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我国银行业信息化开展现状及其未来趋势
［摘要］近年来，我国银行业信息化建设在过去的坚实基础上，继续 呈现出快速开展的势头。各商业银行基本完成了数据全国大集中工程, 建设并完成了新一代业务处理系统，银行改革与创新的步伐持续加快, 金融服务水平和服务能力进一步提高。同时,我国银行业的信息平安 工作不断加强。我国银行业信息化建设虽然成绩斐然,但也必须清醒 地看到，面对当前和未来金融业的开展需要，银行业信息化还要不断 根据改革和业务开展的要求加快开展。
［关键词］银行业信息化 现状 开展趋势
一、信息技术、开展历程及其特点
信息技术(Information Technology, IT),是指那些可以被应 用于扩展人的信息功能,管理和处理信息的所有技术的总称。它的主 要职能在于凭借电子计算机和现代通信技术为主要媒介手段，以期实 现对信息的获取、识别、储存、提取、处理、传递、分配、反响与控 制。纵观信息技术的开展史，它的发端可以追溯到上个世纪中叶。 1946年，世界第一台电子计算机EN IAC由美国宾西法尼亚大学莫尔 学院与阿伯丁实验室制成并运行。它的问世,宣告着信息时代的到来。 在此后历经60多年的时间里，电子计算机及其应用技术取得了飞速 开展,计算机网络特别是因特网(Internet)的出现,跨越了时间和空 间的障碍,实现了世界范围内数以万计台计算机之间快捷便利地连通, 为信息资源的使用与共享奠定了基础。如今,网络与通讯技术已被广 泛地应用于社会生产和人类生活的各个方面,这场信息技术革命,极 进而在财务绩效指标与业绩成长方面有优异的表现。
3 .信息化已成为金融工具创新的主要源泉。在业务开拓方面，信 息化已成为金融业增长的源泉因素，信息系统的服务已经涵盖了银行 所有核心业务流程。新的金融工具和服务方式的推行,往往是金融性 质的市场行为同信息技术相互耦合的结果，信息化为金融市场的参与 者提供了充足的信息和基于知识的量化评价，辅助了决策行为，使金 融产品的交易更为简单,从而扩大了金融市场。
六、金融信息化技术体系框架已经建立并趋于完善
L金融信息基础设施日趋完善。我国金融业拥有世界先进水平的 大型计算机、小型计算机、PC服务器、刀片服务器等各类计算机，建 立了覆盖全国的网络通信系统,开发了大量金融信息和业务处理系统, 形成了比拟完整的金融信息基础设施体系。
4 .数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各金融机构 实现了业务数据的集中处理,统一、规范了业务操作流程,重新设计了 营运流程。建立了集中式的数据中心,有效提高了数据处理能力和整 体可靠性,为管理信息系统提供了基础数据,为下一步实现经营集约 化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
5 .核心业务系统成功投产。以数据集中为依托,局部商业银行研 制开发了涵盖全行业务处理、经营管理、决策分析和服务渠道的全功 能银行业务系统。局部保险公司陆续启动了 “集中的财务系统”、 “保险数据仓库”、“集中的IT运行平台”、和“网络平安系统”
等信息化建设工程，提高了信息系统的整合应用能力，为业务开展提 供了有力的支撑。
大地改变了人类传统的生产、生活方式和生存状态，信息技术已成为 推动社会经济开展的主要原动力。信息技术作为现代科学技术的核心, 具有如下几个方面的突出特点：
第一，它以信息为基础。信息由数据生成,是数据经加工处理后得 到的结果。信息作为反响客观事物的规律，是一切生产活动、经济活 动、与社会生活都离不开的重要要素，信息的获取是信息技术开展的 先决条件。
第二,信息技术的开展以技术水平的提高为重要手段。计算机与 通信技术的广泛应用，使得信息获取、识别、储存，再到提取、处理、 传递这一系列过程的效率得以显著提高,先进的技术手段可以实现更 为有效和快捷的信息分配与利用。
第三，信息技术具有广泛的适用性与极强的渗透性。信息技术具 有非常广泛的用武之地,如今，它已经渗透到各行各业,在银行等重要 金融领域发挥着巨大的作用。相对于以往任何技术，信息技术的开展 速度更快,更新周期更短,经济和社会效益也更为显著。
二、我国银行业信息化历程回顾
信息化是通过对信息科技的开发与广泛应用，到达促进信息交流 和知识共享、推动经济增长和社会开展目标的一种历史进程。银行业 信息化就是由于信息技术在银行领域中的广泛应用而引起的一场银 行革命。我国银行业的信息化开展起步较晚，以银行中使用的计算机 为例,与西方国家相比,我国大约晚了 20多年。总的来说，依据不同时 期的开展特点，可以将我国银行业信息化历程分为四个开展阶段：
1.单机批处理阶段（1957年- 20世纪70年代末期）。1957年, 中国人民银行核算工厂成立，从国外引进了电磁式分析计算机系统， 这是我国银行业电子化、信息化建设的起步阶段。1974年，中国人民 银行又引进了 60 /61型电子计算机,可从事更多的联机业务处理和批 处理，使全国联行业务迈上了一个新的台阶。1974年，中国银行香港 分行成立并组建了电脑中心，该电脑中心是我国把信息技术应用到银 行的第一个大型计算中心,从此,我国金融行业开始了 IBM大型主机 系统的使用。使用计算机系统进行单击批处理业务的成功实践,标志 着我国银行业信息化开始建立。
2 .联机实时处理阶段（20世纪80年代初期）。这一时期，我国 开始较大规模引进和推广计算机系统及技术，IBM43系列中型机在 我国银行界开始广泛使用，中小型计算机的引进成为推动银行信息化 进程的有利工具，联机实时处理标志着我国银行信息化系统从初期低 水平跃上了一个新台阶。
3 .联机网络阶段（20世纪80年代末- 90年代末）。这一时期，我 国银行业在全国范围内建立起了网络系统，逐步实现了通存通兑等功 能。20世纪90年代初，IBM ES/9000作为新一代成熟的计算机，被广 泛应用于我国的金融界。
4 .数据集中、银行创新阶段（20世纪90年代末到现在）。1999年, 中国工商银行正式启动数据大集中工程,将该行的主要业务集中到北 京、上海两大数据中心处理。2002年,两大中心数据的成功挂接，在我 国银行信息化开展历程中具有里程碑式的深远意义。数据大集中之 后，我国银行业信息化建设的环境日趋成熟，随着计算机网络的飞速 开展,金融创新力度不断加大，网上银行、在线支付等新型服务渠道不 断涌现,我国银行业信息化开展步入了一个新的时代。
三、我国银行业信息化开展现状
基于计算机和网络通信的信息技术与传统金融高度紧密结合，无 论是对技术进步而言还是对银行开展而言，都是一个前所未有的重要 超越,银行业的信息化进程是信息化时代所发生的最重要的经济变革 之一。信息化给银行业提供了巨大的开展机遇,它促使银行较以往更 贴近市场和客户，信息技术在我国银行业中的渗透极大地推动银行业 务扩展和管理水平的深化。
1 .信息技术的运用极大地促成了银行业务的扩展。随着信息技术 的不断进步，银行的金融产品与服务发生了显著的变化,特别是数据 大集中时期以后，计算机网络的飞速开展促使我国银行特别是商业银 行不断加大金融创新力度,一些新的金融产品及业务渠道应运而生： 信息技术的应用极大地促成了银行支付体系的创新,商业银行新 兴中间业务-银行卡业务取得了长足的进步,它构成了现代商业银行 最主要的业务利润来源；ATM机和POS机结算终端的广泛使用，极大地 改造了银行传统业务的受理和办理方式,分流了银行柜台的业务量， 便利了银行网点以外的资金业务办理,极大地提高了我国银行离柜业 务的交易量和创利水平。以中国工商银行为例，信息联网技术的广泛 应用使得该行ATM离柜业务开展迅速，2006年，中国工商银行的ATM机 数量到达19922台，2007年全行ATM机到达23420台，较之1993年的
1884台增长了 1143% ,年复合增长率为19. 7%o另外，POS终端建设 也取得了显著成效，2006年度,工商银行P0S机办理业务笔数到达2. 69亿笔，完成交易2. 45亿笔,实现交易金额5215亿元。止匕外，依托信 息网络为主要技术手段，大力开展以 银行、自助银行、网络银行 等为代表的电子银行系统,也已经成为当今时代我国各家商业银行提 高服务质量、开展业务创新和增强竞争优势的重要战略举措之一，电 子银行是银行信息化时代商业银行产品创新的又一重要业务表现形 式。
2 .信息技术的运用极大地促成了银行管理水平的深化。我国银 行业信息化开展的另一重要表现形式在于依托智能化信息技术为重 要手段,通过将管理理念、体制与信息技术进行充分的结合来促成我 国银行管理水平的深化与提升。如今，信息技术在我国银行现代化办 公、管理与决策方面扮演着越来越重要的角色:办公自动化系统 (Office Automa2tion, 0A)是现代银行管理信息系统的重要基础，它 的建立与完善,改善了银行内部的办公流程,实现了银行内各部门之 间的协同合作,大大缩短了信息从获取到分析、决策以至反响和控制 的时间;此外,通过整合数据库、构建计算机内联网络技术系统，信息 技术还被广泛应用到了银行业务处理、综合统计、机构人员管理等银 行管理系统方面，以满足日益增长的银行综合管理和专业管理的工作 需要。可以说，信息技术创新在提高现代银行的市场反响能力和业务 处理效率、提升银行核心竞争力等方面发挥着极其重要的作用。
四、我国银行业信息化开展趋势
信息技术的广泛应用极大地促成了银行金融产品的创新，它在提 高银行业务处理效率的同时,全面提升了银行的服务与管理、决策水 平。随着经济全球化的趋势加速开展，信息技术不断推陈出新,银行业 信息化开展面临着一个不断变化的开展环境。纵观未来一段时期,笔 者认为，银行业信息化开展趋势将主要呈现如下几个方面的特点：
1 .信息技术与银行业务融合更为紧密。信息技术通过银行业务途 径的渗透经历了支持金融业务与运作金融业务两个重要阶段,未来一 段时期，信息技术与银行业务的融合将更为紧密,这个过程不是简单 的技术加业务,而是融合后的一种质变,它是银行业通过信息技术整 合传统优势,来实现服务和产品的升级。信息技术的应用将在银行金 融创新与流程再造中发挥更为重要的作用：创新是现代银行业开展的 一个显著特色，主要包括银行产品、监控管理、组织与流程创新这几 个重要方面。基于银行业务和管理需求驱动的信息技术的应用将为银 行业开展和创新提供新的契机:将先进信息技术系统搭建在银行组织 和工作流程上,通过对银行组织形式的逐步调整，使银行管理结构向 扁平形态开展;通过对业务流程进行不断梳理,使银行的经营方针更 好地向“以客户为中心”目标转变。总之，信息技术的运用将贯穿银 行创新和流程再造的始终。
2 .数据仓库的作用将更为凸显。银行业具有对信息高度依赖性
的行业特点，因此银行信息化开展的重要基础就是对信息的整合。目 前我国银行业正处于数据大集中时期,这仅仅是信息整合的初期阶 段。由于在信息系统平台之间存在着软、硬件差异，使得现有银行系 统兼容性、连续性差。这就要求我们顺应形势，随着数据整合进程的 深入,在银行之间建立统一的数据标准和数据模型,真正将集中后的 数据转变为对银行有用的通用信息,通过对有效信息数据的挖掘、分 析、处理、利用，充分发挥数据仓库在加强客户和市场分析能力、提 升银行管理决策水平、提高银行核心竞争力等方面的推动作用。
3 .银行网络化的开展方向。随着计算机和网络通讯技术的开展， 电子银行已成为信息化时代银行开展的重要趋势。电子银行利用现代 技术对传统银行进行扬弃,整合了银行的资源和服务渠道,从时间和 空间上拓展了银行的服务平台，根据客户的不同需求和特点提供针对 性的服务,更有助于提高银行的服务效率和客户满意度。可以说,包括 自助银行、 银行、网上银行、手机银行在内的网络化电子银行服 务方式是今后银行开展的主要方向。
4 .健全完善信息平安保障体系。银行是金融业的核心，在国民经 济中具有重要的特殊地位。因此,必须切实采取措施,建立起可靠的信 息平安保障体系。数据大集中之后,银行的数据中心存储了大量重要 的金融数据,而系统故障、人为操作不当、技术漏洞等都有可能造成 关键数据丧失,进而带来无法挽回的经济损失。为此,各银行都加大了 在信息平安技术方面的投资力度,通过建立系统防火墙、入侵检测、 数字证书认证(Certificate Authority, CA)、灾难备份等提高银行 业务和管理运行的平安性、稳定性。
5 .加强IT治理,提高信息化管理水平。未来几年,银行业要建立起 适应数据大集中技术环境和银行组织变革要求的信息组织体系，合理 配置科技资源，努力构建面向业务、服务导向、分工合理、协作紧密、 运作高效的专业信息化组织架构。
要建立IT战略和计划的流程，保证IT战略与企业战略的一致性， 确保IT技术投资决策符合本行远景。建立统一的工程管控组织和制度 流程,加强工程协调和管控，加强需求、方案设计、投产验证等关键阶 段的管理,确保工程过程的有效控制。建立统一的IT策略,推进企业IT 技术标准化，统一IT架构、规范IT技术采用，提高效率、降低本钱。进 一步完善供应商管理机制,加强供应商的有效控制,为银行信息化发 展提供平安高效的外部资源支持。
在完善IT运行管理的基础上,建立和完善服务级别管理、可用性 管理等流程。尝试建立IT财务管理流程和标准化的IT服务水平协议， 实现服务交付,提升和展示IT服务的价值,努力实现银行IT运营管理 从以技术为中心的管理阶段向以服务为中心的管理阶段转变，降低信 息化总体拥有本钱。
6 .建立“以客户为中心”的金融产品和服务渠道体系，提高银行 服务水平。大力加强基于信息技术的金融创新,提高产品创新能力， 实现由“产品为中心”向“以客户为中心”的转变。采用先进灵活的 应用体系架构,加快应用整合,支持业务流程再造,缩短系统开发周期, 提高产品交付能力。进一步完善、拓展银行的服务渠道，提供方便、 快捷、个性化的客户服务。加快渠道整合步伐，实现产品“一次开发， 多渠道部署”，以降低开发及部署本钱、加快产品投产速度、提高客 户满意度、增强市场竞争力。
7 .完善银行业信息平安应急恢复体系,加强灾备中心的建设，保 证系统的平安稳定运行。加强平安监控,进一步完善信息平安应急处 置机制和信息通报机制,制订应急预案并进行演练，明显提升金融信 息系统预警、应急处置和恢复能力，保障金融业务的连续稳定运行。 探讨建立银行业应急救援中心的可行性,加大应急技术支持和救援力 度,加快业务的恢复速度,并最大限度地实现资源共享。
8 .推进银行信息化标准规范建设。加强银行业技术标准化建设是 未来几年信息化建设重要任务之一,要对现有的银行信息技术法规和 标准进行全面检查、清理、整合、规范,研究提出新的系统性开展规 划。在此基础上，结合银行信息化开展的实际，以各种协作方式，分层 次、分步骤地加快银行信息化技术规范和标准体系的建设步伐,尽早 建立国家的标准或国际的标准。
五、信息化对银行业开展的作用
1 .银行业的高度信息化和知识化，使服务前台和管理机构的信息 能够实时传送到决策部门，实现智能化决策和快速反响,从而大大提 高管理效率,扩大管理范围,减少管理层次，促进了银行的管理模式向 “扁平化”方向转变。
2 .信息化帮助银行实现以客户为中心的业务流程再造。信息化帮 助银行从根本上重新思考和设计现有的业务流程。根据客户类别,将 分散在各职能部门的工作,按照最有利于顾客价值创造的营运流程进 行重组，使银行能有效适应市场的要求，从而建立“客户中心型”的 流程组织，以期在本钱、质量、顾客满意和反响速度等方面有所突破,