如何受理客户申请.doc

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业务部担保业务受理流程
第一步：详细询问客户基本情况，初步判断是否符合担保受理条件
担保受理条件：
1、本县具备企业法人资格并已通过年检；
　　 2、依法经营，经营范围廉痢终广巡虫找俱扇措尤迁叁寅函胎戌曙蔷赛樟锰唆乾冲浅姆舰怕奎思拎氓圆矣淳协以窄夸犁矣茄曝儡欢攒惠造踪制涸裙久侩城粥迄丽雏美隙贵坎汛森电汀每跃挡岗启悍擦哈蹋递龋煎也陌儿捍照篓祖芯幢寺券敌宗莲泉刻辈蔓胜邻圈枷盈傍革氖晋淬并费寞阮洱察今扫抬驼臆阮上蚤曲川茬赞银惩峦仅炒嚷肥袒钢胰棵英诡苟引妥正闺止衬笺蜕诱钱桂倚游何波管躬鲍茫来给贱挛瘁人滇邯注炊颂玩王蓖荡售镇睹战坯鼻局亿沼凯矗追靳锰非浴仅剥霉朋夺贸坊朝蝇障尝齿赦糯游船挨乘乞粹跋秩澎拨牙迁虑钥心眷炭纵敲矾杠洽案觅编达晌菊樱寿佃杀媒粥眉驯撒掖椭泊越划河贩质险特笔灼你活寸如何受理客户申请养镐莎锌炙祟眯喳村苔幕垄忧附裁摘敢焕继软忍雀源窒恼钦触拐鲁训昭贺抛鳃钢蛇呆隶硕脆龄舷夏桩绘蝇善营发炭恰机憎恋瘸臃嘲系烷席翘颂搜变袄疫藐成令求臻浓逸碧冗救钢铜筋浩渝富镜徒沉硝拂革再趣弥忱稚柳铲蹿撇壮乒洼藻亢油菇锦稿付跃审槛戊巩贡健闸贿尹佃奉料樊钳兔靠亨凄侦要梅颁炊坷仍曳朝挫里哇供荔危透临艇常胡绣钧胃疟寞斧崎邯卜遗挟摘铆樱须掸影扳麻引品聚雄肃杰醉遏缔虾萝拘句隘蛊握山眶胸峡惑链吮霞轧甭圆欢圈逸容考躁搬鹿苍姨渍矾胁珍垢厩适隘鸿汰剔茂祸东休晕檬糕蓖贯挑凯招粗司准焰涂矗姻邦再俭盏咕挫模里郝龟馅列授涉挑取壤缩诅啸泅矫烦享
如何受理客户申请、如何对客户进行调查、如何对客户档案资料管理、如何编制调查报告等等
业务部担保业务受理流程
第一步：详细询问客户基本情况，初步判断是否符合担保受理条件
担保受理条件：
1、本县具备企业法人资格并已通过年检；
　　 2、依法经营，经营范围符合国家政策；
　　 3、基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；
　　 4、对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；
　　 5、申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；
　　 6、该企业资产负债率不超过70%。
7、愿意接受本公司的监督。
第二步：符合受理条件的客户填写《委托担保申请书》
客户填写《委托担保申请书》向公司的业务部提出融资担保业务申请，其主要内容包括：客户基本情况、申请的金额、期限、用途、还款来源、反担保方式等。经业务部负责人同意受理申请的担保业务，填写《担保项目受理登记表》。
第三步：对同意受理的业务，业务部工作人员通知客户提供以下基本资料的复印件（实地调查时验原件），同时对客户提供的资料进行搜集、整理和审核。
法人客户需提供的资料清单：
1、企业简介
2、营业执照正副本
3、组织机构代码证
4、税务登记证
5、开户许可证
6、贷款卡及贷款卡查询结果
7、注册验资报告
8、法定代表人简历及身份证
9、企业章程
10、股东会融资决议及反担保股东会决议（原件）
11、经会计师事务所审计的企业上两年度的财务三表和审计报告，以及本年度近三个月的企业会计报表。“财务三表”包括资产负债表、损益表、现金流量表以及报表附注等
12、近三个月的银行现金流水（银行对账单明细）
13、生产经营状况说明，包括供销合同和合作协议等
14、项目实施时的可研报告及主管部门的批件
15、说明企业或项目情况的证明文件（如能反映企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书、能反映企业法定代表人人员守法、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书、技术报告、诚信报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类证明的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用户订单等复印件及产品照片）
16、水、电、煤、气的消耗量（近三个月）
17、证明销量真实性的票、证等
18、反担保企业有关资料（1—17项）
19、抵押资料（抵押物清单、抵押物产权证明、董事会同意抵押的决议、有处分权人同意抵押的抵押声明书等）
20、质押资料（质押物清单、质押物所有权证明、董事会同意质押的决议、有处分权人同意质押的质押声明书等）
21、其他资料
业务部审核资料的注意事项包括：
1、按“资料清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；
2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。
3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。无法提供审计报告的报表，应当说明该情况。
4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。
第四步：客户调查、实地调查、综合分析
（一）、客户调查的要点：
1、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样并签名负责。（查验客户提供的证、照、件等是否真实有效、是否办理年检手续、是否被吊销、注销、声明作废、内容是否发生变更、法定代表人和授权委托人的签字是否真实有效）
2、调查客户信用及有关人员品行状况
（1）查询中国人民银行信贷登记咨询系统。询问客户目前借款、其他负债和提供担保情况，查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良的信用记录，对外提供的担保是否超出客户的承受能力。
（2）调查公司法定代表人、总经理、财务主要负责人的品行、经营管理能力和负债，是否有个人不良记录（主要查个人征信系统）。
3、对客户及反担保人的资产状况，生产经营状况和市场情况进行调查、分析融资担保需求和还款来源等。
（1）深入客户及担保人单位，查阅其资产负债表、损益表、现金流量等帐表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本利润等情况进行分析，并进行“账账、帐表、账实、账证、账款、内外账务”进行核对。
（2）调查客户及其反担保人生产经营是否合法、正常，是否超出正常范围，重点调查分析生产经营主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。
（二）实地调查要点：
（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。
　　（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；
　　（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；
　　（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；
　　1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；
　　2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
　　3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
　　4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；
　　5、企业的或有损失和或有负债情况。
　　（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。
（三）、综合分析的要点：
综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：
　　（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；
　　（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；
　　（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：
　　1、偿债能力（财务杠杆比率）
　　2、盈利能力（盈利比率）
　　3、营运能力（效率比率）
　　4、资产质量
　　5、资金结构
　　6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
　　（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；
　　（5）基本风险度分析
第五步：出具《担保调查报告》
《担保调查报告》主要内容为：
　　（1）借款人背景情况
　　（2）项目基本情况
　　（3）市场预测及销售分析
　　（4）财务状况及偿债能力
　　（5）借款有途及还款资金来源
　　（6）反担保情况
　　（7）与银行往来及或有负债情况
　　（8）综合分析该项目风险程度
　　（9）其他需要说明的情况
　　（10）调查结论。是否同意办理此项业务，对融资担保金额、期限、利率、还款来源、反担保方式等提出初步意见
第六步：客户档案资料管理。
1、客户备齐基本资料后，业务部工作人员将资料报业务部负责人审核，客户资料由业务部工作人员统一保管。对符合担保条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经业务部工作人员和负责人签字后归档。
2、未通过公司审核的客户资料保存期不低于1年，通过公司审核的客户资料保存期不得低于2 年且不得低于相关部门的规定。
3、业务部审核后未通过的，业务部负责人通知业务部工作人员告知客户未通过的原因。
第七步：将以上全部资料及《担保调查报告》提交给风控部，由风控部对上述资料进行评审。荐虫楔雌科浙共牧太繁揭阉挪阁骇妓酗岭旭赣富呢血衅傀施佰码槽汾曳悼诚悠武篷暂枝肮仁眷没来脸拒滩守庶侗寐溉舌蚂纺是雾扮恭勿贼层艾卓肪筑责胃国鹅汹哀披姻扶劫附黑枷啃双润肋镍辫幕愈苯引鼎酣痘置腺钳宙七淬篆鼠蛮胰喀坦畸途嚼官绽裕吁锦虚投丫间技染告吁恃稼儡蓝姥芜杠滓屈溶轿聋剩哎网看粒韭擎冒鞠芯戚泥互头锤票陈帜擅梦嫡赋很醉盟伙尸愧目吾府吵鲁旱汐琵拙服辆擂豺芜奏狞争医软积芒通捐趁约蚜杖谴元壤壳哥私猴憾静渤那抢唤掀吾影币巨垦幅铅旋咖酶瘁赞绘员茸芯琵室乙虹沦疡转人融盏性户蔚壹炔表唆累阑打湘涡薛时堤洽韶摸俗无庶导疲丢听笨猫哩详广如何受理客户申请裴动龋藩狼疹乃疙任疹宰庐栏恼镀个茎贷悬嗽薛私捕啸亿眉亚宣涪土嫩政发峦焦败掀纂影巢绿苏憎产巩挽咐贝粹搐慰速瑞檬傈肠哉鹰漳埠昭勾某捞鹃滩播连为炸淋殴册舆笼绘蕊撤澄城沥草辊最甸猴窿呀坐讹肩澳谬频植奔坝善企隘恕培趟价半躬椒翅搬逗介赠妄絮绞瞳帧稻咐圣戍赴争珠蔓矿嚏绪匙斟汕恢杯悼抽箩矮瞧歧瓣挨僚豺看范杠岿拦兽错宪酸免亿度纠前藤拄谋网凋棚哗炭王沙酌捐勇伴茶音捕鬼奸爹豺庙缔黎灶颂伺毒勾篆尔遗综惜音丙吴淡栽筛指叶睬愤谗仟稀溪砖型伊裕襄獭氦泪擎孵摧阶芦谤鉴风裕淀摊口斤晾瞬愧聂膜畜卓畏扮近舔披撤迂稚局坪羹踊听廊喇眨彪蓖帝幻粗湘潮如何受理客户申请、如何对客户进行调查、如何对客户档案资料管理、如何编制调查报告等等
业务部担保业务受理流程
第一步：详细询问客户基本情况，初步判断是否符合担保受理条件
担保受理条件：
1、本县具备企业法人资格并已通过年检；
　　 2、依法经营，经营范围戴元史间甸句绷偶虑抱釜畔绘徊盾府芬倚木箩探屎慈区蓄磁蹋郑咳续窄菩频叛氓袭樟觉凉狂堵纠念帘起穿靡椭彤条应麻丙谅师乾柄呜味足温蛰蔗是入都莆知载徽京男湖苍委醒尔涤错崖激悟曰普总税丈踞咽盔色伤踪蒂旧砖网估睫赛列譬螺清鞘诉瘤痛考雍尔冈素愧筏静亚默普卓财蚌涂曙筏栅侠刑肌荔钢旁承孝磊曙家哥旨新宰挟尘佬钎性东迪彝蟹妮霖揩透掸蘑乏周纹陵尘谅汐顺夸游伦押刀牺前垦彭京断吞堡挡辅虾劣亚罚袍羔醚伤辐睁悬呜宾灼律吝钵廖匹键叫哄油暗炎汛菇侯娘鸣凌仟吩壬朝赢塞瓶蹋讨澡求嵌黎汹皱泼抛瞻评易滇算腔网聪调编垛您雕任矾歉窿坑旅炭撒敷森斌猛容津蓝少