个人理财课程设计.doc

个人理财课程设计

任务一：市场调研
中国工商银行理财工具调研报告

一、中国工商银行“灵通快线”个人无固定期限人民币理财产品
1、收益性：
预期最高年化收益率（不含销售手续费、托管费、管理费）该产品拟投资30％-90％的债券、存款等高流动性资产，10％-70％的债权类资产，按目前各类资产的市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约2.43％，扣除工商银行理财销售费、托管费等费用，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率可达1.8％-2.2%，理财资产运作超过预期最高年化收益的部分作为工商银行投资管理费用。
2、 风险性：
产品风险评级PR1（本产品的风险评级仅是工商银行内部测评结果，仅供客户参考）目标客户经工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户期限无固定期限投资及收益币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品产品。测算收益不等于实际收益，投资需谨慎。
3、 流动性:
开放日投资封闭期结束后的每个工作日，产品募集期和投资封闭期内不接受赎回。
4、 交易额度：
申请首笔购买最低金额5万元追加购买最低金额1000元，以1000元整数倍追加单笔赎回最低份额1000份，以1000份整数倍追加交易级差1000份理财账户最低保留份额1000份理财账户最高份额1亿份单位金额1元/份。
二、中国工商银行高净值客户专属-“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财
1、收益性：
收益率测算该产品拟投资30%-90%的债券、存款等高流动性资产，10%-70%的债权类资产，按目前各类资产的市场收益率水平计算，在扣除产品销售、托管费合计0.43%后，客户可获得的预期最高年化收益率分档如下：1天-29天，1.00%；30天-59天，2.80%；60天-89天3.20%；90天-119天3.50%；120天-149天3.60%；150天-179天3.80%；180天-269天，4.00%；270天-364天，4.20%；365天及以上，4.40%。扣除产品销售、托管等费用后，理财资金运作超过预期最高收益率的部分作为银行投资管理费用。
2、 风险性：
产品风险评级PR1（评级仅是工商银行内部测评结果，仅供客户参考）目标客户经工商银行风险评估，本产品的风险本理财产品为保本浮动收益型产品，工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺。
3、 流动性：
产品募集期内不接受赎回申请。产品的本金及收益将在产品到期后一次性支付，投资者无法提前赎回该产品。
4、本品不利情况：
本理财产品最不利情况是：如果挂钩指标在观察期内未达到约定获得较高收益的条件，则投资者到期收回全部本金并按照产品说明书约定获得较低收益。请认真阅读本说明书及风险揭示函，充分理解本理财产品可能存在的相关风险，基于自身的独立判断进行投资决策。
三、中国工商银行高资产净值客户专属个人人民币理财产品（2012年第21期）
（一）产品特点：
1、收益性：
（1）如果在观察期内挂钩标的始终保持在边界水平之下，则到期收益率=4.00%
（2）如果在观察期内挂钩标的曾经高于或者等于边界水平，则到期收益率=1.40%
理财本金返还条款：若本理财产品成立且投资者持有该产品直至到期，理财本金将100%返还。
理财收益计算方式：理财收益＝理财本金×到期收益率×理财期实际天数/365，精确到小数点后2位，小数点后第3位四舍五入。
理财期实际天数：开始于起始日（含），结束于到期日 (不含)。
理财本金和收益支付：理财本金和收益一次性支付。
税款：理财收益的应纳税款由投资者自行申报及缴纳。
2、本金保证：保本浮动收益型，工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺。
（二）投资风险：
1、市场风险：产品风险等级PR2级经工商银行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人高资产。
2、流动性风险：银行和投资者均无提前终止权，如双方协商一致或遇法律法规、监管规定出现重大变更，要求本理财产品终止，工商银行有权提前终止本产品。

华夏基金管理公司明星基金调研报告

一、华夏基金管理公司简介
华夏基金管理有限公司成立于1998年4月9日。华夏基金自设立以来运作规范，经营稳健，投研实力不断积累，综合实力不断增强，为投资者创造了卓越的投资回报：截至2011年底，旗下现有基金（不包括货币市场基金）最近五年累计实现分红676.17亿元，在所有基金管理公司中排名第一，占全部基金公司分红总额的10.75%。鉴于此，华夏基金荣获2011年度“五年持续回报明星基金公司奖”。
卓越的回报来自于华夏基金在投资管理运作中的兢兢业业及其取得的优秀管理成绩：统计显示，截至2011年底，公司旗下运作满五年的17只基金最近五年全部赢得正收益，其中追求相对收益的14只基金（包括2只指数型、2只主动投资股票型、6只混合型、2只债券型、2只货币市场基金）全部超越业绩比较基准，成功实现基金投资目标，为投资者实现满意的回报。
优秀的管理业绩来自于华夏基金公司强大的投资研究实力和突出的风险控制能力。截至2011年底，华夏基金已建设了一支拥有27名基金经理的强大团队，旗下基金经理均从业经验丰富，综合实力较强。
二、明星基金概况
具体来看，华夏基金旗下基金体现出投资风格各异、业绩齐头并进的特征，在不同的投资领域均取得了骄人的投资业绩：最近五年，华夏大盘精选以373.03%的投资回报在全部公募基金中排名第一位，华夏中小板ETF以75.51%的投资回报在11只指数型基金中排名第一位，基金兴华以112.19 %的投资回报在25只传统封闭式基金中排名第一位。
三、 明星基金收益描述

（一）华夏大盘精选

华夏大盘精选*历史回报
截止日期：2012-06-22
项目
净值增长率(%)
今年以来
4.13
过去一周
-1.82
过去一月
-0.53
过去一季
-0.09
过去半年
2.66
过去一年
-17.68
过去两年
5.60
过去三年
1.06
过去四年
16.54
过去五年
25.24
成立以来
133.29
来源：中国银河证券基金研究中心

（二）华夏中小板

华夏中小板历史回报
截止日期：2012-06-22
项目
净值增长率(%)
今年以来
1.80
过去一周
1.38
过去一月
2.65
过去一季
-8.47
过去半年
0.41
过去一年
-16.95
过去两年
-5.89
过去三年
5.91
过去四年
1.66
过去五年
--
成立以来
-26.50
来源：中国银河证券基金研究中心

（三）华夏兴华

华夏兴华历史回报
截止日期：2012-06-22
项目
净值增长率(%)
今年以来
2.31
过去一周
0.10
过去一月
0.33
过去一季
1.11
过去半年
2.41
过去一年
4.24
过去两年
7.53
过去三年
9.45
过去四年
13.18
过去五年
17.52
成立以来
26.69
来源：中国银河证券基金研究中心

任务二：问卷设计与调查
客户投资理财情况调查问卷

您好！我们正在进行一项关于客户投资理财情况的市场调查。非常感谢您能在百忙之中抽出3-5分钟时间参予此次调查。您的每一项选择和建议，我们都会十分重视并表示衷心感谢。 请您在以下问题中选择答案并在选项中打勾。 问卷中所有资料，我们将绝对保密，请您放心！
感谢您在百忙之中填写这份调查问卷！
1、您的性别（ ）
A.男 B.女
2、您的年龄（ ）
A.20-30岁 B.31-40岁 C.41-50岁 D.51-60岁 E.60岁以上
3、您家庭的年收入（ ）
A.5万以下 B.5-10万 C.10-30万 D.30—50万 E.50万以上
4、您的职业（ ）
A.公务员和事业单位人员 B.国家控股公司人员
C.私营企业人员 D.私营业主
E.退休人员
5、您对理财产品了解多少（ ）
A.多 B.较多 C.较少 D.无
6、您平时主要是通过什么途径了解理财信息（ ）
A.电视 B. 报纸 C.广播 D.网络
7、如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益您会购买吗 ( )
A.会 B.不会
8、您是否接受过关于金融投资方面的教育（ ）
A.接受过系统的教育 B.接受过一些简单的教育 C.从来没接受过教育
9、您在哪一种情况下会选择银行进行投资理财（ ）
A. 有一定数额的闲置资金 B. 想要通过投资赚钱
C. 意识到理财的重要性 D. 在朋友的介绍下
10您选择过的投资工具有（ ）
A. 定期储蓄 B. 基金 C. 股票 D. 国债
E.理财产品 F. 房地产 G. 分红保险

---------------------------------------------------------------------
再次感谢您的配合，祝您工作顺利，身体健康！

客户投资理财情况调查问卷分析

第1题 您的性别？

选项
小计
比例
男
3
60%
女
2
40%

第2题 您的年龄 ？

选项
小计
比例
20-30岁
0
0
31-40岁
3
60%
41-50岁
2
40%
51-60岁
0
0
60岁以上
0
0

第3 题 您家庭的年收入？

选项
小计
比例
5万以下
0
0
5-10万
1
20%
10-30万
1
20%
30—50万
3
60%
50万以上
0
0

第4题 您的职业？

选项
小计
比例
公务员和事业单位人员
1
20%
国家控股公司人员
0
0
私营企业人员
0
0
私营业主
3
60%
退休人员
1
20%

第5题 您对理财产品了解多少？

选项
小计
比例
多
3
60%
较多
0
0
较少
2
40%
无
0
0

第6题 您平时主要是通过什么途径了解理财信息？

选项
小计
比例
电视
1
40%
报纸
0
0
广播
0
0
网络
3
60%

第7题 如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益您会购买吗？

选项
小计
比例
会
4
80%
不会
1
20%

第8题 您是否接受过关于金融投资方面的教育？

选项
小计
比例
接受过系统的教育
2
40%
接受过一些简单的教育
2
40%
从来没接受过教育
1
20%

第9题 您在哪一种情况下会选择银行进行投资理财？

选项
小计
比例
有一定数额的闲置资金
1
20%
想要通过投资赚钱
2
40%
意识到理财的重要性
1
20%
在朋友的介绍下
1
20%

第10题 您选择过的投资工具有？

选项
小计
比例
定期储蓄
2
40%
基金
1
20%
股票
3
60%
债券
1
20%
理财产品
1
20%
房地产
1
20%
分红保险
0
0

从以上的调查问卷数据可以看出，选择理财产品的男士较多，且年收入一般在30万至50万。大部分都是私营业主。大部分人对理财产品不是十分了解，只是通过网络来了解一些信息。大部分手里的资金一般都存放在银行或一些投资于股票市场。

任务三：理财规划设计

一、 李先生的家庭资产负债情况判定及分析

（一）家庭资产情况

家庭资产负债状况 （单位／万元）
 家庭资产
金额
占比资产比例
家庭负债
金额
占负责比例
活期及现金
5
26.32％
房屋贷款
0

定期存款
10
52.63%
其他贷款
0

基金
0

股票
4
21.05％

其他金融资产
0

房产（自用）
0

房产（投资）
0

汽车
0

合计
19
合计
0
家庭资产净值
19

（二） 家庭收支情况

每月收支状况 （单位／元）
收入
金额
占收入比例
支出
金额
占支出比例
本人月收入
6000
100％
房屋月供
0
0
其他收入
0

基本生活开销
1500
50％

养车费用
1500
50%
合计
6000

合计
3000
每月结余
3000
1、总资产负债率
总资产负债率＝ 负债 / 总资产＝ 0 /190000＝0
经验数值表明家庭的总资产负债率应低于50%，才不至于产生债务危机。您拥有三套房产，有充足的资产，且没有任何负债。但由于未充分利用信贷杠杆，也丧失了一些绝好的投资机会，这在将来的规划中需要改善。
2、 流动性比例
流动性比率＝ 流动性资产 / 每月支出＝ 50000 / 3000＝ 16.67
流动性比率其经验理想值在3-4之间。目前您家庭的流动性比率明显偏高，将剩余资金做来投资规划可能更适合您。
3、 净资产投资率
净资产投资率＝ 投资资产总额 / 净资产＝ 40000/190000＝21.05%
您家庭目前净资产投资率为21.05％，而经验值应大于50%。生息资产的缺失会使家庭财富饱受通涨侵蚀，并且无法满足今后的大额支出需求和退休养老。
从李先生家庭的资产负债表中可以看出，家庭主要资产就是父母的买房资金10万元和5万元的存款，流动相较强。目前您与父母居住在一起，有一辆别克越野车。资产种类单一，这也和您的家庭结构有关系，对于养老、结婚等中远期目标我们将适当会安排风险类投资品种。
李先生作为家庭的经济支柱，除了公司的基本社保意外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。
李先生现在还处于单身期,但是还要在三年之内结婚及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。处于此阶段李先生应该努力提高自己的工作，并通过投资手段实现资产增值。
李先生家庭财务风险较大，负债比例低，每月也有一定的结余，同时资产的流动性很强，可以应付家庭的日常开销和突发事件的发生。
通过以上风险承受能力分析，可以看出李先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。

二、 理财方案设计

对于处于单身期的李先生，这一时期的特点是经济收入较低花销相对较大。这个时期是未来家庭资金累积期。这一时期的人年纪轻，身体状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。
由于李先生的父母都有退休金和医疗保障，理想生的单位也为其投保社会养老保险和医疗保险，所以目前李先生最需购买人身意外伤害保险。
分类保险保额配置原则：
意外保险、、健康险、附加险为风险性保险，合理配置情况下，基于2：1：1。
（一）意外险
意外险保额占总保额的50%左右，这样的安排是基于保费低、保额高，起到以小博大的作用。在特殊情况下如经常出差人士、高风险职业者可将这个比例调高。
（二）健康险
保额占总保额的25%左右，这里包括重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险)，由于医疗费用的不断上涨，所以这类保险要求定期检视保额，及时补充增加。当被保险人因病而长期无法工作时，这笔保险金即可以帮助被保险人尽到各项“人生责任”的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过着有尊严的生活。
（三）附加险
由于李先生在单位拥有职工社保，加上在家庭总收入中所占比例超过达到了70%左右，发生住院风险后，或极大的影响家庭的正常收入和开支。因此，建议附加住院和意外医疗保险以定额给付为主，日津贴等同于或者大于日工资。

产品选择：
康宁定期保险（每份基本保额20万，费用5400元/年，20年期交）＋国寿住院定额给付医疗保险（每份3万，费用960元）＋安心天使（意外保障：白金计划基本保额20万，费用521元）保费6881元/年。
一、康宁定期保险
李先生，28岁，投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划，选择20年交费，年交5,400元，可获得如下保障利益：
重疾保险金
被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），可获重大疾病保险金20万元，合同终止。
身故保险金
被保险人身故，获身故保险金20万元，合同终止。
满期保险金
被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日，可获得满期保险金11万元，合同终止。
利益演示图

产品特点：
高额保障：如患合同约定的重大疾病，将获得高额重疾保险金。
全面守护：二十种重疾保障，更多呵护，健康无忧。
满期返本：被保险人生存至70周岁，未发生重疾理赔，返还所交保费。
保单借款：如急需流动资金，可凭保单获取借款。
二、 国寿长久呵护住院定额给付医疗保险
产品简介：国寿长久呵护住院定额给付医疗保险为您提供最高100日的住院定额给付，多达618种住院参考病种，最长可续保至70周岁。
保险期间：一年
保费：价格可咨询当地销售人员
产品特色：
高额补助：可享受高额住院定额给付，减轻家庭负担。
保障全面：最高100日的定额给付，让您的保障更加全面。
贴心呵护：多达618种住院参考病种，全力呵护您的健康。
长久关爱：最长可续保至70周岁。
三、安心天使
产品特色：
　　1、 以家庭为承保单位。主要面向新一代白领家庭，充分体现购买者的家庭责任感，凸显现代家庭和睦安康的特色。
　　2、 一张保单，一次投保，满足全家一年意外保障需求。
　　3、 菜单式投保选择。可选择单人投保，也可夫妻共同投保，也可组成夫妻二人连带一至二位子女或父母的家庭结构共同投保。
　　4、 提供日常人身意外伤害、意外医疗、意外住院收入保障三重基本责任。
保障期限：1年
保险责任：
　　1、 对因乘坐商业运营的飞机、火车（含地铁、轻轨）、轮船（含轮渡）发生的意外伤害给付三倍保险金。
　　2、 对因乘坐出租车、公交汽车等商业运营汽车发生的意外伤害给付双倍的保险金。
　　3、 特别提供黄金周自驾车可选计划，一旦出险，单人最高保险金可达70万元。
　　4、 在黄金周期间发生的意外伤害事故给付双倍保险金。
　　5、 实惠的保费（最低109元/最高1550元），高额的保障，全家共享安心关怀。
　　本产品按保险责任不同分为4个档次，客户可根据自身及家庭情况灵活选择。
保险责任
钻石计划
白金计划
黄金计划
白银计划
本人或配偶
责任一
意外身故、伤残按基本保额给付
基本保额300000元
基本保额200000元
基本保额100000元
基本保额50000元
责任二
商业运营火车、飞机、轮船意外身故、伤残按基本保额3倍给付
责任三
商业运营汽车意外身故、伤残按基本保额2倍给付
责任四
黄金周意外身故、伤残按基本保额2倍给付
责任五
意外住院收入保障
40元/天
30元/天
20元/天
-------
责任六
意外医疗费用
8000元
6000元
4000元
2000元
父母或子女
责任一
意外身故、伤残按基本保额给付
基本保额80000元
基本保额50000元
基本保额30000元
基本保额10000元
责任二
商业运营火车、飞机、轮船意外身故、伤残按基本保额3倍给付
责任三
商业运营汽车意外身故、伤残按基本保额2倍给付
责任四
黄金周意外身故、伤残按基本保额2倍给付
责任五
意外住院收入保障
30元/天
20元/天
10元/天
----
责任六
意外医疗费用
5000元
3000元
2000元
1000元
　　特别说明：
　　1.发生保险事故时，责任一、责任二、责任三、责任四的保额不可以累加计算，保险公司按各项责任中的最高一项保额给付。
　　2. 黄金周指元旦、春节、五一劳动节、十一国庆节法定节假日公众假期。
　　可选责任（不适用黄金/白银计划）：

保险责任
保险金额
本人或配偶
黄金周自驾车意外身故/伤残
100000元
父母或子女
黄金周自驾车意外身故/伤残
50000元

　　 特别说明： 自 是指非商业运营汽车