电子商务法律实务-单元四-实训作业第三版.docx

第三版单元四实训作业
一、名词解释
1. 电子支付
解析：电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信 息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。
知识点：网上银行
难度：1
2. 网上银行
解析：网上银行，又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等，涵盖个人网银系统和企业 网银系统，主要包括通过PC、手机、平板电脑、智能电视、可穿戴设备等终端访问的网上 银行系统，例如手机银行、微信银行、直销银行、银企直联、小微企业银行等系统，是银行 借助客户的个人电脑、通信终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过互联网 或其他公用信息网，向客户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。
知识点：网上银行
难度:1
3. 电子签名
解析：电子签名是一种依靠技术手段的电子形式的签名。
知识点：网上银行
难度：1
4. 电子签名的基本原则
解析：电子签名的基本原则：对私人密码的保密义务应当由储户本人来承担。如果储户 本人对私人密码的保密义务未尽举证责任，则应当由其本人承担私人密码使用的责任。这就 是电子签名的基本原则，即电子签名的拥有者，负有妥善保护其电子签名不被泄露、不被滥用 的义务，也即必须将电子签名保持于其独占之下。
知识点：网上银行
难度：1
5. 互联网金融
解析：互联网金融是互联网行业与传统金融行业融合的产物，是开放、平等、协作和分 享的互联网精神和信用货币的融通技术对于传统金融行业的一次革命，是具有互联网精神、 以互联网技术和信息通信技术为基础来实现金融功能（资源配置、支付清算、风险管理、提 供价格信息等）的新兴金融业态。
知识点：互联网金融
难度：1
6. 第三方支付
解析：第三方支付是指具有一定实力和信誉保障的公司，采用与各大银行签约的方式， 提供与银行支付结算系统对接的交易支持平台，货物购买方支付的资金会暂存于该平台，待 买方验证货物后，平台才会将支付款项转至卖方账户。
知识点：第三方支付平台
难度:1
7. P2P网络借贷
解析：P2P网络借贷是指个人通过P2P网络贷款平台，以收取一定利息为目的，向其他 个人提供小额贷款的金融模式。
知识点：互联网金融
难度：1
知识点：互联网金融
难度：1
5. 互联网金融模式常见的主要有（）
A. 第三方支付
B. P2P网络贷款
C. 众筹融资
D. 互联网投资理财
E. 互联网金融门户
答案：ABCDE
解析：所有选项全是。
知识点：互联网金融
难度：1
6. 电子支付的特征包括哪些（）
A. 通过数字化的方式进行款项支付B,工作环境是基于一个开放的系统平台
C. 使用的是最先进的通信手段，对软件、硬件设施的要求很高
D. 具有方便、快捷、高效、经济的优势
E. 风险非常大
答案:ABCD
解析：与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：1、电子支付是采用先进的技 术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付 的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款 项支付的。2、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则 是在较为封闭的系统中运作。3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet,而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高， 一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足 不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚 至几百分之一。在电子商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是 电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程，而非 一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中，会涉及到很多技术问题。
知识点：网上银行
难度：1
7. 以下哪些问题会涉及资金的安全（）
A. 黑客入侵 B.内部作案C.密码泄露D.窃取信息 E.忘记密码
答案:ABC
解析：选项ARC会涉及资金的安全。选项DE会增加储户使用资金的麻烦，但一般不会 影响资金安全。
知识点：网上银行
难度：1
8. 第三方支付的优点包括（）
A. 比较安全 B.支付成本较低C.使用方便
D. 支付担保业务可以在很大程度上保障支付者的利益
E. 操作简单，没有风险
答案:ABCD
解析：第三方支付由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付平台并非金融 机构，因此有资金寄存的风险。由于涉及网络，因此当遇到黑客袭击时，资金无安全保障。故 选项E不对。
知识点：第三方支付平台
难度：1
9. 第三方支付的缺点包括（）
A. 需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作
B. 如果第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给支付者相关风险
C. 一旦第三方结算支付中介破产，消费者所购买的“电子货币''可能成为破产债权，无法 得到保障
D. 有资金寄存的风险。
E. 当遇到黑客袭击时，资金无安全保障
答案：ABCDE
解析：所有选项全对。
知识点：第三方支付平台
难度：1
10. 第三方支付机构面临的风险包括（）
A. 密码保管不当风险
B. 安全技术风险
C. 流动性风险
D. 用户道德风险
E. 第三方支付法律法规滞后引起的法律风险
答案：BCDE
解析：选项BCDE是第三方支付机构面临的风险。选项A是储户所面临的风险。
知识点：第三方支付平台
难度：1
11. 为规范电子支付，《电子商务法》对电子支付规制的内容涵盖（）
A. 电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务及最近三年的交易记录
B. 造成用户损失的，应当承担赔偿责任
C. 未经授权的支付造成的损失，由电子支付服务提供者承担
【）.电子支付服务提供者未及时采取措施导致损失扩大的，对损失扩大部分承担责任
E.支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以 纠正
答案：ABCDE
解析：所有选项全对。
知识点：网上银行
难度：2
12. 互联网贷款业务的主要特点有（）
A. 需要现场确认
B. 操作网络化
C. 高效率
D. 信用贷款
E. 个人信贷授信不受限制
答案：BCD
解析：互联网贷款申请和使用便捷，一般不需要现场确认，但往往都对个人信贷授信有 一定限制。
知识点：互联网贷款
难度：1
13. 互联网贷款的主要业务环节包括（）
A.获客B.申请资料收集C.风险审核
D. 合同签订、放款 E.还款、催收
答案：ABCDE
解析：所有选项全对。
知识点：互联网贷款
难度：1
14. “套路贷"的概念主要包括（）
A. 贷款动机模糊性
B. 放款手续便捷性
C. 行为目的非法性
D. 债权债务虚假性
E. “讨债"手段多样性
答案：CDE
解析：“套路贷"的概念主要包括三个方面：一是行为目的非法性，即犯罪分子是以非 法占有被害人财物为目的实施“套路贷"。二是债权债务虚假性，即犯罪分子假借民间借贷 之名，通过使用"套路”，诱使或迫使被害人签订“借贷"或变相“借贷抵押担 保”等相关协议，进而通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约等方式形成虚假债 权债务。三是“讨债”手段多样性，即在被害人未按照要求交付财物时，“套路贷”犯罪分 子会借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向被害人强行“讨债”，以此 实现对被告人财物的非法占有。
知识点：互联网贷款
难度：1
15. 下列哪些方法有助于防范"套路贷"（）
A. 要有防范意识，不轻信所谓“便捷"的贷款平台
B. 看清楚还款方式和费率
C. 被套路时，及时报警
D. 感觉贷款可疑，拒不还款
E. 被催讨时，四处躲藏
答案：ABC
解析：选项ABC是积极的防范措施。选项DE是消极的躲避cuos ,无法达到防范效果。 知识点：互联网贷款
难度：1
五、思考题
1. 网上银行具有哪些风险?应如何进行风险控制？
解析：网上银行业务风险一般来源于三个渠道：首先是数据传输，一旦数据传输系统被攻 破，就有可能造成用户的银行资料泄露，并由此威胁用户的资金安全;其次是网上银行应用系 统的设计，一旦其在安全设计上存在缺陷并被黑客利用，将直接危害系统的安全性，造成严重 损失；最后是来自计算机病毒的攻击，即由于网络防范不严，导致计算机病毒通过网上银行入 侵银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。
（一）网上银行的风险
网上银行业务风险具有非行业性和外生性两大特点。非行业性是指风险超出了传统意义 上的金融风险的概念，其产生不仅依赖于市场价格的波动、经济增长的质量，而且依赖于软 硬件配置和技术设备的可靠程度。风险的外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力， 在很大程度上取决于其计算机安全技术的先进程度以及所选择的开发商、供应商、咨询或评 估公司的水平，而不像传统银行业务风险那样，仅取决于银行自身的管理水平和内控能力。
网上银行业务技术风险一般来源于三个渠道：首先是数据传输，一旦数据传输系统被攻 破，就有可能造成用户的银行资料泄密，并由此威胁到用户的资金安全；其次是网上银行应 用系统的设计，一旦其在安全设计上存在缺陷并被黑客利用，将直接危害到系统的安全性， 造成严重损失；第三是来自计算机病毒的攻击，即由于网络防范不严，导致计算机病毒通过 网上银行入侵到银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。
（二）网上银行的风险控制
2012年5月，中国人民银行发布《网银信息系统信息安全通用规范》（以下简称《规 范》）。《规范》分为安全技术规范、安全管理规范和业务运作安全规范三个部分。安全技 术规范从客户端安全、专用安全设备、网络通讯安全和网上银行服务器端安全几个方面提出 要求：安全管理规范从安全管理机构、安全策略、系统建设管理、系统运维管理几个方面提 出具体要求；业务运作安全规范从业务申请开通、业务安全交易机制、客户教育以及权益保 护几个方面提出要求。
1、加强系统安全性
2、完善内部控制体系
3、加强外包服务管理
4、制定应急计划
5、完善事前、事中和事后防御机制
6、增强客户操作风险防范
7、对客户进行管理
8、对客户进行安全提示
知识点：网上银行
难度：1
2. 《网上银行系统信息安全通用规范》（JR/T 0068-2020）的核心内容有哪些？
解析：2012年5月，中国人民银行发布《网上银行系统信息安全通用规范》（JR/T 0068-2012）,经过多年的发展，网上银行系统无论在规模，还是在新技术的引入和应用上， 都发生了较大的变化。经过多方专家的反复修订与审核，2020年2月，《网上银行系统信 息安全通用规范》（JR/T 0068-2020,以下简称"《新规范》"）发布并生效。其核心内容 如下：
1. 客户端安全
客户端安全包括：客户端程序和客户端环境两部分。
2. 专用安全机制
3. 通信网络安全
4. 业务申请及开通
5. 业务安全交易机制
6. 外部机构业奔合作
7. 客户培训及权益保护
知识点：网上银行
难度：1
3. 在网上银行，应如何对储户和银行的责任进行划分?储户和银行之间应遵循何种归责 原则？
解析：只要客观上在交易中使用了私人密码，如无免贵事由，则视为交易者本人使用私 人密码从事了交易行为，本人对此交易应承担相应的责任。当然，这一规则仅仅适用于民事 领域，而不适用于计算机犯罪等形式的刑事犯罪领域。
知识点：网上银行
难度：1
4. 简述金融机构承担严格责任的要件。
解析：储蓄存款合同纠纷的归责原则.鱼色适用严格责任原则，即违约行为的构成要件是 单一的，也就是客观上的违约行为，而无需违约方是否具有过错这一要件。但应当注意，不论 是采用无过错原则还是过错原则，需要明确的是，金融机构承担严格责任的要件是：（1）必须 存在违约行为，否则，无从论及违约责任的承担o （2）损害结果与其过失行为之间具有法律上 的因果关系。如果银行无纸化制度的缺陷与存款短少没有法律上的因果关系，金融机构就不 应当承担存款兑付责任。
知识点：网上银行
难度：1
5. 如何保障电子交易的安全？商业银行应如何对储户履行保密义务？
解析：保障存款安全的义务不仅仅是合同一方当事人的义务，而是双方都应当注意的义 务。随着互联网技术的日新月异，诸如密码与指纹或眼虹膜识别技术并用等方式正得到逐步 推广使用。但这些方式，并不能达到绝对安全程度。
为存款人保密，保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯，是商业银行的法定 义务。
知识点：网上银行
难度:1
6. 简述加强密码管理的具体措施。
解析：首先，用户要设置复杂的密码，降低被破译的可能性，提高计算机系统的安全性。 在设置密码时需注意以下几点：密码不要设置为姓名、生日、纪念日、手机号码等简单密码, 要设置成大小字母、数字结合的密码，设置的密码位数应尽量大于9位。其次，用户要妥善 保管自己个人或单位集体的账号和密码，不要随意对别人透露关于账号和密码的内容，以防 被有心人利用，从而导致不可挽回的损失。同时，还要确保邮箱、微博等网络服务尽量不重 复使用密码，以防信息全部被攻破。最后，当手机等通信工具遗失后，要及时更改手机银行、 支付宝等移动支付工具的密码，以免留下安全隐患。
知识点：网上银行
难度：1
7. 简述可靠的电子签名应当同时符合什么条件。
解析：（1）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有。（2）签署时电 子签名制作数据仅由电子签名人控制。（3）签署后对电子签名的任何改动能够被发现。（4） 签署后对电文内容和形式的任何改动能够被发现。
知识点：网上银行
难度：1
8. 小额贷款与P2P网络贷款的区别有哪些？
解析：在于一一P2P网络贷款主要是个人对个人进行贷款，而小额贷款主要是互联网金 融企业（平台）对个人进行贷款，借贷行为的收益和风险都在于互联网金融企业。
知识点：互联网金融
难度：1
9. 第三方支付具有哪些优点和缺点？
解析：（一）第三方支付优点
比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大 大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小 额交易，形成规模奴应，因而支付成本较低；使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好 的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的 利益。
（二）第三方支付缺点
这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操 作；付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者 保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该 终结破产，消费者所购买的“电子货币"可能成了破产债权，无法得到保障；由于有大量资 金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险；由于涉及网 络，当遇到黑客袭击，资金无法保障安全。
知识点：第三方支付平台
难度：1
10. 《中华人民共和国电子商务法》对第三方支付平台的责任和义务做了哪些规定，这 些规定对规范第三方支付市场具有什么样的好处？
解析：为规范电子支付，《中华人民共和国电子商务法》第53条至57条对电子支付作 出了规制，内容涵盖了 “电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务及最近三年的交 易记录”，“造成用户损失的，应当承担赔偿责任"，“未经授权的支付造成的损失，由电 子支付服务提供者承担”，“电子支付服务提供者未及时采取措施导致损失扩大的，对损失 扩大部分承担责任"等等，对第三方支付平台的责任和义务做出了明确规定。其中第55条 第2款规定，“支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关 措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付 错误非自身原因造成的除外。”这一规定对于规范第三方支付市场、保护第三方支付使用者 资金安全、降低错误支付命令的损失具有重要意义。
通过银行转错账的案例最终多可以找回。同时，银行转账可以选择延时到账方式，这样 如果发现转错账，还可以及时通知拦截。但支付宝转账和微信转账错误的风险要高一些，特 别是微信转账，2019年I月1日后，微信转账功能增加了确认对方身份的环节，极大地提 高了转账的安全性。
知识点：第三方支付平台
难度：1
11. 第三方支付机构面临哪些风险？结合现实案例进行说明。
为规范电子支付，《电子商务法》第53条至57条对电子支付做出了规制
解析：在第三方互联网支付市场近几年快速扩张发展后，市场增速放缓趋于稳健。而一 些存在的问题也成为第三方互联网支付机构健康稳健发展的绊脚石。
（一）安全技术风险
（二）流动性风险
（三）用户道德风险
（四）互联网支付法律法规滞后引起的法律风险
例如快的打车（阿里巴巴集团投资）和滴滴打车（腾讯公司投资）在2014年春节前后 “烧钱"（巨额补贴给用户和司机）为了争夺市场份额。等确定了市场垄断地位后宣布停止 打车补贴优惠政策。并且在2015年2月14日，快的打车和滴滴打车在没有进行经营者集中 申报的情况下，宣布战略合并。这显然违背了《反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报 标准的规定》的要求。
知识点：第三方支付平台
难度：2
12, 简述《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(中国银保监会2020年7月下发并实 施)对商业银行互联网贷款业务经营行为的规范。
解析：互联网贷款也称网络贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术， 基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评 估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的 借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款(2020年《商业 银行互联网贷款管理暂行办法》)。
近年来，互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展。与传 统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运 作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风险评估手段、 拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理 不审慎、金融消庚者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险。
互联网贷款业务的主要特点有：
(1) 操作网络化。当事人之间的交易行为基本上通过互联网完成，一般不直接接触。
(2) 高效率。通过计算机比对程序，对现有的网店交易数据和交易行为进行审查,几秒钟 就可以判断客户是否符合贷款条件。例如：支付宝上面的“蚂蚁借呗"推出的“310”借钱模 式(即3分钟申请，1分钟到账，期间0人接触)，从贷款申请，到贷款审查和发放，基本上3 分钟就可以完成，而且不要任何抵押，只要是支付宝用户即可申请。
(3) 信用贷款。国家为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平 稳健康发展，规定单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过20万元，到期一次性 还本的，授信期限不超过一年。商业银行可以在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群 消费场景等，制定差异化授信额度。
知识点：互联网贷款
难度：1
13. 互联网贷款的证据应如何认定？互联网借贷关系应如何审查？
解析：网络贷款都是通过网上交易，没有纸质的书面证据，除了电文数据，基本上没有 其他证据形式。目前，电文数据，没有独立的证据地位，一般作为书证处理，但其中也具有 某种视听资料的证据特性。因此，在审查证据时，需要兼顾两类证据的审查方法。
(1) 证据资格。能否作为证据使用，首先要考虑证据的客观性、关联性、合法性。虽 然电文数据容易被修改，且用一般技术很难发现被修改的痕迹，但不能因为有了这种可能性， 就此否定其本身所具有的客观、真实的重现事实真相的能力。
(2) 证明力。从电文数据一一传输过程一一电脑显示一一到可读数据"翻译"成书面 文本，最后提交到法庭，其真实性不断受到怀疑，其证明效力也不断在递减。按照书证的要 求，必须提供原件，但实际上很难有原件存在，每次拷贝，都变成复印件，而且原件的电子 数据必须''翻译"成可读文件才可以辨认。一般来说，如果未发现更改迹象，电脑上显示出 来的可读文本，经过公证调取程序，提交到法庭出示，就算举证完毕。
审查网络贷款关系是否成立，与审核银行的金融借贷纠纷等相同，包括借贷合意和资金 交付两方面内容。
（1）借贷合意。阿里网络贷款最大的特点是在线交易，合同双方当事人基本上不见面， 因此首先要确认借款人的主体身份。辨别借款人身份呢，涉及电子签名问题。
在互联网上运用比较成熟的是数字签名技术，有些领域还推出了生物识别技术，但实践 中大量使用的是密钥技术。支付宝账户是经过实名认证，因此输入支付宝账户和密码，即可 判断是借款人所为。但是借款人把密钥告知公司的工作人员或朋友操作，应该视为授权行为。 客户输入支付宝密码并点击确定后，并不导致合同的成立生效，系统会即时在后台比对申请 人的各类行为数据和信息，只有审查比对通过，合同才能被提交认可，否则系统将显示申请 人贷款不成功。
（2）资金交付。
知识点：互联网贷款
难度：1
14. 论述“套路贷”的概念、危害性及防范。
解析：（一）“套路贷”的危害
诸如''无抵押贷”“校园贷” “车贷房贷""裸贷”等表现形式的''套路贷''时有 发生，受害人或学业难以为继，或抑郁自杀，或倾家荡产甚至家破人亡，影响十分恶劣。“套 路贷”存在诸多危害性，比如：
（1）侵害借款人的合法权益。许多借款人一开始贷款金额很小，但在犯罪嫌疑人的“套 路”和威逼利诱之下，很快就背负上巨额债务，有的借款人为此倾家荡产，只能卖房还债， 甚至被逼自杀。
（2）扰乱正常金融秩序。“套路贷”团伙普遍不具有金融资质，以民间借贷为幌子从 事非法放贷活动，表面上按照国家有关规定，与借款人签订的是年利率24%的借条合同，而 实际还款中往往是按照超过24%收取利息，远远超过法律规定标准。
（3）衍生出多种刑事犯罪。出借人为催收债务，一般采取辱骂、恐吓、威胁等软暴力 手段，有时还伴有暴力型犯罪行为，涉嫌非法拘禁、敲诈勒索、寻衅滋事等多种违法犯罪。
（二）“套路贷”的概念
“套路贷''并不是一个法定的刑法罪名，也不是一个严格意义上民事法律术语，它是近 年来，司法机关在办案中归纳总结提炼出来的一个法律概念。目前司法实践较为通用的定义 为：“套路贷"是出借人以非法占有为目的，假借民间借贷之名，虚构事实、隐瞒真相，与 借款人签订“虚假、阴阳借款合同”等明显对其不利的各类合同，通过“制造资金走账流水” “肆意认定违约"“转单平账"等方式“强立债权""虚增债务"，进而向借款人索要''虚 高借款"的行为。出借人在向借款人索“债"过程中，还往往采用暴力、胁迫、“软暴力"、 虚假诉讼等手段。“套路贷”表象是民间借贷，本质上是以民间借贷为幌子，诱骗或者迫使 借款人陷入借贷圈套，通过各种方式非法占有他人财物的犯罪行为，它与以获取高额利息为 目的的高利贷行为存在根本区别。“套路贷”的概念主要包括以下三个方面：
一是行为目的非法性，即犯罪分子是以非法占有被害人财物为目的实施“套路贷"o明 确非法占有目的，既是为了从主观方面将“套路贷"与民间借贷区分开来，也是为了在具体 犯罪中区分此罪与彼罪。
二是债权债务虚假性，即犯罪分子假借民间借贷之名，通过使用“套路"，诱使或迫使 被害人签订“借贷”或变相''借贷”''抵押担保”等相关协议，进而通过虚增借贷金 额、恶意制造违约、肆意认定违约等方式形成虚假债权债务。对于犯罪分子来说，“借贷" 是假，侵犯被害人的财产权利是其，“借贷"仅是一个虚假表象。
三是“讨债"手段多样性，即在被害人未按照要求交付财物时，“套路贷”犯罪分子会 借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向被害人强行“讨债”，以此实现 对被告人财物的非法占有。
（三）“套路贷"防范
1. 要有防范意识，不轻信所谓“便捷”的贷款平台。有贷款需求时，首选银行或其他有 金融持牌的贷款机构，如阿里的借呗、腾讯的微粒贷等这样的大平台，不要因为一时着急选 择不靠谱的平台。
2. 看清楚还款方式和费率。“套路贷"是以非法占有他人财物为目的实施的犯罪活动。 借了 “套路贷"的钱，不要去还。
3. 被套路时，及时报警。发现自己遭遇了 “套路贷"时一定要有法律意识，不要慌，不 要怕，不要盲目还款。要保留好所有证据，包括贷款合同、往来聊天记录截图、银行流水、 录音等证据，第一时间向警方报案或扫黑除恶行动小组举报。
知识点：互朕网贷款
难度：1
15. 目前校园贷风生水起，在给在校大学生提供贷款便利的同时,也带来了很多负面影 响。结合实际谈谈自己的看法。
解析：开放答题。
大学生在求职或兼职时，不能为了薪水一时心切，将自己的身份信息透露给他人，更不 能随意在网络平台上申请各类贷款。一些贷款公司在向大学生群体推销业务时，往往不如实 告知借款的真实风险，不详细告知贷款利息、违约金、滞纳金等收唬项目的计算方式和可能 金额，反而经常打着“零首付”''零利息"等幌子进行诱导，致使某些涉世不深、自制能力 较弱且消费欲旺盛的大学生上当受骗，从而既侵犯了金融服务消费者的知情权、自由选择权 和公平交易权，又有欺诈诱导和强迫交易之嫌。
校园贷属于非法放贷，国家打击高利贷没有错。面对校园贷伴生高利贷带来的危害后果, 相关部门要求从事校园网贷业务的机构一律暂停新发业务标的，根据自身存量业务情况，制 定明确的退出整改计划。2017年9月6日，教育部更发布通知，明确“取缔校园贷款业务, 任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款"。
不过，借了校园贷的钱就不用还吗？虽说我国《合同法》规定“违反法律、行政法规的 强制性规定"情形“合同无效"，大学生与某金融投资公司之间的“校园贷"借贷合同也在 无效之列，但“合同无效”并不意味着可以无偿占有他人的财产标的。根据《合同法》，“合 同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的， 应当折价补偿”。对于借了钱的被告大学生，需要一次性付清本金和诉讼费用，至于合同中 有约定的利息、手续费违约金，可以不必返还。
从法律精神看，国家之所以打击校园贷，并不是剥夺大学生得到校园贷款的机会，而是 要规制校园贷，特别是消除高利贷的隐患。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律 若干问题的规定》第26条规定，“借贷双方约定利率未超过年利率24%,出借人请求借款 人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%, 超过部分的利息约定无效。"从中不难看出，司法对合法借贷是支持的，而不是一棒子打死。
对于校园贷也是如此，如果是在银监会、教育部、人社部等禁令发布之前，就已签订借 贷合同，只要借贷双方约定的利率未超过24%的法定红线，出借人请求借款人偿还本金、支 付利息，都会得到司法支持。当然，签订校园贷后，看来了禁令，就想当然地把借贷关系也 否定掉，连本金带利息都赖掉不还，在具体诉讼中注定是要得到法院不利判决的。
或许对很多大学生来说，想的是法不责众，这样的不利官司跑了也无所谓。殊不知，这 样的败诉成本很可能成为人生的不堪之重。根据《民事诉讼法》有关规定，如果不执行法院 判决，权利人可申请法院强制执行。法院可采取“查询、冻结、划拨被申请执行人的存 款” “查封、扣押、拍卖、变卖被申请执行人的财产”“强制加倍支付迟延履行期间的债务 利息和支付迟延履行金”等法定方式，强制民事义务人完成其所承担的义务，以保证权利人 的权利得以实现。
不仅如此，拒不履行法院判决裁定成了 "老赖”，除了情节严重的可能构成犯罪外，还 将受到严厉的信用惩戒。一旦被列入失信被执行人名单，将处处受限。作为大学生，因为贪 图小便宜赖账，从校园到社会的人生路，也将变得寸步难行。借校园贷后玩消失，法律责任 并没有消失。那些还在躲猫猫的被告大学生，别再要小聪明了，还是赶紧把该还的钱还了吧。
(参考文献：王海涵、王磊，160余名大学生兼职遇上校园贷卖卡莫名变“刷单"，中国 青年报2017年11月03日08版；400余名大学生涉校园贷遭起诉无人应诉，涉事校园贷 已被 叫停，htlps：//new, qq. c()in/oinn/20180708/20180708B080山\. hl mlref=aic)2015&pl lang=2052 )
知识点：互联网贷款
难度：3
六、案例分析题
【案例1】
2014年4月，董女士在农业银行某支行办理了一张芯片储蓄卡，并开通网上银行业务，在 开通网上银行时预留的手机号码就是自己一直在用的手机号码。
2014年】1月13日，董女士通过农行ATM存入该农行账户1()万元。26日，董女士查询这 张储蓄卡余额，却惊讶地发现余额只有492. 92元。萤女士立即拨通农行全国客服热线，经建 议冻结账户并立即报警，与开卡网点农业银行取得联系，查询交易记录，并请银行协助调查。 农行柜台打印的交易记录显示，在11月24日至11月26日之间，该银行卡发生京东网银在线、 黔汇通超级转账、中石化网络交易支付等多笔第三方支付平台快捷支付交易。而萤女士称其 本人毫不知情，办卡后使用的次数并不多，银行卡信息也没有向别人透露过，从来没有在网上 交易过，更没有办理过这三个第三方支付平台的快捷支付功能，且自己的手机未收到过任何 有关验证码的短信通知。董女士认为，银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位或个人 侵犯,保证储户资金安全。1
请分析：
董女士的主张应否得到支持？银行在此事件中应当承担何种责任？
解析：开放答题。
所谓快捷支付指用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号 码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用 户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。如果用户选择保存卡信息，则用户下次支付时, 只需输入第三方支付的支付密码或者是支付密码及手机动态口令即可完成支付。
若持卡人在第三方支付平台上开通快捷支付，需要给银行卡预留的手机号码发送动态验 证码，正确输入验证码之后才能开通。董女士的手机从来没有收到过任何有关验证码的短信 通知，且盗刷发生后，萤女士与农业银行确认，她的银行卡预留的手机号码没有发生过变更。
银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯，保证储户资金安全，银行卡 莫名被开通第三方支付，说明银行在保护储户信息安全方面存在漏洞，银行应给予合理解释 并承担相应责任。针对被犯罪分子盗刷的钱，农业银行先先行赔付，再向犯罪分子追讨。
知识点：网上银行
难度：3
【案例2】
2001年3月8日，原告张某在被告某工行储蓄所开设活期储蓄账户，同时办理了不可透 支的借记卡性质的牡丹灵通卡，并为存折和牡丹灵通卡设定了密码。2000年下半年，牡丹灵 通卡正式加入工行活期储蓄异地通兑业务，可在全国321个城市工行储蓄网点柜面办理存、
'农行储蓄卡被莫名开通快捷支付近10万存款遭盗刷，新浪财经2015年3月12 0, http：//bank, cnfol. com/yinhangkadongtai/20150312/20292063. shtm1
8. 小额贷款
解析:小额贷款主要是指通过非正式途径向小微企业、贫困者或贫困家庭提供小额度（一 般20万以下）的融资服务。在这里，特指互联网金融企业依据采集到的用户信息，建立用 户信用体系，然后依据用户的信用评分给用户提供对应金额的融资服务。
知识点：互联网金融
难度:1
9. 众筹融资
解析：众筹融资是指融资需求方将众等融资项目交与众筹平台，平台为项目建立专门的 网页向投资者招揽项目资金，对项目感兴趣且有能力的投资者可以对项目进行投资。众筹融 资根据投资标的的不同，通常分为以物为投资对象和以股权为投资对象。简单来说，就是众 筹项目融资成功后给予投资者的回报是“物"还是股权。
知识点：互联网金融
难度:1
10. 互联网投资理财
解析：投资理财主要是指投资者通过合理安排资金，运用诸如：储蓄、债券、基金、股 票、保险等投资理财工具对个人、家庭及企业资产进行管理和分配，以达到保值增值目的的 行为。在传统的金融市场投资理财一直都存在而且是重要的组成部分，互联网投资理财，主 要是指通过互联网的方式来重新优化投资理财。
知识点：互联网金融
难度：1
11. 互联网金融门户
解析：互联网金融门户是指采用金融产品垂直比价的方式，将各金融机构的产品或服务 都放在平台上，让用户自行通过对比挑选出合适的金融产品，其核心是“搜索+比价”。
知识点：互联网金融
难度：1
12. 错误支付命令
解析：错误支付命令是指在支付命令的内容上存在错误，或在支付命令的传递中出现了 差错，主要包括支付命令错误指定受益人、支付金额错误、支付命令重复等几种情况。
知识点：互联网金融
难度：1
13. 互联网贷款
解析：互联网贷款也称网络贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术, 基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评 估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的 借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款（2020年《商业 银行互朕网贷款管理暂行办法》）。
知识点：互联网贷款
难度:1
14. “套路贷"
解析：“套路贷"并不是一个法定的刑法罪名，也不是一个严格意义上民事法律术语， 它是近年来，司法机关在办案中归纳总结提炼出来的一个法律概念。目前司法实践较为通用 的定义为：“套路贷"是出借人以非法占有为目的，假借民间借贷之名，虚构事实、隐瞒真 相，与借款人签订“虚假、阴阳借款合同"等明显对其不利的各类合同，通过“制造资金走 账流水”“肆意认定违约” “转单平账''等方式“强立债权虚增债务”，进而向借款人 取款业务和查询业务，并可在ATM上办理取款、查询业务。2001年7月5日下午，原告在被 告设在南京的ATM上两次取款共3 000元。同日下午6时59分30秒和7时0分21秒，原告 所持账户在厦门的ATM上被分两次共支取1 000元，并收取异地取款手续庾各10元。原告与 被告联系解决未果，故诉至法院要求处理。
请分析：
1. 在电子支付中，储户和银行各自应承担何种责任？
2. 此案例适用何种归责原则？
3. 2001年7月5日所支取四笔款项以及手续虔均系ATM交易而非柜面交易。在这种环 境下，原告存款的短少应当由谁来承担责任？
解析：判断金融机构是否具有违约行为，首先要对电子交易中广泛运用的私人密码的性 质进行分析。案例中所涉及的四笔交易均是通过牡丹灵通卡进行的ATM交易，是利用计算机 网络通信技术而完成的自动交易，是电子商务的一种方式。这种方式与传统的柜面交易方式 具有显著的区别。在现有技术条件下，此种电子数据交易是通过私人密码的设置和运用并进 入自动交易系统从而完成交易行为的。储户将银行卡插入ATM后，计算机自动识别银行卡的 性质，储户输入私人密码等于对履行合同的承诺，这是电子签名的一种方式。而柜面交易则是 储户将存单交给银行业务员，人工识别存单的性质及真假。同时，储户还需要填写取款单，在 履行合同的承诺方式上可以采用身份证、私人密码等多种方式。作为电子交易中广泛运用的 私人密码，其具有三个基本功能：
一是表明对交易者身份的鉴别及对