如何提高城市商业银行市场竞争力.doc

提升商业银行城市市场竞争力的几点思考商业银行的市场竞争力是其在经营过程中长期积淀形成的、能够支撑现阶段经营和未来发展的竞争优势，是商业银行在市场竞争中赢得主动、获取超额利润的能力,包括管理体制、经营机制、产品创新、技术支持、业务管理和服务能力等多个方面。近年来，随着我国社会、经济的快速发展，国内商业银行充分借鉴和不断吸收成熟市场经济国家商业银行的经营理念和发展经验，在全球金融危机面前保持了良好的发展势头。但由于传统观念和计划经济残余思想的束缚，与西方发达国家商业银行相比，在市场竞争力方面还存在不小的差距，表现在以下几个方面：一、缺乏科学有效的组织架构和运行体制。任何银行组织都会通过一定的结构形式固化业务流程、管理流程及资源配置，合理的组织架构是优化资源配置和提高管理效能的基础。国外商业银行组织架构和流程设计以客户为中心、以业务为主线，采取扁平化的组织架构，突出服务职能。与之相比，国内城市商业银行组织架构有组织结构固化、组织行为僵化、市场反应迟钝的缺陷,行政色彩浓、层级多、链条长、管理成本高等弊端，部门设置和业务流程更多地考虑了自身的管理需要，违背了以市场为导向、以客户为中心的经营理念，导致了运行效率低下和风险控制能力偏弱的缺陷。二是缺乏深入细致的市场分析和客户分层。从香港城市商业银行经营理念的发展变化来看，已经从大众市场向市场细分和客户分层，从追求客户数量向追求客户价值转变，更加注重对现有客户价值挖掘。我国城市商业银行目前还普遍存在片面追求数量和规模扩张的倾向，缺乏对市场和客户资源的深入研究，产品和服务大众化，缺乏分层次和专业化营销。部分商业银行即使对客户进行了分类，也仅仅是根据客户金融资产余额来简单划分，缺乏深层次的分析和运用，后续营销、服务跟不上，无法满足高端客户的金融需求。三是缺乏符合市场需求且能带来良好收益的产品创新。先进商业银行往往能够迅速对市场变化做出反应，通过改良和完善传统产品，挖掘市场需求，及时推出新产品、新业务，不断为客户提供多元化的金融产品和销售渠道。国内商业银行的产品研发和销售部门大多处于组织链条的两端，信息传导和市场响应速度慢，有的新产品由于缺乏充分的市场调查，推出后市场反应冷淡，不久便销声匿迹；有的虽然市场反应热烈，但银行却是收益甚微；有的所谓“创新”也大多是吸纳性或模仿性的低水平创新，真正的原创性产品较少，金融产品创新规模、层次和深度远远不能满足市场的需要。四是缺乏高层次、复合型的专业人才。人力资源是第一资源，是企业的核心竞争力。国际先进商业银行的产品、业务背后，都有一支高素质、专业化的服务团队，他们熟悉各类金融产品，具有丰富的从业经验和高超的营销技巧，拥有大量的客户资源和较强的沟通协调能力。与之相比，在国内城市商业银行中，全面掌握金融、法律、产经、财务等多领域知识，能够为客户提供高端理财、咨询服务的专业人才极为匮乏，直接影响到商业银行的创新能力和市场竞争力。五是缺乏组织严密的风险管理体系。风险管理是现代商业银行经营管理的核心内容。从国际上看，银行风险管理历经资产风险管理、负债风险管理、资产负债风险管理，已经进入全面风险管理阶段，成为国际化银行谋求发展和竞争优势的最重要方式。我国商业银行风险管理起步较晚，缺乏全面正确的风险管理理念和风险管理文化，没有建立起完整独立的风险管理体系，缺乏必要的风险预警和监控机制，风险识别、计量、评估和控制的技术和水平与西方发达国家还有较大差距。现代金融是经济发展的核心，城市以其丰富的客户资源和无限商机，成为商业银行同业竞争的最前沿。如何有效提升城市市场竞争力，商业银行共同面对的重要课题。通过此次专题培训，结合自身工作实践，对商业银行提升城市市场竞争力提出以下几点建议:一、完善公司治理，加快组织体制和运行机制改革。完善的公司治理结构是建设现代商业银行的基础。城市商业银行要按照现代企业制度的要求，建立和完善法人治理结构，积极引进国际银行业先进的管理经验和技术手段，推进现代银行制度建设。一是要建立适应现代商业银行发展的组织架构。按照“流程银行”的要求，以客户为中心，减少中间层次，缩短管理半径，建立一个结构合理、运行高效的组织架构，实现商业银行各项资源的最优化配置。二是要优化业务流程。在风险可控的前提下，围绕市场和客户来设计业务流程，削减不必要的环节，提高决策效率和市场响应速度。三是要建立以经济增加值为核心指标的评价体系。商业银行以效益为最终的经营目标，通过建立以经济增加值为核心的评价体系，能够更加准确地衡量商业银的经营成果，促进银行资源向风险小、资源占用少、收益高的产品或业务流动，最终实现收益的最大化。二、强化风险管理，提高控制和驾驭风险的能力。随着金融自由化和全球化发展，促使风险管理朝着更加科学和完善的方向发展。巴塞尔新资本协议的出台，标志着现代商业银行风险管理由单纯的信贷风险管理模式向信用风险、市场风险、操作风险并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理阶段过渡。在这种背景下，城市商业银行要学习、借鉴和掌握现代商业银行风险管理技术的最新发展成果，逐步建立与国际接轨的全面风险管理体系。一是要构建完整独立的风险管理体系，成立隶属于董事会的风险管理委员会，风险管理部门独立于业务部门，确保其充分行使风险监控的职能。二是要建立健全风险识别、计量、监测和反馈机制。城市商业银行要借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有业务风险的监控和评价预警系统，进行持续监控和定期评估，及时向决策层进行反馈。三是要建立全员的风险管理文化。风险存在于银行业务的每个环节。为此，商业银行必须加强对员工的风险教育，无论是决策层、管理层还是一线员工，都能深刻了解可能存在的风险因素，并主动加以预防。三、推动产品创新，提高应对市场变化的能力。创新是企业的灵魂，是企业发展的不竭动力。在激烈的市场竞争中，产品和服务日趋同质化，谁能更快地捕捉到市场的需求变化，适时推出新的产品和服务，谁就能在竞争中占得先机，赢得主动。一是要强化市场调研。产品和业务创新必须遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则，产品研发部门必须对市场进行长期研究和跟踪分析，关注市场环境中的新情况、新政策、新机遇，在市场的指导下，不断推出具有较强竞争力的金融产品。二是要坚持“风险可控、成本可算，信息充分披露”的原则，审慎而有序地开展金融创新，尤其是对金融衍生产品要严格限制，避免产生新的更大的风险。三是建立产品跟踪管理制度。要加强对新产品动态管理，及时收集市场反馈信息，定期梳理完善现有产品，不断改进产品特性，优化业务流程，使产品能够适应市场变化，贴近客户需求，做到有市场、有客户、有效益。四、加快信息化建设，提升现代科技应用水平。在信息化生存时代，银行的产品创新、数据处理、业务操作以及管理决策，任何环节都离不开信息技术的强力支撑，信息技术的应用能力和系统开发能力是决定城市商业银行竞争能力和经营成败的关键因素。一是要积极推进数据应用整合。充分利用先进的信息技术，建立先进的客户管理和市场细分系统，实现在数据集中基础上的深层次的数据应用，将数据集中带来的技术优势尽快转换为企业的竞争优势。二是充分运用现代信息技术，建立全面风险管理体系。通过数据的集中，统一和固化业务处理流程，有效减少人为操作的风险，实现风险管理技术由定性分析向定性定量分析相结合的转变，提高识别、测量和控制各种风险的水平。三是要加强信息安全保障。建立完善的金融信息保密体系和监测体系，提高网络访问的认证强度，有效预防金融犯罪。同时，建立信息安全应急处置机制和信息通报机制，提升金融信息系统预警、应急处置和恢复能力，最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的连续稳定运行。五、强化市场营销，提升市场竞争力。商业银行面临日益激烈的市场竞争，积极开展市场营销是抢占市场，实现效益最大化目标和增强市场竞争力的必然选择。一是要整合内部资源，加快市场营销体系建设。城市商业银行要以客户需求为中心，重新调整现有的组织架构和业务流程、管理流程、决策流程，建立专门的营销机构，打造以客户经理为核心的营销团队，完善相应的激励和约束机制，强化非营销部门的辅助和支持功能。二是要通过市场细分和客户分层，准确进行市场定位。市场细分可以更加深入的了解市场需求，明确目标客户，实现金融产品的市场定位，从而采取更加有效地营销策略。通过客户分层，紧紧瞄准有金融需求的客户，剔除无需求客户，减少无效营销，实现银行资源与市场有效需求的精密匹配。三是要注重关系营销，建立良好的客户关系。通过加强与客户的感情交流，建立和维护长期良好合作关系，充分利用和强化各种形式的关系网络来开展营销活动，在银行与客户之间建立一种双赢、互利的经济关系。六、加快人才培养，打造高素质、专业化的服务团队。商业银行经营环境的变化、服务功能的拓展以及经营模式的转变，对人才素质提出了更新、更高的要求。我国城市商业银行人力资源管理能力能否适应这些变化，直接决定着城市商业银行未来的竞争和发展。国外先进的商业银行，都有一支涵盖不同专业领域、拥有各类专业资质的专家队伍，能够为客户提供高附加值的金融服务。目前，我国商业银行高层次的管理人才和专业人才及其匮乏，人力资源开发和管理的水平远远不能适应银行国际化竞争和国际化发展的需要。随着金融全球化发展，国内城市商业银行必须以更高、更远的视野，制定国际化人才引进和培养战略，通过自主培养与外部引进相结合的方式，建立一支国际化、专业化的高素质服务团队，为城市商业银行的各类产品和业务提供强大的前、后台支持。6