我国中小微企业保险发展的思考_周卫东.pdf

11就业与保障 2022.12我国中小微企业保险发展的思考文/周卫东摘要：保险是一种有效的风险管理工具，可助力提升中小微企业的风险韧性。中小微企业在我国的经济地位十分重要，但其自身抵抗风险能力弱且管理者投保意识低。文章在分析当前我国中小微企业保险发展的难点和痛点基础上，探讨保险公司在产品、服务、运营方面应开展的供给创新，同时辅以配套支持政策，以促进我国中小微企业保险的发展，助力提升中小微企业可持续发展的能力。关键词：中小微企业；保险发展；投保需求；风险管控一、中小微企业与风险韧性（一）中小微企业简况中小微企业的划分，通常参照企业用工数量、资本规模、营业额大小。按我国 2017 年印发的中小企业划型标准规定，在工业领域，从业人员小于 1000 人、且营业收入低于 4 亿元的；在住宿、餐饮、软件开发等服务业领域，从业人员小于 300 人、且营业收入低于 1 亿元的，均界定为中小微企业。截至 2021 年底，我国登记在册的中小微企业 4400 万户，个体工商户 1.03 亿户。我国的中小微企业，个体虽小但数量庞大，在我国国民经济中占据重要的经济地位；在扩大就业、保持经济活力、促进市场竞争等方面发挥了重要作用。概况而言，我国中小微企业具有“五六七八九”特征，即：贡献了 50%以上的税收、60%以上的 GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。可以说，中小微企业的韧性，是我国经济韧性的重要基础。（二）中小微企业的特性根据相关平台统计，中国小微企业平均寿命仅有 4 年，其中：存活时间小于 3 年的小微企业占比接近 50%；而非小微企业平均存活周期 6.6 年，其中：存活 10 年以上企业占比达 44.1%。可见，大规模企业相较小微企业的可持续性运营能力更强。中小微企业之所以脆弱，一方面是由于先天资本实力不足、经营产品较单一，可回旋的空间较小，客观上造成其抵御外来风险能力相对不足；另一方面，其相对弱势的市场地位及在供应链上较弱的话语权，侵蚀了其利润与现金流；人才相对短缺和管理制度相对不规范，也增加了其自身经营风险。特别地，当遭受重大风险事件冲击时，如遭遇台风、洪水、地震、火灾、公共卫生事件等，企业的生存和经营将更加艰难。因此，如何帮助中小企业在复杂环境下稳定发展，对发展我国经济、保持社会稳定，具有重要的现实意义。（三）保险有助于提升中小微企业风险韧性脆弱性这一概念，源于灾害防御和生态保护的研究，通常指系统抵御灾难和从灾难事件中恢复的能力；在风险管理领域，脆弱性意指风险意识和风险抵御能力，而与之相对应的风险韧性，则是指风险抵御能力和灾后的恢复能力1。保险被喻为经济和社会发展的稳定器，其特有的损失补偿职能与风险管理能力2，可助力企业打造抵御灾害与灾后重生的风险韧性。一方面，保险作为风险管理者，可发挥自身防灾减损专业优势，提升企业风险防范能力，减少损失发生频率，降低损防的幅度。另一方面，保险作为风险承担者，可为企业提供风险保障产品，在企业发生损失时及时予以赔付，赔偿资金可帮助企业维持正常营运；此外，对于一些拥有特殊或精密设备的企业，保险公司合作的专业灾后复原公司，可在企业受灾的第一时间赶到，对关键设备进行保全、清洗与专业复原，有效避免损失扩大，同时利于企业在第一时间恢复生产运营。可见，提升保险公司服务中小微企业的能力，发展中小企业保险，可帮助更多的中小企业提升风险韧性。二、我国中小微企业保险的发展现状虽然我国目前保费规模已居世界第二，但保险深度较低，2021 年为 4.15%，仅仅是世界平均水平的 69.6%，中小微企业保险发展相对较慢。（一）我国中小微企业保险整体发展不足我国中小微企业保险整体发展不足：一是投保率较低。我国对中小微企业保险没有单独统计，但市场预估投保率在 10%以内，而大企业则超过 90%。二是投保不充分。投保险种较为简单，如传统的企业财产保险，以及法规规定必须投保的雇主责任险、安全生产责任险等，而对于营业中断损失险、出口产品责任险、网络安全保险等新兴风险保障，则投保率更低。中小企业保险发展不足的原因是多方面的。（1）从投保人角度，中小企业负责人的保险意识淡薄、投保意愿不高、不想支付保费的成本等；（2）从保险人角度，中小企业风险较高、单均保险费较少，从而影响保险公司承保的积极性；而我国保险公司长期以产品而非以客户为中心的经营理念，使得中小微企业的保险供给也相对不足，保险产品缺乏个性化；（3）从政策支持角度，中小企业保险类似于普惠金融，在美国、日本等国家，政府会通过立法保障、税收激励等方式鼓励中小微企业购买保险，逐步提高中小微企业的保险意识，而我国这方面的政策支持仍然不足。工作探讨工作探讨12就业与保障2022.12（二）我国中小微企业保险迎来有利的经营环境1.极端事件导致经营不确定性增加，激发中小微企业的投保需求“无风险不保险”，风险是保险存在的基础。2020 年席卷全球的新冠肺炎疫情，以及这两年台风、洪水等极端气候，促使中小微企业提高风险意识，提升对保险的购买意愿。德勤最近的一项调查显示，我国中小企业的保险购买意愿增加到 61%。2.车险综改等导致保险经营环境变化，保险公司开始重视中小微企业保险当前，我国大部分保险公司承受保费成长和实现利润的双重压力。一是车险综改后，车险对市场增速的贡献度下降，今年上半年车险成长速度仅为 6.2%，低于行业 9.3%的市场增速；二是非车险被寄予业绩和利润增长引擎的期望。中小企业保险市场因投保率尚低、市场潜力大、市场价格竞争尚不激烈等，再度引起保险公司的青睐。部分公司如平安保险，已开通小微企业保险商城，先行进行保险产品创新探索。3.政府越来越重视中小微企业的保险，支持政策陆续出台新冠肺炎疫情暴发后，国家及时提出保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转的“六保”工作任务，更加重视中小微企业的生存和发展。银保监会近两年连续出台关于2021 年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知关于 2022 年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知等政策，明确要求金融支持小微企业发展，要求保险机构“丰富普惠保险产品业务”“健全完善金融支持抗疫救灾长效机制”“强化科技保险服务”等。从政策实施层面看，一些地方政府积极运用保险服务支持本地中小微企业复工复产。如海南、宁波、厦门和广东等地方政府，出资采购了“复工保”等营业中断保险，或为投保此类保障的企业提供保费补贴政策；北京朝阳区政府出资定制“朝阳区服务业复工复产综合保险计划”，为辖区内 15 万家中小微服务企业提供疫情保险组合保障，在该辖区内因防疫暂停经营的服务型企业员工，保险给予每人每天 100 元赔偿，最高赔偿期限 21 天，每家企业每次停业累计最高可赔偿 10 万元。三、我国中小微企业的保险需求与应对措施（一）当前中小微企业保险需求的主要表现新冠肺炎疫情发生后，德勤对包括中国在内的 14 个国家的 5300 家中小型企业（界定为拥有 5 到 75 名全职员工的企业）开展保险需求调研，统计结果主要表现在如下几方面。1.中小企业的保险需求旺盛新冠肺炎疫情发生后，各国中小企业保险购买意愿均有明显提升。中小企业未来三年希望购买的前三大保险为：营业中断保险（21%）；居家办公保险（20%）及企业财产保险（19%）；受访中小企业都期望更好地了解保险的责任范围，且对额外险种的需求不断增加。2.对保险的服务需求增加，中小企业期盼“保险+”除保险保障外，中小微企业希望保险公司能对企业所面临的主要风险提供“保险+”服务。前五大服务需求包括网络安全服务（21%）、系统性风险咨询（21%）、一般风险管理（18%）、法律咨询（18%）和财务咨询（16%）。3.中小企业在选择保险时，服务重于保险价格尽管价格通常被视为保险购买的首要因素，但中小企业却表示，在选购保险时会综合考虑其他因素。保险责任范围是最优先考虑的因素（51%），价格位列第二（46%）。但保险公司的口碑（45%）、优质的客户服务（43%）和理赔服务（42%）等因素的重要性与价格因素不相上下，同样是中小企业所看重的。4.保险购买渠道的选择上，“非传统”保险分销商日益受到关注九成中小企业表示有意通过非传统保险经销商（如银行、大型科技公司、线上零售商）购买保险。它们希望这些渠道能够针对企业面临的风险提供更好的咨询建议，在其风险状况发生变化时主动告知，同时提供更全面的保险产品。（二）发展我国中小微企业保险的应对措施顺应当前我国中小微企业的保险需求，结合我国保险市场发展实际，笔者提出要创新保险供给，在保险产品、服务、数字化运营上下功夫，辅以配套的政策激励支持，扩大中小微企业保险的覆盖面，助力提升中小微企业的风险韧性。1.设计不断创新适合中小微企业行业特点的个性化保险商品首先，要通过行业细分，有针对性地设计产品。以我国保险市场比较发达的台湾地区为例，保险公司将小微企业按衣、食、住、行、育五大类别细分到餐饮店、小超市、五金店等 50 个行业，按不同行业风险特点，设计出“五路财神”系列保险产品，便于小微企业自行选择。反观我国大陆地区现有大部分企业的财产保险产品，对全国所有区域、所有行业都无差别地承保台风、暴雨、雪灾、火灾等责任，对大企业、中小微企业在产品设计上也没有差别。其次，要提供更多组合式的而非单一的保险产品方案。中小微企业的单个风险点的风险不大，但风险关联性强，因此要提供尽可能覆盖全面、价格灵活的保险产品，便于中小微企业按自身需要自由购买。以我国台湾地区保险市场为例，其为小微企业设计了涵盖企业财产、公众责任、雇主责任、营业中断等组合式定额保单，并限定企业购买份数；其在营业中断险保额设计上，则采用每天赔付固定金额的方式，以弥补中小微企业因营业中断造成的租金、薪资等费用损失，很好地规避了小微企业财务账务不全面13就业与保障 2022.12带来的利润损失的困扰，这种做法值得借鉴。最后，保险产品要随着我国中小微企业向“专精特新”转型的趋势进行产品升级。“专精特新”，特指中小微企业向专业化、精细化、特色化、新颖化发展，与传统中小微企业相比，当今的中小微企业风险专业化更高、重要性更强、与科技联系更加紧密，我国保险公司应在网络安全、知识产权保护、新材料等科技保险、节能减排等绿色保险领域，为“专精特新”的中小企业提供保险保障。2.发挥保险的风险管理优势，联合专业第三方，创新防灾减损服务防灾减损，包括事故发生前的预防措施与事故发生后控制和减轻损失的措施。小微企业的风险管理能力较弱，保险公司的防灾减损服务，可有效地帮助企业降低整体风险3。首先，针对中小微企业面临的如台风、暴雨、洪水、火灾等常规风险，提供损防服务。因中小微企业数量众多且企业规模较小，损防工程师进行现场风险勘查的成本较高，保险公司可制作简易的常见风险自检表及对应的风险改善建议书，随保单一起发给中小企业主自查自纠使用，帮助其提升风险意识及风险防范水平。其次，将协助中小企业灾后快速恢复生产纳入保险损防服务。在生产链条全球化的今天，减轻灾后损失，还包括如何快速恢复生产，以避免营业中断对企业供应链的消极影响，其中，业务连续性计划（BCP）是重要的举措3。英国的一份报告显示，在遇到突发事件和危机时，业务连续性计划可帮助 80%以上的企业快速恢复运营和减少业务中断风险。因此，保险公司可帮助有需要的中小微企业开展业务连续性计划管理，协助其开展安全教育训练和应急演练，提高企业员工的安全意识和应变能力。最后，保险公司可与专业第三方建立策略联盟，为中小企业提供专业损防服务。专业的复原公司，如德国的倍尔复（BELFOR），可在意外灾后发生后的黄金时间（如 72小时内），对机器设备与建筑物采取适当的施救措施（如精密或超音波除污），有效降低和控制损失在最小的范围和程度，从而帮助企业尽快恢复正常生产营运。同样地，专业的网络安保公司，可为企业的网络安全提供安全诊断、数据备份及灾后复原等服务。保险公司可通过与上述专业第三方合作，为中小微企业提供灾后的快速复原服务，帮助企业快速恢复生产。3.完善保险全流程运营线上化，提供便捷、快速的承保理赔服务完善线上化运营服务，既符合当前中小微企业的实际，也符合小微企业保险单均保费小、客户群体庞大的特点。毕马威最近的一份调查显示4，中小微企业对保险数字化产品和服务的期待已全面提升，并在疫情下得到强化，他们渴望得到差异化、灵活化的数字化产品及服务。因此，保险线上化应涵盖：询价投保、承保出单、理赔服务及产品快速组合升级等节点，实现全流程的线上化。一方面，询价、承保出单、理赔服务的线上化，可便捷销售流程，提升销售人员的积极性，节省保险公司的管理成本，提升中小微企业的保险服务体验；另一方面，有助于保险公司与第三方平台合作，快速组合升级保险产品，利于更快、更广泛地触达中小微企业，扩大保险覆盖面。四、发展中小微企业保险的建议中小微企业保险具有普惠性，如地震、公共卫生事件等巨灾保险，则具有准公共产品性质，因此，需要政策的引导与支持，才能更好地推动其发展。我国在农业保险、政策性责任险等方面，积累了很好的发展经验。笔者总结之后，给出两方面的建议。一方面，进一步扩大和完善政府对中小微企业保险的扶持范围。扩大中小微企业保费补贴范围，提高保费补贴的审批效率，提高政策支持的稳定性。其目的是：（1）降低中小微企业的经营成本，缓解经营压力；（2）提高中小微企业投保意识，增强运用保险工具开展风险管理的能力。另一方面，对于影响面广、影响时间长、可能累积的风险，包括地震等巨灾风险，探讨建立由政府主导、市场化运作的保险模式。以新冠肺炎疫情这一公共卫生事件为例，可参照巨灾保险模式，由政府统一牵头投保，实行市场运作，这样有利于发挥保险稳定器的功能，扩大财政支持中小微企业的力度，平滑财政支出预算，为中小微企业的持续健康发展提供保障。在快速变化的当今世界，企业的经营面临更多的不确定性。我国中小微企业应学会运用保险这一风险管理工具，来增强自身的风险韧性；而保险公司应顺应国家重视中小微企业发展的大势，创新保险供给，为中小微企业的稳定和创新发展保驾护航。（作者单位：富邦财产保险有限公司）参考文献：卢彬彬,朱晓萌.事件、脆弱性与中小企业适应能力 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