节--电子商务支付技术.pptx

第第6 6章章 电子商务支付技术电子商务支付技术本章要点本章要点6.1 6.1 电子支付的基础知识电子支付的基础知识 6.2 6.2 电子货币电子货币6.3 6.3 电子支付的主要模式电子支付的主要模式6.4 6.4 网上银行网上银行6.5 6.5 其它电子支付相关技术其它电子支付相关技术6.6 6.6 卡技术卡技术 从实践发展的角度看，电子商务所采用的主要从实践发展的角度看，电子商务所采用的主要有有两种基本的支付方式两种基本的支付方式：传统的网下支付方式和网：传统的网下支付方式和网上支付。上支付。网上支付网上支付也叫电子支付、电子结算、在线支付也叫电子支付、电子结算、在线支付等。等。现金支付现金支付 传统支付方式传统支付方式 银行（邮局）汇款银行（邮局）汇款电子商务电子商务 支票转帐支票转帐支付方式支付方式 基于基于SET的支付方式的支付方式 网上支付方式网上支付方式 非非SET的支付方式的支付方式6.1 6.1 电子支付的基础知识电子支付的基础知识 6.1.1 6.1.1 电子支付的概念电子支付的概念 6.1.2 6.1.2 电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段6.1.3 6.1.3 电子支付系统的构成电子支付系统的构成6.1.4 6.1.4 电子支付的方式电子支付的方式 6.1.5 6.1.5 电子支付的流程电子支付的流程 6.1.6 6.1.6 电子支付存在的问题电子支付存在的问题 6.1.1 6.1.1 电子支付的概念电子支付的概念 所谓所谓电子支付电子支付（网上支付），指的是（网上支付），指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。过网络进行的货币支付或资金流转。l网上支付系统（Onlinepaymentsystems）l比邮寄纸质便宜得多l顾客方便l节约公司成本l每个账单的费用lBillingbymail:between$1.00and$1.50lInternetbillingandpaymentcosts:50centsl环境保护意义很大电子支付的涵义电子支付的涵义l以金融电子化网络为基础以金融电子化网络为基础l以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以商用电子化机具和各类交易卡为媒介l以计算机技术和通信技术为手段以计算机技术和通信技术为手段l以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子数据形式存储在银行的计算机系统中l以电子信息传递形式实现流通和支付以电子信息传递形式实现流通和支付电子支付具有以下特征电子支付具有以下特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的完成信息传输的 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即台（即Internet）电子支付使用的是最先进的通信手段电子支付使用的是最先进的通信手段 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 6.1.2 6.1.2 电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段银银行行采采用用计计算算机机等等技技术术进进行行电电子子支支付付经经历了历了五个发展阶段五个发展阶段：第第一一阶阶段段是是利利用用计计算算机机处处理理银银行行之之间间的的业务，办理结算；业务，办理结算；第第二二阶阶段段是是银银行行计计算算机机与与其其他他机机构构计计算算机之间资金的结算，如代发工资等业务；机之间资金的结算，如代发工资等业务；第第三三阶阶段段是是利利用用网网络络终终端端向向客客户户提提供供各各项项银银行行服服务务，如如客客户户在在自自动动柜柜员员机机ATM上上进进行取、存款操作等；行取、存款操作等；第第四四阶阶段段是是利利用用银银行行销销售售点点终终端端（POS）向向客客户户提提供供自自动动的的扣扣款款服服务务，这这是是现现阶阶段段电电子子支支付付的主要方式；的主要方式；第第五五阶阶段段是是最最新新发发展展阶阶段段，电电子子支支付付可可随随时时随随地地通通过过因因特特网网进进行行直直接接转转账账结结算算，形形成成电电子子商商务务环环境境。这这一一阶阶段段又又称称作作电电子子商商务务支支付付或或网网上上支支付。付。一一般般意意义义上上的的电电子子支支付付包包括括前前4个个阶阶段段，而而在在电电子子商商务务条条件件下下的的电电子子支支付付是是单单指指网网上上支支付付（本本章章中中的电子支付也是指网上支付）。的电子支付也是指网上支付）。6.1.3 6.1.3 电子支付系统的构成电子支付系统的构成从技术领域看从技术领域看，网络支付系统包括：，网络支付系统包括：u计算机网络系统、计算机网络系统、u网上支付方法和机制、网上支付方法和机制、u保保证证参参加加贸贸易易各各方方资资金金的的安安全全性性和和可可靠靠性性等等技术设备。技术设备。从从应应用用领领域域看看，网网络络支支付付系系统统的的组组成成与与运运行行主要依赖于四个部分：主要依赖于四个部分：u活动主体、活动主体、u支付方式、支付方式、u支付工具、支付工具、u支付协议与标准。支付协议与标准。活活动动主主体体由由消消费费者者、商商家家、金金融融机机构构、认认证证机机构构四个部分构成；四个部分构成；支支付付方方式式目目前前主主要要有有基基于于SET的的支支付付方方式式和和非非SET支付方式两种；支付方式两种；支支付付工工具具采采用用的的是是一一些些新新型型支支付付工工具具（也也叫叫支支付付手段），包括电子货币、电子支票、智能卡等；手段），包括电子货币、电子支票、智能卡等；支付协议与标准支付协议与标准目前主要是目前主要是SET、SLL两种。两种。电子商务带来的网络化让有形的东西电子商务带来的网络化让有形的东西无形化无形化了，在一次了，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了只是生成了若干文件若干文件而已。而已。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。信息就必须采取先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的此外，网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化信用关系虚拟化了。了。电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统的综合大系统。电子支付系统由以下几部分组成：电子支付系统由以下几部分组成：1.1.网上交易主体网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。2.2.安全协议安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。环境。3.3.金融机构金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。和用户银行。4.4.认证机构认证机构：公开安全的第：公开安全的第3 3方认证体系，这一体方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。数字签名进行验证。5.5.网络基础设施网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。入速度快、安全等。6.6.法律和诚信体系法律和诚信体系：属于网上交易与支付的：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。的社会诚信体系。7.7.电子商务平台电子商务平台：可靠的电子商务网站以及：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金）信用卡、电子现金）电电电电子子子子支支支支付付付付系系系系统统统统的的的的概概概概念念念念结结结结构构构构图图图图网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成网网上上支支付付体体系系的的基基本本构构成成发卡行发卡行l客户的开户行客户的开户行：是指客户在其中拥有自己账户：是指客户在其中拥有自己账户的银行的银行.l客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。用，保证支付工具的兑付。l在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。收单行收单行l商家开户行商家开户行：是指商家在其中拥有自己：是指商家在其中拥有自己账户的银行。账户的银行。l商家将客户的支付指令提交给其开户行后，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。行间的清算等工作。l商家开户行是依据商家提供的合法账单商家开户行是依据商家提供的合法账单(客客户的支付指令户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。来操作，因此又称为收单行。支付网关支付网关l支付网关支付网关（PaymentGatewayPaymentGateway）是银行金融系）是银行金融系统和因特网之间统和因特网之间的接口的接口，是由银行操作的将因，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。顾客的支付指令。支付网关的安全管理功能支付网关的安全管理功能1.1.通通过过采采用用RSARSA公公钥钥加加密密和和SETSET协协议议，可可以以确确保保网络交易的安全性；网络交易的安全性；2.2.提提供供完完整整的的商商户户支支付付处处理理功功能能，包包括括授授权权、数据捕获和结算、对账等；数据捕获和结算、对账等；3.3.通通过过对对因因特特网网上上交交易易的的报报告告和和跟跟踪踪，对对网网上上活动进行监视。活动进行监视。支付网关的工作流程1.1.用户发往网上商店的购物请求；用户发往网上商店的购物请求；2.2.网上商店发往支付网关的授权请求；网上商店发往支付网关的授权请求；3.3.支付网关发往银行卡交换中心的授权请求；支付网关发往银行卡交换中心的授权请求；4.4.银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求；银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求；5.5.发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息；发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息；6.6.银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息；银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息；7.7.支付网关发给网上商店的授权应答消息；支付网关发给网上商店的授权应答消息；8.8.网上商店发给用户的应答消息。网上商店发给用户的应答消息。客户电子支付流程1.浏览网站浏览网站2.选择商品选择商品3.填写订单填写订单4.选择付款方式选择付款方式5.支付认证支付认证6.确认订单确认订单7.货物配送货物配送8.支付完成支付完成（一）传统的支付方式（一）传统的支付方式 1、现金、现金 2、票据、票据 3、信用卡、信用卡 信用卡占美国消费结算量的信用卡占美国消费结算量的90%90%6.1.4 6.1.4 电子支付的方式电子支付的方式（二）传统支付的局限性 造造成成传传统统支支付付方方法法不不能能用用于于在在线线支支付付的主要原因：的主要原因：(1)(1)缺乏方便性缺乏方便性 (2)(2)缺乏安全性缺乏安全性 (3)(3)缺乏覆盖面缺乏覆盖面 (4)(4)缺乏实用性缺乏实用性 (5)(5)缺乏小额交易的能力缺乏小额交易的能力 （三）电子支付的方式（三）电子支付的方式 在在Internet上，上，典型的电子支付方式典型的电子支付方式包括：包括：电子货币支付方式电子货币支付方式（电子现金、电子钱包）（电子现金、电子钱包）电子支票支付方式电子支票支付方式（电子支票、电子汇款、电（电子支票、电子汇款、电子划款）子划款）电子信用卡支付方式电子信用卡支付方式（信用卡、借记卡）（信用卡、借记卡）（1）信用卡支付的特点信用卡支付的特点是：每张卡对应着是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付的特点电子转账支付的特点是：是一种是：是一种“即即时付款时付款”的支付办法。的支付办法。（3）电子现金支付的特点电子现金支付的特点则是：是一种则是：是一种“预先付款预先付款”的支付系统。的支付系统。l电子信用卡支付方式电子信用卡支付方式是目前最广泛使用的是目前最广泛使用的电子支付方式，同时电子支付方式，同时也是金融服务的常见也是金融服务的常见方式。方式。l在电子商务环境下，在电子商务环境下，可使用信用卡直接在可使用信用卡直接在网上支付。网上支付。lWorldwide:90%ofonlinepaymentslUnitedStates:97%ofonlinepaymentslNoncardpaymentalternatives(PayPal，支付宝)becomingincreasinglypopular32ForecastedformsofpaymentforU.S.consumertransactions网上信用卡支付系统与传统信用卡支付系统的差别网上信用卡支付系统与传统信用卡支付系统的差别主要有：主要有：l使用的信息传递通道不同：使用的信息传递通道不同：l传统信用卡支付系统使用专用网，因此较安全；传统信用卡支付系统使用专用网，因此较安全；l网上银行卡支付系统的消费者和商家均使用网上银行卡支付系统的消费者和商家均使用Internet。l付款地点不同：付款地点不同：l传统信用卡支付系统必须在商场使用商场的传统信用卡支付系统必须在商场使用商场的POS机进机进行付款；行付款；l网上银行卡支付系统可以在家庭或办公室使用自己的网上银行卡支付系统可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款。个人计算机进行购物和付款。l身份认证方式不同：身份认证方式不同：l传统信用卡支付系统在购物现场使用身份证或其他传统信用卡支付系统在购物现场使用身份证或其他身份证明验证持卡人的身份；身份证明验证持卡人的身份；l网上银行卡支付系统在计算机网络上使用网上银行卡支付系统在计算机网络上使用CACA中心提中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关以及银供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关以及银行的身份行的身份.l付款授权方式不同：付款授权方式不同：l传统信用卡支付系统在购物现场使用手写签名的方传统信用卡支付系统在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款；式授权商家扣款；l网上银行卡支付系统使用数字签名进行远程授权。网上银行卡支付系统使用数字签名进行远程授权。信用卡支付系统与网上银行卡支付系统的差别l商品和支付信息采集方式不同：商品和支付信息采集方式不同：l传统信用卡支付系统使用商家的传统信用卡支付系统使用商家的POSPOS机、条形码扫描机、条形码扫描仪和读卡设备采集商品和信用卡信息；仪和读卡设备采集商品和信用卡信息；l网上银行卡支付系统直接使用自己的计算机，通过网上银行卡支付系统直接使用自己的计算机，通过鼠标和键盘输入商品和银行卡信息。鼠标和键盘输入商品和银行卡信息。目前网上商店经常使用的网上支付卡目前网上商店经常使用的网上支付卡l招商银行一网通招商银行一网通lVISA信用卡信用卡l中国银行长城电子借记卡中国银行长城电子借记卡l交通银行太平洋信用卡交通银行太平洋信用卡l中国工商银行牡丹信用卡中国工商银行牡丹信用卡l中国农业银行金穗卡中国农业银行金穗卡l中国工商银行活期存折中国工商银行活期存折l中国建设银行龙卡中国建设银行龙卡l等等等等很多网上银行都有很多网上银行都有大众版大众版和和专业版专业版之分，两者的区别主要之分，两者的区别主要在于业务内容、安全机制、使用方法和限额不同。在于业务内容、安全机制、使用方法和限额不同。银行卡电子支付系统银行卡电子支付系统l信用卡组织6.1.5电子支付存在的问题电子支付存在的问题l1安全问题安全问题l2速度问题速度问题l3支付的条件问题支付的条件问题l4.跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题l5.法律问题法律问题l目前，还有一种常见的结算方式是用途有目前，还有一种常见的结算方式是用途有限的限的代币代币。l代币是由公司而不是政府发行的数字现金。l许多代币不能兑现成现金，只能用于购买发行该代币的公司提供的商品或服务。6.2 6.2 电子货币与电子支付工具电子货币与电子支付工具6.2.1 6.2.1 电子货币电子货币 6.2.2 Mondex6.2.2 Mondex卡卡6.2.3 6.2.3 电子现金电子现金 6.2.4 6.2.4 电子支票电子支票 6.2.5 6.2.5 电子信用卡电子信用卡6.2.6 6.2.6 电子钱包电子钱包 1电子货币的概念电子货币的概念 电子货币电子货币又称数字货币，它是采用电又称数字货币，它是采用电子技术和通信技术在市场上流通的、按照子技术和通信技术在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。法定货币单位来反映商品价值的信用货币。电子货币的用途广、使用灵活、匿名电子货币的用途广、使用灵活、匿名性、快速简便，使用电子货币无须直接与性、快速简便，使用电子货币无须直接与银行连接便可进行操作。银行连接便可进行操作。6.2.1 6.2.1 电子货币电子货币 电子货币主要形式：电子货币主要形式：l 有智能卡形式的支付卡（如有智能卡形式的支付卡（如MondexMondex卡、卡、信用卡等）信用卡等）l 数字形式的电子现金（如数字形式的电子现金（如E-CashE-Cash）。）。2电子货币的特点电子货币的特点 电子货币作为现代金融业务与现代科学技术电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特点：相结合的产物，具有如下特点：（1）电子货币以计算机技术为依托，进行储电子货币以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；存、支付和流通；（2）电子货币是一种电子符号，其存在形式电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理媒介的变化而不断变化，如在磁盘上存储随处理媒介的变化而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波等。时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波等。（3）电子货币的流通以相关的设备正常电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。货币新的业务形式的出现。（4）电子货币可广泛应用于生产、交换、电子货币可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；分配和消费领域；（5）电子货币集储蓄、信贷和非现金结电子货币集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；算等多种功能为一体；（6）电子货币使用简便、安全、迅速、电子货币使用简便、安全、迅速、可靠；可靠；（7）现阶段，电子货币通常以现阶段，电子货币通常以银行卡银行卡（磁卡、智能卡）为媒介；（磁卡、智能卡）为媒介；（8）电子货币的安全性不是依靠普通电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术来实现，而是通过用户密码，的防伪技术来实现，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统等网络设备的安全保软硬件加、解密系统等网络设备的安全保护功能来实现的。护功能来实现的。电子货币最大的问题就是安全问题，目前主要电子货币最大的问题就是安全问题，目前主要有如下几点：有如下几点：（1）目前还没有绝对保险的加密技术，伪造）目前还没有绝对保险的加密技术，伪造者很可能复制出组成电子货币的数字序列。者很可能复制出组成电子货币的数字序列。（2）电子货币与纸币一样都是没有价值的，电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。一切都是凭着计算机里的记录。（3）电子货币在传输过程中，也有被篡改的电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。危险。1 1MondexMondex卡的发展卡的发展 MondexMondex卡最早是由英国西敏寺（卡最早是由英国西敏寺（Nation-Nation-WestminsterWestminster）银行和米德兰（）银行和米德兰（MidLand BankMidLand Bank）银）银行合作开发的电子货币系统。行合作开发的电子货币系统。MondexMondex公司目前已经成为万事达国际公司的子公司目前已经成为万事达国际公司的子公司，它致力于维护全球公司，它致力于维护全球MondexMondex卡的功能、兼容、卡的功能、兼容、安全、风险管理和未来技术的发展。安全、风险管理和未来技术的发展。6.2.2 Mondex6.2.2 Mondex卡卡 2 2MondexMondex卡的使用卡的使用 MondexMondex卡主要用于网下支付。卡主要用于网下支付。MondexMondex卡内置的微处理器可以存储电子货币卡内置的微处理器可以存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户（的余额信息，受卡的特约商户（POSPOS网点）必须配网点）必须配有专门能读取有专门能读取MondexMondex卡的读卡器。卡的读卡器。MondexMondex卡不同于普通的信用卡，用它支付时，卡不同于普通的信用卡，用它支付时，既不需要在收据上签字，也不需要使用计算机或既不需要在收据上签字，也不需要使用计算机或电话来核准支付的金额，而且可以很方便的将存电话来核准支付的金额，而且可以很方便的将存储在卡里的电子货币从一张卡转到另一张卡。储在卡里的电子货币从一张卡转到另一张卡。目前一枚目前一枚MondexMondex卡可以存储卡可以存储5 5种货币。种货币。Mondex支付系统结构图支付系统结构图3 3MondexMondex卡的特点卡的特点 卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买。卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买。可以通过专用终端（如读卡器、可以通过专用终端（如读卡器、ATMATM机等）增加卡内机等）增加卡内金额。金额。可通过专用电话直接从用户的银行账户上接收电子可通过专用电话直接从用户的银行账户上接收电子现金。现金。采用数字签名技术，支付比现金支付更安全。采用数字签名技术，支付比现金支付更安全。在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡低（类似于现金支付），因此更适用于小额支付。卡低（类似于现金支付），因此更适用于小额支付。匿名操作。匿名操作。一旦遗失不能挂失。一旦遗失不能挂失。同时一张卡既可在在线环境下使用，又可在普通商店同时一张卡既可在在线环境下使用，又可在普通商店里使用。里使用。电子现金电子现金（E-Cash）又称为）又称为数字现金数字现金，是一，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的为一系列的加密序列数加密序列数，通过这些序列数来表示，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。现实中各种金额的币值。电子现金是能被客户和商家同时接受的、通电子现金是能被客户和商家同时接受的、通过过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒购买商品或服务时使用的一种交易媒介。介。6.2.3 6.2.3 电子现金电子现金2 2电子现金的优点电子现金的优点 可以安全存储可以安全存储 节省交易费用节省交易费用 节省传输费用节省传输费用 持有风险小持有风险小 支付灵活方便支付灵活方便 欺诈发生的可能性小欺诈发生的可能性小 防伪造防伪造 可用于可用于微额支付和小额支付微额支付和小额支付3 3电子现金的表现形式电子现金的表现形式 电子现金的表现形式有多种，如预付卡和纯电电子现金的表现形式有多种，如预付卡和纯电子系统。子系统。预付卡预付卡 买方购买特定销售方可以接受的预付卡支付货买方购买特定销售方可以接受的预付卡支付货款。预付与我们常用的电话卡有些相似，不同之处款。预付与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。在于它们的流动性。纯电子系统纯电子系统 这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理用户数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。l消费者用预先消费者用预先存入的现金来购买电子现金存入的现金来购买电子现金，通过，通过银行数字化签字后再发送给消费者，消费者可用银行数字化签字后再发送给消费者，消费者可用它在商业领域中流通。它在商业领域中流通。l适用于小额交易。适用于小额交易。l数字现金的表现形式数字现金的表现形式l硬盘数据文件形式序列号（硬盘数据文件形式序列号（如99005088表示50元人民币，9910099，表示100元人民币）lIC卡形式的电子现金卡形式的电子现金专用设备专用设备典型的交易系统有：DigicashDigicash：DigicashDigicash是由是由DigicashDigicash公司于公司于19941994年年5 5月开发的一种电子现金系统。月开发的一种电子现金系统。该系统允许消费者使用电子现金进行在线交该系统允许消费者使用电子现金进行在线交易。易。DigicashDigicash的软件能允许用户在网络上采购产的软件能允许用户在网络上采购产品和服务，并且以匿名的方式支付电子现金。当品和服务，并且以匿名的方式支付电子现金。当消费者使用电子现金时，商家所能看到的只是银消费者使用电子现金时，商家所能看到的只是银行的签字，而不是消费者本人的签名。行的签字，而不是消费者本人的签名。4.4.电子现金的支付过程电子现金的支付过程 应用电子现金进行网络支付，需要应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安在客户端安装专门的电子现金客户端软件装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名。身份，并利用非对称加密进行数字签名。电子现金的工作电子现金的工作具体流程如下：具体流程如下：l(1)预备工作预备工作：l付款人、收款人（商家）、发行者都要在认付款人、收款人（商家）、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。证中心申请数字证书，并安装专用软件。l付款人从发行者处开设电子现金账号，并用付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其它电子支付方式存入一定数量的资金（例其它电子支付方式存入一定数量的资金（例如使用银行转帐或信用卡支付方式），利用如使用银行转帐或信用卡支付方式），利用客户端软件客户端软件兑换一定数量的电子现金兑换一定数量的电子现金。l接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。并签约收单行用于兑换电子现金。l(2)付款人与收款达成购销协议付款人与收款达成购销协议，付款人验证收，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。付。l(3)付款人将订单与电子现金一起发给收款人。付款人将订单与电子现金一起发给收款人。l这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。己的私钥解密。l(4)收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。换成实体现金。l发行者通过银行转帐的方式将实体资金转到收单行，发行者通过银行转帐的方式将实体资金转到收单行，收款人与收单行清算。收款人与收单行清算。E Cash 银行银行客户开户银行客户开户银行客户开户银行客户开户银行客户客户商家商家1、要求获得数字现金2、转帐3、发送数字现金4、发送数字现金5、发送货物6、兑换数字现金7、为商家入帐数字现金系统的基本构成模式数字现金系统的基本构成模式用户认证用户认证数据加密数据加密5 5电子现金带来的问题电子现金带来的问题 当然，电子现金同样会带给我们一些问题，主当然，电子现金同样会带给我们一些问题，主要表现在以下几个方面：要表现在以下几个方面：只有少数商家接受电子现金，而且只有少只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高：成本较高：税收与洗钱：税收与洗钱：外汇汇率的不稳定性：外汇汇率的不稳定性：货币供应的干扰：货币供应的干扰：风险较大：风险较大：电子现金的发行权问题：电子现金的发行权问题：电子支票电子支票（Electronic CheckElectronic Check，e-e-checkcheck或或e-chequee-cheque）又称）又称电子资金传输电子资金传输，它，它从从2020世纪世纪6060年代开始使用，它通过排除纸年代开始使用，它通过排除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。的自动化潜力。6.2.4 6.2.4 电子支票电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，的优点，利用数字传递利用数字传递将钱款从一个帐户将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。转移到另一个帐户的电子付款形式。电子支票的支付是在与商户及银行相连电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公的网络上以密码方式传递的，多数使用公用密钥加密签名或个人身份证号码用密钥加密签名或个人身份证号码(PIN)代代替手写签名。替手写签名。使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号电子支票的式样 现在主要在开发或者应用的电子支票系现在主要在开发或者应用的电子支票系统有：统有：FSTC Electronic Check FSTC Electronic Check、The Mandate The Mandate Electronic ChequeElectronic Cheque、NetChequeNetCheque，以及是由，以及是由美国匹兹堡的美国匹兹堡的Carnegie-MellonCarnegie-Mellon大学的大学的NetBillNetBill等。等。1 1电子支票的特点电子支票的特点 电子支票方式的付款可以脱离现金和电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。纸张进行。购买方通过计算机或购买方通过计算机或POSPOS终端机获得一终端机获得一个电子支票付款证明，而不是传递支票或个电子支票付款证明，而不是传递支票或直接在柜台前付款。直接在柜台前付款。电子资金传输包含电子资金传输包含3 3个实体个实体购买方、购买方、销售方及金融中介。销售方及金融中介。电子支票系统一般是专用网络系统，电子支票系统一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，并数据验证等规范化协议完成数据传输，并控制数据安全。这套系统今后将逐步过渡控制数据安全。这套系统今后将逐步过渡到到InternetInternet上。上。2 2电子支票的优点和缺点电子支票的优点和缺点 与传统的纸面支票和其他形式的支付相比，与传统的纸面支票和其他形式的支付相比，电子支票有以下电子支票有以下优点优点：节省时间。节省时间。减少了处理纸支票时费用。减少了处理纸支票时费用。没有退票。没有退票。电子支票用于支付时，不必担心丢失或电子支票用于支付时，不必担心丢失或被盗。被盗。电子支票不需要安全的存储。电子支票不需要安全的存储。电子支票的电子支票的缺点缺点：(1)需要申请证书，安装证书和专用软件，使用较为复杂；(2)不适合小额支付及微支付；(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输。3 3电子支票的应用范围电子支票的应用范围 通过银行自动柜员机（通过银行自动柜员机（ATMATM）网络系统进）网络系统进行普通费用的支付。行普通费用的支付。通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。范围内的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。电子信用卡电子信用卡是由银行发行的，是银行提是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。供电子支付服务的一种手段。信用卡具有购物消费、信用借款、转账信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等结算、汇兑储蓄等 多项功能。多项功能。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记账、可采用刷卡记账、POSPOS结帐、结帐、ATMATM提取现提取现金等多种支付方式。金等多种支付方式。6.2.5 6.2.5 电子信用卡电子信用卡 1 1电子信用卡的优点电子信用卡的优点 与普通现金相比，使用信用卡交易有如下的优与普通现金相比，使用信用卡交易有如下的优点：点：携带方便，不易损坏。携带方便，不易损坏。安全性好。安全性好。可以进行电子购物。可以进行电子购物。2 2电子信用卡的种类电子信用卡的种类（1 1）按信用卡性质与功能区分）按信用卡性质与功能区分借记卡（借记卡（Debit Card）：）：先存款，后支用先存款，后支用贷记卡（贷记卡（Credit Card）：）：先消费，后还款先消费，后还款综合卡：结合两种功能的卡，偏重综合卡：结合两种功能的卡，偏重“借记借记”（2 2）按发卡机构区分）按发卡机构区分金融卡：万事达卡（金融卡：万事达卡（Master Card）、）、威萨卡（威萨卡（Visa Card）、）、中国银行长城卡等中国银行长城卡等 非金融卡：加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等非金融卡：加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等（3）按发卡对象区分按发卡对象区分 主卡、附属卡、个人卡、公司卡等主卡、附属卡、个人卡、公司卡等（4）按持卡人信誉或社会经济地位区分按持卡人信誉或社会经济地位区分 白金卡、金卡、银卡、普通卡等白金卡、金卡、银卡、普通卡等（5）按流通范围区分按流通范围区分 国际卡、区域卡国际卡、区域卡l信用卡基本功能信用卡基本功能lID功能：能够证明持卡人的身份功能：能够证明持卡人的身份l结算功能：用于支付，是非现金、支票、期票结算功能：用于支付，是非现金、支票、期票的结算的结算l信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功能能l信用卡的补充功能信用卡的补充功能 消费信用消费信用、消费信贷、吸收存储消费信贷、吸收存储、转帐结算转帐结算、通存通兑通存通兑、自动存款自动存款、代发工资代发工资、代理收代理收费费、信誉标志信誉标志信用卡的功能信用卡的功能 3 3电子信用卡的支付过程电子信用卡的支付过程 使用电子信用卡进行支付的过程使用电子信用卡进行支付的过程有三个阶段有三个阶段：第一阶段（客户进行购物）第一阶段（客户进行购物）客户选购某种商品客户选购某种商品 客户选中商品后，用信用卡向商家支