2024年企业员工保险的设计与管理调研报告.pdf

调研主办方联合主办方Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future未雨绸缪稳定未来2024 年企业员工保险的设计与管理2未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理任彬创始人兼 CEO保险极客汪滕华CRO，中国精算师，中国精算师协会会员，特许金融分析师保险极客杨森业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师保险极客Airy薪酬福利经理美尔森电气保护系统（上海）有限公司金晶HRSSC 负责人丁香园姚晓侨人力资源经理红云制药集团股份有限公司首席顾问 CHIEF ADVISOR顾问团 ADVISORY GROUP叶力溶 Lori.yehrecchina.org叶力溶女士现任人力资源智享会（HREC）高级咨询顾问（Senior Consultant，Research and Survey）一职，负责过的调研报告有2022 员工健康福利管理调研报告、共享服务中心整体定位、工作重心与人才管理研究报告、教练技术赋能业务与组织发展研究报告、出海企业跨境招聘与雇佣管理、人力资源数字化转型与进阶研究等。在本次研究中，负责市场诊断、问卷设计、案例采访、数据分析与报告撰写等工作。叶力溶女士毕业于中南民族大学，获得法学硕士学位。作者 AUTHOR3Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future 前言 企业健康管理情况保险是企业健康管理中最为重视的内容 2023 年研究侧重与本届重点 报告思路与框架一览 Key Findings 企业保险定位与现状（一）保险定位（二）企业员工保险现状 保险责任与方案 保险方案个性化与灵活性情况 保险方案设计与管理（一）企业保险方案设计 企业端考量因素 供应商予以助力 总结（二）企业保险方案管理 保障方案的持续性管理 数字化平台与保险数据分析 挑战性问题与解决 供应商管理（三）企业保险的解决方案合集 结语2267899131416222323243334344043445759目录 CONTENTS2未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理伴随“健康中国”战略的全面实施，国家日益重视公众健康，相继出台了一系列政策措施，将保障人民健康放在优先发展的战略位置。基本医疗卫生与健康促进法明确界定了企业在员工健康促进方面的责任，医疗保障法（征求意见稿）也鼓励用人单位为职工购买商业健康保险。在国家政策的引导下，企业健康管理体系建设成为大势所趋。作为企业健康管理体系的重要组成部分，保险在保障员工切身利益、稳定组织架构等方面扮演着重要角色。然而，在瞬息万变的全球经济格局和动荡多变的市场环境下，为员工量身定制合理的保险方案并非易事。人口老龄化加剧、医疗成本攀升，以及社会保险体系深化改革等诸多因素，都为企业制定与管理保险方案带来了新的挑战。如何在有限预算内设计出贴合实际需求的保险方案，并能在后续落地执行的过程中保证其效果，形成良性的保险方案管理循环，成为企业当前亟待解决的课题。在这样的前提下，我们展开了本次研究，并期望通过本次调研，为企业构建与管理保险方案提供思路参考。近年来越来越多的企业制定了系统化的员工健康管理方案，但仍有相当比例的企业采取较为零散的健康福利策略。前 言企业健康管理情况保险是企业健康管理中最为重视的内容A.有，完善的员工健康福利管理策略【有体系化的规划、目标、实施和效果评估】B.有，仅为较零散的员工健康福利管理策略【例如只购买健康福利项目和服务】C.除法定福利外不购买其他项目D.不清楚1.贵公司是否制定系统的员工健康管理方案01030204050602022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）37.35%52.30%8.05%2.30%41.46%51.22%7.32%0.00%54.17%43.75%1.04%1.04%3Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future整体来看，大多数企业在 2024 年选择维持健康福利预算的稳定，只有少数企业进行了调整。这反映了在当前经济环境下，企业更倾向于保守的预算管理策略。同时，企业对健康福利预算的管理越来越明确。A.增加B.持平C.下降D.不清楚2.贵公司本财年（2024）整体的健康福利预算与上两财年（2023、2022）相比是否有所变化 01030204050602022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）10.34%74.15%4.02%11.49%8.54%82.93%8.53%0.00%0.00%5.21%88.54%6.25%4未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理3.1.贵公司本财年健康福利在哪些方面做了预算调整（N=192）A.体检预算55.21%B.商保预算52.63%C.健康理念宣贯经费8.33%D.健康活动管理预算22.92%E.健康场所营造及搭建预算12.50%F.健康福利管理数字化7.29%G.HRA【健康风险评估】预算4.17%H.企业医务室/医生咨询预算8.33%I.高端医疗预算4.17%J.EAP 费用7.29%3.2 具体是如何调整预算的？N题目 选项预算上升预算下降106A.体检预算69.81%30.19%101B.商保预算70.44%29.56%16C.健康理念宣贯经费75.00%25.00%44D.健康活动管理预算59.09%40.91%24E.健康场所营造及搭建预算75.00%25.00%14F.健康福利管理数字化57.14%42.86%8G.HRA【健康风险评估】预算100.00%0.00%16H.企业医务室/医生咨询预算12.50%87.50%8I.高端医疗预算50.00%50.00%14J.EAP 费用85.71%14.29%从数据中可以看出，企业在2024年健康福利预算调整的重点是加大体检和保险方面的投入。综合N的数值，在所有健康福利预算调整项目中，商保预算的上调幅度最高，有 70.44%的企业增加了这一项预算。一方面，本次调研数据显示，在企业健康福利体系中，各类保险产品包括意外险、医疗险、健康险和责任险等占据重要地位，采购比例普遍较高。这反映出企业非常重视通过保险为员工提供全面的风险保障。另一方面，在本财年的健康福利预算调整中，商业保险预算的上调幅度最大，高于其他项目。这进一步印证了企业日益看重保险在员工健康保障中的作用，愿意加大在这一领域的投入。所以，无论是从多元化的保险采购情况，还是从预算调整的角度来看，保险都已成为企业健康福利体系中最为重要的一环。企业普遍希望通过购买多种类型的保险产品，为员工构筑全方位的健康风险保障网，并愿意持续加大在这一领域的投入力度。5Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future2023 年研究侧重与本届重点通过智享会 2023 年企业健康福利相关的调研报告，我们发现保险领域确实是企业非常关注的重点，但针对保险本身，此前的报告内容在以下方面鲜有提及：虽展示了企业不同保险种类的采购情况，但未深入分析企业在保险规划设计上的考量因素以及供应商如何赋能企业保险方案设计。高端健康福利调研关注高端医疗保险，但未触及整体保险方案的灵活性和个性化设计趋势，以及在企业整体保险方案执行管理上的问题。两份报告均未涉及保险方案设计与执行管理的策略和最佳实践。过去报告侧重于企业保险内容的现状，但在方案设计及管理落地方面并未涉及。同时，在前期市场诊断中，我们发现 HR 们在企业保险方案中存在以下困惑和疑虑：在保险产品选择时缺乏专业把握：在应对企业变化时，无法科学调整保险覆盖面和选择合适的供应商；对如何平衡多重考量因素（员工需求、成本等）进行方案设计也感到疲于应对。不少 HR 表示由于对保险条款理解不足，在员工使用理赔等环节经常出现问题，给员工带来不佳体验；虽然购买了多种保险，但缺乏整体统筹规划，存在重复购买或保障缺口；日常运营环节管理流程冗长繁琐，各方分工不明确导致效率低下，在落地执行与管理方面存在挑战。因此，我们决定在今年专门开展 企业保险设计与管理 的调研，以弥补过往报告的缺失，满足市场实际需求。一方面，我们期望通过市场数据对标，观察企业保险的定位与现状。通过对标分析，企业能够了解市场整体的保险方案情况，对自身方案的优缺点有更全面的认识。其次，我们将探讨企业如何科学设计并高效管理保险方案，进而总结出一套系统的保险方案管理策略。该策略覆盖了从需求评估、方案设计到执行优化的全流程，从而帮助企业建立循证决策和持续改进的保险管理体系。调研主题调研重点 主要以商保为核心，通过市场开展情况以及与往年数据的对比进行呈现 分析市场整体趋势与变化的原因2023 企业健康福利调研 从高端健康的角度出发，展示各项高端健康福利的开展情况 聚焦于高端医疗保险的配置方法2023 企业高端健康福利调研6未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理报告思路与框架一览前言中，客观数据表明保险是企业健康管理体系中最为重视的内容一：保险定位与现状：（一）从企业健康管理中保险的定位看其重要程度（二）通过保险的内容、个性化与灵活性情况看保险现状二：保险方案设计与管理（一）通过企业与供应商的双视角，看方案设计因素如何考量，供应商又如何予以助力（二）方案落地执行中如何保持其持续性，HR 又该担当哪些角色与职责（三）数字化工具如何在方案执行中予以助力：保险平台该具有哪些功能，保险数据又如何发挥作用（四）如何与供应商打好组合拳，建立行之有效的保险福利生态系统同时，历年研究内容并未涉及保险的设计与管理，而市场声音表明在保险的设计与管理方面存在困惑与需求+7Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure FutureKey Findings以下主要发现仅对本次研究的数据结果进行汇总。此外，报告末尾会附有总结/解决方案。八成企业将保险视为整体健康管理方案中重要的组成部分 78.05%的公司认为保险在其健康管理方案中占据重要地位。在企业整体健康管理方案中，六成以上（61.46%）的企业对保险方案进行了调整；其调整方向主要表现在“舍弃某些非保险类福利项，以强化对保险本身的投入和管理（34.96%）”。虽然有九成企业为员工提供了商业保险，但保险方案的灵活性和个性化程度并不高 90.63%的公司为员工购买了除法定福利外的保险。保险内容方面，补充医疗保险（88.51%）占据首位，其次为意外身故/伤残险（74.71%）和意外医疗险（60.92%）。值得注意的是，为员工购买定期寿险的企业比例攀升最明显，由 2023 年的 9.38%上升至2024 年的 31.03%。在保险方案分层提供方面，固定统一方案占主导地位（43.62%）；按职级分层设计占比 36.91%。保险方案灵活性方面程度仍然较低，67.79%的企业保险方案不具有灵活性。在具有一定灵活性的企业中，保额升级是最常见的自费升级方式，选择比例为 50.00%。企业保险定位与现状在设计保险方案时，企业最重视保险费用的合理性和覆盖范围的全面性 在进行保险方案设计时，控制保险费用的合理性（71.26%）和确保保险覆盖范围的全面性（62.07%）是被企业考虑最多的两大核心因素；此外，保险方案的可持续性（37.93%）、灵活性和适应性（31.03%）也受到高度重视。企业在与外部保险供应商合作时，最重视的是供应商的专业性和信誉（排名第一），以及其定制化服务能力（排名第二）。企业保险方案执行管理 在确保方案可持续性方面，“简化保险理赔流程”被企业认为是最需要关注的方面，排名第一；“落实方案细节和条款”以及“定期评估方案效果”，两者并列排名第二。在 HR 角色与职责方面，56.32%的 HR 在企业商业保险管理中的核心职责集中于前端需求分析，51.72%在于后续方案落实推广和执行协调环节，45.98%的 HR 需要协助员工理赔。在保险数字化平台方面，最受平台管理员关注的功能包括：在线投保、保全、管理（63.22%）、随时增减员工（54.02%）；最受员工关注的功能包括：急速理赔和小额快赔服务（63.22%）、在线问诊和配药（55.17%）。在保险理赔数据分析方面，80.46%的企业会获取并关注整体的使用率、理赔情况分析报告，并基于此进行方案的迭代，但能做到将这些数据与人力资源数据相结合的企业只有 18.39%。保险方案落地管理中，员工对保险赔付操作不了解成为最大挑战（59.77%），其次为理赔效率低下（31.03%）和供应商数据与企业内部数据难以打通（27.59%）。企业在保险供应商选择上明显偏好传统第三方经纪公司，占比 50.57%，而直接选择保险公司的占41.38%；在合作挑战方面，预算限制是最主要的问题（70.11%）。保险方案设计与管理8未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理企业保险定位与现状 保险在企业整体健康管理方案规划中被绝大多数公司视为重要的组成部分有 78.05%的公司认为保险福利在其健康福利方案中占据重要地位，这表明大多数企业认识到保险对于员工健康保障的重要性，并将其作为健康方案的核心内容。（一）保险定位4.在整体员工健康管理方案规划中，保险的重要性为？（N=192）78.05%2.44%19.51%A.重要B.中等C.不重要5.您企业在整体健康福利方案中，是否有针对保险进行调整？（N=192）61.46%38.54%A.是，进行了调整B.否，没有调整userid:532115,docid:167359,date:2024-07-10,报告免费分享+V：R t h e 4 59Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future6.以下哪种描述更符合您企业保险福利的调整现状？（N=118）34.96%19.75%20.63%24.66%A.舍弃某些非保险类福利项，以强化对保险本身的投入和管理B.在不动其他非保险类福利项的情况下，增加了一些保险项目C.替换了一些现有的保险项目D.增加了保险福利的覆盖范围【如：增加覆盖到员工家属，部分原高管福利覆盖到更多员工等】不难发现，在整体健康福利方案中，六成以上（61.46%）的企业对保险方案进行了调整。其中，大多数企业在保持非保险类福利稳定的同时，通过增加保险项目、替换现有项目、或扩大保险覆盖范围来调整其保险福利。这体现了几个趋势：一是保险在整个健康管理体系中的地位更加突出；二是企业愿意投入更多资源到保险领域；三是企业希望扩大保险的覆盖面，使更多员工和家属能够获益。值得注意的是，38.54%的企业表示它们没有对保险福利进行调整，我们针对那些暂未调整过保险福利的企业进行了访谈，咨询了多位 HR 的看法。结合他们的实际情况，企业没有进行调整的主要原因可能有以下几个方面：成本控制压力过大：一些 HR 表示，部分企业由于整体预算控制较为严格，暂时难以增加保险福利的投入支出，只能维持现有的保险方案不变。现有方案能够暂时满足需求：有 HR 认为，其现行的保险福利方案能较好地覆盖当下的主要需求，短期内暂无必要作出大的调整。人力资源在保险方面的专业性有所欠缺：不少 HR 指出，人力资源部门缺乏评估优化保险方案的专业能力，对保险产品的认知也不够深入，制约了调整工作的开展。传统观念和惯性思维的影响：企业长期延续的保险方案习惯导致了一定的惯性思维，不愿轻易改变现状，对新保险方案也缺乏足够信心。此外，可能有企业正处于评估和权衡各种新兴保险产品的过程中，目前仍在观望期未作调整决策。可见，成本压力、需求暂可满足、专业能力不足、观念惯性以及方案评估等多重因素，都可能是导致部分企业暂未对保险福利进行调整的原因。10未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理定量数据显示，78.05%的企业认为保险在整体健康福利方案中占据重要地位，61.46%的企业对保险方案进行了调整。这些数据反映了保险在企业健康福利中的重要地位。而定性案例则进一步阐明了企业如此重视保险、持续加大投入的现实考量和深层动因：一些典型企业实践表明，保险被视为员工健康福利的核心和基础，能提供安全保障感（丁香园、X 公司）；是吸引留才和体现企业文化的利器（美尔森、Y公司）。企业通过保险投入，期望提升员工忠诚度和工作积极性，实现良性发展循环，推动企业整体发展，与数据显示的调整保险、扩大覆盖范围的目的高度一致。因此，我们将呈现这些企业保险实践的具体案例：定量数据体现了保险在企业中的价值定位，而定性案例解析了企业背后的现实诉求，帮助读者全面把握企业重视保险的缘由和意图。核心且基础的组成部分，它为员工提供了一种安心感和保障 确保员工在遇到健康问题或意外时，个人及家庭能得到经济支持 商业保险定位为员工风险管理的核心工具 保险在丁香园的健康福利体系中起到了风险转移和经济保障的作用美尔森X 公司Y 公司丁香园案例导览与精粹美尔森员工保险在美尔森的健康福利体系中的定位是核心且基础的组成部分，它为员工提供了一种安心感和保障，使员工能够更加专注于工作，同时减少了他们的后顾之忧。它不仅为员工提供了必要的健康保障，还有助于构建积极向上的企业文化，促进企业和员工的共同发展。安心与保障员工保险为员工提供了一种安全感，让员工感到在企业工作是有保障的。这种安心感是员工对公司提供福利的直接反馈，也是他们能够积极投入工作的重要心理支撑。健康福利的基础健康保险是整个健康福利体系中的基础，它不仅涵盖了常见的医疗服务，还可能包括预防性医疗和健康促进项目。通过这样的保险，员工能够及时排除健康隐患，保持良好的工作状态。企业投入与正向反馈虽然为员工提供健康保险需要企业进行一定的投入，但这种投入能够带来正向的反馈。员工会更加积极地关注自己的健康，及时处理健康问题，从而提高工作效率和企业的整体生产力。正向循环的促进员工保险不仅仅是一项福利，它还能够促进企业和员工之间的正向循环。员工感到被公司关心和重视，会更加忠诚和积极地为企业贡献力量，这种积极态度又会反过来推动企业的发展。不可或缺的一部分员工保险已经成为企业吸引和保留人才的重要手段，是企业文化和价值观的体现。它是企业不可或缺的一部分，对于构建和谐的劳动关系和提升员工满意度具有重要作用。11Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure FutureX 公司丁香园X 公司长期以来一直为员工提供商业保险作为基础的健康福利。这项福利被视为员工安心工作的重要保障，能够给予员工必要的安全感，确保他们在遇到健康问题或意外时，个人及家庭能得到经济支持，减轻潜在的财务负担。商业保险占据了员工健康福利的核心地位。它不仅为员工提供了基本的医疗保障，还在一定程度上减轻了员工因健康问题而产生的经济压力。保险在丁香园的健康福利体系中起到了风险转移和经济保障的作用。Y 公司Y 公司中国区将商业保险定位为员工风险管理的核心工具，通过提供差异化的保险方案来满足不同级别员工的具体需求。在制定和更新保险政策时，公司会综合考虑市场标准、理赔数据分析以及公司的财务和业务状况，确保保险计划既能有效覆盖员工的潜在健康风险，又符合公司的长期发展战略。杨森：保险极客业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师 保险在企业健康管理中的定位企业在不同发展阶段对保险福利的定位有所不同。在初创期，企业更倾向于提供刺激型福利，如团建奖励和奖金，以稳定业务和团队。随着企业业务的稳定和增长，企业会逐渐重视保险福利，考虑社会责任和用工风险，从而将保险福利作为员工福利计划的重要组成部分。极客在与初创企业合作时观察到，这些企业通常在有了稳定收入和团队预期之后，才开始考虑引入保险福利。而成熟企业则可能引入高端保险产品以支持关键员工。HR 在制定福利计划时，会考虑在有限预算内最大化风险覆盖，并且即使预算紧张，也能通过小额月缴为员工提供全面的保险方案，实现高投入产出比。此外，企业通过额外的保险福利展示对员工健康的关怀，帮助员工抵御潜在的健康风险，这与企业文化和对员工福利的重视密切相关。汪腾华：保险极客 CRO，中国精算师，中国精算师协会会员，特许金融分析师 为什么企业要选择商业保险？商业保险在企业中的定位是作为薪酬体系的补充，通过满足员工个性化的健康和风险保障需求，提升员工的整体福利体验。相较于其他类型的福利，商业保险因其针对性和成本效益，能够有效地界定员工需求并提供相应的保障，从而成为企业在有限预算内优化员工福利计划的重要选项。个性化需求满足：商业保险能够根据员工的个人健康状况和风险偏好提供定制化的保障，满足员工的个性化需求，这与按需分配的原则相契合。薪酬福利的补充：薪酬通常基于员工的工作表现和职级，而商业保险作为一种福利，可以补充薪酬体系，为员工提供额外的风险保障，增强员工对企业的归属感和满意度。除以上实践案例外，保险极客专家针对保险在企业健康管理中的定位，以及企业为何要开展保险福利等问题，给出了以下洞察：12未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理杨森：保险极客业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师企业经济状况：部分企业可能因为当前的经营状况或发展阶段，尚未达到可以为员工提供额外商业保险福利的经济实力。成本控制问题：一些企业曾尝试提供商业保险，但成本的无节制增长导致超出预算，缺乏灵活性的方案使得企业难以持续承担，最终不得不停止该福利。预算与资源有限：预算有限的企业面临如何在不多的预算内设计出既满足员工需求又具有成本效益的保险方案的挑战。此部分，我们会审视企业提供的保险种类，包括但不限于医疗保险、生育保险、重大疾病险等，以评估其保障的全面性。其次，我们将分析保险方案是否能够根据不同员工群体的需求提供定制化选项，以及是否具有足够的灵活性来适应员工多变的保险需求。而近一成的企业没有为员工提供超出法定要求的保险福利，对此，保险极客专家认为：九成以上的公司选择为员工提供超出法定要求的保险福利有 90.63%的公司为员工购买了除法定福利外的保险。这一高比例表明绝大多数参与调研的公司认识到商业保险在提升员工福利、增强风险保障以及吸引和留住人才方面的重要作用。（二）企业员工保险现状7.贵公司是否为员工购买保险福利（除法定福利外）（N=192）90.63%9.37%A.是B.否13Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future8.贵公司保险方案包含选项2024 N=1742023 N=1282022 N=61A.补充医疗保险-门、急诊及住院保障88.51%68.75%85.25%B.补充医疗保险-生育保障41.38%34.38%42.62%C.高端医疗保险（除百万医疗保险外）37.93%18.75%6.56%D.百万医疗保险8.05%6.25%14.75%E.定期寿险31.03%9.38%11.48%F.意外险（伤残、身故）74.71%87.50%67.21%G.意外险（医疗、住院）60.92%81.25%57.38%H.重大疾病险62.07%59.38%49.18%企业保险正朝着更加注重“补充医疗保险-门、急诊及住院保障”（88.51%）、“重大疾病险”（62.07%）、“定期寿险”（31.03%）的方向发展从 2024 年本身数据分析：医疗保险仍然是重中之重。2024 年，补充医疗保险（88.51%）占据首位，可见企业最关注为员工提供基础医疗保障。意外风险防范至关重要。意外身故/伤残险（74.71%）和意外医疗险（60.92%）的覆盖率也很高，说明预防意外风险是企业的另一重点。重大疾病保障日益重视。重大疾病险的覆盖率达 62.07%，反映企业开始更多重视此类重大健康风险的保障。2022-2024 年数据变化对比分析：高端医疗保险快速增长。与2022年6.56%相比，2024年高达37.93%，反映企业对于高管健康的重视，并体现了对其提供更优质的医疗保障的趋势。定期寿险持续攀升。2024 年达 31.03%，比 2022 年 11.48%大幅增长，说明财富型寿险在企业保障体系中地位不断上升。保险责任与方案14未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理杨森：保险极客业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师补充医疗保险的覆盖率在 23 年下降至 68.75%，主要由于疫情导致的经济压力迫使企业优先保障核心业务，暂时减少员工福利投入。随着经济逐步复苏，今年的覆盖率迅速回升至 88.51%，反映出企业对员工福利的重视恢复。同时，高端医疗保险占比上升，这表明企业更加关注核心员工，尤其是高管人员的健康，因为他们的健康直接影响企业运营。疫情对企业经济状况和福利政策产生了显著影响，但随着疫情缓解，企业开始恢复对员工福利的投入，尤其是对核心员工的健康保障。针对此数据，保险极客专家给出了以下洞察：我们发现，企业保险正朝着更加注重重大疾病、家庭财富规划、严重风险防范的方向发展，目的是从员工个人及家庭的全方位需求出发，为其提供更全面、长远和高质量的保障：重视重大疾病风险防范：重大疾病险的覆盖率持续上升，反映出企业和员工对重大疾病风险的重视程度与日俱增。重大疾病不仅关乎个人，更关系到整个家庭，往往需要长期治疗，给员工及家人带来沉重负担。因此，重疾险不仅保障员工个人，更是对整个家庭的有力保障。加强财富规划的长期保障：定期寿险覆盖率大幅上升，显示企业开始更加重视为员工提供长期的财富规划和保障。定期寿险能为家庭提供持续收入支持，尤其是在不幸情况下，可以发挥风险保护的作用。这反映出企业期望为员工及其家人提供全方位、长远的保驾护航。优化意外风险防范结构：意外身故/伤残险覆盖率保持较高水平，但意外医疗险覆盖率有所下降。这说明企业在意外风险防范方面，更倾向于保障严重的身故和伤残风险，而对一般意外医疗保障相对降低重视程度，可见企业对于风险防范策略进行了优化与调整。15Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future9.贵司是否会根据职级/年龄/司龄划分保险的不同方案10保险方案灵活性情况选项2024 N=1742023 N=1282022 N=61A.固定方案，所有人方案一致43.62%45.31%39.61%B.按职级分为不同方案36.91%50.00%53.90%C.按年龄分为不同方案7.38%/D.按司龄分为不同方案4.03%/A.无灵活性，不可选择保险种类也不可升级与转赠家属等67.79%N=118B.在一定额度下可以自主选择保险种类17.45%N=56C.在一定额度下可以在单一险种上进行升级15.44%D.在覆盖范围上有较高的灵活性，可以转赠家属4.03%固定统一和按职级分层这两种做法在企业保险方案设计中最为常见2024 年数据分析：固定统一方案占主导地位（43.62%）；按职级分层设计仍很普遍（36.91%），超过 1/3 的企业会根据员工职级设计差异化的商保方案。跨年度数据对比分析：固定统一方案比例基本持平，未出现明显波动变化。按职级分层设计比例有所下降，2024 年 36.91%，相比 2022 年 53.9%有较大降幅，说明这种做法的普及程度正在减弱。企业商保方案整体的灵活性程度较低从灵活性的情况来看，目前整体的灵活性程度仍然较低，67.79%的企业保险方案并没有灵活性。在另外 32.21%保险方案有一定灵活性的企业中，则以允许险种升级、保险种类增加等方式，给员工提供更高的灵活性，也有 4.03%的参调企业允许员工将商保方案转赠给家属。不难发现，2024 年固定统一方案和按职级分层设计这两种做法在企业中最为常见。而通过对比历年数据变化，我们发现差异化设计的趋势或正在简化，固定统一方案可能将逐步成为主流。保险方案个性化与灵活性情况16未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理11.1 贵公司保险方案中允许连带家属情况为补充医疗保险-门、急诊及住院保障补充医疗保险-生育保障高端医疗保险定期寿险意外险（伤残、身故）意外险【医疗、住院】重大疾病险N54221216383632连带子女77.78%13.89%16.67%19.44%52.78%47.22%55.56%连带配偶72.22%25.00%19.44%19.44%44.44%38.89%61.11%连带父母 50.00%11.11%13.89%13.89%38.89%44.44%38.89%杨森：保险极客业务服务中心负责人，大健康战略咨询专家，企业福利高级规划师近七成的企业保险方案不具有灵活性，这主要是由于企业预算紧张，导致决策层在福利投资上持保守态度。经济压力使得企业更倾向于统一管理以简化流程和降低成本。商业保险的金融属性意味着预算与使用情况紧密相关，使用频率和赔付历史会影响下一年度的保险费用。此外，一些供应商可能提供的传统或有限的方案选择也减少了 HR 在制定保险计划时的灵活性。这些因素共同作用，导致企业难以为员工提供多样化和个性化的保险福利选项。针对此数据，保险极客专家认为：11.贵公司保险方案中可自费升级的情况为（N=56）50.00%6.82%25.00%18.18%A.保额升级B.赔付比例升级C.可实现种类跨度升级，补充医疗可升级为百万医疗/高端医疗D.保障项目升级，例如补充医疗方案扩展重大疾病保障责任险17Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure Future 在保险自费升级方面，企业更倾向于提供保障项目的自费升级，如重大疾病保障责任险在具有一定灵活性的企业中，保额升级是最常见的自费升级方式，选择比例为 50.00%。这种做法允许员工通过个人支付更高保费，获得更高的保险金额保障。25.00%的企业允许员工自费跨度升级，如从补充医疗保险升级到百万医疗或高端医疗保险，提供了更优质的医疗保障选择。18.18%的企业提供自费赔付比例升级的选择，即员工可自费获得更高的赔付比率，享受更好的理赔权益。连带家属情况方面，补充医疗保险等常规保障险种中，企业倾向于允许员工连带子女和配偶，连带比例较高。而生育保障、定期寿险等特殊保险产品中，允许连带家属的比例则较低。重大疾病险方面，企业普遍重视为员工及直系亲属提供保障。企业提供自费升级选择有利于照顾员工的个性化需求，有助于构建差异化的福利体系。但从比例分布来看，目前自费升级还是一个相对小众的做法，可能受到成本、运营等多方面因素的制约。定量数据显示，虽然大多数企业为员工提供了商业保险，但保险方案的灵活性和个性化程度有待提高。固定统一方案和按职级分层设计占主导地位，而允许员工自主选择保险种类、升级保额等灵活选项的企业相对较少。然而，以下企业案例则展示了部分公司正努力打破传统僵化模式，逐步加大对保险方案的优化调整力度，以更好满足员工多元化需求。因此，我们接下来将呈现这些企业保险实践案例的具体内容：通过 X 公司针对普通员工和高管分别提高寿险保额和增加高端医疗保险的做法，我们可以看到企业为增强人才吸引力、提升保险服务体验所做出的尝试；Y 公司则着眼于现有方案的细化改进，如整合差异、统一标准、优化高管保险等，旨在平衡各员工群体需求；丁香园的案例则展示了企业如何基于员工结构变化、理赔数据等动态信息及时调整保险策略，在费用和体验之间寻求平衡。通过这些具体案例，我们可以清晰地看到，尽管定量数据反映目前行业整体保险灵活性和差异化程度不足，但个别企业已经开始从员工多元需求出发，通过优化内容、扩展覆盖面、增加灵活选项等多种手段，努力实现保险个性化，为不同群体量身定制合适的保障方案。此外，以下案例不仅展示了企业在优化保险内容、提升灵活性和个性化程度等方面的实践，同时也揭示了它们调整保险方案的一些深层原因和考量因素：企业调整保险方案背后，折射出了吸引人才、满足员工差异化需求、优化理赔、规避风险、控制成本等多重现实考量。这些原因和诉求，正是推动企业不断优化完善保险方案的动力所在。18未雨绸缪，稳定未来 2024 年企业员工保险的设计与管理 针对普通员工的寿险保额增加 引入高端医疗保险 扩展保险服务范围 整合地区差异 高管保险优化 理赔流程优化 购买补充医疗保险 设置雇主责任险 增加特定项目下的意外保险 适应员工结构变化 费用与体验平衡X 公司Y 公司丁香园Z 公司案例导览与精粹X 公司 针对普通员工的寿险部分：原先的寿险保额较低，今年计划提高保额，将疾病寿险的最低保额进行提升，与意外险的保额持平，以更好地满足员工的需求。高端医疗保险的引入：针对高级管理人员，X 公司今年新增了高端医疗保险。这种保险覆盖范围更广，包括公立医院的 VIP门诊、国际诊疗中心以及私立医院，且能够实现报销。这为高管提供了更加全面和优质的医疗服务，提升了保险福利的层次。保险服务的扩展：新的高端医疗保险不仅覆盖了公立医院的高端服务，也包括了一些知名的私立医院，提供了更加灵活和广泛的医疗服务选择。这种保险服务的扩展体现了 X 公司对高层管理人才的重视和对员工福利的持续投入。寿险保额提升：基于实际案例，X 公司认为原有的保额不足以应对员工意外去世的情况，因此决定提高保额。高端医疗保险增加：针对高管，X 公司增加了高端医疗保险，考虑到他们的年龄较大和对企业运营的重要性，以及为了提升他们的就医体验和工作效率。人才吸引与保留：高端医疗保险作为一项重要福利，有助于吸引和留住高管人才，同时降低企业运营风险。19Proactive Planning:Designing and Managing Employee Insurance for a Secure FutureY 公司Y 公司中国区的保险内容经过初期的整合和调整后，近年来保持了相对稳定，主要侧重于对现有方案的细化和改进，以更好地适应员工的需求和提升服务质量。整合差异：在 2014 至 2015 年进行中国区保险整合时，由于各地区（如北中国区和南中国区）的历史保险计划和保障水平存在差异，公司经历了一系列的调整。北中国区的保险项目和保障金额相对更充裕，而南中国区则更为务实，主要针对特定岗位提供保险。平衡统一：为了实现南北区保险方案的平衡和统一，公司采取了不同的调整策略，即北中国区保险增速放缓，而南中国区则快速提升，最终达到整体的一致性。高管保险优化：对于高管层，公司提供了高端医疗保险，并针对用户体验、小限额以及保险项目进行了优化和调整，以提高保障的明确性和满意度。理赔流程优化：公司还会根据收到的投诉或处理过程中发现的异常，对低级别员工的理赔流程进行细节上的优化。丁香园 适应员工结构变化随着员工年龄层次和性别比例的变化，尤其是女性员工比例的上升，保险方案需要适应这些被动条件的变化。理赔数据分析基于上一年度的理赔数据和员工健康趋势，公司对保险方案进行了调整，以更好地满足员工的医疗需求。费用与体验平衡在有限的预算下，丁香园努力在保险费用和员工体验之间找到平衡点，以确保员工的满意度和福利体验。Z 公司 保险内容补充医疗保险：除了国家规定的五险一金以外，公司为部分员工购买了补充医疗保险。目前，主要受益人群为中高层管理者和高层次技术人员。这种保险旨在提供比基本医疗保险更全面的保障，以满足这些员工更高的医疗需求。雇主责任险：Z 公司为全体员工购买了雇主责任险，包括实习生在内。这种保险作为工伤保险的补充，进一步保障了员工在工作期间可能发生的意外伤害。特定项目下的意外保险：鉴于公司近一年有大型项目在进