当前宏观调控政策形势下商业银行经营管理利弊分析.doc

精品文档就在这里
-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有--------------
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

当前宏观调控政策形势下商业银行
经营管理利弊分析
2010年来商业银行面临的经营环境复杂多变，国家多次运用货币政策、房市调控等宏观调控手段控制流动性，防通胀、保稳定，如：存款准备金率、存贷款利率频繁上调；控制房市-重拳出击，“国十条”、“新五条”陆续颁布；防止地方政府盲目上项目，严查政府融资平台贷款等等，这些一系列宏观调控手段，使商业银行经营管理难度加大，以下着重分析上述各项主要调控政策对商业银行经营管理的利弊。
一、存款准备金率、存贷利率上调对商业银行经营管理的利弊
针对持续通货膨胀、市场流动性过剩的状况，政府自2010年来多次使用调整存款准备金率、存贷利率等货币政策进行调控，自去年以来央行已连续9次上调存款准备金率，现大型商业银行准备金率已达20%的历史高位，存贷款利率也连续4次上调，调整频率如此之高实属罕见。存款准备金率及存贷利率上调对商业银行来说既是机遇也是挑战。
该政策给商业银行带来的有利之处主要体现在：
1、存款准备金率上调进一步收紧金融市场的流动性，商业银行信贷资金变得更加稀缺，商业银行在与信贷客户的谈判中占据更加有利的优势，议价能力上升，银行贷款利率浮动普遍提高，有利于提升银行经营利润；
2、存款利率上调增加储户利息收入，能稳定居民储蓄存款的信心，增加银行资金来源。
目前国内商业银行的利润仍主要取决于存贷利差，总体来说，金融市场流动性紧张、贷款利率上调能增加商业银行的利润。
与此同时，该政策也给商业银行带来了许多不利之处，比如：
1、存款准备金率上调，商业银行可动用资金进一步缩小，不利于银行拓展新的信贷市场，缩小了商业银行业务发展的步伐；
2、存款利率上升，银行吸储成本增加、经营成本上升；
3、金融市场流动性紧张、贷款利率上调也增加了商业银行信贷客户的财务成本，增加了客户还贷压力，在经济形势恶化的大环境下势必增加商业银行的资产风险。
面对存款准备金率、存贷利率不断上调，商业银行可采取的应对策略包括：
1、调整信贷结构。受国家实施从紧货币政策影响，商业银行有限信贷规模逐渐成为市场稀缺资源。商业银行应以利率政策调整为契机，积极优化资产负债结构。在投放信贷时，应更加注重权衡有限贷款规模所能产生的综合回报；在新增贷款的投向上，严格筛选效益良好的优质客户作为贷款投放对象，调整优化客户结构和信贷资产结构，为长期发展打下良好基础。
2、此外，调整业务品种、进行业务创新，在有限贷款规模的恶劣环境下寻找新的利润增长点，如：将贷款转为承兑等表外业务，开办信托业务等拓宽资金来源。
二、房地产行业调控政策对商业银行经营管理的利弊
房地产行业是国民经济的重要产业，自1998以来，房地产开发投资对我国经济增长贡献率均在10%左右，在拉动经济增长中做出过重要贡献，同时也为商业银行创造了巨大的利润，但随着房地产投资不断升温、房价上涨过快，房市调控也早已成为政府宏观调控的重点，加息、提高银行存款准备金率、控制二套房房贷、限购令等等，都直接或间接的直指房市。房市宏观调控政策的频繁出台，对商业银行的经营管理有利有弊，使商业银行面临的宏观经济环境更加复杂。
该行业调控政策给商业银行带来的有利之处主要体现在：
1、政府调控房市，商业银行收紧房贷，能有效控制房市房源供应量，防范房地产价格下跌风险，保障商业银行现有存量房地产开发贷款、按揭贷款资产安全；
2、可使商业银行信贷资金转向其他行业，一定程度上优化了商业银行的信贷结构。
同时，该行业调控政策也给商业银行带来了许多不利之处，如：
1、个人住房贷款按揭受限制，部分炒房居民开始转向购买店面、写字楼等商用房，该类房产目前仍是政策空档区域，信贷调控影响较小，但是该类房产单体价值高，居民盲目介入容易引发“断供”风险，使商业银行零售信贷业务风险集中转移至商用房贷款；
2、“拥有自有住房，才有安定感、归属感”这是国人难以改变的传统观念，政府的调控政策对居民来说也预示着住房将更加稀缺，“穷者愈穷”、无能力购房者购房将难上加难，而部分短期内有经济能力的居民却变相使用商业银行贷款用于投资房市，如：为规避监管风险个人住房按揭贷款转向个人经营性贷款、个人装修贷款等业务品种，贷款资金多次转账后最终流入房市，但经营贷、装修贷利率上浮幅度普遍高于个人住房按揭贷款、且贷款期限较短，无形中增加了“炒房客”还贷压力，尤其是在商业银行信贷规模紧张时，贷款到期无法及时续贷，容易引发客户违约风险；
3、变相贷款，贷款资金流向要求更严格，监控稍有疏忽，就易引发监管风险；
4、个人经营性贷款、个人住房装修贷款等业务品种期限短、到期快，增加了商业银行贷后管理、续贷等工作量，银行经营成本上升。
三、银监会严控地方政府融资平台贷款对商业银行经营管理的利弊
地方政府融资平台主要致力于扩大基础设施建设，多数项目有较强的现金流支撑或还款保障，商业银行介入不仅有利于开辟信贷市场和调整信贷结构，而且通过加强银政合作，有利于商业银行拓展其他政府类负债业务，给商业银行带来巨大的商机。因此，地方政府融资平台一直以来都是商业银行纷争的战场，尤其是2008年来，为应对国际金融危机，我国政府启动了4万亿元的一揽子经济刺激计划，地方政府投融资平台的数量和融资规模相应急剧膨胀，这也使得“平台贷款”带来的金融风险备受社会关注，去年年底召开的中央经济工作会议就重点强调，要加强地方政府性债务管理，银监会随后下发《关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知》，要求商业银行对“平台贷款”要严格控制增量，仅允许“平台贷款”在有偿还能力的保障性住房建设领域适度新增，对已发放的贷款和2009年及以前所签项目合约下的分期贷款，要重新统筹平台公司整体偿债能力和贷款项目本身还本付息能力。对于到期的平台贷款本息，不得展期和借新还旧等等。该政策调控对商业银行的经营管理同样利弊并存，这一调控政策势必导致商业银行投入到政府融资平台的资产规模逐步萎缩，利润也相应受影响。在做好政府融资平台贷款整改的同时，如何使用原投入政府融资平台而逐步收回的资产规模、弥补利润缺失也是商业银行要着重考虑的问题。
该调控政策给商业银行带来的有利之处主要体现在：
1、可有效防范政府融资平台贷款集聚的金融风险；
2、政府融资平台贷款今年仍是银监会的监管重点，控制“平台贷款”，能有效减少商业银行面临的监管风险、节约经营成本；
3、“平台贷款”以政府为背景依托，多数贷款利率水平较低，控制“平台贷款”、腾出信贷规模以支持中小企业等其他议价能力较低、经营状况良好的客户，能有效提高商业银行资产收益。
但是，该调控政策同样也给商业银行带来了许多不利之处，如：
1、使商业银行失去了与地方政府密切联系的一个有效纽带，不利于商业银行维护、拓展平台外的其他政府类负债业务；
2、平台贷款一般金额大、期限长，控制政府融资平台贷款后，商业银行信贷结构将受影响，失去很大一部分收益长期、稳定的客户；
3、为充分利用“平台贷款”腾出的信贷规模，需要重新寻找更多的中、小企业客户才能填补，很大程度上也增加了商业银行的经营成本。2010年读书节活动方案
一、     活动目的：
书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书，从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！
二、活动目标：
1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。
2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。
3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。
4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。
三、活动实施的计划
1、 做好读书登记簿
（1） 每个学生结合实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。
（2） 每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。
（3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。
2、 举办读书展览：
各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的＿＿＿”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。
3、 出读书小报：

---------------------------------------------------------精品 文档---------------------------------------------------------------------