信用与债务管理.pptx

金金 融融 理理 财财 师师资格认证培训资格认证培训1信用与债务管理信用与债务管理金金 融融 理理 财财 师师2n信用的概念与信用管理信用的概念与信用管理n贷款的种类与产品特性贷款的种类与产品特性n信用决策信用决策n信用卡的使用信用卡的使用授课大纲授课大纲金金 融融 理理 财财 师师3n信用的概念和意义信用的概念和意义n信用的丧失及其后果信用的丧失及其后果n个人信用信息基础数据库与个人信用报告个人信用信息基础数据库与个人信用报告n信用额度与核定程序信用额度与核定程序n信用控制指标信用控制指标n偿债规划与债务危机的处理偿债规划与债务危机的处理一一.信用的概念与信用管理信用的概念与信用管理金金 融融 理理 财财 师师41.1信用的概念信用的概念n信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品、服务或资金。还的方式包括商品、服务或资金。n以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。n以下情形都发生了信用交易：以下情形都发生了信用交易：-先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。-先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。-先借入资金，承诺一段期间后偿还。先借入资金，承诺一段期间后偿还。金金 融融 理理 财财 师师51.1.1信用的意义信用的意义n信用的意义在于超前消费或置产信用的意义在于超前消费或置产消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。财目标无法实现或无法及时实现。购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。高于原目标价位，购房目标可能无法达成。子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足目标。要先借贷来及时满足目标。金金 融融 理理 财财 师师61.1.2信用的丧失信用的丧失n收款后不按时履行交货或提供服务的承诺收款后不按时履行交货或提供服务的承诺n借款到期后不履行还款义务借款到期后不履行还款义务n公用事业费用欠费公用事业费用欠费n未能兑现口头承诺未能兑现口头承诺金金 融融 理理 财财 师师7信用丧失的后果信用丧失的后果n未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足场上立足n在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任清偿，债务人承担民事甚至刑事责任n水电费用未缴，断水断电造成不便水电费用未缴，断水断电造成不便n税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢n破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重金金 融融 理理 财财 师师8未能履行信用的原因与预防措施未能履行信用的原因与预防措施n意外支出增加意外支出增加产险、意外险、医疗险产险、意外险、医疗险n失业、失能、身故收入中断失业、失能、身故收入中断失业险、失能险、失业险、失能险、寿险寿险n疏忽未按期缴费疏忽未按期缴费注意通知提醒、银行自动转注意通知提醒、银行自动转账账n蓄意诈骗蓄意诈骗勿以身试法勿以身试法金金 融融 理理 财财 师师91.2个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库n个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。n中国人民银行上海总部中国人民银行上海总部2008年年6月公布的数据显示，央行个人征信系月公布的数据显示，央行个人征信系统已经收录统已经收录6亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的近其中有信贷记录的近1亿人，个人征信系统共开通查询用户亿人，个人征信系统共开通查询用户10.4万个，万个，日均查询量日均查询量32.3万次。万次。n中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。誉财富、方便个人借款。金金 融融 理理 财财 师师101.2.1个人信用信息基础数据库收集的信息个人信用信息基础数据库收集的信息n身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；作单位等；n贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；款方式、实际还款记录等；n信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。n除了贷款信息、信用卡信息，个人的电信缴费信息、住除了贷款信息、信用卡信息，个人的电信缴费信息、住房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。房公积金信息、参保信息等也在逐步纳入征信数据库。截至截至2008年年6月全国已采集月全国已采集948万人的电信缴费记录、万人的电信缴费记录、2800多万人的公积金缴存账户、多万人的公积金缴存账户、1800多万人的养老保险多万人的养老保险信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用的信息，个人欠税信息等，都将被纳气等公用事业费用的信息，个人欠税信息等，都将被纳入央行征信系统。入央行征信系统。“个人信用网个人信用网”的信息容量越来越大。的信息容量越来越大。金金 融融 理理 财财 师师111.2.2查询个人在数据库中的信用信息查询个人在数据库中的信用信息n商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：-审核个人贷款申请的；审核个人贷款申请的；-审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；-审核个人作为担保人的；审核个人作为担保人的；-对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；-受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。及出资人信用状况的。n个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种办个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种办法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。目前查询暂不收费。询申请。目前查询暂不收费。n征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。n个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。金金 融融 理理 财财 师师121.2.3如何建立个人信用如何建立个人信用n个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。会入库。n不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。信用状况的便捷方法。n个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。卡。金金 融融 理理 财财 师师131.2.4 商业银行使用个人信用信息基础商业银行使用个人信用信息基础 数据库典型案例（一）数据库典型案例（一）n个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人征信系统在提高银行审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。n帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间案例：工商银行某分行在审查案例：工商银行某分行在审查1笔笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有征信系统发现，该客户在其他银行有1笔笔23万元的贷款，还款付息正常。万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为为100万元。使用个人征信系统使原来需万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为个多月的贷款时间缩短为2个星个星期。期。n帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险能力或还款意愿，规避潜在风险案例：某客户向工商银行某分行申请期限案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额年、金额11万元的住房贷款万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。故拒绝了其贷款申请。金金 融融 理理 财财 师师141.2.4 商业银行使用个人信用信息基础商业银行使用个人信用信息基础 数据库典型案例（二）数据库典型案例（二）n有利于借款人建立良好的信用记录有利于借款人建立良好的信用记录案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。良信用记录。n帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识案例：案例：2005年年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔笔4万元的车位贷款。该行万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。课。金金 融融 理理 财财 师师151.3信用额度信用额度n在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值。入能力与抵押资产价值。n最大信用额度最大信用额度=最大信用贷款额度最大信用贷款额度+最大抵押贷最大抵押贷款额度款额度最大信用贷款额度最大信用贷款额度=税后月收入税后月收入信贷倍数上限，信信贷倍数上限，信用贷款倍数通常是月收入的三到十倍。用贷款倍数通常是月收入的三到十倍。最大抵押贷款额度最大抵押贷款额度=资产资产贷款成数上限。贷款成数贷款成数上限。贷款成数通常为五到七成。通常为五到七成。信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银行的信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银行的信贷政策决定。信贷政策决定。金金 融融 理理 财财 师师161.3.1 信用额度的核定标准信用额度的核定标准n借款人的信用记录评估借款人的信用记录评估有无贷款违约或被停卡记录有无贷款违约或被停卡记录本利摊还额占月收入比例本利摊还额占月收入比例借款人职业与在职年数借款人职业与在职年数借款人家庭状况与负担借款人家庭状况与负担是否有其他借还款记录是否有其他借还款记录是否提供非配偶保证人是否提供非配偶保证人是否投保房贷寿险是否投保房贷寿险n担保品评估担保品评估担保品估价报告担保品估价报告抵押物所在地城市抵押物所在地城市房龄与房况房龄与房况类型类型-住宅、店铺、写字楼住宅、店铺、写字楼用途用途-自用、出租、空置自用、出租、空置是否需要代偿前贷款是否需要代偿前贷款是否为担保品所有权人是否为担保品所有权人经济适用房的特殊考虑经济适用房的特殊考虑金金 融融 理理 财财 师师171.3.2信用额度的核定程序信用额度的核定程序n征信调查：通过个人信用信息基础数据库查询是否有信用卡或贷款征信调查：通过个人信用信息基础数据库查询是否有信用卡或贷款违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件，或者需要增违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。n银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否有房地产、其它负债等。有房地产、其它负债等。-职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名大职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名大企业服务的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。企业服务的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。-借款人在同一企业服务的年资越久，越珍惜自己的身份地位，借款人在同一企业服务的年资越久，越珍惜自己的身份地位，经验显示此种人的信用风险最低。经验显示此种人的信用风险最低。-银行会根据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分低银行会根据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分低于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能贷得的额度也较高。于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能贷得的额度也较高。金金 融融 理理 财财 师师181.4信用控制指标（一）信用控制指标（一）n贷款安全比率贷款安全比率贷款安全比率贷款安全比率=每月偿债现金流量每月偿债现金流量/每月净现金收入每月净现金收入每月偿债现金流量每月偿债现金流量=当月应付利息当月应付利息+计划偿付的本金计划偿付的本金每月净现金收入每月净现金收入=当月税前收入当月税前收入-所得税扣缴额所得税扣缴额-三险一金三险一金扣缴额扣缴额消费性贷款安全比率上限如包括房贷通常可设置为消费性贷款安全比率上限如包括房贷通常可设置为50%50%，如不包括房贷可设置为如不包括房贷可设置为20%20%。若每月只还银行规定的最低还款金额，则贷款安全比率应若每月只还银行规定的最低还款金额，则贷款安全比率应该在该在10%10%以内，且此种情况不应持续三个月以上。以内，且此种情况不应持续三个月以上。若卡债最低还款额占净现金流入的比率已达若卡债最低还款额占净现金流入的比率已达30%30%以上，则以上，则信用危机很快发生。信用危机很快发生。金金 融融 理理 财财 师师191.4信用控制指标（二）信用控制指标（二）n贷款还清年数贷款还清年数低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法，低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法，2020年还清。年还清。高利率的信用卡或信用贷款余额，建议以本金平均摊还法高利率的信用卡或信用贷款余额，建议以本金平均摊还法一年内加速还清，免得影响长期理财计划。一年内加速还清，免得影响长期理财计划。n借款额度运用比率借款额度运用比率假使信用额度已使用超过假使信用额度已使用超过50%50%，应该开始踩刹车，不要再，应该开始踩刹车，不要再增加新增贷款。增加新增贷款。假使已经超过假使已经超过70%70%，必须加速还本，否则突破信用额度、，必须加速还本，否则突破信用额度、出现支付危机只是时间问题。出现支付危机只是时间问题。金金 融融 理理 财财 师师201.5偿债规划（一）偿债规划（一）n偿债现金流量规划偿债现金流量规划本金摊还月还本金额本金摊还月还本金额=当前负债当前负债/拟将债务还清月数拟将债务还清月数本利摊还每月还本金额本利摊还每月还本金额=PPMT(R，PER，N，PV，FV，0/1)尽快偿还本金，降低债务余额，减少复利效果影响。尽快偿还本金，降低债务余额，减少复利效果影响。支出预算支出预算=收入收入-应付利息应付利息-卡债余额卡债余额/偿还期限。偿还期限。例如收入例如收入3,000元，卡债元，卡债15,000元，每月应付利息元，每月应付利息250元，元，打算在打算在2年内偿还卡债，每月支出预算年内偿还卡债，每月支出预算=3,000元元-250元元-15,000元元/24=2,125元。元。金金 融融 理理 财财 师师211.5偿债规划（二）偿债规划（二）n偿债顺序规划偿债顺序规划到期时间：优先偿还临近到期的借款。到期时间：优先偿还临近到期的借款。利率：优先偿还利率高的借款。利率：优先偿还利率高的借款。n偿还期限规划偿还期限规划房贷负债房贷负债200,000元，每月可还贷款的现金流量元，每月可还贷款的现金流量2,000元，元，月利率月利率0.5%，偿还期限：，偿还期限：0.5i,200000PV,-2000PMT,0FV,n=139，139个月可还清。个月可还清。卡债卡债50,000元，每月可还贷款的现金流量元，每月可还贷款的现金流量1,000元，月利率元，月利率1.5%，偿还期限：，偿还期限：1.5i,50000PV,-1000PMT,0FV,n=94，94个月可还清。个月可还清。n转贷规划转贷规划以低利率负债置换高利率负债。以低利率负债置换高利率负债。金金 融融 理理 财财 师师221.5 1.5 偿债规划（三）偿债规划（三）n债务整合规划债务整合规划在降低利息总负担的前提下把不同贷款机构的贷款整合在一家在降低利息总负担的前提下把不同贷款机构的贷款整合在一家n债务整合产品债务整合产品参考参考 产品特色：整合多笔款项（信用卡、信用贷款、房贷、汽车贷产品特色：整合多笔款项（信用卡、信用贷款、房贷、汽车贷款）款）申请资格：年满申请资格：年满20-57岁信用正常的国民、正职工作满三个月岁信用正常的国民、正职工作满三个月者者贷款额度：最高金额可贷贷款额度：最高金额可贷50万万元元（依银行审核个人信用评分而（依银行审核个人信用评分而定）定）贷款年限：贷款年限：1-7年年贷款利率：依银行审核个人信用评分而定贷款利率：依银行审核个人信用评分而定相关文件：（相关文件：（1）身份证）身份证明文件明文件；（；（2）在职证明；（）在职证明；（3）薪资单、）薪资单、完税凭证；（完税凭证；（4）欲代偿的信用卡、信用贷款、房贷、车贷的缴）欲代偿的信用卡、信用贷款、房贷、车贷的缴息记录。息记录。备注：以上核发金额、利率，依银行审核个人信用评分而定。备注：以上核发金额、利率，依银行审核个人信用评分而定。金金 融融 理理 财财 师师231.6债务危机的处理债务危机的处理n迟缴在个人征信系统会留下信用瑕疵记录，记录会留存迟缴在个人征信系统会留下信用瑕疵记录，记录会留存三年到七年，以后购房、找工作会受到影响。三年到七年，以后购房、找工作会受到影响。n如果过了催缴期限，银行会力求保全债务，如要求父母如果过了催缴期限，银行会力求保全债务，如要求父母代缴，扣押三分之一薪水或查封名下的房产。代缴，扣押三分之一薪水或查封名下的房产。n换工作、换地址、换手机只能够逃避一时，终究要面对换工作、换地址、换手机只能够逃避一时，终究要面对现实。现实。n可出面与银行沟通偿债方式，如实告知债权银行当前的可出面与银行沟通偿债方式，如实告知债权银行当前的收入状况、可供处理的财产与总共负担的债务，在自己收入状况、可供处理的财产与总共负担的债务，在自己仅保留基本生活费（比如说每月仅保留基本生活费（比如说每月1,000元）情况下，预计元）情况下，预计还债期间多久，每个月可还每家银行多少债务，利息如还债期间多久，每个月可还每家银行多少债务，利息如何计算等。对债权银行而言，只要有还款协议，债权回何计算等。对债权银行而言，只要有还款协议，债权回收虽然较慢，但不至于全部列为坏账，因此多数银行能收虽然较慢，但不至于全部列为坏账，因此多数银行能够接受。够接受。金金 融融 理理 财财 师师24二二.贷款的种类与产品特性贷款的种类与产品特性n贷款的种类贷款的种类n贷款产品选择贷款产品选择金金 融融 理理 财财 师师25 贷款规划贷款规划 贷款贷款用途用途投资投资贷款贷款消费消费贷款贷款贷款贷款利率利率投资报酬率投资报酬率金融投资金融投资实业投资实业投资住房净住房净值贷款值贷款证券证券质押质押保单保单贷款贷款创业创业贷款贷款购买自购买自用资产用资产弥补短期弥补短期收支差异收支差异房屋房屋贷款贷款汽车汽车贷款贷款首付款首付款银行卡银行卡当铺当铺质借质借循环循环信用信用金金 融融 理理 财财 师师262.1贷款的种类贷款的种类n以目标是否确定划分以目标是否确定划分n以借款用途划分以借款用途划分n以是否有担保划分以是否有担保划分金金 融融 理理 财财 师师272.1.1贷款的种类贷款的种类以目标是否确定划分以目标是否确定划分n目标确定贷款目标确定贷款购房贷款、购车贷购房贷款、购车贷款、耐用消费品分款、耐用消费品分期付款、证券融资。期付款、证券融资。借款的目的确定，借款的目的确定，借款为完成标的物借款为完成标的物购买过程的一个步购买过程的一个步骤，购置标的物可骤，购置标的物可当作所借额度的担当作所借额度的担保品。保品。通常利率较低。通常利率较低。n目标开放贷款目标开放贷款房屋净值贷款、存单房屋净值贷款、存单/保单保单/证券质押贷款、证券质押贷款、信用卡循环信用、小额信用卡循环信用、小额消费贷款等。消费贷款等。不限制借款用途，借款不限制借款用途，借款目标不确定，可用于消目标不确定，可用于消费或投资。费或投资。利率视有无担保品而定，利率视有无担保品而定，通常利率较前者为高。通常利率较前者为高。金金 融融 理理 财财 师师282.1.2贷款的种类贷款的种类以借款用途划分以借款用途划分n投资性贷款投资性贷款贷款的目的用来投贷款的目的用来投资，投资报酬率高资，投资报酬率高于贷款利率时，财于贷款利率时，财务杠杆倍数愈高，务杠杆倍数愈高，净值报酬率愈高，净值报酬率愈高，可加速资产成长。可加速资产成长。如住房净值贷款与如住房净值贷款与创业贷款。创业贷款。n消费性贷款消费性贷款贷款的目的用来弥补贷款的目的用来弥补收支差异（信用卡循收支差异（信用卡循环信用）或提前置产环信用）或提前置产（房贷与车贷）。（房贷与车贷）。金金 融融 理理 财财 师师29投资性贷款投资性贷款杠杆投资的净值报酬率杠杆投资的净值报酬率例：本金例：本金100万元，借款万元，借款100万元，合计万元，合计200万元投资股票，万元投资股票，投资期一年。股票期末净值为投资期一年。股票期末净值为240万元，借款利率万元，借款利率10%。n投资期间的利息支出投资期间的利息支出=100万元万元10%=10万元。万元。n净值报酬率净值报酬率=投资净收入投资净收入/净值净值=（投资收入（投资收入-利息）利息）/自有资金自有资金=(投资收入投资收入/资产资产)-(利息利息/资产资产)(资产资产/自有资金自有资金)=(资产投资报酬率资产投资报酬率-资金成本率资金成本率)财务杠杆倍数财务杠杆倍数=(240-200)/200-10/200(200/100)=(20%-5%)2=30%金金 融融 理理 财财 师师30投资性贷款的操作策略投资性贷款的操作策略n操作策略：设定目标获利率操作策略：设定目标获利率n设定目标停损率设定目标停损率n定期结清定期结清n资金运用一季为一循环资金运用一季为一循环n选择一季内获利可能超过选择一季内获利可能超过5%的投资工具投入。的投资工具投入。n设定获利点与停损点，在期设定获利点与停损点，在期限内达此点时卖出。限内达此点时卖出。n期限已到而未达获利或停损期限已到而未达获利或停损点时到期结清，还清本金，点时到期结清，还清本金，结算盈余结算盈余/亏损。亏损。报酬率报酬率投资时间投资时间金金 融融 理理 财财 师师31投资性贷款的额度规划投资性贷款的额度规划n额度规划原则额度规划原则还息能力上限还息能力上限=年储蓄年储蓄额额/年利率年利率还本能力上限还本能力上限=其它流其它流动资产动资产/停损比率停损比率银行可贷上限银行可贷上限=总可贷总可贷额度额度-已贷额度已贷额度取以上三项最小值为合取以上三项最小值为合理的房贷额理的房贷额n额度规划示例额度规划示例年储蓄年储蓄2万元，年利率万元，年利率7%，还息能力还息能力=2万元万元/7%=28.6万万元。元。其它流动资产其它流动资产4万元，万元，10%停损，停损，4万元万元/10%=40万元。万元。若抵押物价值若抵押物价值100万元，可万元，可贷贷70万元，已贷万元，已贷40万元，万元，70万元万元-40万元万元=30万元。万元。取最小值，合理住房净值贷取最小值，合理住房净值贷款额度为款额度为28.6万元万元。金金 融融 理理 财财 师师32借款投资状况模拟分析借款投资状况模拟分析现金流量现金流量未借款未借款借款投资状况借款投资状况资产负债资产负债未借款未借款借款投资状况借款投资状况投资收益投资收益赚赚20%赔赔20%投资收益投资收益赚赚20%赔赔20%工作收入工作收入60,00060,00060,000生息资产生息资产2,000542,000342,000家庭消费家庭消费40,00040,00040,000自用资产自用资产300,000300,000300,000生活储蓄生活储蓄20,00020,00020,000负债负债200,000700,000700,000理财收入理财收入0100,000-100,000净值净值102,000142,000-58,000利息支出利息支出18,00078,00078,000投资收益投资收益20%-20%净值变动净值变动2,00042,000-158,000贷款利率贷款利率9%12%12%单位：元单位：元借款：借款：50万元万元金金 融融 理理 财财 师师332.1.3贷款的种类贷款的种类以是否有担保划分以是否有担保划分n担保贷款担保贷款物的担保：抵押或质物的担保：抵押或质押押人的担保：保证人人的担保：保证人通常贷款期限较长，通常贷款期限较长，贷款金额较高，利率贷款金额较高，利率较低。较低。n信用贷款信用贷款没有物或人的担保没有物或人的担保以借款人本身的信用以借款人本身的信用为贷款审核依据为贷款审核依据通常贷款期限较短，通常贷款期限较短，贷款金额较低，利率贷款金额较低，利率较高。较高。金金 融融 理理 财财 师师34担保贷款担保贷款抵押与质押的区别抵押与质押的区别n抵押抵押不转移抵押品占有。不转移抵押品占有。自抵押登记办理完成后自抵押登记办理完成后生效。生效。债务人不履行债务时，债务人不履行债务时，债权人有权以该抵押物债权人有权以该抵押物的拍卖、折价变卖所得的拍卖、折价变卖所得优先受偿。优先受偿。n质押质押 转移质押品占有。转移质押品占有。自出质人将质押品移交自出质人将质押品移交给质权人占有时生效。给质权人占有时生效。债务履行期届满，质权债务履行期届满，质权人未受清偿的，可以与人未受清偿的，可以与出质人协议以质押品折出质人协议以质押品折价，也可以依法拍卖、价，也可以依法拍卖、变卖质押品。变卖质押品。金金 融融 理理 财财 师师35担保贷款担保贷款一般保证与连带责任保证的区别一般保证与连带责任保证的区别n一般保证一般保证当事人在保证合同中约定，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，由保证人承担保证责任的，为一般保证。为一般保证。一般保证的保证人在主合一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保对债权人可以拒绝承担保证责任。证责任。n连带责任保证连带责任保证当事人在保证合同中约定当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责担连带责任的，为连带责任保证。任保证。连带责任保证的债务人在连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证在其保证范围内承担保证责任。责任。金金 融融 理理 财财 师师362.2贷款产品选择贷款产品选择n住房净值贷款住房净值贷款n抵利型房贷抵利型房贷n倒按揭倒按揭n气球贷气球贷金金 融融 理理 财财 师师372.2.1住房净值贷款住房净值贷款n定义：住房净值贷款是指金融机构以借款人住定义：住房净值贷款是指金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，按一定贷款成数向借款人发放的贷款。按一定贷款成数向借款人发放的贷款。n使用：住房净值贷款可用于日常消费，购买耐使用：住房净值贷款可用于日常消费，购买耐用消费品，也可用于证券投资或其他用途。用消费品，也可用于证券投资或其他用途。n住房净值贷款用于投资时，有些学者将其称为住房净值贷款用于投资时，有些学者将其称为理财型房贷。理财型房贷。金金 融融 理理 财财 师师382.2.2抵利型房贷抵利型房贷n定义：抵利型房贷是住房抵押贷款和存款账户定义：抵利型房贷是住房抵押贷款和存款账户的一个组合产品，存款账户按贷款利率水平计的一个组合产品，存款账户按贷款利率水平计息（故称抵利）。息（故称抵利）。n特点：相当于允许以存款提前还贷。特点：相当于允许以存款提前还贷。n使用：抵利型房贷适合现金流量不稳定，但至使用：抵利型房贷适合现金流量不稳定，但至少会大于本利摊还额的客户，超额现金流量进少会大于本利摊还额的客户，超额现金流量进入可抵利存款账户，可达到节省利息支出并提入可抵利存款账户，可达到节省利息支出并提前还清贷款本金的效果。前还清贷款本金的效果。金金 融融 理理 财财 师师39抵利型房贷案例抵利型房贷案例n月初贷款余额月初贷款余额500,000元，期限元，期限20年，利率年，利率6%月供款：月供款：20gn,6gi,500,000PV,0FV,PMT=-3,582元。元。n当月可抵利存款账户平均余额当月可抵利存款账户平均余额100,000元。元。n计息贷款本金余额计息贷款本金余额400,000元，利息元，利息2,000元，当元，当月本金还月本金还1,582元。元。n若存款账户余额维持若存款账户余额维持100,000元，则还款期限：元，则还款期限：6gi,400,000PV,-3582PMT,0FV,n=164月。月。n164/12=13.676.5%，因此，办理固定利率房贷较为有利。因此，办理固定利率房贷较为有利。金金 融融 理理 财财 师师483.5期初费用对利率的影响期初费用对利率的影响n期初费用包括保险费、评估费、抵押登记费及其它费用，对于实际借期初费用包括保险费、评估费、抵押登记费及其它费用，对于实际借款利率有一定影响。款利率有一定影响。nA机构提供机构提供5年期个人贷款年期个人贷款12万元，名义上提供免息贷款，万元，名义上提供免息贷款，5年内每月年内每月还还2,000元，元，5年还清，但收取年还清，但收取20,000元的期初费用。元的期初费用。-实际上等同于借实际上等同于借10万元、每月还万元、每月还2,000元。元。-实际本利平均摊还月利率：实际本利平均摊还月利率：5gn,100,000PV,-2,000PMT,0FV,i=0.62%，-有效年利率有效年利率=(1+0.62%)12-1=7.7%。nB机构不收任何期初费用，本利摊还，利率机构不收任何期初费用，本利摊还，利率7%，有效年利率为，有效年利率为(1+7%/12)12-1=7.23%7.7%，则应选择，则应选择B机构较为有利。机构较为有利。nC机构提供机构提供5年期个人贷款年期个人贷款12万元，名义上提供免息贷款，万元，名义上提供免息贷款，5年后一次年后一次支付支付12万元还清，但收取万元还清，但收取20,000元的期初费用。元的期初费用。-有效年利率为：有效年利率为：5n,100,000PV,0PMT,-120,000FV,i=3.71%7.23%，则选择则选择C机构更为有利。机构更为有利。金金 融融