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创新和完善住房公积金制度的探析

　　摘要：住房公积金制度在我国推行至今，已经逐渐成为了我国房地产领域的政策主体，为城镇居民开辟了一条解决住房问题的新途径。而伴随着住房公积金制度的使用范围扩大，其本身存在的问题及风险性也逐渐显露出来。本文就我国当下的住房公积金制度实施情况进行了分析，提出了笔者认为目前在住房公积金制度实施过程中存在的一些问题，并就如何创新和完善住房公积金制度进行了讨论。

　　关键词：住房公积金制度 房地产 住房保障
　　1991年住房公积金制度首次在上海进行试点，1994年住房公积金制度开始面向全国推广，至今已经有20余年的发展历史。近年来它在我国的住房消费上起到了至关重要的推动作用，为当下住房的日益市场化及商品化奠定了资金及政策基础。而在制度实施过程中，大量资金的沉淀积累问题、制度在全国范围内的覆盖问题、人口老龄化导致的资金快速流动等问题也是我国当下住房公积金制度在实施过程中面临的问题。
　　一、当下我国住房公积金制度面临的问题
　　（一）公积金流出速度因社会人口的老龄化而加快
　　1999年至今我国的社会老龄化日益严重，特别是城镇人口老龄化现象更为明显。在目前的住房公积金制度下，凡是缴纳了住房公积金的居民，如退休、离休或因为丧失劳动力等原因离职、出境、移居等情况，都可以立刻进行销户，并能够提取全部的账户余额。如老人需要迁居或为子女购置房屋需要使用住房资金，就会导致住房公积金随着这种销户性提取而瞬间增大资金压力。
　　（二）各地缴费金额的差异性
　　按照当下的住房公积金制度规定，职工所缴纳的住房公积金比例不能低于年均工资的5%，而因为全国每个地区的经济水平参差不齐，甚至同一地区的各行各业的收入水平也相差较大，所以在住房公积金的缴纳金额上存在差异性。部分没有落实住房公积金缴存限额的地区，还存在将员工的部分应该缴税的工资和福利采用住房公积金发放，以此来逃避交税的情况，进而导致住房公积金制度不能够公平、有序的运行，造成市场秩序的混乱。
　　（二）当下的住房公积金制度存在一定风险
　　住房公积金的操作模式为住房公积金制度的运营造成了一定的风险，当前住房公积金的运作模式是由公积金管理中心统一将资金委托给指定银行，并缴纳一部分手续费，而这部分资金的风险则需要由公积金管理中心来进行承担。并且住房公积金是以借款人的工资状况等因素来评定其信用，和以个人财产抵押，连带责任和质押物件进行担保，然而这些条件都具有不稳定因素，如个人财产的变动性等，这些不稳定因素如果带来损失，则需要由住房公积金管理中心承担，这就增加了住房公积金制度管理的风险性。
　　三、对创新和完善住房公积金制度策略的探析
　　（一）建立完整的住房公积金制度及管理体系
　　我国的住房公积金体系相对发达国家来说起步较晚，商业性质的房产机构在市场中站主导地位，而政策性房屋的意识相对薄弱。并且，就目前各个银行的房贷业务来看，在市场的划分上目前做的还较为缺乏，针对每个收入层居民的金融方案与金融产品较少，因而对于借款人来说可以选择的类型较少。因此要完善住房公积金体制就需要进一步将现有的金融管理体系完善，特别是要加强能够符合当下我国的房屋市场现状的政策性住房保障体系建设。笔者认为，虽然目前住房公积金还没有正式纳入金融机构，业务相对来说不够完善，还没有真正发挥出它作为政策性住房体系的金融功能，但是住房公积金近20年积累的信誉以及社会认可度，都为其今后的发展奠定了良好的基础。
　　（二）将中低收入人群定位住房公积金的主要发展对象
　　住房公积金制度在解决城市中低收入人群中起到了非常重要的推动作用，但是住房公积金金制度的目标人群却一直没有准确定位。例如，在相同的住房公积金标准下，存在着较大的个人收入差距，而就现在的实施情况而言，住房公积金的作用更倾向于对高收入购买者的补贴作用，对于大部分中低层收入人口来说，住房问题的解决还是存在一定的困难，住房公积金制度在市场中的调控作用相对薄弱。要维持住房市场的平衡和有序进行，则需要把住房公积金的目标人群转向中低收入人群，让住房公积金制度在我国的实行过程中，符合我国当前的房地产行业现状，让住房公积金制度能够为各个阶层的居民及住房体系提供保障，能够服务于有需求的居民，在市场中找到准确定位。
　　（三）专门建立一套住房公积金用户信用档案
　　我国目前的个人信用考察的主要依据是的是居民目前的收入水平，且就信用考察而言，每个银行都有自己的不同评定标准。然而个人收入存在一定的变动性，并不能作为永久的衡量标准。银行考察制度的不同也会导致市场秩序的混乱，部分银行会为了增加业务量而忽略居民的还款问题，导致后期的还款纠纷、管理混乱以及银行所需要承担的风险增加。对于住房公积金用户、住房公积金管理中心及银行来说都有可能带来负面的影响。因此住房公积金制度的完善需要建立一套科学的个人信用评估体系以及住房公积金用户的信用档案，以科学有效的方式对住房公积金用户的信用进行系统评估。从法律角度出发，做好个人隐私的保护，保障客户资料的合法使用。
　　（四）强化服务功能研究，为广大缴存职工提供便利、快捷、优质的服务
　　一方面科学合理设定业务流程，提高业务办理效率和服务质量。通过提高管理运行机构的公信力，善于应用新技术手段和传播媒介，构建住房公积金的现代资讯平台，实现住房公积金管理运行政策宣传引导和随时掌握管理运行动态，以及各项业务的查询、咨询和受理、办理的网络化便捷化，提供优质高效的服务，从而取信于民，提升公信力。另一方面开展“服务无终点”讨论，提高员工的个人素质，对于员工的着装、语言等进行一定要求和规定，设立投诉及打分制度，提高员工对于服务态度的警觉性创新服务内容和举措，以促进社会和谐稳定。通过我们运行住房公积金制度，让广大职工充分享受党和政府的关怀和民生民意。
　　四、结束语
　　住房公积金制度的实施解决了我国大部分住房需求问题，在社会中奠定了一定的口碑及信誉基础，具有较大的发展潜力。但是住房公积金制度要在我国长期的发展，就需要正视目前在实践中发现的问题，进行创新和改革，汲取现在的优秀经验，总结过去存在的问题。让住房公积金制度在目前的房屋市场中能够完全发挥其作用。
　　参考文献：
　　[1]孙?h，庞绍堂.住房公积金制度的改革路径探索[J].现代管理科学，2014年7期