个人理财方案经典案例.doc

个人理财方案经典案例 王先生家庭理财规划第 22 页 共 24 页 开启财富之门 成就财富人生 目 录第一部分理财声明2第二部分规划摘要3第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标4一、家庭基本情况4二、家庭财务状况分析4三、风险属性界定6四、理财目标6第四部分宏观经济与相关数据假设6第五部分理财规划建议7一、紧急预备金7二、宝贝计划8三、购车规划9四、孝心规划10五、创业规划11六、保险规划12七、投资规划14八、敏感性分析16九、其他规划17第六部分方案执行、风险告知及定期检讨17一、方案执行17二、风险告知18三、定期检讨18附件一：风险属性测试18附件二、生涯仿真表20第一部分理财声明尊敬的王先生：感谢您选择本银行进行理财规划，我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务，帮助您实现家庭目标，提升生活品质。首先请参阅以下声明：1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的可预知，部分数据仍然无法完全来源于实际，我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。2、鉴于基本资的局限性，本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差，您所提供的资越全面、详细，误差将越小。您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密。3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或发生变化，本方案将不再适用于您。本方案是应您的家庭特定情况而制定，不适合其他任何人士作财务或投资的指引。4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们对本方案特别是投资收益的表现不作任何的保证或承诺。5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时根据法律和经济环境可能有所调整，您的理财产品选择会因此产生重要影响，所以我们建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估理财规划，以便适时地做出调整。6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，务必进一步咨询我们的意见。如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！某银行理财师二九年九月九日 第二部分规划摘要1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张3万元额度的农行金穗贷记卡，以备应急之需。2、建议您通过每年节余支付孩子养育费用，并通过基金定投积累10万元的首笔教育储蓄金。3、建议通过贷款方式实现购车目标，期限三年，首付四成。4、建议每年孝敬双方父母各1万元，每两年陪双方父母外出旅游一次，为岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险。为您母亲准备20万元健康准备金，通过基金定投积累。5、建议现在开始准备创业启动金，每月投资6630元，5年内筹足50万元。6、建议您配置万能险、重疾险、意外险；您妻子配置终身寿险、重疾险，意外险。家庭配置普通家庭财产险，置车后购买全车险。7、建议您进行组合投资，分别配置实物黄金10、货币性资产10、债券性资产20、股票性资产60，实现资产的保值增值。第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况家庭成员年龄职业健康状况关系收入情况保险状况王先生30外资公司区域经理良好本人税后年收入15万有社保、无商业保险王太太30杂志社编辑良好妻子税后年薪4.8万，年终奖1万有社保、无商业保险王先生父亲55退休良好父亲养老金有社保、医保王先生母亲55退休糖尿病母亲无社保、商业保险王太太父亲55退休良好岳父养老金有社保、医保王太太母亲55退休良好岳母无社保、商业保险注：家庭资产有存款8万，基金现值2万（已亏损30%），股票现值3万（已亏损30%）。住房2套，其中市区80平米，无贷款；郊区140平米，尚有公积金贷款15万。家庭经常性支出每月5000元。二、家庭财务状况分析1、资产负债表（单位：元）资产负债项目市值占比项目金额占比活期存款20000.001.61%流动负债合计00.00流动性资产合计20000.001.61%投资性负债合计定期存款60000.004.84%自用性负债合计150000.00100.00%国债总负债150000.00100.00%股票投资30000.002.42%基金20000.001.61%保险现金价值净资产投资性资产合计110000.008.87%项目金额占比房产1110000.0089.52%流动净值合计20000.001.83%汽车%投资净值合计110000.0010.09%自用性资产合计1110000.0089.52%自用净值合计960000.0088.07%总资产1240000.00100.00%总净值1090000.00100.00%2、收支储蓄表（单位：元）每月收支状况收入支出本人收入12500.00家庭基本生活开销5000.00配偶收入4000.00银行住房贷款合计16500.00合计5000.00每月结余11500.00年度收支状况薪金收入198000.00日常开销60000.00年终奖金9025.00负债支出理财收入2400.00保险费合计209425.00合计60000.00年度结余149425.00注：根据国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知(国税发20059号)， 1000012833元，据最新个人所得税税率表可知833元适用的税率为10%，速算扣除数为25元。年终奖1万元税后金额为10000-（1000010%-25）=9025元3、家庭财务状况分析家庭财务指标定义指标值正常值诊断结果流动比率流动资产/流动负债2-10%无流动负债负债比率总负债/总资产12.10%20-60%偏低，可适度利用财务杠杆财务自由度年理财收入/年支出4%20-100%过低，需提高资金运用效率预备金倍数流动资产/月支出43-6正常贷款年供负担率年本息支出/年收入020-40%过低，可适度利用财务杠杆保费负担率年保费/年收入05-15%过低，可适度增加保险保障平均报酬率年理财收入/生息资产1.85%3-10%偏低，需提高资金运用效率净值成长率净储蓄/（净值-净储蓄）15.89%5-20%正常净储蓄率净储蓄/总收入71.35%20-60%偏高，理财空间较大自由储蓄率自由储蓄/总收入71.35%10-40%很高，理财空间较大通过分析得出如下结论：1、您家底殷实，收入丰厚，现金流充裕，属准中产阶层。您家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，储蓄率较高，理财空间较大。建议充分运用好月度和年度结余，适度运用财务杠杆，进而提高生活品质，达到生活目标。2、您当前面临的主要问题是：投资结构不合理，总体收益太低；要及早树立理财意识，提高理财收入。夫妻二人均无任何商业保险、母亲患有粮尿病，家庭保障不足、抗风险能力较低，应适当增加商业保险。三、风险属性界定您家庭正处于形成期，经测试（详见附件一），您属于中高能力和中高态度的投资者类型，考虑到您从事的外企销售公司区域经理职业具有一定的风险，在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。四、理财目标根据与您的沟通，确定您的家庭理财目标依照优先级排列如下：1、2年内要孩子,孩子出生后5年内准备养育费及教育储备金10万元。2、年底购置一辆15万元左右中档轿车。3、每年孝敬双方父母赡养费各1万元；为患有糖尿病的母亲准备20万元健康基金。4、5年内准备50万元创业启动资金。5、构建周全的家庭保险保障。第四部分宏观经济与相关数据假设为使理财规划书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给您，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，设定了本理财规划书中所使用的一些经济参数：1、通货膨胀率为年4%，房价成长率为年4%，学费成长率为年5%，存款平均利率为年3%，住房公积金贷款利率为年5%，一般房屋贷款利率为年7%。2、王先生收入成长率为年10%，王太太每年固定调薪1000元/月；王先生夫妻工作单位均按国家规定为员工缴纳“五险一金”。3、双方父母年龄均为55岁，双方父亲均有社保和医保, 家庭基本开支有保障。4、市区80平米住房市值48万，金银湖140平米住房市值63万（据亿房研究中心数据，武汉中心城区8月房价5874.74元/平米，金银湖区域住宅4000-5000元/平米）。5、8万元银行存款结构为活期存款2万元、定期存款6万元。第五部分理财规划建议根据您家庭现状，为保证理财目标的顺利实现，我们重点就未来7年进行详细规划。一、紧急预备金考虑财务安全和投资稳定性，建议保持3-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。您目前2万元活期存款作为应急资金足够4个月的家庭经常性支出，比例适当。也可考虑改投货币型基金，其收益高于活期存款，赎回T+2到账。建议夫妻两人各申领一张信用额度为3万元的贷记卡，作为临时应急资金。两项相加，短期可运用周转资金达8万元，足以应付日常流动资金需求。二、宝贝计划：一伢一屋乐根据武汉市消费水平调查，从孕产期、婴儿期、幼儿期直到学龄前，养育一个小孩需准备阶段费用共20万元： （单位：元）学龄前阶段费用开支项目预计每年开支单项阶段性开支合计阶段总计开支孕产期体检费4000400020000生产费60006000营养费1000010000婴儿期（0-2岁）奶粉及营养费60001200096600疫苗费用10002000生活用品费42008400照顾教育费用1800036000医疗保健开支30006000幼儿园期（3-5岁）幼儿园费用100003000084000生活费用500015000特长教育费1000030000医疗保健费用30009000合计200600考虑4%的通货膨胀率，实际费用为23.88万元，建议纳入日常开支每月进行安排。由于教育金在时间、金额上调整余地不大，建议纳入投资计划，采取基金定期定额投资方式，从现在起每月定投860元。三、购车规划：一车一世界考虑您的身份和需求，家庭购置15万元左右私家车比较适合。购车需支付税费、路桥费、上牌费、保险费等相关费用2.23万元（150000/1.17*10%+980+500+8000元）。购车成本为17.23万元。从当前家庭财务状况看，如果选择一次性付款购车，需要动用现有金融资产，并且会影响其他目标的同步进行，建议合理利用财务杠杆，在农行办理三年期车贷，首付四成，贷款金额9万元，月还款2779元。购车时首付款及税费8.23万元在年度节余中安排。购车后，每年增加养车费约21820元（油费7320元，停车费、路桥费4800元，保养费1500元，车船税200元，车险8000元）。四、孝心规划：一敬一生情您双方父母现退休在家，收入来源减少，随着年龄的增长，大大小小的病痛也会常来侵扰；两位母亲没有社保医保，且您母亲患有糖尿病，保障不足。作为儿女，应尽己之力，以报父母。1、年孝敬双方父母赡养费各1万元。闲暇时常回家看看，尽量抽出时间每两年陪双方父母旅游一次，让其尽享天伦之乐。2、双方父亲都有医保，健康风险基本有保障。建议为您的岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险，年保费1.21万元；您的母亲有糖尿病，不建议购买商业保险（因投保成本过高，甚至可能被拒保），建议初始投资5万元，同时每月基金定投2000元，5年可积累20万元健康准备金。五、创业规划：一步一片天您有5年后创业的打算，届时需50万元创业启动金。经测算，建议每月投资6630元，纳入投资组合。创业规划会对财务计划的执行带来重要影响，直接影响您的家庭财务收支和结构。届时请及时与我行沟通，便于进行方案修正与调整。本行可为您提供助业贷款支持，帮助您更好地实现创业目标。该贷款品种贷款额度高，单户最高额度500万元；贷款方式灵活，能提供多种选择；可一次核定贷款额度，多次循环使用。实际创业中还应考虑到多种因素，建议提早做好调研和市场准备，应尽量选择适合自身特长、熟悉的行业，降低创业风险；考虑到创业后辞去现有工作可能会出现短暂收入中断，应在当年适当增加应急准备。六、保险规划：一单一份爱 一张保单，一辈子的幸福。制定一份周全的保险规划，对家庭所有成员尤显必要。您作为家庭经济支柱，经常出差在外，以后还将创业，更应加强保障。根据遗属需求法，保险金额需求测算如下： 单位：元弥补遗属需要的寿险需求本人妻子配偶当前年龄3030当前的家庭生活费用60000.0060000.00保险事故发生后支出调整率0.500.50配偶的个人收入57025.00150000.00家庭年支出缺口(27025.00)(120000.00)家庭未来生活费准备年数2525家庭未来缺口的年金现值(484708.03)(2152265.05)子女教养费现值573963.00573963.00家庭房贷余额及其他负债240000.00240000.00丧葬最终支出当前水平40000.0040000.00长辈赡养费及健康保障516155.00516155.00家庭生息资产130000.00130000.00遗属需要法应有的寿险保额755409.97(912147.05)目前已投保寿险保额0.000.00应加保寿险保额755409.97(912147.05)可增加的年保费预算22500.008553.75可见，您需要增加的寿险额度为76万元，妻子虽无资金缺口，但考虑现金需求，仍建议增加寿险额度15万元(弥补当期债务缺口和现金支付) 。建议您本人购买万能险附加重疾险，寿险保额76万元，重疾保额20万元，年缴保费1万元；购买意外险，保额50万元，保费540元。 建议为你妻子购买终生寿险，保额15万元，年缴保费3900元，期限20年；购买重疾险，保额10万元，年缴3000元，期限20年；购买意外险，保额10万元，保费100元。 建议购买普通家庭财产险，保额100万元，每年缴保费2000元；年底置车后，购买全车险，每年缴保费8000元。您本人的保险配置：建议险种保额推荐产品缴费期预估保费受益人保障范围万能险重疾寿险保额760,000重疾保额200000平安智盈人身保障计划（万能+重疾）灵活 10000夫人大病、身故、投资收益意外险500000平安“金领人生”综合意外险1 540 夫人意外、意外医疗 您妻子的保险配置：建议险种保额推荐产品缴费期预估保费受益人保险范围终生寿险150000新华人寿福如东海终身寿险（分红）20 3900 您本人身故、分红收益重疾险100000新华附加09重疾20 3000您本人大病意外险100000新华附加意外伤害保险1 100您本人意外、意外医疗财产保险：建议险种保额推荐产品需缴费期预估保费保险范围全车险太平车险每年8000交强险+商业险普通家庭财产险1000000太平普通财产保险每年2000房屋及附着、盗抢注：商业车险：车损险、三责险、盗抢险、自燃险、玻璃险、划痕险、车上人员责任险、不计免赔险。合计年缴保费27540元，保费支出率为13.3%，在合理范围内。五年后若自己创业，建议主动缴纳“五险一金”。七、投资规划：一理一人生您家庭正处于形成期，属中高能力和中高态度的投资者类型，据此我们构建如下投资组合，在投资组合中建议在控制风险情况下提高投资收益。建议您采取下列投资组合：资 产 组 合 配 置 表投资工具配置比例预期报酬率标准差建议产品黄金10.00%4%-5%3%“传世之宝”实物黄金货币性资产10.00%2.42%1.26%长信利息收益基金、鹏华货币基金、本利丰安心得利系列债券性资产20.00%6.56%6.74%富国天利增长债券基金、长盛全债指数基金股票性资产60.00%12.07%21.57%农银策略价值基金、大成沪深300基金、国富弹性市值基金合计100.00%9.09%14.72%注：股票类基金预期报酬率依据我国有开放式股票型基金以来年化回报率数据；债券类、货币类基金依据近三年以来年化回报率投资建议：1、评估现有投资资产。您投资的股票及基金亏损较大，一般资本市场投资需要时间、经验和专业知识，建议对亏损的股票、基金进行评估分析，保留强势品种，调整弱势品种。2、个人实物黄金是一种低风险投资品种，较佳的资产避险工具，具有抗通胀、易变现、保值增值、稳定性好的特点。本行发行的自营黄金产品，可满足收藏、馈赠、投资等多种需求，建议每年4至9月在金价相对低位时进行购买。3、货币性资产流动性好、安全性高。XX利息收益基金、XX货币基金最近三年以来年化收益率3%以上，排名靠前；本行系列理财产品期限短、收益高。 4、债券性资产收益稳定、安全性较高。XX增长债券基金、XX全债指数基金最近三年年化收益率均在18%以上，晨星三年评级均为五星。5、与直接投资于股票市场相比，股票型基金具有分散风险、专家理财的特点，是资产配置的重要组成部分。目前建议股票型基金采取主被动结合、新老基金结合的投资策略。当前农银策略价值基金正在首发，大成沪深300指数基金复制指数、国富弹性市值近三年年化回报44%,晨星三年评级为五星。6、基金投资建议尽量选择本行“基金宝”定投方式，平均成本、分散风险，未来可灵活运用本行特有的定额赎回业务，按月赎回基金用作父母赡养金等支出。还可以将基金卡与信用卡绑定，进行自动还款。7、围绕上述资产组合比例，对需求弹性不同的各项理财目标，采取专户投资，跟踪各目标资金计划积累情况。八、敏感性分析:当投资报酬率、负债利率发生变化，与假设存在明显差异时，应检验分析其对家庭财务状况及理财目标实现可能带来的影响。贷款利率变动敏感度分析年利率月利率本利摊还额月收入比月收入额Y17,3336%0.50%2,73815.80%剩余月数N367%0.58%2,77916.03%车贷余额PV90,0008%0.67%2,82016.27%9%0.75%2,86216.51%投资报酬率敏感度分析（教育资金）年报酬率月报酬率届时累积额目标达成率理财目标额FV100,0002%0.17%77,47277.47%剩余月数N843%0.25%80,27480.27%整笔资产额PV04%0.33%83,20983.21%月投资额PMT8605%0.42%86,28386.28%6%0.50%89,50489.50%7%0.58%92,87992.88%8%0.67%96,41796.42%9%0.75%100,127100.13%10%0.83%104,017104.02%投资报酬率敏感度分析（老人健康基金）年报酬率月报酬率届时累积额目标达成率理财目标额FV200,0002%0.17%181,34990.67%剩余月数N603%0.25%187,37493.69%整笔资产额PV50,0004%0.33%193,64896.82%月投资额PMT2,0005%0.42%200,180100.09%6%0.50%206,983103.49%7%0.58%214,067107.03%8%0.67%221,446110.72%9%0.75%229,132114.57%10%0.83%237,140118.57%投资报酬率敏感度分析（创业基金）年报酬率月报酬率届时累积额目标达成率理财目标额FV500,0002%0.17%418,00483.60%剩余月数N603%0.25%428,60885.72%整笔资产额PV04%0.33%439,56287.91%月投资额PMT6,6305%0.42%450,88090.18%6%0.50%462,57592.52%7%0.58%474,66194.93%8%0.67%487,15297.43%9%0.75%500,062100.01%10%0.83%513,408102.68%测算表明：教育资金对投资报酬率敏感性相对较高，当实际报酬率偏低时，对教育规划影响较大。九、其他规划1、在实现购车、子女教育金、创业启动金等理财目标后，建议将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，尽早进行退休规划。2、有一定资金积累后，特别是创业后，建议合理进行薪酬、红利等税务规划，有效节税、延税。3、随着年龄增长，风险承受能力将逐步降低，需对投资结构进行动态调整，逐步提高低风险投资品种的比重。第六部分方案执行、风险告知及定期检讨一、方案执行在您决定采纳本财务规划后，我们将协助您准备必要的文件或代表您执行本方案。执行计划的内容有：（1）购买人身保险及相关保险。（2）开立相关投资账户。（3）逐步调整投资结构。我们建议的时间表如下：事项执行内容日期1比较、购买保险2009年9月2开立专门投资帐户2009年9月3完成相关资产到位手续2009年10月4完成有关手续，并进行投资2009年11月5检讨计划进展情况的面谈2009年12月6年度跟进2010年3月二、风险告知绝大多数使资本增值的投资在本质上都是长期的，因此短期内有可能发生剧烈的价格波动，包括投资本金的浮动盈亏。在进行投资时，您可能面临：1、流动性风险：急需变现时可能的损失；2、市场风险：市场价格可能不涨反跌；3、信用风险：个别标的的特殊风险；4、估计平均报酬率的依据：风险属性分析表与内部报酬率法；5、预估最高报酬率与最低报酬率的范围；6、过去的绩效并不能代表未来的趋势。三、定期检讨根据您的情况，我们建议每三个月定期检讨一次财务策划的执行情况。暂时预约2009年12月中旬为下次检讨期间，审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。附件一：风险属性测试客户风险属性测试，专家团建议采用中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会推广的测试标准，将客户风险属性分为风险承受能力和风险态度两方面。1、风险能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50%无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分772、风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分50首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产6总分78 3、综合评价风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力分值0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度分值0-19分20-40分40-60分60-80分80-100分附件二、生涯仿真表时间年龄几年后说明王先生工作收入王太太工作收入生活支出子女教养届时费用赡养支出长辈健康基金购车养车支出保费支出创业支出净现金流量理财准备期初资产130000 130000 2009300年底购车15000057025(60000)(20000)(24000)(74300)(39640)(10915)130902 2010311165000 69025 (62400)(20800)(24000)(47721)(39640)39464 182265 2011322婴儿出生，0岁181500 81025 (64896)(21632)(21632)(24000)(48296)(39640)42429 241262 2012333婴儿1岁199650 93025 (67492)(54331)(22497)(24000)(48894)(39640)35821 299014 2013344婴儿2岁219615 105025 (70192)(56504)(23397)(24000)(16167)(39640)94740 420934 2014355幼儿园3岁241577 117025 (72999)(34066)(24333)(16814)(39640)(500000)(329251)129946 2015366幼儿园4岁创业129025 (75919)(35429)(25306)(17487)(39640)(64756)77002 2016377幼儿园5岁141025 (78956)(36846)(26319)(39640)(40736)43265