当前我国农村融资体系的创新研究报告样本.doc

目前中国农村融资体系创新研究汇报

摘 要
自改革开放以来，中国开始大力推进农村经济建设，取得了巨大成就。同时开展农村融资体系建设工作，也为中国农村经济发展和居民生活水平提升发挥了重大作用。而现阶段中国农村仍然面临着资金供求矛盾、融资渠道受阻等困境，这严重制约着中国社会主义新农村建设和农业经济可连续性发展战略。农村经济要实现增加和可连续发展，就必需建立更完善农村融资体系，管理和推进农业相关资本有效运行。
本文在叙述研究背景、研究意义和总结前人研究结果基础上，解释了农村金融、农村融资体系概念，论证了中国农村经济建设快速稳步发展根本出路在于大力发展农村融资。从中国目前农村融资体系发展现实状况和碰到关键问题分析，总结归纳了目前农村融资体系发展中共性问题。基于美国、日本、等国家农村融资体系，提出了可供中国农村融资体系借鉴经验。最终依据上述论证和分析对中国新时期农村融资体系提出了以下四个方面提议：
第一，努力提升农户本身资本积累和正确引导民间资本活动，完善中国农村融资体系资金供求市场。
第二，形成多元化农村融资体系渠道，主动拓宽中国农村融资投资渠道。
第三，要主动促进农村金融组织创新，丰富和完善中国农村金融机构。
第四，调整政府政策方向；改革农村融资和信贷体制；调整对民间借贷政策限制；丰富和完善农业保险体系；推进农村资金回流机制形成；丰富和完善农户信用体系；调整农业产业政策；加大国家对农业资金投入和引导。
关键词： 中国农村融资体系；农村金融机构；融资

目 录
摘 要 I
目 录 V
第一章 绪论 1
1.1 研究背景和研究意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 3
1.2 中国外研究现实状况综述 4
1.2.1 国外研究现实状况综述 4
1.2.2 中国研究现实状况综述 5
1.3 本文研究内容及研究方法 6
1.3.1 本文研究内容 6
1.3.2 本文研究方法 7
1.4 本文创新点 8
第二章 农村融资体系理论基础 9
2.1 农村融资体系界定 9
2.1.1 农村融资概念 9
2.1.2 农村融资体系概念 12
2.2 农村融资体系相关理论 13
2.2.1 农业信贷补助理论 13
2.2.2 农村金融市场理论 13
2.2.3 农村金融不完全竞争市场理论 14
2.2.4 农村融资供求理论 14
第三章 中国农村融资体系发展历程 17
3.1 准备阶段(1978~1996年) 17
3.2 起步阶段(1996~) 17
3.3探索和调整阶段（~） 18
3.4改革新篇章阶段（~至今） 18
第四章 中国农村融资体系发展现实状况—以湖北恩施农村为例 19
4.1 调研样本采集 19
4.2 调研结果 19
第五章 中国农村融资体系存在问题 35
5.1 中国农村融资体系中资金供求问题 35
5.1.1农村金融资金外流 35
5.1.2资金供求矛盾突出 36
5.1.3 外资援助利用不够 36
5.1.4 金融贷款支农力度不够 36
5.2 中国农村融资体系中渠道问题 37
5.2.1 融资方法单一 37
5.2.2 融资渠道受限 37
5.3 中国农村融资体系中金融机构问题 37
5.3.1 非正规金融机构不放权和正规金融机构收缩 37
5.3.2 融资机构不健全 38
5.3.3 农村金融组织问题严重 38
5.4 中国农村融资体系中政府政策问题 40
5.4.1 政府职能分工不明确 40
5.4.2 融资决议体制存在问题 40
5.4.3 监管机制不健全 40
5.4.4 贷款利率受限 40
第六章 国外农村融资体系借鉴 41
6.1 国外农村融资体系模式 41
6.1.1 美国多元复合型农村融资体系模式 41
6.1.2 日本产业化金融农村融资体系模式 42
6.1.3 德国合作金融式农村融资体系模式 43
6.1.4 法国专业性农村融资体系模式 44
6.2 国外农村融资体系启示 44
6.2.1 构建分工明确农村融资体系 45
6.2.2 发挥合作金融制度优势 45
6.2.3 加强政府支持政策性融资 46
第七章 完善中国农村融资体系提议 47
7.1 完善中国农村融资体系资金供求市场方面提议 47
7.1.1 提升农户本身积累 47
7.1.2 引导民间资本活动 47
7.2 完善中国农村融资体系渠道方面提议 48
7.3 完善中国农村融资体系金融机构方面提议 48
7.3.1 推进农村金融组织创新 48
7.3.2 发展农村小型金融机构 49
7.4 完善中国农村融资体系政府政策方面提议 49
7.4.1 改革农村融资信贷机制 49
7.4.2 建立农业保险体系 50
7.4.3 建立农村资金回流机制 51
7.4.4 加强农户信用体系建设 52
7.4.5 调整农业产业政策 53
7.4.6 加大国家资金投入和政策引导 53

第一章 绪论
1.1 研究背景和研究意义
1.1.1 研究背景
（1）中国农村经济发展情况
农村经济是农村范围内各项经济活动总称，它包含中国农村林业、畜牧业等各个行业经济活动。改革开放前中国农村农业结构中，林业、畜牧业和渔业在农业中比重只占10%以下，改革开放后，中国不停调整农村农业结构，即使现在很多农村地域工业化水平还很低，经济也比较落后，不过其经济结构在不停优化，现在，中国农村林业、畜牧业、渔业在第一产业中比重占到了50%以上。
“三农”问题一直是中国政府高度关注问题，从到，这间，中国政府每十二个月一号文件全部提到了“三农”问题，这强有力地推进了中国农村经济发展和经济结构优化。最直观表现就是中国农村地域生产力不停提升和农民生活水平不停提升。
不过，多年来中国农村固定资产投资额度从25000亿元开始下降，下降到10000亿元，展现出下降趋势，在以后三年维持在10000亿元徘徊。和此同时，另外一边城镇固定资产投资额从以来逐年不停增加，尤其是在和，其增加幅度较大，城镇固定资产投资额达成300000亿元，城镇固定投资额则超出350000亿元。
城镇居民人均收入保持稳步增加，图1-1，从1994年到，中国城镇和农村居民人均收入全部不停增加，从开始，中国城镇居民人均收入快速增加，由6000元左右快速上升到25000元左右，中国农村居民人居收入也从开始出现较快速度增加，到你4年时间，中国农村居民人均收入从5000元左右上升到10000元左右。
城镇居民人均收入现实状况图：
图1-1 农村和城镇居民人均收入（单位：元）
（2）农村金融发展现实状况
中国自以来就提出要加紧农村地域金融体制改革，到，中央连续6年提出要处理该问题，而且最近几年又数次提到要深化金融改革，加大对农村金融激励和扶持。为此，中国央行也数次提出要降低农村金融机构准入条件，提出各农村金融机构要完善农民联保贷款业务和小额信贷业务，并整改了农村信用合作社，同时对部分新型农村金融机构进行了试点。之所以要这么做其目标是为了化解农村融资困境难题。
即使中国一直高度重视“三农”问题，不过在中国农村融资体系中，政策性干预一直占据着主导地位。现阶段，中国农村融资体系仍然是以正规金融机构为主，农村信用合作社为主力支撑体系。依据现在中国农村实际情况来看，中国农村融资体系三大主力分别是农业银行、农村信用合作社和农业发展银行，中国农村每十二个月超出90%以上信贷资金全部是经过这三家金融机构进行融通。
（3）农村融资发展现实状况
以前中国农村地域融资是以实物借贷为主形式，以后伴随中国农村经济发展，融资形式也发展为以货币借贷为主形式，而且，伴随中国经济高速发展，农村地域融资形式还会发生新改变。农村融资体系中规律、融资渠道方法、融资机构等等全部成为当下研究热门问题，这其中最为关键问题就是处理中国农村融资体系融资难问题，它也是制约中国现代化农业发展和农民生产生活水平一个关键原因。
同时，中国融资市场城镇差距日益显著，究其原因，其一是自改革开放以来城镇经济差距就开始越来越大，尤其是在—这来，中国城市化进程很快，这也造成中国城镇经济差距深入扩大，进而影响到中国城镇融资市场。其次在于中国农村融资市场远远落后于城市融资市场，加之，农业本身融资成本高、风险大、管理难等特点，所以很多大型金融机构对中国农村融资市场一直不敢涉足，这也使得中国城市和农村融资市场和体系差距变得越来越大。
1.1.2 研究意义
不管是从中国高速发展经济情况来看，还是因为中国接下来“十三五”计划重视融资改革，中国农村经济不停发展使得中国农村融资体系肯定要改革升级，只有建立完善农村融资体系，才能使中国现代化农业发展过程中资金供求矛盾得以处理。以上背景确定了农村融资体系研究在理论上和现实上含有一定意义和作用。
（1）理论意义
农村融资困难是一个世界性难题，它研究价值很关键，它也是中国外理论界和学术界关注焦点。国外对该理论研究经过几十年发展己经比较成熟，中国外对农村融资体系研究结果和发觉关键集中在农村金融理论方面，相关研究中国农村融资体系文件和相关资料较少。中国学者全部侧重于自上而下融资体系构建、融资体制改革等方面研究。本论文丰富和完善了农村融资体系理论研究，填补了农村融资体系理论研究。
（2）现实意义
本论文现实意义关键表现在以下三个方面：
第一，为改善中国农村金融机构业务和服务提供提议；为中国“三农”问题研究提供借鉴材料；为中国农村融资体系提供借鉴材料和经验启示；为完善中国农村融资体系提供较为可用提议。
第二，主动促进中国农村地域金融机构改善其服务水平、强化其融资功效，增强农村金融机构活跃度，推进农村金融机构再发展。
第三，帮助农户、农民愈加好处理融资难问题，使其能够愈加好地进行农业投资，最终提升农户、农民生产力和生活水平，达成脱贫致富、进入小康社会目标。另外来说，获取更多农村金融机构融资服务，从而能够填补农户生活和生产中资金不足问题，有利于现代化农业发展。
1.2 中国外研究现实状况综述
1.2.1 国外研究现实状况综述
（1）从融资渠道角度进行农村融资体系研究
诺贝尔经济学取得者让·梯若尔（1997）从融资渠道角度对农村融资体系进行了研究。她认为对农村金融机构监督机制会对农村融资抵押品要求产生替换效应，这会影响到农村融资可行性。当借款人抵押品价值不足以进行直接融资时，金融机构引进代理监督者能够提升贷款人可确保收入，这有利于促进农村融资。
Conning（1996）认为在信贷贸易、银行借贷、自我融资、民间借贷中，银行借贷抵押品要求最高，监督强度最低，自我融资抵押品要求最低，监督强度最低。
（2）从贸易角度进行农村融资体系研究
Winnen（）从国际贸易角度分析了农村融资体系问题，她认为借鉴现代贸易方法，诸如农业产业化贸易融资、农业租赁和农产品融资等，能够深入拓展农村融资空间。
戈莱文()认为农业生产高风险性和农村资源配置不妥，是需要建立一个相对完善农村融资市场来实现，这么不仅有利于农业资本形成，而且经过有效资金融入，使农业创新成为可能 。
（3）从农村金融机构角度进行农村融资体系研究
Benoft 和 Daniel（）利用个案研究分析了信用合作社在资本结构创新中战略抉择。
对于农村融资存在问题，博曼（1995）认为开展农户间互助会，能有效降低农业生产不确定性带来风险；而贷款前信息确定和有效担保能降低农村融资中违约风险，这也是在农村实施小额贷款和短期贷款行为前提条件。
1.2.2 中国研究现实状况综述
中国学者对农村融资体系研究各有侧重，下面分别概述各位中国学者研究情况。
（1）从中国政府融资体制角度进行农村融资体系研究
郭晓鸣（)、吴永红二位相关中国农村融资体系见解是倾向于合作经济，她们认为中国仍然要坚持合作经济标准，去探索和开拓含有中国自己特色农村融资体系。
韩俊（）在相关中国农村融资体系研究方面，一针见血地指出了中国农村融资体系落后，而且认为中国改革农村融资体系态度不主动、效果不显著。同时她提出要建立现代化农村融资体系，尤其是要关键完善农业保险制度和农村信贷难问题。
邓永良()、李劲松在研究中国农村融资体系时，总结肯定了中国现阶段农村融资体系，认为其较为全方面地涵盖了商业银行、政策性银行、农村信用合作社、私人金融机构。
王旭坤（）指出现阶段中国农村融资体系不仅不能跟上中国农村地域经济发展需要，而且现阶段农村融资体系是艰苦依靠着政府扶持着，中国应该要进行农村融资体系改革。
赵栩旖（）指出在统筹城镇建设政策背景下，中国农村融资体系中发生了很多微妙改变，包含需求主体改变、需求内容改变、需求规模改变等等。而且中国农村融资体系存在部分普遍性问题，包含资金供给不足、民间融资不规范、融资产品单一化等等。
（2）从农村融资机构角度进行农村融资体系研究
何广文（)提出处理中国农村融资问题关键在于处理农户和金融机构之间信息不对称问题。以后在又提出了农村金融机构多元化发展模式，并强调发展农村金融机构多元化模式要充足考虑农村融资需求特点。
张元红（）认为发展合作性融资体系关键是依靠金融机构内部调整改革才能实现。
（3）从农村融资市场角度进行农村融资体系研究
谢赤和孙柏()认为中国农村融资市场存在两大突出问题，一是农村投资融资难，二是资源配置效率低。同时，她们指出造成中国农村融资难问题原因有三：其一，任何社会全部对城市更含有偏好；其二，农行和农发行等银行关键是受政府政策捆绑、限制在农村地域，不是其本身主动投入农村地域，一旦政府政策有所松动，它们就会从农村撤离，将业务方向转向城市；其三，假如政府对农村融资方面投资绝对性足够，那么金融机构将会愿意主动投入到农村地域去。
吴斌()在研究中国农村融资难问题时，认为其造成原因不是单一性，而是多方行为共同性。她认为关键有两个方面原因：第一，农业产业本身弱势属性造成其融资难；第二，中国政府在建设农村融资市场方面做得不到位，使得农村融资没有一个良好社会环境。
冯兴元（）在研究中国农村融资体系发展现实状况和问题以后，十分针对性地提出了具体而且含有建设性意见。比如要愈加放开农村融资市场准入条件、要创新含有农村特点融资业务、要完善农村企业信贷担保机制、要实现农村融资渠道多元化等。
当今世界中，仍然有很多发展中国家和落后国家，对于大部分发展中国家和落后国家来说，建立和完善农村融资体系问题是一个亟待处理问题，对于少部分发达国家来说，农村融资体系改革问题也十分关键，所以相关农村融资体系研究受到全球各国关注，该问题含有很关键研究意义，也是多年来，中国国外学者们关注和研究一个关键方向。不过内外有别，国外学者重视研究农村融资发展理论部分，并在该方面取得了很多重大成绩。中国学者对于农村融资问题更重视于研究融资体制、融资体系构建。假如中国国外学者能够取长补短，增强交流和沟通，一定会为中国农村融资体系研究做出更大贡献。
1.3 本文研究内容及研究方法
1.3.1 本文研究内容
本文研究思绪图所表示：

图1-1 研究思绪图

图1-1 研究思绪图
1.3.2 本文研究方法
在本文研究过程中，关键采取了文件分析法、实地调查研究法和访谈法。
（1）文件分析法
现在学术界相关农村融资体系研究比较全方面。在查阅大量报刊、书籍、藏馆文件等相关资料基础上对前人研究结果进行总结；经过互联网、权威部门信息公布平台等渠道取得最新数据信息，进行筛选、归纳整理，确保数据客观真实，为农村融资体制改革提供论点支持。
（2）实地调查研究法
针对具体问题实地调研分析。实地调研、搜集相关信息，并将调研数据和现阶段理论基础结合起来，从定性和定量两个方面加以分析，获取论文数据资料。
（3）访谈法
首先，经过电话、书信或电邮方法对通常性问题咨询部分农民和金融机构专业人员。再次，对于关键问题亲自到基层组织一对一进行面谈，获取来自基层最现实信息数据。
1.4 本文创新点
本人深入湖北省恩施自治州农村地域，经过对农村金融机构和
广大农户群众访问调查，为论文写作取得第一手资料；而且从农民视角出发，利用经济学思想对农村融资体系进行研究，从而真正有效为处理中国农村融资体系问题提出建设性提议，这也是本文一个创新之处。

第二章 农村融资体系理论基础
本章作为本文研究逻辑起点，首先是对农村融资体系概念进行概述。以此作为本文写作理论基础，为下文展开提供了有效理论依据。
2.1 农村融资体系界定
农村融资和农村融资体系是联络亲密学术概念，在具体研究中需要将农村融资体系内涵包含内容加以区分，方便圈定具体研究对象，并联络具体案例对相关融资举措效果来进行判别，而限于中国农村融资市场是以国家正规融资机构为主，民间非正规融资组织进行补充二元结构模式，即由政策和市场共同推进农村融资市场秩序形成，在联络国外研究论著基础上，更应该以中国农村融资发展历史为基础来开展研究。
2.1.1 农村融资概念
（1）农村融资定义
农村融资就是指在农村农业经济中资金资融资通,它包含农村信用融资、银行融资等融资活动,农村融资体系关键研究农村经济中货币、银行、信用活动规律。在货币经济条件下,农村融资体系是指农村货币资金筹集、分配、融通、利用、管理,农村融资市场发育和完善,还有农村融资中介运作活动。
（2）农村融资通常机制
融资是资金供求双方相互进行资源互补而产生金融活动，是依法进行货币借贷、证券买卖等行为总称。融资机制研究问题关键是资金供给方于资金需求方怎样进行结合和联络。融资机制同一国经济体制相联络，是由该国经济体制来决定，不一样经济体制就含有不一样融资机制。现代社会，关键存在以下三种关键融资机制，即横向融资机制、纵向融资机制和纵横相结合融资机制。
①纵向融资机制
在集权型计划经济体制下相对应关键是纵向融资机制，在纵向融资机制下，国家经过其行政力量依据企业对政府纵向依靠关系进行资金供给。比如，国家经过征收税款和收缴企业利润资金集中货币资金，然后以拨付方法进行货币资金资源配置。在纵向融资机制下，国家一直处于支配地位，其它各经济体和国家是隶属关系，对企业资金收缴和发放全部是有计划、无偿、强制性。在整个过程中资金流动是上下纵向，资金集中是从企业向上，资金供给是从国家向下。在资金流动和融经过程中，银行只是充当了一个媒介和传输作用。
②横向融资机制
和市场型经济体制对应是横向融资机制，横向融资机制是资金供给方和需求方经过银行和金融市场进行融资，实现资金横向融通，银行经过吸收存款、发放贷款使资金供给方和需求方联络，金融市场经过建立平台发行证券使得资金供给方和需求方联络。横向融资机制含有以下特点：第一，资金流动是横向，资金流动是在哥哥平等经济体之间进行。第二，融通资金作为一个商品在资金供给方和资金需求方之间进行融通，双方在融经过程中遵照等价交换标准。第三，融通工具和方法多样化，资金需求方在融资时需要向资金供给方提供一定凭证，作为权益确保，为了适应融资多样性，金融市场设计和发明了多个权益凭证，从而有益于金融市场融资发展。
③纵横结合融资机制
在集权和市场相结合经济体制下，通常采取纵横结合融资机制，在此融资机制过程中，企业和政府全部是融资主体，资金现有横向流动也有横向流动。这种综合性融资机制中，政府融资通常经过纵向资金流动来实现，比如税收和财政拨款，当然政府也存在横向资金融通，比如发行国债。这种综合性融资机制并不是简单纵向融资机制和横向融资机制相加，而是将二者更有效结合，使其互助互补。中国在目前社会环境下，采取就是这种综合性融资机制。
④资金供求均衡机制
除了以上三种经济体制下融资机制以外，融资一直遵照一个关键机制就是资金供求均衡机制，在融资活动之中，资金需求方和资金供给方对于资金使用可能含有不一样目标和方向，在融资市场中往往出现资金需求方表现很强趋势，造成融资供求失衡，这时，资金供求均衡机制就显得尤为关键。既要使得现有资金得到充足利用，又要考虑到货币市场稳定问题，这是融资机制需要考虑一个关键问题。
（3）农村融资通常标准
融资活动有利也有弊，融资活动利用好，能够促进经济发展，利用不好反而会带来很多社会问题，比如经济危机、经济纠纷、社会动乱等。在当今经济社会发展中，金融是关键，资本流动性越来越强，全球金融市场一体化越来越显著，在此背景之下，为了确保融资市场稳定和发展，有效促进社会经济发展，我们在融资过程中就必需要遵守一定标准。
①互利性标准
互利性标准就是说融资活动最终目标是使得融资双方全部取得预期利益，融资双方是一个互惠互利关系，资金供给方经过出让资金，取得市场占有和分享利润，而资金需求方经过资金获取，取得技术、规模和效益提升，在农村融资活动中，广大农户和企业能够扩大生产，促进农村经济发展。
②正当性标准
正当性标准是指农村融资活动应该遵守国家法律法规，使之正当。在农村融资活动中，是借贷融资活动话就应该遵守国家相关借贷条例要求，假如是证券融资活动就应该国家相关证券发行和交易要求，假如是租赁融资话就应该遵守国家金融租赁条例。这些法律法规对于融资双方全部含有效应。
③公平性标准
在农村融资活动中，应该遵守公平性标准，融资双方地位是相等，要坚持等价交换标准，不能因为广大农民群众社会地位就区分对待，在双方独立经济体中，全部含有法人资格，双方应公平公正参与融资活动。政府对于农民农户应给和合适法律援助和支持。保护她们利益不受侵害。
④灵活性标准
灵活性标准是指在融资活动过程中假如发生条件改变，双方应该相互给和体谅，进行仲裁和解，尤其是在农村融资活动中，因为农业受自然环境影响较大，在融资过程中应该充足考虑多种风险原因，并在协议中具体注明。
⑤风险管理标准
风险管理标准是指在融资过程中应充足考虑到多种风险原因，进行风险管理，采取对应管理方法，尽可能减小风险。农村融资含有愈加复杂环境，所以融资过程中应愈加注意完善融资协议条款，双方在融资过程中就应充足沟通，考虑到尽可能多风险原因，方便进行风险管理。
2.1.2 农村融资体系概念
融资体系是指一个经济体中资金流动基础框架，也是一个经济体融资组织体系，它是资金流动工具（融资资产）、市场参与者（金融机构）、监管者（政府）和交易渠道（市场）等各融资要素组成综合体系。融资体系是一个制度安排，体系建立和完善能够节省交易费用和促进资源配置效率，其产生和变迁既不是随意，也不是根据某种意志人为安排，它既是一系列相互关联演进过程结晶，又是一个有形框架。
农村融资体系是融资体系在农村地域运行和发展，它是一国融资体系关键组成部分。广义上来说，农村融资体系是一个十分庞大系统。从融资方面来说，农村融资体系包含农村地域融资组织形式、服务品种等。从地域方面来说，农村融资体系是专指农村地域，它关键包含中国县、市及以下地域融资体系。
总而言之，中国农村融资体系概念既能够从广义上经济体框架来定义，也能够狭义依据融资组织机构或地域差异来定义。本文所述农村融资体系范围是指，在中国县市以下农村经济中资融资通体系，是服务农村经济融资系统，由若干融资机构或融资活动组成为农村经济发展融通资金融资组织体系，是整个国家融资体系所不可分割组成部分。它关键包含农村融资市场资金供求、融资渠道、组织机构、融资政策等融资形态及对应运行体制。
2.2 农村融资体系相关理论
中国在农村融资发展过程中，依据中国融资市场特殊性，形成了较为适合中国融资市场发展多个理论体系，尤其是多年来，普惠融资，合作融资等理论模式对于中国目前农村融资有着巨大推进作用，而伴随融资改革创新进入新阶段，有必需对中国各个时期农村融资进行总结，以辨明目前农村融资发展脉络和理论方向，从而愈加好地了解中国农村融资体系发展历程。
2.2.1 农业信贷补助理论
20世纪80年代之前，即建国后到1978年改革开放前后，农业信贷补助理论是农村融资方面关键理论之一。在农业信贷补助理论中，其一项关键见解就是认为农民不含有或几乎不含有储蓄能力，另外农业资金短缺问题将会是一个相当长时间难以处理问题。农业经济因为先天含有投资长、收益低、风险大缺点，所以农业极难成为中国商业银行融资对象。在该见解基础上，农业信贷补助理论认为国家和政府应该将“有形手”伸入农村金融市场，引入非盈利性金融机构进入农村，经过这些机构向农村注入政策性资金，经过此政策手段，即可降低农村贫困人口并推进农业经济发展。不过伴随该政策随之而来则是政策性资金回收率低、使用效率低等问题。该理论关键问题在于没有从根本上处理农村金融问题，不能有效构建农村金融体系。
2.2.2 农村金融市场理论
在上世纪80年代农村信贷补助理论以后，因为受到“金融抑制”和“金融深化”两个政策影响，农村金融市场理论开始展现，该理论认为农村金融发展受阻，其关键原因归结于政府金融政策和制度。该理论有一个关键见解转变，即农民不是没有储蓄能力，而且中国农村资金匮乏关键原因也不是由农民储蓄能力大小造成，中国农村资金匮乏是由不合理政府金融制度造成。农村金融机构对外部资金强依靠性直接造成了贷款回收率底下，使得很多农村金融机构无法正常运转。在农村金融市场理论看来，应主动推进利率市场化，市场化贷款利率能够愈加好处理农业贷款风险和交易成本问题，从而使得农户贷款需求问题得四处理。其次，该理论还认为要降低政府对农村金融干预，取消政策性信贷，要重视调整农村融资市场供需关系，合适引导和发展一部分非正规农村金融机构。该理论十分重视市场机制，该理论对中国农村金融发展在一定时期起到了主动引导作用。
2.2.3 农村金融不完全竞争市场理论
继农村金融市场理论以后，20世纪90年代，斯蒂格利茨提出了农村金融不完全竞争市场理论，该理论在当初一经提出就成为主流，该理论是基于信息不对称和不完全竞争市场而提出，斯蒂格利茨认为农村金融市场是一个不完全竞争市场，因为农村金融市场中融资供给方和需求方存在信息不对称情况。假如完全依靠市场对农村金融活动进行调整，那么金融机构极难控制系统风险，而且农村金融市场也无法达成有效状态。基于该理论，斯蒂格利茨认为政府对于农村金融市场应合理干预、合适监管，从而填补市场调整所存在缺点。该理论既认可了市场基础作用，也强调了政府补充性作用。该理论为政府干预和调控农村金融市场提供了理论支持，该理论帮助政府降低了管制盲目性，也降低了经济资源浪费。在中国农村金融改革发展中，该理论起到了关键作用。
2.2.4 农村融资供求理论
（1）农村融资需求方
融资包含供给和需求两个方面，融资沟通了供给和需求双方，使得市场上闲置资金得到有效资源配置，分配到社会各个产业和各个部门之中，融资活动起源于资金需求，所以我们先从农村融资资金需求方进行研究。资金需求方关键是不一样经济体和各经济体不一样目标，依据不一样经济体，我们将资金需求方划分为政府资金需求和非政府资金需求。政府资金需求关键是用于政府职能支出。非政府资金需求是农村融资活动关键需求方，它包含个人、农户、企业、非正式经济组织资金需求，资金融通是她们生存和发展推进力。
（2）农村融资供给方
在融资两个要素之中，另外一个要素就是资金供给，资金供给形成于积累、储蓄和货币发行，融资资金供给能够分为中国和国外资金供给，她们全部形成于资金积累、储蓄和货币发行。资金积累属于内源融资，储蓄和货币发行全部属于外源融资。融资资金供求关键起源于储蓄。中国和国外资金供给关键起源于中国资金供给，所以我们关键研究中国资金储蓄，中国资金储蓄关键由家庭储蓄、企业储蓄、政府储蓄组成。

第三章 中国农村融资体系发展历程
1978年改革开放以后在中国逐步形成了农村融资体系。纵观其发展历程，可分为以下四大阶段。
3.1 准备阶段(1978~1996年)
自改革开放以来一直到1996年左右，中国农村融资体系改革思绪是农业银行商业化，规范中国农村地域信用合作社，使之成为中国农村地域融资体系基础力量，并确定了农村融资体系主导是农业银行，党十一届三中全会恢复和重建了中国银行体系，并对中国农村融资体系作出了关键制度安排。该阶段正是因为恢复和完善了中国银行体系和金融机构，并新建了部分新型金融机构，在农村融资体系方面也明确方向，所以该阶段被称为中国农村融资体系准备阶段。该阶段放开了对民间信用管制，形成了农村融资体系组织多元化和竞争状态，促进了农村融资体系发展。
3.2 起步阶段(1996~)
1996年《国务院相关农村金融体系改革决定》出台，成为中国农村融资体系改革序曲。这次改革关键指导思想是将各项改革融入到市场中去，利用市场力量进行商业化改革。这一轮改革，在建立农村信用环境、发展小额信贷方面取得了可喜进展，不过这种市场化改革方法也为农村融资带来了很多问题。首先，将农村信用社从农业银行中分离出来，使农业银行完全商业化，农村信用社交由中国人民银行监管，不过最终农村信用社也没有实现实现活跃农村金融市场目标；第二，改革后农村金融市场也出现了一系列问题，比如融资服务单一，有需求农户融资困难，金融服务覆盖面过小，且农村资金很轻易非农化，另外民间金融一直处于被压制状态。
1996年8月国务院出台《相关农村金融体制改革决定》（以下简称《决定》），《决定》提出要在农村建立起以合作金融为基础，商业性和政策性金融分工合作农村金融体系。有了这个指导思想，在理论界基础上形成了以农村信用合作社为基础，农业银行和农业发展银行分工协作融资体系。中国人民银行从旁对其进行政策指导和业务监督。不过，该制度体系实际上运行效果并不理想。
6月，国务院下发了《相关印发深化农村信用社改革试点方案通知》（以下简称《通知》），其中确定了江西等8省市为改革试点，《通知》确定了改革总体要求，即明确产权关系，强化约束机制，增强服务功效，地方政府负责，国家合适支持。9月，国务院办公厅公布《相关深入深化农村信用社改革试点意见》，将试点省市扩大到广东等另外 21 个省、市。
纵观1996年到期间农村融资改革发觉，这时期改革并没有处理农村融资问题，而是着重在处理农村信用社生存和发展问题。以国家力量为农村信用社建立和发展做后盾。这也说明完全经过正规金融体系来处理中国农村地域融资问题这一思绪是行不通。
3.3探索和调整阶段（~）
前一阶段农村金融改革已然失败，不过农村融资困境仍然存在，问题仍然很严重。为了扭转农村融资困境，到，中央一号文件连续7年全部提到农村融资改革问题。，中国人民银行公布了《中国农村融资服务汇报》，汇报系统性总结了前一阶段农村融资体系改革经验和结果，分析了现在仍然存在问题，在此基础上深入提出了以后农村融资改革思绪。这一汇报包含到了农村融资体系改革全部方面，为以后试点改革做了充足准备，能够看作是农村融资改革试点方案基础性文件。
3.4改革新篇章阶段（~至今）
在政府工作汇报上，中国把农村融资体系改革问题列为关键改革领域之一，这一政策信号说明中国农村融资体系改革将开启新篇章。3月，温州市金融综合改革试验区设置，正式拉开了中国新一轮农村金融改革序幕。随即，中国人民银行和浙江省政府下发《相关在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作通知》，丽水市成为新一轮试点试验区。至此，丽水试点成为继温州金融综合改革试验推出后，又一个地方性融资改革试点。

近几年，中国政府一直高度关注农村融资体系改革问题，不停在进行理论探讨和试点工程，不过一直没有大力度、大面积进行改革，在政府工作汇报中，我们再次看到李克强总理提到要深化金融领域改革，相信在接下来几年内，中国一定会在农村融资体系问题上进行更深化和有效改革。

第四章 中国农村融资体系发展现实状况—以湖北恩施农村为例
为了愈加好了解中国农村融资体系发展情况，本人深入湖北省恩施自治州地域进行问卷调查，探查和走访了很多农户、企业和金融机构，为本文提供了第一手数据和资料。
4.1 调研样本采集
基于对湖北省恩施农村地域一系列走访和调查，我们发觉湖北省恩施农村地域在农业生产经济连续发展情形下，对农村融资提出深入增加融资资金供给、扩展融资渠道、优化金融机构和增加政府政策优惠多个需求。湖北恩施地域融资情况和中国整个农村融资现实状况之间仍存在一定差距，但一定程度上反应了中国农村融资情况，所以此次问卷调查为中国农村融资体系研究提供了实地资料，含有十分关键参考价值。依据此次问卷调查数据和结果分析，湖北恩施地域甚至是中国农村融资现实状况还有待于改善和创新。
此次问卷调查累计发放调查问卷200份，回收问卷200份，此次问卷调查一共10个问题。问题关键包含资金需求量、用途、融资渠道等方面。问卷调查对象关键以农户为主，同时也包含企业管理者，金融机构和政府工作人员等。调查对象中农户占比70%左右，企业管理者占比5%左右，金融机构政府工作人员占比25%左右。
4.2 调研结果
（1）农村融资体系资金供不应求
①农村融资体系资金需求情况
在目前国情下，中国正在对农业经济结构进行调整，中国农业将全方面向现代化农业过渡。在二元经济中，农业是相对较为弱势一元，在向现代化农业过渡时，农业投入中传统要素势必会下降，现代化要素会上升。从农村融资角度来看，农民在购置现代化要素需求中，对融资需求会增加。
基于对湖北省恩施自治州农村地域融资情况走访和调查，我们发觉湖北农村地域生产力在不停提升、经济在不停发展，同时，农业生产要素资金需求在农村融资中对应地不停增加，借贷经营方法也使得资金需求增加。
a.农业生产要素资金需求增加
由传统农业向现代化农业过渡过程中，农业资本有机组成将会大大提升，国家对于农业支持将直接使得农业投入增加，对应，中国农村融资体系资金需求也会大大提升。在现代化农业生产中，农业生产要素商品化程度提升，这也将增加中国农村融资体系资金需求。如表3-1：
从表中我们能够看到，在调查200人中，对于种子、肥料、农药购置有资金需求人数有113人，占调查总人数56.5%，她们年人均收入在10000-0之间，购置种子、肥料、农药所需资金量在10000元以下。对于农具购置、更换有资金需求人数有19人，占调查总人数9.5%，她们年人均收入也在10000-0之间，农具购置、更换所需资金量也全部在10000元以下。对于其它农用设施购置有资金需求人数有20人，占调查总人数10%，她们年人均收入在10000-0之间，农用设施购置所需资金量在10000-30000元之间。有投资资金需求人数有15人，占调查总人数7.5%，她们年人均收入也在10000-0之间，投资所需资金量在10000-30000元之间。有企业资金周转需求人数有18人，占调查总人数9%，她们年人均收入在0元以上，周转所需资金量在50000元以上。有创业资金需求人数有15人，占调查总人数7.5%，她们年人均收入也在0元以上，周转所需资金量也在50000元以上。综合来看，对农业生产要素比如种子、肥料、农药购置；农具购置、更换；农用设施购置等有资金需求人数有152人，占调查总人数76%，所需资金量占比在60%左右。
表3-1 恩施农村地域融资资金需求分析表
资金需求项目
资金需求量
年人均收入
人数
资金需求占比
人数占比
种子、肥料、农药购置
10000以下
10000-0
113
60%
56