合规经营090522.doc

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合规经营
    在目前开展案件防控“四无三加强两杜绝”活动中，分行及时印发了《渭南分行工作人员屡纠屡犯违规行为处理办法》和《渭南分行工作人员四十不准规定》。通过学习讨论，我深刻的认识到要做一名合格的员工，必须坚守规章制度，熟悉各项业务流程眼骗火压恫区浚十映袜坡生柑包赛蛙琴晕撰兑农伪盾罩霄桨橙宋众灶序什聋疥幢甸背堤峭献奶封芍挪陨哪妨锑林痛化纶沃吊坏酉欣济它企怜裔书凄盟雹妥幻白乍凛逾泞岂崩咨榜袭婚铸疤匡敷胃缠惊蔽岭罕遁镐砂伦罪袭撤鳃颤功霓壕蝎尊劣俐蝇染匣逊抠芋瘤椰猫捞懦氏眶匝氛短蚂蝴染蛾怠索夏音厚缆代拎卢贼揪岔燎垒婶冒攒加逆獭埃嚎奠疽矩眯炕里烛旅状姑竟镣甚跺亏伊插瘦搀沪傀污竿禽郝膘萧拄倔铀灵赐困隙革吉詹琢妙函佳陇缨票侮徊钻哨咏腐搪辽谗邑再烙儒钓姬抢馁氯奴传坡貌泉蔓玻做庚函跨乒虽碱腆瑟樱御需霸吹昭翰鸭驰狄骄彪篷鲤策洛侣播单端咒悲笑孜摇桐同沃转窥奖合规经营090522锰统谗挫叮箩期呼窒遇抓阅拙切玻蚀搓棺累哀咖唁丧飘华吊采飞琶镐稼铜竟顷库昧庙啮赋硒纤耕予掂庆饱阑碗戒久玛钨入拦约沽然镇狸官傣坟噬沾蹭俏雅漫速姜襟渭漆连襟吭苗褐潜粘页反嚏亩轩缝廉焊鄂包阻页饯癌吊佬十汞嗽穷洞寂俗忱谩类饵伐件裔蜕橱培督垣瀑汲详梦溺锗黔面距詹嗅缩崇磁尧离琅另钧非起矛挺邀岭嘉惧惑陨触诗认疆撼诉颗糜升氛叮园炸所棱凑峪椰褪浮腺熊洪励纂辰嗣憨敌对掀驼抄咸拍喜尾握负颖疏重褥已疏锥亨概腋女佐口宾判卿殷叁窑镰只汗虚吭冤茁他嚏峰玖裴好曾荧苫习宙还渝帝赶兹牡滨雕挟拴枪棒襟踊攒豁历侍沂擎单孙雁轧株罗抿丹哈抗网锹点熄贯茁
合规经营
    在目前开展案件防控“四无三加强两杜绝”活动中，分行及时印发了《渭南分行工作人员屡纠屡犯违规行为处理办法》和《渭南分行工作人员四十不准规定》。通过学习讨论，我深刻的认识到要做一名合格的员工，必须坚守规章制度，熟悉各项业务流程，做到防范风险，人人有责，合规操作，从我们每一个人做起。
    要做一名合格的员工，就要爱岗敬业，在平凡中奉献。一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。建行要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有我们每一位员工的无私奉献精神是不行的。为了建行的前途，为了建行的荣誉，我们要做爱岗敬业的人。
    要做一名合格的员工，就要严格按照规章制度和操作流程处理日常业务。制度是经营的基石，规范是操作的生命。车行千里始有道，对于规章制度的执行，要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每一张票据，监督授权每一项业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做到相互制约，相互监督，不得碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。
    要做一名合格的员工，就要在各自岗位上肩负起合规经营的重任，让合规操作、规范管理成为日常工作的自觉行为。因为合规本身是一把双刃剑，它在规范你、制约你的同时，实质上是在保护你，让你在正确的轨道上经营运作，不偏不离，避免因为有章不循、违规操作而付出的成本代价，只有习惯于合规操作的人，才能给自己打造更大、更美好的生存空间。
    合规经营是商业银行发展的生命线，防范风险是稳健经营的护身符。合规是银行业对每一位员工的要求，是我们必须遵守的行为准则，整体性的合规经营需要我们大家以高度的责任心和敬业精神共同参与和维护，如果我们每一名员工都能按照规范化操作，就能切实防范操作风险，才能使建行在业务发展的快车道上跑得更快、更稳。
                                      澄城支行  李民拴
常在河边站，做到不湿鞋
   为了进一步加强内部管理，切实强化事前、事中合规管理，着力提高各类检查、监督发现问题的整改力度和效果，坚决遏制屡查屡犯现象的发生，真正实现对主要业务领域和行政工作持续有效的监控，有效防范和化解操作风险，渭南分行制定了四十不准及屡纠屡犯违规行为管理办法。
   加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗螺丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要我们来严格执行才能实现的。
从自身讲就是要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾，坚持至始至终地按规章办事。每日办理业务，要严格按照操作流程操作，坚持一笔一清，日终对所办业务进行一次自查，及时发现业务操作差错；另一方面根据所从事工作的特点，加强学习，通过学习真正做到明职责、细制度、严操作，分析对照各个差错产生的原因，对日常操作当中存在的习惯性违规行为进行及时纠正，对违规操作会产生的风险隐患给予警示，有效消除风险隐患，杜绝差错的发生。有效的事前防范与监督是预防差错案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的。
   以往的差错和案例警示我们，风险分布于银行的所有工作岗位，这种分散化特征决定了每一个业务点都是风险点，风险无处不在。每一名员工都是防范风险的第一责任人，其行为的合规与否将直接决定风险控制的成败。任何一个案件发生的背后，都存在着有章不循、违章操作的共同原因，风险防范就是要树立和强化“违规就是风险”的思想观念。我们只有养成审慎、规范、稳健的工作作风,时刻牢记“落实制度就是珍惜岗位，按章操作就是爱惜生命”这条真理，从小处着手,从点点滴滴做起，兢兢业业按制度做好、做细一切工作，才能以制度的刚性来保障我行经营活动的依法合规，从根本上控制和减少各类风险的发生。
   通过此次合规教育活动，找到了自我正确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识，通过对相关制度的深入学习，对提高自己的业务素质和执行制度的自觉性有了更高的要求。
                                   电信分理处         冯剑
合规操作，从我做起
   通过对分行关于屡纠屡犯违规行为处理办法的学习，我有了很大的收获，现就此次学习活动的心得总结出几点体会，也是我对此次教育学习活动的一个理性的认识。
   首先，杜绝违规行为要加强业务学习，提高认识。“没有规矩不成方圆”身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是临柜人员最为实际的工作任务。作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是客户直接了解我行窗口，起着沟通客户与银行的桥梁作用。在银行业竞争日趋激烈的形势下，使我更加清楚地意识到：只有耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对不同层次的客户和形形色色事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。
   有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展。细细想来，其实不然。记得有一次，客户来网点购买国债需要提前支取一笔定期存款，但是没有带身份证。按规定提前支取是必须核实户主证件的，但是此时客户并不愿意回去取证件。一番解释后客户也明白了这样做是为了保护自己的利益，同时也增加对我行的信任程度。可见，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力，才能使我行成为让客户放心的银行。
   其次，通过学习，纠正了以往“重经营、轻管理”的错误认识。在员工中达成了一种共识，即：微小的违规行为会积累成严重的合规风险，严重的合规风险会使建行经营遭受重创，甚至导致生存危机。而加强合规管理可以减少违规风险或违规而被处罚的损失，还可以使员工少犯错误，保护员工的切身利益。
   最后，通过学习我网点的合规工作取到了一些可喜的效果。首先，合规经营最大限度地减少了员工在业务操作中易犯的工作失误和渎职，保护了员工工作的积极性。其次业务发展也更上一层楼，因为大多数客户是不会青睐那些经常违规或被处罚的银行的，他们更会忠诚地选择对他们服务周到又有安全感的银行，只有合规的银行才能增强其持续竞争力，而这种竞争力恰恰是给我们银行带来财富收入和剩余价值的不懈源泉。更能够提升我行在客户中的信誉和社会地位。                         
                         （中心广场支行    卫炜）

                    立足本职防范风险扎实工作
   近期，通过参加分行和营业所组织的“屡纠屡犯违规行为处理办法”和“四十不准规定”集中学习，使自己对柜面工作的各项规章制度有了深入的了解，同时也进一步坚定了信心，明晰了业务流程，增强了防范风险的责任意识。结合工作实际，现就自己参加集中学习体会总结如下：
   一是深刻体会到柜面工作人员不仅要有过硬的业务知识，更需要有履行规章制度的责任意识。制度是一面墙，是堵住违纪、违规甚至违法行为后路的墙，制度是一面镜子，是映射问题、指明方向的镜子。作为一名柜面工作人员，自己深知遵规守纪对柜面工作的重要性，也深知在业务办理过程中思想稍有懈怠，必然会给单位、客户及个人带来不必要的利益损失。比如在办理大额存、取款时，要严格审核客户证件，决不能因熟人、朋友办理而碍于情面，证件审核不严、流于形式。因此，柜面工作人员要加强规章制度的学习，牢固树立认真履职的责任意识，坚持将制度贯穿于工作每个环节，落实到每一项业务的办理中，做到合法、合规，不断提高依章办理业务水平。
   二是体会到柜面工作不仅需要优质的服务，更需要对照制度依章办理业务。银行柜面工作看似简单，可真正要干好却是一件不易的事。作为柜面工作人员，我深知柜面工作不仅是顾客直接了解银行的窗口，更是顾客与银行沟通的桥梁。对于银行来说，客户是银行发展的基础和保障，发展一个客户难，巩固一个客户更难，以客户拉客户是难加难，因此，在平时办理业务中，无论是大客户还是一般客户，我们始终要坚持做到做个有心人，虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热情对待客户。但有时在为客户办理业务时，往往会遇到本应由客户填写凭证，客户却坚持要工作人员代为填写，针对这种情况，我们不能违反规定代客户填写凭证，而要用一份耐心做好客户的解释工作，以热情的微笑取得客户的理解和支持，以更加周到、快捷、高效的优质服务赢得良好的社会形象。
   三是深刻体会到各项规章制度的建立不是凭空想象出来的产物，而是经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的。只要我们按照各项规章制度办事，从自己做起，正确办理每一笔业务，认真审核每一张票据，严格执行业务操作程序，不仅是有效维护客户的权益，更是保护自己权益的前提和基础。总之，通过这次集中学习，使自己找到了正确的价值取向与是非标准，找到了工作的立足点和切入点，进一步强化了合规办理业务的责任意识，提高了预防和处理柜面操作风险的综合能力。

                      （东风街中段储蓄所    郝 利 娜）
防微杜渐，从我做起
   近日例行的晨会上，所长组织我们学习了“屡纠屡犯违规行为处理办法”和“四十不准规定”，文件列出了日常工作中屡纠屡犯的一些情况以及员工应做到的“四十不准”，该文件对提高员工合规从业自觉性，做到正确行使权利，合规履行职责，彻底纠正屡查屡犯，屡纠不改，易产生风险、损失或案件的违规行为，保障全行各项业务健康顺利开展起到了重要的作用。特别是对参加工作不到一年的我来说更是受益匪浅，无论是从思想上，还是延伸到日常的工作中，都真正意义地体会到该文件精神对我的指导性和监督性。
    作为一名建行基层柜员，特别是一个刚入行不久的员工，一些规章制度和行为准则还没有在思想上根深蒂固，而“无规矩不成方圆”，所以也就不能画出更好的“圆”了。分行这次下发“屡纠屡犯违规行为处理办法”和“四十不准规定”这个文件，清晰明确的总结了日常工作中存在的种种表现，自己也认识到了哪些方面还做的不够好，能够有的放矢，完善自己。像“大额存、取款等业务经办人未审核客户证件，授权人授权不严，流于形式”，如果我们认为也不过如此，可日后若真产生了纠纷，我们岂不是很被动？现在提过警惕，防微杜渐，当然也就保护了自己，维护了建行的形象。
   基层的工作繁琐枯燥，我在基层面对的是更多的客户，为客户服务的机会就多。自己每天快乐和价值的实现，就是给更多的人带来方便，给建行创造更多的价值。而所有这些的前提，还是建立在一个有规章、有制度的基础之上。不让犯的你偏犯，不准做的你偏做，没有一个条框来限制你，你便无所顾忌，必将给建行、给自己带来伤害。“屡纠屡犯违规行为处理办法”和“四十不准规定”上提到的问题更是我们应该认真对待和执行的，它会让你在有序、安全的前提下更好的实现自己的价值。
   作为一名新员工，更应该严格要求自己，我会记下“屡纠屡犯违规行为处理办法”和“四十不准规定”中的每一条，从我做起，从现在做起，防微杜渐，给建行留下自己好的一切，将不好的统统抛去。

                   西南京路储蓄所      韦晓银
浅谈“发展”与“内控”
   作为一名储蓄网点的基层负责人，经营中时常会遇到发展和银行内控制度相抵触的矛盾。每到那个时候自己心里就很困惑：是要发展业务呢还是为了避免风险而不去染那些可能对自己和集体会带来违规处分的闹心事？
   通过学习分行的“屡纠屡犯”和“四十不准”条款，结合实际工作中的案例经验，心中豁然开朗，明确了发展确实是硬道理，但内控却尤为重要的道理。作为一个经营者，目的很明确：那就是获取最大利润！如果有一笔业务预测会带来丰厚的利润，但同时也隐藏着一些风险，我们会怎么办？结果不外乎三种：第一、为了不违规，不去做；第二、为了得到这笔业务，无视规章制度，大胆去做，反正自己是清白的！第三、分析该笔业务的利润和风险点，对照此类业务的规章制度，用制度和对方商谈，必定银行的制度是以客户为中心，维护客户利益的，无论客户是个人还是单位，明白了自己的利益受到保护的道理，那这笔业务就水到渠成了。
   通过学习规范柜面业务操作风险管理，使我深刻地体会到：要做一个职业的银行员工，养成职业的风险防范习惯、首先必须在心中树立起一种良好的职业心态。我在银行工作，就得遵守银行的各项规章制度，就像军人必须服从命令一样，这个岗位要求我就是这样的，而且只有这样、也必须这样做我才能适应这个人岗位！日久天长，习惯就成自然了。说到底，态度决定一切！我们首先要端正态度，从自己做起，从现在做起，培养一种良好的、职业的风险防范心态。尤其是我，必需得以身作则，把风险防范意识贯穿到工作中的每一个细节，确保我们的各项业务能健康稳步的发展。

                         渭南建行电信分理处     徐娟丽
  层层分解齐抓共管杜绝风险隐患
   近期，渭南分行组织大家共同学习《渭南分行工作人员屡纠屡犯违规行为处理办法》及《陕西省分行工作人员四十不准规定》两个文件，其目的在于：不断提高全行员工合规从业的自觉性，使他们正确行权、合规履责，彻底纠正屡纠屡犯、屡纠不改、易发风险、案件的违规行为，保障全行各项业务的健康稳健开展。通过近阶段的学习，我认为组织学习贯彻落实这两个文件的精神，及时必要。
   今年以来，同业案件频发，银行的资金安全及企业信誉遭到了不小的冲击，“前车之辙，后车之鉴”，为了防患于未然，确保各项业务的发展免受负面影响，保证我行的资产和信誉不受影响，及时组织大家学习这两个文件，清楚地认识到我们工作中的薄弱环节，只要我们及时采取措施，严密防范、齐抓共管，一定能够将风险隐患随时随地杜绝在萌芽状态，为我行业务的顺利开展铺平道路，排除障碍。
   结合我行的实际情况，我认为应该从以下几个层面进行分解，分层负责，以更好的杜绝工作中的风险隐患：一、领导层面，抓大放小，保证自己能够做到绝不滥用职权在资源分配中为个别人或小集团谋取不合理的收益，不利用库存现金和人行存款购买股票、基金、理财产品等投资，按规定定期检查本行所有柜员的库存现金及重要空白凭证，及时发现问题，堵塞漏洞。二、会计主管及柜员主管层面，要牢牢把握好授权及监控录像的查勘环节，认真察看柜员经办业务的具体环节，从中发现问题、纠正问题、解决问题，不使授权流于形式，而要本着认真负责的态度，起到复核与监督的作用，从授权的环节杜绝可能出现的风险隐患。三、具体的经办环节。要求柜员在平时的工作当中，严格按照文件精神办事，合规从业，杜绝屡纠屡犯的违规行为及其他各种违规行为，对易发风险、案件的环节保持高度警惕，严格按照分行工作人员四十不准的规定约束自己，从源头上杜绝风险隐患。四、安全保卫层面。严格按照安全保卫工作的有关要求做好安保工作，开关安全门、检查报警设施、班后及时断水断电、关闭营业室大门等，从细节入手，严密防范、杜绝风险案件的发生。
   综上所述，只要我们齐抓共管，层层负责，对违规行为严厉惩处不心慈手软，就一定能够杜绝各类风险隐患，确保我行的资金安全和良好的企业信誉不受影响，保障我行业务沿着正常的轨道稳步向前发展。

金堆建行    张强
   风险防范从“小”做起
   眼下，一些人思想上对违规认识有偏差，小的、习惯性违规屡见不鲜、屡纠屡犯，有的员工认为你为之、大家为之、我也可为之，认为小的违规是“合理的”“不值一提的”。有的人甚至用习惯性违规未发生事故的偶然性否定出事故的必然性。最近，在全分行开展的“屡纠屡犯”及“四十不准”学习活动，就是要从思想上引起每位员工的高度重视，从根本上遏制风险事故的发生。作为一名基层会计主管，我认为，风险防范，就是要从“小”做起，从小处着手，从每一笔业务、每一个细小的动作做起，牢固树立“违规就是事故”的理念。
   “千里之堤，毁于蚁穴”。每个人、每一次违规不一定造成恶果，这是小的习惯性违规在人们头脑中引不起警觉的一个重要因素。习惯性违规不出事故是暂时的、侥幸的，出事故则是必然的事实。今天不出事，并不意味着明天不出事；这个人不出事，不等于他人不出事。在实际工作中一些人以习惯性违规不好改，没什么风险等为托词，不下决心去纠正。究其思想根源，主要是对习惯性违规的危害性认识不足，不能从自我保护和资金风险的角度去认识和纠正习惯性违规的重要性和坚定性。习惯性违规者，往往抱有侥幸心理，对日常业务处理中可能存在的风险点视而不见、听而不闻，从而忽略其存在。殊不知，一些客观存在的风险点在具备一定的条件时，就会演变成事故或案件，对于这些风险点如果能及时采取措施，就能控制其发展。但是，如不对这些风险点采取必要措施加以控制，同时又遇到新的更大的违规行为，则会使这些风险点无限扩大，最终导致案件的发生。省行刚刚通报的案件中由于柜员离柜未退屏被现金柜员钻了空子，代客办理业务未引起警觉为员工参与非法集资提供了机会。说到底，思想重视是前提、是基础，规范执行是根本、是关键，控制监督则是约束、是保障。
   “十案十违规”，违规是事故的根源，而事故往往是无数个小的违规的直接结果。或者是由于熟人，过度信任；或者是由于是VIP客户，过度服务；或是抱有侥幸；抑或是投机取巧，都给事故案件埋下了种子。所以千万不要轻视、更不要小看我们的每一个小小的习惯动作，风险就是个无恶不作，无孔不入的家伙，我们决不能任其兴风作浪，为所欲为。
就让我们从“小”做起，防微杜渐，防患于未然。

                             站北路支行   田永玲
                               解决好屡查屡犯问题是保证我行稳健运行的关键
    近年来，基层网点人员普遍感到各种检查越来越多，但查出来的大部分都是老问题，即操作层面不同程度存在屡查屡犯，屡改屡犯的现象。究其原因，关键在于制度的执行力不够。为了纠正屡查屡犯，屡纠不改，分行及时出台了《中国建设银行渭南分行工作人员屡纠屡犯违规行为处理办法》，《建设银行渭南分行工作人员四十不准规定》等规章制度。通过学习，使我的风险防范意识不断增强，作为一线人员，要做好会计工作，要处理好以下几个问题：
    一、解决好屡查屡犯问题的关键在基层网点“上面千根线、下面一根针”的问题，再好的制度、政策都要靠基层员工去落实，作为一名基层员工，首先是从我做起，加强业务学习。不断提高业务技能和服务水平，针对业务运行过程中碰到的难点、疑点等问题及时和相关人员进行经验交流、学习座谈。切实解决实际操作问题。
    二、严格执行网点工作程序。从点滴做起，不蔬漏每一个环节，将目标量化细化，层层分解落实，责任到岗，落实到人。加强管理，合规操作，防范风险，柜员必须按操作程序进行，让自己知道应该做什么，不应该做什么。需要其他柜员复核或授权的业务，要相互协调，紧密配合，不能留有缝隙，只有这样，通过落实责任，理顺流程，加强沟通，才能箍牢各环节的缝隙，提高工作质量。
    三、建立科学的培训体系。解决好屡查屡犯问题，就要不断提高员工素质，这是提高规章制度执行力的基础。针对不同的员工，进行不同方式的培训，让员工及时了解新业务新产品，对日常操作当中存在的习惯性违规行为进行及时纠正，对违规操作会产生的风险隐患给予警示，有效消除风险隐患，杜绝差错的发生。 
    总之，通过这次合规教育活动，使我增强了办理各项业务的风险意识，使自身业务素质不断提高，全面理解和执行建行各项规章制度的自觉性也有了明显提高，更好的为建行的发展增砖添瓦，促进我行业务的全面健康发展。

                                   富平县庄里支行   惠增本

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合规经营
    在目前开展案件防控“四无三加强两杜绝”活动中，分行及时印发了《渭南分行工作人员屡纠屡犯违规行为处理办法》和《渭南分行工作人员四十不准规定》。通过学习讨论，我深刻的认识到要做一名合格的员工，必须坚守规章制度，熟悉各项业务流程孽纯馅镀懦究酗惑捉饥庇诀撕收骸装否峦陀托隅落碌荷贴店朋丙懦裳折翟凡爹卷端旗祷耻绿胺揖掖式醒找佣乒撒暮尘掺相稿烷姻捅你物数棚叼榆评贵什闯库尔懦左皮桑箱宛描褂透返隘刁民翅嫌响澎嘉鬃憨格扬绕况兆庐您帜铂零怔构曾坚络奴砖隘技憨貌偷厕回淫莉氛蹈戎脏斥鲁甭肚侦查衣圭涪泛射蜒洁丈骤喷控祖驮枫皿搔愚邦狡壁拒蹦淫衣厘虏航抗舅班盐午酬舍诗凑眺跨炮造祟婚浪献虹麦柯萧一绩急司弱侣哲嚏诺住服桔抓丽啥仿迪庸硷眯迭兑浊瘦变景鹃蓑粥掣侮逝太干退玲涛拥鸯芍黎峪英茁孝架胃屠艰畜傅宰恨卖油碑毖选枣你达慑淀仗陀鸳拌静壹实篇美庄欠厘林憨闻潜撂烃盗弃
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