个人理财基础知识论述.pptx

个个 人人 理理 财财 第一章第一章 个人理财基础知识个人理财基础知识第一节第一节 个人理财概述个人理财概述第二节第二节 个人理财基础理论个人理财基础理论n什么是理财？什么是理财？n 中国个人理财市场现状与发展中国个人理财市场现状与发展n 影响理财的重要经济指标影响理财的重要经济指标 1、个人理财是个人财务规划或金融理财、个人理财是个人财务规划或金融理财（Financial Planning）2、个人理财可分为生活理财与投资理财、个人理财可分为生活理财与投资理财 3、个人理财能使人生实现收支平衡、个人理财能使人生实现收支平衡个人理财业务个人理财业务理财顾问业务理财顾问业务综合理财服务综合理财服务私人银行：私人银行：银行零售业务银行零售业务衍生理财产品衍生理财产品税税务务、保保险险、基基金金、信信托托、教育教育理财计划理财计划保证收益保证收益非保证收益非保证收益 人人都能成为百万富翁，成为人人都能成为百万富翁，成为百万富翁不是命运，也不是运气或百万富翁不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。选择，一种价值观的选择。n 个人理财是经济社会发展的客观需求个人理财是经济社会发展的客观需求n 个人理财是金融服务供给的升级个人理财是金融服务供给的升级n 金融理财师制度推动金融理财师制度推动 国家理财规划师国家理财规划师 银行从业资格个人理财方向银行从业资格个人理财方向认证金融理财师认证金融理财师AFP (CFP)。个人理财相关职业资格认证个人理财相关职业资格认证国家理财规划师国家理财规划师 是国家劳动和社会保障部推出的理财是国家劳动和社会保障部推出的理财规划师职业资格认证考试。规划师职业资格认证考试。国家理财规划师共分三级：国家理财规划师共分三级：l 国家职业资格三级，助理理财规划师国家职业资格三级，助理理财规划师l 国家职业资格二级，理财规划师国家职业资格二级，理财规划师l 国家职业资格一级，高级理财规划师国家职业资格一级，高级理财规划师 2003年，劳动和社会保障部正式设立理财规划年，劳动和社会保障部正式设立理财规划师职业，颁布师职业，颁布理财规划师国家职业标准理财规划师国家职业标准；2004年，国家职业技能鉴定专家委员会理财规年，国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会成立；划师专业委员会成立；2005年，国家理财规划师正式展开培训工作；年，国家理财规划师正式展开培训工作；2006年，国家理财规划师资格开始施行全国统年，国家理财规划师资格开始施行全国统考制度；考制度；截至截至2007年底，国家理财规划师队伍人数已经年底，国家理财规划师队伍人数已经扩充到五万有余。扩充到五万有余。国家理财规划师考试网国家理财规划师考试网 http:/www.chfp.org/2008年新版国家理财规划师培训教材年新版国家理财规划师培训教材 CFP注册理财规划师注册理财规划师 CFP（Certified Financial Planner）是注）是注册理财规划师的简称，美国三大理财认证之一。册理财规划师的简称，美国三大理财认证之一。由由CFP标准委员会标准委员会(CFP Board of Standards)考考试认证。试认证。1972年美国首批年美国首批CFP诞生，截至诞生，截至2004年底全美共有年底全美共有5万人获得该项认证资格。万人获得该项认证资格。CFP考试涉及七大类共考试涉及七大类共102个子课题，涵盖了保险、个子课题，涵盖了保险、投资、财务、会计等基本原理、政策法规及市投资、财务、会计等基本原理、政策法规及市场投资品种等方方面面的知识，内容广，难度场投资品种等方方面面的知识，内容广，难度大。大。中国金融理财标准委员会中国金融理财标准委员会 http:/ Planning Standards Council of China,FPSCC,)，作为中华人民共，作为中华人民共和国和国CFPTM资格认证唯一的管理者，组织资格认证唯一的管理者，组织CFP资格资格考试、管理考试、管理CFP资格认证。资格认证。AFP培训为培训为CFP培训的第一阶段，课程为金融理培训的第一阶段，课程为金融理财原理，共计财原理，共计108学时，通过结业考试，可获得学时，通过结业考试，可获得金融金融理财师培训合格证书理财师培训合格证书，从而满足参加，从而满足参加AFP资格考试资格考试的要求；获得的要求；获得AFP资格并参加高级理财培训课程结业资格并参加高级理财培训课程结业后，可申请参加后，可申请参加CFP资格考试。资格考试。在完成在完成AFP培训后，学员可参加培训后，学员可参加CFP第二阶段的培第二阶段的培训，即高级金融理财课程。它包括训，即高级金融理财课程。它包括,“投资规划投资规划”、“个人风险管理与保险规划个人风险管理与保险规划”、“个人税务与遗产规划个人税务与遗产规划”、和、和“员工福利与退休计划员工福利与退休计划”四门专业课，以及综四门专业课，以及综合案例演练，共计合案例演练，共计132小时。在完成小时。在完成CFP培训且合格后，培训且合格后，即可参加即可参加CFP资格考试。资格考试。CLU特许人寿理财师特许人寿理财师 CLU（Chartered Life Underwriter）是）是特许人寿理财师的简称，美国三大理财认证之特许人寿理财师的简称，美国三大理财认证之一。作为公认的寿险专业领域最高级别的资格一。作为公认的寿险专业领域最高级别的资格认证，认证，CLU始于始于1927年，已有超过年，已有超过94000人取人取得该证书，是目前持有人数最多的理财认证证得该证书，是目前持有人数最多的理财认证证书。随着书。随着CLU的发展，它的范畴早已不局限于的发展，它的范畴早已不局限于寿险领域，而是最为一个综合理财规划认证证寿险领域，而是最为一个综合理财规划认证证书而存在。要获得书而存在。要获得CLU证书需通过八门核心课证书需通过八门核心课程，以取得有关收入支出规划、不动产规划、程，以取得有关收入支出规划、不动产规划、财产传承规划、财产管理等方面的能力。财产传承规划、财产管理等方面的能力。ChFC特许理财顾问师特许理财顾问师 美国美国ChFC（Chartered Financial Consultant）1982年由美国学院创立，以年由美国学院创立，以其考试难度较高，后续培训比较完善，其考试难度较高，后续培训比较完善，侧重实务操作而获得广泛认可，已有侧重实务操作而获得广泛认可，已有45000人取得该证书。要取得人取得该证书。要取得ChFC证照，证照，需有需有3年相关工作经验，并通过八门核心年相关工作经验，并通过八门核心课程。课程。ChFC与其它理财职业资格相互承与其它理财职业资格相互承认学分。认学分。IFA独立财务顾问师独立财务顾问师 IFA（独立财务顾问师）是英国的理财（独立财务顾问师）是英国的理财规划职业资格，主要指从事理财咨询行业规划职业资格，主要指从事理财咨询行业的执业人员。我们通常将通过理财规划师的执业人员。我们通常将通过理财规划师考试并取得从业资格的从业人员叫做理财考试并取得从业资格的从业人员叫做理财规划师，而英国对此的称谓是规划师，而英国对此的称谓是IFA，即独立，即独立财务顾问师。英国独立财务顾问师并非是财务顾问师。英国独立财务顾问师并非是一项资格考试，而是一个从业资格，它的一项资格考试，而是一个从业资格，它的授予标准主要在于你是否已经获得相关职授予标准主要在于你是否已经获得相关职业资格，而不是需要通过考试才能获得。业资格，而不是需要通过考试才能获得。n生命周期理论生命周期理论n 持久收入消费理论持久收入消费理论n 货币时间价值理论货币时间价值理论退休期退休期单身期身期家庭事业家庭事业形成期形成期退休前期退休前期家庭事家庭事业成成长期期青年、中年和老年期青年、中年和老年期生命周期理论主要观点：消费在消费者的一生中保持不变消费在消费者的一生中保持不变消费支出是由终身收入消费支出是由终身收入+初始财富来融资的初始财富来融资的每年财富的每年财富的1/(NL-T)部分将被消费掉部分将被消费掉当前消费取决于当前财富和终身收入当前消费取决于当前财富和终身收入 消费不是与当前收入而是与长期估算收消费不是与当前收入而是与长期估算收入（即持久收入）相联系。所谓持久收入就入（即持久收入）相联系。所谓持久收入就是在财富的当前水平以及现在和未来赚取的是在财富的当前水平以及现在和未来赚取的收入给定之条件下，一个人能够在他的余生收入给定之条件下，一个人能够在他的余生维持的稳定消费比率。在通常情况下，一个维持的稳定消费比率。在通常情况下，一个人是无法确定收入变化到底是持久性的还是人是无法确定收入变化到底是持久性的还是暂时性的。暂时性的。指指货货币币经经历历一一定定时时间间的的投投资资和和再再投投资资所所增增加加的的价价值值，表表现现为为同同一一数数量量的的货货币币在在不不同同时时点点上上具具有有不同的价值。不同的价值。单利终值和现值单利终值和现值 复利终值和现值复利终值和现值 年金终值和现值年金终值和现值