理财规划方案样本.doc

家庭理财规划书
十六号

尊敬的张女士：
您好！
感谢您对浦发银行南昌分行的信任，能为您提供专业的理财规划我们深表荣幸！
随着社会经济的发展，人们收入水平逐步提高，每个人都希望找到适合于自己的投资理财方式。但是财富的增长除了能给我们带来快乐，也带来了一点小小的烦恼——如何打理生生不息的个人资财，花最少的心思和成本来实现自己的财产管理意愿。随意而为，财富得不到合理配置和增长，心痛；尽力而为，缺少专业的理财知识和全面的信息，头痛！
浦发银行秉着“要发展，也要理财；要理财，更要轻松”的服务理念，以一流的专业理财队伍，为您量身打造个人理财空间。基于您现在的基本财务状况，结合您的理财需求，我们对您的理财目的进行了专业规划，给出了相应的建议。
鉴于我们的环境处在不断变化之中，我们的规划书仅侧重于当前，并对未来理财环境做出合理的预期，却无法精确预测未来的所有不拟定因素，因而仅在近期内（1-5年内）具有参考价值。在此，我们诚恳地提醒您，每年度检查您的理财规划。假如您的个人情况和理财环境发生变化，请随时联络我们，专家将为您提供连续服务，回顾您的理财规划并做出必要调整。
把您的烦恼交给我们，您将获得更多轻松！
您的个人信息我们将严格为您保守秘密！

祝：心怡！
安康！
2023-8-19
“金猪”妈妈养儿投资家庭理财计划
理财规划书摘要
在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合其职业特点和理财需求，本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以助其更好的规划人生，无后顾之忧。
理财原则：
通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。
理财假设：
通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率6%
股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15%
指数型基金投资收益率 10%左右 配置型基金投资收益率 8%左右
理财师背景：
杨小勇，男，32岁，
1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读；
2) 专业认证:2023 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP” ；2023年江西财经大学首批“金融理财策划师”；
3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师5年从业经验，现任上海浦东发展银行南昌分行来宾理财中心 来宾理财经理；
4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划；
5）保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充足沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，金融理财师不得透漏任何有关客户的个人信息。
第一部分 家庭基本情况和目的
张红，是一名准妈妈，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。张红与朱先生都是1977年出生的，今年正好30岁。结婚四年有余，希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。
　　张红是一名医生，税后月收入2023元左右。朱先生在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。以前，平常生活开销每月在2500元左右，但自从张红怀孕后，家庭支出明显增长。一方面，为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。此外张红从怀孕5个月开始，就报名参与了孕妇培训班，学费每月200元，加上各项孕检费等零杂，每月平均200元。这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。等孩子出生以后，平常开支也许还要增长。
　　在年度性收支方面，张红的年终奖金有1万元，先生的奖金大约在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。在张红怀孕前，每年都要安排一次旅游，费用在1万元左右。夫妻俩家都在外地，每年回家过年都要一笔开销，加上每年一些人情应筹开销等这一块大约要1万元。因此年度性结余并不是很多。　　 
　　张红夫妇现在住的一套房子，是2023年初为结婚买的，面积差不多100平方，买的时候也就25多万元，6万元的首付费用是一起出的，之后几年又陆续地提前还贷了一部分。现在这套房子市值也有近50万元了，就是尚有10万元的本金余额没还完，现在每月月供额度约1500元。
　　最近一年多，张红好几位同事都买了基金，说是特别赚钱，就有些心动，想把银行的定期存款4万元拿出来买基金，但考虑到这是养孩子的钱，不知这样做是否合适？
　　在家庭保障方面，张红和先生各买了一份大病保险，保障额度10万元，保费每人每年1500元。不知道这样的保障是否充足？
小宝宝立即要出生了，张红也想给孩子买份保险，但种类繁多的险种实在让人不知所措，所以想请教专家，新生儿适合买什么种类的保险？
普通的白领，正常的收入，不多的结余，增长的开销，房子的按揭贷款尚未还完，孩子出生后的保障等等，这些都是金猪妈妈要考虑的问题。
第二部分 家庭财务状况分析和诊断
了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目的，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较具体的分析。
一、家庭收支情况
每月收支状况（单位：元）
　　每月收入

　　每月支出

　　本人收入
2023
　　平常开销
　　2500
　　配偶收入
4000
　　房屋贷款
　　1500
　　  其他收入
0
　　其他支出
　　1000

　　合计
6000
　　合计
　　5000
　　每月结余（收入－支出）
1000

年度收支状况（单位：元）
　　收入

　　支出

　　年终奖金
30000
　　保险费
　　3000
　　其他
0
　　人情礼金支出等
　 10000

旅游支出
10000
　　合计
30000
　　合计
　　23000
每年结余（收入－支出）
7000

以上数据反映张女士家庭支出比例偏大，家庭结余局限性。面对家庭即将诞生的小宝宝，家庭金融资产储备明显局限性。要使家庭理财成功，就需做好家庭的“开源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其他的理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源，增长金融投资。但在当前收入无法提高的情况下，我们建议张女士对家庭平常开支进行手工记帐，并以此做为根据，适当减少一些不必要的开支。
二、家庭资产情况
家庭资产负债情况（单位：万元）
　　家庭资产

　　家庭负债

　　钞票及活存
　　0
　　房屋贷款（余额）
　　10
　　定期存款
　 4
　　其他
　　0
　　房地产（自住）
　　50

　　房地产（投资）
　　0

　　资产总计
　 54
　　负债总计
　　10
　　净值（资产－负债）
　　44

从图表可以看出这个家庭的资产构成是相称单一的，除自用房产外所有的资产配置统统为银行存款。在这样一个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。
三、全家保险状况（单位：万元）
　　保障额度
　　寿险
　　意外险
　　大病险
　　其他
　　先生
　　0
　　0
　　10
　　基本社保
　　妻子
　　0
　　0
　　10
　　基本社保
夫妻俩现有保障只是各有10万元的大病保险，对朱先生来说保障额度还不够。张女士由于在医院工作，所以社保方面比较全面。而朱先生作为未来三口之家的经济支柱，保障就显得太单薄，并且外企的工作压力一般会比较大，在这个年龄，朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且发明更多的价值，以至于健康方面会有很大的透支。此外，夫妻双方还要赡养父母，所以一定要为朱先生补充足够的保险。
四、财务比率分析
一方面，看一下张女士家庭量化指标：
张女士家庭财务诊断结果
指标
实际数值
抱负经验数值
建议
资产负债率=总负债/总资产
19.00%
小于50%
合理范围
流动性比率=流动性资产/每月总支出
11.38
大约3~6
过高，应当提高资金运用效率
消费比率=每月总支出/每月税后收入
83.00%
60%左右
消费过高，应适当压缩不必要开支
储蓄率=1-消费比率
17.00%
40%左右
储蓄率太低，应当学会“开源节流”
债务偿还比率=每月偿债额/每月税后收入
25.00%
小于35%
合理范围
平均投资报酬率=年理财收入/生息资产
2.50%
3%-10%
偏低,需调整投资
说明：
（1）资产负债率为19%，这表白家庭的债务总体水平很低，家庭没有繁重的偿还债务压力；
（2）流动性比例为11.38，而合理的比例为3~6，这表白目前张女士一家随时取用的资金已经是超过了自身需求的范围，就是流动性资产配置过多，而多余的这部分流动资金事实上可以用来作为金融投资，那样可以在保证满足家庭资产流动性的基础上，让资产获得更多升值空间，提高资产的增值能力。
（3）债务偿还比率为25%，这表白每月家庭用于偿还贷款的压力不大。
（4） 消费比率为83%，这表白家庭每月缺少一个抱负的储蓄基础，应当适当压缩不必要的生活开支。
（5）平均投资报酬率为2.5%，即为一年期银行定期存款利率，投资收益明显偏低，投资过于保守，资金运用效率欠缺。
五、家庭财务状况中存在的不合理之处
通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，六项指标中有4项未达成合理的标准。说明张女士家庭尚未给小宝宝降生做好充足的准备。家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增长理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：
（1）家庭收入来源过于单一
这个家庭的所有收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相称大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。
（2）资产配置不合理
由于夫妻双方职业和年龄的因素，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代导致资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
（3）保险产品的配置不合理
夫妻俩只给自己各投了一份大病险，每年保费支出是1500元，而未投过任何的意外保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增长一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。
第三部分 理财目的分析
由于张女士一家即将有新成员加入，这样理财目的也要进行新的规划。随着社会经济的不断发展，竞争将越来越剧烈，掌握知识的水平也要越来越高，再加上今年是农历中的“金猪”年，受传统习俗的影响，今年出生的新生儿的数量也将迎来新的高峰。由此看来，张女士一家需要为即将出生的小宝宝做好更充足的准备。
一方面，为了让即将出生的小宝宝将来能受到更好的教育，张女士有必要开始筹划一笔连续性的教育资金，途径有两个：一个是可认为孩子规划一份教育年金保险，另一个是通过投资来积累资金。
从投资的计划来看，张女士也已经注意到目前闲余资金的使用不是很合理，准备进行一些基金的投资。
从选择的投资工具来看，鉴于张女士和她的先生对于金融市场了解有限，笔者认为，基金投资是比较合理的选择。一方面由于国内金融市场的蓬勃发展，其带来的财富效应显著，也给广大老百姓提供了一个分享国民经济快速发展的机会；另一方面是基金作为专家理财和分散投资的工具，可认为想参与金融投资、但对金融市场不了解的中小投资者提供一个委托理财的途径。基金形态上，开放式和封闭式基金均可；基金种类上，建议他们这样年轻的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后适当搭配一些中低风险的平衡型基金。　 
第四部分 资产配置规划
建议张女士做如下七点的安排：
1) 适当提高家庭月度结余比例。张女士家庭每月结余尽占到家庭收入的17%，比例明显偏低，对于房贷月供支出及小宝宝的开支均无压缩弹性，要提高家庭结余比例就只好压缩现有平常开支。建议适当减少一些不必要的平常开支，对于张女士家庭每月减少500元平常开支并不困难。
2) 将现有4万元左右的定期存款中2万元左右改为以银行存款或者货币型基金的形式存在，以备家庭平常的开支以及将来小宝宝出生后的平常开支，笔者重点推荐的备选产品是银行的活期存款、华夏钞票增利基金、博时钞票收益基金；并且建议张女士到银行申请一张额度在1万元左右的信用卡，申请信用卡的目的不是主张张女士养成一种透支消费的习惯，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消费功能，可以在合理的资金安排下，增长家庭流动资金使用效率。
3) 将现有的定期存款2万元购买配置型开放式基金，由于，宝贝即将出生，一些不拟定开支将有机会增长，所以，建议购买长期业绩稳定的保守配置型基金或优秀的偏债型基金，例如：华安宝利基金和南方宝元基金。
4) 将每月1500元的结余资金，通过银行“定期定额申购基金”的业务，分开购买2只左右业绩稳定的指数型基金，为子女教育及夫妻养老金做好资金准备。建议采用买入并持有的策略。这样一方面可以平均购买基金的成本，另一方面也可以提高每月结余资金的使用效率，在紧急需要资金的时候，还可以随时赎回。
基金的选择范围是优秀基金公司旗下业绩优秀的指数型基金，笔者重点推荐的备选产品是华安中国A股基金、易方达50基金、嘉实沪深300指数基金。
5) 因家庭年度收支结余较少，建议适当减少人情开支和旅游开支，以应对小家庭新增人口的压力。建议各压缩5000元，从而增长年度结余10000元。对于每年年终奖金的结余部分，假如没有其他的开销计划，笔者建议采用追加投资的方式，购买一些长期业绩优良的股票型基金。例如：易方达策略、富国天益、上投摩根中国优势等。
6) 对于目前的房产投资，虽然国内的贷款利率水平在提高，但对于10万元的贷款余额，应不必急于提前还清，以现有的金融投资预期的回报水平，还是要高于贷款利率的。
7) 在家庭长期投资策略方面，建议风险资产投资可以随着家庭资产不断增长及市场变化情况逐步涉及基金投资、房地产投资、黄金投资、外汇投资、海外市场投资等内容，但投资比例应控制在总额的50-70%以内，并且此比例还需随着着家庭成员年龄的增长而逐级减少。而现阶段对于基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，涉及债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增长偏股基金的比例，相反的行情，则增长债券基金比例。可以考虑将定期存款逐步转入基金市场，以后每月的结余，采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。根据张女士目前的投资状况及专业能力，我们不建议自行进行股票投资。
张女士家庭收支及资产配置调整建议如下：
对张女士家庭收支配置的调整建议（单位：万元）
　　家庭支出项目
　　调整前
　　调整后
　　平常开支
3
　 2.4
　　月供支出
　　1.8
　 1.8
　　育儿支出
　　1.2
　　1.2
　 人情支出
　　1
　　0.5
　　旅游支出
　 1
　　0.5
　 保险支出
　　0.3
　　0.8
　　总支出
　 8.3
　　7.2
　　年度结余
　 1.9
　 3

对张女士家庭资产配置的调整建议（单位：万元）
　　家庭资产项目
　　调整前
　　调整后
　　活存
　 0
　　0.5
　　货币市场基金
　　0
　 1.5
　　定期存款
　　4
　　0
　　房地产（自用1）
　　50
　　50
　　混合型基金
　　0
　　2
　　偏股型基金
　　0
　　0
　　个人住房贷款
　　-10
　　-10
　　净资产总计
　 44
　 44

第五部分 理财规划建议
（1）孩子教育计划
曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不涉及生活费，只是学费在26万元左右；假如出国留学，仅留学费用就在约50万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年5%增长，那么2023后，在国内读到大学毕业的费用将更多！
如此庞大的数字，子女教育费用将成为家庭中仅次于购房的一项支出。而人民银行2023年第四季度的一项调查表白，在城乡居民储蓄目的中，子女教育费用排在第一位，占比为18.9%，位列养老和住房之前。为人父母者当然应当尽早规划，以获取复利的可观收益。
因此为小宝宝准备富余的大学教育基金将是这个家庭非常重要的理财目的。
大学教育支出支出明细表
项目
支出金额
增长率
届时的费用
学费
10,000
5%
24100
住宿费
1200
5%
2888
生活费
600*9
5%
12996
书费
600
5%
1444
杂费
500
5%
1203
合计
17,700
5%
42631

以上表格显示：让一个孩子顺利地完毕四年的大学生活需要的费用估计总共为42631*4=170524元，约为17万元左右。由于张女士家庭目前积蓄较少，要同时实现孩子高等教育计划及夫妻俩养老、购车等家庭长期目的，显然较困难。所以，我们建议张女士可以通过“定期定额”投资开放式基金的方式为即将出生的小宝宝筹措高等教育金，
由于孩子的教育费用是需要较长时期之后才使用，从理财上讲，对于较长时间以后才需要用的资金，对市场的波动有较大的承受力，故应当作较为积极的投资，而从国际市场经验来看，开放式基金中的指数基金可作为首选投资品种。由于指数基金作为长期投资品种，具有费用低廉，长期风险较小、收益较高、流动性较强等优点。重点推荐华安中国A股指数基金、易方达50指数基金、嘉实沪深300指数基金。
张女士只须每月拿出300元投资到年收益10%左右的开放式基金中，则2023后，在宝宝上大学之前，这笔投资可以募集到180087元钱（n=18×12;i=10%÷12;pmt=300;pv=0;得出fv=180087元）。基本可以满足届时的17万元大学教育费用。
（2）夫妻的养老计划
这对夫妻预计在25年后陆续退休，假如保持现在的生活水平基本不变，现在的生活费用每月保持在3000左右，假设通货膨胀率保持在4%左右的水平，届时的生活费用将为每月8000元左右（n=25;i=4%;pmt=0;pv=-3000;得出fv=7998元）。考虑到夫妻双方届时每人约有三分之一元左右的退休工资（约为2700元），则每月的资金缺口为5300元。预计夫妻可以活到85岁高龄(即退休后还将生活30年)，那么25年后他们的养老金缺口约为111万左右（n=30×12;i=4%÷12;pmt=5300;fv=0;得出pv=1110000元）。
由于该目的距离当前年限较长，张女士可以采用较为积极的长期价值投资策略。建议张女士投资积极配置型基金和偏股票型基金，预计基金组合的年平均投资回报率可达10%左右。因此，张女士可以采用下列两种方式为夫妻俩筹备养老金。
第一种，可以采用基金定投的方式为夫妻俩准备养老金。那么，从现在开始至25年后退休，张女士只需要每月定投850元，就可以满足夫妻俩个实现“夕阳红”美满退休需求了。（n=25×12;i=10%÷12;;fv=1110000;pv=0；得出 pmt=837元）
第二种，在退休之前购买一套价值106万元左右的房产进行出租，按年租金收益率6%计算，每月可以获得5300元养老资金缺口（1060000×6%÷12=5300元）。
（3）保险规划
未雨绸缪，居安思危，保险作为一种风险规避和生活保障工具，对于这样一个双方都有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。夫妻俩现有保障只是各有10万元的大病保险，对朱先生来说保障额度还不够。张女士由于在医院工作，所以社保方面比较全面。而朱先生作为未来三口之家的经济支柱，保障就显得太单薄，并且外企的工作压力一般会比较大，在这个年龄，朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且发明更多的价值，以至于健康方面会有很大的透支。此外，夫妻双方还要赡养父母，所以一定要为朱先生补充足够的保险。且从前边的家庭收支分析和家庭资产分析中可以看到，家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫妻的工资收入的，家庭的风险和两人密切相连，假如没有了经济来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的承担，所认为这样一个家庭制定一份高保障的全面的保险规划对这样一个家庭来讲是非常迫切和必要的，也是家庭风险防范的有力措施。
在大病保险方面，建议朱先生的保障可以再增长10万元保障额度，然后还可以同时附加住院费用补偿型和住院津贴型的保险，这样一来医疗保障就会全面很多，大病小病都有保障，费用大约每年是3500元左右（以某保险公司的终身保险+住院费用补偿+住院定额给付为例），并且还会增长30万元的身故和残疾保障。意外保障每年只需支付少许费用，就可拥有很高的保障，例如某意外保障卡，一年仅需280元，就可获得涉及意外门诊报销在内的很全面的意外保障，最高额度高达76万元。
对于张女士，因医生的特殊职业特性，我们建议可以暂不考虑增长其它健康险，适当的增长一些意外险即可。年缴保费在300元之内。
通过这样的补充，张女士这个准三口之家的家庭保障才会厚重许多，才会更加从容地享受生活，为即将降临人间的宝贝规划美好的未来。
孩子的保险当然也要考虑。但是，这里需要再次强调的是，一定要等大人有了足够的保障以后才考虑孩子，由于孩子的保费也是父母交的。孩子的保险可以考虑两个方面：首当其冲应当是医疗保险，由于孩子的身体最初会很弱，也会很容易患病，所以可以投保10万元的大病保险，再附加住院费用报销和住院津贴型的保险，每年大约需要1500元，就这样孩子在父母的关爱下开始了自己更加美好的人生！
这样，经调整后的家庭保险支出为：
保障额度
寿险
意外险
大病险
其它险种
保费支出
朱先生
10
50
10
社保
5200元
张女士

30
10
社保
1800元
小宝宝

10
住院补贴险
1500元
合计

约8000元

第六部分 公开条款
一)   本理财建议不保证分析过程中所采用金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表对实际理财目的的保证。
二)  本方案未考虑到宏观经济环境变化的影响，如本方案运用的法律、法规、规律、图案式中国人民银行的政策、命令发生变化，银行保存对本方案做出调整的权利。

最后，感谢您选择了 的卓信来宾理财服务，希望我们的服务能让您梦想成真！
我们仍然必须诚实地提醒您，正如任何一份客观、合理的优秀金融服务方案同样，此建议书虽然凝聚了个人理财专家的心血和智慧，但也仅供您在做出个人财务决策时参考之用，所有产品购买的最终权力实行由您亲自决定。
这份规划书里包含我们共同的美好愿望，所以理财规划的具体执行需要我们双方的积极配合。为了理财规划顺利有序地进行，请及时向我们反馈您个人财务状况和其他重要情况的变化。我们将根据您自身状况及理财环境的演变，对您的理财规划做出必要调整，以便让您的理财意愿顺利实现。在此，浦东发展银行的个人理财规划专业人士再次诚恳向您建议：请抽出宝贵时间，每半年到 来坐坐，让我们共同对理财规划进行必要的回顾和审阅。
最后，再次感谢您对 的信赖和支持！
祝您全家幸福！
事业更进！

2023-8-19

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