电子商务—第6章 电子商务支付.pdf

第6幸电3商务支付技术$内容提要*电子支付技术概述*电子支付的解决方案*网上银行与支付网关4 1、电子支付技术概述1.1传统支付的局限性1、缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使 用电话或寄送支票的方式付款。2、缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引 起安全上的危险。1.1传统支付的局限性3、缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。4、缺乏实用性工nternet上的许多付款都是小额交易，所以 为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的 开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接 受。5、缺乏小额交易的能力并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准 而拥有信用卡或支票账号。1.2电子支付1.2.1 电子支付的涵义:以金融电子化网络为基础。以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付_ 1.2电子支付 12.2电子支付的发展阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发 工资等业务；第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜 员机（ATM）上提供的取存款服务等；第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的划账服务；第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的 形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。1.2.3电子支付与传统支付的区别电子支付方式采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境是基于一个开放的因特网之中使用最先进的通信手段，皮口Internet、Extranet 具有方便、快捷、高效、经济的优势对软、硬件设施及安全性要求都很高 传统支付方式通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付在较为封闭的系统中运作使用传统的通信媒介支付过程时间长，费用高对软、硬件设施的要求低1.3电子货币1.3.1 电子货币的概念电子货币是以电子数据形式存储，并通 过计算机网络以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。h|1-3电子货币“1.32电子货币的特点电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储；A在支付电子货币时，流通速度快；A可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，具有储蓄、信贷 和非现金结算等功能；A电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便。1-3电子货币1-3-3电子货币的种类电子现金型：例如E-Cash、英国研制的Mondex型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。电子信用卡型：例如，第一虚拟因特网支付系统，计算机现 金安全因特网支付服务等，是目前发展最快，正步入实用阶段的 电子货币。存款电子化划拨型：美国安全第一网上银行提供的电子支票,环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等。1.3电子货币电子支票系统信用卡 电子现金金融机构银行|_ 1.3电子货币L3.4电子货币的功能。以电子计算机技术为依托，进行存储、支付和流通。可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体:可称为无面值的货币号电子货Tfi:领跑金钱新时代一 Produced By大汉网络大汉版通发布系统-Microsoft Internet Explorer-|g|x|文件鼐辑（琦查看（以收藏 工具（D帮助（由一后退 T 团峦I叁搜索由收藏夹尊媒体I色昌画回学0员O偏冷地址(Q)|前 http:/椒 15784.htm:三）充转到|回上网助手卜|回 巴拦截：154 S洁理 国 修复“天下搜索”点这里搜索电影、游戏、新闻”三R搜索 CD精彩网址国收藏此页境日首页新闻湖北资讯湖北数字湖北社区湖北江河湖北伊人湖北手机短信荆楚在线湖北日报电子货币：领跑金钱新时代楚天都市报楚天金报(2002-07-19 07:22:49)农村新报体育周报新闻前哨潮北省记协热烈庆祝敖字湖北瑜道开通首页滋字湖北激字聚集本页2005年11月6日 星期日论坛聊天室网上采访数字聚焦 中国光谷政府网站工理界当你为自己是一个银行卡的持卡人能够花着“看不见的钱”潇洒天下行而沾沾 自喜的时候，你是否想到你可能是个落伍者呢？是的，你可能已经落伍了，因为电 子货市已经悄然兴起，有了电子货而，你可以在家里“下载”属于你的“电子货 而“，把它暂时存在硬盘中；你可以在任何地方通过网络从开户行下载“电子货 币”，再通过联机系统在网络上把钱花撞；你也可以通过E-mail收到“寄”来的 电子现金。而银行卡只是电子货市的一种“接入产品，仅是电子货市的载体之网站推荐竹露荷风交学视界天河机场交化研究造媒科技处理器（CPU）电脑行情主板(MAIN BOARD)硬盘(HARD DISK)驱动器Qdrive74=.fcmrwn电子货市的专业定义是这样的：电子货而是指通过销售点终端执行支付职能 的、在两个设备间或者在诸如互联网的开放性计篁机网络上直接传输的“储值式”或预付式的支付机制。储值类产品包括：“硬件”或“卡式”的机制（也称“电子 钱包”）、“软件”或“网络式”的机制（也称数字现金）.储值卡可以是“单一 功能”或“多功能”的。单一功能卡（例如电话卡）用于从一个销售商那里购买一 种货物、服务或产品；多功能卡可在多个销售商处进行多种购买。银行可以作为发 行者加入电子货而的规划，它们也可以承担其他功能，包括分发由其他实体发行的 电子货币、为商家兑现通过电子货市交易而获取的收益、处理电子货而交易的过 程、对电子货而交易进行清算、结菖以及保管交易记录等。这个定义可能过于专 业，不易于理解，把其与银行卡对比一下可能就直观一些了.电子货币相对于现行 银行卡的区别是，银行卡雇于“接入产品”，顾名思义，其本身只是一个接入银行 的电子货Tfi服务系统。在消费者购买商品或服务需要进行支付活动时，必须实时接 入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交易，并在交易之后要对 客尸银行账尸进行借记处理。而电子货而产品更具有普遍性和多用途性，电子货而 作为“贮藏价值产品”，本身就记录了消费者的账号、密码、账户资金甚至健康记EI二1*Internet；密开蛤【闻6叼由m,|笆P讨电|国M-初无|笆大八”笆百J笆|支笆摒钓中，笆闻笆电J周就 国4庖不修褊曲迷国起一：嬴&2、电子支付的解决方案.电子商务中的支付解决方案A现金支付方式传统支付方式4 A票据支付方式、银行卡支付方式（在POS上刷卡）A电子现金支付方式y A电子支票支付方式、A银行卡支付方式（在工nternet上支付）2、电子支付的解决方案网上支付系统的基本构成CA信用本系商家：后台服务器客户：支付工具V Internet-银行网络2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现 金数值转换成为一系列的加密序列教，通过这些序列 教来表示现实中各种金额的币值。电子里金是纸币现金的曲子化。特点主要表现在以下 几个方面：匿名A节省交易费用A支付灵活方便A安全存储/2.1电子现金电子现金的种类：(1)智能卡形式的电子现金这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付 系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货 币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。(2)硬盘数据文件形式的电子现金这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系 列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额 的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名 和快速简便等特点。211电子现金2.L1电子现金的支付流程1、请求开设邑Cash帐户f-2、帐号-3、兑换电子现金请求一7、核对客户式银行电子现金签名的随机数银行5、定单及加密 的电子现金9、确认信息OO商家6、加密的 电子现金&确认并兑付现金电子现金库、2电子现金T,2电子现金支付，有影响力的系统有：DigiCash(http:/)：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记 录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子 交易系统。INetcash(http:/www.isi.edu)：可记录的匿名 电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来 验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。_2.1电子现金7,2电子现金支付，有影响力的系统有：Mondex(http:/)：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要 特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱 包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。2.1电子现金2.1-3电子现金系(1)E-Cash的支付流程5、核对客户2-1电子现金2.1-3电子现金系统实例E-Cash(2)E-Cash的特点:银行和商家之间应有协议和授权关系，ECash银行 负责用户和商家之间资金的转移；:.EYash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银 行都需使用ECash软件；:身份验证是由E-Cash本身完成的。ECash银行在发放 电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电 子货币传送给ECash银行，由ECash银行验证用户支 付的电子货币是否有效(伪造或使用过等)；具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。$_2.1电子现金51,3电子现金系统实例E-Cash(3)E-Cash的问题:只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现 金开户服务。:成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一 个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复 消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。:风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法 恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。:存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行 以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要 使用特殊的兑换软件。_ 2:2信用卡521信用卡的起源。信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并 不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公 司。:中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国 国内发行的第一张信用卡。L_ 2?信用卡3!2.2信用卡的概念:信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约 单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的信 川工具。/_ 212信用卡52.2信用卡的概念信用:从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得 一笔钱、一批货物（赊销），实际上就相当于你得到了对方的一个“有 期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用 额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑 和其他的因素不得已而为之。:银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得 信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时,企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资 扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。2.2信用卡2,2.3信用卡的种类:信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其 中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。:信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是 一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透 支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意 透支的问题。分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供 给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完 成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的 备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上 扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的 善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万兀）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其 信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人 员使用的卡，其信用卡账户资金属公款分类类型使用特点使用范围国六可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名 的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行 发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都 属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业 务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设 备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡(Integrated Circuits Card)的 缩写，为法国人Roland Moreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的 IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有 关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联 机使用与中国银行信用卡-Microsoft Internet Explorer|1后退T 三|/转到地址(2)j http:/ 已拦截：154y清理 国修复11天下搜索，便这里搜素“MP3、电影、游戏、新闻”三Q搜索臼精彩网址昌收藏此页 信用卡 金穗信用卡金穗信用卡金穗信用卡是中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的人民 币信用支付工具，包括金穗万事达(Mast巳Hard)卡和金穗维萨(VISA)卡。按发卡对象分为个人卡 和单位卡；按持卡人信用程度分为普通卡和金卡。申领准贷记卡时,需提供担保.担保方式分为保证、质押、抵押，还需存入备用金，备用金 起存金额为：单位金卡5万元，个人金卡1万元，单位普通卡1万元,个人昔通卡1千元。存款按活期利率计算。金穗准贷记卡可在核定的信用额度内透支，透支期限最长60天，透支 利息按日息万分之五计算.有效期二年，普通卡年费20元，金卡50元。(摘自中国衣业银行网站)BM牡丹卡交行太平洋卡本版资料来自于中国农业银行网,如有疑问请联系:abufan贬 InternetN 溪开阔J回信叼期&I到倒图1包1必包包钊钊钊曲钊钊4 不。西中E S3盘18:4922.4信用卡的支付方式商家电子商务站点交务支理 端服 1 处块 后易器付模犷展部分客户家中金融专用浏览器WWW服务器支付网关信用卡信息 中心Internet(7)(8)览扩部分 浏器展夕 IC卡驱动器)|_ 2,2信用卡复24信用卡的支付方式(1)无安全措施的信用卡支付模式银行Internet 1、定购信息.f小 2、信用卡信息,il/A,4、订单受理 22客户5、上|里嬖息嗝3、苫求确认|翘及支付于日g.-xOZlC=：hZlL i,6、支Internet-1!Internet；1、定购信息 一1 7|:.4、订单受理_外 黑信用卡信息 丁 丝：客户 非Internet 商豕.j .一 1;卜及需盟.:亍汗而=3、f求确认|网络1 非Internet G 一支付银行|_ 2*信用卡22.4信用卡的支付方式(1)无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但 无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商 家专用网络授权来检查信用卡的真伪。|_ 2*信用卡曼2.4信用卡的支付方式(1)无安全措施的信用卡支付模式特点：:由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否 认购买行为，卖方将承担一定的风险；:信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方(即 持卡人)将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方 获得信用卡信息等风险。|_2.2信用卡易2.4信用卡的支付方式(2)通过第三方代理人的支付模式改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是 在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖 方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网 上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。2.2信用卡2,2.4信用卡的支付方式(2)通过第三方代理人的支付模式1.开设账户2、账号5、对商家的确认7、支付指令第三方代理人8、支付确认 银行卡信息银行客户5、确认3、订单及账号6、订货确认4账号商家9、支付八|_ 2.2信用卡立2.4信用卡的支付方式(2)通过第三方代理人的支付模式特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离 线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的 风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第 三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。|_ 2*信用卡肥2.4信用卡的支付方式(3)基于SSL协议的简单加密支付模式SSL(Secure Sockets Layer,安全套接层)协议，最初由Netscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：:对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法;:加密数据以隐藏被传送的数据；:维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。2.2信用卡2.2.4信用卡的支付方式(3)基于SSL协议的简单加密支付模式发卡行6、信用卡有效性确认并支付普通电子通道商家银行2,前laITfrlmF”一人中游前,油TITImlF3、订货及信用卡(信息加密).10、交易情况通知商家服务器5.，满的俞017,当前近7113费U.用络 专网4、加密信息8、认证信息业务服务器ji_212信用卡曼2.4信用卡的支付方式(3)基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：(1)用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。(2)用户向商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服 务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法 看到用户的信用卡信息，业务服务器验证商家身份后，将用 户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信 用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。|_ 2二2信用卡,24信用卡的支付方式(3)基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程描述：(3)商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系,确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务 服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家 再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。注意：交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身 份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名 是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。2.2信用卡2,2.4信用卡的支付方式(3)基于SSL协议的简单加密支付模式特点：使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立 一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信 用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用 卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向 卖方传递。采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户带 来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传 送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。ji_212信用卡曼2.4信用卡的支付方式（4）安全电子交易协议（SET）支付模式SET（Secure Electronic Transaction,安全电子交易）协 议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最 初是由国际两大信用卡组织VISA和MasterCard联合开发的。SET规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSA和DES）；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对 象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协 议。2.2信用卡22.4信用卡的支付方式（4）安全电子交易协议（SET）支付模式一申请信用卡9、定单确认、发货发卡行10、转、6、确客户A2、定单、支付指令（有数字签名并加密）认证认证认证中心yr 商家8、确认支付指令支付网关IlliSII5、哆高收单行7银行专闲r认证；胸认，j、支付扑，帝号而Il_42信用卡52.4信用卡的支付方式(4)安全电子交易协议(SET)支付模式支付流程：客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的 Web主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并 通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单 后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行 确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家 发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行 支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。mi_2.2信用卡52,4信用卡的支付方式（4）安全电子交易协议（SET）支付模式特点：:*SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全 性、完整性和交易的不可抵赖性。:确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。:6ET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式。:交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。L 2.3电子支票2.3.1 电子支票的概念电子支票是完全电子化的支票形式，它 是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用 计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相 关信息的电子文件，进行资金转账的电子付 款形式。多数使用电子签名。利用电子支票,可以使支票支付的业务和全部处理过程实现 电子化。2.3-2电子支票的支付流程$2-3电子支票2.3.2 电子支票的支付流程客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也通过 Internet实现），申请电子支票的使用权。客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足，有无 欺诈记录等），开户行发放电子支票生成软件，赋予客户使 用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和 开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一 同发往商家。小_2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程 商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证,收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收 单行作验证记录以便据以为商家入账，客户开户行作出确 认记录以便据以转账（甚至可暂时“冻结”此笔款项，以防 止欺诈和其他商业纠纷）。支票有效，商家则确认客户的购货行为并组织送货。小_2.3电子支票2.3.2电子支票的支付流程在支票到期日前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑 付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书 的过程中生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商 家利用支票复制文本而多次背书欺诈。收单行根据上一步的 验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回 商家。I,24电子钱包24.1电子钱包的概念电子钱包(Ewallet)是一个可以由持卡 人用来进行安全电子交易和储存交易记录 的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。2.4电子钱包2.4.1电子钱包的概念电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付 工具。英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的 电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿(Swindon)市试用。:在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电 子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币 等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器(Wallet Administ)。2.4电子钱包2.4.2电子钱包的功能:电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；:安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发 送交易信息；:交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查 询；2.4电子钱包2.4.3电子钱包的使用1）客户选择要购买的商品。2）客户填写订单。3）订单可通过电子化方式来传输。4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。5）信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并 授权。2.4电子钱包2.4.3电子钱包的使用6）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包,取出另一张电子信用卡。7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售 商店就可交货。8）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送 地点交到顾客或其指定的人手中。使用中银行电子钱包进行网上购物时的基本步骤(1)消费者在自己的计算机内安装中国银行电子钱包软件;(2)登录中国银行网站(http:/www.bank-of-),在线申请并获得持卡人电子安全证书；登录到中国银行网上特约商户的站点，选购商品、填写 送货地址并最后确认定单；(4)点击长城电子借记卡支付，浏览器会自动启动电子钱包 软件。消费者只要按照画面提示输入借记卡卡号、密码等信 息即可实时完成在线支付；(5)消费者在家里坐等网上商户将选购的商品邮寄过来或送 货上门。注：以上1、2步骤仅在初次使用中国银行长城电子借记卡进 行网上购物时方可进行，在第二次乃至以后进行网上购物时,不必重复上面1、2步骤。2.5智能卡2.5.1智能卡的概念智能卡(Smart card)是一种大小和信用卡相似的塑料卡 片,内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行 复杂运算的功能。它被广泛地应用于电话卡、金融卡、身份 识别卡以及移动电话、付费电视等领域。在智能卡上，拥有一整套性能极强的安全保密控制机制,安全控制程序被固化在只读存储器之中，因而具有无法复制 和密码读写等可靠的安全保证。在智能卡的芯片上，集成了 微处理器、存储器以及输入/输出单元等。2.5智能卡2.5.1智能卡的概念diKg泡40012 3456 18S0T*。1，C.8R0VN54 mm厚度:ft.76mm+lG8b mn1MPU徵处理器单元COS卡片的操作系筑CPU用来解释并执行COS所下的指令和PC上的CPU起相同的作用!RAM用来存放资科运算处理过程中的临时倍息这容PCJt的内存差不多 EEPROM用来存放应用数据,如：持卡者的个人资料、身份证 号码、银行帐号及其他相关资料等等.它的容堂相当 大，目前最高可达122K位组.可以实现我们一卡多 用的目标.Directory Aiea记录资料存放位置及相关搭息Secret Aiea【存放称铜DaU Am敬据资料区：存放使用者的资科及资料存取管制信息 2.5智能卡I-1智能卡的概念小 2二5智能卡2.5.2 智能卡的发展智能卡最早是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国人罗 兰德莫瑞诺(Roland Moreno)第一次将可进行编程设置的集 成电路(Integrated Circuit,IC)芯片嵌入一张信用卡大小 的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，这就是世界上第一 张IC卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，是由摩 托罗拉公司和Bull HN公司于1979年共同研制成功的。在美 国，目前人们更多地使用ATM卡。智能卡和ATM卡的区别在于 两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来存储信息。由于智能卡 存储信息量大，存储信息的范围较广，安全性好，因而逐渐 受到人们的重视。*2.5智能卡2.5.3 智能卡的种类(1)存储卡(Memory Card)不能处理信息；卡中的集成电路为EEPR0M(可用电擦除的可 编程只读存储器)。只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。惟一的区别是存储的容量更大，但也存在着 与磁卡一样的安全缺陷，没有任何安全保障的应用。(2)加密存储卡(Security Card)在存储卡的基础上增加加密逻辑，卡中的集成电路具有加密 逻辑和EEPR0M。保持存储卡的优势。一次性的加密卡(又称 预付费卡)用得较多，像电话储值卡。*_ 2卢智能卡2.53智能卡的种类(3)CPU卡卡中集成电路包括中央处理器CPU、EEPROM、随机存储器RAM 以及固化在只读存储器ROM中的片内操作系统COS(Chip Operating System)o严格地讲，只有CPU卡才是真正的智能 卡，因此,CPU卡不仅能存信息还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密，安全性有了显著提高，可以有 效地防止伪造，用于储蓄/信用卡和其他对安全性要求较高 的应用场合。2.5智能卡2.5.3智能卡的种类(4)射频卡在CPU卡的基础上增加了射频收发电路。非接触式读写，大量 用于交通行业。(5)光卡(Optical Card)由半导体激光材料组成的，能够储存记录并再生大量信息。光卡记录格式目前形成了两种格式：CANON型和Delta型。这 两种形式均己被国际标准化组织接收为国际标准。光卡具有 体积小，便于随身携带，数据安全可靠，容量大；抗干扰性 强，不易更改，保密性好和相对价格便宜等优点。*_ 2卢智能卡2.5.4智能卡的支付流程（1）客户向发卡行申请智能卡（需要开设帐号）（2）客户登录发卡行Web站点，插入智能卡，购买电子现金 存入智能卡中（3）选中商品，选择智能卡支付。（4）输入智能卡号，登录发卡行站点，插入智能卡。智能卡 与读卡器互辨真伪。（5）客户先后输入个人识别码、商家帐号、支付金额，从智 能卡中下载电子现金到商家帐户。（交易信息处理在智能卡 中完成）3、网上银行与支付网关3-1网上银行网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银 行利用Internet技术，通过1ntemet向客户提供开户，销户,查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投 资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便 捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确 切的说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。|3-1网上银行曼L1我国网上银行现状:自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银 行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行 采用的是SET协议，另外则使用了SSL。:招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要 包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网 上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。:中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上 银行服务。多开始111e，0 Me曰|虫小笆p|公|国画m|包列笆才qr|卷汨笆目钓叫国留都抖笆讨厢 z 个热争逐saw电1藁,|g|x|j甘殳通银行网上你行-Internet Explorer务中国工商银行中国网站-Microsoft Int ernet ExplorerIZIM文件电）编辑查看9 收藏（A）工具复）帮助国）。后退,0R国心/搜索收藏夹方媒体。谓心画U) MD COMMeRCUL BAKK OF CHMA“U盾”网上银行安全的卫士图个，、金融服务 展I企业金融服务电子银行服务银行卡服务 金融信息重要公告繁做版 English-一用户登录个人网上银行登录自助注册，动态演示企业网上银行登该，自助注册动态演示快捷功能网上银行营业时间0 0024:00星期六.日正常营业中国工商银行电子银 行系统升级通告重要安全提示小额活期存款账户归 并通告更多手机银行自助注册-存折查询与缴费-电子回单蛉证网上捐款交易频道网上汇市，网上证券金融资讯优惠活动飞 安全提示山东一“动动手指缴话费轻轻松松得奖品”活动五期中奖公告黑龙江一“刷新消费观念刷出特别大奖刷开无限精彩”有奖促销活动安徽-使用工行缴费通，缴费轻松又有奖，”有奖缴费活动辽宁-“双重积分三层礼吉年快刷牡丹卡积分”有奖促销活动个人精品推荐 UJS（个人客户证书）网银安全的卫士最高安全级别的保护杜丹白金卡至尊商务礼遇 专雇用卡服务更多服务着萃受手机银行客户指南京个人网银客尸指南运企业网银客户指南或网上银行软件下载受理财计算器学热点问题解答在线缴费网上商城-网上基金工行信使网上贷款手机银行境外外汇汇款全球快汇跨国理财-牡丹卡自动还款牡丹运通卡手工行论坛在线答疑站内搜索二i痴人关键字 Q网上保除 网上商城习就转到链括业务收费标准，g i http:WWW95588.c om/cl i ck/adver/adver.j sp?p ar a=/guanggao/2005m aiv/1017/1 gx e zh05一 欢迎来到一网通主页？Microsoft Internet Explorer nternet目丁覆百 号交.各帮a*；.,ats招 q中 u 之 U 44I招商银行“一卡通”.|3-1网上银行曼.2网上银行的服务功能(1)商业银行业务(如转账结算、汇兑)(2)在线支付(支持顾客B2c商务模式下的购物)(3)新的业务领域(集团客户查询各子公司的账户余额和交易信息)(4)最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交 易主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。Il 3-1网上银行曼L3网上银行的特点（1）全面实现无纸化交易。即电子现金、电子钱包、电 子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信 网进行传送。（2）服务方便、快捷、高效、可靠。（3）经营成本低廉。（4）简单易用。只要有一台连入Internet的PC机、简 捷明快的用户指南。|_3,1网上银行导,1.4网上银行的业务模块(1)账户申请处理模块主要负责为客户新建账户，为客户提供电子钱包应用程序,并对客户档案进行管理与维护。(2)支付授权处理模块主要负责客户网上购物，网上投资、网上保险等各种情况 下的支付授权、授权记录管理等。(3)网上支付处理模块主要负责客户资金支付过程中的资金转移，并做好日志记录等。|3-1网上银行号M.4网上银行的业务模块(4)清算业务模块主要负责跨行的资金清算与往来账目的核销等.(5)系统管理模块主要负责各项业务参数管理、安全和风险管理、报表管理 等，保证网上银行系统的正常运行。L 3-2支付网关注1支付网关的概念是因特网和银行专用网之间的接口，支付信息 必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完 成支付的授权和获取。支付网关主要作用是完成两 者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以及保护银行专用网的安全。ji_3.2支付网关呈2,2支付网关的功能(1)配置和安装工nternet网络支付能力。(2)避免对现有主机系统的修改。(3)采用直观的用户图形接口进行系统管理。(4)适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付 等电子支付手段。_3.2支付网关号22支付网关的功能(5)通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，保障支付的安 全性。(6)提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获 和结算、对账等。(7)通过对工nternet网上交易的报告和跟踪，对网上活动 进行监视。(8)使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的 业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处 理商提供机会。满开始IIi团6叩旦时初初酗旬包迦1包包创业崩短回匡泄（，热里找saw电福