储蓄存款和商业银行上课3.pptx

第六课第六课 投资理财的选择投资理财的选择第一框第一框 储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行一、储蓄存款一、储蓄存款一、储蓄存款一、储蓄存款1 1 1 1、什么是储蓄存款？我国主要的储蓄机构有哪些？储蓄的目的、什么是储蓄存款？我国主要的储蓄机构有哪些？储蓄的目的、什么是储蓄存款？我国主要的储蓄机构有哪些？储蓄的目的、什么是储蓄存款？我国主要的储蓄机构有哪些？储蓄的目的是什么？是什么？是什么？是什么？2 2 2 2、什么是存款利息？存款利息的计算公式是什么？、什么是存款利息？存款利息的计算公式是什么？、什么是存款利息？存款利息的计算公式是什么？、什么是存款利息？存款利息的计算公式是什么？3 3 3 3、储蓄的种类主要有哪两大类？各有什么特点？、储蓄的种类主要有哪两大类？各有什么特点？、储蓄的种类主要有哪两大类？各有什么特点？、储蓄的种类主要有哪两大类？各有什么特点？二、我国的商业银行二、我国的商业银行二、我国的商业银行二、我国的商业银行1 1 1 1、什么是商业银行？、什么是商业银行？、什么是商业银行？、什么是商业银行？2 2 2 2、我国商业银行的主要业务有哪些？、我国商业银行的主要业务有哪些？、我国商业银行的主要业务有哪些？、我国商业银行的主要业务有哪些？你知道哪些投资方式？你知道哪些投资方式？1978(亿元亿元)我我国国城城乡乡居居民民储储蓄蓄存存款款余余额额迅迅速速增增长长210.6你如何看待这种现象？你如何看待这种现象？199529662.320051410512012406192利：利：有利于有利于居民居民培养科学合理的生活习惯，并为培养科学合理的生活习惯，并为国家国家经济建设积累资金。经济建设积累资金。弊弊 ：存款储蓄的高增长，会抑制存款储蓄的高增长，会抑制居民居民消费和生活水平消费和生活水平的提高；抑制消费增长对经济增长的拉动作用，制约的提高；抑制消费增长对经济增长的拉动作用，制约经济的发展经济的发展。（国家和企业）。（国家和企业）P46探究：如何看待城乡居民储蓄迅速增长的现象探究：如何看待城乡居民储蓄迅速增长的现象 我国居民储蓄存款余额逐年增加，我国居民储蓄存款余额逐年增加，反映出反映出改革开放以来，改革开放以来，我国经济不断发展，城乡居民收入不断增加，我国经济不断发展，城乡居民收入不断增加，人民生活水平不断人民生活水平不断提高，可供支配的资金日渐增多。提高，可供支配的资金日渐增多。也反映出也反映出我国居民的投资方式我国居民的投资方式单一，投资渠道不畅，社会保障体系不健全，单一，投资渠道不畅，社会保障体系不健全，国家应采取相应政国家应采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道投资策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道投资,完善社会保障制度。完善社会保障制度。u公民适量的存款储蓄，不仅是一种投资行为，而且是计公民适量的存款储蓄，不仅是一种投资行为，而且是计公民适量的存款储蓄，不仅是一种投资行为，而且是计公民适量的存款储蓄，不仅是一种投资行为，而且是计划消费的行为。划消费的行为。划消费的行为。划消费的行为。(一一)、储蓄存款、储蓄存款1 1、储蓄存款的储蓄存款的含义、目的和机构含义、目的和机构 （1）含义：）含义：储蓄存储蓄存款款，是指居民个人将属，是指居民个人将属于其所有的人民币或者于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本构依照规定支付存款本金和利息的金和利息的活动活动。谁存的钱谁存的钱存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益处（2）储蓄机构）储蓄机构我国的储蓄机构主要是：我国的储蓄机构主要是：各各商业银行商业银行 想一想：想一想：在我们生活区周围，你知道有那几家在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构储蓄机构 据最新资料分析表明，我国居民储蓄的原因主要有：据最新资料分析表明，我国居民储蓄的原因主要有：据最新资料分析表明，我国居民储蓄的原因主要有：据最新资料分析表明，我国居民储蓄的原因主要有：第一是第一是第一是第一是投资子女教育投资子女教育投资子女教育投资子女教育，这部分家庭占了被调查总数的这部分家庭占了被调查总数的这部分家庭占了被调查总数的这部分家庭占了被调查总数的373737376 6 6 6；第二是为了；第二是为了；第二是为了；第二是为了养老防病养老防病养老防病养老防病，这些家庭占这些家庭占这些家庭占这些家庭占202020202 2 2 2；第三是；第三是；第三是；第三是121212125 5 5 5的家庭准备投资在的家庭准备投资在的家庭准备投资在的家庭准备投资在居住方面居住方面居住方面居住方面，暂时不作其他消费打算暂时不作其他消费打算暂时不作其他消费打算暂时不作其他消费打算的家庭占的家庭占的家庭占的家庭占111111118 8 8 8；第四有；第四有；第四有；第四有7 7 7 75 5 5 5的家庭准备添置和更新各的家庭准备添置和更新各的家庭准备添置和更新各的家庭准备添置和更新各类类类类耐用消费品耐用消费品耐用消费品耐用消费品，如空调、大屏幕彩电、电脑等；第五准备如空调、大屏幕彩电、电脑等；第五准备如空调、大屏幕彩电、电脑等；第五准备如空调、大屏幕彩电、电脑等；第五准备子女子女子女子女结婚用款结婚用款结婚用款结婚用款的家庭占的家庭占的家庭占的家庭占5 5 5 51 1 1 1；还有其他消费。；还有其他消费。；还有其他消费。；还有其他消费。为了上学、养老、购房、买车、资金安全等，虽为了上学、养老、购房、买车、资金安全等，虽目的各不相同，但都能获得的共同报酬目的各不相同，但都能获得的共同报酬利息利息 探究：人们为什么要把钱存入银行呢？探究：人们为什么要把钱存入银行呢？（3 3）、储蓄存款的目的：）、储蓄存款的目的：（1 1）利息的含义）利息的含义（2 2）利息的影响因素：）利息的影响因素：（3 3）计算公式：）计算公式：年年年年利率利率利率利率月月月月利率利率利率利率12121212（月月月月）日日日日利率利率利率利率360360360360（天天天天）（注意：注意：注意：注意：储蓄机构必须储蓄机构必须储蓄机构必须储蓄机构必须挂牌公告挂牌公告挂牌公告挂牌公告储蓄存款利率，不得储蓄存款利率，不得储蓄存款利率，不得储蓄存款利率，不得擅自变动擅自变动擅自变动擅自变动）存款利息是存款利息是银行因为使用储户存款银行因为使用储户存款而支付的而支付的报酬报酬，是，是存款本金的存款本金的增值增值部分。部分。本金本金、存期存期和和利息率利息率水平水平利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限2 2、存款利息：、存款利息：某储户于某储户于20132013年年1 1月存入月存入2000020000元，定期元，定期三年，按照年息三年，按照年息4.254.25的利率计算，的利率计算，3 3年到年到期后的利息总额是多少？期后的利息总额是多少？所得利息：所得利息：200004.25200004.253325502550（元）（元）20082008年年1010月月9 9日，国务院决定对储蓄存款日，国务院决定对储蓄存款利息所得暂停征收个人所得税。利息所得暂停征收个人所得税。大学生小王毕业后，自主创业，奋斗两年了，有大学生小王毕业后，自主创业，奋斗两年了，有大学生小王毕业后，自主创业，奋斗两年了，有大学生小王毕业后，自主创业，奋斗两年了，有了一笔了一笔了一笔了一笔6.66.66.66.6万元的闲置资金，他想存入银行，如果你是万元的闲置资金，他想存入银行，如果你是万元的闲置资金，他想存入银行，如果你是万元的闲置资金，他想存入银行，如果你是一名银行业务员，请你帮忙解答一下有关小王的疑问。一名银行业务员，请你帮忙解答一下有关小王的疑问。一名银行业务员，请你帮忙解答一下有关小王的疑问。一名银行业务员，请你帮忙解答一下有关小王的疑问。疑问一：小王最近两年内可能要用这笔钱买房子，疑问一：小王最近两年内可能要用这笔钱买房子，疑问一：小王最近两年内可能要用这笔钱买房子，疑问一：小王最近两年内可能要用这笔钱买房子，又想能够多获利，又想能够多获利，又想能够多获利，又想能够多获利，你认为小王该选择何种储蓄方式？你认为小王该选择何种储蓄方式？你认为小王该选择何种储蓄方式？你认为小王该选择何种储蓄方式？选择定期。定期储蓄利率高。收益高。而选择定期。定期储蓄利率高。收益高。而且可以提前支取。建议小王选择两年定期且可以提前支取。建议小王选择两年定期存款。存款。议一议：议一议：比较定期比较定期 与活期存款的异同。与活期存款的异同。3 3、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类（1）活期储蓄：活期储蓄：是储户可以随时存入和提取、不规是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。（2）定期储蓄：定期储蓄：是事先约定期限，存入后不到期一是事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长存期越短，利息率越低；存期越长 利息率越高。利息率越高。主要有活期储蓄和定期储蓄两大类主要有活期储蓄和定期储蓄两大类活期存款定期存款流动性收益水平风险程度流动性流动性强强、灵活方便、灵活方便流动性流动性较差较差收益收益较低较低以银行信用作担保，以银行信用作担保，较安全，风险较低较安全，风险较低。但。但也存在通货膨胀情况下也存在通货膨胀情况下存款贬值存款贬值的风险（定的风险（定期存款提前支取而期存款提前支取而损失利息损失利息的风险）的风险）高于高于活期活期储蓄，但一储蓄，但一般般低于债券与股票低于债券与股票活期储蓄活期储蓄 VS 定期储蓄定期储蓄（1 1）含义：是指经营）含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、吸收公众存款、发放贷款、办理结算办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构金融机构。（二）、我国的商业银行（二）、我国的商业银行1 1、商业银行的含义及组成、商业银行的含义及组成（2 2）组成：我国商业银行以）组成：我国商业银行以国家控股银行国家控股银行为为主主体体，是我国金融体系中，是我国金融体系中最重要的最重要的组成部分。组成部分。我我国国商商业业银银行行国家控股银行国家控股银行民营股份制民营股份制外资银行外资银行（1 1）存款业务）存款业务（2 2）贷款业务）贷款业务（3 3）结算业务）结算业务基础业务基础业务主体业务，主体业务，银行利润的主要来源银行利润的主要来源中间业务中间业务银行利润银行利润=贷款利息贷款利息-存款利息存款利息-银行费用银行费用按照按照贷款对象贷款对象分，工商业贷款、消费贷款分，工商业贷款、消费贷款商业银行贷款商业银行贷款原则原则：根据借款人：根据借款人信用状况信用状况的评估结果决定是否发的评估结果决定是否发放贷款放贷款(其它利润来源：其它利润来源：结算服务费及其它服务费结算服务费及其它服务费)2 2、商业银行的主要业务、商业银行的主要业务（4 4）其它业务：）其它业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务供保管箱等服务.利润利润=贷款利息存款利息银行费用贷款利息存款利息银行费用例例9：某商业银行在：某商业银行在2011年吸收存款年吸收存款5000万元人民币，发万元人民币，发放贷款放贷款3500万元，当年银行的存、贷款利率分别是万元，当年银行的存、贷款利率分别是3%和和8%，其中各种开支，其中各种开支50万元。请问该银行万元。请问该银行2011的利润是（的利润是（）A.430万元万元 B.200万元万元 C.480万元万元 D.80万元万元D35008%-50003%-50=8035008%-50003%-50=80（万元）（万元）有人说：有人说：“银行在国家经济发展中所起的银行在国家经济发展中所起的作用是作用是蓄水池、气象站、监督站蓄水池、气象站、监督站.”你知你知道这意味着什么吗？道这意味着什么吗？3 3、商业银行的商业银行的作用作用（了解了解）第一、为国家经济建设第一、为国家经济建设筹集和分配筹集和分配资金，是再生产顺资金，是再生产顺利进行的纽带；利进行的纽带；蓄水池蓄水池第二、第二、第二、第二、银行能够银行能够银行能够银行能够掌握和反映掌握和反映掌握和反映掌握和反映社会经济活动的社会经济活动的社会经济活动的社会经济活动的信息信息信息信息，为，为，为，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；第三、第三、第三、第三、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行动进行动进行动进行监督和管理监督和管理监督和管理监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济，可以优化产业结构，提高国民经济，可以优化产业结构，提高国民经济，可以优化产业结构，提高国民经济效益。效益。效益。效益。监督站监督站气象站气象站。储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储储蓄蓄存存款款商商业业银银行行含义含义储蓄机构储蓄机构收益收益 利息利息：含义及：含义及计算计算储蓄存款的种类及特点储蓄存款的种类及特点种类种类特点特点含义含义主要业务主要业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务活期活期定期定期其他业务其他业务 据报道，我国居民的储蓄存款正据报道，我国居民的储蓄存款正呈逐年增多的态势，储蓄存款依然呈逐年增多的态势，储蓄存款依然是我国居民首选的理财方式。是我国居民首选的理财方式。居民居民储蓄存款是否越多越好？储蓄存款是否越多越好？对居民的储蓄要做一分为二的分析对居民的储蓄要做一分为二的分析.储蓄储蓄率高率高意味着意味着我国经济发展较快我国经济发展较快,城乡城乡居民居民民收入民收入大幅度大幅度增加增加,消费心理趋向理智消费心理趋向理智成熟。成熟。储蓄储蓄率高率高也反映了我国居民投资也反映了我国居民投资形式形式单一单一、消费形式单一，社会保险和福利制度不完善，消费形式单一，社会保险和福利制度不完善，居民的安全感低。居民的安全感低。储蓄储蓄率高率高同时同时还说明了居民消费不旺，市还说明了居民消费不旺，市场场萎缩萎缩,这将这将会影响到内需的扩大会影响到内需的扩大,不利于不利于我国我国经济经济的持续健康的持续健康发展发展。所以说所以说,不能简单说储蓄存款越多越好不能简单说储蓄存款越多越好。.【例1】(2013新课标全国文综新课标全国文综)2011年我们年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，万亿元，人均储蓄人均储蓄25 548元，分别比元，分别比2010年增长年增长16%和和15.3%，高于同期，高于同期GDP的增长速度。根据的增长速度。根据上述事实可以推断出上述事实可以推断出()典例赏析 储蓄存款社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿愿我国居民的储蓄率随我国居民的储蓄率随GDP的增长而增的增长而增长长我国居民高效理财的渠道比较狭窄、我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少品种较少我国城乡居民的恩格尔系数下我国城乡居民的恩格尔系数下降降A B C D尝试解答：尝试解答：_【答案答案】D【解释解释】社会保障体系不断健全会促进人们社会保障体系不断健全会促进人们消费意愿的增强，从而导致储蓄减少，消费意愿的增强，从而导致储蓄减少，不不符合题意；题干中没有提到经济的增长，所符合题意；题干中没有提到经济的增长，所以以不选；排除不选；排除，故选，故选D。【例例2】(2013东北三省联考东北三省联考)2013年年4月月26日，日，工商银行公布的报告显示，工商银行公布的报告显示，2013年前三个月，年前三个月，工行实现营业收入工行实现营业收入1447.43亿元，同比增长亿元，同比增长11.29%。其中，通过存贷款获得的利息净收入。其中，通过存贷款获得的利息净收入为为1067.17亿元，同比增长亿元，同比增长8.0%；手续费及佣金；手续费及佣金净收入净收入341.85亿元，同比增长亿元，同比增长19.44%。这表明。这表明()贷款业务是工行的基础业务贷款业务是工行的基础业务贷款业务是贷款业务是工行营利的主要来源工行营利的主要来源工行将经济效益作为工行将经济效益作为唯一的经营目标，结算业务将逐步上升为工行唯一的经营目标，结算业务将逐步上升为工行的主体业务的主体业务收取服务费是工行营利的一个收取服务费是工行营利的一个重要来源重要来源 我国的商业银行A B C D尝试解答：尝试解答：_【答案答案】C【解释解释】存款业务是工行的基础业务，存款业务是工行的基础业务，错错误；工行是以营利为目的的企业法人，但经误；工行是以营利为目的的企业法人，但经济效益不是其唯一经营目标，它还要为企业、济效益不是其唯一经营目标，它还要为企业、社会发展筹集资金等，故社会发展筹集资金等，故错误；错误；观点观点正确，是对材料信息的正确分析，符合题意。正确，是对材料信息的正确分析，符合题意。