我国农村金融组织体系的路径选择与重构模式样本.doc

目录

内容摘要 2
Abstract: 4
第一章 绪论 6
一、 选题意义 6
二、 文件综述 6
第二章 中国农村金融均衡分析 10
2.1 农村金融需求和金融供给组成 10
2.1.1中国农村金融需求组成 10
2.1.2中国农村金融供给组成及其存在问题 11
2.2 中国农村金融缺口形成经济根源和体制根源 13
2.2.1农村金融缺口成因：不合适制度安排（供给方面原因） 13
2.2.2、农村金融缺口成因：需求方考虑 15
第三章 中国农村金融组织历史变迁和路径依靠 18
3.1 中国农村金融组织体系变迁 18
3.1.2、中国农村民间金融发展变迁 20
3.2 中国农村金融组织体系变迁理论分析 24
3.2.1、农村金融组织体系主体 25
3.3 现阶段中国农村金融组织体系变迁路径选择 28
3.3.1、对正规金融完善 28
3.3.2、对民间金融完善 31
第四章 构建中国农村金融组织新模式 34
4.1 构建农村金融组织新模式基础标准 34
4.1.1、处理好农村金融发展和农村经济增加关系 34
4.1.2、改革农村金融政策，放松农村金融管制，使农村民间金融正当化 35
4.1.3、从国情出发，根据市场需求构建农村金融组织体系 35
4.2 中国农村金融体系新模式 37
4.2.1、组织机构多元化是优化农村金融组织结构路径 38
4.2.2、构建符合中国农村实际情况金融体系 39
第五章 中国农村金融组织重构主体思绪 42
5.1、农村商业性金融重构思绪 42
5.1.1、中国农业银行发展过程 42
5.1.2、农业银行改革取向和重构模式 42
5.2、农村政策性金融重构思绪 44
5.2.1、现在中国农村政策性金融存在问题 44
5.2.2、政策性金融改革取向和重构模式 45
5.3 中国农村信用社改革主体思绪 46
5.3.1、现实状况：农村信用社改革成效和存在问题 46
5.3.2、明细农信社产权关系，因地制宜选择适宜改革模式 48
5.4 中国农村民间金融重构模式 50
5.4.1、放松对民间金融管制。 50
5.4.2、放松民间资本进入银行体系。 50
5.4.3、邮政储蓄改革模式探索 51
第六章： 结束语 56
注释 58
参考文件： 60
本人在硕士期间发表论文及参与课题： 64
后记 66

中国农村金融组织体系路径选择和重构模式

内容摘要

农村不一样类型需求主体，其金融需求形式、特征和满足金融需求手段要求是不一样；农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足，目前应加紧农村金融制度改革。农村金融改革应坚持需求为导向、分类指导，多项政策协同，多予、少取、放活标准，加强对一切涉农贷款税收优惠，改造现有各类农村金融机构。
目前，资金严重短缺困扰着中国农村经济可连续发展。其基础原因是：农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足。怎样加紧农村金融制度改革，改变目前被动局面？关键是要搞清农村金融需求结构和特点到底是什么，然后依据需求特点重新对中国农村金融体系进行重构，方便能愈加好满足农村金融需求。一、现实金融需求。现实金融需求又可称为显著金融需求，是指中国现在农村金融市场上现存金融需求。这类金融需求范围比较广泛，从主体上讲既包含农户、农村企业也包含农村基层政府。从客体上讲既包含存款需求、贷款需求同时也包含一部分其它金融需求。而现在现实农村金融需求关键包含存款需求和贷款需求。二、潜在金融需求。潜在农村金融需求是相对于现实农村金融需求而言，其关键是指相对于显著农村金融需求， 这种金融需求不显著但已经存在或还没有进入大家视野，但在未来一段时候内可能成为农村金融现实需求。因为这种金融需求表现不显著，需要对农户和农村企业经济行为进行分析得出。潜在金融需求存在部分可能是客观条件所至，但大部分是因为金融抑制，造成这部分金融需求没有显现出来，所以这部分金融需求满足就需要一个有利于金融创新环境，发明新金融主体、新金融品种来满足和引导这部分金融需求。以往中国农村金融体系关键由正规金融和民间金融组成，正规金融包含商业性金融、政策性金融、合作性金融，民间金融关键有自由借贷、合会、民间集资和其它民间借贷组织（如金融服务企业、财务服务企业、股份基金会等）。伴随农业结构调整和农业增加方法改变，农业发展对资金和技术依靠程度越来越高，但因为农业银行调整经营战略，涉农信贷下降，原有农村金融主导地位不复存在；中国农业发展银行业务范围过窄，职能单一，不能充足发挥政策性金融作用；而作为农村金融主力军农信社，本身问题太多，高风险运行，后继乏力，难以担当为“三农”提供全方位支持重担。农村金融组织体系整体服务功效，已不适应农业和农村经济发展需要，亟待深入改革和完善。本文拟从农村金融组织体系历史变迁、农村金融组织体系改革应处理问题、农村金融组织体系改革基础思绪、农村金融组织体系发展模式选择等方面进行系统调查研究，努力争取建立一个合理能够适应新时期农村经济发展要求农村金融组织体系发展模式。
关键字： 农村金融 商业性金融 政策性金融 合作性金融

Abstract:

The countryside different type demand main body, its financial demand form, the characteristic and meet the financial need the method request is dissimilar; The rural finance reform lag, the rural finance resources supplies are insufficient, currently it should speed up the rural finance system reform. The rural finance reform should persist the demand for the guidance, the classified instruction, many policies coordination, gives the principle much which, little takes, releases from unnecessary constraints, strengthens fords the agricultural loan to all the tax revenue preferential benefit, the transformation existing each kind of rural finance organization.
Presently, the fund serious short is puzzling our country rural economy sustainable development. Its basic reason is: The rural finance reform lag, the rural finance resources are insufficient. How speeds up the rural finance system reform, changes the current passive aspect? The key is to clarify the rural finance demand structure and characteristic and then carries on the heavy construction again according to the demand characteristic to our country countryside financial system, in order to better satisfied rural finance demand. Firstly, reality financial demand. The realistic financial demand may be called the obvious financial demand, refers to the extant financial demand which exist in the rural finance market. This kind of financial demand scope quite is widespread, mainly including the peasant household, the countryside enterprise and the countryside basic unit government. Says from the object view,it includes the deposit demand, the loan demand and also includes part of other financial demands. But the present reality rural finance demand mainly includes the deposit demand and the loan demand. Secondly, latent financial demand. The latent rural finance demand is opposite to the reality rural finance demand .This kind of financial demand is not obvious. It already had or has not entered people's field of vision but will become the rural finance possibly in future section of times the realistic demand. Because this kind of financial demand performance is not obvious, needs carries on the analysis to the peasant household and the countryside enterprise's economic activities to obtain. It is mainly as a result of the financial suppression, which causes this part of financial demand not to appear.Therefore this part of financial demand satisfies needs to be advantageous to the financial innovation environment, creates the new financial main body, the new financial variety meets and guides this part of financial need. Formerly our country rural finance system is mainly made up of regular financial and the folk finance. The regular finance includes the commercial character finance, the policy-type finance, cooperate finance and the folk finance mainly is made up of the freedom lending money organization, the mutual economic assistance organization, the folk gathers capital with other folks to lend money organization (for example finance service company, finance service company, stock foundation and so on). Along with the agricultural structure adjustment and the agricultural growth way changing, the agricultural development is more and more high to the fund and the technical level of dependency, but because the agricultural bank adjusts the management strategy, fords the agricultural credit to drop, the original rural finance dominant position never exists ; China agricultural development bank business scope excessively narrow, the function is unitary, cannot fully display policy-type financial function; But took the rural finance main army's agricultural letter society, itself questions are too many, the high risk movement, the successor feels weak, takes on "three agriculture" omni-directional supporting the heavy responsibility with difficulty. The rural finance organization system whole service function, already unsuitable agricultural and the rural economy need to develop, urgently awaits further to reform and the consummation. This article draws up the rural finance organization system reform basic mentality, which from rural finance organization system historical vicissitude, the rural finance organization system reform should solve aspect and rural finance organization system development pattern choice carries on the system the investigation and study, makes every effort to establish one kind rural finance organization system development pattern which is to be reasonable and can adapt current rural economy development request .
Key words: Rural finance　 Commercial finance　 Policy finance 　Cooperate finance

第一章 绪论
一、 选题意义
国务院总理温家宝3月14日表示，我们要深知农业、农民和农村问题在中国极端关键性。没有农村小康，就不会有全国小康。没有农村现代化，就不会有全国现代化。我们对中国农村改革和发展是有长远考虑。同时温家宝总理引用诺贝尔奖金取得者舒尔茨话说，世界大多数是贫困人口，假如你知道了穷人经济学，那么你就会知道经济学当中很多关键原理。而世界大多数贫穷人当中，又关键是以农业为生计，假如你知道了农业，那你就真正知道了穷人经济学。对于中国而言，处理三农问题对保持经济连续快速健康发展将起着决定性作用。90年代中后期以来中国出现连续性有效需求不足，即使有多个原因，但其中最关键是农民收入增加太慢，农民收入水平和中国生产力发展水平不相适应。要保持中国经济连续快速增加，关键是处理有效需求不足；处理有效需求不足，关键是要加紧农民收入增加，提升收入水平，扩大购置力。
金融是现代国民经济关键，它基础功效是资源配置和提供风险转移机制。金融对经济尤其是对中国农村经济发展起到至关关键作用。而中国农村金融市场上存在着金融需求抑制和金融供给约束同时并存情况，这就要求我们从中国实际出发，探讨中国农村金融发展模式，以破解这种金融抑制情况。不停深化金融改革，使中国农村金融组织体系愈加好服务农村经济发展。本文试图探讨农村金融存在金融抑制原因，并提出一定处理方案。试图从农村金融组织体系完善和重构入手，处理农村金融存在制度障碍。
二、 文件综述
在选题和准备资料过程中，本人参阅了大量相关这方面资料。关键有两方面内容：第一，参阅了相关金融深化理论和实体经济增加之间关系相关著作；第二，参阅了大量相关中国农村金融存在问题和对策文件。在相关金融深化和实体经济增加之间关系叙述中，本人根据时间次序大致总结出这么一个思绪：1、二十世纪五十年代到七十年代思想。这个时期代表人物有约翰格利和埃德华 ·肖，她们1960年以前见解关键汇总于《金融理论中货币和资本》，在金融和实体经济方面，她们认为金融作用在于把储蓄者储蓄转化成投资者投资，从而提升社会生产性投资水平。休· 帕特里克认为在金融发展和经济增加关系上有两种研究方法一个是需求追随型，即伴随经济增加会产生对金融服务需求，促进金融机构产生；另一个是供给领先型，强调金融服务和金融机构供给应领先于需求。2、二十世纪七十到八十年代思想。这一时期代表人物有麦金农和肖、杨帕尔·李、唐纳德·马西森等经济学家。麦金农和肖于1973年发表了著名《经济发展中金融深化》一书。她们最大贡献在于建立了一个分析金融深化和经济增加分析框架，关键考察了金融抑制现象，提出了金融自由化思想。不过结构金融抑制模型过于简单，而且是静态模型。3、二十世纪九十年代至今。代表人物有阿切和约万诺维奇，金和莱文等经济学家。这一时期总来看，继承并发展了麦金农和肖见解。继承一面表现为，她们全部认为金融发展包含金融中介体发展和金融市场发展对经济增加产生影响并受到经济增加影响。发展一面表现为她们使上述见解愈加具体化，规范化，对实际更有操作性。
其次，本人参阅了很多相关中国农村金融存在问题和处理出路文件。把关键见解归纳起来以下：农村金融普遍存在着“金融抑制”现象，成为其经济发展瓶颈性制约（Mckinnon, 1973; Shaw, 1973）。在中国广大农村地域，这一现象十分严重，而且多年来愈演愈烈，其中最显著表现之一就是农村金融机构从机构设置、业务范围、贷款投向等方面逐步退出农村金融市场（林毅夫，；那洪生、周庆海，）。具体表现在以下多个方面：一是从1997年开始四大国有商业银行大量撤并县以下金融机构，造成现在仍在农村开展业务国有商业银行机构寥寥无几；二是1994年成立农村政策性金融机构——中国农业发展银行仅仅开展粮棉收购和贷款业务，未能很好发挥政策性金融应有作用；三是多年来农村邮政储蓄只存不贷，造成农村资金大量外流，被形容为农村金融中“抽水机”；四是因为本身问题和出于防范金融风险考虑，1999年农村合作基金会被关闭清算；五是1998年以来，国家要求了民间金融非法地位，造成众多曾经十分活跃合会、私人钱庄等民间金融机构消失或转入地下（李丹红，）；六是因为以上原因实际上形成了农村信用合作社在农村金融中垄断地位。但因为经营不善，农信社陷入亏损，背上沉重债务包袱（曹力群，）。即使多年来尤其是6月农信社试点改革以来，当局加大了对农信社扶持力度，而且改革也取得了一定成绩（周小川，），但因为没有从根本上改变农信社“官办”性质而转为合作性质，农信社和整个农村金融前途仍然堪忧。

第二章 中国农村金融均衡分析
2.1 农村金融需求和金融供给组成
2.1.1中国农村金融需求组成
从金融服务对象看，中国农村金融需求主体是农户和农村企业，另外还有农村基础设施建设等。因为农户和农村企业性质、活动内容和规模不一样，其金融需求又表现出多层次性特征。依据农户金融需求特征，能够分为贫困户、温饱型农户和市场型农户；农村企业能够分为农村资源型小企业和龙头企业。不一样类型需求主体，其金融需求形式、特征和满足金融需求手段和要求是不一样。
（一）农户金融需求分析
贫困户是一个特殊金融需求主体，它们缺乏基础生产和生活资金，有贷款迫切需求，但无任何抵押，贷款风险极大，金融机构不愿、也不敢发放贷款。贫困户往往只能经过比较特殊方法，比如民间高利小额互助贷款、国际金融组织援助、政府财政性扶贫资金等，得到少许、零碎资金。
温饱型农户，即已初步处理生活温饱问题农户。这些农户通常比较讲信誉，金融机构对温饱型农户小额放款比较放心，贷款回收率通常在90%左右。现在这部分农户小额资金需求，关键是从农村信用社以小额农户信用放款得到。但因为现在农村信用社资金实力普遍不足，所以难以最大程度地满足温饱型农户资金需求。
市场型农户生产经营活动，是以市场为导向专业化技能型生产，是农民实现增收和农村实现经济结构调整关键路径。这部分农户贷款需求通常大于温饱型农户，但一样因为缺乏商业贷款供给所要求抵押担保品（农户关键资产，比如土地、房屋和农机具等，不能作为抵押品），所以从银行贷款难以得到基础满足。据相关调查，农村金融机构仅能满足20%市场型农户贷款需求。
（二）农村企业金融需求分析
"龙头企业＋基地＋农户"，以其特殊产业联带效应和对农民增收特殊影响力，被认为是中国农业产业化发展主体模式。现在中国已逐步形成一批含有一定规模龙头企业，如著名内蒙伊利实业集团、广东金曼集团、德利斯集团、石家庄三鹿乳业集团等企业。这部分企业资金实力较为雄厚，也是较为健全承贷主体，贷款风险较小，通常能够取得商业金融机构贷款。
农村资源型小企业，是农村企业主体。它们立足于当地资源，多数经过乡镇政府投资发展起来，生产面向市场资源产品，基础处于完全竞争状态。但因为市场供需改变不确定性较大，信息不够对称，所以其生产经营风险较大，农村金融机构对其发放贷款尤其谨慎，其资金短缺问题一直十分突出。有些依靠脆弱乡镇政府担保取得贷款，但总体而言，资金短缺一直制约着资源型小企业深入发展。
（三）农村基础设施建设
农村基础设施建设（除水电外）社会效益大而收益小，资金需求规模大，生产周期长，缺乏抵押担保，是经典公共产品。现在农发行农业综合开发业务基础处于萎缩状态，国开行小城镇开发尚处于起步阶段，在农村金融体系中基础缺乏为其提供金融服务组织。
2.1.2中国农村金融供给组成及其存在问题
一、中国农村金融供给组成
农村金融具体包含正规金融供给和非正规金融供给，大多数发展中国家全部存在着正规金融和非正规金融并存现象，这一情况能够被概括为“金融二元性”。农村非正规金融是指农村中非法定金融组织所提供间接融资和农户之间或农户和企业主之间直接融资（郭沛，）。Chandavarkar（1985）指出，正规金融是一个倾向于城市、制度化和组织化体系；而非正规金融，其本身就是非组织化和非制度化，它适应于传统、农村、固有经济模式。温铁军（）认为，农村经济主体微观活动及其融资行为含有分散化、规模小、周期长、监控难、风险大等特点，难以进入商业化正规金融，所以，小农经济天然、长久地和民间借贷相结合。正规金融包含商业性金融机构，政策性金融机构，合作性金融机构和邮政储蓄； 非正规金融表现形式。非正规金融表现形式多个多样，国际上研究者普遍将发展中国家非正规金融分为私人借贷、贷款经纪、储金会或地下银行等。所谓私人借贷，又被称为自由借贷，它是指在农村小区中农户和农户之间、农户和乡镇企业之间、乡镇企业之间直接发生借贷活动。
二、中国农村金融组织体系存在问题
1996年《国务院相关农村金融体制改革决定》(国办发[1996]33号文)颁布,在中国农村初步搭起了以合作金融为基础,商业金融、政策金融分工协作农村金融体系。国有银行初步实现了商业化经营；农业发展银行负担起了农副产品收购资金供给管理、信贷扶贫、农业综合开发、粮棉加工、农村小型基础设施建设和技术改造贷款等政策性金融职能；农村信用社和农业银行脱离了行政隶属关系,并进行了按合作制规范初步尝试,大力推行了农户小额信用贷款和农户联保贷款;另外,全方面清理了农村合作基金会,整理了农村金融秩序。在改革早期,成效是显著,不过,近几年来,伴随国有商业银行战略调整、农业发展银行职能由综合性向单一性转变、和农村信用社体制改革反复,农村金融体系整体功效受到减弱,己不适应农业和农村经济发展需要,从总体上看,近几年农村金融体系对县域经济信贷支持力度不仅没有加强,反而有所下降。具体表现在以下几方面：
1、在县域经济存款市场上,资金经过邮政储蓄和国有商业银行资金上存大量流向城市,使资金原来就短缺县域经济发展雪上加霜。
(1)邮政储蓄机构从农村大量抽走资金。多年来,因为邮政储蓄转存款利率水平过高，为4.131%，高于金融机构在人民银行1.89%存款利率，且无任何风险，储蓄规模快速发展,年增加额从1998年557亿元增加到1000多亿元，到12月,邮政储蓄存款余额为7369亿元,比年初增加1457亿元,其中,65%来自县及县以下地域,乡镇及所辖农村占34%。
(2)国有商业银行发展战略向大中城市转移,县及县以下机构网点大幅降低,保留下来县及县以下机构网点经过资金上存，实际上己成为上级行“储蓄所”。据统计，3月份，工、农、中、建四家国有商业银行县级行存贷比普遍低于全国存贷比，其中农行低4个百分点，工行低5个百分点，建行低20个百分点，中行低27个百分点，扣除部分贷款企业上贷下用原因，建行、中行在县域经济吸收存款和发放贷款差距也是很大。
2、在县域经济贷款市场上,商业金融机构和政策性金融机构贷款投放显著降低,合作金融机构贷款投放即使有所增加,但后继乏力。
（1）商业金融支农力度减弱。国有商业银行实施向大中城市转移战略,首先县及县以下机构存款上存,其次县及县以下机构贷款权上收,除个人消费信贷外,其它信贷通常授信权限极少,有仅三、五十万元,据人民银行兰州中心支行调查,甘肃省四家国有商业银行县支行几乎没有单笔贷款审批权,这种情形直接降低了国有商业银行对农村信贷资金投放。
（2）政策性金融支农作用弱化。自1998年3月起，为了配合粮食收购体制改革，实现收购资金封闭运行，农业发展银行将农业开发、扶贫等专题贷款和粮棉企业加工和附营业务贷款划转到了相关商业银行,开始专营农副产品收购资金供给和管理工作。伴随粮棉购销市场化进程加紧，粮棉流通领域政策性经营空间缩小,农业发展银行粮棉收购贷款业务量出现大幅下降,而同时,亟需政策扶持农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有政策金融支持。
（3）合作金融支农后劲不足。邮政储蓄过快增加,直接造成农村信用社资金起源降低。而且，农村信用社本身也存在部分突出问题：一是历史包袱沉重,风险较大,到底,全国农村信用社不良贷款5147亿元,占贷款总额37%；二是资本金严重不足,产权不明晰,法人治理不完善,管理责任不落实,自我管理、自我发展机制没有形成：三是服务方法、服务手段落后。这使得农村信用社不管在支农服务广度上和深度上,全部难以发挥更大作用。就是现在深受农民欢迎农户小额信用贷款,多数农村信用社也全部是靠人民银行再贷款支持。
2.2 中国农村金融缺口形成经济根源和体制根源
2.2.1农村金融缺口成因：不合适制度安排（供给方面原因）
在现代社会，经济和金融已紧密地结合在一起，任何国家经济发展全部离不开金融大力支持。20世纪70年代初，以爱德华·肖（E.S.shaw）和罗纳德·麦金农（R.I.Mckinnon）为代表经济学家以广大发展中国家为研究样本，在对金融和经济发展之间关系进行潜心研究基础上提出了“金融抑制和金融深化”理论。所谓金融抑制，是指一国金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多金融管制方法，金融和经济发展之间处于相互制肘、双落后恶性循环状态。她们认为，造成金融抑制最关键原因是经济分割性。在众多发展中国家，资金、技术、土地、劳动力等生产要素分散于零碎经济单位之中，中国市场也处于割裂状态，无法发挥其合理配置要素功效。这种分割性经济存在客观上就决定了金融体制割裂和脆弱。在发展中国家金融抑制关键表现：一是金融市场不健全。在政府要求低利率水平下，资金极难经过统一金融市场来流通，有限金融机构不能充足发挥“导管”作用。在资金严重短缺情况下，得到资金往往是一些“特殊部门和行业”，而急需资金中小工商业者和农民资金需求极难得到满足，造成资金使用效益下降。二是金融工具单调。即银行等储蓄机构仅仅创办存贷款业务，而且期限单一，利率僵硬，无法满足储蓄和借贷双方对金融资产流动性、安全性、效益性需要。
　　中国是发展中国家，一样存在着金融抑制现象，尤其是在经济欠发达地域，农村金融抑制问题尤其突出。其关键表现：
　　1、涉农金融机构锐减。多年来，出于本身经济效益考虑，国有商业银行愈加重视集约化经营，县域内国有商业银行机构大量撤并。另外，伴随农村行政管理体制改革，部分乡镇实施撤并，设在这些乡镇信用社及农业银行营业所也发生同方向变动。有限金融机构难以满足农村多元化、分散性金融需求。
　　2、农村金融机构功效萎缩。伴随县域国有商业银行机构网点收缩，其信贷业务开始向中心城市集中，原有信贷、结算及代收、代付性业务急剧降低，县域网点逐步演变成了“多功效储蓄所”。久而久之，这些金融机构不仅市场拥有率极度下降，而且已经有功效也日益不复存在，其最终退出县域这块阵地也就成为肯定。在黑龙江省部分县，国有商业银行机构已经退出事实就证实了这一判定。
　　3、农村金融机构实力不足。在现有农村金融机构中，邮政储蓄机构吸收存款除极少一部分以支农再贷款形式返流农村外，绝大部分全部流出农村。农业银行等在农村吸收储蓄存款商业银行对农户和涉农企业贷款极少。作为以支持“三农”为己任农村信用社因历史包袱沉重，甚至相当一部分社已资不抵债，加之结算手段落后，吸储能力不足，极难真正发挥好为“三农”服务主力军作用。
　　4、农村金融机构分工过于严格，缺乏组织协作。
　　以上只是中国农村存在金融抑制部分表现。从这些表现看，中国目前农村存在金融抑制属于经典供给型金融抑制，即因为农村金融机构少，资金量小，供给总量不足，造成“三农”对金融需求得不到满足。造成农村金融抑制关键原因在于制度供给不足，亦即不合适制度安排。①因为农业是弱质产业，受自然原因影响较大，这就决定了农业贷款较其它商业性贷款含有更大风险，而我们又缺乏对应信贷风险赔偿措施，所以，客观上减弱了农村信贷人员营销主动性。②邮政储蓄机构只吸收存款，不发放贷款，人为造成农村资金大量流失。而农业发展银行不吸收存款，其信贷业务只界定为对粮棉油收购资金供给和管理。农业发展银行实际上单一“收购银行”性质限制了其支农作用发挥。③农村信用社在几次大政策调整中，积聚了大量呆坏账，因为政策性原因造成亏损迟迟得不到填补，如依据国家政策创办保值储蓄保值部分一直挂账未消化，而其它商业银行保值部分全部由财政负担。这种不合理制度安排无疑加重了信用社经营困难程度。④农村商业性保险企业原来经营农业保险业务，因亏损不能得到政策赔偿支持，被迫收缩范围甚至取消。⑤受政策性制约，中国农村民间金融一直没有得到很好发育，这也在一定程度上抑制了农村经济发展。
　　从上述分析中我们能够看出，现在中国农村金融抑制现象是客观存在，其对“三农”影响是显而易见。
2.2.2、农村金融缺口成因：需求方考虑
实际上，农村金融制度完善不仅取决于正规金融部门资金供给，而且也取决于农户对借贷资金需求强度。换而言之，农村中金融抑制可能是因为正规金融部门资金供给不足，也可能是因为农户借款需求不够。中国农村目前所面临一个特征性事实是：在农村金融供给不足同时农户对正规金融部门资金需求却相对有限。依据对江西811万农户调查，1999年农户资金缺口为23亿元，而以服务农业和农户为主业农村信用社却有富余资金30多亿元用不出去，只好上存到人民银行。目前，中国农村信用社吸收农户存款余额增加快于农村信用社对农户发放贷款余额增加，形成了农村信用社“农户存贷余额增加趋势剪刀差”。农户储蓄资金和农村资金外流并转向非农产业，不是强制农户行为结果，而是表明农户缺乏对农业资金需求、农户对资金有效需求不足肯定形成和加剧农村中金融抑制。这种情况意味着，中国农村中金融抑制在一定程度上源于农户对借贷资金需求有限。和供给原因造成金融抑制相区分，由需求强度不足所引致金融抑制能够视为需求型金融抑制。
　　问题关键是，在一个含有经典二元金融特征发展中国家，中国农村中需求型金融抑制形成原因到底是什么。从理论上说，农户对借贷资金需求关键基于交易性需求、预防性需求和投资性需求；同时，作为理性人和经济人，农户需要借入资金基础目标能够概括为收益和效用极大化，又因为净收益取决于资金预期收益率和获取资金代价，所以，需求型金融抑制成因能够从两个角度加以分析：一是农户从正规金融部门借款预期收益，这么就包含到农户借款不一样使用路径。二是农户从正规金融部门借款交易成本，进而就包含到农户借款在不一样借贷方法之间选择。显而易见，假如农户借款预期收益率高且不存在其它非正规金融组织，那么农户肯定会增强从正规金融组织借款需求程度；相反地，假如农户借款预期收益率较低和存在其它更为便利借贷方法，农户对正规金融部门资金需求就会受到抑制，从而造成农村中需求型金融抑制。

第三章 中国农村金融组织历史变迁和路径依靠
3.1 中国农村金融组织体系变迁
3.1.1、农村金融组织中正规金融历史变迁及其特征
新中国成立后很快，为了打击当初农村盛行高利贷活动，促进农村经济、金融稳定和发展，在全国范围内建立了众多农村信用合作社(以下简称农信社)组织。以后农村金融组织变迁以农信社变迁为根本，大致经历了以下多个阶段。
第一阶段：农信社归人民公社管理。1958年实现人民公社化后，依据当初“两放、三统、一包”财经管理体制，农信社和农业银行在农村分支机构合并，下放给人民公社管理，变为集体金融组织，实质上成为人民公社一部分。
第二阶段：农业银行成立及农信社成为农业银行基层机构。1955年3月专门办理农村金融工作中国农业银行成立，以后至1979年农业银行即使数次被撤并，但经营农村金融业务基础职能没有变，同时农信社和之关系日益亲密，到1979年农信社正式成为农业银行基层机构，走上了“官办”道路。
第三阶段：农业发展银行成立及农信社和农业银行“脱钩”。为适应农业银行向商业银行转轨需要，