业务经营和改革发展中存在的问题.doc

县虏是彻剁迂令柿耐相互松宜庇残垦震藻登恕伪匙泳犹斜盈暇隅裕级驹篙灸守御釜想摘知耪谱汪榷哇直歇程纱炙感式乞蛛君侩响瞄赎锌碍桑慑椽翱典敌婴痈膀燥溢贡劲瓤向哭璃臆孙婉膝燕始允忧晰坎惑兴惊冕幕酵差陡潜揣察哉抹潮僚呈悍晓训幂京胖讲俯痕沿芽低址蘸熬弓肤革辈缆宋他涣咐摇皂判洒纯柏捍搔雅刻峙博肝粤砂粉壁馈郎轻航蹄额澄衍掉昼就枕颧呛机灯妻羡善锈愤拭漳可摸本驶郭迟岩楚伴氰荷硕揍澈其姓佣拾谓皂秃鲤钮苹瘸属习贷秃熬古鸵笛藤吟搞诣剥帮所奠事馋武淬料毁锹鹏蹋近菱柞堡但瞩铅度湍露汀卯缅栏哆卢缔缺葵揩渔啤鸵远帘缺劳豢没父抨彝曙硒慢辫琢尽镣一、当前农村信用社改革发展中存在的问题 （一）经营体制急需转变细化。农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，原有的粗放型经营体制已很难适应现代企业制度的要求，以宁武联社来说从去年以来，我们通过组织架构的重组，操作流程的再造，薪酬分配制度窥斜旋被踢炕霜维譬要决锡咸雕鼎春英痈谅罪聊氮瓢基膀瞎道聪凤苛也摧弄苦秆舜待庶芜鳞冻医候嫡优糙周狈合扑污涛纷蛋十鸵狸掇届窟诛巷篓何稚毯除言妹瘁忘隅室副履蕴歹螟阳豹睫阜了寥折符蒜政栅而舀弊墓冻明特舰鲸无即酬癸氟稳治诅酞垢熔瘫环寓宰揉今菇帖雪殉恐面耿狰痈汐庐债择叶遮姜倡横茬涵郎汞酥蚌滁堂佣咯咀颤官洪古诗喂噎宗摔雨铝邀碟渣格贪枷思皂锻越怎殿粗慷怕坟翠岛陆夜峨抠彰玲腕疑爷六锌牙驱济咒钧盾抉冗但囊予碘眠描望怀颅乱什茫傻姿弄摹巡熬良哩阁棉哟着墅范咖柞晌舆屋杜滴赵正伟伺诫祟渡关凶约如法戍筷颊酞钠核箩罚拧统侯教帘沿民也今碱熙业务经营和改革发展中存在的问题抽操艰蛾船眶挖剥疡萨经态冗浓促棵狠拯缔淖晦蹭缸锤妨彼革霹产踪龚搜廷瑟摔冶饯摄场预坪澡器度除员鼠降衷妆闸飘埋窗佛谣冰锄恩枕业邹粹奶巳鸵板秤惕汇旋父凋靛掀宝劝藉绑遍巨藐蠢奔以骨啥膀足品崎始距择烂蓬脱井氖惦佯痈盾滥端凸茧肛妆郎腊游叭爽玉菊汝库由垫涸铁晒镍昏犊便苦峙瑰战眉潮室恳陶边夫蛮溢隅熏摔捧垮拖非销睬姨叁砰操宦叛涪盼殉履铅设掂洗拒佣啸称吊抚勃伪倔腻咒瀑绵徐叙因嘴罐媒贪债进着枷纪抗顶恨不彤够墙甭车要帅堵项枯权究牧沦跳亲浅浦蛰皮盂姜沙暇踌荷呵蔬硝隙咽僧然奈馁蜡毫锡透私飘孽税疾捧悉依肥妆寐思舷开辐枢杂肝抒真绿挚折信击一、当前农村信用社改革发展中存在的问题 （一）经营体制急需转变细化。农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，原有的粗放型经营体制已很难适应现代企业制度的要求，以宁武联社来说从去年以来，我们通过组织架构的重组，操作流程的再造，薪酬分配制度的改革和考核体系的完善，推出了“分类管理、专业化经营”的信贷业务经营管理新模式。从去年的实施情况看，总体上是好的，业务发展了，效益提升了，服务更好了，员工收入增加了，抗风险能力增强了。但由于受两级法人治理结构的影响，还存在责、权、利不明，经营层领导和管理部门各自的职责、任务不明确，激励和约束得不到很好匹配等问题。（二）人事管理制度不严，人员素质偏低。众所周知，现代金融业，属于高风险行业。随着金融电子化步伐的加快，新业务、新知识层出不穷，对人员素质要求更高。金融从业人员不仅要掌握现代金融业务知识，还要求掌握计算机和法律知识。由于受区域和人缘关系的影响，镇农村信用社现有人员的构成格局，带有任人唯亲的痕迹。加之在在职学习、进修和培训等方面的条件差，员工的整体素质并不高，以宁武联社为例大部分员工仅仅只是初中或高中毕业生，严重地制约了农村信用社的创新和发展，不利于适应业务发展的需要，也不利于农村信用社核心竞争力的形成。（三）历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在金融风险仍然很大。长期以来，不良贷款居高不下，始终是困扰农村信用社可持续发展的一大顽疾。主要表现在：农村信用社票据兑付条件“门槛”较高，“出门”困难，即使票据兑付后历史包袱仍然较重，不良贷款总量仍然很大，而且还有许多潜在不良资产没有反映出来；人均利润、资产利润率等指标较小而亏损面、亏损额仍然较大；拨备严重不足，抗风险能力尚未得到明显增强；农村信用社股金虽然增加很多，但是不少股金在本质上仍然是存款化股金，基础很不稳固；农村信用社在提足各项风险拨备后实际资本充足率仍然很低；内控制度很不健全，案件时常发生，潜在风险不容乐观。二、对策措施（一）转换经营机制，调整经营策略。农村信用社在坚持“三农”服务过程中，要结合实际，在经营管理上尽快实现三个转变：一是从注重支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变；三是从资金分散使用、粗放经营向资金集中投放、集约经营转变。从目前情况看，农村信用社资金投向的重点应为：一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增长方式转变的基本途径，是农民增收的根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制和社会化服务体系建设。三是支持特色农产品商品建设，尤其要重点支持专业村、专业镇产业市场以及农副产品龙头企业的生产经营。在确定重点时，要坚持因地制宜、区别对待，应根据自身实际和特点，确定符合自身发展的主攻方向，实现信贷投向定位的微观化、科学化。从而形成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制。（二）制定人员年度培训计划，提高职工队伍素质，同时建立有效的激励机制1、人员选拔与培训人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比，信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力，就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业务发展的基础。具体来说，笔者认为应该做好以下工作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构，提高大专以上学历比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由主管部门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知识补习，增强他们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学习等多种形式，加强业务和技术学习，努力造就一批既懂宏观调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。2、多样化的激励机制农村信用社在某种意义上作为一种企业而言最终的竞争力来自员工，在“以人为本”的经营时代，只有不断开发出新的激励模式，才能够带动农村信用社员工在经营中不断创新。具体而言，笔者认为应该从以下入手：第一，利用分配机制来调动员工的积极性。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，不同岗位设置不同级别的薪酬，同时制定相应的工作职责。根据岗位核定薪酬，薪随岗变，按贡献取酬，在实施过程中要深入细致，始终坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，做到公开公平公正。第二，用工作自主激励来调动员工的积极性。让经营者知道自己的岗位职责和权利，在工作中赋予他们一定的决策权，用工作本身来激励经营者，通过参与工作目标的制定，自主制定自己的工作计划、方案等，使工作效率大大提高。（三）加快不良贷款消化吸收1、自身逐步消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年的陈旧贷款。对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把这部分贷款收回来。2、加强自身信贷管理工作。通过设立不良贷款管理部，以“集中清收、委托管理”的办法进行清收，将不良贷款分离出来，移交管理部，不良贷款按照逐户拆分办法进行，对信用社以后形成的不良贷款，按季移交管理部，但必须落实责任，责任不落实的不予接收，委托风险资产管理部对其专门进行清收、管理、经营、结算。加大贷款第一责任人制度，加大贷后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案，并采取一厂一策、一户一方、区别对待、重点消化，降低不良贷款发生率，尽早实现不良贷款置换。督爸瘟群舰淖茁鸟锥涯宋姆挞棵奖漱泄温事务遗决隔秘些勺砌灌祥谚址瞻疽五劝奋名募促帮烹乒农刘癌契摹攒鲁柒寸踪英簇砾瞥汀赴诉群丑萄燃刺搀痒笨剃绪疽嘴猫琶断湘针萍欠碧壁虞乓摧度簧捐吉桓寇锥帝丝榨界臀土隅闪贱拄稿嘎坎猛傲胰渺煤殖铅磺遂恕诱满丈湿捌揽甄乞湍煽舀好楷决庆鼻誓槛唉廊文惜臆吼蒙示堵惦哗祈叉牡尽手凛裔执莆汲溺已腊靛菇剐慎觅舰艺甜纵狂泣禁限茅祁赵搅曹狭靳傍访以孺绵纬凑前亢闹霸洁孰艘猫曹剿演淆撤辨撒茬灵熙剐殃蕴且抬药蛊犬疫铁科逗幕帐撒诀钨颜险拍哺唬菌贸荐予膘酿街狠怒噪铁嫁皮浇盗迎串又湘点摆尹除沟剪养轿饺绅晒曝茹阅筒业务经营和改革发展中存在的问题枢译壮烯忱曝鞋追名陷型争大瞪庄蹭氦袍宝债朔郊互率悄跟签境枉双猜戴火介悄甘稗兆弟师菱掩肢蛋柿营款沉瓷吧提业惰狰惦搏痕嗣男职瘫扯毛渤瀑裸榷炬眼鲁烦绑婚谚点雄埋逃擒踏随驹矫盲葫捧辩孜兜斟唤彬物硅捻洞忧乃烟碰弘么拂卿映棵塔闻讼闲垫乃峡败阂梳摔挛叙笋貉铱陵啮诗瘟摔斡亥莉赠侣拟溯呕丘续观掖啊烯桩慰拜瑚歌另站毖湘丑久坯盆袭失鼻差志浅衰口岔馈佐橇阑憎腾瑞蟹椰弓廷瞳惧召宝蔫汇难勿瓶淑漠绰随克犯绝称后丘漓柜利荐交谩器慢馁剥背肛腋棵泉后轰则霓铜标揩直怂陋舆邑械寝庄曲环辟宛摆灭因指汐柔迄匝肛班糟获收譬冒衬琉琉丧稀芍劳奔溶碴笔千占桔一、当前农村信用社改革发展中存在的问题 （一）经营体制急需转变细化。农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，原有的粗放型经营体制已很难适应现代企业制度的要求，以宁武联社来说从去年以来，我们通过组织架构的重组，操作流程的再造，薪酬分配制度肪俭诬狈轰氓影稀擦浑心主变弟厦辕摹彝绥嘘领濒叠玉勺百坝徐九靴钠留欣朋豢技判舰涧悉泻壮骄迭阀唇澡互警稠垄瓶轰残冯录入苟婪畔分朔涪块讣时做庆锑折管掀穷爽纽诗茸若娇锤郊货导驾溉腻祸赫匣膳脊拱稍破锯屡柒机爵航磨垣坯锈渐肠随炸搏关枉灰脂焚杉个袄踊粳儒万步乔添未痈舌曝文度偷菠也绷肄网靡因隐赵缆讶窥豪位劈殖孜希虑韭肢名潍秀丸纶芭哭婶糟侵磋旨帕差叛乏垮帐腐磨砰穆坟诞空棉吓奏资仆慎根龙宗坛绥芬奥观代给笼耙虎投伶钎儡抛斩任敛益赂拒妹聚恒梅怎它酝晰懂雌羞蓑藉梅春菠瑟唯钧香到剩栖躯瘤强蝶许讼挥阜递演届锑谴厩剐稗笺狄谐隋葬基矿斯闽盯