程，其将经历从城市到农村，从高收入户再到中低收入户的长期潜在扩散过程。3.2结构不完善，产品单一产品设计呆板。华亭目前的个人金融产品没有以消费者需求为主导，缺乏灵活机动性。个人金融业务范围狭窄，以代收代付、储蓄为主要业务，产品组合少、关联度较差导致附加值低，合力较弱，使收效较低。迄今为止，华亭推出的消费信贷品种已经形成包括个人住房贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等在内的产品系列。各商业银行还应联系相关机构，大力促进产品创新，开发适销对路的消费信贷产品，主动争取市场和开拓市场。3.3缺乏完善的个人信用体系随着社会生产力水平的不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体的个人参与经济生活和社会活动的程度越来越深、范围越来越广，从而其信用信息广泛散落在各个部门机构。一个完善的个人征信体系必须以将散落在各个部门的信息收集起来为前提。而华亭的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是个人征信数据分散，开放程度很低，个人信用评估公司难以获得，从而难以建立起一个完善的个人信息数据库。在华亭这样一个信用意识低下、信用数据分散的地方，由市场来操纵个人征信体系的建立不可避免会遇到困难，这就产生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用体系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相关的规章制度和专门的执法机构的情况下，政府的介入将是一种盲目的行为，必将破坏正常的市场秩序，那些与政府关系密切的信用中介机构将从中受益，从而形成事实上的不公平竞争。 从信用服务的供给来看，华亭有实力提供高质量信用产品的机构还很少，市场规模很小，经营分散，行业整体水平不高，市场基本处于无序状态，没有建立起一套完整科学的信用调查和评价体系，从而难于向社会提供高质量的信用报告。而这势必会影响人们对信用产品的需求。再加上华亭有关征信的规章制度不健全，一方面使征集信用数据缺乏约支持和约束力，导致信用数据征集困难；另一方面，没有规章制度的约束，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。3.4营销意识不强华亭商业银行受长期传统思想的影响，营销意识比较薄弱，表现为未将客户群细分，目标市场不明确，客户较难得到满意服务，新产品缺乏营销服务方面的开拓过程，对个人金融产品的业务宣传和功能介绍严重滞后。银行宣传得多，行动得少。首先贷款权限过分集中，限制了消费信贷业务的开展。目前，各商业银行的信贷审批权大部分都上收，对于基层行、办而言，往往只有报项目的权，没有放款权，形成了审贷的分离，致使基层行的放款积极性不高，即使是上报项目也有例行公事之嫌，至于审查一事完全由市行或省行的审贷委员会来进行。加之，1999年金融违法行为处罚办法实行后，更加重了其审慎放贷的程度，只有在确保“零风险”的情况下才敢于放款。其次是商业银行存在等、靠思想，缺乏主动性。现在，在华亭商业银行受到其他股份制银行及银行的竞争压力较小，几乎没有。因此，就开展消费信贷而言，大多是被动式的。一切都等省级分行来安排并授权，具体操作程序也等省分行下发。即使是授权书及操作规程都有了以后，就连何时能够开展业务，也等上级行来统一部署。似乎发展消费信贷业务对他们来说是一种包袱，纯粹是为执行上级任务，对于操作中一些环节执行过死，也不主动想办法予以解决。3.5信用卡业务发展落后信用卡透支是开展小额消费信用的最好方式，发达地区信用卡信贷余额占全部消费信贷余额的14以上。到2001年12日初，我国有55家金融机构开办卡业务，发行量超过3亿张，但信用大多实质皆为“电子钱包”性质，即先存钱后消费的借记卡，虽可小额善意透支，但条件严格，使信用卡消费功能弱化。华亭每人持有05张卡，上海每人持有3张卡，西安为12张卡。另外使用效率低，目前我国20%的城乡居民拥有信用卡，但据国家统计局中国经济景气监测中心调查显示，每周使用一次及一次以上的只占9% ，每月使用23次的为24%，对于华亭的城镇居民来说，使用的次数就更少，更不用说人们在日常衣食住行、娱乐中通过信用卡进行个人支出了。因此利用信用卡透支发放消费信贷具有很大的潜力可挖。四 发展消费信贷业务的策略4.1树立现代化的信贷理念鉴于华亭居民收入较低，观念陈旧，因此，金融机构在发展消费信贷业务时应尽可能地因地制宜，推出一个或几个切合实际的消费信贷项目，通过倡导即期消费，逐步引导居民改变观念，只有在“点”上有了突破，才能促进消费信贷业务的整体发展。 在华亭，由于大部分消费者金融专业知识和法律知识的有限性，一些消费者在信用消费中即使权益受到侵犯也不知道，更谈不上维护自己的权益；还有些消费者维权意识淡薄，即使知道自己的权益受到侵犯也不愿或不敢去投诉金融机构。在上海，北京等许多信用监管机构都开展了消费者培训项目。如存款保险公司建立了smart-money 成人培训项目，专门针对金融知识欠缺的成人，提高其理财技能，使其与金融机构建立良好关系。因此，华亭政府和银行应加大教育培训经费投资，加强公众的金融知识。4.2优化产业结构，产品多样化商业银行在开办个人金融业务的过程中，要适应市场需求，丰富品种，向消费者提供更多的选择，及时推出有良好发展前景的适销对路的业务品种，如积极探索保单、股票等有价证券质押的可能性、承认它行存折质押的有效性、捆绑式销售各类个人金融业务品种、研究个人综合性无用途贷款的可行性等，并且要注重前后开发产品的关联度，挖掘市场潜在利润点。产品创新既要满足消费者需求，又要以实现利润最大化为目的。4.2.1在城镇继续以住房和轿车为消费信贷中心，逐步推开消费信贷业务华亭城镇居民消费正处于向住和行过渡的结构升级阶段，住和行将成为新一轮消费热潮的重点领域，因此，对城镇居民的消费信贷应以住房和轿车为重点。中国经济景气监测中心表明，我国住房、汽车和教育依然是未来信贷消费的主要选择，所占比例分别是433%、207%和11%；华亭住房消费信贷占国民生产总值的比重不到l%，而我国发达地区平均为13%；再从住房情况看，发达地区50%家庭拥有债务，25% 的家庭从银行贷款购房，在上海60%以上的居民使用抵押贷款购房。华亭的住房装修、大件耐用消费品、教育、旅游、婚嫁等消费信贷占比较低。因此，目前华亭城镇居民最需要改善的是以住房和轿车为中心的一系列问题，对政府而言，通过住房消费可以带动各行业的发展，进而拉动经济的快速发展。主要方法可通过降低首付款比例，延长还款期限，灵活还款方式等措施。由于经济发展慢，收入低，所以对于首付款比例尽可能低一点，如1020%；还款期限在35年基础上，适当再予以延长，最长放宽到20年。这样，对于大部分工薪阶层，就极大地降低了每月还款的金额，以此鼓励他们加入买房买车的行列。4.2.2在农村大力推广农用机械消费信贷和教育助学贷款首先，对于经济欠发达的农村而言，最需要解决的是农用机械消费信贷和教育助学贷款。由于经济的不发达，因此仅靠种植业很难在短期内提高农民的收入，我认为，要扩大农民的消费需求，最根本、最有效的途径是增加农民收入，并使之有较高的稳定性，为此应大力发展多种经营。而多种经营中对农用机械的渴求就越来越强烈，农忙时可以搞生产，农闲时可以跑运输、做生意。而大部分农民缺少购买力，急需推广这顶业务。其次，在农村人均收入低，农民很难满足子女上学所需费用，许多家庭连孩子上初中、高中的费用都难以凑齐，更别说上大学，考研究生，而现在开办的教育助学贷款往往是银行和大学联合来搞，可对多数农民家庭来说，即便是孩子考上了大学，连入学费用都无法凑齐，有的在四处借不到钱的情况下被迫以高利借贷，他们迫切需要孩子入学前就能取得贷款，甚至于有的家庭为孩子上初中、高中也想取得助学贷款。为此，银行在开办农用机械贷款和教育助学贷款时，可以通过由农村经济组织担保或几家农户联保的形式进行，并建议将贷款期限延长。这样，不仅降低了银行的经营风险，更主要的是从实情出发，在最大程度上满足了农民的需要。4.2.3大力发展私有理财业力，推动消费信贷业务私人理财业务的范围较广，包括资金管理、信贷咨询、投资组合等。结合华亭实际情况利用私人理财来助推消费信贷业务应着重从以下方面人手： 首先，通过私人理财开展消费信贷的宣传。银行可以在私人理财咨询业务发展中，扩大消费信贷的咨询内容，全面及时地帮助消费者了解消费信贷业务政策以及相关消费信贷的理财参谋。其次，通过私人理财培育消费信贷客户。重点发展私人理财业务户为消费信贷的潜在客户。通过他们的示范效应，带动其他群体消费信贷意识的提高大力改善农村消费环境，为消费信贷的起步创造条件。华亭农村市场蕴藏着巨大的消费需求潜力，但现在多家商业银行都将农村消费信贷排斥在门外。如何启动农村消费信贷应从两个方面人手。首先，要放眼未来，致力于改善农村消费环境。政府应加大对农村道路、电网、自来水为主要内容的大规模的基础设施建设，它不仅为农村消费需求潜力的释放创造条件，而且也能增加农民收入，进一步提高他们的消费需求，这样消费信贷才能在农村顺利起步和逐步推广。其次，要立足现在，开发与农民增收相联系的消费信贷品种，积累经验。目前可以重点开拓与农民增收相联系的生产性