数字普惠金融发展的国内外经验借鉴_朱兴婷.pdf

034财经视界数字普惠金融发展的国内外经验借鉴文/朱兴婷 方欣祺 王旭近年来，随着数字技术的快速发展，我国数字普惠金融发展成绩卓著，已建立起涵盖数字化支付、数字化信贷、数字化理财与数字化保险的数字普惠金融体系，但同时也存在“数字鸿沟”等问题。全面剖析我国数字普惠金融发展现状与问题，分析借鉴国内外先进国家与地区的发展经验，有利于推动我国数字普惠金融持续稳定发展。1引言数字普惠金融兼具技术性与普惠性特征，在推动实体经济发展方面发挥着非常重要的作用1。北京大学数字普惠金融指数报告（2011-2020年）数据显示，在政府大力支持下，我国数字普惠金融发展取得跨越式进步，数字普惠金融均值由2011年的33.6增至2020年的334.8，但同时也存在“数字鸿沟”等问题。在此背景下，厘清我国数字普惠金融发展现状与问题，归纳总结数字普惠金融发展领先的国家与地区经验，并提出相关对策建议，对于推动我国数字普惠金融发展具有较强现实意义。2我国数字普惠金融的发展现状2.1数字化支付数字化支付是数字普惠金融发展的基础性业务，以此为基础衍生出一系列互联网金融业务。我国首家网络支付服务平台“首信易”于1999年开始运行，其后支付领域不断涌现出如“微信支付”“支付宝支付”“NFC支付”“人脸支付”等新的支付工具与支付方式。目前，数字化支付已成为我国主流支付方式。据中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2020年6月，我国在线支付用户数量已超8亿，有超过85%的网民选择在线支付。2.2数字化信贷我国数字化信贷始于2007年P2P互联网贷款平台“拍拍贷”的建立，P2P网贷平台自此遍地开花。由于风险管控缺失，2015年P2P平台开始出现大面积违约现象。中国P2P网贷行业月报数据显示，截至2015年9月，我国问题平台累计高达1031家，占总数的三分之一。2016年，我国开始整治P2P平台乱象。2020年，P2P平台基本“清零”。目前数字化信贷主要由互联网银行、互联网小贷公司发放。由于互联网银行准入门槛相对较高，大部分互联网机构因无法申请互联网银行牌照而成为互联网小贷公司。截至2021年底，我国共有互联网小贷公司6453家，贷款余额共计9415亿元。2.3数字化理财2013年，阿里巴巴通过天弘基金推出“余额宝”业务，带动我国互联网理财业务的发展。此后，“现金宝”“活期宝”等理财产品竞相出现。“余额宝”统计年报显示，2021年“余额宝”用户达到7.33亿，资金规模为7491.17亿元，其所属的天弘基金已成为我国规模最大的货币基金。国家互联网络信息中心数据显示，我国数字化理财用户已由2015年2.4亿人增加至2021年6.3亿人，增长了1.6倍。2.4数字化保险我国数字化保险起步于2000年“网险网”的诞生，之后各类保险机构开始通过互联网渠道销售保险产品。2013年，“阿里巴巴”“腾讯”“平安保险”联合成立了我国第一家互联网保险公司“众安保险”，此后，“泰康人寿”“易安保险”“安心财险”等互联网保险公司相继成立。随着网民数量的增加和互联网保险门槛的降低，我国数字化保险的购买人数越来越多。前瞻研究院数据显示，2020年数字化保险公司增至134家，保险规模已超2900亿元，渗透率达6.4%。3我国数字普惠金融发展存在的问题3.1“数字鸿沟”问题金融数字化在带来便利的同时，也滋生出“数字鸿沟”问题。一是，我国城乡在网络普及方面存在较大差异，部分农村地区的居民对于数字金融认知不全且缺乏信任感2；二是，部分低收入群体与老年人因无法熟练运用数字设备，无法获得便捷的数字金融服务3；三是，部分中小微企业的数字技术转化能力有限，无法获得数字普惠金融“红利”。国家统计局数据显示，截至2021年底，我国互联网普及率为73%，有27%的人口无法接触到互联网，其中，42.4%的农村家庭无法接触互联网，60岁以上老年人互联网普及率仅为43.2%。3.2数字基础设施建设不均衡我国数字基础设施建设面对地区发展不均衡问题。东部沿海地区得益于良好的经济发展基础、地理区位与资源禀赋等优势，信息技术产业发展与数字化基础设施建设均优于中西部地区，特别是西部农村地区4。西部农村地区大多地处“深山远水”之中，地理位置偏远、人口居住稀疏，建设数字基础设施的人均成本较高，存在较多建设盲区。另外，部分已035财经视界经安装了通信设施的西部农村地区，存在网速较慢、流量费偏贵等问题，普惠性不高。截至2021年，我国互联网在农村普及率仅为57.6%5，其中，93.1%的“淘宝村”分布在东部沿海地区6，中西部大多数农村均存在数字化交易平台短缺等问题。3.3金融科技人才不足目前，我国数字普惠金融发展主体普遍面对金融科技人才短缺的问题，金融科技人才不足致使数据挖掘和应用能力不足，制约着我国数字普惠金融的数字化能力提升。中国互联网金融协会等机构联合调研结果显示，2019年，我国银行业数字化能力平均得分为3.01分（总分为5分），地方中小银行得分仅为2.75分。2020年北京立言金融与发展研究院调研数据显示，九成以上的银行存在金融科技专业人才缺口，银行业金融科技人员占比低于5%。中国金融科技人才培养与发展问卷调研（2021）数据显示，96.8%的调研机构2021年金融科技人才存在缺口；过半金融机构面临入职人员金融科技能力不足等问题；八成调研机构的金融科技人才平均薪酬在一万元以下。3.4金融监管体系不够完善尽管数字技术的融入大大提升了普惠金融的创新程度以及便利程度，但是监管体系不完善、监管能力不足的问题也日益显现。首先，数字普惠金融业务涉及互联网公司与银行业、保险业、证券业间的相互交叉，需要银保监会、证监会与央行等多部门实施联合监管7。但是，因各部门监管依据不同，存在重复监管与监管空白等问题；其次，目前我国针对数字普惠金融监管缺少明确的法律法规依据，尤其是缺乏关于数字普惠金融泄露隐私的法律法规，为隐私泄露取证和惩罚带来难度；最后，我国数字征信体系仍不完善，面向数字普惠金融客户的信息渠道较为有限。4数字普惠金融发展的国内外经验分析4.1国外经验分析4.1.1美国与英国美国与英国比较注重数字普惠金融发展，意图借助发达的金融科技为广大客户提供快捷便利的金融服务。以1998年美国贝宝开创了网络支付服务为发端，美国数字支付已形成以PayPal、Apple Pay为主流支付方式的市场格局。PayPal独占美国市场将近八成的份额，在全球200多个市场以超过100种货币完成支付。2006年开始，以Lending Club和Prosper两大P2P平台公司为代表的数字化信贷在美国兴起，Prosper和Lending Club目前共占据美国96%的市场份额。1995年，全球第一家网络银行SFNB在美国亚特兰大成立，之后Moven、Simple、Go Bank等数字银行也在美国市场中崛起。此外，美国拥有相对完善的大数据基础设施，以及健全的个人信用评分机制FICO8。为克服金融危机带来的冲击，英国政府着力培育金融科技产业。2010年，英国在伦敦设立数字技术集群Tech City，众多高科技企业随之纷纷入驻，奠定了金融科技发展基础。不仅如此，英国金融监管局（FCA）大力支持金融科技发展，2016年开始启动金融“监管沙箱”，为推动金融科技发展提供了安全“试验区”，创设了适当宽松的安全监管环境，有助于激发金融科技创新活力。另外，2018年英国财政部特别委员会发布消费者金融服务渠道报告，要求银行切实保障金融发展的普惠性9。4.1.2肯尼亚与印度为促进普惠金融发展，肯尼亚与印度等发展中国家也积极推动数字普惠金融发展，并取得显著进步。2007年，肯尼亚最大的移动网络运营商Safaricom PLC推出了M-Pesa服务，通过移动网络提供支付、借贷等服务，并先后在坦桑尼亚、南非、莫桑比克、刚果以及罗马尼亚、印度等国开展业务。据肯尼亚央行调查，截至2020底，M-Pesa拥有客户4970万，代理商91.85万，完成交易150亿笔，已成为肯尼亚最主要的“移动钱包”。同时，数字贷款在肯尼亚金融服务市场上扮演着越来越重要的角色。2016年至2018年间肯尼亚数字信贷占贷款总额的86%10。印度数字普惠金融的快速发展得益于政府的大力推动。为大范围推广电子支付，印度政府要求社保等费用需要以电子支付方式缴纳，且总金额不超过2000卢比的电子支付交易费用由政府承担。受此影响，Paytm、Mobikwik等电子支付平台相继出现。目前，Paytm已与全球180多家银行和国际组织合作获得银行牌照。截至2021年6月，Paytm拥有约1.5亿月活跃用户。印度India Stack公司是基于Aadhaar、UPI、Bharat等系统的数字集成服务平台，拥有全世界最大的开放式API软件11。4.2国内经验分析：浙江经验为提升中小微企业金融服务的可获性，浙江大力推动数字普惠金融创新，逐步构建起覆盖较为全面的数字普惠金融体系，处于我国数字普惠金融发展的第一梯度。首先，在浙江省政府大力推动之下，蚂蚁金服、京东数科、恒生电子、海康威视等一大批金融科技企业破土而出，在各细分领域形成了很强的竞争力。其中，蚂蚁金服的业务范围已经由网络支付、网络贷款业务拓展至消费金融、区块链金融等诸多领域。蚂蚁金服旗下的浙江网商银行2021年年报显示，浙江网商银行累计服务的小微企业和个人经营者超4500万户。与此同时，连连支付、邦盛科技、趣链科技等一批行业新秀，也在移动支付、风险管控、区块链金融等领域异军突起。其次，近年来，全球数字金融中心、国家（杭州）新型互联网交换中心、国际电联数字货币（中国）实验室、中国人民银行中钞区块链研究院、中国金融研究院等一批重大创新036财经视界平台纷纷落户杭州，为推动数字普惠金融发展提供了强大的智力支持。以此为基础，浙江省依托钱塘江金融港湾、杭州国际金融科技中心等发展平台积极推动科技创新。截至2021年，浙江已完成33个金融科技应用试点与推广。最后，浙江省银保监会引导农信体系借助数字化技术，服务“三农”金融需求。浙江省农信体系不断创新信贷模式，研发推出“浙里贷”“随心花”等数字贷款产品，实现农户贷款的广覆盖。截至2021年10月，浙江省农户普惠贷款覆盖率达29.14%，用信户数323.60万户，贷款余额4344.64亿元。5对策与建议一是，消弭数字普惠金融“数字鸿沟”。“数字鸿沟”的存在使金融服务的获得存在新的群体差异，引致新的金融不公平。为消弭“数字鸿沟”，金融机构在创新产品服务时，应针对目标客户深入开展调研，从中小微企业、低收入群体以及老年群体的切实需求出发，提供针对性更强的产品与服务。同时，金融监管机构应出台相关管理办法，引导金融机构合理布局，兼顾线上线下服务的数字化创新。二是，完善数字普惠金融基础设施建设。首先，立足于中西部地区较低的土地使用成本和丰富的资源，建设超大数据处理中心，以此带动中西部地区数字基础设施建设水平的整体提升，同时也有利于降低东部地区的数据处理成本；其次，网络运营商在继续提高宽带、移动网络等传统数字基础设施在农村的普及率的基础上，不断提升4G、5G网络在中西部地区的覆盖范围；再次，加强中西部地区硬件设施的开发、检测与维修力度，实现智能手机、平板电脑等移动终端普及率；最后，政府通过出台相关优惠政策，优化营商环境，降低数字普惠金融基础设施建设成本。三是，健全数字普惠金融监管体系。首先，制定相关法律法规，明确各监管部门权责范围，消除重复监管与监管不足等问题。与此同时，严厉打击非法集资、诈骗等违法犯罪行为，明确惩罚措施；其次，打破不同主体间的“信息壁垒”，完善征信体系。在保证信息安全的前提下，制定明确的信息采集、发布标准，实现“政银企”间的信息融合与共享；再次，完善信息披露体系，建立事前、事中与事后全链条监管与反馈机制，有效针对金融机构、金融产品以及客户进行监管；最后，对于试点项目采用“监管沙箱”模式进行灵活监管。在项目试点过程中，尽早终止问题项目试点，并将可能产生的风险降至最低。四是，强化金融科技人才培养。首先，以培养金融科技人才为目标，在高校增设金融科技专业，培养具有扎实的金融科技理论基础和较强专业能力的复合型人才；其次，金融科技企业与金融机构适度提高金融科技人才薪资待遇，吸引金融科技人才入职，并通过优化金融机构组织结构与激励机制，不断激发员工的自我价值提升动力；再次，在引进金融科技人才的基础上，定期开展员工内部培训，提升员工专业能力，打造专业化人才队伍；最后，增进政府、企业、金融机构、高等院校与科研院所之间，有关数字普惠金融发展的项目合作，构建“产官学研”的联动机制，实现理论与实践的深度结合。6结语综上可知，随着数字技术日新月异，我国数字普惠金融蓬勃发展，并已建立起较为完备的数字普惠金融体系。但是，整体而言，目前我国数字普惠金融发展尚处于发展的初级阶段，仍然面临“数字鸿沟”问题、数字基础设施建设不均衡、金融科技人才不足与金融监管体系不够完善等问题需要解决。借鉴国内外数字普惠金融发展较为先进的国家与地区的经验可知，未来全面推动我国数字普惠金融发展需要消弭数字普惠金融“数字鸿沟”、完善数字普惠金融基础设施建设、健全数字普惠金融监管体系、强化金融科技人才培养等四方面的工作。基金项目：宁波市数字普惠金融研究基地项目“数字技术促进普惠金融发展的国内外经验与启示”（项目编号：JD5-FZ19）。/作者简介/朱兴婷，浙大宁波理工学院，研究方向：普惠金融，区域金融；方欣祺，浙大宁波理工学院，研究方向：金融；王旭，浙大宁波理工学院，研究方向：金融。参考文献:1李优树，张敏.数字普惠金融发展对系统性金融风险的影响研究J.中国特色社会主义研究，2020(01):26-34.2耿介石.互联网时代下金融创新模式分析J.现代营销（信息版）,2020(01):32.3蒋瑞琛，瞿艳平.农村数字普惠金融的生成、短板与发展路径J.江汉论坛，2022(02):50-55.4张嘉怡，胡志明.中国城市数字普惠金融发展的时空演化特征及影响因素研究J.西南民族大学学报（人文社会科学版），2022(04):108-118.5数据来源：央视新闻，为乡村振兴插上互联网翅膀.6数据来源：中商情报网，2021年淘宝村名单.7乔军.从分业到混业：我国金融业发展路径及监管法律制度选择J.攀登，2016(02):83-92.8尹应凯，侯蕤.数字普惠金融的发展逻辑、国际经验与中国贡献J.学术探索，2017(03):104-111.9吴青霖.金融科技在英国的发展研究J.中国商论，2019(17):82-83.10尹应凯，蕤.数字普惠金融的发展逻辑、国际经验与中国贡献J.学术探索，2017(03):104-111.11马丽春.数字普惠金融发展的国际经验及对我国的启示D.云南财经大学,2019：81.