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我国商业银行中间业务存在问题及发展方略研究
一、引言
（一）研究背景和研究意义
伴随我国金融体制改革与市场经济发展，银行业逐渐面向全球化，追求以利润为最终发展目。西方国家商业银行重点发展中间业务，为其带来了丰厚收益，提高了服务水平，成为其收入重要来源。伴随外资银行进入，我国商业银行业面对竞争压力越来越大，目前我国商业银行盈利重要来源于存贷款利差，仅靠获得老式存贷利差来保持长期竞争力是不够，因此需要大力发展中间业务。由于我国商业银行中间业务起步比较晚，与西方商业银行仍有很大差距，诸多地方都需要改善，怎样处理这些问题便成了我国商业银行重要任务之一。
商业银行在提供中间业务时，不动用或者是不直接动用银行自有资金，不受存贷款利率波动影响，因此有助于减少银行经营成本。受客户违约导致损失比较少，有助于提高商业银行收入水平。发展中间业务，商业银行可以通过拓展中间业务产品种类来让顾客满意，扩大商业银行顾客群，不停扩大市场份额，以提高商业银行市场竞争力。稳定坚实顾客群是商业银行生命之源，立行之本。银行作为经典服务行业，需要树立良好企业形象，通过开展中间业务可认为客户提供更全面综合化服务，使顾客更满意，获得更多客户支持与信任，有助于企业在广大市民中树立良好形象。因此大力发展中间业务是我国商业银行目前最佳选择。
（二）文献综述
1、有关金融创新
杨高林（）认为：“金融创新在商业银行发展中一直饰演着十分重要角色，它是商业银行可持续发展不竭动力。因此，金融创新也是商业银行提高国际竞争力主线途径。中间业务竞争是商业银行更高层次竞争，国内商业银行必须正视相对落后现实，树立创新意识。”[1]李镇西（）在《中小商业银行关键竞争力研究》一书中提到：“国与国之间竞争，机构之间竞争，归根究竟是创新能力竞争。与国际先进银行相比，我国商业银行金融创新能力明显局限性，因此要建立有国际竞争能力商业银行，必须建立一种“勇于创新、宽容失败”创新机制。”[2]
2、有关中间业务
王兆星（），潜心研究，分析此后世界金融走势和我国商业银行未来发展方向，认定中资银行中间业务大有用武之地；给中间业务下定义，谓之曰：“中间业务是指不构成商业银行表内资产和表外负债，而可以形成银行非利息收入业务。”[3]杨宜（），在《商业银行业务管理》一书中提到：“中间业务是指银行不需动用自己资金，代理客户承接支付和其他委托事项，从中收取手续费业务。它是银行老式资产负债延伸，是银行新利润增长点。”[4]
（三） 研究思绪
本文基于中间业务有关内容上，通过与西方国家商业银行中间业务发展对比研究找出目前我国商业银行中间业务发展中存在缺陷，借用国外商业银行发展经验，结合我国商业银行目前现实状况作出分析，找出我国商业银行存在问题，再根据我国商业银行自身SWOT分析深入发现增进我国商业银行中间业务发展对策。
二、我国商业银行中间业务发展现实状况
我国商业银行中间业务从发展之初到目前，可在总体上分为两个阶段：1995-存款导向阶段和以来收入导向阶段。[5]在第一种阶段，商业银行重要为了增长银行存款数量，为了吸引客户来存款，而把中间业务作为一种附加服务。第二阶段，为了增长银行收入水平，提高银行综合竞争力，而逐渐认识到发展中间业务重要性，大力开展中间业务，不停扩大中间业务产品种类。
中国人民银行于7月出台了《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行中间业务有关概念、市场准入机制和业务范围等内容作出了明确规定[6]，在一定程度上中间业务得到了发展，不过由于我国有关政策限制，市场不完善，导致市场竞争无序。伴随金融业逐渐开放，我国商业银行中间业务品种已经有九种，各大商业银行对中间业务关注与日俱增，逐渐成为银行三大支柱之一。中间业务占营业收入比重在不停增长，例如中信银行占比11.81%，占比13.68%，占比15.39%，在不停地增长，中国银行占比31.58%，占比29.93%，占比30.50%，占比29.81%，基本上维持在30%左右。（数据来源于各大银行各年年报）从以上数据可以看出虽然不停增长可是占重比率仍然很低，美国银行各年中间业务占营业总收入比例平均都在50%以上，高于利息收入，因此我国与西方国家相比仍有很大差距。银监会曾在提出，中国商业银行用5到时间大力发展中间业务，争取占营业收入比例到达40%-50%，不过一目前现实状况来看，任重而道远。
三、国内外商业银行中间业务对比分析
（一）收入来源比较
国外商业银行营业收入重要来源是中间业务收入，而国内营业收入来源重要是以利息收入为主。根据英国劳埃德银行、美国银行、中信银行、中国银行这四家银行-中间业务收入占营业收入比率来说，国外商业银行占比率在50%以上，虽然在受到欧债危机影响下，其中间业务收入金额与占比率均有所下降，不过非利息净收入一直高于利息净收入，占比率还是高于中国银行与中信银行，利润收入重要来源还是中间业务收入。

金额
占比
金额
占比
金额
占比
美国银行
利息净收入
47109
39.37%
51523
46.75%
44616
47.74%
非利息净收入
72534
60.63%
58697
53.25%
48838
52.26%
劳埃德银行
利息净收入
9026
19.72%
12546
28.49%
12698
47.36%
非利息净收入
36745
80.28%
31498
71.51%
14114
52.64%
中国银行
利息净收入
158881
68.42%
193962
70.07%
228064
69.50%
非利息净收入
73317
31.58%
82855
29.93%
100102
30.50%
中信银行
利息净收入
35984
88.19%
48135
86.32%
65106
84.61%
非利息净收入
4817
11.81%
7630
13.68%
11842
15.39%

表1 -国内外商业银行营业收入构成状况表（单位：百万）
（数据来源：各大行-报数据整顿）

图1 -国内外商业银行非利息收入占营业收入比例
（数据来源：各大行-报数据整顿）
而国内商业银行，虽然近几年来中间业务发展很快，不过占比率还是不高，跟西方国家相比仍有很大差距，其利润收入重要来源还是利息收入。如图1所示，中国银行中间业务收入占比基本上稳定在30%左右，中信银行中间业务收入占比虽然在上升，不过占比率很少，与美国银行，劳埃德银行相比相差甚远。
（二）业务范围与品种比较
由于市场发展与竞争，西方商业银行推出了诸多品种中间业务来适应客户不停扩大需求，其范围包括老式银行业务、融资类、信托类、金融衍生工具交易、投资银行类、保险类、共同基金类。他们既从事了资本市场业务，也从事了货币市场业务。这一点我们可以从大通银行收入构成中体现出来，其中间业务收入构成有7项，各个品种中间业务各发挥其功能，充足运用银行资源，为银行带来丰厚利润收入。
我国商业银行起步比较晚，再加上我国实行严格分业经营与分业管理体制，中间业务发展受到限制，其经营品种也就相对比较少，重要有结算类、代理类、担保类、银行卡类、委托贷款、基金类、征询类、房产金融类。这些中间业务收益水平较低，大量占用资源，而技术含量高为客户专门量身制定个人理财类产品发展严重局限性，有甚至没有，金融衍生类产品发展也很少，这样就大大减少了银行盈利能力。
（三）技术服务手段比较
西方商业银行拥有先进科学技术，先进硬件设施以及支付系统，使得商业银行中间业务网络化，大大减少了银行经营成本，拓展了服务空间，更便捷为客户提供更以便服务。以美洲银行为例：美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置超级账户既以便、灵活，又便于管理，存款账户服务费和其他服务费收入达32亿美元。[7]
我国商业银行中间业务技术服务手段相对比较落后，尽管也建立了某些电子结算系统，不过其结算不便捷，核算体系不健全，管理信息系统不完善，网络设施差，常常因系统故障，出现不便民举措。这使得开发出中间业务产品因技术不完善而导致客户嫌麻烦不愿尝试，从而导克制了中间业务某些产品发展。
（四）经营环境比较
首先，西方国家实行是混业经营体制，在这样体制下银行业发展比较自由，可以推出多种类型中间业务产品，不受限制，在我国，由于实行分业经营与分业管理体制，诸多产品推行都受到了克制，银行业不能推行证券业或者是保险业产品，或是混合型产品，因此其品种会受到限制。另一方面，在西方国家其间竞争均是公平竞争，自由竞争与合作关系，而在我国银行业间存在着同业竞争，伴随市场逐渐发展，银行业间竞争越发剧烈，部门商业银行为了争夺客户，运用多种方式抢占市场，而其他银行为了进入市场不得不减少中间业务收取费用，存在着压价销售现象。这样导致了市场竞争无序、混乱。此外，西方商业银行是在完全市场经济中发展其中间业务，而我国商业银行还没有完全挣脱计划经济阴影，国内企业对银行需求仅是资金需求，没有对资金管理知识有关需求，因此国内银行在面对国内企业时候，也没有推出新中间业务市场需求。
四、我国商业银行中间业务拓展SWOT分析
（一）优势分析
1、众多营业网点
我国商业银行拥有大量营业网点，遍及各个地区，各个大小都市，覆盖范围广，为广大市民提供便捷服务。目前我国有5大国有银行，3大政策性银行，12家股份制商业银行，100余家都市商业银行。为中间业务发展提供了良好硬件设施。
2、 拥有丰富客户资源与良好信誉
我国商业银行拥有广大且稳定客户群体，这些客户群体为商业银行稳定和发展提供了坚实基础，从而使商业银行得以稳定运作。拥有广大客户群也推进了营业
网点发展与深入扩大，实现了银行与客户之间互动、互进。
我国商业银行历史悠久，获得了广大市民信赖，因此拥有良好信誉。面对股价频繁波动，不是所有市民都可以承担起股价波动带来风险，因此他们更乐意把资金寄存在银行里，以获安稳。
3、我国商业银行规模较大
我国商业银行金融实力在不停扩大，已经成为世界商业银行重要构成部分。我国四大国有银行已经有三大银行列入全球25家大银行之中，其中，中国工商银行曾居于全球第7大银行位置，其规模宏大，在全国拥有2万多家营业网点，规模堪比跨国大银行。[8]
（二）劣势分析
1、业务管理机制不完善
目前，我国商业银行还没有专门管理体制来管理和监督中间业务发展，中间业务与资产负载业务仍是分割管理，没能形成统一规划与管理，仍是由各个部门管理，没有一套完整管理体制，这样各个部门之间缺乏对应协调配合，缺乏合理组织与管理，各个部门之间资源不能分享，导致挥霍资源，营销混乱，增长经营成本局面。例如：代理个人电子银行业务由个人业务部负责，信用卡业务由银行卡部负责。电子银行卡业务与信用卡业务均属于中间业务范围，不过这样分工无疑是导致了不必要承担，导致了资源挥霍，有关业务经验不能共同分享，管理分散。
2、市场定位偏差
长期以来，我国商业银行未能给中间业务作出合理定位，忽视了中间业务应有收费项目，或者是减少中间业务收费，没有合理收费原则。没有把中间业务作为一种支柱业务在进行发展，没有认识到发展中间业务重要性。此外，客户会对这些所谓优惠服务导致错误认识，形成错误观念，认为其是免费服务项目是理所当然，对中间业务后来发展埋下了很大隐患。
3、风险意识不够
中间业务在带来丰厚收益同步也会带来风险，目前我国商业银行开展项目除了担保类与金融衍生工具类基本属于低风险产品，不过低风险不代表没有风险，从过去几年实践经验来看，我国商业银行风险重要表目前政策风险、操作风险与信誉风险。为了后期可以大力发展高收益产品，我国商业银行必须有效地增强风险意识[9]。
4、金融创新力度不够
我国商业银行中间业务创新力度本来就局限性，并且存在着很严重同质现象，缺乏吸引力。西方国家中间业务产品多元化，构造多元化，覆盖范围广，波及到诸多领域。而我国开展中间业务虽然已经有200多种，但仍是某些基本服务，如代收水电费，代发工资等，没有充足发挥商业银行优势。
5、缺乏高素质复合型人才
由于中间业务是新型性产业，其发展、创新、营销需要大量专业知识，需要波及到会计、管理、营销、金融、法律、保险、投资、证券等方面知识，由于波及面广，目前我国此类综合人才还比较缺乏，需要更好地发展中间业务必须大力培养此类复合人才。
6、技术支撑力度不够
技术是中间业务发展基础。现阶段我国商业银行信息管理系统与技术装备相对落后，缺乏先进支付与结算系统，网络速度慢，普及率不高，安全性低，导致中间业务运作效率低下，处理耗时，服务水平低下，难以满足客户便捷需求，并且使信息采集与反馈延时，高层不可以及时接受到信息，也就不可以及时处理信息，影响了高层决策与监控效率。
（三）机遇分析
1、良好经济环境
改革开放以来，我国综合国力与人民生活水平逐渐提高，国民经济持续增长，为金融体制稳定提供了保障，打下了基础，形成一种良好经济外部环境。居民收入也逐渐展现多元化，消费观念也在变化，促使居民对中间业务产品需求，从而推进了中间业务发展。
2、金融混业经营趋势
虽然我国目前实行是分业经营体制,不过从某些已经出台政策法律法规和市场发展需求可以看出,中国金融业有向混业经营发展倾向，为发展中间业务提供了更大空间，增进中间业务发展。
3、多元化市场需求
伴随经济发展，人们收入水平普遍提高，生活质量改善，收入多元化，对老式银行业产品已经不感爱好，转向对投资产品需求展现多元化。这就规定银行不停推出新中间业务产品来适应人们正在日益扩大市场需求。多元化市场需求为中间业务发展提供了更广大后援支持。
4、加入WTO使得银行业愈加依赖于中间业务发展
在金融全球化背景下，金融机构之间竞争越来越剧烈，银行靠老式存贷款利差来获得利润来源已经局限性以适应目前剧烈竞争环境，因此需要大力发展中间业务。外资银行再不停地入驻中国，无疑给中国银行业带来很大压力，并且外资银行业中间业务发展比较完善，中国银行业想要稳住脚步，必须通过挖掘自身优势，加强创新力度，大力发展中间业务。
（四）威胁分析
1、外资银行进入
在经济金融全球化环境下，外资银行通过多种方式逐渐进入中国市场，起初，由于他们没有固定和忠诚客户群体、普遍营业网点，因此中间业务会成为他们进军中国一大切入点，由于产品新鲜，收利相称可观，会吸引大量中国客户，对中国银行业来说是一大威胁。
2、优秀人才损失
由于外资银行进入，需要大量专业人才，会通过多种手段，猎头企业挖掘我国优秀人才，予以丰厚酬劳，优惠政策来与中国商业银行争夺人才。我国专业型复合人才本来就比较少，通过一系列挖掘，就越来越少，减少了我国中间业务创新能力，延缓了新产品推出，最终影响了中间业务发展。
3、五大风险威胁
我国商业银行面临着市场风险、操作风险、法律风险、信用风险、流动风险这五大风险。伴随中间业务品种与范围逐渐扩大，产品越来越复杂，所碰到风险威胁也就越大。交易对手违约次数越多，违约时间越长，其信用风险就越大；中间业务作为银行资金运作构成一部分，它与银行资产负债业务紧密有关，一旦资金来源短缺，会影响企业正常运转，导致流动风险；法律法规不完善会给银行带来一定法律风险；市场风险存在于每一种衍生品中，银行交易业务均会由于价格波动而遭受市场风险；操作风险重要由系统不完善、人为操作导致，违规操作风险会给银行带来致命风险。
（五）我国商业银行中间业务拓展SWOT矩阵分析
通过以上对我国商业银行中间业务拓展自身优势、劣势、机遇、威胁分析,构建出一种SWOT矩阵,从而研究出增进我国中间业务发展有效方略。

表2 我国商业银行中间业务拓展SWOT矩阵

SW

OT

优势:(S)
S1、众多营业网点
S2、丰富客户资源与良好信誉
S3、规模较大

劣势:(W)
W1、业务管理机制不完善
W2、市场定位偏差
W3、风险意识不够
W4、金融创新力度不够
W5、缺乏高素质复合型人才
W6、技术支撑力度不够

机遇:(O)
O1、良好经济环境
O2、金融混业趋势
O3、多元化市场需求
O4、加入WTO使得银行更依赖中间业务发展

SO战略:
1、 巩固固有优势业务；
2、创新推广新兴业务；
3、扩大业务品种；
4、实行全球发展战略；
5、调整产品发展格局。

W0战略:
1、推进银行内部管理改善；
2、加紧业务流程再造与组织机构整合；
3、加强人才培养；
4、加强与外资银行合作。

威胁:(T)
T1、外资银行进入
T2、优秀人才损失
T3、五大风险威胁
ST战略:
1、为既有客户增长新服务；
2、与竞争者结盟，
3、提高自主创新能力。

WT战略:
1、发展自身特色；
2、将强内部风险控制；
3、对企业进行重组；
4、结盟方略。
基于以上SWOT分析以及矩阵列出，如下给出详细方略研究。
五、增进我国商业银行中间业务发展对策
（一）进行市场细分与定位，运用营销手段优化服务渠道
商业银行可以根据自身特点与优势，结合自己既有营业网点，进行合理市场定位与市场细分。首先，银行应当根据自身市场拥有率、企业规模等综合考虑自身状况来进行市场分析，另一方面按照地区、阶段、层次不一样逐渐推进发展中间业务。可以先在大都市推出某些中间业务产品，然后再逐渐向中小都市，农村发展；按照客户年龄、收入、交易频率制定不一样产品，做到为客户量身制作，实行差异化战略；先开发风险较低中间业务产品，例如结算、代理类，等到系统成熟可以逐渐向风险高产品转化，逐渐发展衍生类产品。
（二）从同质化服务转向差异化服务
银行根据客户需求不一样，制定个性化服务，开发具有独创特点业务，形成自己品牌，与其他银行业务辨别开来，如私人银行类，运用“二八原则”辨别客户，大力发展高端客户服务体系，通过区别于其他商业银行服务模式，吸引更多优质客户。[10]在没有违反有关法律法规基础上，低风险基础上向保险类、证券类业务渗透，形成代理保险、代理证券业务。
（三）加大中间业务创新力度
《商业银行中间业务暂行规定》中提到商业银行得到人民银行审判后，可以开办多种投资银行业务。[11]因此，商业银行可以大力发展中间业务，但应在有关规定之内，注意防备风险，按照客户需求进行，不能盲目创新。产品研发要基于对市场进行充足调查，分析市场风险，按照客户需求进行分类，设计出多元化间业务产品。目前，应当为中间业务发展打好基础，发明良好经营环境，从中长期角度来看，伴随经验积累，市场逐渐开放，商业银行可以进入发展项目金融、投资管理、理财顾问等领域，深入可以进行企业并购与重组等高收益中间业务。
（四） 提高风险防备意识
第一，开展创新业务，必须符合国家有关法律规定，接受有关部门监督，防止违反有关政策规定。第二，建立健全内部控制体系，进行明确分工，规范每个环节与操作流程，使经营者有章可循，实行合理有效及时监督。第三，建立完善会计核算体系和信息纰漏制度，定期汇报多种中间业务风险状况。[12]第四，建立自己风险评价体系，对风险进行科学分类，精确识别，根据风险级别采用对应措施。第五，促使客户提高对风险认识与分析，充足认识风险后再根据自己实情进行有关业务产品购置与投资。
（五） 商业银行与其他金融机构之间合作
商业银行通过与其他金融机构形成长期合作关系，可以充足运用双方资源，学习对方优势弥补自己局限性，减少成本，分享客户，增强了银行竞争能力。在未来发展中，国内商业银行之间合作很重要，可以同步增强两个银行竞争力。通过国内商业银行间合作可以防止不公平竞争，处理共同业务时可以节省资源和减少成本。例如，中国农业银行和中国银行在北京签订了全面业务合作协议，通过合作，中国银行与中国农业银行实现资源共享、优势互补、资金融通，增长了两大行综合竞争力，为深入拓展国内市场与向海外市场进军提供了有力基础，增进了银行全面发展[13]。
（六） 通过组建金融控股企业推进商业银行混业经营
现阶段仍然处在分业经营模式下，但伴随我国银行业逐渐与国际接轨，金融全球
化，我国有实行混业经营趋势。可通过组建金融控股企业形式推进商业银行混业发展。美国银行实现中间业务迅速发展就是通过企业吞并重组。金融控股企业是一种从综合性服务企业，将商业银行，保险，证券结合在一起，实现跨业经营，同步拥有互相独立子企业，因此综合竞争优势明显。[14]通过金融控股企业来实现金融资源整合，实现规模经济，增进金融混业业务发展，有助于拓展商业银行发展空间，形成自己特有品牌与优势，提高盈利水平。
（七）建立人才培养机制
我国商业银行应当加大吸引高素质复合型人才，培养一支具有专业知识团体。为发展中间业务做奉献。一是加大对内部工作有关人员培新力度和考核力度，深化网点转型。二是进行产品培训，尤其是高技术、复杂性产品，通过培训让员工加深对产品认识与深入理解，从而为该产品制定出详细营销计划，增进中间业务发展。第三，通过外部招聘或培养某些拥有波及多种领域知识综合性专业人才。有了这些人才才可以更快加紧金融创新发展，推出新型产品，吸引更多稳定客户群 ，为银行带来丰厚收益。
（八）加紧我国银行服务电子化水平建设
银行服务电子化已成为国际商业银行发展趋势，可以扩大商业银行中间业务范围，增长商业银行规模。然而我国商业银行技术设备水平落后，因此极大限制了我国商业银行中间业务发展。应大力加紧中间业务电子化、网络化程度，开发便捷电子服务系统，使中间业务系统运行愈加稳定，减少风险，为开发出新中间业务打下坚实基础。
总结
本文通过研究我国商业银行发展现实状况，对比国内外商业银行发展问题，并结合对国内商业银行SWOT分析，本文得出如下结论：
首先，在日前竞争越来越剧烈状况下，我国商业银行面对外资银行进入，假如再仅仅靠获得存贷款利差来维持生存，是局限性以应对市场需求，因此需要大力发展中间业务，把中间业务作为一种支柱产业，提高对中间业务重视。
另一方面，目前我国商业银行在中间业务发展方面还仍显局限性,不能满足客户需求，存在着诸多制约原因,重要表目前创新力度不够，业务管理不完善，内部计算机系统不健全。西方发达国家商业银行中间业务创新成功经验带给我们多方面启示,我国
商业银行应当理性加以借鉴和吸取,结合自身发展状况进行创新,形成具有特色中间
业务。
综上所述，在新形势下，发展中间业务是我国商业银行最佳选择，推进中间业务发展，有助于增强我国银行业综合竞争力，有助于维持我国金融业蓬勃发展，增强我国综合国力，对我国经济社会平稳、健康发展起着相称大作用。
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