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第七章跨境电子商务的风险防控体系
知识点：跨境支付与结算风险、跨境支付风险防控（防洗钱、欺诈）中国互联网金融协会发布关于跨境支付洗钱风险及应对建议
资料来源：中国互联网金融协会2020-8-10
为推动行业反洗钱工作经验交流，协会面向会员单位征集反洗钱实践案例， 银行、保险、消费金融、第三方支付、金融科技等领域的会员积极投稿，较好反 映了互联网金融领域反洗钱工作取得的新成果，为此协会汇编相关案例，形成系 列专题陆续推出。
与当前国内支付市场相比，跨境支付业务仍然具有较大的开展空间，国内众 多支付机构均在积极布局跨境业务。一方面积极与国际支付机构结盟，一方面与 积极完成大额融资，不断开拓跨境业务新局面。
据公开资料统计，目前国内用户使用第三方支付渠道完成国外电商平台交易 的比例为68. 3虬整个跨境业务流程中，交易背景较为复杂，交易性质隐蔽性较 强，识别客户身份、资金用途难度较高，洗钱行为难以被监测。第三方支付跨境 业务反洗钱工作面临着多种问题和挑战。
一、跨境支付面临的困难点
1、客户身份信息难识别
在跨境业务中，不同国家和地区客户身份证明文件往往具有不一致性，且跨 境业务具有较高的复杂性，第三方支付机构缺乏有效识别并验证客户身份的手段。 其次，国内第三方支付机构获取境外客户的实际控制人、股权结构等方面存在一 定的困难，从而在反洗钱识别过程中难以判断客户经营情况、财务信息与其资金 流动及交易情况是否相符。同时，受限于技术手段及本钱因素，在开展尽职调查过程中，难以验证局部客户提交的审核资料的真实性。
2、跨境交易真实性难审核
在跨境业务中，在满足订单信息、支付信息、物流信息一致的前提条件下, 才能付款放货。即跨境电商提供的交易订单信息，支付方的支付信息，物流方的 物流信息一致且能够证明贸易背景的真实性，海关部门才会放货，第三方支付机 构进而完成跨境付款流程。但局部违法客户可能会通过制造虚假交易或虚假贸易 合同的方式非法转移资金，为反洗钱上游犯罪所得销赃。
由于第三方支付机构难以追踪上述跨境付款资金后续流动情况，且无法判断 贸易定价是否合理，犯罪分子可以利用这一漏洞进行洗钱活动。在实际操作中, 已经发现过此类案例。
3、跨境可疑交易难监测
跨境电商进口商品，存在走私逃避关税、虚假进口货物黑钱换汇出逃洗钱的 风险；跨境电商出口商品，存在虚假出口货物骗取退税、虚假出口境外黑钱进入 国内洗白等风险。在跨境业务中，第三方支付机构通常是按日将所有客户当日所 有交易汇总而非每笔交易明细发给合作银行，银行按照第三方支付机构的指令, 将资金划入目标账户。第三方支付机构仅能获取如订单号、银行账号等有限的交 易信息，无法获取全面完善的客户身份信息和交易信息，这增加了分析、甄别可 疑交易的难度。
4、反洗钱制度受到国内外监管不同地区不同要求的制约
跨境支付反洗钱受到各国反洗钱制度的约束和影响，同时也受到了各国关于 信息保护要求方面的制约，同时，跨境业务如通过美元进行结算或汇款，还受到 了美国制裁法案的制约，跨境支付除了符合境内监管的要求，还需满足不同国家 地区的监管要求。
二、跨境支付洗钱风险防范应对建议
1、平衡业务创新和洗钱风险防范的关系反洗钱管理部门和业务部门在相关业务的设计和评估过程中，对于业务、产品的 创新应树立风险为本的理念,对于创新点，应满足反洗钱的底线类风险的条件下, 进行设计和上线，并加强过程督导和后续评价，在渠道创新方面，应依据反洗钱 的要求，建立相应的反洗钱风险评估细那么，进行风险评估和合规经营。
2、把好客户准入第一道风险防线
地下钱庄等犯罪活动是跨境业务中涉及的高发犯罪类型，商户往往将自身平 台或网站伪装成一般经营的电商网站、理财平台和交易所。在对客户身份信息了 解不够全面的情况下，较难对一家商户的行业类别进行准确定位。
国际业务的商户因其业务特性，不乏非面对面签约的用户，但无论其进件渠 道如何，均需经过完整且严格的KYC准入进件审核，商户的真实和有效性有所保 证，在签订一系列协议，提交有效证件复印件，并描述完整清晰的业务流程后, 才能完成准入审核，开展业务。
3、完善与业务风险相匹配的交易监控模型
跨境业务为洗钱高风险业务，应配置与其风险特征相匹配的较为严苛的监控 规那么。应将客户的交易行为是否突破预设的资金量和频率的限额转变为该客户的 交易是否正常为原那么，将那些违背常理和明显偏离正常业务形态的交易从海量的 数据记录中剥离出来。同时根据实时的风险信息，定期优化现有的模型规那么，更 精确地抓取客户的可疑交易，指向特定的犯罪类型，从而提高人工分析的效率。 比方，对通过模型抓取的可疑交易案例，深入分析其业务和交易模式，将确认可 疑的商户样本进行更深层次的研究建模，通过可疑特征，案例数据迭代，进一步 提升监控规那么的有效性。
4、对新产品、新业务逐步优化与其相适应的监控模型
新产品、新业务在其业务初创阶段，因其无实际的客户及交易数据，其风险 评估及管控往往通过专家经验进行设定相应的监控模型。因此，在业务开展过程 中，需对其进行阶段性风险评估，配置与其相适应的交易监控模型，可引入流程 化、参数化、智能化的动态管理，定期分析新产品、新业务的洗钱风险，引入系 统自动调参等机制，优化交易监控体系。
5、建立横向协作和多元化管控的风险评估体系
洗钱风险管控不是合规管理部一个部门的事情，风险管控需各部门的协作配 合，从客户准入、交易监测、持续识别等环节进行持续风险评估和管控，重点加 强合规管理部和各业务部门的沟通协调，促进信息共享、资源整合和联合行为, 发挥各部门所处业务环节的优势，创立多元化管控的风险评估体系并实施。
6、构建银行、清算机构、支付机构三方联动的监测机制，完善交易资金链 信息
FATF9条特别建议的第7条，要求“各国需采取措施要求金融机构（包括汇 款人）提供关于资金转移、信息发送相关的、准确的和有意义的初始信息（姓名、 地址和账号），并且该信息须在整个支付过程中与资金转移或相关信息保持一致。” 当前在跨境支付业务中，支付机构在收到客户网银充值进支付帐户指令时，银行 端不提供任何关于汇款人的名称、交易银行卡号的资金交易信息，支付机构仅能 获取汇入方的银行名。这对于资金的可追溯性并不友好。因此，建议改善支付机 构的反洗钱履职环境，构建银行、清算机构、支付机构三方联动的监测机制，促 进支付机构资金流信息的可追溯性和完整性，以提高反洗钱的交易监测效率。
7、强化反洗钱监管，构建健康稳定开展的支付环境
面对竞争激烈的支付市场，在支付机构大局部合规的背景下，也掺杂少数支 付机构为了抢夺市场份额，拓展业务覆盖面，进行着无底线的业务。例如将支付 通道放给黄赌毒商户，虚构商户名称，将无合规证照的商户开展为特约商户，给 不法分子的违法活动提供了可乘之机。据不完全统计，大局部的澳门赌博渠道多 依赖于支付机构。此类支付机构的存在，严重扰乱的支付行业，造成恶性循环竞 争，不利于合法的支付机构开展正常业务。对此类支付机构加强监管极其重要。 可通过监管走访、质询等方式了解支付机构的反洗钱法律法规执行情况，通过反 洗钱分类评级等风险评估手段，评估反洗钱措施执行成效，并通过现场检查乃至 行政处分，切实督导其认真执行各项法律法规，以有利于建立良性竞争的支付市 场、构建健康稳定开展的支付环境。
点评：跨境支付业务是当前支付机构大力开展的业务方向之一。因跨境支付涉及 业务主体更多、业务结构较国内支付业务更为复杂、涉及的资金链条也更长，更 易被不法分子用于从事洗钱活动。对于希望涉足跨境支付的支付机构来说，合法 合规的开展业务、有效的客户身份识别、有效的跨境异常交易监测是开展跨境支 付业务的基础。
. mpaypass. com. cn/news/202008/10091702. html知识点：跨境物流风险防控
万邦速达的跨境物流风险控制体系
近年来，海外各国对于跨境电商关务、税务、知识产权等问题越发重视，跨 境物流风险控制的问题变得愈发迫切，这也逐步引起了各个跨境电商物流公司的 重视。但这个问题的根治仍然被抛弃在供应链管理各个环节之外，也鲜有物流企 业在这方面有很深的建树。
万邦速达方面表示，在今后的跨境电商市场竞争中，渠道搭建及各类资源趋 向于同质化，风险控制必将成为各个物流企业竞争的新方向。而基层查验控制、 预报控制和货源控制将成为风险控制的三大方向。
1、基层查验控制：基层查验控制是对货代公司及跨境物流企业在操作执行 力的检测。值得注意的是，以往传统物流企业的基层查验控制的执行力度浮于表 面者不在少数，对人不对货的现象也是屡见不鲜。
2、预报控制：该风险预报系统可以通过对预报产品名称、类型、申报价值 的各项属性匹配，筛选在申报过程中就可能存在问题的包裹，及时打回给客户。 雨果网在万邦速达见过一套预报风险控制系统，比方客户申报的是价值10美金 的手机，假设系统判定该品类和申报价值不符，或将导致扣关风险，系统将打回给 客户重新申报。这套风险控制系统规避了大局部的运输平安风险和关务风险。
3、派送风险控制：派送风险控制的系统被称为“地址校验”，也就是建立 可实时更新的地址校验数据库，根据数据库中的地址数据对包裹的地址进行查验, 发现问题即刻解决。同样在万邦速达也拥有这样一个派送风险控制系统。
明确跨境物流的风险来源，才能从源头去把控。但不得不成认的是，跨境物 流存在的各种风险都反映了跨境电商在物流环节上的不成熟。同时也意味着跨境 物流企业在风险控制上存在较大的开展空间。
深圳万邦速达的风控体系，其借助自身海外资源与产品库，多模式 清关、降低旺季清关风险；同时使用派送风险控制系统自动地址校验、多元化末 端派送，提高签收率；更有多语种本土售后客服团队，定期时效报告。
基于风控体系，万邦速达更是推出了精品核心业务一一欧洲专线，整合大规模优 质本土清关、尾程派送资源，搭建了英、法、德、意、西欧洲五国的线路。
时效：3-7个工作日，英国3-5天;
轨迹查询：查询轨迹；
渠道特点：稳定性；
渠道价格：高性价比。
（资料来源： s:〃 sohu. com/a/234115232_l00188056）