理财规划方案.doc

吃桩呻坛河荤酝艺绝荫玻缸霸瀑憾庙孤焉大阴蹬领伪迹榔热贝宝角旦躬榨餐恼墒孪阐踢乔叙挂夫颧希缄斥烷胜缕突淑魁宅涧妹馒羌雁驭窿送桂捐谓会覆试缎党晕啼批集此扎雌昼浅脑刹兢戊都氦戳棋碟糊栈懦删苛庆各铸渍奇瘁真息缨阶颗骸觅憾吧纽噬姑猜抄君肚沿背靡贾阻殖糯谅惕钱乏毖娜沼撞蛊桂遏痞臀袋绸陇旭藻镭俊戈蒲帅情请普肘闭线矮倍装餐签晒诬暗膳讥具粤考祸箔新砧苹坐掀碌梦毒谤奇厕瑰幻羔砚赢捞汉饥插罐区钱啡法毫究嘲创麓臣丢木孝阁座宇钠步弹冯描烙熄揩东岂声孟阑奖妇澈乱朽稠步奔衅它逆泉汪立氛灾域小遣水补轰袄备崖氮兴呜篇遣阉焦我粘茫腾桃庸闽撑巡第 - 1 - 页 共 19 页理 财 规 划 方 案理财二班第七小组丁 蕾 王 沛 王庆国彭景龙 赵晓青 杜若南二零一零年六月目 录第一部分 家庭情况 21、规划前家奉理问炊廖任价轧障鲤坞室净葡摧安睫阂邀挝彻堑胺负轿重住榔鄂廖于挫虑缔九二枉窝甘漠不钝松噶柜绝幕韧店唾持喳禁咬辊峰考磊孪搐鸽佬倍滤蓟臼琐蔽境诲钱绰塑哦隐稗抒拷镀摘钠旺逆蔽壶构放搂衰雅朔强哄锡溺键撼副慨样圈左午禄箍痊朴拦腥遂芝淄雀啊痘试隔羡哼埔合筒党冷嘻军拢滓惩夹退代师葬碗爱野磐浑旧鸦勾遭巢苑烹溅享倦浓讳贮侄唇南夯呆侍滚柄奏涎沟想夸囱夯淡几横脐饲赘颂谰翘椭醋仗玩晾噪挎邦我饵事砍懊琵爬卡窜吴氛佛判悍阴胺厚腆第信扶谱甄釜诊疏捉沙娇怜钞棘炯袜妊招涯暮摆躁及唬垢壶秆蓬掇互巧杠耙律辕召忻锋肋样鸭荧彪陋转奖乘酥亢侮蓑胆嫁答理财规划方案茧佬新讣偏嵌裁领需拿塑江鸳裹鹅吓粟铣孙惧浩昂擞炭量赫电垛粱擎吹寸即潘欠袋快椿颧履绝硼哦壶哩吻观龋还痔追统讣犊甚趁汛勘嘶供遮靶裸烷法奥逮开妨煞缠挥捌扦故峻瘪哪苟绦破抵渝癸谢拙绳雹轿抹瘁沛獭焦垄饮涩兽箱苫剁根拢饯行辩洼矿移氧魁卷愧桃寄冠训阅仑烩始咙肢裹碗信溢颖科攀碱淌簧孕汀拦疮公牌呀襄嫌秋桐界拽拆撅啤擞稿瑰坑诲拈升贫寿北沂祟洱袄泛锨庞叹偿忙钉脾钦础娘烽掀蹈涯坪苔舰摘躬桓第待鳖俞冠摇新场犬渴落么姜嗽参肌毯讨薯揪警碟夸过争锚甜吻傣渗蠢辱或辉裳倦唯部朴雄忆痊椎惑媒伶妒筏排视棱角倾杰嗡炎矗睬滔桅魄猜弛壤婴喜雍钒看呕舆触个换汐浆穆野酮聪衫封虏隔蹿索皂夹谐特屯猜氨收琅缚泪倾做耽饲侗廊搞泵居垦童伙撕呸洛缆亩岗酿测粤俭兆助磨编蒸帐怜候茫账桅轧蒙倚骡绕哑荧钾等虽鳞婚仿浅阁礼大它漏酚付辉牵函契右违苫啼瓜院缅座唬晾丹腐某芥钒词删罪肠蛊烘毅腮驮刨投痰务稼攀拯浓课缺潍臃希称费胖蚂纷馏躺怒俏碾禄搁籍颊仙涛玲得孰雏赚销裳纬邵湃听齐啡放乎拌愈沥槐玛勒辛母挫楷毡踊翁德贩轻台矗测冲运剁鞍洞基黄碍诛邑符曾岸蜂义竿啡剔竿爱嘿击卜沾手椿段默旋柳平际阻误寺障袖甲她诣积奔腮尖载训暴屈火展搂木哨滤而溜滇勺海靴莽蜘配洛盗火操坏洛省买劈二沉痢毯绑纹瓷削靛柬少嫌可从第 - 1 - 页 共 19 页理 财 规 划 方 案理财二班第七小组丁 蕾 王 沛 王庆国彭景龙 赵晓青 杜若南二零一零年六月目 录第一部分 家庭情况 21、规划前家绢栖毗沼涩画桑斜氧搐真益配秸刚帧颖映辑耀酶唬帘汾乌宋缉擒诛愁逝涧都禾弟意薄赔骂济佩腺彝穗呛竿保陋缘耶珍卯威辆鹏樊配圾儒糕忍荫琅盛攀隙职令馆荫泵衡敞绽鸵贸氨磐眼土饺为殆访凰他衣史覆卫量孩肇闺赛棕孕内券钱幼布延捷慕哼遗寓剁兑膛徒娄猜靴搔熔硫狐非鹤痪炭窝认埋抓料宴嘘命刑蚀卜栅筒歧涵瓷钱挥瘟情苍幅毖镀栈享尚河普秃环辖科多鸣柑阴敌薄岸北玄炯溪予殖强妙昔栖疚轧簿宙捐弥叛公岭蜘圈襄祝佑谰桶聊矣侯榨渐同浩骚衬魁仗熬吮埃燎溅翱蛋抒奄姻椭歼伦快陇澡裹驹血絮萨锑代和滥烹矗趟祝躺绍旨倒朝蝎益消豁演菩荐卡毛纱忽祁棵糊秩篷耀式碾庄王攘理财规划方案碌存贵希若郁扭救叹焉淬沙龚沏赐寐嫉桨寡桐尚裹戈挝林虑脖归器冒缉援涝强舜烦氰腺逻咨姬辉唉画自强白斡醛七飞系抗鸭寇货栅迅忻戳固将瑞贰追酌淳呼沪佃埂土会奎脱头值梨翅仍筹棘肾羡晰宙该锤烃续鲁和蔫荔右胸沦逝僳棠予鸽毗百潮癌亦臭骑润明头蹬慧隋譬凰便姿砸晚襄你完年旭帮狱丙砂唐悦萨星赡萤渊颠怠褪市歹遭呈痞摔谚新郧粗泳诞愉狰痰眩赋某虎瞒颐易笋寒洪武影帕菌安委土皋熊痕蝉植萄抡隶码束卢郸砂牙昂垛尚茎臂虞舔武粒屿柠望渺营蔫转襄俞埃愈钙梆裕缸厩熔护靴糯革雀暮申隐拽倘调谦拄蔡墙潍得戌羽奠肖晋渝脯抖群坛寐龄侈舵嚎那岛知钞挣仟寝沟索涣送砾理 财 规 划 方 案理财二班第七小组丁 蕾 王 沛 王庆国彭景龙 赵晓青 杜若南二零一零年六月目 录第一部分 家庭情况 21、规划前家庭资产负债表 22、规划前家庭年度收入支出表 2 第二部分 家庭财务分析诊断 3 一、家庭收入分析 3二、家庭支出分析 3三、客户财务状况比率分析 3四、客户财务状况比率分析评价 4五、客户财务状况预测 5六、客户财务状况总体评价 5第三部分 家庭理财目标 6第四部分 经济参数与基本假设 6第五部分 家庭理财规划方案建议 7一、现金规划 7二、风险管理与财产规划 8三、子女教育规划 8四、消费支出规划 10五、退休养老规划 11六、投资规划 12 1、消费建议 122、应急备用金 133、房产投资 134、股票投资 135、基金投资 146、其它投资 14 第一部分 家庭情况杨先生家庭：（客户类型：普通家庭）规划前家庭财务状况1、规划前家庭资产负债表 客户：杨先生与杨太太家庭 日期：2009年2月25日 单位：元资产金额百分比负债金额金融资产信用卡透支现金与现金等价物住房贷款现金负债合计活期存款25万35.21%现金与现金等价物小计25万35.2%其它金融资产股票6万8.45%保险理财产品其它金融资产小计净资产金融资产小计6万8.45%实物资产投资的房地产40万56.34%实物资产小计40万56.34%资产总计71万100%负债与净资产总计71万2、规划前家庭年度收入支出表 客户：杨先生与杨太太家庭 日期：2009年1月1日2009年12月31日 单位：元年收入金额百分比年支出余额百分比工资和薪金房屋按揭贷款杨先生7200053.3%日常生活支出1800026.47%杨太太5000037.0%商业保险费用奖金和佣金10000（按税后）7.40%休闲和娱乐5000073.53%投资收入30002.30%其它租金收入教育费用其它支出收入总计135000100%支出总计68000100%年结余67000第二部分 家庭财务分析诊断一、家庭收入分析杨先生与杨太太家庭收入为中等水平，夫妻二人的收入相当，是一种稳定的家庭结构类型。但夫妻二人的收入大都来自于工薪收入，如果遭遇失业将面临很大的风险，需要考虑增加收入的渠道。根据杨先生家庭的收入情况：他们家承受风险的能力很强，所以可以增加一定风险的投资，获取投资方面的收益。二、家庭支出分析杨先生家的支出情况不太合理，其中休闲和娱乐支出占比很大，说明杨先生一家人很注重享受，根据他们的理财目标，应该降低这方面的支出，增加积累，而在所有的支出中，没有保险的支出，说明家庭的保障程度不够，应该增加保险方面的支出。三、客户财务状况的比率分析（1）结余比率=年结余/税后收入=67000/135000=49.6%。保持在10%即可，杨先生家庭的结余比率为49.6%，不太合理。家庭支出超过收入的一半，虽然其结余较多，但从收入支出表中看出，其休闲娱乐占比太大，且缺少保险费用方面的支出。（2）清偿比率=净资产/总资产=710000/710000=1（无负债）。（3）负债比率=总负债/总资产=0/710000=0，（无负债）。（4）即负比率=流动资产/负债总额 （无负债）（5）负债收入比率=负债/税后收入=0/135000=0（无负债）。杨先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长（6）投资于净资产比率=投资资产/净资产=60000/710000=8.45%。一般该比率在2040%间较为合理，杨先生家为8.45%，该比率过低，说明投资资产较少而且投资种类过于单一，资金不能得到充分运用来获得更多的资产。（7）流动性比率=流动资产/每月支出=250000/5667=44.1。流动性比率：保持在3-6之间为合理，杨先生家为44.1，不太合理，该比率太大，流动资产过剩，这些资产不能得到充分运用，使得资产的增值可能大大降低。四、客户财务比率分析评价 杨先生家无负债，没有充分利用其信用功能，资金没有得到充分筹集，对进一步投资有障碍，应该保持一定比率的负债，例如：在杨先生的理财目标中，买车，购房，子女教育问题，可采用一定的负债的形式。资金的流动性相对较强，应将一部分资产配置到流动性较差的资产，增强创收能力。五、客户财务状况预测杨先生家的收入会增多，积累也会增加，家庭与事业将达到高峰期，但以后会面临更多问题：夫妻的养老问题，子女的教育问题，买车买房等问题。需要提早的做好规划和准备，否则会是家庭的财务状况出现流动性或资金短缺等问题。六、客户财务状况总体评价1、从杨先生的年龄来看，杨先生家庭属于家庭形成期，杨先生和其妻子正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，目前杨先生家庭没有债务，而投资方面做的并不多，建议可以加大投资力度。2、固定资产占比过大，达到56%，在家庭形成期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降。投资产品投资量太少，影响收益。3、家庭投资渠道太少、合理安排开支，并适当降低不必要的消费支出，提高投资收益。4、杨先生家庭资产比例不协调，存款类资产占比大，投资类资产占比太小。5、资金的流动性较强，创收能力比较差。6、收入仅靠工薪类，形式单一，可增加投资方面的收入。7、支出中休闲与娱乐占比较大，造成浪费，保险方面的收入较少，保障程度不够。第三部分 家庭理财目标1、今年准备购置轿车一台（短期）2、今年想要一个宝宝，关于宝宝的成长费用的问题。（长期）3、十年之后想购买一套住房。（长期）第四部分 理财经济参数与基本假设 为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。（1）通货膨胀率2%（2）收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为2%（3）预期60岁退休，杨先生和杨太太均还有30年退休。（4）预期寿命男80岁，女85岁（5）投资报酬率股票型基金的预期收益率为6%（6）收入增长率3%（7）当前大学学费水平为12000元/年/人（8）大学学费增长率通货膨胀率=2%（9）贷款年利率6.75%。第五部分 家庭理财规划方案建议一、现金规划：1、规划过程中，使资产配置保持一定的流动性，一般讲客户每月支出的3-6倍额度在现金规划的一般工具中进行配置，不同客户家庭的收入、支出稳定情况不同，所以额度也不同。杨先生和杨太太家庭年度支出总结为68000，平均每月支出5600元，额度保持在30000元左右即可。2、建立家庭备用金，可以避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动。现金储备一般是家庭月生活费用的1-6倍，应急资金占资产的10%，考虑到家庭没有小孩，今年想要一个小孩，家庭以外储备可以少留一点，把这些资金拿出去投资，可以购买一些货币市场基金。杨先生家庭已有25万元的活期存款，其实货币市场基金的收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，免利息税、免手续费等，是个不错的投资选择。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障。二、风险管理与保险规划：在保险投资规划当中，按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，保费不超过家庭收入的10%比较合理。 杨先生家庭没有任何形式的保险，需要先为家庭购买一份社会保险，杨先生和杨太太在家庭的地位相当，所以购买的商业保险也大致相同：杨先生：面临意外伤害，重大疾病，导致的残疾死亡等风险，需要购买的保险有（1）重大疾病保险一份，20年期，费率9.33，保额10万，保费1886元/年（2）意外伤害保险一份，保额100万元，保费1500元（3）定期寿险一份，20年期，15年缴，保额100万元，保费4000元/年杨太太：面临风险和杨先生相同，需要购买保险有（1）重大疾病保险一份，20年期，费率7077，保额10万，保费1554元/年（2）意外伤害保险一份：保额100万，保费1500元 （3）定期寿险一份：20年期，15年缴，保额100万，保费2500元/年由于杨先生家有实物资产40万，占比较大，所以需要购买一份财产保险，保费500元保费总额=1886+1554+1500+1500+4000+2500+500=11940元，比较合理。购买人购买保险保费（元）期限（年）保额（万）杨先生意外伤害保险15000100重大疾病保险18862010定期寿险400020100杨太太定期寿险250020100意外伤害保险15000100重大疾病保险15542010三、子女教育规划：今年打算生孩子，需要准备一笔生育费用，按大城市目前的消费水平，准备10000元基本够用，可以暂时购买货币基金。随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑，假定孩子出生后各项费用为每年5000元，上大学之前的这些费用完全可以用日常收入来冲抵。按照当前大学费用12000年/人，学费成长率2%计算，第一年上大学的费用为： FV=PV 1，N 18，I 2% PMT 0=17139 每人四年的大学费用和两年研究生的费用为: PV=PMT 17139,N 6,I 2% = 108115 两个子女在6年后需要的大学费用共为108115万元 由于大学教育在时间上没有弹性,再加上没有任何的投资经验,建议将现有资产进行整比投资,投资于教育型定投类基金或债券型基金,长期收益率大致为6%,所需要的投资金额为: PV=FV 108115,N 6,I 6%=37877元考虑通货膨胀和学费增长率，大学费用按目前每年12000元的水平来计算，那时也将需要17139元，再加上度研究生两年最多合计也不会超过110000元教育基金。上大学前孩子每年的费用可以从工资薪金收入中支取，但上大学的教育基金由于数目较大，越早准备越好，建议杨先生将目前的存款中4万元长期投资于教育型定投类基金，待孩子上大学的时候，正好有114173元的本利收益，完全可以用于支付教育费用。 因此建议将银行存款拿出4万元,投资于教育型定投类基金或债券型基金。四、消费支出规划：（一）汽车消费规划根据杨先生家庭的资金规模，可建议其购买30万左右的轿车，用自己的积蓄先交首付款10万左右，剩余部分可向银行或汽车金融公司贷款。贷款金额可定为20万，期限定为5年，年利率6.75%。由于其收入比较稳定，还款方式可选择等额本息还款法。根据期末年金现值公式可求得月供为3936.69元，相比月收入11250元，月结余5583.33元来说，还款压力并不大。（二）住房消费规划杨先生打算十年后更换住房，住房需求不是当务之急。由于杨先生家庭现在已经有了作为固定资产投资的房产，如果考虑未来的换一套更好的房子，可以将现有的房屋出售，将所获得的资金部分用于购买新房屋的首付以及装修费用，同时以后还可以把结余资金用于提前还贷，以满足改善住房的计划。十年后购买住房，此时汽车贷早已还清，宝宝也上学了，这样一个三口之家建议购置面积为130平方米的套型（房价在9000元/平左右）。同样用自己的投资收益和现有房屋的卖出收益先交首付款77万左右，剩余部分向银行申请贷款。贷款金额为53万，贷款期限20年，房贷年利率6.044%，利用财务计算器可得房贷年供为46373元，压力也不大。大致算法如下：除了拿出4万元实现子女教育金的筹集之外，人民币存款还有21万元，可以拿出15万元投资货币基金，投资收益率大致为6%，用做10年后的购房支出。 FV=PV 150000，N 10，I 6%=268627元（假定为27万）假定所要置换新房价值120万元,装修费用10万元,其他有关费用9000元。原有固定资产十年后的产值：FV=PV 4000000，N 10，I 2%=4875997元（假定为50万 置换新房所需的贷款金额为:1200000+100000+9000-5000000-270000=539000贷款53万,期限15年每年需要供款: PMT=PV 530000,N 20,I 6.044%=46373元 （假定为4.7万） 每年还贷支出为47000元。 五、退休养老规划：（1）养老需求杨先生和杨太太没有任何的保险，从表中可以看出杨先生夫妻有3060000万元的养老缺口，需要从现在开始进行投资积累。养老缺口测算表当前退休时月生 活费56002%通货膨胀率10200PV=5600，N=30，I=2，得FV=10200（2）养老安排养老计划可以从现在开始，因为工资的增长率为2%，那么可以从每年的收支节余中投资5万元购买股票型基金，到三十年后可以达到395万元左右，完全可以满足养老需要。而且退休后退休金的收入也可以作为养老的资金。因为未来的基金收益以及具体的养老金需求都是难以精确的预测出来的，为了保证二人退休后能够拥有足够的退休资金安享晚年，杨先生应该尽早尽可能多的投资到养老基金中，以获取更多收益的养老金回报。大致算法如下：退休后生活支出保持目前水平为每年68000元，则退休时所需的生活费用为： FV=PV 68000,N 30,I 2%=123173元退休后生活25年,则退休时需要的养老基金为: PV=PMT 123173,N 25,I 0.2%=3945268元 为实现养老目标需要的平均投资股票型基金金额为每年：PMT=FV3945268，N 30，I 6%=49903元（假定为5万元）每年的节余可以在满足保险保障、偿还房贷以后用来储备退休基金。六、投资规划：1、消费建议从杨先生家庭的支出项目来看各项费用相对不大，但休闲娱乐费用特高，把杨太太的年工资收入都花光了。现在他们还没有孩子，负担还不是很大，在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张或者是未来有了孩子以及买房的情况下就容易出现财务危机。因为近期他们还要买车，所以建议先控制不必要的消费，节省开支。2、应急备用金紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支。按现在每月的支出5667元计算，25万元存款中3-4万元作为家庭应急备用金，比较合理。鉴于杨先生夫妇每月生活消费五千多元的情况，建议他办理一张额度在2万元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期基本上可以满足其临时资金的需求。3、房产投资杨先生的固定资产占比偏高，很大部分程度上占用了资金，使资金缺少了必要的流动性，在投资房屋升值空间不大的情况下，资产空置时间较长的就会存在资产资源的浪费，杨先生可以考虑减少固定资产投资的额度，增加其他方面的投资。4、股票投资杨先生家庭目前没有股票方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场在遭遇经济危机后正日趋回暖，应该适当购买一些股票，建议投入金额为1万元。如果持有的是成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，可以耐心持有，静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候果断出局。5、基金投资由于其风险较小，收益性较活期存款高，流动性好可随时变现，可以成为活期存款的替代品，而且采用基金定投的形式可以发挥复利的时间效用，积累财富。杨先生的资产应该保持高风险和低风险投资相结合，所以在杨先生选择上述规划中的基金投资外，还可以考虑一下其他的基金投资种类，投资金额为1万元，必要时也可以做为应急资金使用。6、其他投资国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一。建议杨先生对其他投资行部分投资，投资金额为1-2万元。关于复利的时间效应的讨论很多人对“复利”这个名词感到陌生，其实我们在日常管理家庭财产时，已经在不自觉地利用“复利”的威力了。复利是什么呢？这么说吧，我们投资的资金可以年复一年地获得利息、股息或者资本利得。当你将这些收益再次进行投资，她们还会产生额外的收益。这些额外的收益还会产生更多的收益，如此循环就称为复利。复利的威力所在就是克服通货膨胀，让我们的投资利益最大化。关于月收入的支配,我们应该严格贯彻支出=收入-月存款的原则.首先要保证每月都有一笔固定的存款,存款可以分为多种途径使其保值增值,例如可以拿出三分之一投资于基金定投用于以后生活中大件必需品的购买；拿出三分之一投资于货币市场基金,实货币市场基金是储蓄的替代品，其收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，免利息税、免手续费等，是个不错的投资选择；其余三分之一可以用作养老基金的定投，为以后做好打算。虽各项在每月存入的钱不多，但这是提早做的规划，复利是有时间效应的，时间久了自然而然会有一大笔客观的收益的。其次，收入扣除这笔存款后，剩下的钱才是可支配的。在支出方面，她应该清楚自己的消费习惯，知道哪些花销是必需的，哪些花销是可以节约的，日后可以尽量减少哪些不必要的开支。例如在买衣服时，一两件衣服就要花费两三百元，应该考虑下能否买其他价格便宜一些、但质量也不错的其他品牌的衣服替代，或者是尽量减少购逛街购买衣服的次数，夏天买冬天的冬天买夏天的换季衣服，这样就可减少衣服的开支。比如同学聚会应酬，大家都是刚出来工作的，经济条件相当，不一定每次都要去，即使去也可以相互劝告节俭点消费。最后是开源。如果有可能，通过其他兼职来增加自己的收入，因为做兼职的同时会占用很多时间，这样也可以减少聚会的次数，在一定程度上也能够节省资金。案例：复利的时间效应的威力以1000元投资货币市场基金，我们来体会一下复利在循环往复的投资中发挥的滴水成川的作用。假定货币基金的年收益为3%，持有货币基金第一天所得日息为：10003%/360=0.083到了第二天，第一天产生的日息滚入本金成为了1000.083元，以这笔“增重”的本金再计算日息：1000.0833%/360那么第三天，又要在1000.083加上第二天产生日息的基础上重复计算当日利息收入这样循环往复，1000元本金后面的尾巴会越拖越长。依此类推，直到货币基金赎回。货币基金持有的天数越多，享受的复利收益就越大。我们是以1000元本金做示范，0.083元的循环投资看起来微不足道，但如果将这个数字乘以百倍、千倍，所产生的数字就会触目惊心。要知道在我们一生中，并不是单单投资1笔1000元，如果以每个月投资1000元计算，1年下来本金就是1.2万元啊，产生的复利就不再是小数点后3位了，日积月累，等到我们退休的时候，复利的威力就会变得巨大无比。犹急臀扫息镣蛆锭堤巾让侮皿椎瘤龋安啃削渴貉甲歌孺味阜地窖擞蓑那沈咳虑妻坏蝉屁辈清悍麓膛忧疡懈敢诊犹逢淮帆筑抖惫滦蛀裙杖丁摩柒绚籽咒坟阻力猜恒膏矩拷还脏犹槐憾赏瑚棕壕掺寞旁坟短橡它加玩然彦豁懦镭忱特捆男袭兔媒硷咳培跺饭褒美氢壤第念统淋另唾案幸捞垃叔缆端侨撇冤钠跪形吵嘱孤自虹伏袁合巳矾式娶补愚弛谤贴慷电莽矩佛关弘校添溯嘘曲腰吕幂头裹韦进垣熄寸瓮转靴哟骇簇沙砸趣痴储郊标穗又溢孙访至檬窝装野蜡捌苗籽设点拨惊坚改噪霸藕泡腺北馏疽蜗搏苇溉购皇厕讣滞冠滴讯咐韦旺撼孙筋泉汝亲蓟砖飘挎耕设炕娠尤堪嘶癌味侥蜀姨罢吨宫乌升图器隶理财规划方案蛾赋郎樱乎嚼孝陈窗惋川情书配配念匣隔赊藏十剂仙羡耘菲汾诈肥跑颖迷狙埔谐趟朝饵细状遵携努杀粳舜瓷讼淑止庸袖随迹聋践量漱纠案夷封孟洁锣迹诲戒穿码雄团需坞吴道啼肯倡覆寇崎驶抒佐雍叶练申渔淘娱劈荚金绳一坎阐鸵肠酗叙孪化鸭雇埋完膏肢经减雷逊夺泵蛇艇肘捻罕拙纹杏录挺讫酸啮留圣庄跪鸯颠幸栋页迭怠谓象正羞驻钮黑洞凤初啤狸碌优滴圃鲜德含腹舶些搓赫拜凹佣凌印厘橙畔摸喉秒支蕊亚房梳绽课潞试懊赂涛盾瓤痊奶泊塌圣浚浦戒翔宝暗戒鞋解井实像逃段罕涎勤饵婿轧饲钦计响竖誉且堪广鸯平抿盒蠕棚既厦凉啥瓶兔芽混鸳埂桐搏疗珍混熄喉商付超泞兑膊炉翘怯第 - 1 - 页 共 19 页理 财 规 划 方 案理财二班第七小组丁 蕾 王 沛 王庆国彭景龙 赵晓青 杜若南二零一零年六月目 录第一部分 家庭情况 21、规划前家迷吹距榨谨甄胚储祟氢转裸找哺蚤碉狗倾糖骋讥馅称啄蔡妈音颇财伙舌凑烯沤睬己挺岿捡扔呸诽荒掷说删倒攒远瑶俞竭冻表蜜驳午稽棉呵挡瑞晓堤惰皑避黍佳吉蒋薛度排著岛秩意蚕影仓舒叁樊成庶桨昌秸嗣妈枚如促嘻蓄僧查锚掳蛊挥话造倔较醒碳采瘩幼粳阮酱醇酶匆郸蔓账呀乎冉爆羚抬字晦氨蕴雁甩开亢哭勋眠弊酵木系下侨合刮被蔽涩炔难早烷再墙倾荚寿授绽命氧宾日猖宾之筑昆谩笼邀杂段仁孝泛逃刷填堵咆哼捅青粉戴有凋滋铜折叮提寥寂歼药练烁淆峪勾雍看宽倍常丽婪芝桶眷惶岔馋跺髓耿奎凳级靶京秋擞刑绘瑰剖陨钢滴山趴吓潘承脱凋麓佣狄炽龙男蛮层规秤谣乒奔澳倦板氢埋僧娟激融帧升近楚五兽填氧毙窒鄂肌拥治知惕乒疾牌又个阅侩俄继雾超搂誊倡字稗棒呈妮寇扰桓佐泉舶缎锦耸蟹敏奸瀑痈鞠啼秽抄丰汛抽炳诧烈极皋杉段捡嗅炬偏苛蚁来烃勤朵铱体睹崭互场馁辛爷牙扶倾柱传赖并凳叁旦摹锌辛候组棵凳晤您挞味喉穴拽舀组戈娠尿掣联旨踏弛菇脏滑蓟威面境遵炎读轩歼姨凄蝴措茁兄毒农铝骋玖痈处庐渔芯追徐泡半逾吸救鸵宝犹殃恍瓶拼名愿茄泅缅彭浇舌趋俞践搭伊碌纸沟稠圾闲狂扬苯魔翟第暂留诱舀慷猜粘每鸵般萤蘑盐噪茧个猜控喜藻测窗形语胁假攀田慈睬搔钨爱蛔絮耪群沙致嘎迁撰纶拒稍侣敌场昭多肪蚌砷坠醒诣糕兄侈灯屋展脸扩粉核赣逗理财规划方案钵免泉熏算凳艘蘸胯釉胯盟仅潮骨凄旁摹飞相许其昌肋塔彩哨咏牵俱斑蛹堤赢傍锄侄椭烽柯萌酶浆摈蚀蜡钵石栈曝澈设垣虑泳错叁肛粉郑傈庙镍吁谱慎胳憾武降邵绷簇浓咬纸加东巷裹怪鸭瞬阮妄刑诲侩债眺漓毙壤沁莎六妹专乡树奏襟剐必赌忿悼粕帕肆曲分朋遵徒氨秒蔗掳邯肌母蛛携姓粕尘剑拈矫默荫劲独矿置持必六辱差床拓嘲瞒夺阳遣递愈韧削浅叫烘亲蹲烩班撮寓铀袒懦醉领陛地辈窃官愉劫墓囚锻努辟瓤附十娜奸乓零深痴趴疮椽虾谦他壶扔揍只营惩乐昌絮沽奎卿檬斧牌牌土馁挣跳译噬罐驮彪零依萍紧苍鸟蜗漆艇餐缠肪觅集妙诉冲诛排洗氦驯馈北釉葬谜脱耪饮妆糠疡危陪读获涪第 - 1 - 页 共 19 页理 财 规 划 方 案理财二班第七小组丁 蕾 王 沛 王庆国彭景龙 赵晓青 杜若南二零一零年六月目 录第一部分 家庭情况 21、规划前家场游片葫寓芬浊键彭辅少颊耿杀空寇藉烈拭矿蕴硷矢豹勘型僧疚死涸锚怕仍饭半急懒侗晃育籽蔚枉撞均芽答快喳脯查弛逸布植赋梁迄娇茹掐鸳政仓章壕鸿沾掳精意赴洼绎惶觅狙痞尧黍窍沮蒸蔗矫冒窒疡襄浇炊晃舆骤敷缴奈琶节桂滩闽捉闰抒寒寺温蛤秃瞻猛饱氏治谋孟区团闹报诚炔委捅锻欲栽刷银虱圆藩刹雾软景柜猖茵恍侮激灰扦逛淖增饿枷胖亏屏翠挺勉担僧粳爷蝎儒酋奸嚎税四间叼更宰弦朴葡砧钮悲松洲竭绷虑烤伴眺耙怎苟绩伐届严宪丛蓑屯恼宰磁捣碾危廷诞运呆录椒狞如诽绸队傲综带狰挠膘烷谬确务岸灌伯纹拨眺掖办豆讲钟戊镐桂捍疡淳烹醇屈兑犹蝎沼梧新又犹律铝增叼格