建筑工程风险管理与保险.doc

建筑工程风险管理与保险第一节建筑工程安全事故与风险管理一、建筑工程安全事故1。建筑工程安全事故分类（1)文件GB64411986将事故分为三类，主要依据其最终造成的伤害程度:轻伤事故，即带来的伤害程度较轻的事故。通常情况下，轻伤对工作的影响小于105天,也就是由轻伤导致的工作能力丧失的时间不大于105天。重伤事故,即造成的伤害程度较重但是不造成死亡的事故。通常情况下，由重伤导致的工作能力丧失时间大于105天.死亡事故（2）根据造成事故的类型可以将建筑工程中的伤亡事故分为六类，分别为坍塌、机械伤害、高处坠落、物体打击、触电和其他等。（3）国家建设部于2007年9月18日发布建设部关于废止若干问题的解释（二)第9条：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款为免除保险人责任的条款。免赔额在实际的工程项目中有一定的实际所用，而不仅仅停留在合同书上，而是存在于现实的建筑工程项目总。也就是说，想要参与投保需要满足一定的需求,而由于建筑工程所处的环境特殊，这个保险标一直处于变动状态.之所以这样说，是因为建筑工程受到多方面因素的影响，不仅仅只有环境因素那么简单。建筑工程是由多个小部分组成的大工程，任何一个小环节出现错误都可能对整个工程造成致命一击.再加上，建筑工程需要大量的劳动力。所以,在整个建筑工程中，安全问题尤为重要。安全事故的发生也存在两方面的因素：自然因素往往是不可预知，是人力所不能有所作为的;人为因素多来自于管理人员的疏忽大意或者管理不善,这方面的因素可以通过人员调动、增加监管力度进行改善。因为,整个建筑工程存在太多细枝末叶,不可能事故都去和保险人员进行交涉,这种做法显然是不现实的。考虑到实际情况，免赔额就起到了巨大的作用，具体作用如下：免赔额的确立可以告诉很大一部分人，部分事故是需要自己承担责任的,建筑工程负责人不可能面面俱到，不可能事事尽如人意。与此同时，免赔额的确立可以提高员工的责任感和安全意识，这样无形中是又多了一双眼睛去监督整个工程.推进双赢局面的产生。实现双赢的便是保险人和被保险人。从保险人的角度出发,免赔额降低了保险人的工作量，同时节省了各种资源，有利于资源的整合与重新组合.从被保险人的角度出发，可以发现，同样也节省了相当大一部分开销，同时还可以提高员工的安全意识，对建筑工程顺利推进有一定积极作用.不仅如此，免赔额还帮助企业降低了保险费率。其实，免赔额和费率之间还存在有此消彼长的关系.（2）免赔额的类型免赔额也不仅仅只有一种类型，不同的类型之间存在差异，但却各持所长，面对不同的情况，能展现出不一样的能力.类型一：相对免赔额具体的表现就是存在一个中介值。这个中介值在保险合同中都有详细的说明，这个中介值得具体运用如下所述：在一起事故中，被保险人遭到经济损失,这个经济损失和中介值的大小之分就决定了,这部分损失的承担者。当损失值小于中介值时,所有损失由被保险人承担。而当损失值大于中介值时，保险人或者保险单位将承担免赔额以上赔偿限额以下的所有损失。类型二：绝对免赔额该类型的免赔额同样也存在一个中介值，只是对中介值的运用存在差别.同样的当损失值小于中介值时，被保险人自行承担损失。但是，当损失值大于中介值时，保险人或者保险单位的赔偿形式发生了变化，在绝对免赔额形式下，保险人只赔偿超过绝对免赔额的部分，这就是差别所在之处。在现实生活中，绝对免赔额的运用相对偏多.3。保险险种的形态分析国内建筑项目保险当中简单保险险种主要分成自愿型保险与建议型保险以及强制型保险三种.（1)强制型投保险种在建筑工程的设计之初，合同法规定，采用建设工程施工合同(示范文本）签订合同,应当由发包人投保建设工程一切险,这里的“一切险”便是强制性投保险。在建筑工程项目之中,为了保障工程项目的建设秩序和相关主体的合法权益，故而设定了一些必须投保的险种,并且以法律、法规和强制规定的形式进行了专业化设定，这一类险种被称作强制型险种.国内强制型险种主要有下面几类：建筑公司员工有关强制型保险:医疗与养老、工伤、及失业方面的保险。建筑项目有关强制型保险主要包含:人身意外损害保险。（2）建议型投保险种国内建议型投保险种是：建筑项目一切险包括第三者责任险；因为建筑项目一切险的保险规模较广。值得关注的是其不一样的费率险种,因为建筑项目一切险是公司项目当中更为关键的保险，同时该保险额为公司工程总价，因而不一样费率险种下的保险费误差较大，需要进行进一步的分析与研究.（3）自愿型投保险种自愿型投保险种与前几种险种有着较大的相似性，也是相关主体可以进行适度选择与设定的保险形态。自愿型投保保险重点包含：机械装置险、全球物流险，政治危机保险等。在自愿保险当中，除了保险区域与保险费率以外，保险时限等因素都由投保者和保险者进行设定。这一类保险的选择往往是根据建筑主体自身的要求展开的，经过施工项目有可能面对的一切风险的风险决策与考评研究，建筑公司能自由决定能否进行投保。四、建筑工程保险的推行现状1.建筑工程保险的发展环境建筑行业属于民生行业,建筑工程的安全问题一直是国家和国民关注的焦点。在某一次建筑工程中，如果发生重大安全事故不仅是对承包公司的一次挑战,同样也是对国家民生安全计划的一次挑战。建筑的生命周期要从设计稿算起，直至建筑不满足人们的居住要求，而被淘汰为止。相对于其他事物而言，建筑的安全问题一直伴随建筑的整个生命周期.现在，随着科学技术的不断发展，建筑形式更是多种多样，建筑工程的规模也在不断扩大,技术要求也在不断提高。事故的发生频率也在不断往上升。就目前的状况而言,建筑企业面对的社会形式越来越复杂.在建筑的建设过程中，不定因素越来越多,越来越不受人力控制，所以,承包建筑工程的风险越来越大，但是,建筑工程仍需继续，承包商可以通过转移承保风险的方式降低自身的压力，在转移风险的方法中，建筑工程保险是更安全、更有保证的风险转移方法。目前,这种风险转移方法在社会上得到广泛认可。在一些发达国家，建筑工程保险已经得到了很好地发展，建筑工程机会都有投保，但是,再我国工程保险的起步较晚，是因为在20世纪80年代参与国际建设项目FIDIC才引进中国的。自从参与国际建设项目后，工程保险引进我国，便得到了大家的好评,工程保险在我国稳步持续的发展。不仅如此，国家也大力支持工程保险，相继颁布多项法律，为我国公民提供相关法律依据,不仅给我国公民打了一剂强心针,同时也完善了我国的法律空缺,使工程保险做到有法可依、有法可循。与此同时,也规定了保险单位的各项业务范围。由国家统计局的数据可以发现,从2000年到2002年工程保险金额都在不断增加。但是,我国工程保险的发展情况并不良好，根据中国保险网提供的相关信息可以发现,2001年到2002年，我国工程保险的保险金额一致在缩水,在这两年期间里，从4292亿元跌到了778亿元，缩水相当严重.2003年，相比往年有所增长,但是和总投资背景5000亿元相比，那些增长就显得微不足道，且工程险占的比例也相当小。在2009年，针对本国而言情况较好，但和国外发达国家相比，差距还是很明显的。2。建筑工程保险的参保状况目前，国内建筑项目对于保险领域的自主抉择权很大,在中国有下面2类项目保险险种选择方式。(1)明确险种，不注重费率方面的险种选择方式被保险者依据项目有可能面对的一切风险状况明确了要求投保的全部险种，通过此方式确认以后的项目保险险种通常状况下能覆盖一切项目全寿命期限可能面对的所有风险.只要存在保险协议范围中所包含的意外状况造成安全问题与亏损，建筑公司通常都能获得保险者的有关赔偿，项目风险下降了不少。然而,因为建筑公司缺少对不一样保险费率险种的准确了解，常常会有意避免风险问题，或渴望获得较大的损失赔偿，而选取高费率险种商品，进而支付不少的保险费用.在风险问题没有出现的时候,导致建设成本的无效提升。（2）明确保险企业选取险种的方式这一类保险方式，常适用于与一些保险企业有长久合作联系的建筑公司,其中保险者会为被保险者提供优惠.然而，这一类“优惠”一般是建立在被保险者不清楚其余保险者会提供哪类建筑项目保险险种商品的前提下，因而是鉴于信息不吻合的优惠。这一类险种选择方式当中,被保险者不能依据特殊工程所面对的所有风险做出相关的考评，造成险种抉择成本极大,或是涵盖面不足;并且也不能对近些年建设项目属性类型、自身水平、技术熟练度进行客观研究,使得被保险者抉择费率较大或是较小的险种,影响了建设项目事故亏损控制.五、建筑工程保险险种的推行存在不足1。政府在建筑工程保险推行方面的角色缺失就建筑工程保险市场这一块,中国与其他发达国家存在很大的差距，在欧美一些发达国家,国家政府对建筑工程保险这一块相当的支持。在国外的建筑工程保险市场，国家政府会明确划分界限，指明建筑工程保险的市场范围，同时也存在明确的建筑工程保险法规，用以规范建筑工程保险单位的各种行为。在我国,建筑图纸的审批还是相当规范的，不满足安全指标的图纸,根本不可能被实际建设起来,只能躺在图纸上。但是，只是对建筑工程的第一步要求比较严，建筑工程继续往后发展,国家部门的监管力度就跟不上,欧美等发达国家了.在欧美等国，可以发现任何建筑工程都已经投保，之所以会这样，是因为建筑市场、国家政府、银行这三大部分强行制订了“三重强制”法规。但是,也可以很明显的发现，在中国完全没有这样的事情，我国政府将精力更多的放在政绩上，一味地追求政绩,而忽视了建筑工程的过程，只想做一些基建工程和形