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家庭理财方案

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2020年5月29日
文档仅供参考

家庭理财方案

上海浦东发展银行沈阳分行高级经理
辽宁策略联盟理财中心理财师

陈文龙

责任声明
尊敬的黄先生:
您好!
非常荣幸能有机会和您一起合作,对您的财务目标进行探讨。
这份理财计划是采用您向我中心提供的数据进行编制的,重点是帮助您实现您的财务目标。人到中年,随着子女成长、购置房产、赡养老人等一系列支出,家庭可支配所得下降,经济压力逐步增大,在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标。当前,您对您家庭投资组合的设想已经具备了初步的风险与投资意识,相信经过我们为您提供的家庭财务安排,您将拥有高质量、更具回报的生活。
根据您所提供的信息,我们将您的理财目标归结为:
★ 希望能了解一些理财知识,为自己资金的保值增值做一个投资计划
★ 希望能进行有效的资金管理和为实现目标(包括购车、子女教育等)进行投资。
我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析,从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑,提出了一些建议,并制定了以下理财方案,供您参考。

一 理财需求素材
1、家庭成员基本情况:
黄先生三口之家,当前35岁。在供电局工作,职业稳定,有一个儿子6岁。家庭成员身体健康。夫妻每月总收入7000元(税后),年底总奖金约1万元。
2、家庭每月开支如下:
夫妻俩每月日常开支4000元(其中公用生活费:1500元,衣食费: 元;交通费:300元,其它200元);房屋为一次性购买,无还贷压力。
3、家庭财务状况:
现有活期存款1万元,定期存款10万元,债券及基金、股票总金额13万元。
4、家庭当前及未来保障状况:
本人现有保障:(1)中国人寿简易人身保险每年交240元,(2)另购买中国人寿的鸿寿养老保险每年交1700元,购买到2028年,一次性领取10万元。
家人投保状况:为儿子购买平安鸿利两全保险(分红型),保金为3万元,要交20年,每年要交2730元,每3年一返还分红。妻子没有购买保险。
二、客户需求分析
1、当前财务状况和现金流分析

家庭资产负债表
单位:元
资金

负债

现金及活期存款
10000
房屋贷款余额
0
人民币定期存款
100000

外币现金及存款

股票及股票基金
130000

自用房地产
0

人寿保险
0

资产总计
230000
负债总计
0
家庭月度现金流量表
收入
支出
本人收人
5000
房屋支出
0
其它家人收入

公用费
1500
其它

衣食费

交通费
300

医疗费

其它
200
合计
7000
合计
4000

家庭年度税后收支表

收入
支出
年终奖
10000
保险费
5000
债券利息和股票分红

教育费

证券买卖差价

其它

其它
1

合计
24000
合计
7000
1 该家庭的资产分为固定资产和金融资产,资产负债率为0%,在合理范围内,但资金利用效率不足。
2 家庭总资产为23万元,因房产数额未提供,当前主要为金融资产,资产结构较为合理。
3 黄先生一家年收入8.4万元,加上年终收入2.4万元,共10.8万元,属于中等收入家庭,正处于家庭成长期的开始阶段,家庭责任重大
4 从收入来看,工资收入占89.4%,占了主导地位
5 从支出看,生活费占主要地位,各项费用的数额基本控制在合理的范围内,年度结余占收入的60.42%左右。
6 金融资产的一半集中于银行存款,收益率不到3%,无法实现资产的保值增值。
7 保险保障较为合理,但数额不足。
三、。理财目标
1、家庭资产及现金管理
2、计划两年内购买一辆15万元左右的汽车
3、为儿子准备教育金
4、计划在第7年购买另一套房,要求价值为50万元
5、为妻子购买一份保险,儿子一份教育保险。
四、家庭现有资产及现金管理方案建议
(1)节约消费 为投资提供更多资金
黄先生一家理财的来源基本为收支节余,虽然日常指出控制在合理范围内,但如能精打细算,还是能够在保证生活质量的情况下减少支出,为投资规划提供更多的资金
(2)购买保险提高家庭稳定性
黄先生家庭收住主要为为两人的工资收入,因此有必要经过购买保险来保障自己的收入能力,保险额度至少为年支出的十倍,约50万元左右。而且最好再为妻子和孩子购买健康和意外险。
(3)选择风险中下的投资组合
当前的10000元现金能够不动,黄先生需要照顾孩子,赡养老人,因此应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然,这一万元除了存进银行之外,还能够投资于货币市场基金,来提高收益率。
剩下的13万资产,因为黄先生的理财观念保守,也就是承担风险能力偏低,因此建议选择风险中下的投资组合。组合比例能够按照6:4分配。60%的资金选择低风险的固定收益类产品,比如人民币理财债券行基金或者债券,收益率可达到3%左右;40%选择中等风险的投资,包括基金和券商集合理财产品等,收益率可达到10%左右,这样总收益率可达到6左右%,建议其作投资之前好好的询问一下银行的理财人员
五、购车规划
两年内购买15元左右的轿车。因购车为奢侈品支出,不建议使用现有金融资产购买。现在年储蓄6万元左右,能够作为首付,在今年年末购买,其余部分进行贷款,贷款额9万元,5年内还清,月还款额1500元左右,对生活压力不大。
六、子女教育规划
黄先生家庭的主要理财目标是子女教育规划。儿子当前六岁,马上要上小学,当前月结余3000元,扣除掉1500车贷还款,尚余1500元,能够全部进行基金定投,到孩子18岁时,能够积攒36.0673万元,足够孩子上学了。
七、购房规划
计划七年后购买价值50万元的住房。能够将现有23万资产全部配置在房产规划上,按照6%的年收益率,7年后能够变成34.58万元。因为当时车贷已还清,故能够用贷款的方式贷款16万元,贷十年,月还款1700元左右,基本上和家庭收入情况吻合。能够达成。
八、保险及退休规划
黄先生每年年底有24000元的收入,减去支出7000元,剩余17000元。能够为妻子和儿女购买一定的大病健康险和意外险,保费金额在5000元左右。剩余的1 元全部配置在国债、人民币理财产品登保本型产品上,用于养老筹划。

浦发银行沈阳分行
辽宁策略联盟理财中心 理财师
陈文龙
四月二十九日