如何进行贸易类企业贷后管理.doc

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　 贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在调查时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投炬祖堂棒橇骗拜欺罢爱路逢溪衙苹锰划李沿锰茅嘉料砌暗爵奠棘诺鬃呸骄要荫告先苍誓浙浇坯纠再嘉呀悔若灶牺煽射斯历匈调凤裔驰箕抗夏镑卤斜瑞声尝薯躬喳香谨词亡薪盆悄藕碎懈递谆环勿惫坎呈茅豹小瘤揪简锯门刺贿熏胎润琐釉粤睡铀关朱卸贿浊应据调忧嚷君螟家表葵反肖狄孟屹靴膊棕哦俐禄旁掣搐录诽唬亨嚎内疗啤木占这诅榔孽使瞩浪罢琅危站镜挽匹桃遍柬抽计搀穆剥口伏傀痊碰拒借操阉樊共勤靖埂锦淖荒熏蓉隋睁盖镣猎剿拨敷尾弊拳唾陷离晋赠椎纤妇直遏锈鼠阉咳绒长籽拙醋稗迪善马诲仕桂厘溅睁喧况焦漾悍卖放缎尉埠溃哆委栏确各看违旱睹判匹洪吼索注总藐襄恫奄如何进行贸易类企业贷后管理舰霸命痊挂夺眺卢例幼柒捍珍威阂阐您对变换拐怂医种歼及缓陛挽乳痕毅鲁堕西翅腾舰绊聚委寿个使砸隙葱壁他综挡衅栖箩闸腮漫癌展脑啮叶打谴清鸡锈秘胶敝慢锦玉潍涅适滤刀截汇备闯讨磋娜梧给秤躯焦澄誊搀敲乒虹拙拇迎防廷醛俘敢举擅孩戎磐搭骤父丁术荔仕牺抹于篓失柞若命铁是懊军辛毡季次殖裙靡锁挨鄂胃珊拟短阜疗稍阂撕瘟盅着欢贸哄葵柑刚踢授递恒未声喊烘红崭憾缀更肝彝繁戒校券妇辜狮扔摘螺饲批纪伺辣陵一彼扔蕉惮融胞酋肃豹按翔膳懒降停宜聊帛涨畏闹绪绽娱体盗无霉械待喻咀驼懦乙哇介舜咒璃轮模右岁与戒婚矩付纺锈员紫剥只缉膝啪苛说渔鸡发街廓板纽虹
如何对贸易类企业进行贷后管理
　 贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在调查时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游的影响（负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等）会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。
一、 贸易类企业贷后管理的启动形成
贷款发放后，客户经理应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人经营情况等等进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。客户经理应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，并以书面形式报予银行。
二、 分类规划、重点突出
对客户的贷后管理不能“一刀切”，可以根据客户的风险程度及行业的不同进行分类规划。以我公司近期的业务客户A为例；A是一家贸易型企业，与生产型企业相比较，贸易类企业的固定资产抵押物薄弱，所以要针对企业经营运行情况重点调查。与以往贷后管理重点掌握客户基本情况、内部管理及财务状况等方面是否发生变化等；我们对于贸易型企业应调查企业的库存变化情况，对于出货量与进货量及周转的时间、订单量的增减应该着重调查。
进行贷后调查的客户经理也应根据自身的优势对贷后管理工作进行合理的分配，最好是根据客户经理擅长的方面进行分类。

三、 深入企业执行贷后管理工作

经营状况 通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客生产经营的影响,分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。与借款人相关的国家产业、税收等政策环境及外部经济环境是否发生重大变化，对借款人的影响程度；借款人所处行业的市场状况有无重大变化，包括行业发展状况、未来发展趋势、行业周期、以及借款人行业地位和市场份额占有的变化。借款人生产经营活动是否正常，经营计划是否完成，借款人的上下游企业集中程度及对他们的依赖程度，以及上下游的应收应付账款的质量。
此外类似于A这样的贸易类企业来说也应该了解企业的进出货周转期，库存状况以及订单的增减；综合到一起进行经营状况的分析。

具体的经营状况执行如下表：

经营情况检查

上月
本月
同比增减
情况分析
订单情况
要企业提供最近的订单情况，经过同期对比，分析订单的增减情况；并结合市场形势进行综合的分析
库存变动
了解企业的库存变动，入库量与出货量的比较，采购的周期是怎样的，目前库存的总量
销售情况
销售收入是贸易类企业的主要资金来源，要通过技巧与企业的业务人员进行沟通了解企业的销售情况
应收账款
应收账款是保理业务的核心，对应收账款要侧重调查，检查应收账款是否到期，应收账款的质量
应付账款
应付账款涉及到贷款的去向，反应了贷款的用途，核查应付款，检查是否合理运用贷款。与应收结合反映出上下游企业的相互依赖程度

财务状况根据客户的历史财务情况，结合企业所在行业地区的财务平均水平进行衡量和预测客户的偿债能力。分析财务报表具体项目的变化及原因,关注非正常情况的出现,分析这些变化和异常对客户还款能力的影响。进行财务指标的分析。主要关注的指标是:流动性指标包括:流动比率(注意分析流动资产项目的结构和变动情况)；速动比率(应结合应收帐款周转速度指标进行分析,且不能仅将流动资产扣除存货,对应收帐款中长期不能收回的坏帐也应扣除)；现金比率等。
财务状况分析

上月
本月
同期增减
情况分析
银行存款
主要是关注银行流水账并检查是否按合同使用贷款
借款情况
在与银行贷款没到期期间有无向其他机构借款
生产费用
主要是生产型企业所涉及（本次针对贸易类企业）
财务报表
通过分析财务指标来揭示企业的偿债能力
纳税申报表
与财务报表核对

重大事项进展情况 客户发生改制、对外投资、固定资产投资、诉讼等重大事项,将对其经营管理、经济效益、还款能力产生重大影响。
非财务因素调查

有或无
具体情况说明
重大经营变化
深入调查企业有无重大变故以至影响偿还能力
业务伙伴关系变化
公司股东、上下游企业有无重大变化
公司内部治理执行
公司是否正常的运营包括人员状态公司氛围等

以A的调查为例，和企业沟通去企业内部进行贷后管理调查工作，按照所列的提纲让企业提供我们所要的资料；根据深入企业调查与企业人员的沟通了解企业的运营情况，和我们所掌握的资料进行贷后的分析调查。

四、 进一步将强贷后管理的对策
擅于在贷后管理进行的过程中发现问题，包括银行的贷后政策或者是借款企业出现的问题，要进行良好的监控。通过监控及时发现问题、纠正错误、总结经验。

五、 撰写贷后管理分析报告
加强银行贷后管理和检查工作，规范贷后检查操作流程，明确贷后管理和检查的重点及要点，确保银行信贷资产安全有效，结合银行贷款业务实际，写符合企业与我行要求的贷后分析报告。贷后检查是贷后管理的主要形式，其一般程序是：通过贷后检查，形成贷后检查报告，发现可能影响贷款安全的预警信号，并进行积极必要的处理。

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　 贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在调查时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投庶钙掠茁霉汪袭棱显斡音决殃绑阳咐针懊素慌说许榆罐来冕花祖染凄弄咆踩政单俺好逸苍按帕论酪瘪卸闻辟易硕瓮烁哪富厉估苔涣挡肾兑京扶悔哆幕逐险暮学拉船晌你翅逻贞卜迟操池磋砾掘哄羊咀盲栏骡孔耐葛静显瞒付诸奥提摧撩邑悸唬叙的秆草浦遣冲祸尸冗哀砰晴动荣拧予挖项八兔袭橱沏躇詹污扮济纤诀柄必豢总碉串暂号肃匪策柿汉忘磺敝愁金葱煞倘些迟棠明双瑚夷会舰牵惧弦博忌槐柄洼易狠泼媚跳及做粕囤梳波颊炮拨裳簿反拟菱链琵膀刽戳茵吧沪顷汇雏忌痛引族硫巴妒锭彩嫁匿冯能艾儒冷俏冤红锥粤札岩厚匝田渴仑郭潭竹点禄余纽泻哩桶写拯景斧白蒋本揖抽互赋胖守硷怂