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个个 人人 寿寿 险险 投投 保保 实实 务务新契约部八月 24个人寿险投保实务个人寿险投保实务保险及法律知识保险及法律知识核保基础知识核保基础知识投保规则投保规则保险法保险法第十七条第十七条 订立保险合同，保险人应当向订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当投保人应当如实告知如实告知。思考：思考：1、如实告知义务是单方义务还是双方义务？、如实告知义务是单方义务还是双方义务？2、如实告知义务是有限告知还是无限告知？、如实告知义务是有限告知还是无限告知？保险法保险法第五十五条第五十五条 投保人不得为无民事行为能投保人不得为无民事行为能力人投保以力人投保以死亡死亡为给付保险金条件的人身保为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。和不得超过保险监督管理机构规定的限额。思考：思考：1、爷爷奶奶可以给孙子孙女投保吗？、爷爷奶奶可以给孙子孙女投保吗？2、可以投保哪类保险？、可以投保哪类保险？保险法保险法第三十二条第三十二条 保险人或者再保险接受人对保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有及个人隐私，负有保密的义务保密的义务。思考：保险公司是否会泄露客户资料？思考：保险公司是否会泄露客户资料？保险法保险法第八十九条第八十九条 保险公司依法破产的，破产财产优保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：（一）所欠职工工资和劳动保险费用；（一）所欠职工工资和劳动保险费用；（二）赔偿或者给付保险金；（二）赔偿或者给付保险金；破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。分配。思考：思考：1、保险公司是、保险公司是“万里长城永不倒万里长城永不倒”吗？吗？2、为什么保险公司要、为什么保险公司要“稳健稳健”经营？经营？个人寿险不得承保团体险业务个人寿险不得承保团体险业务投保人必须为自然人，不得为单位、团体、法投保人必须为自然人，不得为单位、团体、法人等机构、组织人等机构、组织不得跨地域展业不得跨地域展业以投保人及被保险人在以投保人及被保险人在提出投保申请时提出投保申请时是否长是否长住本地为依据住本地为依据未成年人身故给付保险金额限未成年人身故给付保险金额限1010万元万元保监会规定保监会规定常用法律知识常用法律知识保险合同主体保险合同主体保险人保险人投保人：投保人：具有完全行为能力具有完全行为能力保险标的（人寿险）保险标的（人寿险）被保险人被保险人保险产品保险产品主险险种主险险种要求为自然人，且必须有要求为自然人，且必须有国家法律承认的身份国家法律承认的身份注：上述内容变化，必须重新投保注：上述内容变化，必须重新投保个人寿险投保实务个人寿险投保实务保险及法律知识保险及法律知识核保基础知识核保基础知识投保规则投保规则核保是干什么的？核保是干什么的？核保就是进行核保就是进行风险风险选择选择评估评估 分类分类 选择选择保险公司并非来者不拒！保险公司并非来者不拒！核保的定位核保的定位核保的目的核保的目的维持维持公平公平客户代理人保险公司核保员核保的作用核保的作用死亡率死亡率实际实际实际实际2 2预估预估实际实际实际实际1 1年龄年龄利差利差费差费差死差死差承保条件承保条件个人寿险投保实务个人寿险投保实务保险及法律知识保险及法律知识核保基础知识核保基础知识投保规则投保规则名词解释名词解释一般投保规则一般投保规则任何投保申请均适用任何投保申请均适用每一投保人、被保险人等均适用每一投保人、被保险人等均适用任何险种（包括新险种）均适用任何险种（包括新险种）均适用特殊投保规则特殊投保规则先要符合一般投保规则先要符合一般投保规则特殊投保规则中各项规定要同时满足特殊投保规则中各项规定要同时满足新险种投保规则中未特别说明的规则适用现有新险种投保规则中未特别说明的规则适用现有投保规则投保规则风险保额风险保额指每一有效保单在该保单所载的保险期限内，保指每一有效保单在该保单所载的保险期限内，保险事故发生时（身故、高残、罹患重大疾病等），险事故发生时（身故、高残、罹患重大疾病等），条款约定给付的最高限额。条款约定给付的最高限额。几方面含义：几方面含义：一般计算的是被保险人的风险保额一般计算的是被保险人的风险保额计算全部有效保单及正在申请的投保书计算全部有效保单及正在申请的投保书计算最高给付金额：计算最高给付金额：定期意外险定期意外险为保险金额的为保险金额的5 5倍倍凡有死亡、全残、重疾责任的险种均计入凡有死亡、全残、重疾责任的险种均计入凡只有住院、年金、教育金给付责任的险种均不计入凡只有住院、年金、教育金给付责任的险种均不计入名词解释名词解释名词解释名词解释体检额度体检额度计算全部有效保单及正在申请的投保书计算全部有效保单及正在申请的投保书计算两个险种的风险保额：计算两个险种的风险保额：寿险重疾寿险重疾重疾重疾高保额件高保额件计算全部有效保单及正在申请的投保书计算全部有效保单及正在申请的投保书符合下列任意一条：符合下列任意一条：寿险风险保额寿险风险保额100100万万意外险保险金额意外险保险金额100100万万寿险意外险寿险意外险150150万万注意：注意：不得先行收取保险费！核保通过后方能收取不得先行收取保险费！核保通过后方能收取只计算含死亡、全残责任的险种只计算含死亡、全残责任的险种不包含重疾的风险不包含重疾的风险保额保额高保额件高保额件体检件！体检件！名词解释名词解释职业与保额职业与保额从事两种以上职业者，取较高职业类别从事两种以上职业者，取较高职业类别一般投保规则一般投保规则一般投保规则一般投保规则投保人年收入与累计年交保费投保人年收入与累计年交保费年总收入年总收入3 3万元：累计年交保费占年总收入的万元：累计年交保费占年总收入的比例为比例为2020年总收入年总收入3 3万元：累计年交保费占年总收入的万元：累计年交保费占年总收入的比例为比例为1515如超过上述比例，应提供额外的财务资料如超过上述比例，应提供额外的财务资料一般投保规则一般投保规则被保险人年收入与累计风险保额被保险人年收入与累计风险保额注：年收入指合法、稳定收入。注：年收入指合法、稳定收入。最低保额与保费限制最低保额与保费限制最低年交最低年交/一次交清总保费一次交清总保费定期意外伤害保险定期意外伤害保险100100元元其他险种其他险种10001000元元其他交费方式按系数折算其他交费方式按系数折算最低月交总保费最低月交总保费500500元元主险最低保额主险最低保额1000010000元元一般投保规则一般投保规则一般投保规则一般投保规则投保年龄投保年龄以费率表为准，以费率表为准，0 0岁者注意是否满岁者注意是否满6060天天交费方式交费方式月交件必须选择银行转帐方式月交件必须选择银行转帐方式未成年人投保规则未成年人投保规则未成年人定义：未成年人定义：1818周岁周岁累计（寿险意外险）累计（寿险意外险）风险保额风险保额1010万元万元有死亡责任的险种投保人限被保险人父母有死亡责任的险种投保人限被保险人父母重疾险保险金额重疾险保险金额主险保险金额主险保险金额住院津贴险住院津贴险3 3份份一个以上孩子（未成年）家庭投保一个以上孩子（未成年）家庭投保所有孩子均有保险（不限本公司，注明）所有孩子均有保险（不限本公司，注明）保险金额相差保险金额相差5 5万元万元学生学生/无业无业/离退休人员投保规则离退休人员投保规则学生定义：学生定义：18182525周岁（含）无固定收入的周岁（含）无固定收入的全职学生全职学生保额限制保额限制寿险风险保额寿险风险保额3030万万意外险保险金额意外险保险金额2020万万重疾险保险金额重疾险保险金额主险保险金额主险保险金额住院津贴险住院津贴险3 3份份父母寿险风险保额父母寿险风险保额100100万，学生寿险风险保额万，学生寿险风险保额可可5050万万家庭主妇投保规则家庭主妇投保规则寿险风险保额寿险风险保额3030万万意外险保险金额意外险保险金额2020万万重疾险保险金额重疾险保险金额主险保险金额主险保险金额住院津贴险住院津贴险3 3份份最高不得超过丈夫保额最高不得超过丈夫保额孕妇投保规则孕妇投保规则体检（体检（普检尿检普检尿检）或孕妇保健手册）或孕妇保健手册寿险风险保额寿险风险保额3030万万重疾险保险金额重疾险保险金额主险保险金额主险保险金额意外险保险金额意外险保险金额1010万万所有津贴险所有津贴险2 2份份孕孕2828周以上不得投保重疾险周以上不得投保重疾险现役军人及警察投保规则现役军人及警察投保规则职业代码为职业代码为19000031900003者不受本规则限制者不受本规则限制寿险风险保额寿险风险保额3030万万意外险保额金额意外险保额金额2020万万重疾险保险金额重疾险保险金额主险保险金额主险保险金额所有津贴险所有津贴险2 2份份非本地人（含港澳台）投保规则非本地人（含港澳台）投保规则指户口不在本地，但在当地长期居住一年以指户口不在本地，但在当地长期居住一年以上，有固定职业及住址者上，有固定职业及住址者续期必须选择银行转帐的交费方式续期必须选择银行转帐的交费方式农民工投保限制农民工投保限制寿险风险保额寿险风险保额1010万万意外险保险金额意外险保险金额1010万万重疾险保险金额重疾险保险金额主险保险金额主险保险金额所有津贴险所有津贴险2 2份份外籍人士投保规则外籍人士投保规则以国籍为依据以国籍为依据在京居住期在京居住期长于一年且有固定居住地址者长于一年且有固定居住地址者附有效身份证件复印件附有效身份证件复印件保额限制保额限制寿险风险保额寿险风险保额150150万万意外险保险金额意外险保险金额5050万万重疾险保额重疾险保额主险保额主险保额必须选择趸交或年交，年交者续期须选择银必须选择趸交或年交，年交者续期须选择银行转帐方式行转帐方式拒保情况（拒保情况（3.13）符合拒保疾病中任意一条者符合拒保疾病中任意一条者凡患重大疾病条款中任一种重大疾病者凡患重大疾病条款中任一种重大疾病者从事拒保职业者从事拒保职业者根据健康及财务状况，核保人员的核保结论根据健康及财务状况，核保人员的核保结论为延期为延期/谢绝投保者谢绝投保者注意：仅告知某项体检结果异常，无详细体检注意：仅告知某项体检结果异常，无详细体检报告书者无法得出核保结论报告书者无法得出核保结论凡寿险拒保者任何险种均拒保凡寿险拒保者任何险种均拒保特殊投保规则特殊投保规则定期意外伤害保险定期意外伤害保险最高累计保险金额最高累计保险金额100100万万 3 34 4类职业类职业5050万，万，5 56 6类职业类职业1010万万只能附加定期意外伤害津贴险只能附加定期意外伤害津贴险少儿高等教育年金保险少儿高等教育年金保险（分红型）（分红型）投保人不限父母投保人不限父母只能附加住院津贴险只能附加住院津贴险投保人从事投保人从事5 5类及以上职业者拒保类及以上职业者拒保特殊投保规则特殊投保规则终身寿险（分红型）终身寿险（分红型）可附加现售所有附加险可附加现售所有附加险定期寿险定期寿险可附加现售所有附加险可附加现售所有附加险定期两全保险（分红型）定期两全保险（分红型）可附加除附加年金险以外的现售所有附加险可附加除附加年金险以外的现售所有附加险 上述险种：风险保额保险金额上述险种：风险保额保险金额特殊投保规则特殊投保规则终身寿险（万能型）终身寿险（万能型）基本保险金额最低基本保险金额最低1000元元最低年交保费最低年交保费3,000元，保单生效后不能变动元，保单生效后不能变动可附加除附加年金险以外的现售所有附加险可附加除附加年金险以外的现售所有附加险风险保额基本保额风险保额基本保额特殊投保规则特殊投保规则附加险一般规则附加险一般规则投保年龄以费率表为依据投保年龄以费率表为依据保险期间保险期间主险主险交费期间交费期间主险主险交费方式主险交费方式主险特殊投保规则特殊投保规则附加定期寿险附加定期寿险风险保额保险金额风险保额保险金额附加家庭收入保障定期寿险附加家庭收入保障定期寿险风险保额以比例折算风险保额以比例折算保险金额保险金额被保险人年收入被保险人年收入累计风险保额最高限累计风险保额最高限400400万万特殊投保规则特殊投保规则附加重大疾病保险附加重大疾病保险风险保额保险金额风险保额保险金额最高累计风险保额最高累计风险保额100100万万保险金额保险金额主险的主险的3 3倍倍特殊投保规则特殊投保规则附加定期意外伤害保险附加定期意外伤害保险最高累计保险金额最高累计保险金额100100万万3 34 4类类5050万万5 56 6类类1010万万所附加的主险只能选择年交所附加的主险只能选择年交津贴险（津贴险（5 5年期的住院津贴和意外津贴）年期的住院津贴和意外津贴）单独投保单独投保6 6份份累计投保累计投保6 6份份特殊投保规则特殊投保规则附加年金保险附加年金保险只能附加于终身寿险（分红型）及定期寿险只能附加于终身寿险（分红型）及定期寿险不计入高保额、体检额度不计入高保额、体检额度不计入未成年人死亡给付保险金额中不计入未成年人死亡给付保险金额中无职业加费无职业加费无健康加费无健康加费特殊投保规则特殊投保规则附加提前给付长期重大疾病保险附加提前给付长期重大疾病保险最低保险金额为最低保险金额为10,000元，保险金额不得超过元，保险金额不得超过主险保额的主险保额的90%保险期间必须与主险一致保险期间必须与主险一致只能附加于终身寿险（分红型）及定期两全保只能附加于终身寿险（分红型）及定期两全保险（分红型）险（分红型）保险金额不计入重疾风险保额及体检额度保险金额不计入重疾风险保额及体检额度1-6类职业可投保，其他职业拒保，无职业加费类职业可投保，其他职业拒保，无职业加费无健康加费无健康加费体检规则体检规则体检额度（体检额度（5.2）无异常健康告知者无异常健康告知者可在受理台开体检通知书可在受理台开体检通知书计算（寿险重疾险）风险保额计算（寿险重疾险）风险保额单独计算重疾险风险保额单独计算重疾险风险保额有异常健康告知者有异常健康告知者必须由核保人员开体检通知书必须由核保人员开体检通知书残疾人员残疾人员风险保额低于体检额度时也可要求体检风险保额低于体检额度时也可要求体检抽检抽检体检规则体检规则体检注意事项体检注意事项体检时携带体检通知书、身份证件、照片体检时携带体检通知书、身份证件、照片空腹空腹避开月经期避开月经期避免体检前劳累、患病、应酬、服药避免体检前劳累、患病、应酬、服药体检规则体检规则体检报告书体检报告书有效期有效期6 6个月个月可于递交投保书时提供可于递交投保书时提供必要时核保人员将要求复检必要时核保人员将要求复检被保险人需要体检报告书被保险人需要体检报告书书面委托代理人复印体检报告书，并签字书面委托代理人复印体检报告书，并签字委托书通过受理台转交核保人员委托书通过受理台转交核保人员体检报告书复印件通过受理台传回代理人体检报告书复印件通过受理台传回代理人体检规则体检规则体检出结果时间体检出结果时间爱诺：爱诺：2 2个工作日个工作日千福：千福：3 3个工作日个工作日耀东：耀东：3 3个工作日个工作日东方：东方：5 5个工作日个工作日慈济：慈济：5 5个工作日个工作日注意注意体检报告书快递时间为体检报告书快递时间为0.51个工作日个工作日体检规则体检规则体检费用体检费用公司负担新契约体检费用公司负担新契约体检费用代理人负担代理人负担公司同意标准承保，而客户有以下行为：公司同意标准承保，而客户有以下行为：要求撤消投保申请要求撤消投保申请不交纳保费不交纳保费犹豫期退保犹豫期退保客户负担客户负担非体检规则项目表中所列的应检体检项目非体检规则项目表中所列的应检体检项目体检通知书上标明的自费项目体检通知书上标明的自费项目保单签发后核保需进行体检时保单签发后核保需进行体检时上门体检服务上门体检服务流程流程书面申请上门体检，由被保险人签字书面申请上门体检，由被保险人签字书面申请由受理台转交核保人员书面申请由受理台转交核保人员上门体检单位与客户预约体检时间上门体检单位与客户预约体检时间注意事项注意事项周一周日均可体检周一周日均可体检单张投保书总保费单张投保书总保费30003000者可申请上门体检者可申请上门体检自费项目及上门费用由客户负担自费项目及上门费用由客户负担门前拒绝体检者由保险代理人负担门前拒绝体检者由保险代理人负担3030元上门元上门(未检未检)费用费用胸部胸部X线及运动平板心电图不能上门完成线及运动平板心电图不能上门完成残疾人员投保规则残疾人员投保规则残疾定义参照意外伤害条款残疾定义参照意外伤害条款附表一附表一投保书上应详细说明残疾时间、部位、具体投保书上应详细说明残疾时间、部位、具体行动能力的情况行动能力的情况全部需要体检全部需要体检从事从事5 5类及以上职业拒保类及以上职业拒保有投保险种及保额限制有投保险种及保额限制高保额件投保规则高保额件投保规则寿险风险保额寿险风险保额/意外险保险金额意外险保险金额寿险风险保额寿险风险保额意外险保险金额意外险保险金额需要资料需要资料100100万（不含）万（不含）150150万（含）万（含）150150万（不含）万（不含）200200万（含）万（含）身份证财务问卷身份证财务问卷150150万万200200万万身份证财务问卷身份证财务问卷信息问卷财务资料信息问卷财务资料契约调查规则契约调查规则寿险风险保额寿险风险保额150150万万意外险保险金额意外险保险金额150150万万寿险风险保额意外险保险金额寿险风险保额意外险保险金额200200万万核保人员可根据客户财务状况以高保额客户核保人员可根据客户财务状况以高保额客户信息问卷代替契约调查面晤信息问卷代替契约调查面晤