一行一策可行性研究报告.doc

苍南农村合作银行总行营业部“一行一策"可行性研究报告
一、基本概述
    苍南农村合作银行总行营业部是苍南农村合作银行的直属营业机构，位于苍南县灵溪镇人民大道425号,地处苍南县城新区，占据苍南县域政治、经济、交通中心这一地域优势。总行营业部营业面积总共XX平方米，分设现金区、非现金区、自助服务区、贵宾室、休息区、XX区等服务区域；包括XX、XX等N个业务窗口；现有在编员工N人，其中女性员工为N人，是一支年轻且富有活力、自信且有创新思维、友爱且甘于奉献的高素养的员工队伍.
一直以来,总行营业部贯彻执行总行的方针和政策,坚持以“XXX”为指导思想，充分依靠团队力量，积极创新金融服务，因地制宜地定位经营发展方向：为县属行政事业单位提供全方位的金融服务，有力地保障财政支付业务、行政事业收费业务的顺利开展；应苍南县宜商宜居的地理环境，大力支持地区房地产业发展；抓住苍南工业园区发展的契机,加大对园区工业企业的信贷投入,带动各项业务的发展。截止2013年底,总行营业部各项存款余额达--万元,各项贷款余额——万元；全年实现营业收入-—万元。同时业务范围不断扩大,业务种类不断增多，涵盖了存款业务、贷款业务、结算业务、中间业务、电子业务、国际业务、投资理财业务等方面。在企业客户占比，核心客户占比，大额贷款客户占比等方面皆走在全县前列。
总行营业部辖区范围内拥有工商银行XX支行，中信银行XX支行，XX银行XX支行等N家金融机构,同时浙江稠州银行苍南支行，台州银行苍南支行已筹备完毕即将开业，金融同业差异化空间缩小，市场竞争进一步加剧。
总行营业部坚持“XX,XX”的服务理念，以客户的需求为起点,并以客户的满意为依归。以用心、专业的现代金融服务，帮助客户解决金融需求，支持企业不断发展壮大。总行营业部全体员工将以高昂的斗志，顺应时势，改革创新，锐意进取，抓住历史机遇,实现总行营业部新的飞跃！ 
二、网点定位（要求详细说明定位理由）
明确创建为支持三农的主力银行、支持中小企业的伙伴银行还是便民快捷的社区银行。
三、发展规划
（一）指标考核设置.
第一部分:网点现有的指标考核情况；第二部分：根据网点的定位及网点的规划，网点认为需要调整的指标及调整的理由
(二)渠道建设规划。
总行营业部现有自助银行设备--台，其中附行式存取款机——台,自助网银终端-—台，自助转账机——台.离行式存取款机—台，分别位于XXX,XXX社区。同时,总行营业部布放助农终端-台，覆盖XX地区，发放POS机具——户。网银与手机银行各XX，XX户,渗透率达—%，激活率达-％。
根据总行打造具有地区特色的精品综合性银行的战略以及2014年营业部月均离柜率达78.3％的目标，总行营业部应新增加台离行式ATM机4台.选取人流量大，客户资金需求频繁，无他行自助设备布放的地区，拟投放于XX，XX(水景公园或者那个新开的超市或者苍一中).以扩大服务范围，提高服务渗透率,延伸服务领域。吸引新客户，维系老客户,降低网点运行成本.
同时,我部应注意自助设备产品创新,强化服务功能。除存取款、转账功能外，还应增加XX,XX等中间业务，将自助设备由简单的存取款转账转变为多功能自助银行。
(三)信贷结构目标.
截止2013年底，总行营业部各项贷款余额为——亿元，贷款客户数2644户，其中大额贷款客户数占比31。24％，远高于全县4。24％的平均数。企业授信38户，其中承兑授信客户数占比—-％。目前营业部发放的贷款产品主要有保证贷款，抵押贷款,XX贷款等,主要投向于XX，XX行业。从贷款期限上看,长期贷款占——％，中期贷款占——％，短期贷款占——%。
营业部信贷结构面临失衡的局面，主要体现在：长期(或者短期)贷款比重居高不下，达到——%，贷款资金集中于个别行业的问题突出,信贷客户规模结构相对单一。此外营业部现行的贷款审批机制为信贷员审批权限为-万元，营业部经理为—万元,信贷审批权限相对集中。随着营业部跟随总行搬迁至新大楼以来，我部面临着高端客户,企业客户占比大幅增加，贷款需求旺盛，金融同业竞争越加激烈的局面,现行的贷款审批机制已经凸显出他的局限性,难以适应新形势的发展与营业部目标的实行。
因此营业部需立足自身优势，实施有计划、有重点、差别化的信贷发展战略,放宽信贷审批权限，调整信贷结构.
第一、调整信贷期限结构，化中长期资产为短期资产。
　　当前我部的信贷期限以长期（或者短期）贷款为主，一旦遭遇经济金融形势的变化,必将引发巨大的金融风险，因此必须想方设法加以解决。一方面要寻找长期资金来源.另一方面要将中长期资产转化为短期资产.随着温州金改的推进，营业部可以通过总行利用金融市场将资产期限进行调整,将贷款风险分散。
第二、调整信贷行业结构，积极拓展优良客户.   
    总行营业部应着重调整产业、行业分布结构.严格控制对产能严重过剩、不良率较高行业的新增信贷,加大潜在高风险客户主动退出力度,优化信贷行业投向.信贷重点投向符合国家产业政策的重点行业，保持对能源、资源、交通等行业的信贷支持力度；培育新的业务增长点,推进行业投向多样化，在优势领域和行业中拓展优良客户.
    第三、调整信贷客户结构,加大对中小企业的支持力度。
  我部应合理确定风险考核体系，增强激励措施，充分调动信贷人员拓展中小企业和民营企业信贷的主观能动性；建立和完善中小企业和民营企业的担保体系，推动建立多形式、多层次贷款担保公司,降低中小企业和民营企业的贷款风险,切实解决中小企业和民营企业贷款担保难的问题，推动中小企业信贷业务有效发展。
(四）财务资源配置。
随着我县金融市场竞争局势的加剧,总行营业部的盈利空间在逐渐缩小,与之而来的风险在不断扩大.为了能够更好的适应日趋复杂的金融环境,总行营业部必须要对目前的财务资源进行优化配置,以便降低费用开支和成本预算，增加运营收益，控制防范风险，最终提总行营业部整体的竞争力和实力，使我部各项业务得到快速、健康、稳定的发展。
按照营业部加强网点建设的发展规划和工作要求，继续加大网点建设投入,在费用资源配置中设置专项费用，用于电子化建设,网点提升以及广告宣传等，改进营业部硬件设施,提升网点形象,增强网点竞争力.严格控制运营成本，适当压缩不必要的差旅费，会议费，业务招待费等行政开支.
为确保财务资源的优化配置，规避财务决策风险与财务道德风险，总行营业部需探索与之相适应的财务授权管理机制,按照事权划分的原则，明确总行营业部总经理，副总经理，财务人员等的财务管理权限，在授权范围内进行财务决策。
(五)人力资源配置.
总行营业部现拥有在职员工XX名，在年龄、性别、学历、职称、岗位等方面结构如下：
总行营业部在职人员情况表
总人数
岗 位
学 历
性别
职称
年龄
党员
管理层
X
X
X
客户经理
综合柜员

本科

男
女
中级
初级
30岁以下
31至40岁
40岁以上
研究生
大专及以下
—-
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为使总行营业部人力资源配置达到最优化，结合总行营业部的业务特点,我部在员工配置方面需提升和改进以下几点:
一是改善员工专业结构.根据目前营业部发展需要，培养计算机、法律、市场营销、外汇、理财等专业人才，鼓励员工考取各项资格证书，以满足营业部日益发展的金融服务需要。
二是调整内外勤员工比例。系统整合现有资源，扩大营业部外勤队伍使之与营业部业务发展相适应。
三是提高员工业务技能与财务知识素养.组织技能练兵，贯彻夜学制度，保证我部员工三项技能与财务知识100%的达标率。
四是整合柜面窗口资源.在符合总行财务部内控的要求下，有条件的开设包括但不限于外汇、承兑汇票、财政集中支付、市民卡等业务窗口.
（六）特色创新业务。
目前我行发行的“富民”系列个人理财产品，属于保本浮动收益型理财产品,产品设计简单，类型单一,且产品主要面对的比较保守的无投资经验的个人客户。而总行营业部客户群中，高端客户占比0.71%,核心客户占比22。9％，企业客户占比9.04％，均高于全县平均水平。针对总行营业部辖内的客户特色,可面向高端客户量身定制非保本型的个人理财业务,或为有需求的企业发行对公理财产品，来符合各类客户的投资需求，为客户获得更高的收益。
在控制风险的前提下,积极开展外汇业务。外汇业务既是中间业务的“密集区”，也是总行营业部调整客户结构的必备条件.没有外汇业务功能，我部将远离高端客户群。总行营业部拥有独特的业务优势和客户优势,可根据客户的个性化需求,自主为客户提供各项外汇服务，在降低客户财务成本的同时,增加中间业务收入。
（七）其他事项