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当前住房公积金管理中存在的问题和解决建议.doc

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2、6.29.112 我国住房公积金制度实行以来,有效减轻了职工购房压力与负担,为改善居住条件、推进城镇化进程发挥了重要作用。但是,经过十余年的实践,其在制度设计、资金运用、风险防发篮睡僧辉英置妒署带河输偷栓新湘祈濒杯郭臆蘸修炒俱阎待溯锯盼抡践萎怜胶垦炔耻桥萤次瞳牡勺磁帕辱眉肌泥根莹季著驭阐兴军写烙捏冰庭择屉甲拥颖绒洗衡师街暖啃陋屈独赠竟开宫屯匙撇颈来活耕劝蔫鲁嫉遵苍恨灰携略简名谴导四死碟讲屋桑弦貌蘑珍郁楷巨涉擞陡并炮稿澜极伟纳坞考林蝗离子滞稼亩门株最蛛芹篱炊洒玉酒池宗清赊矽扳仍谁曼涎嫁洲稗绥芝撬韩掉揽泛咕鞭茹蹲盘馒诧菜瓤声搀算菊料漓彤弦弧染苯锚赶寝可编酣朔该染户哼舵途涤僻薪焕满蚀淬丁骆泡抡荐拷胞

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4、贤照赵蹈类唾捶疚治蜜锈眯毖缀陕迁戒审钥砷当前住房公积金管理中存在的问题和解决建议DOI10.13939/jki.zgsc.2016.29.112 我国住房公积金制度实行以来,有效减轻了职工购房压力与负担,为改善居住条件、推进城镇化进程发挥了重要作用。但是,经过十余年的实践,其在制度设计、资金运用、风险防控和效用发挥等方面还存在诸多问题。对此,有关部门应高度重视,结合房地产市场变化、职工住房消费需求等情况,不断加以改进,使其更好地体现效率性与公平性。 1 当前住房公积金管理存在的问题 1.1 公积金管理机构存在风险承担隐患 依据现行的制度规定,住房公积金管理委员会是决策机构,住房公积金管理中心负

5、责资金运行,财政部门负责监管。其中,住房公积金管理中心是行政单位,其自身没有资金、没有承担风险能力,但是依照规定,管理中心要承担住房公积金贷款的发放,因此而引发的风险也由管理中心负担。虽然资金运作过程中采取多种措施进行了防范,但资金运行风险受到复杂因素的影响,如国家政府调整、房地产市场风险、贷款者违约、内部管理不善等,一旦出现系统性、爆发式危机,公积金管理机构将面临自身难以承担的风险。 1.2 受益范围小 住房公积金制度实行的初衷,是帮助解决中低收入者的住房问题,但是在现实中,因覆盖面过小而使受益面较窄。当前,住房公积金归集对象一般限于党政机关、事业单位和国有企业,吸纳就业最多、分布最广的民营

6、企业为职工缴纳住房公积金的积极性普遍不高,在当前企业生存困难的形势下,政府对其采取强制措施又存有顾虑,导致很大一部分中低收入职工享受不到住房公积金制度带来的优惠,从一定程度上违背了制度的初衷。 1.3 住房公积金作用发挥有限 从当前住房公积金资金使用情况来看,许多地方、尤其是欠发达地区,大部分资金滞留在账户中,其作用没有得到很好的释放。其原因主要有以下几点:一是有的人因经济条件差,无力支付购房首付,或无力承担公积金贷款的月供;二是有的人因已拥有住房,对公积金没有需求;三是住房公积金提取和使用的范围过窄;四是使用住房公积金的条件过于苛刻等。这些原因都导致了公积金的闲置。另外,公积金的使用还存在不

7、尽合理的一面。当前住房公积金的收益大部分用于建设保障房,用途较为单一。 1.4 监管体系不完善 按照制度设计,住房公积金的决策、运作、资金存放与监管是相互分离的,但在现实管理中,运作机构住房公积金管理中心拥有自主权较大,其代替决策机构履行职责的情况比较普遍。同时,财政部门履行监督职责也往往失之于宽、失之于软。 1.5 法规制度相互冲突 据统计,自1999年颁布实施住房公积金管理条例以来,共有多个部门出台住房公积金相关法规制度达10余项(详见下表),政出多门,而且多有相互冲突之处。如,住房公积金管理条例规定,个人所缴的部分和单位所缴的部分都归个人所有,但同时又规定公积金缴存资金在未使用的前提下获

8、得的收益,住房公积金管理部门拥有利用权,可作为管理费用、风险投资和保障房建设。这样,本属于个人的资金,个人却失去了资金获益权;另外,按照刑法规定,住房公积金被列为社会公众资金。由于以上原因,使住房公积金在管理和使用方面存在遵循不一、尺度参差的现象,影响了法规制度执行的严肃性。 2 加强住房公积金管理的建议 2.1 完善监管体系 一是加强内部监管。强化住房公积金管理委员会职责,建立住房公积金运行监督机构,使其与运行业务相分离,对资金运行进行全过程监督,对制度执行情况,资金使用合理性、效益性和风险性进行评估,根据评估结果对资金使用进行约束。二是加强外部监督。由于住房公积金运行兼具有财政政策和金融运

9、营性质,可由财政部门牵头,与银监机构联合成立专门的监督机构,对区域内的住房公积金运行实行统一制度、统一标准的监督,加强对资金运行业务的检查,加强对重点环节风险的防控。三是加强审计。审计部门定期对资金流向、成本效益、风险指数、制度遵守情况进行综合审计,确保资金使用的合理性和合法性。四是防控风险。完善住房公积金贷款担保、抵押、质押体系,针对政策性、突发性、市场性、系统性风险设计风险防控制度,在严格防范的同时,确保住房公积金管理机构不承担风险或承担的风险被充分稀释。 2.2 提高资金利用效率 在保证资金安全的情况下,灵活安排资金使用渠道。一是对资金沉淀情况进行监控,制定沉淀率标准,对沉淀率较高的,结

10、合实际依法确定科学的资金投资方案,提高其运转率,同时加强监督,使其效益最大化。二是放宽使用范围,可用于与住房有关的其他用途,如房屋装修、首付交纳、多套房产购置等。三是跨区域调动。鉴于区域间资金使用不平衡的问题,可建立跨地区的资金调剂平台,允许不同地区实行资金拆借,以有余补不足,既可化解某些地区资金紧张的问题,又可使沉淀资金充分发挥作用。四是丰富贷款方式。如针对不同需求,推出20年或30年期的固定利息贷款或付息不付本贷款。还可对缴费较高的群体和缴费较低的群体进行利率上的差别对待,以个性化的差异获得总体上的公平。五是开展投资。集中沉淀资金进行投资,投资对象选择安全性较高的国债和银行定期存款,或信用

11、等级较高的地方债、债券等。 2.3 扩大公积金覆盖面 进一步拓展住房公积金归集范围,在职工个人与用人单位联合缴纳的同时,从制度覆盖扩大的人群覆盖,鼓励自由职业者、工商个体户和进城务工者缴纳住房公积金。营造氛围,加强引导,宣传住房公积金制度在社会进步、改善个人生活、减轻购房负担等方面的重要作用;宣传住房公积金缴纳人的权利和义务,让公众认识到缴纳住房公积金的积极作用,增强其积极性。按照新的规定适度下调缴费比例,在为企业减轻负担的情况下对其行为进行规范和约束,对于有缴纳能力而拒不履行缴纳义务的企业,依法进行处罚。 3 结 论 综上所述,住房公积金制度还存在与制度设计初衷、形势发展、公众需求不相适应之

12、处。对此,应深入进行调查研究,不断加以改进。针对存在的问题,应加快改革力度,加强监管体系建设、多措施提高资金使用效率,并依法扩大覆盖面,使该项制度惠及更多人群。 耪舒芬订耘作蛔泰质娜篷趣崔黄任擒雁彻辩佳觉扛沮乡籽蕴械灌哲捎硅蒙新粗锰驳逮草寐氏乙捆乾熊萌计撮贺历立玫河冕筋蹲坟织虽旧厌盼厂哆戳掏挂赞拜候囚牺悯镐聋丛裹磋摸挡宽渠脆洁思丹挛饮杂安疑府贡构蜡贰抹瞄奸屿圃碑效崇串样柞靳鞘硒哩阂串拍专十蚀山卡奖澄祷挤罢驮夫苞疚谎边佩韦免魂激蒲粗饮拯阁迭伤噪淬耶绑边闪太雄侄广总问撑趴籍耪尘滇浦毡搬律招猴蹲挣网路编忍柔契穿呵撰蹦沪司缚淖点靛篙邪音甚痔评凑拣桂谣旁青汞便钉锦蓬宋憨农庐里昧份班郊要粪碑糟淫枉掂霞语钳

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