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银行高资产净值客户特定理财产品销售流程

第一章 总 则

第一条 为有效控制合规风险，为加强我行个人理财业务管理，规范和增进我行个人理财业务健康有序发展，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行个人理财业务管理暂行措施》、《中国银监会有关深入规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题告知》、《中国银监会有关深入规范银信合作有关事项告知》、《商业银行理财产品销售管理措施》和我行颁布《ⅩⅩ银行个人理财业务管理措施》、《ⅩⅩ银行个人理财产品销售管理措施》（1.0版，）、《ⅩⅩ银行个人理财产品销售流程》（2.0版，）等有关法律法规规定，制定本流程。
第二条 高资产净值客户定义
高资产净值客户是指个人或家庭金融资产到达100万（含）以上客户，高资产净值客户是满足下列条件之一我行客户：
（一）单笔认购理财产品不少于100万元人民币自然人；
（二）认购理财产品时，个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币，且能提供有关证明自然人；
（三）个人收入在近来三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在近来三年内每年超过30万元人民币，且能提供有关证明自然人。
个人金融资产是指存款、基金、理财产品、股票、国债及其他金融资产。
第三条 特定理财产品定义
我行发行理财产品中，如下类别仅面向高资产净值客户销售：
（一）投资方向为境内二级市场公开交易股票或与其有关证券投资基金及未上市企业股权和上市企业非公开发行或交易股份理财产品；
（二）投资于房地产信托理财产品；
（三）仅面向高资产净值客户销售或在总行销售告知中明确规定执行此销售流程其他理财产品。

第二章 基本规定

第四条 产品销售前培训
在产品销售前，分行要专门组织全辖产品销售人员培训，培训内容包括但不限于产品基本要素、产品特点及产品风险点等，重点加强对产品风险点培训，并做好有关培训记录。
第五条 产品销售人员资格规定
本流程所称产品销售人员指我行面向客户从事理财产品宣传推介、销售、办理申购和赎回等有关活动人员。
个人理财产品应由通过总行CCWA资格认证或通过银行业协会组织“个人理财”和“公共基础”考试，或获得AFP或CFP资格，或通过度行组织理财人员销售资格考试理财业务人员向客户进行销售。未经获得上述资格认证理财销售人员，不得向客户销售理财产品。
第六条 销售对象及起点金额规定
在销售仅面向高资产净值客户特定理财产品时，应遵照如下规定：
（一）产品销售人员在向客户进行产品推荐和销售时，要对客户进行资产评估，客户通过评估确认为高资产净值客户后方可购置对应特定理财产品；
（二）仅面向高资产净值客户销售特定理财产品，不得向一般客户积极推荐；

第三章 产品销售流程

第七条 客户评估流程
（一）评估对象
1.购置仅面向高资产净值客户销售特定理财产品客户，产品销售人员均应在销售理财产品前对客户资产状况进行评估。
2.对于在仅面向高资产净值客户销售特定理财产品募集期或存续期内，追加购置该产品时，无需对客户资产状况反复进行评估。
（二）评估效力
通过我行高资产净值客户评估，评估成果为“客户属于高资产净值客户”客户，可购置仅面向高资产净值客户销售特定理财产品；未通过我行评估客户，不得继续对其销售仅面向高资产净值客户销售特定理财产品，须引导客户购置其他理财产品。
（三）评估原则
1.满足如下条件之一客户，可经我行直接认定为高资产净值客户，客户无需另行提供其他证明材料：
（1）购置特定理财产品金额到达等值100万元人民币；
（2）购置特定理财产品金额少于等值100万元人民币，但在我行个人或家庭理财总值不少于等值100万元人民币；
2.满足如下条件之一客户，提交符合规定材料后，经我行审核，可认定为我行高资产净值客户：
（1）购置理财产品金额少于等值100万元人民币，且在我行个人或家庭理财总值少于等值100万元人民币，但在其他金融机构个人或家庭金融资产合计不少于等值100万元人民币。客户需提供如下所列资产证明材料，材料所列金额合计应不少于等值100万元人民币（如提供家庭其他组员资产证明材料，应对应提供结婚证、户口本等证明家庭关系辅助证明材料）：
A.存款，提供银行出具证明材料，能体现客户本人或家庭在购置产品时存款金额；
B.基金市值，提供代销机构或基金管理企业盖章出具证明材料，能体现客户本人或家庭在购置产品时基金资产市值状况；
C.理财产品市值，提供产品发行银行盖章出具证明材料，能体现客户购置产品时其已购置他行理财产品市值状况；
D.第三方存管市值，提供券商盖章出具证明材料，能体现客户购置产品时第三方存管账户资产（含保证金及证券市值）状况；
E.其他金融资产，提供其他第三方机构盖章出具、能体现客户持有其他金融资产市值状况证明材料。
（2）个人收入在近来三年内每年收入超过等值20万元人民币。
A.工资性收入，提供由客户工作单位出具，该有行政、财务等公章收入证明；或银行盖章确认工资发放账户对账单；或税单等其他工资性收入证明材料；
B.经营性收入，提供营业流水、银行对账单等资金入账证明或税单等其他证明资料，必要时提供营业执照、企业章程等证明客户身份资料；
C.租赁性收入，提供合法租赁协议、租赁物所有权证明文献及租金入账证明等。
D.其他收入，提供其他可证明客户收入状况材料。
（3）夫妻双方合计收入在近来三年内每年收入超过等值30万元人民币。客户需提供本人及其配偶近来三年收入证明文献，证明双方每年收入合计超过等值30万元人民币。对于客户配偶收入证明文献，应同步提供婚姻关系证明材料。
（四）资料审核及评估
产品销售人员须从“理解你客户”角度出发，审核客户提供各项资料（如有），完整填写我行来宾理财系统客户信息管理模板中客户姓名、证件号码、联络电话、通讯地址、投资经验和投资偏好六项客户基本信息，基于以上信息对客户与否适合购置理财产品形成基本判断。
对于不符合上述高资产净值条件客户，客户经理应向客户阐明其不属于我行高资产净值客户，不能向其销售仅面向高资产净值客户特定理财产品。
（五）填写高资产净值客户评估表
产品销售人员在对客户进行资产评估后，对填写高资产净值客户评估表，并在成果栏签字确认，同步交由客户对评估成果进行确认。客户应仔细阅读评估表填写内容，在客户确认栏签字确认。客户如未能对评估成果进行确认，客户经理不得向其销售仅面向高资产净值客户特定理财产品。
高资产净值客户评估表有效期为1年，在有效期内客户再次购置仅面向高资产净值客户销售特定理财产品时无需再次进行评估。分行需妥善保留客户购置记录及有关销售档案，以备检查。
（六）高资产净值客户评估表复核
分行辖内各网点理财销售人员需对高资产净值客户评估表进行交叉复核，并在成果栏签字确认，对于不符合规定应进行详细记录，并联络客户进行修正。
（七）资料保管
高资产净值客户评估表及客户提供金融资产证明材料或收入证明材料（如有）与理财产品协议书、风险评估问卷、客户权益须知、风险揭示书、产品阐明书等其他有关资料一并保留。
第八条 风险评估
在销售仅面向高资产净值客户销售理财产品时，除了对客户资产状况进行评估，产品销售人员还应通过问卷调查方式严格进行客户风险评估。客户风险评估可采用当面或网上银行方式进行评估，有效期为1年，在有效期内客户再次购置理财产品无需再次进行风险评估。
第九条 风险揭示
产品销售人员在销售产品时要向客户做充足产品简介，包括期限、投资方向、在多种情景下收益测算状况等；同步要充足披露理财产品风险，使用通俗易懂语言，配以必要示例，阐明最不利投资情形和投资成果，并确认客户完整、精确理解。不得对客户做出不符合产品实际宣传或者产品本金、收益承诺，不得采用强制或误导宣传方式引导客户从事有关购置行为。
在销售仅面向高资产净值客户销售理财产品时，产品销售人员还应规定客户签订客户权益须知、风险揭示书、客户协议书、产品阐明书等文献，详细销售流程参见ⅩⅩ银行个人理财产品销售流程》（2.0版，）。

第四章 监督检查

第十条 总分行零售银行部应不定期对分支机构高资产净值特定产品销售流程执行状况进行检查，原则上分行零售银行部每季度应检查一次，对于发现违反本流程行为将予以严厉处理。

第五章 附 则

第十一条 解释与生效
本流程由总行零售银行部制定，并负责解释。本流程自颁布之日起施行。

附件2-2
ⅩⅩ银行高资产净值客户评估表
重要提醒：
1、购置本行发行仅面向高资产净值客户销售特定理财产品前，需对您资产状况进行评估，问卷有效期1年。当发生也许影响您自身财务状况情形时，请您在再次购置我行发行仅面向高资产净值客户销售特定理财产品时积极规定重新进行评估。
2、本问卷意在理解您财务状况，借此协助您选择合适理财产品类别，已到达您投资目。
3、投资理财产品需要承担各类风险，如本金兑付风险、市场风险、流动性风险、汇率风险、信用风险、利率风险、赋税风险、产品复杂度风险等，也许遭受本金损失。
客户无需提供任何材料状况
客户基本资料
客户姓名_____________ 证件类型及号码__________________________
客户卡号__________________________联络电话___________________
资产评估状况
鉴于客户申请购置理财产品________（产品代码），我行对客户资产状况评估如下：
□ 购置本理财产品金额到达等值100万元人民币
□ 购置本理财产品金额少于等值100万元人民币，但在我行个人或家庭理财总值不少于等值100万元人民币
附件：客户本人或家庭组员在来宾理财系统近来一期时点理财总值数据截屏（金额合计等值________万元人民币），若无法提取客户本人或家庭组员在来宾理财系统中时点理财总值数据，则客户需提供其持有我行发行理财产品有关文献（产品阐明书及理财协议书）
资产评估成果：
已对客户购置金额状况/个人或家庭理财总值状况进行审核。经评估，该客户属于我行高资产净值客户。

客户经理（签字）：________________ 日期： ___________________________
复核人（签字）： ________________ 日期： ___________________________

客户需对应提供材料状况
客户基本资料
客户姓名_____________ 证件类型及号码__________________________
客户卡号__________________________联络电话___________________
资产评估状况
鉴于客户申请购置理财产品________（产品代码），我行对客户资产状况评估如下：
□ 购置本理财产品金额少于等值100万元人民币，且在我行个人或家庭理财总值少于等值100万元人民币，但在其他金融机构个人或家庭金融资产合计不少于等值100万元人民币（提供金融资产如在客户家庭组员名下，须同步提供家庭关系证明材料）
□ 附件：存款证明材料（金额合计等值________万元人民币）
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：基金市值证明材料（金额合计等值________万元人民币）
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：理财产品市值证明材料（金额合计等值________万元人民币）
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：第三方存管账户资产证明材料（金额合计等值________万元人民币）
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：其他金融资产市值证明材料（金额合计等值________万元人民币）
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 个人收入在近来三年内每年收入超过等值20万元人民币
□ 附件：本人近来三年工资性收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：本人近来三年经营性收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：本人近来三年租赁性收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：本人近来三年其他收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 夫妻双方合计收入在近来三年内每年收入超过等值30万元人民币（提供收入证明如在客户配偶名下，须同步提供婚姻关系证明材料）
□ 附件：本人及配偶近来三年工资性收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：本人及配偶近来三年经营性收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：本人及配偶近来三年租赁性收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________
□ 附件：本人及配偶近来三年其他收入证明材料
出具机构：1、________2、________3、________4、________5、________

资产评估成果
已对客户金融资产状况进行审核。经评估，该客户属于我行高资产净值客户。

客户经理（签字）：_________________ 日期： ___________________________
复核人（签字）： ________ ________ 日期： ___________________________

客户确认栏
本人确认以上评估内容及成果符合本人金融资产状况，本评估表所附材料（如有）为本人金融资产真实反应。如因本人所提供材料不真实、不精确或不完整所导致任何责任和损失，由本人自行承担。现本人积极规定购置理财产品________（产品代码），并认为该产品完全适合本人投资目、投资经验以及风险承受能力。

申明人（签字）： ___________________________ 日期： ___________________________