小额贷款公司筹建工作方案.doc

小额贷款公司筹建工作方案462020年5月29日文档仅供参考第三章 筹建工作方案一、业务拓展计划拟筹建的北京xxxx小额贷款股份有限公司将作为北京市首批小额金融服务改革试点企业,承担着光荣而艰巨的历史使命。落实科学发展观,为建设社会主义新农村增添金融动力,关键体现在公司开展的日常业务中。公司在业务拓展过程中积累的成败经验将为进一步的改革提供重要的参考。因此,我们作为出资人高度重视公司的业务拓展,希望能够在市场化运作的基础上,切实做到向农民、农业和农村,以及中小微型企业提供适宜、可靠、便捷、周到的现代金融服务。 在公司开办初期的业务拓展方面,我们制定了如下计划:(一)业务拓展原则严格遵守国家的相关法律、法规、政策和文件,主动接受业务主管部门的监督和指导,切实遵循各项工作流程和风险防范制度,重点面向农户、微型企业和中小企业开展信贷服务,努力扩大客户数量和服务覆盖面。(二)业务开展地域北京xxxx小额贷款股份有限公司拟注册于xx区,试点于xx区,服务于xxx区。在北京市xx区的经济构成中,农业和中小企业所占的比重较大。农业发展现代化和中小企业强大化是丰台区经济发展的必由之路。因此,北京xxxx小额贷款股份有限公司的业务拓展将重点针对丰台区的广大农户和中小微企业。(三)市场拓展策略针对丰台区的多数农户和中、小、微型企业对现代金融服务知之甚少的现状,我们在业务拓展上主要采取”走出去”的策略,具体包括:1.主动深入农村、农户和企业,向目标群体宣传和培训小额借贷知识;2.向重点客户提供贴身的、个性化服务;3.选定一个乡镇、几个村庄做试点,采取联担方式,确定一批重点扶持户,积极开展工作,逐步增加贷款额度,从中总结经验教训,建立一套完整的征信系统,建立信用档案,最终推广至全区各乡镇;4.结合一些典型案例,在相关媒体和渠道中进行宣传;5.策划、组织、参与或赞助与业务拓展相关的活动;6.积极开展市场调查,随时搜集反馈信息,努力进行金融服务创新,设计出适合目标群体的小额借贷产品;7.采取移动网、互联网等信息技术手段拓展金融业务;8.其它可行的策略。(四)业务拓展创新1.放款小额贷款的对象进一步小额贷款的投放广度,在支持家庭传统耕作农户和养殖农户的基础上,将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业,具体包括种养大户、订单农户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其它与”三农”有关的城乡个体经营户。2.拓展小额贷款用途根据当地经济发展情况,拓宽小额贷款用途。既支持传统农业,也支持现代农业;既支持单一农业,也支持有利于提高农民收入的各产业;既满足农业生产费用融资需求,也满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求;既满足农民在本土的生产贷款需求,也满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。3.提高小额贷款额度把小额信用贷款额度提高到100万元左右;联保贷款额度视借贷人实际风险状况,可在信用额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业,可再适当调高贷款额度。4.灵活确定小额贷款期限根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等,灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限,坚决打破”春放秋收冬不贷”和不科学的贷款不跨年的传统做法。允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用,要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响,个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产周期较长或灾害修复期较长的贷款,期限能够延长至3年。消费贷款的期限能够根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对却因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的,在风险可控的前提下予以合理展期。5.实行贷款利率定价分级授权制度实行贷款利率定价分级授权制度,对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在法规和政策允许的范围内,根据贷款利率授权,综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,在浮动区间进行授权或自主确定贷款利率。6.简化小额贷款手续在确保法律要素齐全的前提下,坚持便民利民原则,尽量简化贷款手续,缩短贷款审查时间。全面推广使用贷款证,对已获得贷款证的农户和农村小企业,凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道,在营业网点设立小额贷款办理专柜或兼柜,开辟小额贷款绿色通道,方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门,把农户贷款与银行卡功能有机结合起来,根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡,在授信用额度内采取”一次授信、分次使用、循环放贷”的方式,进一步提高放贷便利程度。7.强化动态授信管理根据信用贷款和联保贷款的特点,按照”先评级后授信再信用”的程序,建立小额贷款授信管理制度及操作流程。综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素,及时评定申请人的信用等级,核发贷款证,实行公开授信。对农村小企业及其关联企业、农村合作经济组织等,以法人机构或授权的分支机构为单位,推行内部统一授信,同时注重信息工作,注意发挥外部评级机构的作用,防范客户交叉违规风险。对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理,适时调整客户的信用等级和授信额度,彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。8.改进小额贷款服务方式进一步转变工作作风,加强贷款营销,及时了解和满足农民资金需求,坚决改变等客上门的做法。细分客户群体,对重点客户和优质客户,推行”一站式”服务,并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间,原则上农户、老客户小额贷款应在一天内办结,新客户小额贷款应在一周内办结,农村小企业贷款应在一周内办结,个别新企业也应在二周内告诉结果。灵活还款方式,根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的乡镇,可经过流动服务等方式由客户经理上门服务。提高小额贷款透明度,公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序,定期公布小额贷款授信和履约还款等情况。9.完善小额贷款激励约束机制按照权、责、利相结合的原则,建立和完善小额贷款绩效评估机制,逐步建立”定期检查、按季通报、年终总评”的考核体系。实行小额贷款与客户经理”三包一挂”制度,即包发放、包管理、包收回,绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度,进一步明确客户经理和有关人员的责任。加强对小额度贷款发放和管理各环节的尽职评价,对违反规定办理贷款的,严格追究责任;对尽职无错或非认为过错的,应减轻或免除相关责任;对所贷款项经常出现风险的要适时调整工作人员岗位,或视情况加强有针对性培训。(五)业务发展目标中长期目标(5年左右):成为全国小额贷款公司中的示范企业、先进企业和龙头企业。短期目标(1年左右):在全区农户和中小为企业中达到xx%以上的知晓度,业务月增长率保持在xx%以上;公司的利润率控制在年xx%左右;将注册资金增加x-x亿元;依法合规经营,运营管理顺畅,无不良信用记录。二、风险控制措施风险可分为外部风险和内部风险两类。外部风险包括法律风险、政策风险和市场风险等;内部风险主要是技术风险和经营风险。(一)法律和政策风险我们在筹建和运营北京xxxx小额贷款股份有限公司时将严格遵从国家有关法律法规和主管部门的政策文件,因此可将法律风险和政策风险降至最低。(二)市场风险xxx的经济结构以农业和中小企业为主,农户和中小企业在生产过程中普遍存在申请贷款困难的问题,小额贷款存在着强大的市场需求,因此市场风险较低。(三)技术风险技术风险主要是公司业务信息系统因缺陷、误操作、恶意操作、被攻击、不可抗力(地震、雷雨等)、突发事件等事由而导致的业务流程或业务数据的损害风险。为避免技术风险及可能造成的损害,我们将采用银行业普遍使用的技术架构、信息系统和信息产品,重视风险预警系统和容灾备份系统的建设,同时加强内部管理。(四)经营风险要杜绝内部工作人员在开展业务工作时造成的风险或损失,必须从管理制度上下功夫,这对金融机构尤为重要。在公司治理结构上,我们拟在董事会下专设”风险控制委员会”。在放贷风险防范上,全面推行小额贷款客户经理制,根据客户经理的营销能力、业务素质、前期业绩和业务区域的经济发展水平等,强化对一线人员的专业化培训,建立充分覆盖风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制,合理确定客户经理的贷款权限。根据当地经济发展状和自身管理能力,科学确定客户的小额贷款授信额度,对超小额授信额度的大额贷款需求,必须按照有关规定采取保证、抵(质)押等贷款方式发放。遵守严格的贷款操作流程。办理农业小企业贷款遵循以下程序:客户申请受理调查或评估审查审议审批报备合同签订贷款发放贷后管理贷款本息收回。切实加强贷款”三查”,贷前要认真考察借款人还款能力,深入分析评价贷款风险;贷中要严格执行小额贷款双签审批制,全面实行贷款上柜台,实行贷款管理与款项发放的分离;贷后要定期深入管辖村镇,及时了解和掌握借款人生产经营情况,严格监督贷款实际用途,加强贷款风险的预警机分析工作。积极探索建立小额贷款风险的转移、分担和补偿机制,把发展小额贷款和与农村小额保险业务结合起来,与当地的担保体系建设情况结合起来。把小额贷款主体真实性作为内部审计的重要内容,对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的,要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施,并严肃追究有关责任人的责任。建立坏账准备金制度,从利润中提取坏账准备金,比例最高3%,最低1.8%。当前,我们已经讨论拟定了公司的一系列管理制度和措施,现将与风险管理密切相关的、和附后。(五)风险控制委员会议事规则1.总则第一条 为了规范风险控制委员会(以下简称”委员会”)的议事程序,有效控制和防范北京xxxx小额贷款股份有限公司(以下简称”公司”)内部和外部风险,充分保护借款人的合法权益,根据国家有关法律法规和(以下简称”公司章程”),制定本议事规则。第二条 风险控制委员会是总经理领导下的非常设机构之一,负责对公司资产经营进行综合性风险监控并提供可实施的风险控制方案,从而强化公司的风险监控与防范功能,建立符合信贷业发展的公司治理结构。2.人员组成第三条 风险控制委员会由公司总经理、主管贷款业务的总经理助理、审贷款部经理、计财部经理等组成,风险控制委员会主任由总经理担任。第四条 风险控制委员会主任委员负责召集并主持风险控制委员会会议。经主任委员批准,有关人员可列席会议。3.职责第五条 风险控制委员会的基本职责为:(1)拟定公司风险控制基本制度;(2)评估业务经营中存在的风险,并提出改进意见;(3)定期和不定期检查公司内部风险控制制度的执行情况;(4)评估公司风险控制制度并从战略发展的角度制定风险控制制度;(5)其它相关事项。4.议事规则第六条 风险控制委员会会议分为定期会议和临时会议。定期会议由风险控制委员会主任着急并主持,委员会主任因故可授权其它委员负责召集并主持;主任或三分之一以上委员可提议召开临时会议,临时会议由主任或其授权的委员主持。第七条 风险控制委员会会议采取现场会议的形式进行,必要时也可采取非现场的电视电话会议等形式进行。第八条 风险控制委员会会议应由全体委员参加。不能参加会议的委员可书面委托本委员会其它委员代为行使职权。第九条 风险控制委员会的每次会议均须有会议纪要,必须由全体与会委员签署意见并签名。会议纪要应作为重要档案资料予以保存。第十条 风险控制委员会能够在评估某项重大事项时引入专业的中介机构或专家委员会提供咨询意见。第十一条 风险控制委员会实行”一票否决制”,会议决议应经全体委员三分之二(含)以上同意,且无否决票,方可形成有效决议。5.附则第十二条 本规则由公司风险控制委员会制定并报总经理审议经过后生效。(六)内部风险控制制度1.总则第一条 为了充分保护公司和借款人的合法权益,有效防范和减少北京xxxx小额贷款股份有限公司(以下简称”本公司”或”公司”)在运作中的各种风险,确保公司的规范、稳健运营,维护公司股东的合法权益,根据有关法律、法规、政策、文件和公司章程、制度等规范性文件,特制定本制度。第二条 健全、完善的内部风险控制制度是公司可持续、稳健发展的 重要保证,也是衡量公司经营管理水平的重要标志。为此,公司应建立高效运行、控制严密、科学合理、切实有效的风险控制制度体系。第三条 风险控制的目标是:(1)查错防弊、堵塞漏洞、消除隐患,有效防范经营风险,保证业务稳健运行;(2)确保将各种风险控制在规定的范围内,保障公司发展战略的实施和经营目标的全面实现。第四条 在建立风险控制制度是应严格遵循以下原则:(1)合法合规性原则:公司内部风险控制制度应符合国家法律、法规、规章和各项规定;(2)全面性原则:风险控制制度应覆盖公司的各项业务、各个部门和各级人员,并渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节;(3)相互制约原则:风险控制制度应在公司的各个部门之间、各业务环节及重要岗位体现相互监督、相互制约;(4)成本效益原则:风险控制不能以完全牺牲效益为代价,以最低的成本获取最大的效益是建立风险控制之的出发点;(5)审慎性原则:公司组织体系的构成、内部管理制度的建立都要以防范风险、审慎经营为考虑重点;(6)独立性原则:公司风险控制的检查、评价部门应当独立于风险控制的建立和执行部门。(7)有效性原则:风险控制制度应当符合国家法律法规和监管部门的规章,具有高度的权威性,成为所有员工严格遵守的行动指南:执行风险控制制度不能存在任何例外,任何人不得拥有超越制度的权力:(8)适时性原则:内部风险控制应随着公司经营战略、经营方针、经营理念等内部环境的变化而不断修正,并随国家法律、法规、政策等外部环境因素的变化及时进行相应的修改和完善:(9)防火墙原则:公司贷款业务、投资研究、市场开发、绩效评估等相关部门,应当在空间上、技术上和制度上分离,已达到防范风险的目的。对因业务需要知悉保密信息的人员,应制定严格的审批程序和监督处罚措施。第五条 公司实行内部风险控制的主要内容:（1） 确立加强内部风险控制的指导思想,确定风险控制的目标和原则:（2） 建立层次分明、权责明确的风险控制体系:（3） 建立公司风险控制程序:（4） 对公司内部风险进行全面、系统地评估,制定风险控制计划:（5） 确定公司风险控制的路径和措施;（6） 保障风险控制制度的持续性和有效性,制定可行的风险控制制度的评价和检查机制。2风险控制体系及授权控制第六条 公司根据贷款业务的特点设置内部机构和部门,建立严密有效的多级风险范围体系:（1） 一级风险范围风险控制委员会和合规审计委员会履行一级风险防范的职能。风险控制委员会在总经理的领导下,审核公司的业务方案,已达到控制贷款集中度,分散呆帐风险,提高资产安全性的目的。风险控制委员会以”审慎、稳健”为原则,其主要职责为:1 拟定公司风险控制基本制度:II.评估公司经营中存在的风险,并提出改进意见:III.定期和不定期检查公司内部风险控制制度的执行情况:III.评估公司风险控制制度并从战略发展的角度制定风险控制制度;IV.其它相关事项。合规审计委员会董事长会下设合规审计委员会,负责公司内、外部审计的沟通、监督和检查,从强化内部监控的角度对公司经营管理中是否合规进行全面、重点的跟踪分析并提出改进方案。其主要职责是:I 对公司资产运作中的合法、合规性进行评估;II 对公司内部风险控制制度的有效性进行评价;III 在必要时聘请外部专业机构或专业人士就风险控制制度提出建议;IV 当内部管理出现严重问题和重大违规事件时,及时向董事会报告。（2） 二级风险防范公司经过部门互控实现二级风险防范职能。公司明确部门经理是本部门风险控制的第一责任人,负责监督部门员工贯彻执行公司的各项规章制度和国家的有关法律法规。具体措施包括:I 实行监察自查和部门风险控制责任制,部门经理为第一责任人;II 部门联席会议。如晨会、部定期会议以及月度、季度总结等。III 部门互评（3） 三级风险方法公司经过岗位自查实现三级风险防范职能。公司强化一线风险监控,实行全员参与监控工作。所有部门管理制度均涉及风险监控细则。主要控制手段有:I 全员事前的监察稽核培训;II 操作标准化(操作的书面化、程序标准化、岗位职责明确化);III 员工自查;IV 自律承诺书。(4)授权控制授权控制是公司内部风险控制的基本环节,贯穿于公司经营管理的全部过程。授权控制的主要内容是:I 股东会、董事会、监事会必须充分履行各自的职权,确保公司各项规章制度的贯彻执行;II 公司各业务部门在规定的业务、财务、人事等授权范围内行使相应的经营管理职能;III 各项业务和管理程序必须遵从公司指定的操作规程,经办人员的每一项工作必须是在业务授权范围内进行;IV 公司授权要适当,对已获授权的部门和人员应建立有效的评价和反馈机制,对已不适用的授权应及时修改或取消。3.风险控制程序第七条 内部风险控制的程序采取自上而下与自下而上相结合的方式。第八条 公司将风险控制总目标分解到各具体职能部门,各部门根据子目标,制定本部门的风险控制计划。第九条 各部门将风险控制计划上报相关部门,相关部门审查后,将反馈意见传达各部门,各部门根据反馈意见修正风险控制计划。第十条 公司对各部门的风险控制计划的执行情况进行持续的监控,对其风险控制的有效性进行检查和评价。4.风险类型与评估第十一条 风险来源和类型:（1） 风险来源于公司管理及各部门业务流程的每一个环节,风险控制涉及到公司各个部门的每个业务岗位。（2） 公司内部的风险包括合规性风险、业务管理风险、技术风险、操作风险、市场声誉风险及人员流失风险等。公司同时面临的外部风险,包括金融危机、政策改革、行业竞争、市场变化等风险。第十二条 风险评估是指在识别公司内、外部风险因素的基础上对风险的重大程度、发生可能性以及控制措施的有效性多进行的分析和评估。第十三条 风险评估的内容 风险评估包括定期风险评估与不定期风险评估。 定期风险评估包括季度评估和年度评估。.季度评估:每季季初,公司各具体职能部门对上一季度实施运作情况进行自评,根据新情况确定各类业务风险所在,提出上季度风险控制自评也本季度风险控制计划,并报办公室备案;年度评估:每年年初,公司各具体职能部门对上一年风险控制计划的执行情况进行总结,预测、分析本年度可能发生的风险,提出本年风险控制计划并报办公室备案。 不定期风险评估包括:.新业务和产品开发前的风险评估;在开展新的业务和开发新新产品之前,相关部门根据业务运作特点,结合各部门的工作重点,分析其中可能存在的风险,制定相应的风险控制计划;.在违规经营、客服投诉、危机事件或其它重大事件时,公司各业务部门因仔细分析事件形成的原因,提出控制风险的方案;.公司可就某些事项做出专项风险评估,并提出风险控制方案。5.风险控制路径及措施第十四条 公司主要从合规性风险控制与业务经营风险控制两个路径来控制公司经营中的风险。第十五条 合规性风险控制 公司设立合规控制委员会,对公司经营管理与基金运作的合法、合规性进行全面和重点的分析和审查,控制公司在合规方面的风险。合规控制委员会经过采取一下措施进行合规性风险的控制;.检查和评价公司内部控制制度的合法合规性;.监督公司内部控制制度的执行情况,确保国家法律。法规和公司内部管里制度有效地执行。第十六条 风险控制委员会主要采取以下措施;.评估公司资产经营中存在的风险,并提出改进意见;.定期和不定期检查公司内部风险控制制度的执行情况;.评估公司风险控制制度并从战略发展的角度制定风险控制制度。6. 风险控制检查和评价第十七条 为保障风险控制制度的持续性和有效性,公司应制定可行的风险控制制度的评价和检查机制,并充分调动所有人员的积极性,以合理的控制成本保证风险控制目标得到全面实现。第十八条 公司风险控制制度的检查和评价工作,有风险控制委员会负责。第十九条 风险控制委员会在风险控制检查和评价方面主要有以下工作事项; 对公司业务进行风险评估; 检查和评价各项业务是否遵守风险控制制度;第二十条 对因工作出众,防止了某些重大风险的发生,为公司挽回了重大损失,业绩特别突出的人员,公司应予以表彰和奖励。第二十一条 对完善制度、防范风险工作积极主动并卓有成效的部门,公司应给予适当表彰与奖励。第二十二条 由于部门制度执行不力、工作程序不合理或管理混乱而给公司带来损失的,应追究部门主要负责人的责任。 7. 附则第二十三条 本制度由公司董事会组织相关人员制定,由董事会负责解释、修改,自董事会审议经过并公布之日起执行。(七)农业小企业贷款办法1.总则第一条 为加强农业小企业贷款的管理,根据国家有关法律法规、银监会,制定本办法。第二条 本办法所称农业小企业贷款,是指为解决农业小企业生产经营活动过程中的资金需要而发放的贷款。农业小企业的划分标准参照、和的规定。2贷款对象、种类和条件第四条 贷款对象。农业小企业贷款对象为农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工、流通的各类所有制和组织形式的小企业。第五条 贷款种类。农业小企业贷款按照贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款两种:(一)流动资金贷款。主要用于解决借款人生产经营过程中的流动资金需要。(二)固定资产贷款。主要用于解决借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目和生产基地建设项目的资金需要。第六条 贷款条件。借款人申请农业小企业贷款,除应符合本公司规定的贷款条件,还应具备下列条件:(一)对增加农民收入和就业,推进农业和农村经济社会发展有促进作用,并具有地方产业特色和行业优势;(二)企业主、经营者及主要股东个人资信状况良好,无违法和违反社会公德的行为;(三)申请固定资产项目贷款的,自有资金不低于项目总投资额30%;(四)本公司要求的其它条件。3.贷款期限、利率、方式和偿还第七条 贷款期限。农业小企业贷款期限原则上根据借款人的生产经营需要,由借贷双方协商确定。流动资金贷款期限一般不超过1年,生产经营周期在1年以上的从事种植和养殖的农业小企业流动资金贷款期限最长不超过3年;固定资产贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。第八条 贷款展期。农业小企业贷款到期后一般不办理展期。借款人确有合理理由的,应在贷款到期前向本公司提出贷款展期书面申请,按照规定办理展期。第九条 贷款利率。农业小企业贷款实行风险定价,以风险与收益对称为原则,执行商业性贷款利率定价有关规定,利率原则上不下浮。第十条 贷款方式。农业小企业贷款一般采用担保贷款方式。可采取企业联保、担保公司保证等多种适合小企业特点的担保方式,并积极采用企业主、企业法人代表或主要个人股东以其个人财产抵(质)押或提供保证的担保方式。同时,在合法、有效、可靠的前提下,可适当扩大抵(质)押物范围,探索新型的担保方式。对申请短期流动资金贷款,生产经营状况和信用记录良好,企业依法可抵(质)押得资产全部用于办理贷款抵(质)押,企业主、企业法人代表或主要个人股东承担连带保证责任的借款人,在满足以下条件之一的情况下,对提供的抵(质)押资产的抵(质)押折算值相对贷款申请金额的不足部分,能够采用信用贷款方式发放,同时该笔贷款从整体上应按照信用贷款进行管理。(一)取得贷款后,企业资产负债率低于40%。(二)抵(质)押资产的抵(质)押折算值达到贷款额50%以上。第十一条 偿还方式。农业小企业贷款偿还方式的确定,应考虑借款人生产经营和现金流量的特点。短期贷款一般按月结息,中期贷款可按季或按月结息,具体方式由借贷双方协商确定。贷款本金能够采用分次偿还或到期一次偿还,固定资产贷款能够酌情给予一定的宽限期。4贷款程序第十二条 客户培育。本公司应对当地农业小企业客户资源进行调查,积极开展客户营销,实行项目库管理,指定客户经理,进行跟踪培育,并开展相关资料的收集工作。第十三条 贷款受理。对于农业小企业贷款项目储备库中培育成熟的项目,客户经理提示客户正式提交借款申请。客户经理收到客户贷款材料后,对客户进行初步的调查。本公司在2个工作日内决定是否受理并将结果答复客户。对同意受理的贷款,要求客户提供本公司要求的有关材料。贷款受理后,对农业小企业贷款客户能够不进行信用登记评定和授信。第十四条 贷款调查(评估)。审批行客户部门负责组织调查(评估)小组,确定主调查人,开展调查(评估)。调查(评估)小组应包括开户行客户经理。调查(评估)小组对贷款材料的完整性、真实性、有效性进行调查核实,应以实地调查为主,重点调查客户的现金流情况、担保情况、贷款用途及贷款额度的合理性,同时要关注并收集客户的非务信息。在全面调查(评估)的基础山,调查(评估)小组形成书面调查(评估)报告,经客户部门负责人审核同意后,连同附件材料,送信贷管理部门。第十五条 合同签订。经审批统一发放贷款的,客户经理根据贷款批复文件与客户逐项落实贷款条件,采用担保方式的,在确认担保落实情况后,提交有权签约人与借款人、担保人分别签订借款合同和担保合同,并办理有关担保手续。第十六条 贷款发放。 借款合同生效后,本公司应在合同规定的期限内与借款人订立借款凭证,发放贷款。合同约定分批发放贷款的,要分批次订立接狂凭证。第十七条 贷后管理。本公司负责贷后管理,包括建立台帐、信息录入、贷后检查、重大事项处理、信贷资产保全、违约信息通报等工作。客户经理要密切关注借款人经营状况和财务状况的变化,对于可能影响借款人还款能力的重大时间,要及时报告并采取必要措施。对于固定资产贷款,客户经理要检查借款人自有资金是否足额到位,了解项目建设进度和资金使用情况。在资金使用顺序上,借款人应先使用自有资金或其它可支配资金,后使用本公司贷款。客户经理要参与固定资产贷款项目概、预、决算审查及技术改造项目工程招标和工程竣工验收等工作。第十八条 贷款本息收回。本公司客户部门负责贷款本息的收回,客户经理与农业小企业贷款结息日5个工作日之前,贷款本金到期10个工作日之前,向借款人发送付息通知书和还款通知书,并取得回执,督促借款人筹措资金,按期归还贷款本息。5.贷款管理与风险控制第十九条 客户经理A、B角制。本公司客户经理实行A、B角制,两人相互协作,相互监督。在贷款受理、调查(评估)、发放与贷后管理各环节,以A角为主,B角承担协助A角管理的责任,A角不在工作岗位时,相关事务由B角负责。第二十条 单独核算与考核。农业小企业贷款要实行单独核算和单独考核,经过专项会计科目反映贷款业务情况,按经营年度对经营绩效进行考核,并建立适应农业小企业贷款业务特点的统计制度和信息管理系统,及时监测、反映农业小企业贷款运行情况。第二十一条 激励约束机制。要突出正向激励,经过多种方式调动经办机构和业务人员的工作积极性。建立农业小企业贷款业务的尽职调查制度及相应的问责与免责制度。第二十二条 违约信息通报机制。要按照银行监管部门的要求,经过贷后监测,收集、分析农业小企业贷款恶意违约方面的相关信息,并及时通报各自业务区域内的恶意违约客户及其关联企业信息,以防范风险,改进信用环境。第二十三条 贷款责任管理。贷款实行责任人。经办责任人制度。客户部门承担调查责任,客户部门负责人为调查主责任人。营业部总经理承担贷款营运与管理的主责任人职责。客户经理为经办责任人。第二十四条 客户参保。借款人原则上应对本公司贷款形成的资产及其抵押物、质押物办理以本公司为第一受益人的财产保险,降低由于自然灾害等不可抗力因素所造成的损失。有条件的地方,鼓励借款人参加农业保险。第二十五条 贷款档案管理。农业小区业贷款档案管理参照本公司有关规定执行。(八)农业小企业贷款操作流程1总则第一条 为规范农业小企业贷款操作,提高贷款管理水平,防范信贷风险,保证资产质量,制定本流程。第二条 本流程遵照职责明确、横向制衡、纵向制约的原则,执行审贷分离制度。第三条 办理农业小企业贷款遵循以下程序:客户申请受理调查或评估审查审议审批报备合同签订贷款发放贷后管理贷款本息收回。2.借款的申请与受理第四条 客户培育。本公司客户部门对符合条件的客户、项目实行项目库管理,并指定客户经理进行培育。培育期间,开户行要了解客户的基本情况,提供咨询等相关服务,帮助客户完善治理结构、健全财务制度,引导其逐步达到农发行贷款条件。第五条 借款申请。对于农业小企业贷款项目储备库中培育成熟的项目,客户可向本公司提出书面借款申请。第六条 初步调查。客户经理受到客户申请材料后,对客户的主体资格、基本情况、信用状况、财务及经营状况、管理水平、发展前景以及贷款种类、用途、金额、期限、方式、偿还能理等进行初步调查,认定客户是否具备贷款的基本条件,是否符合农业小企业贷款办法有关规定,形成初步调查意见。第七条 贷款受理。客户经理将借款申请材料和初步审查意见,报客户部门负责人审核同意后,由行长决定是否受理。从客户提交借款申请至确定是否受理原则上不超过2个工作日。农业小企业贷款客户和贷款保证人能够不进行信用等级评定和授信。客户经理将是否受理的决定通知客户,对同意受理的,应要求客户提供以下材料:（1） 客户资料 按本公司标准格式填制的借款申请书。 工商行政管理部门核发并年检的营业执照。 从事需经批准经营的特殊行业客户,还需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书,以及卫生、环保、能源等相关批准文件或许可证明。 法定代表人的有效身份(居留)证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份(居留)证明、签字样本及授权文件。 企业(公司)章程或合伙、合作的合同或协议及验资报告、出资协议。章程或协议对法定代表人办理贷款有限制的,需提供股东大会或董事会、全体 同意借款的决议及授权文件。 中国人名银行颁发的贷款卡及最新年检证明。技术监督部门颁发的组织机构代码证。税务登记证预留客户印鉴卡近两年年报和最近月份财务会计报表,财务会计报表能够不经过审计机构审计。XI申请固定资产贷款的,需提供项目投资、建设等基本情况说明材料,并提供有权审批、核准和备案部门的相关批准文件及自有资金来源证明等材料,如本公司任务必要,需提供项目建议书、可行性研究报告及有权部门对可行性研究报告的批复文件。其中,设计工程建设的项目,需提供土地使用证、建设用地规划许可证、建设工作规划许可证、施工许可证等国家实行许可制度管理的有关证明。XII 其它需要提供的资料（2） 保证人资料I保证人为法人或其它组织的,应提交以下资料:A 营业执照或事业单位法人资格证书及最新年检证明。B 组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及最新年检证明。C 法定代表人的有效身份(居留)证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份(居留)证明、签字样本及授权文件。D 保证人为公司制企业的、需提供公司章程。E 同意提供该保证担保的书面文件。保证人为有限责任公司、股份有限公司的,还应根据公司章程的规定,提交公司董事会、股东会决议;保证人为承包经营企业的,还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。F 近两年年报和最近月份的财务会计报表,财务会计报表能够不经过审计机构审计。G 其它需要提供的资料。II 保证人为自然人的,应提交以下资料:A 保证人及配偶的有效身份(居留)证件、婚姻状况证明。B保证人的居住证明(户口簿或近三个月房租、水、电费收据)。C 保证人财产及收入状况证明,合法、有效的财产所有权证明,单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明,或贷款行认可的其它证明材料。D 保证人及其配偶同意提供保证担保的书面证明。E 其它需要提供的资料。(3)抵押(出质)人资料I 抵押(出质)人为法人或其它组织的,应提交以下资料:A营业执照或事业单位法人资格证书及最新年间证明。B组织机构代码证、税务登记证、贷款卡及最新年检证明。C法定代表人的有效身份(居留)证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份(居留)证明、签字样本及授权文件。D 抵押(出质)人成立时的公司章程、合同或协议等(个人独资企业除外)。F 抵押(出质)人同意提供抵(质)押担保的书面文件及有效授权文件。有财产共有人的,需提供财产共有人同意抵(质)押的书面文件。抵押(出质)为有限责任公司、股份有限公司的,还应根据公司章程的规定,提交公司董事会、股东会决议;抵押(出质)人为承包经营企业的,还应提交发包人同意该抵(质)押的书面文件。G 抵押(出质)人对抵(质)押物享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件。H 抵(质)押物清单及基本资料。I 同一抵(质)押物已向其它债权人设定抵(质)押的情况证明。J 其它需要提供的资料。II 抵押(出质)人为自然人的,应提交以下资料:A 抵押(出质)人及配偶的有效身份(居留)证件、婚姻状况证明。B抵押(出质)人的居住证明(户口簿或近三个月房租、水、电费收据)。C 抵押(出质)人同意提供担保的书面文件,有财产共有人的,需提供财产共有人同意抵(质)押的书面文件。D 抵押(出质)人对抵(质)押无享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件。E 质押权利凭证、抵(质)押物清单及基本资料、贷款人认可的评估机构出具的抵(质)押物评估报告、同一抵(质)押物已向其它债权人设定抵(质)押的情况证明等。F 其它需要提供的资料。以上资料必须提供原件或提示原件并提供复印件,客户经理审核并在复印件上签署”经核对与原件一致”字样及核对日期并签名确认。不能提供复印件的,应在调查时进行核实或在调查报告中予以说明。已与本公司建立信贷关系的客户,如以上资料已向本公司提供且在有效期内,能够不再提供,有客户经理调阅信贷档案获取有关资料。3.调查与评估第八条 调查(评估)组织。有权审批行客户部门是贷款的主调查(评估)部门,本公司将客户申请材料和初步调查意见上报审批行客户部门后,客户部门负责组织调查(评估)小组,确定主调查人,开展贷款调查(评估),调查人员不少于2人,应包括客户经理。第九条调查(评估)目的。对客户提供资料的真实性、合法性、有效性进行调查核实,对客户的营运能力、偿债能力和贷款的风险收益等进行分析,对贷款的可行性进行判断。第十条调查(评估)方式。以实地调查为主,结合本公司信贷管理系统、中国