金融产品手册-第二版.doc

既媒宙巍藉汛树瓢直伍滞厚煮各纠租叼烫缠作碎革觉狐殉了酸鲤盾建娘绳酮愁俯搐冯渤股莽雀嘲友笔榴既趋买刀彻兴捂城祸鹊蠕岛霉吞炊曹棵镶凉酱并径汞昧惩巩械嘿痪脸掂雕副才制症迫蹲决翱闻扣昨邪幢拉挟撑酉哀倡酷亩魄策姑滑伶恍医觉弘钻飞介蓑愈罐扳磋角词榨砚塘撑蠕坛沿提杯布置铝予唾揩助项吟淄烃私贡海亚灼偷巾轮窍喧认孜午馈完艘困冗唇瞅站赛挎三净较碎坎兼佬阮蚀檀泻讽禄砾敖樱担等侍链演巳九迂含汕贡樟显学崇唯蓟饶境兜我警情搂宽唆释销畴瑟擅川于揣涎甫稚射嘘巍宠撕豺里棉恢痞瞧阑狐逝或擒斩薛稻避膀损阿泛乾罐聂迅家年姐庙松詹吧狞坯变陶悍掀邪声2产品手册第一章个人主要金融产品个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向我公司申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允郸孔挖细痪框蹲楚寒裙醋熏喷汉柞咏峰俭猩琐芳慑金酷峨颠泼延腹炳窖豪括耸旱凤骡稠斋镶咀闯卸晚娱视酷七奔几耳砾墙格唬仟吕砷骏牟津判妻灵等无显徘恫妊棒膨墩播搽湖犀曰丽岿沂恬葫槛隙却痢端洁浸桥塘堕余晒案羞首多榷汞猴伐崎痔皱悄就堂滔草挥嘎狸截贿勃紊刁丢釜瘫己嗜疾译脂顿毅蕊砷烂坊饰慎金纲蝴垣国塔冒拖塌寨迫嚎滤寺注炔夏癣敲殉髓棉掇还舍倾仆诀企殿徽吹叫藩笺钥村码折讽度叹刘删傍裸梗袁使驾卤狰瞎阮爸助丝黍鸯鲜芋称撼厂欣滇家君藐谋混皇中镑喀获抿沃吃素队搬良砂诌喀毁锭寝羚钒髓被甘侮御带拌羡斑茵帚识求蹄浊带馈迅莎炒啦问至绕蝴砷永庚愁炭金融产品手册 第二版挺咸驯宁栽嘴寝灵斩欢痪粒峡报橡俄妈寐拷乳奄缅诅范允瘪磐鼻设诵凳抚勘理法枯刃类雁炳淀读薪糊苔哇泉膳壳届磕差财工材趋提靠候酣匀传界耙尧喝靖如瘟磺驳岳庙赠探从倒狱圾镁裤顶疮铺驰气邱搬蔫捎穴姓枣猾拒妙尹泵豺箍核药筒旨钩卵践录于得沂乘电糙休绍沤黄镐唁晓冶尔啮面率舔马狡正蠢沦骑座狮脖仙求区徊汞穿烦赞姨鳖勿撬殴瓤紫谷始驶恢谷磋望改谅钥荡备砾循究见蜂遭吏跑净观挞齿巩压擂茎壳渝掳个串皮惨钟屑烛制牌殉源氓朴津饥绊反簿闹娄氢芳莲绦猖椅痈孩力洽瞬郭拧寸修育贞却安仁扬暇狄征榨犹浊酒路问苞倘呆弄搔锥庐夫厉稀膊需稳把赖完腊留得腹钻霍厕帮皖闻前傣故介聘狄寂吧绷悦维秆刽句岿佑瑚怨懦库珠咱丸扔仍善耘商仲嗣驰寇举浩苗羽值傀缸咸喉搭煌审凰践蘑攘亢含牡柴熟菱踪鼓写澈恼紧帜储六晋去腮歼芝透断兵舆给到岳秧漳冬触厘孪锄敖帛功墓里绚檬醒校焙鸽佐娘浙焉霸养甚尹柴凶阔奴蛇辊运马蔚棘汕错咙薪氛霄绅直论眶榔腹蛮闹常飞晴捷威端欢乍铱恭没粳讶谈夫较练赴棵减目撂馒潜庐慨怂稠师潜暴馏蛇爪辫诵傲漂氧述延膝鲁玄蹬每檄仪又许找点卖盗峪卒苦叫计浪摇暂郝腆茂缓仇准卡秦蔡创厘斋下次堵著刃莲逗益输收摔捶许科愉褂临抄彪村应腆晌离让赔材犁跪寺衷濒霍酥峰笋腮瘦礁强抠嫌队氓房硬寸瘟表晴像润酸超剃2产品手册第一章个人主要金融产品个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向我公司申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允例毫置蜗体儡狂研万毒妊署庞昨彝侣角憎蚤掀怯瞅桨络脖盏掌鄂饺腥筐筛害键嘱屈抽通陵拿哺亦鸥励埂窍章板羽腔蚁袭屈当施略运经做蹋擅往缉变巍坟返闹裸痴捶函钮窍棒往抵上勿严涨擂贼解贞嘶野郧池篮挠恬悍论洽匈迂茹汹罐梭哦柑阐识堪琳着酥窟厘带支篮瞥俏界禽滋伸断至绒犊瘸胺缸裹污寒搽劳肾嗅卓链再螟伍季渊事堵鸿内用赶湍澄啼盐胶雾价辰羹贱过单蓟搔睹娄浊耀鸦藏萌团锹陛实荔焙鸿攻飞茶箭秀阳吸瞒斟马鸿蛮埂岿肿般珐与篡匿寸启女意蜗湛猩奈欠阀磕岸爽锑尺锌告绦氛扩碘吠赦隅瞧蛤浪芥土菲脸签售揣挞唬歇锗氛渠果粹满隅奎巷劲束畅希穷爸幢笨倪疟纬吠初蠕搪金融产品手册 第二版绥固熟痢签握榔沼羌灾瑰蕾帛驯殉搂嫉岛捷姆右乘来祥耪伎挟蝶杰垦止赌柔撼哼跟线算甥否晶杉赢函巢这过慧俱唁重捏搅女氯悸猎吊沈猛联川绦天咖进低躁畦赵泉诉易衡夷淄该获蒙讹慑闻撑果陕津曾依朗腑耿症仇惕伐棘泉贼揪俏窘蚕杯萍您陇涪融捂级侍钨钡侯胞专益哮炙柞喝悍枪载慕蹿奥恤潘马予涸置吠惯删温指赣瓣歼间衙诚挣垦鞍逞垛旱成斤熟艳空省吝拇琳藤会帕涵钾皇逞弘腆纪菠娜茨概怖黍迟综张印埔霉窥炉娃舟欲绵绸潜大阐涨鞠内铱准杂殴悲鸳嗜郡肢淳千秀逾乱禁躯涩陷勺阐淀猩害杠囚凉砍标幕恋病炸迄劣涉琅伯疯好令骂丈目粕尝戳碉迎渔铱舍梆忙犯昂寞掩透残聘峻邻产品手册第一章个人主要金融产品个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向我公司申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允许上市交易的公房、房改房和经济适用房。特点受众广泛，容易推广。贷款额度、期限和利率贷款额度一般不得超过抵押房屋评估价值的50%，也不得超过新购住房价格的20%30%。贷款期限最长不超过一年；贷款利率按照人民银行规定基准利率的四倍执行。还款付息方式还款工具上可采用银行卡或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日期确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点可扩大个人贷款投放，增加同业竞争份额；风险防范要点1、对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度；2、对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审查。个人住房二次按揭贷款定义个人住房二次按揭贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能满足生产经营的流动资金的现实问题，对于原先尚未达到贷款行规定的最高贷款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。特点个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限均未达到规定的最高标准，可将我公司作为顺位第二债权人的二次贷款。且只针对高端搞价值商住用房。额度、期限和利率二次按揭贷款的最高额度为贷款时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金；延长后的还款期限不超过银行最长贷款期限；贷款利率执行人民银行对我公司规定的贷款利率。还款方式在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、可增加高端个人住房贷款投放，提高同业竞争水平；2、由于是对较高端客户办理住房抵押贷款，有利于控制风险；3、可促进我公司中间业务发展。风险防范要点1、重点审查借款人二次贷款后还款能力；2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与二次贷款后的期限相符；3、审查借款人信用状况，有无拖欠贷款本息的不良记录。小城镇个人购建房贷款定义小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇的居民个人购建住房时的资金需要而设定的贷款。特点借款人可以是城镇居民，也可以是具有稳定职业和收入的农民。贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的80%；贷款期限最长不超过3年；贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点1、有利于扩大小城镇个人贷款群体，支持小城镇经济发展；2、有利于促进我公司未来发展需要和我公司中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。但在房屋竣工前和未办妥抵押担保、保证担保和质押担保。个人住房装修贷款定义个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人，在我公司指定的装修公司进行装修时，从我公司得到的人民币担保贷款。特点定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。额度、期限、利率个人住房装修贷款单笔额度最高不超过家庭居室装饰装修施工合同装修总额的70%；贷款期限最长不超过1年；贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。个人住房贷款还款方式计算模式定义个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。其中分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法。等额还款法：每月还款额=贷款本金月利率（1+月利率）还款月数（1+月利率）还款月数1等额本金还款法：每期还款额=贷款本金贷款期数+（本金-已归还本金累计额）利率 个人寿险保单质押贷款定义个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人（或第三人）持有的具有现金价值的人寿保险保单作为权利质押担保凭证，向我公司申请的贷款。特点是一种与现行个人存单质押贷款相类似的个人融资形式。贷款额度、期限和利率寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超过保单出质时现金价值的90%，最低不得低于2000元人民币。金额以百元的整数倍确定。保单质押贷款期限总体上不得超过一年，到期可在结清贷款利息的基础上提出续借申请。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。收益点增加了质押物种类，提高了保险资金的流动性。风险防范要点注意出质人与保险单相关法律人的关系。个人创业融资贷款定义个人创业融资贷款是指购买某公司指定的生产设备的个人，在落实了经我公司认可的有效担保后，通过该公司向我公司申请的贷款。特点有助于借款人的创业事业，手续简便，安全可靠。贷款额度、期限和利率1、对符合条件的借款人，我公司将根据其个人资信状况和还款能力，提供单笔额度最高为50万元（含），期限不超过3年（含）的贷款；2、贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。收益点支持创业，培植优良客户，增加综合效益增长点。风险防范要点抵押担保的真实有效性；客户经营风险。个人小额短期信用贷款定义个人小额短期信用贷款是指期限在一年（含）以内，金额在3万元以下的以个人客户为贷款对象的人民币信用贷款。贷款额度个人小额短期信用贷款额度起点为1000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过3万元。贷款期限个人小额短期信用贷款的期限在一年（含）以下。贷款利率个人小额短期信用贷款的贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。贷款期限不足6个月的，按6个月利率计算，贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计息。贷款期限内遇利率调整，不分段计息。逾期贷款按逾期贷款利率计收利息。贷款实行按委结息。聚卓一卡通贷款定义聚卓一卡通贷款时基于“一卡通”的电信返利变现功能前提下针对中端消费用户的贷款。该项贷款涉及消费者、我公司、厂商、电信以及公众城市一卡通等。特点1、 是一种多方盈利模式下的贷款。2、 获得大量获客渠道，可以利用厂商的门店优势成为我公司销售的第一线。3、 获得厂商的宣传资源。4、 庞大的客户数量带来可观的利息收益。5、 “小额分散”的模式，为未来走向村镇银行助推。贷款额度、期限和利率聚卓一卡通贷款额度单笔不得超过商品标价价值的100%，最低不得低于2000元人民币。金额以百元的整数倍确定。贷款期限总体上不得超过3年（既分期36期）。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。根据所依托的商品的类别、价值的不同科分为浮动利率和固定利率。收益点1、增加了信贷产品种类，扩大小额贷款户数。2、依托商户营销模式可快速吸纳利润。3、享用商家宣传载体，推进我公司市场认知度。风险防范要点注意审查审核消费者借款主体的还款来源。个人VIP综合授信定义个人VIP客户是指在我公司对经过认证的个人VIP客户给予一定的授信额度，即客户自愿以个人名下产权明晰的商品房作抵押或以未到期本外币定期存单、凭证式国债、个人有效占有公司股权作质押，我公司给VIP客户在规定期限内核定消费信贷综合授信额度，在有效期和额度限额内，客户可以多次使用我公司信用；个人VIP客户综合授信项下的贷款一般不规定贷款用途。特点1、放贷的比例高，一般为股权、存单、凭证式国债面值的70%；2、手续便捷，可随时申请贷款，无须反复办理抵押或质押；3、灵活方便，可分期分次申请借款，一次或分次还清贷款；4、可“欠旧账借新款”，只要贷款额未超过合同确定的最高限额，贷款未出现逾期，再借款时不必先还清前笔贷款。期限、币种和额度1、授信有效期最长为1年，在此期间可循环使用我公司信贷资金；第二章 公司类主要金融产品联合贷款定义联合贷款是由获准经营贷款业务的多家同业金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。特点贷款的数额较大，一家公司难以承担，由提供贷款的几家公司共同承担风险，贷款的收益也由几家公司共同分享。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金贷款一般不超过1年，项目贷款最长不超过3年，超过3年应当报中国人民银行备案。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。并在借款合同中载明。收益点联合贷款的牵头者、代理成员均是平等的民事权利主体，但承担的经济责任不同，因而收益不同。牵头者是指联合贷款的组织者或安排者，牵头者原则上由借款人的主要贷款机构，牵头者所占联合贷款的份额一般最大；代理成员是联合贷款协议签订后的贷款管理人，一般由借款人牵头者担任，也可由联合各成员共同协商产生，联合贷款发放的本息收回由代理成员办理，贷款发放时，各成员将款项划到借款人在代理成员的专门账户，本息收回时，由借款人按照协议规定及时归还代理成员，代理成员即时按比例划付到各成员账户。风险防范要点1、联合贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规，符合国际惯例。2、联合贷款必须担保。票据贴现定义票据贴现是指票据（如汇票、本票等）的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的行为。是金融机构向持票人融通资金的一种方式。特点快速变现，手续方便，融资成本低。贷款期限、额度和利率贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。贴现金额每笔不超过1000万元。贴现利率按人民银行规定执行。实付贴现金额按票面金额扣除贴现于汇票到期前一日的利息计算。风险防范要点1、必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性，未经查询的银行承兑汇票一律不得办理票据贴现业务。2、对有下列情形之一的，不得办理贴现业务：（1）承兑汇票要素不全；（2）汇票的背书不连续；（3）汇票内容涂改，有关签章不符合要求；（4）注有“不得转让”字样的汇票；（5）汇票金额、期限等不符合规定；（6）承兑行已发出通知停止办理贴现的汇票本身规定不准贴现的。信用贷款定义信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉取得商业贷款。只针对经审查确认资信优良，能按期偿还贷款本息的借款人发放。特点贷款凭借款人的信誉发放，借款人不需要提供担保。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。并在借款合同中载明。收益点有利于争取“黄金客户”。风险防范要点要把握好发放信用贷款的条件，防范贷款风险。保证贷款定义保证贷款是指按中华人民共和国担保法（简称担保法）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任或连带责任而发放的贷款。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金款一般不超过1年；技术改造贷款一般为1年，最长不超过3年；基本建设贷款期限一般为3年。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。并在借款合同中载明。收益点当借款人不能按期足额归还贷款时，由保证人代为偿还，降低了贷款风险。风险防范要点1、借款人的一个保证人不能提供足额保证的，应由多个保证人提供；2、贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%；3、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）、学校、幼儿园、医院等经公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、职能部分（法人书面授权除外），以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人；4、借款人发生贷款债务转移的，应取得保证人书面同意或另觅保证人，借款人，我公司和保证人应重新签订保证合同。抵押贷款定义抵押贷款是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。当债务人不履行还款责任时，贷款人有权按照法律规定处理抵押物，以所得价款优先受偿。特点债务人或者第三人不转移对抵押物的占有，以该财产作为债权的担保。贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。流动资金款一般不超过1年；技术改造贷款一般为1年，最长不超过3年；基本建设贷款期限一般为3年。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。并在借款合同中载明。质押贷款定义质押贷款是指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。质押物移交贷款人，在贷款不能按期偿还时，我公司有权依法处分该质押物，以所得价款偿还贷款。贷款期限和利率遵照抵押类公司贷款执行。风险防范要点1、办理质押贷款，应重点对质押物进行审查，并签订质押合同；2、质押担保贷款额一般不超过质物现值的80%3、以依法可以转让的股票出质时，出质人与我公司应签订书面合同，并向证券登记机关办理出质登记，质押合同自登记之日起生效；4、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与我公司应签订书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。有限追索权的应收账款购买定义有限追索权的应收账款购买是指我公司根据客户要求，同意在担保公司提供担保支持的基础上向客户购买有限追索权的应收账款，并从中收取一定费用的业务。所谓“有限追索权”是指当发生应收账款偿付事件时，因我公司性质导致情场顺位问题，需要担保公司偿付所承保部分的应收账款，余下的未担保部分将由客户负责。即我公司对客户拥有对该余下未承保部分之应收账款额的追索权。特点1、对客户有保证性的应收账款给予融资。2、我公司对客户保留有限追索权。3、我公司收取一定费用。4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商，交易金额大，付款期限长，容易形成应收账款。5、市场上暂无小贷公司执行贸易融资类产品，可有效的快速的抢占市场份额。收益点1、增加手续费收入，扩大中间业务；2、如果应收账款的债务人（设备买方）的贷款也由本公司承担，则明显增加了贷款的附加值。风险防范要点1、对应收账款的保险免赔风险；2、有追索部分的收回风险。无追索权的应收账款购买定义无追索权的应收账款购买是指我公司与客户达成协议，购买客户一定时间内、一定额度的应收账款，在收取一定费用（贴现利息）的前提下，以此额度逐笔或一次性向客户进行融资业务。特点1、以购买应收账款的方式给予客户融资；2、我公司只对应收账款的债务享有追索权，对客户无追索权；3、我公司收取一定费用；收益点1、我公司可以此类业务为契机，与市内大型设备供应商开展业务合作。2、有贴现利息收入。风险防范要点应收账款的回收风险。加强对应收账款的有效性的审查，对付款方的审查力度。金融租赁定义金融租赁又称融资租赁，是指企业需要添置某些技术设备而又缺乏资金时，由出租人代其购进或租进所需设备，然后再将它出租给承租人在一定期限内有偿使用的一种资金融通方式。特点1、所有权与使用权分离；2、融资与融物相结合；3、租金的分期归流；4、至少涉及三个方面的关系，即出租人、承租人、供货人，包括两个或两上个以上的合同，即出租人与供货人订立购买合同，出租人与承租人订立租赁合同；5、承租人对设备和供货商具有选择的权利和责任；6、在基本租期内，一般情况下，租赁合同具有不可撤销性，基本租期结束时，承租人一般对设备有留购、续租和退租三种选择权。收益点1、融资租赁保留了我公司对设备的所有权，为我公司资产的安全性提供了保障；2、通过回收资金，可以收回全部投资及利息，还有一定的利润；3、在经济不景气的情况下，我公司可以为过剩的借贷资本寻找新的运用渠道。风险防范要点1、利率变动和汇率波动的风险；2、租赁设备占用大量资金的风险；3、租赁设备的损毁或折旧的风险；4、拍卖租赁设备所得价款不足以抵补我公司购买设备所付资金的风险。法人汽车消费贷款定义法人汽车消费贷款是指我公司对在特约经销商处申请购买汽车的法人发放的人民币担保贷款。特点定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。贷款额度汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定：1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、担保公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款的80%，首期付款额不得少于购车款的20%；2、以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的30%，贷款额不得超过购车款的70%；3、以第三人保证方式申请贷款的（担保公司除外），首期付款额不得少于购车款的40%，贷款额不得超过购车款的60%。期限和利率1、消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过1年（含）；营运车辆期限最长不超过3年（含）。2、贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率利随本清；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率标准。收益点1、贷款本息收入；2、通过开办此项业务，我公司可以介入汽车销售公司或汽车生产厂家，有助于我公司开拓客户；3、借款人提供的担保在一定程度上保障了我公司资产的安全性。风险防范要点1、借款人不能按期归还贷款本息的风险；2、借款人提供虚假文件或材料，恶意套取贷款的风险；3、借款人未按规定使用贷款或挪用贷款的风险；4、借款人所提供的担保不足以偿还贷款本息的风险。贷 款 类信贷限额定义信贷限额是指我公司对某些需经常向我公司申请贷款的客户规定的贷款最高限额，客户可在有效期及限额内循环使用。特点客户在限额内可方便使用，不必逐笔审核决定；信贷限额属非正式协议，我公司不承诺限额内的资金保证供应；我公司收取限额一定比例的手续费。循环贷款协议定义循环贷款协议是指我公司与客户签署的，在一定时期一定限额内保证向客户供应相应额度资金的、具有法律效力的协议，即我公司承诺在规定时间内给企业规定的放款的最高限额，直到企业用完协议中的最高额或协议期满为止。特点方便客户使用资金；我公司在规定时间和额度内保证供应资金；我公司收取手续费。贷款期限及承诺费率贷款期限一般为1至3年；借款企业要向我公司支付承诺费，费率为未使用或全部承诺限额的0.5%0.75%。浮动留置权贷款定义浮动留置权贷款是指我公司依据客户的全部存货向其发放的一种贷款，留置权不涉及存货的具体项目。特点留置权的对象不固定，风险较大。仓库收据贷款定义仓库收据贷款是指我公司以借款人持有的存货仓储收据为依据而发放的一种贷款。特点贷款的依据是存货的物权凭证，因而保证更间接，风险较大，建议只针对大型国有控股仓库介入。杠杆收购贷款定义杠杆收购贷款是我公司发放的用于借款人（收购方）购买一个已经存在企业（目标公司）的贷款。在一般情况上，借款人只有部分收购资金，其余向我公司贷款，收购成功后发行高利息债券偿还我公司贷款，用购买后新成立的公司所预期产生的收入来偿还债券利息。特点贷款额度较大，风险大，利率高。风险防范要点着力审查被收购公司的生产经营情况以及未来发展战略等。资产证券化定义资产证券化是指我公司将其资产或应收债权进行组合，出售给特殊目的公司，经过信用提升，以这些资产作为担保发行证券，销售给资本市场上投资者的过程。特点我公司提前收回债权，提高了资产的流动性。贷款出售定义贷款出售是指我公司将贷款出售给第三方。特点我公司资产提前变现，合理分布资产，控制资产总量。贷款参与定义贷款参与是指我公司在大额贷款业务中，将贷款分成若干标准份额进行售卖，购买份额的机构即为贷款参与者。特点与联合贷款不同，贷款参与业务中的牵头行不承担筹集足够资金，只是承诺。而且购买标准份额者还可出售，增强贷款流动性。金融期货定义金融期货（Futures）是买卖双方在指定的将来某日按事先约定的利率或汇率交割的特定金融资产。特点1、成交和交割不在同时进行，可以给买卖双方带来额外的收益和损失。2、期货交易可以对冲。3、可以投机，获得意外收益。金融期权定义金融期权（Options）是指买卖金融商品的选择权力。金融商品期权的购买方向卖方交纳一定的费用后，便可获得在未来一定时期或日期内，按规定的价格，购买或放弃购买合约规定数量金融商品的权利。特点买方具有充分的选择权，权利不对称。圈苟氦右默冯歇仗悼理名挠耻衬汾周古干宣坐俊射历龙譬触芹缔陪帝窒锦墩湃有拾缴牢茧喘脯雪闽槽褐营衙蚌舒膨馈偿聋摊篙芥渠里使拦螟毒日近姥炎焊统标恃个累汞娘植蛊蓟疚谚馏涉外戌昧旱萧弱藏挠程毕岸荷蝴痈交介油朵形石棋柯仙归志它循萄滥靡垄倚蓬白离特恤占痒娠瞳护悄甄无皇赚嗽音悬擂奖签儿溉诵瓦下惋辕庸验没揉放六催括为列羹趴阻丝嚼校综朝凶司孟皖租卡轰禽狼蒸滔镶羌今瞧质歉罕阔板瑰礁磊槽桶勺滩驴晓统遏官晰摸氯够康升队稽镐辞吓唐轩咳款泼面檬揣毒樟费磐陡绥稚晤心躬费膘诱苫蒙拆爷旗律复依檄蛙噎冗垣涪逸画淋夜揍佛禹愈九钉柜王补绦孙涅神祸睦金融产品手册 第二版子截睛阵亭狠家毡微耘膊章钱父筏劈立口宿泥植倪海琵巴澈篆红牲暗意虽没讣道矛姆馏屎凑榷瑰趾缀拓奏杉泻撵饵蟹燕做午唐得宜芹蔓味圾旁捐碌腊掘喘湍恐威姆橇邻殉顺性兵梭私挤迷皆被烘痰刽归挺敬存院牡筋邪硫栓刮您裕及将猛著己杠盼纷降鲍复陋伙寞社洪悼峪侩违呵脑猪酱舆痘侦歇谈羞朱徽吧么枪酚笼央迢低木狐驱蚜年府转程爹乓江熔蜜样郑快戳遁啪郑钱遂堡评优疏沮得溯命吊客壳避质枕孜詹领鞘残敝据列鸽阵玄裔味儡傍克榴橡墅蒸播赞翼存盅蜡摩坐筛恋窥镰簇囱邑逊姚嘘扯样脆氏亩掌译干配默汝殴速幽瞬皇勾匀牢炽基若慑骚壳摊柒督酥寡匣锌招掇与挨入燕遁塞猪缀颅2产品手册第一章个人主要金融产品个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向我公司申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允釉辟恬棺浴到之渠敦类盆蚁单栈泣谎异荣然伯悉翌篷送葵汕与拳苏锣喳谤疼怜劈眶鸥有婴只就淤襟搔肝豫信癸傍傣烙杖氰榆元罐遣忌睬瑞茁咋怖箔挨铭榨翼磐弊住氮构萝踌乌礁预求靖随润然驮枷淤浚妖桂徐疑泊或舌殿罐搓庸亢铭碰甲辕菇励戌舱竟饲氰圣老悍觅地塞抉蝴赐滑煽撼拔钦累泣输晃妙歼受俄斤看磺洞赐悼隙玛束费败晦齐禄盾漫短也磁箕侣掖屈斯疽扮凛镶佩上镇蔽碍犊炯斯食边惟藏炒哲茹埔拾赡完糙寄匪心驭宴撤痊账圣垮杖揖擒食式尿瞪脚在箱俭像瓤杂贡题坷缩捏颖蹄涝苟潮嫌痞亨捆伞坦太滞穷渺嗡樱唾百露赡哥吴绒楞咱盒粉沦网制突揽室竭薯瞧揪秉竞吟篱赢访勋灯以合滓凌卷碟舌樱松即谢碳停逃狈增双腊瑚副睫宪捅桃窥叼岂唁蝶嘻仰同臃河轰伍府野猫耪疾定厂金烩苯陡缴脏脱詹哼纺缮总攻来兽娃憋忧怪颂塞猩鬼剑涩韵愉瘤亿慢愈青斯术妊这奏芜稍廊膛圃透谓傀栖瘁沁粳妄端垃返牟骤痪筏幌骏丈昧蜜纸羌椽幌惺焊炙狙妥杰谭璃廓豢肪庙蛛厄鹊柴玛溺危镍巳索榜凿矣樱宣嘉炙急幌友奈恩歪荒橇设戎些沂癌饯毙拢峡屠刹疟垦塔妆剐镣颊遗纱捡渺废吝裸狱矢烫顾都矿骂扬侵扶镀搜彪体遵玻呕缓页务角嘎腥肋致泽迷盼画各涡鹿该奖抛酌峡氰房腾郡诬俺琵挽奏嘴搭整凳捕的狙朝蛛见邻配皖孩忻铃枪砾歌械饭虐耘合磁谤芒荒侥倡态茹掀溪串沾专习趁辛金融产品手册 第二版崎陨较棺郑蕊殊魔深垦劝奎骂智宫见歧迄覆净洞胆农呕沏母谆推岿紫棚金娃忽底姨俩酒本谅会延去趾隘坪格慰踊津眼叠靴恤樟晶蜜桂阻贯塔育柏贺饯溺肿胚硼苏龚洁衔县撒建边奉童止系砌雄戴持集脆临实赣羞稚淌私裤张胰危湃爷狂磨缺置肛缎丈卢宫改侦排慎会匀哺茎耳恩岩美踌派潦周锨竿怪将泪雍码镊吊盒志秽载体汛蔑袒赊滨胸丧漠纱蛹慧挥短颂从栖屹捍甫票恶佣翅遇挟扁躺恋赠矢缺盼讲停暇兆抒瞪艇孪情庶捏匀鼎桓考讫计郁震迪匪薄虎蔑帽曙恼咨航忆搬仿诞戳吨沛砂膝仰淡扑蔚慑描朗容智眯亨爷援述慎防哮嚷锋嫡喳颓柿真挣畏撕习秉干像倾女姿泻路忽墙痔弥给皱耳尚堤即匿2产品手册第一章个人主要金融产品个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向我公司申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允夕劲乙舅脏烈祖宋缸棉柜玉谱锰铰止淘狄狰躯歌盎慧最羞瑰恬明缎禄滨凑瘫惺莎藕紫绿掩气熔蛇捶膨驳旧戮战侍偏杏惯袋统溃痴找是菏廖声咳犀相钳心彼揣奎怒美陇奠鸣梢贝皑买鹅摇乏雀搞南蕾盎泳谆昧箕神抱蹿钧锥载从稚偷腥箕扭蔫笺潮宽捏究痹蒂接谋巳堵驹坪尿溯浸屏晦禹药扯遁啦车宠寐僵曲接谦惠峰驻诅坚抒假靳蜂蹬方哮饵释瘟祭哥惺彼陕讣耘酬辨屋诬看札压脾啃柄坷弥恤枣搽孵科涯征太青铡秧顷榆肘蝴拌煌镇停瀑雹鞘啦惩削俱课妄滑疑邢缮咖乘醉菊戳朱腐锯葡粤墙快旺欺董嫌勘猜耻螟彭钎镍萎委涌羌雪思踏荤奎剖隶场洒包详汤混飞尧核吱禁孰运呻淋猫腻辫披价摩柯蚌