区块链赋能农村普惠金融的运行机制与实现路径_张育玮.pdf

NorthernFinanceJournal北方金融一、问题提出2021 年，中央一号文件在布局全面推进乡村振兴时将乡村产业振兴放在首位，强调要“依托乡村特色优势资源，打造农业全产业链”。作为农村普惠金融最主要的表现形式之一，农业产业链的发展必然离不开农村普惠金融与数字技术的支持。因此，推动农村普惠金融与数字技术的融合发展，不单是国家顶层设计的要求，也是我国实现全面乡村振兴的现实需要。区块链作为一种新型数字技术，它通过连接云计算、大数据、智能系统、人工智能、移动通信等多种技术，形成一种新的商业模式。其具有的高透明、可追溯、安全等特点，可以充分应用于农业发展，重整农业生产关系，构建现代农业产业链。还可创设农业产业链金融，释放农业产业链的金融潜力，为农民和企业提供更多的融资渠道和服务。并且农业产业链金融作为农村数字普惠金融的主要模式之一，间接地发挥了农村数字普惠金融服务乡村振兴的作用，推动现代农业向纵深发展。农村普惠金融是乡村振兴的重要支撑，但我国的农村普惠金融还面临着农村普惠金融资源缺乏、农村普惠金融供需失衡、农村信用环境薄弱以及农村普惠金融监管不力等问题。目前的研究虽然对区块链在农村普惠金融中的应用现状进行了探讨，但还缺乏对我国农村普惠金融的深入分析。因此，本文以广东生猪产业链金融服务模式为案例，分析区块链如何赋能农村普惠金融，探索数字普惠金融服务乡村振兴的实现途径，为数字普惠金融的健康发展和乡村振兴的实现提供参考。二、区块链赋能农村普惠金融服务乡村振兴的内在机理（一）农村数字普惠金融的概念界定普惠金融(Inclusive Finance)的发展始于 20 世纪 70 年代，早期的普惠金融主要采用以小额贷款基金项目：广东省哲学社会科学规划项目“区块链赋能粤西地区金融精准扶贫同乡村振兴有效衔接”（GD20YDXZGL08）；广东海洋大学人文社会科学项目“广东省科技金融支持临港产业高质量发展研究”（C21834）；湛江市哲学社会科学项目“科技金融推动农业全产业链数字化转型的实证研究基于广东省湛江市的调查”(ZJ22QN03）。张育玮（1998-），男，广东海洋大学硕士研究生，主要研究方向农业经济与政策。李祥（1989-），男，广东海洋大学助教，广东沿海经济带助理研究员，主要研究方向乡村治理研究。区块链赋能农村普惠金融的运行机制与实现路径张育玮 李 祥（广东海洋大学管理学院 广东 湛江524088）（广东海洋大学广东沿海经济带发展研究院 广东 湛江524088）内容摘要：区块链技术对于农村普惠金融的发展发挥着重要的作用，随着区块链技术的广泛应用，“区块链农村普惠金融”发展模式成为服务乡村振兴的重要力量。农村普惠金融服务乡村振兴过程中，农业产业链金融服务模式能够有效推动农村普惠金融的规模化发展，破解传统农村普惠金融困境。从农业产业链角度出发，分析“区块链+农村普惠金融”的功能优势，并进一步剖释其服务乡村振兴的运行机制，结合“广东生猪产业链金融服务模式”案例，提出加大农村普惠金融的政策倾斜力度、提高区块链技术的研发能力、健全科技金融人才的培养体系、完善区块链技术应用的安全升级，以便更好地推进区块链赋能农村普惠金融持续健康发展。关键词：乡村振兴；区块链技术；农村普惠金融；农业产业链；运行机制中图分类号：F832.7文献标识码：A文章编号：2095-8501（2023）04-0078-05行业/普惠金融2023.04普惠金融/行业2023.04078DOI:10.16459/ki.15-1370/f.2023.04.010NorthernFinanceJournal北方金融为主的“微型金融”模式，主要倡导公平的普遍理念，致力于将金融服务惠及更多的社会群体。而数字普惠金融则是在其基础上融入了数字技术，增加了“信用评分、大数据征信”服务，为更多的中小微企业或者弱势群体提供小微金融服务，具有精准性、低门槛性、可持续性等特征，能够有针对性地解决我国农村普惠金融面临的实际问题。因此，在我国农村数字普惠金融是指通过运用互联网、区块链等数字技术工具升级赋能后，实现农村普惠金融的数字化发展。我国农村数字普惠金融于 2010 年后快速发展，其主要模式包括传统普惠金融服务的数字化升级、基于电商平台的配套金融服务、农业产业链金融等。其中，农业产业链金融服务模式是综合考察涉农经营主体的资金实力、信用风险等情况，对农业全产业链上下游的经营主体提供具有差异性、多样性的金融产品及服务的一种融资模式。因此，“区块链技术+农村普惠金融”的模式能够为农业产业链金融从多领域创设农业产业链金融发展的潜力，助力数字普惠金融实现效益最大化，持续而健康地服务乡村振兴发展。（二）区块链赋能农村普惠金融的作用机理1.“区块链+农村普惠金融”功能优势。区块链技术和农村普惠金融的结合，在传统金融模式的基础上，具有以下几种功能优势：一是具有去中心化性：区块链技术支持去中心化的记录和维护，这是其最基本的特征之一。在数字普惠金融中，使用区块链技术可以使得金融服务不再有一个中心机构的控制，而是由整个网络中的节点来参与维护，使得金融服务更加公平和开放，可以让更多的人获得金融服务。由于区块链技术可以让每个节点都拥有完整的数据记录，因此可以提高数据的安全性。这对于数字普惠金融来说，尤其重要，因为金融数据往往具有很高的保密性。使用区块链技术可以保证数据的安全，从而使数字普惠金融更加安全可靠。二是具有高透明度：区块链技术的交易透明度是指在区块链系统中，每一笔交易都是可追溯的。在数字普惠金融中，使用区块链技术可以使得金融交易更加透明。例如，当一个人贷款时，所有相关的信息，包括贷款申请、审批、放款、还款等都会被记录在区块链上。任何人都可以查看到这笔贷款的完整历史记录，从而使得金融交易更加透明。此外，由于所有的交易记录是不可篡改的，因此可以有效地防止欺诈和金融犯罪。三是具有高效率性：区块链技术的提高效率与降低成本的特性是有机统一的。由于区块链系统采用了分布式记账机制，使得交易可以在整个网络中的节点之间进行实时传输和确认交易的执行，这样就可以省去诸多中间环节，让交易的成本降低，速度也比传统金融系统更快。例如在传统金融中，贷款的申请、审批、放款等流程需要一层层审批，时间长且成本高，而在区块链技术的支持下，这些流程可以在短时间内完成，使得贷款的效率有效提升，更降低了交易成本，交易流程也得到了有效简化。2.“区块链+农村普惠金融”运行机制。一是利益共享机制：在传统农业产业链发展的实践中，从农户到中间商再到农业公司，各利益相关主体之间的利益诉求不同，参与农业产业链合作的程度与合作的积极性也不尽相同。通过“区块链+农村普惠金融”，农业产业链可以做到信息、资金以及交易三要素的透明公开和可追溯。因此，各利益相关主体的行为模式和利益获取方式均可被链上的所有主体监督，促使各利益相关主体采取理性行为，创造一方获利多方得利的局面。另一方面，在产业链信息公开下，各利益相关主体通过产业链规避不必要的损失，减少因为信息不健全带来的决策失误，争取到己方的合理利益最大化。在有利条件齐全后，各利益相关主体通过相互的协调和配合最终达成多方满意的合作方案，充分调动了各方的合作积极性和合作参与度。二是信任协调机制：在传统的交易过程中，对家的交易信息往往是被保密的，这将导致另一方很难做出正确的交易决策，增加了交易的不确定成本。而通过区块链技术，信息可以被完全开放，所有参与交易的各方都能获取完整的信息，参与交易的各方能够做出正确的决策，从而协调各方的交易信心，建立交易信任。如小微金融机构由于资金薄弱，参与乡村振兴工作积极性低，更重要的原因在于各方信息都不透明，扶贫项目风险大。但在区块链技术的帮助下，小微金融机构不仅能够获得完整的各方信息，更能通过区块链系统，追溯资金来源和去向。三是协同共治机制：区块链技术可以建立去中心化的区块链网络机制，帮助农业产业链中的行业/普惠金融2023.04普惠金融/行业2023.04079NorthernFinanceJournal北方金融参与方共同管理。在这个网络中，各个参与方可以使用共识机制进行协调和决策。此外，区块链技术还可以建立去中心化的社区自治机制，让农民、商家和消费者等各方参与共同决策和管理，能针对农村数字普惠金融下构建的农业产业链做到群策群力，极大满足了各方的需求，从而提高整体效率和保证农产品安全。四是风险监管机制：区块链技术的不可篡改性保证了交易信息的真实与完整，这就为农村数字普惠金融的交易提供了有力的保障。同时，区块链技术的开放性也可以为农村数字普惠金融的监管提供便利。例如，通过区块链技术，推动农村数字普惠金融各个利益相关方主动加入监管之中，监督农村数字普惠金融的运营情况，确保平台的合规性，从而规避腐败风险。在保证交易的安全性、防止攻击和数据泄露方面，区块链技术还可以为农村数字普惠金融建立专业的技术保护来维护区块链网络的安全性，利用金融机构的信用体系来确保金融安全。三、农村数字普惠金融服务乡村振兴的实践探索以广东生猪产业链金融服务模式为例（一）案例选择从乡村振兴层面上来看，生猪生产供应的产业链涉及国家战略、粮食安全以及人民生活需求，是党中央一直关注的重要事务。目前，广东省内的生猪养殖仍多为中小养殖户。单户贷款额度小，户贷款余额 100 万元以下的占 95%，而这些中小养殖户中，绝大多数又都是农村个体户养殖，是曾经脱贫攻坚的主要对象，也是如今乡村振兴的重要支撑群体。可以说，解决这些中小养殖户、农村个体户的困难，就是解决全广东生猪养殖的困难，也是实现全面乡村振兴的重要路径。从实践经验来看，发展中的广东生猪养殖业面临的首要问题是融资困难。这是因为生猪养殖业具有投资周期长、流程复杂且回报时间长的特点，而在此期间又需要大量资金投入。其次，大多数生猪养殖场建立在流转土地上，这与传统的生产制造企业有很大不同，无法办理房产证也无法进行抵押登记，使得生猪养殖中小企业和养殖户在融资上屡屡碰壁。生猪产业链在过去因这些问题和困难，造成了几乎无金融机构愿接受以生猪抵押提供的担保。这就需要发挥区块链功能优势，用其运行机制破解农村普惠金融困境，创设数字普惠金融模式服务于生猪产业链。从实践效果上来看，区块链技术为生猪养殖业中的应用提供了新的思路和方法，包括通过区块链技术实现生猪的可溯源性、构建动态数据库和平台以及推出生猪活体抵押信贷产品。根据调研结果显示，通过数字普惠金融服务模式，广东省生猪养殖户与公司最高可以按当前生猪市场价值的 50%向农商行申请融资，即一头猪可以申请约2000 元左右的贷款，这是目前每头猪平均不到200 元的贷款额度的约 10 倍，能够很好地满足生猪企业的融资需求。结合区块链技术，银行的养猪金融贷款能够惠及广大养殖户，实现稳产保供、增产增收，达到惠农、惠企、惠猪的目的。综上所述，广东生猪产业链金融服务模式案例具有典型性与创新性，满足“区块链赋能农村普惠金融”理论基础所建构的现实场景要求，值得我们进行分析与理解。（二）案例描述与理论对话为了解决生猪贷款融资难的问题，广东省政府与当地农村信用合作社联合开展了一系列农村普惠金融政策支持措施。广东省农村信用合作社引入了区块链溯源技术广州码上服农信息科技有限公司的“真知码”技术。这是一种依据区块链去中心化、不可篡改性和可追溯性搭建的新型数字普惠金融技术平台。利用区块链技术，从饲料、育种、养殖等环节扩张生猪业务，打造出一条“生猪育肥、屠宰、加工、配送、饲料加工、有机肥加工”的特色生猪产业链。具体做法如下：在猪苗进场前，利用区块链技术的开放性和可追溯性，发挥区块链技术的共识机制，为生猪监督做好备案手续，对猪苗检疫证明、猪瘟检测合格报告、养殖档案等以数据方式确定。在生猪养殖过程中，利用区块链技术对每一个规模场生猪存栏变动、消毒等情况及时报备，做好养殖、消毒档案记录。在生猪出栏时，实行出栏报告、现场检疫制度，指导养殖场提交养殖档案等材料到镇农业水利站备案，到检疫申报点申报，检疫员现场监督装载生猪情况。在生猪进入屠宰场时，以分布记账式的方式对生猪进行强化检疫，通过技术指导及标准化养殖流程，帮助养殖户提高养殖效率。一是利益共享机制：明确回报利率与周期，提高合作积极性。真知码畜禽身份证是一种基于区行业/普惠金融2023.04普惠金融/行业2023.04080NorthernFinanceJournal北方金融块链技术的生猪活体识别系统，通过给每头生猪佩戴耳标，将其信息存储在区块链上，实现从出生到销售的全程数据挖掘和追溯。其技术优势在于，它可以为生猪养殖、交易、保险、评估、确权、抵押、贷款等环节提供可信的信息服务平台，形成生猪产业链的大闭环，协调各利益相关主体的需求和利益。通过这个“身份证”，生猪养殖者可以提高生猪的防疫水平和品质，增加销售收入；交易者可以减少中间环节和成本，提高效率和利润；保险公司可以降低风险和赔付，提高保费收入；评估机构可以提高评估准确性和公信力；确权机构可以提高确权效率和安全性；抵押机构可以提高抵押价值和流动性；贷款机构可以提高贷款安全性和回收率；销售机构可以提高销售品质和信誉。二是信任协调机制：确立融资贷款信心，打造金融绿色通道。广东农信联社探索数字普惠金融创新，利用“真知码”技术，打造“政府支持+银行信贷+生猪活体+数码身份”的风险控制模式，推出生猪活体抵押信贷产品，名为“真猪贷”。该产品为生猪产业提供融资服务，促进生物资产实现金融产品化。通过区块链技术的优势，每一笔贷款都可以链在链上，审批信息和流程也完全公开透明。这项技术不仅破解了传统产业链中监管不周全、不严密的难题，还打造了风险控制与抵押信贷的金融绿色通道，生猪活体抵押不再是农村普惠金融机构的“烫手山芋”。三是协同共治机制：减少交易成本，提高生猪生产效率。区块链技术的去中心化分布式账本技术可以让生猪产业链上的各个企业主体，如养殖户、屠宰场、加工厂、物流公司等，通过智能合约进行节点间的交易和互动，无需依赖中心机构的管理和监督。这样可以减少中间环节的成本和风险，提高交易的效率和透明度，保证数据的稳定性和可信性。此外，利用区块链技术还可以打破生猪产业链上的技术障碍和信息不对称，促进各个节点之间的协作共管，增强协作意愿和信任度，从而提高整个产业链的生产效率和竞争力。四是风险管控机制：从根源上减小生产风险与交易风险。区块链技术能将养殖户生猪养殖及其交易数据真实录入且不可篡改，数据交互可匿名且无须相互信任。在生猪质检方面，区块链以公开的信息识别存在质量不合格的产品，避免了生产安全风险。而且，在生猪生产中通过区块链技术的开放性和可追溯性，生猪生产链上的所有信息都可以以数据的形式存储在区块链上，这些数据是不可篡改的，批发商和消费者可以在购买生猪时通过查询区块链上的信息了解生猪的育种、养殖、存栏变动、消毒等情况，从而降低交易风险。综上所述，数字普惠金融服务模式在生猪产业链金融服务的发展过程中扮演了至关重要的角色，破解了过去制约生猪养殖户与企业的金融困境。但另一方面，这个模式目前还并不够完善，依然需要地方政府与金融机构的大力投入；区块链技术在金融服务场景中的应用上有待深入挖掘；推广农业产业链金融服务模式过程中，需要大量的科技金融人才的支持；区块链技术需要不断升级，为数字普惠金融服务模式落地乡村保驾护航。四、区块链赋能农村普惠金融服务乡村振兴的实现路径（一）加大农村普惠金融的政策倾斜力度，夯实农村普惠金融的基础建设农村普惠金融的发展离不开政府政策的支持，需不断完善相关政策扶持环境，以促进其在农村金融业务中的发展和推广，夯实农村普惠金融的基础。首先，引导农村商业银行和农村信用社发展区块链金融产品，扩大农村普惠金融服务的覆盖面，为农户提供更加安全、便捷的金融服务。政府应当考虑通过开展金融扶贫和农村信用担保等政策，来帮助农户获得更多的金融服务和融资支持。还可以通过开展金融科技创新宣传等活动，提高农村居民金融素养，来激发农村地区的创新活力，促进农村普惠金融业的发展。其次，政府应当夯实农村普惠金融基础设施的建设。包括建立和完善通信、网络、征信等基础设施，提高服务覆盖率和便利性，提升金融服务效率和质量，使农村普惠金融更加规范和可靠。例如，加大对农村普惠金融信息化建设的投入，加强农村普惠金融网络建设，推动银行、邮储、信用社等金融机构加快建立农村普惠金融服务网点。（二）提高区块链技术研发能力，拓展区块链赋能农村普惠金融应用场景在农村普惠金融的实践开展方面，创新应用区块链技术的应用场景可以帮助他们在解决农村金融服务难、效率低等问题的同时，提升自身的竞争力。首先，为了利用区块链技术改进农村普惠金行业/普惠金融2023.04普惠金融/行业2023.04081NorthernFinanceJournal北方金融融服务，农村普惠金融机构可以设立专业的区块链应用研究团队，并明确工作方案和目标，建立有效的奖惩制度。在此过程中，应当根据当地农村普惠金融的需求特点，找出农村普惠金融需求的难点，探讨区块链在农村普惠金融场景中的使用方式，并创新区块链金融产品，促进“场景+金融”的整合。其次，地方政府方面，也可以创新税收优惠政策等方式，为科技公司与农村普惠金融机构、农业龙头企业的合作创造良好的条件，促进农村普惠金融机构与高水平科技公司、农业龙头企业的合作。最后，在农业保险和农业众筹领域。农民可以通过区块链技术，对自己的农作物进行保险投保，在农作物遭受灾害时，可以通过区块链技术对灾害进行精准认定，实现快速理赔。再通过区块链技术，将自己的农产品在线上发布，并向广大消费者发起众筹，获得更多资金支持，拓宽应用场景。（三）健全科技金融人才培养体系，打造农村科技金融复合型人才队伍区块链与农业产业链融合是农业产业发展前沿，更是农业科技的实践前沿，为了健全农村地区的科技金融人才的培养体系，确保区块链技术在农村地区落地生根，可以采取以下几种方式。首先，政府应当与高校和研究机构合作，邀请业内专家进行技术培训，在农村地区开设区块链相关的专业课程和培训班，为当地培养区块链技术人才，并鼓励他们在农村地区发展区块链相关的产业。这样可以发挥涉农高校在区块链研究方面的人才优势，推进区块链与农业产业链融合过程的产学研用结合。其次，鼓励企业在农村地区投资建立区块链技术相关的企业，为当地人才提供就业机会。这样可以帮助当地人才获得实际的工作经验，并为他们的职业发展提供支持，也能帮助当地人才提升区块链技术应用水平，打造农村科技金融复合型人才队伍。（四）完善区块链技术应用的安全升级，增强农村普惠金融风险防范能力区块链技术本身是一种非常安全的技术，但是随着应用的普及，也可能会受到新型技术攻击。因此，为了更好地促进农业产业链的发展，应当加强区块链技术本身的安全技术升级，通过不断更新和完善，防止区块链系统遭到破坏。首先，可以考虑使用多种安全措施综合保障，比如使用加密技术、数字签名、认证机制等。其次，政府可以通过评估机制对区块链技术在农村普惠金融中的应用进行绩效评估和效果监测，及时发现问题并加以改进。最后，政府应完善监管的安全制度保障。通过建立完善的监管机制，加强对区块链技术应用的监督和管理，对区块链应用进行审核和核对，及时发现和解决安全风险和技术问题，防止不法分子利用区块链技术进行违法犯罪活动。还可以出台相关政策法规，明确区块链技术在农村普惠金融中的应用范围、标准、监管要求等，提高区块链技术应用的透明度和规范性，增强市场参与者的信心。参考文献1汪传雷,杜纲,张新九.安徽企业发展软件外包业务的问题与对策J.情报杂志,2006,25(08):111-113.2张黎黎.普惠金融服务乡村振兴的创新探索J.中国金融,2022(15):93-96.3潘晓宇.数字普惠金融减缓相对贫困机制研究J.合作经济与科技,2022(20):181-183.4房启明.农村正规金融供给非均衡性评价研究D.陕西:西北农林科技大学,2017.5 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